Договор банковского вклада.

СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1.ИСТОРИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.2. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.3.ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.4. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.5. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
2.ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.1 ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.2.ОСНОВНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.3.ПРАВА ВКЛАДЧИКА
2.4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
ГЛАВА 3. ГАРАНТИРОВАНИЕ ВКЛАДОВ ГРАЖДАН В РОССИИ: ПРАВОВЫЕ УСЛОВИЯ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
3.1. СИСТЕМА ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ
3.2. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ЗАКОНЫ ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ВКЛАДОВ
3.3. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЕ ВОПРОСОВ ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ
3.4. КОНСТИТУЦИОННЫЙ СУД: РЕШЕНИЯ, СВЯЗАННЫЕ С ЗАЩИТОЙ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ
ГЛАВА 4. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, РЕГУЛИРУЮЩЕГО БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Поэтому как минимум слово "аннулирование" из п. 1 ч. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладов следует исключить.
В литературе высказано мнение о том, что "система страхования банковских вкладов создается для обеспечения возмещения по вкладам в тех банках, которые не могут самостоятельно выполнить свои обязательства перед вкладчиками, т.е. являются несостоятельными. Поэтому закрепление в качестве страхового случая формального признака "отзыв лицензии", без уточнения оснований такого отзыва, учитывая, что по российскому законодательству отзыв лицензии не всегда связан с неплатежеспособностью кредитной организации, представляется некорректным и требующим изменения". В этой связи предлагается считать страховым случаем не формальный отзыв лицензии, а только тот отзыв, основанием для которого послужила неплатежеспособность банка. Я полностью солидарна и разделяю данную точку зрения.
6. Принцип обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов - является ключевым, поскольку в конечном счете именно достаточность средств фонда страхования вкладов обусловливает возможность осуществить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Законом установлено, что для осуществления текущих (вне системного банковского кризиса) страховых выплат достаточность средств фонда страхования вкладов составляет 10% общей суммы вкладов в банках (ч. 15 ст. 36 Закона о страховании вкладов). Однако общепризнанным является тот факт, что этих средств может не хватить в случае системного банковского кризиса. Для такой ситуации Законом о страховании вкладов предусмотрен механизм получения ассигнований из федерального бюджета (ст. 41).
7. Принцип невмешательства в деятельность Агентства по страхованию вкладов - нормативно закреплен в ч. 1 ст. 27 Закона о страховании вкладов, в соответствии с которой федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Федерации, органы местного самоуправления и Банк России не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по страхованию вкладов по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.
Согласно ч. 2 и 3 ст. 27 Закона о страховании вкладов Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов. В целях информационного обеспечения функционирования системы страхования вкладов Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию. Состав информации, направляемой Банком России Агентству и Агентством Банку России, определен в ч. 4 и 5 ст. 27, а также ст. 29 Закона.
Специфика статуса Агентства состоит и в том, что оно не является органом банковского надзора, в отличие, скажем, от Федеральной корпорации страхования депозитов в США. Поэтому Агентство не вправе принимать собственных надзорных решений. Однако Агентство участвует в осуществлении контроля за исполнением банками обязанностей, возложенных на них Законом. Так, в соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов одной из функций Агентства является сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд. Полномочие по контролю за поступлением страховых взносов реализуется через взаимодействие Агентства с Банком России .
Таким образом, изложенные принципы системы страхования вкладов, взятые в совокупности, составляют ее квинтэссенцию, раскрывают ряд моментов изотерического порядка. Строгое и неукоснительное следование им обеспечивает единство правопонимания и правоприменения при обращении к нормам Закона о страховании вкладов.
Под давлением общественного мнения законодателем был принят ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации", в соответствии с которым государство приняло своим долгом вклады населения в банковской системе страны до 1991 года. Тем не менее до настоящего времени этот Закон не исполняется. В нарушение ст. 12 этого Закона не определены ни порядок, ни способ возврата вкладов населению.
Вклады же населения, потерянные в результате кризиса 1998 года и банкротства банков как до 1998, так и после, государство своим долгом не признает. Тогда как государство создало законодательные условия потери вкладов населения в банковской системе страны, государство в лице Центрального банка РФ производило контроль деятельности коммерческих банков в целях соблюдения интересов вкладчика.
В этом плане особый интерес представляют труды таких известных отечественных цивилистов, как М.М. Агарков, Л.А. Новоселова, Л.А. Лунц, Л.Г. Ефимова, Я.А. Гейвандов, Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин и других. Заметим также, что вообще в настоящее время имеется большое количество публикаций, касающихся вопроса защиты прав вкладчика - физического лица в банковской системе РФ, в основном они затрагивают лишь отдельные аспекты, например защита интересов вкладчика в договоре банковского вклада, исследование проблемы изменения банком в одностороннем порядке размера процентов по вкладам и т.п
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" N 86-ФЗ от 10 июля 2002 г., ст. 56: Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Ст. 3 ФЗ перечисляет основные цели деятельности Банка России:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Российской Федерации.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Центральный банк осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и выполняет функцию надзора за этой деятельностью. Надзорная функция Центрального банка выражается: в контроле за соблюдением кредитными организациями действующего банковского законодательства; в праве запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности и требовать по ней разъяснений; в регистрации кредитных организаций в специальной Книге; в выдаче лицензий на осуществление банковских операций и их отзыве. Тем не менее, в Законе "О ЦБ РФ" нет прямых статей об ответственности ЦБ РФ и коммерческих банков перед вкладчиками.
Ст. 75 ФЗ говорит о том, что Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. Однако конкретных мер по защите вкладов в Законе "О ЦБ РФ" нет. В ст. 3, 56 не провозглашена как цель деятельности ЦБ РФ защита вкладов граждан-вкладчиков.
В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции от 29.07.2004) в ст. 2 дается структура банковской системы; ст. 21 - рассмотрение споров с участием кредитной организации; глава III, статьи в которой посвящены защите прав, интересов вкладчиков (ст. 24 - обеспечение финансовой надежности кредитной организации, ст. 25 - норматив обязательных резервов банка, ст. 26 - банковская тайна и др.); ст. 30 - отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
3.3. Гражданский кодекс Российской Федерации и регулирование вопросов защиты вкладчиков
С позиций Закона "О защите прав потребителей" договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.
Судебная практика, рассматривающая отношения между гражданином - вкладчиком и банком как отношения между потребителем и исполнителем услуг, приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления N 7 от 29 сентября 1994 г. В п. 2 этого Постановления среди отношений, регулируемых Законом, были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. В ст. 779 ГК к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применяет термин "услуги".
Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина - вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст. ст. 167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п. 2 ст. 3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК.
Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п. 1 ст. 843 ГК). Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.
Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).
Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона "О банках и банковской деятельности").
3.4. Конституционный суд: решения, связанные с защитой прав вкладчиков
Договорами банковского вклада при отсутствии соответствующих положений федерального закона данное право банков предусмотрено быть не может. Такой подход подтвержден Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко".
Данным Постановлением Конституционного Суда РФ было признано не соответствующим ст. 34, а также ч. 2 и 3 ст. 55 Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать процентную ставку по срочным вкладам граждан исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обуславливающих такую возможность. По мнению Конституционного Суда РФ, без соответствующего федерального закона, определяющего эти основания, банки не вправе включать в заключаемые с гражданами договоры срочного банковского вклада условие о возможности снижения в одностороннем порядке процентных ставок по таким вкладам .
Глава 4. Перспективы развития законодательства, регулирующего банковские вклады
В заявлении Правительства Российской Федерации Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период 2008 года
Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Уровень защиты интересов вкладчиков стал вышеЗаконом № 150-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и статью 6 Федерального закона “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”», который был подписан Президентом 2008 года, размер страхового возмещения увеличен со 400 до 700 тыс. руб. По итогам 2007 года размер страхового возмещения, который не мог превышать 400 тыс. руб., составил 0,66 доли ВВП на душу населения. А международная практика показывает, что для эффективной работы системы защиты депозитов размер страхового возмещения устанавливается в пределах 1–2 долей ВВП на душу населения. Таким образом, уровень страхового покрытия уже сейчас отстает от роста доходов населения и экономики в целом.
Основным показателем, определяющим уровень обеспеченности системы страхования резервами, является коэффициент резервирования, определяемый как отношение сформированных резервов фонда к общему объему ответственности системы страхования (общему объему всех потенциально возможных выплат).
Сравнивая коэффициенты, рассчитанные для различных уровней страхового возмещения, можно оценить уровень обеспеченности резервами системы в будущем и определить период времени, в течение которого (в случае увеличения уровня возмещения) система сможет достичь текущего показателя обеспеченности.
Одним из показателей, послуживших основой для принятия решения об увеличении размера страхового возмещения, является процент вкладчиков, получающих полное возмещение. К середине 2006 года система страхования вкладов обеспечивала полный возврат вкладов для примерно 98,5% вкладчиков (97% без учета вкладчиков Сбербанка России). Повышение размера страхового возмещения до 700 тыс. руб., разумеется, позволит увеличить долю вкладчиков, получающих полное страховое возмещение.
Обращает на себя внимание то, что Закон № 150-ФЗ ввел ступенчатую (регрессивную) шкалу возмещения по вкладам, при которой в пределах 700 тыс. руб. выплачивается полное возмещение, а свыше этой суммы — частичное (90%). Данный подход позволяет обеспечить полную защиту владельцев мелких и средних вкладов, а также создает стимул для владельцев более крупных вкладов следить за состоянием банков.
В целях создания равноценных условий для вкладчиков банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, у которых лицензия на осуществление банковских операций будет отозвана после вступления в силу предлагаемых изменений, Закон № 150-ФЗ внес аналогичные изменения в статью 6 Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Реализация положений, внесенных Законом № 150-ФЗ, позволит усилить защиту интересов вкладчиков, а также повысить эффективность функционирования системы обязательного страхования вкладов.
Заключение
Правильное понимание правовой природы договора банковского вклада позволяет избежать ошибок в практической работе.
В России, по утверждениям ведущих мировых аналитиков, ситуация обстоит лучше многих. Вот уже несколько лет подряд власти создавали финансовую подушку безопасности и теперь она пригодилась. Именно благодаря наличию этих средств, правительство и Дума в октябре 2008 года приняли решение о 100% гарантиях банковских вкладов до 700 тысяч рублей и о других мерах по поддержке финансовой системы страны.
Фонд «Общественное мнение» спросил россиян про то, как они собираются распоряжаться своими доходами в условиях финансового кризиса. Самым надежным способом хранения денег респонденты считают вложения в недвижимость. За депозиты в Сбербанке высказались 22% опрошенных. Деньги из Сбербанка хочет забрать только каждый шестой вкладчик. Золото популярностью не пользуется: его думают покупать только 8% россиян.
Таким образом, следует прокомментировать данную ситуацию как стабильную для страны и не приуменьшать значение правового регулирования договоров банковских вкладов.
Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Так по информации Центрального Банка РФ до 2008г. темпы роста депозитных операций (то есть операций по вкладу) превышали темпы роста операций банков в целом.
К сожалению, деятельность финансовых пирамид, осуществлявших при попустительстве государственных органов, в том числе Центрального Банка РФ, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис 1998г. оставили многих вкладчиков не только без доходов, но и без вложенных средств и подорвали веру населения в действенность и экономическую ценность договора банковского вклада.
Причина таких неблагоприятных для вкладчиков последствий видится нам не только в экономической слабости РФ, но и недостатках действующего законодательства, регулирующего договор банковского вклада, а также неосуществлении должного контроля за деятельностью коммерческих банков и финансовых компаний со стороны Центрального Банка России.
Несмотря на то, что законодатель в ГК и новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются.
Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.
Мы не согласны с тем, что ставится знак равенства между банковским вкладом и депозитом, так как они имеют разную правовую природу. Термин «депозит» имеет латинские корни и происходит от слова «depositum», что означает хранение. «Depositum - это то, что дано кому-нибудь на сбережение». Договор «depositum» - это реальный контракт, по которому лицо, получившее от другого лица индивидуально-определенную вещь (депозитарий), обязуется безвозмездно хранить ее в течение определенного срока или до востребования и по окончании хранения возвратить в целостности и сохранности лицу, передавшему вещь на хранение (депоненту)».
Договоры банковского вклада и хранения по действующему законодательству являются самостоятельными договорными конструкциями, имеющими разную правовую природу основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить назад денежные средства с процентами, предусмотренными договором. Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют их от инфляции, от возможной кражи и т.д. Но это не главное, тем более, что обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, и у подрядчика, но никто не именует договоры аренды, ссуды, подряда депозитными соглашениями. Кроме того, ГК в отличие от прежнего гражданского законодательства не предусматривает обязанности банка хранить денежные средства, переданные ему вкладчиком. Поэтому, на наш взгляд, нельзя смешивать понятия «банковский вклад» и «депозит».
Список используемой литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, треты и четвертая) (с изм. и доп, от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октябре 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 2 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января,: февраля, 3, 30 июня, 27 июля, 3 ноября, 4, 18, 29, 30 декабря 2006 г., 26 января, февраля 2007 г.)
Гражданский кодекс РСФСР: Официальный текст с изменениями на 1 июля 1950 г. и с приложением по-статейно-систематизированных материалов / Министерство юстиции РСФСР. — М., 1950.
Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России пс вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих В системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп. от 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г.)
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 3.02.96 №17-ФЗ. - Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп. от 20 августа, 29 декабря 2004 г„ 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г.)
Федеральный закон Российской Федерации от 13 октября 2008 г. N 174-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации
Постановление Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351 "Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках"
Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. N28-H "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"
Указание ЦБР от 8 августа 2006 г, N 1709-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 17 ноября 2004 года N 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России"
Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко
ФЗ РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 n 2300-1 с изменениями от 25.10.2007 n 234-ФЗ,
О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ. - Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»
О безналичных расчетах в Российской Федерации [Электронный ресурс]: положение / ЦБ РФ № 2-П от 03.09.2002. - Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»
O правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными oрганизациями и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через расчетную сеть БР [Электронный ресурс]: положение / ЦБ РФ от 12.03.1998г. № 20-П . - Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Кoнсультант Плюс»
О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в Российской Федерации [Элeктронный ресурс]: положение / ЦБ РФ от 1 апреля 2003г., № 222 – П. - Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. N 34/15 "О внесении дополнения в постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"
Постановление Пленума Верховного Суда РФ О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 1 июля 1996 года // Российская газета. 1996. 10 августа.
Агарков М. М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х т. Т. II. — М., 2002, с. 135-170.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". М., 2005. С. 43.
Арбитражная практика. Тематический выпуск "Безналичные расчеты". Апрель. 2002.
Анализ нормативного обеспечения безналичных расчетов (Комментарий законодательства и схемы): Учебное пособие / Отв. ред. В.П. Буянов, Д.Г. Алексеева. М.: Изд-во "Экзамен", 2004.
Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 1999. N 3.
Гузнов А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов // Банковское право. 2005. N 1.
Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. А.Г. Калпина. М., 1999. Т. 2
Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 268.
Дождев Д. В. Римское частное право: Учебник для вузов. — М., 1997
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Контракт; Инфра-М, 2000. С. 17.
Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. М., 1997. С. 265.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 128 (автор главы - Л.А. Новоселова)).
Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4.
Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов // Арбитражная практика. Тематический выпуск "Безналичные расчеты". Апрель. 2002.
Коробов Ю.И. Банковское дело. М.: Юристъ, 2003.
Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. 2001. N 8.
Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов //
Курбатов А. Конституционный Суд без работы не останется // Экономика и жизнь. 2001. N 13.
Комисарова М.В. Общая характеристика системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Финансовое право. 2005. N 4
Матяш С.С. Банковские формы привлечения сбережений населения // Банковские услуги. 1998. № 11-12.
Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. М., 1997.
Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. N 6.
Покровский И. А. История римского права. — СПб., 1998
Российская газета. 2001. 9 августа.
Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.
Санфилиппо Чезаре. Курс римского частного права: Учебник / Под ред. Д. В. Дождева. — М., 2000
О внесении изменений и дополнений в Закон "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях: Федеральный закон от 5 декабря 1995 года // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.
Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. N 12.
Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации: Дис. а соиск. уч. степ. доктора юридических наук. М., 2004.
Фомина О.Е. Комментарий к Закону "О Центральном банке РФ".
Цитович П. П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2-х т. Т. 1: Учебник торгового права; к вопросу о слиянии торгового права с гражданским. — М., 2005 (Классика российской цивилистики)
Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. — М., 2003 (Классика российской цивилистики).
Эрделевский А.М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики. М.: БЕК, 1999.
Приложения
Приложение 1
ДОГОВОР № _____________банковского вклада (вклад до востребования).
г. “___” _________ 200_ г.
«Российский акционерный коммерческий дорожный банк» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице_______________________________________________________________________, действующей на основании доверенности №___________________ от «__» __________ 200_г., с одной стороны, и _______________________________, именуемый(ая) в дальнейшем “Вкладчик”, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. Предмет Договора
1.1. Банк принимает от Вкладчика денежные средства (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном настоящим Договором.
1.2. Сумма вклада составляет _________ (________________) (евро) долларов США.
1.3. Вклад принимается Банком на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования).
1.4. Банк начисляет проценты на сумму вклада в размере 0,01 % годовых.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем внесения вкладчиком денежных средств, до дня фактического закрытия вклада включительно.
Начисление процентов по вкладу производить в целых числах путем округления. Сумма начисленных процентов до 50 центов отбрасывается, а 50 и более округляется до полного (евро) доллара США.
1.5. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику в последний рабочий день каждого месяца. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачивается сумма вклада и все начисленные к этому моменту проценты.
1.6. Размер процентов, начисляемых на сумму вклада, указанный в п. 1.4 настоящего Договора, может быть изменен Банком в одностороннем порядке.
Новый размер процентов начинает применяться Банком по истечении одного месяца с момента уведомления Вкладчика об изменении размера процентов.
1.7. Вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Банк обязан:
- принять от Вкладчика сумму банковского вклада, указанную в п. 1.2 настоящего Договора, и зачислить ее на открытый Вкладчику депозитный счет;
- выдать Вкладчику документы, подтверждающие внесение последним суммы вклада;
- начислять проценты на вклад в размере и порядке, установленном настоящим Договором;
- выдать Вкладчику сумму вклада и начисленные проценты по первому требованию Вкладчика;
- гарантировать тайну банковского вклада, операций по нему и сведений о Вкладчике. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самому Вкладчику или его представителю. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
2.2. Вкладчик имеет право:
- увеличить сумму вклада путем внесения дополнительных денежных средств;
- получить сумму вклада и причитающиеся ему проценты в любое время;
- совершать иные действия по распоряжению вкладом, предусмотренные действующим законодательством РФ.
2.3. Вкладчик обязан:
- в случае, если при проведении банковских операций и иных сделок Вкладчик действует к выгоде другого лица, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, Вкладчик обязан представить в Банк сведения о выгодоприобретателе по форме, установленной Банком.
3. Ответственность сторон
3.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по настоящему Договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
3.2. Стороны не несут ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя по настоящему Договору обязательств, если надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие обстоятельств непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
4. Порядок разрешения споров
4.1. Все споры и разногласия, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются сто