Вход

Банковское кредитование клиентов (физических лиц): содержание, методики, тенденции.

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 146951
Дата создания 2008
Страниц 96
Источников 47
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 920руб.
КУПИТЬ

Содержание


Введение
1. Теоретические основы банковского кредитования клиентов
1.1 Содержание и формы кредита
1.2 Методы и методики кредитования физических лиц
1.3 Принципы управления при работе с физическими лицами
2. Анализ управления деятельностью Раффайзенбанка
2.1 Общая характеристика Раффайзенбанка
2.2 Основные экономические и финансовые показатели деятельности банка
2.3 Анализ внешней и внутренней среды при работе с физическими лицами
3. Пути повышения эффективности кредитования физических лиц Райффайзенбанком
3.1 Экономическая оценка осуществляемых операций с физическими лицами
3.2 Мероприятия по повышению эффективности управления банком при работе с физическими лицами
3.3 Оценка эффективности предложенных мероприятий по реализации стратегии «Райффайезенбанка Австрии»
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Фрагмент работы для ознакомления

3.2.
Таблица 3.2
Кредитный портфель по отраслям экономики, млн. руб.
Отрасль промышленности 2005г. Удельный вес, % 2006г. Удельный вес Изменения Абсолютные, млн. руб. Относительные, % Физические лица 10384,8 17 19778,4 20 9393,6 90,5 Тяжелая промышленность 8433,5 14 16690,2 17 8256,7 97,9 Торговля 5977,0 10 10698,5 11 4721,5 79,0 Добывающая промышленность 4977,0 8 9923,0 10 4946 99,4 Химическая промышленность 6126,8 10 9909,3 10 3782,5 61,7 Транспорт, связь 6312,5 11 7560,6 8 1248,1 19,8 Легкая промышленность 5617,2 10 7500,7 8 1883,5 33,5 Недвижимость 4160,6 8 7300,6 8 3140 75,5 Финансовые услуги 2172,0 4 2499,1 3 327,1 15,1 Прочее 4960,8 8 5315,8 5 355 7,2 Итого 59572,2 100 97176,3 100 37604 63,1 Данные таблицы свидетельствуют о том, что кредиты физическим лицам составляют пятую часть кредитного портфеля банка и имеется тенденция увеличения удельного веса кредитов физическим лица с 17% в 2005г. до 20% в 2006г.
По состоянию на 31 декабря 2006 года у Группы был 21 заемщик (2005 г.: 10 заемщиков) с общей суммой выданных каждому заемщику кредитов, превышающей 1 000 000 тысяч рублей (2005 г.: 1 000 000 тысяч рублей). Совокупная сумма этих кредитов составила 35 882 053 тысячи рублей (2004 г.: 13 267 243 тысячи рублей), или 37% кредитного портфеля (2005 г.: 22% кредитного портфеля).
Просроченные кредиты включают кредиты, не обслуживавшиеся в соответствии с первоначальными условиями договора в течение минимум 30 дней.
На 31 декабря 2006 года кредиты и авансы клиентам в сумме 4 275 706 тысяч рублей (2004 г.: 6 016 473 тысячи рублей) были гарантированы Материнским банком.
Анализ кредитов и авансов клиентам по структуре валют и срокам размещения, а также анализ процентных ставок представлены далее.
Таблица 3.3
Кредиты и авансы клиентам
Показатели 2005,млн. руб. 2006,млн. руб. Изменения Абсолютные, млн. руб. Относительные, % Текущие кредиты 59548,4 96316,8 +36768,4 +61,7 Просроченные кредиты 23,8 859,4 +835,6 значительные За вычетом резервов под обесценивание кредитного портфеля (733,8) (2223,6) +14898,8 203,0 Итого кредитов и авансов клиентов 58838,4 94952,6 +36114,2 +61,4 Данные таблицы позволяют сделать следующие выводы:
Наблюдается рост объемов кредитования (на 61%);
Значительные изменения произошли в отношении увеличения просроченных обязательств клиентов, что соответствует негативным тенденциям рынка потребительского кредитования в целом.
Выявленные тенденции свидетельствуют о значительных рисках группы. Рассмотрим более подробно риски процентной ставки и кредитные риски.
Риск процентной ставки. Группа принимает на себя риск, связанный с влиянием колебаний рыночных процентных ставок на ее финансовое положение и потоки денежных средств. Такие колебания могут повышать уровень процентной маржи, однако в случае неожиданного изменения процентных ставок процентная маржа может также снижаться или приводить к возникновению убытков. В таблицах далее приведен общий анализ процентного риска Группы на 31 декабря 2006 года. Активы и обязательства Группы отражены в таблице по балансовой стоимости в разбивке по датам пересмотра процентных ставок в соответствии с договорами или сроками погашения, в зависимости от того, какая из указанных дат является более ранней (табл. 3.4, 3.5).
Таблица 3.4
Оценка рисков процентной ставки, млн. руб.
Показатели До востребования От 1 до 6 месяцев От 6 до 12 месяцев Более 1 года Неденежные Итого Денежные средства и их эквиваленты 12230,0 - - - - 12230,0 Обязательные резервы на счетах ЦБ 3149,3 - - - - 3149,3 Торговые ценные бумаги 7241,7 - - - - 7241,7 Средства в других банках 10468,0 1746,0 549,1 - - 12763,1 Кредиты и авансы клиентам 61415,2 15480,0 4941,6 13115,8 - 94952,6 Основные средства - - - - 2190,7 2190,7 Прочие активы 963,0 522,7 554,0 68,1 487,2 2595,0 Итого активов 95467,3 17748,6 6044,8 13183,9 2677,9 135122,4 Средства других банков 14522,8 27057,0 698,4 355,5 - 62633,6 Средства клиентов 58884,3 6657,2 3118,2 1238,7 - 42633,6 Прочие заемные средства 2335,0 4422,0 - - - 6657,0 Прочие обязательства 906,7 123,7 23,9 98,0 - 1152,3 Итого обязательств 76648,8 38259,9 3840,4 1692,2 - 120441,3 Чистый разрыв 18818,5 (20511,3) 2204,3 11491,7 2677,9 14681,1 Кумулятивный разрыв 18818,5 (1692,8) 511,5 12003,2 14681,1 Данные таблицы свидетельствуют о том, что объем долгосрочных кредитов составляет около 10% от общего объема кредитования.
Таблица 3.5
Процентные ставки, %
Показатели 2005 2006 Рубли Доллары США Евро Прочие Рубли Доллары США Евро Прочие Активы Денежные средства и их эквиваленты 0,1 0 0 0 0 0 0 0 Обязательные резервы на счетах ЦБ 0 - - 0 - - - - Торговые ценные бумаги 7,4 6,2 8,8 - 7,9 6,2 - - Средства в других банках 6,7 3,0 - - 7,5 5,1 9,2 - Кредиты и авансы клиентам 9,0 7,3 7,1 4,7 9,1 10,0 6,9 6,7 Пассивы Средства других банков 2,6 4,5 2,4 4,8 5,0 5,2 5,2 0 Средства клиентов Текущие и расчетные счета 0,1 0 0 0 0,6 1,2 0,5 0,8 Срочные депозиты 2,9 2,6 2,2 4,0 4,9 4,4 2,2 - Прочие заемные средства - 4,2 - - - 4,2 - -
Данные таблицы показывают рост процентных ставок кредитов в рублях и долларах США и некоторое снижение по кредитам в другой валюте. ПО депозитным ставкам также наблюдается увеличение.
Обязательства кредитного характера. Основной целью данных инструментов является обеспечение предоставления средств клиентам по мере необходимости. Гарантии, представляющие собой безотзывные обязательства Группы по осуществлению платежей в случае неисполнения клиентом его обязательств перед третьими сторонами, обладают таким же уровнем кредитного риска, что и кредиты. Документарные аккредитивы, являющиеся письменными обязательствами Группы по осуществлению от имени клиентов выплат в пределах оговоренной суммы при выполнении определенных условий, обеспечены соответствующими поставками товаров или денежными депозитами и, соответственно, обладают меньшим уровнем риска, чем прямое кредитование.
Обязательства по предоставлению кредитов включают неиспользованную часть сумм, утвержденных руководством Банка для предоставления кредитов в форме ссуд, гарантий или аккредитивов. В отношении обязательств по предоставлению кредитов Группа потенциально подвержена риску понесения убытков в сумме, равной общей сумме неиспользованных обязательств. Тем не менее, вероятная сумма убытков меньше общей суммы неиспользованных обязательств, так как большая часть обязательств по предоставлению кредитов зависит от соблюдения клиентами определенных требований по кредитоспособности. Группа контролирует срок, оставшийся до погашения обязательств кредитного характера, так как обычно более долгосрочные обязательства имеют более высокий уровень кредитного риска, чем краткосрочные обязательства. Обязательства кредитного характера Группы представлены в табл. 3.6.
Таблица 3.6
Обязательства кредитного характера
Показатели 2005,млн. руб. 2006,млн. руб. Изменения Абсолютные, млн. руб. Относительные, % Овердрафты клиентам 2148,9 3045,0 +896,1 +41,7 Гарантии выданные 3935,3 5115,0 +1179,7 +30,0 Экспортные аккредитивы 1764,7 3940,0 +2175,3 +123,3 Импортные аккредитивы 114,9 20,9 -94,0 -81,8 За вычетом резерва обязательств кредитного характера (95012) (88150) +6862 +7,2 Итого обязательств кредитного характера 7868,8 12032,6 +4163,8 +52,9 Общая сумма обязательств Банка по неиспользованным кредитным линиям, аккредитивам, гарантиям не обязательно представляет собой будущие денежные требования, поскольку возможны истечение срока действия или отмена указанных обязательств без предоставления заемщику средств.
Проведенный анализ выявил, в банке имеется тенденция увеличения деловой активности, в том числе и по операциям с физическими лицами, что наряду с результатами анализа во второй главе, позволяет заключить вывод об успешности взаимодействия и перспективности дальнейшего развития взаимодействия с физическими лицами.
3.2 Мероприятия по повышению эффективности управления банком при работе с физическими лицами
В соответствии с изложенной в главе 1 теории, резервы улучшения финансовых показателей могут быть внешние и внутренние. В данной работе акцент сделан на внешние источники, в качестве которых определим дальнейшее развитие операций кредитования.
Стратегия поведения банка на рынке должна опираться на маркетинговые исследования. В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:
• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
• товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;
• функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.
Эти, и некоторые другие принципы (матричный, географический и т.п.), лежащие в основе организации сбыта банковских продуктов, должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений, которые обязаны разъяснять клиентам банка выгодность той или иной услуги, формирование цены на отдельные виды услуг, значимость различных вариантов сбережения, хранения свободных денег в банке и др.
Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.
В соответствии с теорий маркетинга существуют следующие основные концепции маркетинга:
Производственная;
Продуктовая;
Торговая;
Традиционная;
Социальная.
По мнению автора работы именно социальная концепция должна быть принята банком. Рассмотрим ее сущность.
Социальная концепция сформировалась в начале 80-х г.г. и придерживается той идеи, что маркетинговая политика обязана давать приоритет общечеловеческим, а не узковедомственным интересам. Эта концепция известна как концепция «3-С»: потребитель удовлетворяет запрос, производитель получает прибыль и не происходит нарушения общечеловеческих нарушений.
По этой концепции Райффайезенбанк имеет положительные оценки всех трех составляющих, а эффективность такого маркетинга можно изобразить в виде куба.
Развитие этой концепции нашло отражение в системе «7-С», где
С1 – потребитель (частные лица, организации, корпоративные клиенты);
С2 – кадры или персонал банка;
С3 – коммуникация (законченность и полнота, четкость, деликатность, конкретность, ясность, учтивость, корректность);
С4 – координация или наличие обратной связи между субъектами рынка;
С5 – качество услуг;
С6- конкуренция;
С7 – культура.
Оценка перечисленных составляющих социальной маркетинговой концепции возможна экспертным методом (табл. 3.7). В качестве экспертов выступают независимые специалисты в области банковской деятельности.
Таблица 3.7
Оценка показателей Райффайезенбанка по системе «7-С»
Показатель Значимость Экспертная оценка ИТОГО 1 2 3 потребитель 0,2 3 4 4 3,0 персонал 0,1 4 5 4 1,3 коммуникация 0,1 4 3 4 1,1 обратная связь 0,1 3 4 3 1,0 качество услуг 0,2 5 4 4 2,2 конкуренция 0,1 4 4 5 1,5 культура 0,1 4 3 4 1,1 ИТОГО 1,0 11,2 Экспертные данные показывают невысокую оценку таких показателей как коммуникации, обратной связи, качества услуг и культуры.
Графически ситуация изображена на рис. 3.1.
Рис. 3.1 Оценка показателей Райффайезенбанка по системе «7-С»
Проведенное исследование указывает на необходимость совершенствования тех позиций, которые нарушают «правильность многоугольника» конкурентоспособности.
Для разработки маркетинговой стратегии следует уточнить стадию жизненного цикла продукта и услуги и направление развития рынка.
Результаты исследований рынка кредитных услуг физическим лицам показали, что этот рынок в условиях России можно охарактеризовать как растущий, а необходимый в такой ситуации маркетинг – развивающим. В этом случае маркетинговая деятельность направлена на превращение потенциального спроса в реальный, делая акценты на качество и исключительные особенности продукта различными методами: от рекламы до изучения общественного мнения и развития сервиса.
При разработке маркетинговой стратегии особая роль уделяется построению каналов распределения. Виды каналов распределения при продвижении кредитного продукта и их особенности представлены в таблице 3.8.
Таблица 3.8
Характеристика каналов распределения
Канал распределения Характеристика Достоинства Недостатки Корпоративные клиенты Эффективный канал, создание специальных условий кредитования Высокий уровень сервиса, постоянные продажи Зависимость от корпоративных клиентов Развитие эквайринга Эффективный канал, создание специальных условий кредитования Высокий уровень сервиса, постоянные продажи Риск невозврата Реклама Эффективный канал на рынке пластиковых карт Широта охвата потребителей Затраты на рекламу Туристические агентства Эффективный канал на рынке Перспективный канал Недостаточная мотивация турагентств Знакомые Эффективный канал на рынке Высокая вероятность продаж Недостаточный охват потребителей Социальные программы Эффективный канал на рынке Дополнительные услуги: проезд в транспорте, оплата услуг Мотивация социальных институтов Выбор канала распределения определяется такими факторами, как
Цена;
Охват потребителей;
Близость к потребителю.
По этим критериям предпочтение следует отдать таким каналам, как продвижение банковских продуктов через расширение эквайринговых отношений, продажи через социальные программы. Рассмотрим подробнее эти варианты.
Для этого уточним выбранную для банка стратегию.
Цель стратегии: увеличение клиентов на 10-15% в год.
Стратегия с точки зрения маркетинга - оборонительная, по взаимодействию с поставщиками и потребителями – интеграционная.
По направлению развития – стратегия роста.
По степени новизны – инновационная.
Рассмотрим реализацию определенной стратегии на основе внедрения нового для Банка вида социального кредита «Образовательный».
Перспективный вид кредита – «образовательный», успешно использует ряд банков (табл. 3.9).
Таблица 3.9
Сравнительный анализ банков предоставляющих
«Образовательный» кредит
Банк Образование Россельхозбанк Сбербанк России Балтийский Банк Размер кредита до 250 000 до 350 000 до 90% стоимости обучения от 5 000 Валюта Руб. Руб. Руб. Руб. Срок кредита, мес. от 36 до 120 до 132 5 – 84 Процентная ставка от 11,5% от 13% 17% 19% Кроме того, исследование рынка выявило и другие виды образовательных кредитов на рынке кредитования физических лиц (Приложение 1).
В пользу данного вида потребительского кредитования говорят и факты снижения общего количества бюджетных мест в вузах страны, развитие негосударственных высших учебных заведений, кризис системы среднего профессионального и специального образования, нехватка персонала в большинстве компаний.
Основные параметры предлагаемого «Образовательного кредита» представлены в таблице 3.10.
Таблица 3.10
Основные характеристики проектируемого
«Образовательного кредита»
КТО может получить кредит
Гражданин Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся).
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками.
Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.
Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования).
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
ЦЕЛИ, на которые можно получить кредит
На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт).
ГДЕ можно получить кредит
По месту постоянного проживания (регистрации) учащегося.
СРОК кредитования
до 11 лет в зависимости от нижеследующего:
по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется;
срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.
ВНИМАНИЕ!
При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации
ВАЛЮТА кредитования
Кредиты предоставляются в рублях
ПРОЦЕНТНАЯ ставка
12% годовых
СУММА кредита
Минимальные суммы кредитов:
предоставляемых филиалами г. Москвы и Санкт-Петербурга- 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
предоставляемых территориальными банками – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:
стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;
90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
доходы, полученные им по другому месту работы,
доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством;
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком/Созаемщиками, не достигшим(и) пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности Созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
ВЫДАЧА кредита
Единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением.
В безналичном порядке.
УСЛОВИЯ выдачи
За обслуживание ссудного счета Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов
Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.
При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ возврата кредита является обязательным условием
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
ТРЕБОВАНИЯ
Банка к страхованию
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения.
Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам проведенного Банком тендера.
Дополнительные условия
В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года - в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.
В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения.
После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
СРОК рассмотрения вопроса о предоставлении кредита
Не более 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов
ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА заемщик представляет в банк:
Стандартный пакет документов и Договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением.
Кредит планируется выдавать в безналичной форме – с помощью кредитной карты «Образовательная». 3.3 Оценка эффективности предложенных мероприятий по реализации стратегии «Райффайезенбанка Австрии»
Необходимо определить технологию реализации проекта, единовременные затраты на его осуществление, текущие затраты, связанные с работой проекта, эффективность реализации проекта.
Технология реализации проекта по внедрению «Образовательного кредита».
Приобретение необходимого оборудования и программного обеспечения.
Подготовка сотрудников.
Эмиссия карт.
Начало работы с клиентами и постепенное развитие.
Расходы по эквайрингу складываются из следующих позиций:
Первоначальные единовременные затраты на закупку оборудования, программного обеспечения, их установку, обучение специалистов, эмиссию карт:
Оборудование
Программное обеспечение;
Обучение;
Маркетинг;
Эмиссия кредитных карт «Образовательная».
Текущие затраты:
Расходные материалы
Плата за процессинг
Авторизация
Зарплата сотрудников отдела.
Выполним соответствующие расчеты.
Рассчитаем первоначальные единовременные затраты на внедрение проекта.
Для этого сначала рассмотрим затраты необходимые для начала работы проекта.
Для внедрения проекта потребуются
затраты на оборудование, которые определены методом аналогии и составляют 650 тыс. руб.,
затраты на программное обеспечение, составляющие 150 тыс. руб.;
затраты на обучение специалистов (в банке – 5 специалистов) на месячных курсах по «Новым банковским технологиям» с отрывом от производства (стоимость обучения – 15 тыс. руб. на одного человека), сохранением среднего заработка в размере 10 тыс. руб. и оплатой командировочных расходов в размере 10 тыс. руб. (расчет в таблице 3.11);
Затраты по установке и отладке системы (табл. 3.12);
Затраты на маркетинг (таблица 3.13);
Стоимость эмиссии – 500тыс. руб.
Таблица 3.11
Затраты на обучение специалистов для реализации проекта «Образовательный кредит» ЗАО «Райффаезенбанка Австрии»
Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость обучения 5 специалистов 75,0 Командировочные 50,0 Расходы на оплату труда (включая ЕСН) 63,0 ИТОГО 188,0 Таблица 3.12
Затраты на установку оборудования и отладку
Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость оборудования 650,0 Стоимость программного обеспечения 150,0 Заработная плата программистов 50,0 ЕСН 13,0 Прочие 20,0 ИТОГО 883,0 Таблица 3.13
Затраты на маркетинг
Затраты Сумма, тыс. руб. Заработная плата консультантов - маркетологов 50 ЕСН 13 Затраты на обучение специалистов (презентации – 12 раз в год, лекции – 24 часа в год) 100,0 Реклама в СМИ 100 Оплата труда программиста по созданию страницы на сайте (включая ЕСН) 25,2 Прочие 20 ЕСН 308,2 Общие первоначальные единовременные затраты на реализацию проекта представлены в таблице 3.14.
Таблица 3.14
Первоначальные единовременные затраты на реализацию проекта
«Образовательный кредит»
Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость оборудования и программного обеспечения с установкой 883,0 Обучение специалистов 188,0 Эмиссия карт 500,0 Затраты на маркетинг 308,2 ИТОГО 1879,2 Таким образом, первоначальные единовременные затраты на реализацию проекта составят на первоначальном этапе – 1880тыс. руб.
Проект предполагается осуществить за счет собственных средств банка.
Рассчитаем текущие затраты на реализацию проекта.
Для этого следует определить потенциальных клиентов на первом и втором этапах.
Таблица 3.15
Прогноз годового объема услуг по проекту «Образовательный кредит» ЗАО «Зайффайезенбанка Австрии»
Количество клиентов, тыс. чел. Средний размер кредита, тыс. руб. ИТОГО, млн. руб. 125,0 40,0 5000,0 Текущие затраты первого этапа – обслуживание «образовательного кредита» складываются из затрат на амортизацию купленного оборудования, авторизацию кредитной карты, заработной платы дополнительно нанятых специалистов и прочих затрат.
Затраты на амортизацию оборудования и программного обеспечения можно рассчитать исходя из полезного срока ее использования. Определим этот период в 5 лет.
Норма амортизации рассчитывается по формуле ,где - срок полезного действия амортизируемого имущества (5 лет). .
Тогда амортизация оборудования составит:,
где - первоначальная стоимость основных производственных фондов.
Таблица 3.16
Текущие годовые затраты по обслуживанию
«образовательного кредита»
Затраты Сумма, тыс. руб. Расходные материалы 150,0 Затраты на оплату труда 907,2 Авторизация (2%) 200,7 Амортизация 176,6 Прочие затраты 250,0 ИТОГО 1684,5 Затраты на оплату труда рассчитываются исходя из средней заработной платы – 15тыс. руб., единого социального налога – 206%, количества необходимых специалистов – 4 человека, продолжительности расчетного периода – 12 месяцев. Таким образом, расходы на оплату труда составят: 4*15*12*1,26=907,2 тыс. руб.
Затраты на авторизацию в среднем составляют – 2% от годового оборота по счетам и составят (табл. 3.10) 10033,9*0,02=200,7 тыс. руб. в год.
Сведем все расчеты по проекту в таблицу 3.17.
Таблица 3.17
Затраты на реализацию проекта «Образовательный кредит»
ЗАО «Райффаезенбанка Австрии»
Первоначальные единовременные затраты, тыс. руб. Текущие затраты, тыс. руб. Прогнозируемый объем услуг, млн. руб. 1880,0 1684,5 5000,0 Далее перейдем к оценке эффективности проекта
Для оценки эффективности проекта необходимо выполнить расчет доходов и расходов при реализации проекта внедрения нового вида кредита.
Предполагаемые доходы и расходы по обоим этапам рассчитаны на основании прогноза объема услуг, рассчитанного в таблице 3.15 и представлены в таблице 3.18.
Таблица 3.18
Определение чистого годового дохода от реализации проекта
«Образовательный кредит» ЗАО «Райффаезенбанка Австрии»
Показатель Сумма, млн. руб. Плата за пользование кредитной картой «Образовательная» 39,2 Процентные доходы 600,0 Итого доходы 639,2 Текущие затраты 1,7 Чистый доход 637,5 Плата за пользование картой рассчитывается исходя из прогнозируемого количества пользователей и стоимости обслуживания 150руб. за карту в год: 261,3тыс. чел.*150р.=39,2 млн. руб.
Процентные доходы рассчитываются как 12% от прогнозируемого общего оборота: 5000 млн. руб.*12%=600 млн. руб.
Срок окупаемости первоначальных единовременных вложений можно рассчитать по формуле
Ток=К/Э,
где К – первоначальные единовременные затраты, Э – чистый комиссионный доход.
Ток=1,9/639,2= 1 месяц.
Таким образом, первоначальные единовременные затраты окупятся за один месяц.
Источником первоначальных единовременных вложений выступают собственные средства банка.
Рассмотрим, как повлияет реализация проекта на показатели деятельности банка. Для этого рассмотрим доходы и расходы банка до и после реализации проекта.
Таблица 3.19
Процентные доходы и расходы ЗАО «Райффаезенбанка Австрии» после реализации проекта «Образовательный кредит»
Показатели 2006, млн. руб. После реализации мероприятия Изменения Абсолютные, млн. руб. Относительные, % Процентные доходы 7584,2 8184,2 +600,0 +8,4 Процентные расходы 2690,6 2692,4 +1,8 +0,1 Чистый процентный доход 4893,6 5491,8 +598,2 +12,2 Определим, как скажется изменение комиссионных расходов на прибыль банка. Данные для анализа представлены в таблице 3.20.
Таблица 3.20
Финансовые результаты проекта «Образовательный кредит» ЗАО «Райффаезенбанка Австрии»
Показатели До реализации проекта, млн. руб. После реализации проекта, млн. руб. Изменения абсолютные, млн. руб. относительные, % Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитного портфеля 3401,7 3999,9 +598,2 +17,6 Чистый комиссионный доход 1156,3 1156,3 0 0 Прочие чистые доходы 1652,4 1652,4 0 0 Операционные доходы 6210,4 6346,2 +39,2 +0,6 Административные и прочие операционные расходы -3153,5 -3153,5 0 0 Операционная прибыль 3056,8 3690,9 +637,5 +20,9 Данные таблицы свидетельствуют, что в результате реализации проекта «Образовательный кредит» происходит увеличении доходности банка, на что указывает рост операционных доходов и операционной прибыли.

Заключение
Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка банковских продуктов и услуг для физических лиц.
Целью работы являлась разработка предложений по развитию кредитных операций ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» по работе с физическими лицами.
В соответствии с целями и задачами в дипломной работе были получены следующие результаты.
Рассмотрены теоретические аспекты функционирования банка, с особым аспектом на работу с физическими лицами и выявлены перспективы его развития, особое внимание при этом уделено коммуникационным аспектам.
Дана характеристика объекта работы, выявлены основные виды продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам, особо отмечены кредитные операции и операции с пластиковыми картами, предлагаемые банком.
Анализ некоторых экономических и финансовых показателей выявил значительный потенциал для дальнейшего развития банка. Особенно, это касается кредитных операций, что позволило предположить возможность дальнейшего развития в этом направлении.
Конкурентный анализ выявил лидирующую позицию банка на рынке банковских продуктов и услуг, но вместе с тем снижение активности на кредитном рынке по сравнению с конкурентами.
Полученные результаты дали основание для разработки стратегии удержания позиций и дальнейшего развития на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц.
В качестве основы определена маркетинговая оборонительная стратегия и стратегия развития на основе построения и развития каналов распределения банковских продуктов и услуг в г. Санкт-Петербурге и Москве.
Для реализации разработанной стратегии в качестве одного из шагов предложен проект по выпуску нового вида карт - «Образовательная» для предоставления «Образовательного кредита».
Объектом проекта выступает группа населения Москвы и Санкт-Петербурга, желающие получить платное образование.
Предметом проекта являются прогнозируемые обороты объекта работы на счетах банка в результате предложения нового кредитного продукта.
Для оценки целесообразности реализации проекта были рассчитаны:
Единовременные затраты на реализацию проекта, которые состоят из затрат: на покупку и установку оборудования, программного обеспечения, эмиссию карт, обучение специалистов банка и других организаций, затрат на маркетинг и пр., что по расчетам составит 1,8 млн. руб.
Текущие затраты, связанные с реализацией проекта, которые включают заработную плату обслуживающего персонала, амортизацию оборудования, плату за авторизацию и прочие затраты, что составит 1,7 млн. руб. в год;
Доходы банка от реализации проекта, которые состоят из платы за обслуживание карт, процентных доходов, что по расчетам составит – 639,2 млн. в год.
Расчеты доходов и расходов, связанных с реализацией проекта показали возможность получения чистого дохода от развития операций по проекту «Образовательный кредит» в размере 637,5 млн. руб. При этом первоначальные единовременные вложения окупятся в течении месяца.
Реализация проекта позволит улучшить финансовые результаты «Райффайезенбанка Австрии», а именно, увеличить операционные доходы банка и операционную прибыль, что говорит о целесообразности реализации проекта.
Следовательно, цель дипломной работы достигнута, задачи выполнены.

Список использованной литературы
Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”
Положение Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", раздел 1.
Аакер Д. Стратегическое рыночное управление. — СПб.: Питер, 2002.-273с.
Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы - М.: Финансы и статистика, 1997.-346с.
Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. - СПб.: Питер, 1999. – 506 с.
Ансофф И. Стратегическое управление. — М.: Экономика, 1989.-318с.
Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.,/ под ред. д.э.н., проф. М.Х. Лапидуса, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. -672 с
Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. -672 с
Баркан Б. И., Ходяченко В. Б. Поймем наш бизнес: как сегментировать рынок и изучать потребителя. М.: Аквилон. 2004. - 377 с.
Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999. 169с.
Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг качества банковских услуг: Монография. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2004. 112 с.
Виханский О. С. Стратегическое управление М.: Изд-во МГУ. 2002. - 395 с.
Геращенко Екатерина. Источник: "Взгляд".
Голубков Е. П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. М.: Экономика, 2004. - 222 с.
Голубков Е. П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры / Академия народного хоз-ва при Правительстве РФ. М.: Дело, 2005. - 189 с.
Гусев Ю.В. Стратегия развития предприятий.- СПб.: Изд-во СПб УЭФ,1992.-346с.
Зверев О.А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. – С.237-242.
Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И. Р. Унанян. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2003. 96 с.
ISBNКарлофф Б. Деловая стратегия: концепция, содержание, символы. — М.: Экономика, 1991.-437с.
Каспин В.И. Стратегический менеджмент: Учебное пособие для студентов дистанционной формы обучения. М.: ГИНФО, 2002.-248с.
Ковалев В. В., Волкова О, Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник – М.: Проспект, 2004. -
Ковалева В. Риэлторы и банки. 18-11-2003 @ 00:00. Квадратный метр.
Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. – СПб.: Питер, 2005. - 706 с.
Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Прогресс, 2003.-465с.
Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга, 9-е издание. : Пер. с англ. - М.: Издательский дом "Вильямс", 2003. - 1200 с.
Крутов Андрей. "Открытая экономика", апрель 2005
Кузьменко И. Источник: газета "Бизнес" http://www.businesspark.ru
Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
Мониторинг экономического сектора Рунета. Российские банки. 2007. май. SpyLOG.
Морозов А.Г., Андреев А.А. Пластиковые карты. Руководство для пользователей», 1998 год
Рыжиков А. Методология проекта по автоматизации банковского обслуживания физических лиц. Банковские технологии №05, 2004 г.
Севрук В.Т. Банковский маркетинг. – М.: «Дело ЛТД», 1994 -128с.
Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.-СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.
Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финанся и статистика, 2001. – 256с.
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
«Новые известия" 23/06/2005
«Взгляд». 25.04.2006
Регион: Москва.: 25/09/2006 11:29 Источник: Газета "Бизнес"
www. Raiffeisenbank.ru
www.bankir.ru.

Список литературы [ всего 47]

1.Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федера-ции (Банке России)”
2.Положение Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществле-ния расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", раздел 1.
3.Аакер Д. Стратегическое рыночное управление. — СПб.: Питер, 2002.-273с.
4.Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы - М.: Фи-нансы и статистика, 1997.-346с.
5.Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. - СПб.: Питер, 1999. – 506 с.
6.Ансофф И. Стратегическое управление. — М.: Экономика, 1989.-318с.
7.Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.,/ под ред. д.э.н., проф. М.Х. Лапиду-са, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.
8.Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
9.Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Пи-тер, 2005. – 256с.
10.Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Фи-нансы и статистика, 2002. -672 с
11.Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Фи-нансы и статистика, 2002. -672 с
12.Баркан Б. И., Ходяченко В. Б. Поймем наш бизнес: как сегменти-ровать рынок и изучать потребителя. М.: Аквилон. 2004. - 377 с.
13.Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное по-собие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999. 169с.
14.Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг каче-ства банковских услуг: Монография. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2004. 112 с.
15.Виханский О. С. Стратегическое управление М.: Изд-во МГУ. 2002. - 395 с.
16.Геращенко Екатерина. Источник: "Взгляд".
17.Голубков Е. П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. М.: Экономика, 2004. - 222 с.
18.Голубков Е. П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры / Акаде-мия народного хоз-ва при Правительстве РФ. М.: Дело, 2005. - 189 с.
19.Гусев Ю.В. Стратегия развития предприятий.- СПб.: Изд-во СПб УЭФ,1992.-346с.
20.Зверев О.А. Организация планирования и контроля прямых про-даж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и приклад-ных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. – С.237-242.
21.Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности ком-мерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И. Р. Унанян. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2003. 96 с.
22.ISBNКарлофф Б. Деловая стратегия: концепция, содержание, символы. — М.: Экономика, 1991.-437с.
23.Каспин В.И. Стратегический менеджмент: Учебное пособие для студентов дистанционной формы обучения. М.: ГИНФО, 2002.-248с.
24.Ковалев В. В., Волкова О, Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник – М.: Проспект, 2004. -
25.Ковалева В. Риэлторы и банки. 18-11-2003 @ 00:00. Квадратный метр.
26.Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. – СПб.: Питер, 2005. - 706 с.
27.Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Прогресс, 2003.-465с.
28.Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга, 9-е издание. : Пер. с англ. - М.: Издательский дом "Вильямс", 2003. - 1200 с.
29.Крутов Андрей. "Открытая экономика", апрель 2005
30. Кузьменко И. Источник: газета "Бизнес" http://www.businesspark.ru
31.Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской дея-тельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
32.Мониторинг экономического сектора Рунета. Российские банки. 2007. май. SpyLOG.
33.Морозов А.Г., Андреев А.А. Пластиковые карты. Руководство для пользователей», 1998 год
34.Рыжиков А. Методология проекта по автоматизации банковского обслуживания физических лиц. Банковские технологии №05, 2004 г.
35.Севрук В.Т. Банковский маркетинг. – М.: «Дело ЛТД», 1994 -128с.
36.Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.-СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.
37.Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финанся и статистика, 2001. – 256с.
38.Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансо-вого анализа. – 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
39.«Новые известия" 23/06/2005
40.«Взгляд». 25.04.2006
41.Регион: Москва.: 25/09/2006 11:29 Источник: Газета "Бизнес"
42.www. Raiffeisenbank.ru
43.www.bankir.ru.
44.www.Raiffeisenbank.ru
45.www.Rusipoteka.ru.
46.CNews Analytics
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00546
© Рефератбанк, 2002 - 2024