Совершенствование безналичных расчетов в коммерческих банках России ( на примере Московского филиала ОАО АКБ "Росбанка").

Содержание
Введение
1. Теоретические основы организации безналичных расчетов и платежей
1.1. Сущность и виды расчетов в экономике
1.2. Принципы безналичных расчетов и методы их осуществления
1.3. Организация безналичных расчетов
Глава 2.
2.1. Экономическая характеристика МФ АКБ «Росбанк
2.2. Анализ организации и проведения безналичных расчетов в банке
2.3. Направления совершенствования безналичных расчетов в МФ АКБ Росбанк
Заключение
Список использованной литературы

Подобный сценарий развития представляется нам наименее вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа.
Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, если электронные деньги так и не получат статус законного платежного средства на территории государства. Это будет означать, что любой получатель платежа может по своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своих товаров и услуг. Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, может вообще оказаться без средств к существованию.
Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеют нулевой кредитный риск, в то время как электронные деньги, являясь обязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степень кредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметь значительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами.
Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.
Необходимо отметить, что еще в середине 70-х годов прошлого века отдельные ученые высказывали мысль о появлении новой тенденции – замене безналичных бумажных кредитных денег (чеков, расчетных денег в форме жиросчетов, банковских депозитов и др.) небумажными кредитными деньгами (пластиковые карты, электронные системы оптовых платежей, электронные деньги и др.), создающимися в связи с интенсивным внедрением электронно-вычислительных машин (ЭВМ).
Анализ позволяет выделить среди развитых стран две группы: страны с относительно низкой долей использования бумажных безналичных платежных инструментов, к которым относятся чеки, (по состоянию на конец 1997 года в пределах 1,3 – 10,6%) – Швейцария, Швеция, Нидерланды, Германия, Бельгия, Япония и страны с более высоким уровнем (в пределах 30,0 – 69,3%) – Италия, Англия, Канада, Сингапур, Франция, США.
В течение анализируемого периода во всех исследуемых странах происходит снижение удельного веса операций, совершаемых чеками: в странах первой группы их доля по состоянию на конец 2007 года снизилась до 0,2-5,6%, а в странах второй группы – до 20,3-53,5%. При этом наблюдается всеобщий рост доли использования пластиковых карт: их общий уровень увеличился с 4,6-47,9% в 1997 году до 11,3-60,3% в 2007 году.
Однако на этом сходство двух групп стран заканчивается. Если в первой группе стран наблюдается уменьшение доли банковских переводов и увеличение, хоть и не значительное в абсолютном выражении, доли платежей электронными деньгами, то во второй группе, наоборот, - растет доля использования банковских переводов, а электронные деньги практически вообще не применяются.
Таким образом, можно выявить следующую тенденцию. Электронные деньги успешно развиваются в странах с относительно низкой долей использования чеков. В странах же с высокой долей использования чеков популярность применения электронных денег в качестве платежного инструмента крайне низкая. Однако здесь есть одно исключение – Сингапур. Эта страна относится к группе стран с высокой долей чеков в платежном обороте и при этом электронные деньги являются самым популярным платежным инструментом – в 2001 году их удельный вес составлял 31,3% (самый высокий показатель в мире).
Если сравнивать безналичные платежные инструменты по объему платежей, то необходимо отметить следующее. Как видно из таблицы 2, львиную долю, свыше 90%, по объемам платежей занимают банковские переводы. Наблюдается закономерное снижения доли объема платежей чеками. Доли объемов платежей пластиковыми картами и электронными деньгами на протяжении всего анализируемого периода остаются крайне незначительными. Приведенные результаты справедливы для всех исследуемых стран, за исключением, в какой-то степени, Канады.
Незначительные доли объемов платежей пластиковыми картами и электронными деньгами можно объяснить следующим. Оба этих инструмента предназначены, прежде всего, для использования в розничной торговле, где суммы сделок относительно невелики: в экономически развитых странах средний размер трансакции с использованием электронных денег находится в интервале 1,5-11 долл. США. Банковские переводы используются при расчетах между предприятиями за проданные товары, оказанные услуги или выполненные работы, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.д. И суммы платежей здесь гораздо выше, чем в розничной торговле.
Развитие электронных безналичных платежных инструментов, способствует дальнейшему [5] вытеснению наличных денег из платежного оборота отдельных развитых стран.
Наибольшее снижение удельного веса банкнот и монеты в структуре узкой денежной массы наблюдается в следующих странах – Германии (за пять рассматриваемых лет снижение в абсолютном выражении составило 15,8%), Бельгии (14,7%), Нидерландах (10%) и Сингапуре (6%). И именно эти страны являются в данный момент мировыми лидерами в сфере развития и использования электронных денег. И хотя влияние самих электронных денег на процесс вытеснения традиционных наличных относительно невелико, это происходило, прежде всего, из-за роста использования пластиковых карт, в будущем ситуация может измениться.
Электронные деньги и пластиковые карты имеют, с точки зрения потребителя, схожий механизм работы: денежная стоимость или информация о ней хранится на техническом устройстве, расчеты осуществляются через специальные терминалы с использованием защитных кодов, шифров и ключей. Однако при этом электронные деньги обладают, по крайне мере двумя, существенными преимуществами: более низкими трансакционными издержками и сохранением анонимности при совершении расчетов. Эти два обстоятельства и должны позволить повысить в будущем удельный вес операций, совершаемых электронными деньгами, при соответствующем снижении доли расчетов пластиковыми картами.
Действительно, нести издержки в размере от 0,08 до 2,6 долл. США, а именно столько, по различным оценкам, составляет себестоимость трансакции с использованием пластиковой карты, при совершении сделки на незначительную сумму крайне невыгодно. В то же время трансакционные издержки электронных денег обычно не превышают 0,15 долл. США.
Сохранение анонимности при совершении платежных операций является одним из основных факторов, обуславливающих высокую популярность использования традиционных наличных.
Подводя краткие итоги, необходимо подчеркнуть следующее. В платежных системах экономически развитых странах продолжают прослеживаться две основные тенденции: тенденция к снижению налично-денежного оборота и замене его безналичными расчетами, прежде всего пластиковыми картами, и тенденция замены безналичных бумажных кредитных денег небумажными кредитными деньгами. В последнем случае речь идет о снижении доли количества использования чеков и соответствующего увеличения доли совершения платежных операций пластиковыми картами и электронными деньгами. Наибольший прогресс в развитии электронных денег достигли страны с относительно низким уровнем использования чеков (в пределах 0,2-5,6%). Хотя, как показывает опыт Сингапура, это является не обязательным условием.
По состоянию на конец 2001 года доли использования электронных денег в общем количестве безналичных трансакций в странах, где они получили наибольшее распространение, находились в интервале от 0,2 до 3,8%. Исключением является Сингапур. В этой стране уровень использования электронных денег достиг рекордного уровня 31,3% от общего количества безналичных трансакций. В ближайшие пять-десять лет при существующих тенденциях доля использования электронных денег в странах Бельгии, Нидерландах и Германии может увеличиться до 3-7%, прежде всего, за счет полного прекращения использования при расчетах чеков, снижения объемов налично-денежного оборота и более высоких темпов роста использования электронных денег по сравнению с пластиковыми картами. А в Сингапуре в связи с приданием электронным деньгам статуса законного платежного средства в 2008 году, при условии дальнейшего снижения использования чеков (за период с 1997 по 2001 годы их доля уменьшилась с 45,5% до 28,2%) и сохранения существующих темпов роста использования электронных денег, доля последних может удвоиться уже к 2010 году.
Системы "Интернет-Банк" построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайновом режиме, так и традиционными способами. Технологически каждый счет есть не что иное, как запись в БД. Платеж сводится к согласованному изменению пар счетов — плательщика и получателя (например, покупателя и продавца). При этом банк должен решать следующие задачи:
определить права плательщика на управление счетом;
получить от плательщика описание операции;
проверить допустимость операции;
возможно, получить от получателя согласие на проведение операции;
сгенерировать трансакции по взиманию комиссии;
изменить записи счетов плательщика и получателя;
разослать сторонам отчеты-квитанции;
сохранить отчет у себя.
В системах интернет-банкинга фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия пользователей. В ряде банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Как только на счетах клиента начинается движение, система автоматически посылает сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик — по выбору клиента. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и в случае несанкционированного доступа к его счету может сообщить об этом службе безопасности банка. Исходя из вышесказанного, можно с уверенностью сказать, что защита систем такого класса довольно надежна и "взломать" ее крайне сложно.
После решения вопросов аутентификации и авторизации клиент получает возможность создавать, редактировать, распечатывать, подписывать и отправлять в банк исходящие документы, которые могут иметь один из следующих статусов:
новый. Документ со статусом "Новый" банком не рассматривается и не обрабатывается;
подписан. Статус "Подписан" присваивается документу, когда клиент подписал его электронной цифровой подписью;
на обработке. Статус "На обработке" присваивается документу, когда документ был загружен в автоматизированую банковскую систему — принят к обработке;
на исполнении. Статус "На исполнении" присваивается документу, когда в автоматизированой банковской системе было принято решение исполнить документ и сформирована плановая проводка;
исполнен. Статус "Исполнен" означает, что документ банком исполнен и проведен в балансе проводкой;
отвергнут. Статус "Отвергнут" означает, что документ банком отвергнут, и исполняться не будет;
удален. Клиент может удалить документ, имеющий статус "Новый" или "Подписан".
На рис. 1 представлены возможные статусы документов со штатными переходами (жирными стрелками выделен наиболее частый путь изменения статуса документов).
Структуру документов системы интернет-банкинга наглядно демонстрирует российская система класса "iBank 2" (рис. 3.)
Рис. 1. Граф возможных статусов документов в системе «Интернет- Банк»
Рис.2. Клиентский интерфейс системы интернет-банкинга "iBank 2"
Интерфейс ряда систем интернет-банкинга опирается на международный стандарт Open Financial Exchange (OFX), что позволяет им эффективно обмениваться данными с любыми учетными системами автоматизации финансово-хозяйственной деятельности предприятий.
Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. И до недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация меняется: средний класс в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только.
Таблица 3
Результаты опроса руководителей банков о тенденциях в онлайн-банкинге на 2007 (в %)
Вариант ответа Полностью согласен Согласен Нейтральны Не согласен Категорически не согласен Интеграция онлайнового банкинга с существующей банковской системой — наилучший выбор 21 26 16 26 11 Онлайн-банкинг — один из каналов предоставления банковских услуг 84 16 - - - Модель только Интернет-банка - нежизнеспособна 47 27 11 11 5 В течение пяти лет половина наших клиентов будет иметь свой онлайновый счет 29 18 24 24 5 Правительство не делает достаточно для развития онлайн-банкинга 11 - 33 39 17
Анализ данных таблицы показал, что большинство руководителей крупнейших банков в РФ считает, что онлайн-банкинг имеет все перспективы развития при участии государства.
Те ниши, в которых банки оказываются не достаточно активны (платежи без открытия счетов, предоплаченные финансовые продукты, интернет-расчеты), очень быстро занимают более мобильные финансовые компании. Так, по словам вице-президента «ГУТА-банка», одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является «слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.
Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее участниками или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение к платежной системе новых участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Возникают проблемы в области контактов с властью.
Решение этих непростых задач требует значительных затрат. По мнению пионеров Интернет-банкинга — представителей «ГУТА-банка» и «Автобанка», их уже достаточно долго работающие платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.
Вопрос окупаемости — самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Это, в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку закладывается и возможность ошибки). При осуществлении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а прибольших масштабах (начиная от 50 тыс. чел.), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.
Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.
Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако, проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.
Кроме перечисленных выше существуют еще и серьезные технические трудности и проблемы, связанные сэлектронно-цифровой подписью (ЭЦП).
Основных технических проблем несколько:
Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.
Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для Интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т.д. и т.п. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо зна-_ комы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.
В-третьих, защита. Серьезные специалисты уже отказываются обсуждать ее в техническом аспекте. Участники одного из семинаров R-Style Software Lab. оценили проблему безопасности как заслуживающую внимания, но не более чем все прочие.
Наряду с другими проблемами расширения рынка Интернет-банкинга две причины - недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, - безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки наконец поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов).
В Интернет-банкинге есть и имиджевый элемент. Он заключается в том, что, когда набирается критическая масса банков, предлагающих такую услугу, те, кто такую услугу не предлагает, начинают проигрывать. Они теряют клиентов, и это уже чистый убыток. Доля банков, предоставляющих услуги Интернет-банкинга, сейчас крайне низка, но среди них такие, как «Автобанк», «ГУТА-банк», «Менатеп-СПб». Получается, что сектор крупных банков, работающих с населением, уже довольно сильно «интернетизирован», поэтому отсутствие этой услуги означает (хотя пока в основном имиджевый), но уже проигрыш.
Рассмотрим теперь перспективы Интернет-банкинга.
Если говорить о перспективах, то нельзя не отметить прогнозы западных аналитиков. Так, в исследовании компании Cap Gemini/Ernst & Young говорится, что к 2008 г. доля банковских операций, совершающихся через сеть Интернет, в Европе может возрасти до 25%. Аналогичный прогноз для США гораздо скромнее - всего лишь 12%.
В России же этот показатель к тому времени, скорее всего, приблизится к сегодняшнему уровню развития западных рынков - 3-4% от финансовых транзакций будут приходиться на операции, совершаемые через Интернет (по оценке «Интернет - Маркетинг»), Однако это только среднестатистический показатель. Наряду с этим будет достаточно много банков, как общенациональных, так и региональных, уровень «интернетизации» операций которых составит 30% и более.
Хотелось бы отметить современные тенденции развития Интернет-банкинга в России. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд Интернет-банкинга: как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов - юридических лиц.
Во-вторых, Интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции - платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект «Автобанка» и компании «Ай-Ти» - платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat; проект банка «БИН» и компании «Ай-Ти» - система «Кортис», проект банка «Менатеп-СПб» . К этому следует добавить и то, что параллельно с услугами Интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.
В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC-банкинга и новинки этого года - WAP-бан-кинга (совместный проект «ГУТА-банка» и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок Интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные. Большие надежды вселяет принятие Думой Закона «Об электронно-цифровой подписи (ЭЦП)» и ожидаемое в связи с этим улучшение законодательного климата, определяющего взаимоотношения в сфере электронных услуг. Сам факт наличия подобного закона должен произвести оздоровительный эффект. Не секрет, что зачастую именно из-за отсутствия проработанной правовой базы (не всех устраивало наличие одной статьи Гражданского кодекса, уравнивающей ЭЦП с собственноручной подписью) многие банки не спешили с внедрением и использованием систем Интернет-банкинга. Положительное психологическое воздействие принятия закона будет иметь даже большее значение, чем юридические последствия.
Выводы
Росбанк — универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.
Росбанк — один из крупнейших российских банков. Он представлен практически во всех экономически значимых регионах страны. В столичном регионе Банк оказывает услуги клиентам через сеть из 74 обособленных подразделений (отделения, операционные кассы и обменные пункты), действующих во всех административных округах г. Москвы и ряде городов Московской области. Услуги населению оказываются также в 449 почтово-банковских отделениях Москвы.
При создании инфраструктуры безналичных расчетов за товары и услуги с помощью карточек важным является внедрение терминалов и банкоматов универсального применения, обеспечивающих прием карточек системы VISA и международных систем на одном оборудовании. В этом направлении примечателен практический опыт МФ «Белинвест-банк» и «Приорбанк» МФ. Сегодня более 30% платежных терминалов VISA, установленных на предприятиях торговли и сервиса, а также 42 банкомата работают в режиме обслуживания как карточек национальной системы VISA, так и международных систем VISA и MasterCard. Интерес также представляет инициатива МФ «Белгазпромбанк» по созданию в разных городах республики значительных по масштабу сегментов платежных терминалов, обслуживающих карточки различных систем.
Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование, в том числе проект системы электронных денег компании DigiCash, которую возглавлял идеолог развития электронных денег Д. Чоум.
Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий).
Заключение
Сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции – электронные банки.
Под Интернет-банкингом понимается, предоставление клиенту возможности прямого доступа к его банковскому счету не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, короче – везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.
Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки – генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.
Интернет устраняет «информационное неравенство» и представляет предприятиям новые возможности для качественного банковского обслуживания. Используя преимущества Интернет-банкинга, предприятия могут осуществлять выбор банка не по соображениям территориальной близости, а по более важным критериям – надежности, объему и качеству оказываемых услуг, гибкости тарифной политики и т.д.
Не менее важно и то, что с переходом на Интернет-банкинг у предприятий, а также физических лиц открываются широкие возможности для эффективной работы в регионах, где у них имеются экономические интересы, без открытия там специализированных филиалов. Это обеспечивает полный контроль за бизнесом при одновременной экономии финансовых ресурсов.
В практическом плане Интернет-банкинг можно рассматривать как наиболее прогрессивный способ взаимодействия между банком и клиентом, предоставляющий последнему возможность удаленного управления банковским счетом.
Услуги Интернет-банкинга:
покупка и продажа безналичной валюты;
оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);
оплата доступа в Интернет;
оплата счетов операторов сотовой, пейджинговой связи;
проведение безналичных внутри- и межбанковских платежей;
отслеживание по счетам клиента всех банковских операций за любой промежуток времени.
перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;
пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;
открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;
получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени,
дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах.
Наиболее важные характеристики систем Интернет-банкинга:
функциональные возможности – доступные клиентам операции.
удобство пользования системой – пользовательский интерфейс;
обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.
Чаще всего системы управления банковским счетом интегрируются с программами управления личными финансами.
Одним из наиболее продвинутых в плане удаленного банкинга в России является, пожалуй, "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".
Переход предприятий на Интернет-обслуживание не означает сокращения объема оказываемых банком услуг. Наоборот, отпадает необходимость ввода и последующей обработки бумажных расчетных документов перед их использованием в автоматизированной банковской системе. Это приводит к снижению операционных затрат и времени обслуживания клиентов. В результате у банка появляется возможность вести более гибкую тарифную политику и расширять спектр оказываемых услуг.
Список использованной литературы
Абалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. – М.: ИНФРА, – 2007 г. – 175с.
Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, – 2006 г. – №4 – 95с.
Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. – 2007. - №3. – с. 36-40.
Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. – 2007. - №3. – с.48.
Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 368с.
Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304с.
Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. – 2007. - №4. – с. 47.
Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2007. – 344с.
Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, – 2007 г. – №3 –84с.
Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. – 2007. - №1. – с39.
Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. – 2007. - №1. – с.23
Гражданский кодекс Российской Федерации – М.: Новая волна Ч 1,2. 1997г. 511 с.
Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов: Под. Ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 310 с.
Деньги. Кредит. Банки Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2007г.
Деньги. Кредит. Банки. \ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. – 2007. - №8. – с. 35-39.
Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. – 2007. - №7. – с. 27-31.
Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент – 2007 г.–№2–65 с.
Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. – 1997 г.- № 12 (42). – С.96.
Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. – 2007. - №9. – с. 38-42. – Оконч. Нач. в №4, 2002.
Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. - 2007. - № 10. – с. 70 – 71.
Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. – 2007. - №3. – с.72.
Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. - 2006. - № 8.
Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2006. - №2. – с.36.
Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. – 2006.- №3. – с.36.
Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. – 2006. - №2. – с.26.
Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. – 2007. - №1. – с. 47-48.
Лыпарь Р. П. Кредитный договор: правовой анализ и практические рекомендации. Бухгалтерский учет. - 2006. - № 4. - с. 49 –
Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. – 2006. - №3. – с.24.
Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. – 2003. - №2. – с. 43-57. – Окончание. Нач. в №1, 2007.
Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. – 2007. - №11. – с. 35-40.
Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. – 2007. - №1. – с. 2-4.
Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и Статистика. 2006. – 672 с.
Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. – 2007. - №4. – с. 95-102.
Официальные Материалы для бухгалтера. – 2007. - № 17. – с. 33 – 41.
Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. – 2006. - №3. – с.69.
Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. – 2006. - №3. – с.55.
Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт №522/1–р от 14.02.2001 г.
Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2007. - №8. – с. 20-25.
Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. – 2002. - №5. – с. 32-34. – Продолж. Нач. в №4, 2007.
Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. – 2006. - №2. – с.16.
Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. – 2007. - № 2.
Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. – 2007. - № 11.
Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. – 2007. - №7-8. – с. 51-53.
Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. – 2006. - №3. – с.20.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17–ФЗ.
Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86–ФЗ.
Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. – 2007. - №2. – с.11.
Финансы. – 2007. - № 3. – с. 58 – 59.
Финансы. - 2007. - № 9.
Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. – 2006. - №1. – с. 48-51.
Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. – 2006. - №3. – с.30.
Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» - Интернет – Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. – 2006. - №19. – с. 79-82.
Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. – 2006. - №9. – с.2.
Банковский (I) портфель (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора) / отв. ред. Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. — М.: “СОМИТЕК”, 2006 г. -580с.
Принципы построения системы безналичных расчетов определены ГК РФ часть 2, глава 46
Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учеб. пособие / Под. ред. М.И. Баканова, А.Д. Шеремета. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 656 с.
Курсов В.Н., Яковлев Г.А. Бухгалтерский учет в коммерческом банке. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2004.
Черкасов В. Е. Финансовый анализ коммерческого банка. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006. – 320 с
Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт №522/1–р от 14.02.2001 г.
Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент – 2002 г.–№2–65 с.
Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2003. - №2. – с.36.
Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2003. - №2. – С.36.
Ананченко И. Анонимные денежные переводы через