Взять любой договор и написать об этом договоре из гражданского права.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
2. СОДЕРЖАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
2.1. ОСНОВНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.2. ОБЯЗАННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА СЧЕТА
3. ОСНОВАНИЯ, ПОРЯДОК И ПОСЛЕДСТВИЯ РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Обращает на себя внимание, что данная обязанность владельца счета не является имманентно присущей всякому договору банковского счета, поскольку она установлена диспозитивной нормой. Однако, принимая во внимание, что стороной, разрабатывающей условия договора, и, можно сказать, «диктующей» эти условия контрагенту, является банк, условие о плате за соответствующие услуги банка присутствует практически во всяком договоре банковского счета.
3. Основания, порядок и последствия расторжения
договора банковского счета
Способы, основания, порядок и последствия расторжения договора банковского счета определяются специальными правилами, предусмотренными ст.859 ГК. Характерной чертой названных специальных правил является дифференцированное регулирование отношений, связанных с расторжением договора банковского счета по инициативе одной из сторон. Бросающееся в глаза преимущество владельца счета перед банком в решении вопроса о расторжении договора отражает специфику данного правоотношения, а также призвано несколько укрепить и компенсировать положение «слабой» стороны в договоре банковского счета, которое занимает владелец счета.
В соответствии с п.1 ст.859 ГК договор банковского счета расторгается клиентом по его заявлению в любое время. Данное законоположение корреспондирует п.3 ст.450 ГК, согласно которому в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым. Следовательно, в договоре банковского счета владелец счета в силу закона обладает правом одностороннего расторжения указанного договора. Это право не может быть устранено (аннулировано) соглашением сторон. Как отмечается в п.1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. «при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные». В п.16 указанного постановления отмечается также, что «наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора».
В ст.859 ГК не содержится каких-либо правил, определяющих требования к форме заявления владельца счета о расторжении договора банковского счета и порядку его выражения. В связи с этим в судебной практике постоянно возникают вопросы о возможности признания договора банковского счета в той или иной конкретной ситуации расторгнутым, а действий владельца счета – свидетельствующими о том, что последним сделано заявление о расторжении договора банковского счета, как предусмотрено п.1 ст.859 ГК. Многообразная практика арбитражных судов, связанная с оценкой различных действий и документов владельцев счета в качестве заявления о расторжении договора банковского счета, была обобщена и проанализирована С.В.Сарбашем, который в итоге пришел к общему выводу о том, что «указанное заявление должно быть получено банком, иметь письменную форму и содержать однозначно определенное требование о расторжении договора» 1.
При определенных условиях договор банковского счета может быть расторгнут и по инициативе банка. Первоначальная редакция ст.859 ГК допускала лишь судебный порядок расторжения договора по требованию банка и только по двум редко встречающимся основаниям. Согласно п.2 ст.859 ГК по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
- когда сумма денежных средств, хранящихся на счетах клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Приведенный круг оснований для судебного расторжения договора банковского счета по требованию банка (судя по формулировке соответствующей нормы п.2 ст.859 ГК) является исчерпывающим. Однако данное обстоятельство не исключает возможность расторжения договора банковского счета (в том числе по инициативе банка) по соглашению сторон.
С недавних пор банки получили право на одностороннее расторжение договора банковского счета. Речь идет о дополнении ст.859 ГК новым пунктом 1, согласно которому если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. Важно подчеркнуть, что указанная норма введена в действие с обратной силой и распространяется, в том числе, и на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных ранее. Данная новелла, бесспорно, позволит банкам избавиться от многочисленных банковских счетов организаций, давно прекративших свою деятельность.
По общим правилам о последствиях расторжения гражданско-правового договора (пп.2 и 3 ст.453 ГК) при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В зависимости от примененного способа расторжения договора определяется момент прекращения соответствующего обязательства: в случае расторжения договора по соглашению сторон обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон, если иное не вытекает из самого соглашения, при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора. Данные положения в полной мере применяются и к обязательствам по договору банковского счета.
Что касается одностороннего расторжения договора банковского счета по воле владельца счета в силу его заявления (п.1 ст.859 ГК), то в законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие определить момент прекращения обязательств по договору. Здесь можно обратить внимание на разъяснение, содержащееся в п.13 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г., согласно которому по смыслу п.1 ст.859 ГК договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Наряду с общими последствиями расторжения договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, применяются также специальные правила (пп.3 и 4 ст.859), определяющие последствия, относящиеся к расторжению именно этого договора. Во-первых, при расторжении договора банковского счета остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Во-вторых, расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу. Легальное определение данного договора, приведенное в ст.845 ГК, позволяет выявить его основные признаки. Договор банковского счета относится к числу консенсуальных (этим он отличается от договора банковского вклада и договора займа, которые носят реальный характер), двусторонне обязывающим, возмездным.
Двусторонний характер договора предполагает участие в нем двух сторон, в качестве которых выступают банк и клиент (владелец счета). Характер их взаимодействия при открытии и ведении банковского счета следует определить как императивно-диспозитивный, поскольку общие рамки договора банковского счета определены в ГК и иных нормативных правовых актах; однако в обусловленных пределах стороны вправе оговаривать различные вопросы по своему усмотрению.
Содержание договора банковского счета составляют правомочия его сторон. К числу наиболее важных обязанностей банка можно отнести обязанность по ведению счета клиента, своевременному и правильному совершению по его поручениям расчетно-кассовых операций, хранению банковской тайны (здесь имеется коллизия правового регулирования между ГК и Законом о банках, которая должна разрешаться в пользу последнего как lex specialis). Основная обязанность клиента – оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Способы, основания, порядок и последствия расторжения договора банковского счета определяются специальными правилами, предусмотренными ст.859 ГК. Процедура расторжения различается в зависимости от того, кто является ее инициатором – банк или клиент. Последнему законодательством предоставлены определенные преимущества как более «слабой» стороне в договоре. Клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, подав соответствующее заявление.
Что касается инициативы со стороны банка, то законодательством предусмотрены определенные условия, при которых банк имеет право заявить о расторжении договора. Причем здесь возможно расторжение договора как в судебном порядке, так и путем направления письменного уведомления в адрес клиента при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете и операций по этому счету.
Законодательством предусмотрены и специальные правила о последствиях расторжения договора банковского счета. К числу таких последствий можно отнести закрытие счета клиента и выдачу ему находящихся на нем денежных средств или их перечисление на другой, указанный им банковский счет.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
I. НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ, СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

II. МОНОГРАФИЧЕСКАЯ И УЧЕБНАЯ ЛИТЕРАТУРА,
НАУЧНЫЕ СТАТЬИ
1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб.пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2007. – 591 с.
2. Витрянский В.В. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета//Хозяйство и право. – 2006. - № 1. – С.3 – 22.
3. Витрянский В.В. Заключение договора банковского счета//Хозяйство и право. – 2006. - № 4. – С.19 – 27.
4. Витрянский В.В. Императивные обязанности банка по договору банковского счета//Хозяйство и право. – 2006. - № 5. – С.24 – 43.
5. Витрянский В.В. Договор банковского счета//Хозяйство и право. – 2006. - № 6. – С.19 – 47.
6. Витрянский В.В. Ответственность сторон по договору банковского счета//Хозяйство и право. – 2006. – № 7. – С.32 – 44.
7. Витрянский В.В. Изменение и прекращение договора банковского счета//Хозяйство и право. – 2006. - № 8. – С.39 – 54.
8. Гражданское право: Учебник. В 3-х томах. Т.2/Отв.ред.А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2006. – 848 с.
9. Гражданское право: Учебник для вузов. В 2 т. Т.2, полутом 2/Отв.ред.Е.А.Суханов. – М.: Изд-во БЕК, 2000. – 544 с.
10. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.
11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред.А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. – М.: Проспект, 2006. – 1104 с.
12. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. – М.: Юринфор, 1996. – 147 с.
13. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. – М.: Статут, 1999. – 272 с.
1 Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т.2, полутом 2/Отв.ред.Е.А.Суханов. М., 2000. С.240 (автор раздела – Е.А.Шерстобитов).
1 Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С.15.
2 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С.281.
1 Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т.2/Отв.ред.А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. М., 2006. С.525 – 526 (автор раздела – Д.А.Медведев).
1 Сарбаш С.В. Указ.соч. С.11.
2 Витрянский В.В. Договор банковского счета//Хозяйство и право. 2006. № 6. С.19.
1 Витрянский В.В. Указ.соч. С.21.
1 Подробнее см.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М., 2007. С.325 – 329.
1 Текст постановления приведен по СПС «Консультант Плюс».
2 Более подробно вопросы ответственности сторон по договору банковского счета в работе не рассматриваются. Подробнее см.об этом: Витрянский В.В. Ответственность сторон по договору банковского счета//Хозяйство и право. 2006. № 7. С.32 – 44.
1 Подробнее см.: Витрянский В.В. Указ.соч. С.23 – 32.
2 Ефимова Л.Г. Указ.соч. С.283.
1 Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996. С.35 – 36, 38.
1 Ефимова Л.Г. Указ.соч. С.287.
2 Сарбаш С.В. Указ.соч. С.91 – 92.
3 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая/Отв.ред.А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. М., 2006. С.617 (автор раздела – Н.Ю.Рассказова)..
1 Сарбаш С.В. Указ.соч. С.227.
2 Гражданское право/Отв.ред.А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. С.531.
1 Ефимова Л.Г. Указ.соч. С.291.
2 Сарбаш С.В. Указ.соч. С.229.
3 Там же. С.234.
1 Сарбаш С.В. Указ.соч. С.241.
26