Влияние системы страхования вкладов на развитие сберегательного дела в России

Содержание
Введение
Глава 1. История развития страхования вкладов в России
1.1. Организация сберегательного дела и предпосылки создания системы страхования вкладов
1.2. Виды банковских вкладов
Глава 2. Создание и развитие системы страхования вкладов
2.1. Необходимость и предпосылки принятия закона о страховании вкладов
2.2. Последствия принятия закона для банковской сферы
2.3. Анализ ситуации
Глава 3. Перспективы развития системы страхования вкладов в РФ
3.1. Проблемы законодательства о страховании вкладов
3.2. Перспективы развития страхования вкладов и сберегательного дела в РФ
Заключение
Список литературы

По истечении двух лет после принятия, когда Закон о страховании непосредственно начал работать, возникла необходимость его усовершенствования. Так, Федеральным законом от 20.10.2005 N 132-ФЗ в ст. 47 были внесены изменения, касающиеся процедуры принятия банков в систему страхования вкладов. Кроме того, Закон о страховании стал объектом для большого количества дискуссий и споров, не утихающих по сей день, речь о которых пойдет ниже. Не обошлось и без критики отдельных положений указанного Закона, исходившей как от банковского сообщества, так и от правоведов. В этом контексте будет уместно остановиться на некоторых наиболее интересных и значимых вопросах.
Так, в ст. 44 Закона о страховании указано, что участником системы страхования вкладов может стать банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу вышеназванного Закона, при соответствии его одновременно следующим условиям:
- если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;
- если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;
- если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;
- если меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 3 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с ч. 4 ст. 45 Закона о страховании.
Во исполнение Закона о страховании Банком России было принято Указание "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" в редакции Указания от 18.02.2005 N 1379-У.
Однако анализ норм, так или иначе регулирующих порядок проверки банков, дает понять, что решение о соответствии банка отдается непосредственно на откуп Банку России. Например, финансовая устойчивость банка признается достаточной, если Банк России признает ее таковой (как указано в ст. 44 Закона о страховании). Но никаких строго определенных параметров или показателей, которых должен придерживаться регулятор, ни в одном нормативном акте не содержится.
Специалистами неоднократно отмечалось, что положения ст. 44 содержат нечеткие критерии, порождающие непрозрачность процедуры отбора банков в систему страхования. Особенно интересно то, что так называемая "фильтрация" банков по формальным признакам без достаточного опыта такого отбора позволила попасть в систему страхования вкладов банкам с разной степенью надежности. В результате те, кто годами безупречной работы зарабатывал доверие вкладчиков и деловых партнеров, оказались на равных с остальными.
Существует также мнение, согласно которому регулятор по-разному оценивал соответствие того или иного банка вступлению в систему страхования, чему способствовали и неоднозначные критерии, установленные в Законе о страховании. В одних случаях Банк России "закрывал глаза" на недочеты в работе банка, как отмечает журнал "Финанс", чтобы избежать новой паники на рынке , а в других - те же недочеты банков, мелкие несоответствия становились грубыми нарушениями.
Немаловажное обстоятельство отмечает доктор юридических наук, профессор кафедры предпринимательского права МГЮА А.Г. Братко. По его вполне справедливому мнению, показатели финансовой устойчивости, закрепленные в вышеупомянутом Указании Банка России N 1379-У, было бы уместно довести до сведения банков еще до принятия Закона о страховании нормативным актом, допустим Банка России, с тем чтобы банки не внезапно, а заранее могли бы подготовиться к функционированию в соответствии с этими показателями.
Закрепление в законодательстве недостаточно четко сформулированных требований порождает их различное толкование, которое вполне может привести ко всякого рода злоупотреблениям, в чем убедилось довольно большое число банков.
Закон о страховании предусматривает обязанность банка направить в Банк России в соответствии с порядком, установленным нормативными актами ЦБ РФ, ходатайство о прекращении права на работу с вкладами. Согласно п. 4 Указания N 1477-У к ходатайству должен быть приложен первый экземпляр имеющегося у банка разрешения (лицензии), на котором Банк России проставляет запись о том, что лицензия утратила силу. При этом лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте утрачивает силу полностью, а Генеральная лицензия - в части, касающейся операций с денежными средствами физических лиц.
Закон о страховании не связывает прекращение права работы банка с физическими лицами с прекращением действия лицензии банка, которая в силу ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" выдается без ограничения срока ее действия. Компетенция Банка России в отношении лицензии кредитных организаций установлена ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой последний вправе отозвать либо приостановить действие лицензии. Для отзыва лицензии, то есть для прекращения срока ее действия, ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен исчерпывающий перечень оснований, не предусматривающий такое основание, как невступление в систему страхования вкладов. Кроме того, Закон о страховании вкладов не предоставляет Банку России полномочия по прекращению срока действия лицензии кредитных организаций, не вошедших в систему страхования вкладов, определяя лишь, что указанные кредитные организации теряют право на работу с вкладами в объеме, установленном законом.
Закон о страховании устанавливает, что требование об обязательном страховании распространяется лишь на операции по привлечению денежных средств физических лиц, а также по открытию и ведению счетов. В преамбуле Закона указано, что он регулирует отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, а следовательно, в сферу его действия не включаются операции, не подлежащие страхованию. Данные операции перечислены в ст. 5 Закона о страховании.
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Признание лицензии банка утратившей силу, как это следует из Указания Банка России N 1477-У, не только в отношении операций по открытию счетов и привлечению вкладов, но и в отношении расчетов и размещения средств не позволит банку и клиенту совершать иные операции, предусмотренные гражданским законодательством и не подпадающие под запрет в результате применения Закона о страховании.
Таким образом, преамбула и п. п. 1, 2 Указания N 1477-У были признаны Верховным Судом недействующими.
Применительно к Закону о страховании обращает на себя внимание и ст. 8 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", которая предусматривает, что финансовая помощь кредитной организации ее учредителями и иными лицами может быть оказана, в частности, путем размещения денежных средств на депозите в кредитной организации со сроком возврата не менее шести месяцев и с начислением процентов по ставке, не превышающей процентной ставки рефинансирования Банка России. Закон о страховании ставит под сомнение возможность осуществления банками, не вошедшими в ССВ, при необходимости мер по финансовому оздоровлению с привлечением средств физических лиц - участников кредитной организации, что создает реальную угрозу банкротства. Именно внесение депозита участниками кредитной организации и третьими лицами является наиболее эффективной мерой финансового оздоровления, так как не требует временных затрат и позволяет увеличить объем привлеченных средств, покрывающих обязательства кредитной организации.
Подводя итог вышесказанному, хочется задать вопрос, почему нельзя было принять в систему страхования банки, которые уже имели право на работу с вкладами физических лиц и которые отвечали бы требованиям Закона о страховании, а остальным оставить законное право на работу с физическими лицами? Соответственно, если действительно основная цель закона - защита прав и законных интересов вкладчиков, то последние, выбирая банк, решали бы сами вопрос о том, нести ли им свои накопления в банк, на который указало государство, либо в банк, не вошедший в систему страхования. На сегодняшний день получается, что Банк России решает за вкладчика, в какой банк стоит нести сбережения, а в какой, соответственно, нет. Почему вкладчик сам не может решить этот вопрос? При таких условиях ставится под сомнение соблюдение конституционных прав, в данном случае вкладчика, на свободное распоряжение денежными средствами, принадлежащими ему на праве собственности.
Представляется, что, приняв вышеуказанный порядок, можно было избежать большого количества издержек и потери драгоценного времени как кредитных организаций и Банка России, так и арбитражных судов. Думается, что указанные субъекты могли бы вместо этого направить свои усилия и возможности на осуществление более значимых для Российской Федерации задач в сфере экономики и арбитражного судопроизводства.
3.2. Перспективы развития страхования вкладов и сберегательного дела в РФ
В настоящее время на рассмотрение Государственной Думы представлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и иные законодательные акты Российской Федерации", которым предлагается целый пакет поправок в Закон о страховании вкладов, а также в Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и в Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"
В целом система страхования вкладов уже оказала благоприятное воздействие на банковский сектор: стабилизировался рынок, внушив спокойствие значительному числу вкладчиков. Система снизила риски возникновения масштабных кризисов в банковской среде, что привело к росту доверия населения к банковской системе и, как следствие, увеличению числа вкладов. Еще одним эффектом, который в том или ином виде ощутили или ощутят на себе многие банки, стало выравнивание конкурентных условий. Теперь частные банки могут конкурировать наравне с государственными и иностранными. Однако в дальнейшем положительный эффект от введения системы страхования вкладов может и должен быть значительнее.
Необходимость внесения изменений связана с тем, что после вступления в силу Закона о страховании вкладов претерпело ряд изменений законодательство, действующее в сфере регулирования банковской деятельности. Так, поправками в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" изменена процедура ликвидации кредитных организаций. Со вступлением в силу Закона о выплатах Банка России установлены правовые, финансовые и организационные основы осуществления выплат Банком России по вкладам физических лиц в банках-банкротах, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов.
Помимо изменений в банковском законодательстве, корректировки требуют преобразования, произошедшие в гражданском законодательстве. Так, в связи со вступлением в силу Федерального закона от 03.01.2006 N 6-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и Бюджетный кодекс Российской Федерации" не подлежат обязательному страхованию денежные средства, размещенные на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета открыты ими в связи с осуществлением ими предусмотренной законом профессиональной или иной деятельности, наряду со счетами индивидуальных предпринимателей, открытыми в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Таким образом, указанные причины обусловили предлагаемые Законопроектом изменения. В зависимости от цели принятия указанные изменения можно условно разделить на три блока:
1. Изменения, направленные на совершенствование критериев и механизмов контроля за соответствием банков - участников системы страхования требованиям к участию в системе на постоянной основе.
2. Изменения, направленные на уточнение механизмов, обеспечивающих осуществление страховых выплат.
3. Изменения, направленные на приведение функций и полномочий Агентства по страхованию вкладов (далее - Агентство), предусмотренных Законом о страховании вкладов, в соответствие с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в части функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков).
Законопроектом вносятся изменения в Закон о страховании вкладов в части уточнения критериев осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов. В этой связи предполагается:
- распространение требований к участию в системе страхования вкладов на банки, не имевшие ранее лицензии на вклады (ст. ст. 44, 48), поскольку из действующей редакции формально следует, что данные требования не распространятся на банки, впервые получающие лицензии на вклады;
- конкретизация в Законе о страховании вкладов обязанностей банков по соответствию на постоянной основе требованиям к участию в системе страхования вкладов (ст. 48).
Поправками предлагается четко сформулировать требования, которым должны соответствовать банки-участники, предусмотреть автоматизм применения Банком России жесткой меры в виде запрета только по предусмотренным в Законе о страховании вкладов основаниям.
В целях обеспечения прав вкладчиков регламентируется порядок осуществления банками возврата со дня введения запрета дополнительных денежных средств, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения Банком России указанного запрета, лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) (ст. ст. 46, 47 и 48). Предлагается предусмотреть возможность по заявлению физического лица перечислить в порядке, установленном Банком России, такие средства на счет данного физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов. В настоящее время такая возможность отсутствует, что вызывает справедливые нарекания вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов.
Также предлагаются изменения, направленные на совершенствование механизмов обеспечения осуществления страховых выплат, в том числе отдельным категориям вкладчиков.
В целях соблюдения баланса интересов представляется целесообразным рассмотреть возможность внесения изменений также относительно объема предоставляемой Банку России по его требованию информации при формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками. Основной целью требования Банка России о представлении реестра обязательств является фактическая готовность и возможность конкретной кредитной организации сформировать на установленную дату данный реестр. Таким образом, в целях максимальной сохранности банковской тайны необходимо предусмотреть в Законе обязанность банков представлять Банку России реестры обязательств по его требованию в случаях, не являющихся страховыми, с сокращенным объемом информации. Например, одним из возможных вариантов может быть следующий: относительно сумм вкладов банк представляет сведения, ограничиваясь максимальными суммами страхового возмещения, а относительно идентификации вкладчика - ограничиваясь фамилией, именем и отчеством физического лица.
Кроме того, во избежание злоупотребления вкладчиками правом на получение страхового возмещения, представляется необходимым дополнить Закон нормой, обязывающей конкурсного управляющего (иных уполномоченных лиц) сообщать в Агентство о каждом случае удовлетворения требований физического лица - вкладчика банка, в отношении которого наступил страховой случай. Именно в этих целях законодателем предложено внесение в ч. 2 ст. 30 Закона о страховании вкладов изменений, касающихся обязанности банка, в отношении которого наступил страховой случай, представлять в Агентство соответствующую информацию относительно текущих изменений в реестре обязательств (в том числе о прекращении обязательств банка перед вкладчиком).
С порядком ведения реестра обязательств тесно связана проблема учета встречных требований банка к вкладчику при расчете размера страхового возмещения. Практика применения Закона показала необходимость четкого определения понятия встречных требований банка к вкладчику. Законопроектом определяется, что к таким требованиям относятся денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным федеральным законодательством основаниям, при которых вкладчик является должником банка.
Законопроектом уточняется состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию. Так, в связи изменениями, внесенными в Гражданский кодекс Российской Федерации, предлагается исключить из сферы действия Закона о страховании вкладов денежные средства, размещенные на банковских счетах адвокатов и нотариусов, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности указанных лиц.
Третий блок поправок включает отдельные положения Законопроекта, направленные на изменение функций Агентства. В 2004 г. на Агентство дополнительно возложено выполнение функций конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. В этой связи Законопроектом предлагается дополнить нормы Закона о страховании вкладов, регулирующие функции и направления деятельности Агентства (ст. ст. 14 и 15), полномочия его органов управления (ст. ст. 19 и 21), а также направления расходования его имущества (ст. ст. 16, 40 и 50), указанием на выполнение Агентством иных, помимо обязательного страхования вкладов, функций в соответствии с федеральными законами.
Таким образом, рассматриваемый Законопроект предлагает комплекс мер, направленных на совершенствование системы страхования банковских вкладов физических лиц и усиление в дальнейшем положительного эффекта от ее введения. Для достижения этих целей предусматривается произвести уточнение порядка осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, корректировку процедуры и условий выплат возмещения по вкладам, а также расширение полномочий Агентства по страхованию вкладов и его органов управления.
При решении вопроса об увеличении суммы возмещения по вкладам представляется необходимым учитывать следующие ключевые моменты.
Во-первых, необходимо обеспечить соответствие размера страхового возмещения и уровня развития экономики (социальный критерий). То есть следует учитывать соотношение размера возмещения с объемом валового внутреннего продукта (ВВП). Мировой опыт показывает, что оптимальный уровень страхового покрытия должен находиться в пределах от 1 до 2 долей ВВП на душу населения. Сейчас эта величина начинает падать и находится на уровне нижней границы, поэтому сумму возмещения необходимо увеличивать. Однако в соответствии с указанным критерием по данным, анонсированным Агентством в течение 2006 г., такое повышение возможно в диапазоне до 300 тыс. руб.
Во-вторых, необходимо принимать во внимание соответствие целей и масштабов гарантирования вкладов, а также оценивать такие составляющие, как число полностью страхуемых вкладов и сумму ответственности Агентства.
С точки зрения числа вкладов система с самого начала вплотную приблизилась к 100 процентам - страховое возмещение в 100 тыс. руб. уже покрывает 98% всех вкладов. Однако следует отметить, что на те 2% вкладов, которые не защищены суммой возмещения, приходится в общей сложности больше средств, чем на остальные 98%. Такие показатели в совокупности с тенденцией к увеличению количества вкладов, превышающих 200 тыс. руб., свидетельствуют о необходимости увеличения размера страхового возмещения.
Но основное внимание уделяется второй составляющей рассматриваемого критерия - размеру страховой ответственности по сумме. Считается, что он должен находиться на уровне половины всей суммы вкладов вне Сбербанка (вероятность его банкротства в ближайшей перспективе может быть принята равной нулю). На данный момент этот показатель опустился ниже необходимых 50%. Повышение страховки обеспечит его рост до оптимального уровня.
В-третьих, размер Фонда должен быть достаточен для покрытия рисков (финансовый критерий). На начало января текущего года размер Фонда превысил 41 млрд руб. и с учетом сложившейся динамики его формирования вырастет к началу следующего года до 68 млрд руб. Разумеется, в условиях системного кризиса средств Фонда для его предотвращения и осуществления выплат всем пострадавшим не хватит. Однако причиной подобных кризисов является не паника вкладчиков, а глубинные макроэкономические проблемы, для устранения которых система страхования вкладов не предназначена, и без поддержки государства сама система с негативными последствиями справиться не сможет. Тем не менее система страхования определенным образом влияет на поведение вкладчиков и способна минимизировать издержки, ее значение велико и в условиях системного кризиса. Система страхования является вполне исправно работающим механизмом, готовым к применению в случае возникновения экстренных обстоятельств.
Таким образом, можно говорить о наличии условий для повышения уровня страхового возмещения. Это позволит обеспечить устойчивость банковской системы, а также приток частных вкладов в коммерческие банки. Как показала практика, в августе 2006 г., когда размер страховых выплат был увеличен до 190 тыс. руб., наметились положительные темпы роста вкладов физических лиц, а также значительно снизилась монополия Сбербанка по обслуживанию населения. Это говорит о наметившейся тенденции выравнивания банковского сектора в области работы с населением, причем роль и доля средних и малых банков постепенно стала возрастать.
Однако следует учитывать и то обстоятельство, что при увеличении размера страхового возмещения возникает некоторая безответственность как со стороны банка, так и со стороны вкладчика. Вкладчики не задумываются о надежности банка, а банки начинают проводить рискованную политику. Обращение к зарубежному опыту показывает, что для распределения ответственности между всеми участниками процесса: государством, перечислившим средства в фонд страхования, банками, уплачивающими взносы, и вкладчиками, доверившими свои сбережения, целесообразно устанавливать 90% гарантию. В нашей системе страхования 100% гарантия установлена на вклады размером в 100 тыс. руб., на последующее увеличение в 100 тыс. введена уже 90% гарантия. Представляется необходимым сохранить такие пропорции и при дальнейшем увеличении сумм страховых выплат. Все участники процесса должны брать на себя определенные риски, в том числе и вкладчики. Это стимулирует владельцев депозитов к более взвешенному подходу к выбору банка и к осуществлению мониторинга его деятельности.
Также представляется необходимым внести ряд изменений в порядок определения величины страховых взносов. Дело в том, что средняя сумма вклада в большинстве банков значительно превосходит размер гарантированной суммы страхового возмещения. В результате банки вынуждены делать существенные отчисления в фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой. Это означает, что фонд страхования вкладов формируется главным образом за счет взносов банков с высокой и средней суммой вкладов.
Кроме того, в целях обеспечения сопоставимости подходов по определению сумм возмещения и расчета ежеквартальных страховых взносов банков представляется обоснованным считать базой для определения величины страховых взносов остатки на вкладах физических лиц, уменьшенные на величину денежных обязательств вкладчика перед банком. Таким образом, в качестве базы для расчета страховых взносов будут использоваться рассчитанные ежедневные суммы возмещения. В настоящее время банки рассчитывают страховые взносы по остаткам вкладов, тогда как при наступлении страхового случая сумма возмещения будет рассчитываться с учетом денежных обязательств вкладчика перед банком, то есть не все вклады, застрахованные банком, будут возмещаться.
Необходимо увеличить объем информации, распространяемой Агентством в общедоступных средствах массовой информации, таких как телевидение, общероссийские газеты, радио. В этой связи было бы целесообразно, в частности, осуществлять почтовую рассылку информации о системе страхования вкладов, которая содержала бы в себе ответы на основные вопросы. Данная информация уже размещена на сайте Агентства, однако предпочтительней доносить информацию через общедоступные источники. При этом функцию информирования населения необходимо осуществлять совместно Агентству и банкам. Основную роль принимает на себя Агентство. При этом банки выполняют свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства.
Подводя итоги, можно с уверенностью предположить, что с ростом доходов и по мере повышения уровня информированности населения о системе страхования вкладов, в том числе и о сумме страхового покрытия, мотивация населения к хранению денежных средств в банковских депозитах будет возрастать.
Заключение
Система страхования вкладов работает в России уже не один год. Первый банк стал ее участником еще в сентябре 2004 г. Основной результат этих лет - то, что система твердо стоит на ногах и приносит действительную пользу вкладчикам. В этом уже на практике убедились те, кто столкнулся с закрытием банков в последние годы. Они быстро и без волокиты получали назад свои деньги, воспользовавшись законодательно установленным размером гарантий в 190 тыс. руб.
В настоящее время действующая редакция Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" налагает на участников системы страхования вкладов жесткие формальные требования, которые участники должны соблюдать на постоянной основе. Несоблюдение установленных нормативных требований в течение трех месяцев подряд является безусловным основанием для введения Банком России жесткой меры воздействия - запрета на прием вкладов. При этом для отдельных показателей, не связанных исключительно с внутренней организацией работы в банке, срок в три месяца для приведения их в соответствие с требованиями представляется недостаточным.
В настоящее время на рассмотрение Государственной Думы представлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и иные законодательные акты Российской Федерации". В краткой тезисной форме перечислим все положительные стороны данного законопроекта:
- уточняются банки, обязанные участвовать в системе страхования (теперь уже и формально включаются банки, не имевшие ранее лицензии на вклады);
- четко формулируются требования, которым должны соответствовать банки-участники;
- предусматриваются возможности применения Банком России жесткой меры в виде запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение счетов только по предусмотренным в Законе основаниям;
- срок устранения возникшего несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов увеличивается с трех до шести месяцев;
- особое внимание уделяется правам вкладчиков.
В стадии разработки находятся предполагаемые изменения в действующее законодательство по установлению следующего порядка определения размера возмещения по вкладам:
- по банкам, в отношении которых страховой случай наступил после 1 июля 2006 г., - 100% суммы вкладов, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 190 000 руб.;
- по банкам, в отношении которых страховой случай наступил после 1 июля 2007 г., - 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 280 000 руб.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ
Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) "О банках и банковской деятельности".
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13.10.2004) "Об обязательных резервах кредитных организаций".
Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций".
Инструкция Банка России от 6 февраля 2004 г. №110-И (в ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка».
Указание Банка России от 13.10.2004 № 1506-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций";
Банковский курс. Корпоративное издание банка Москвы №3 2006Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. В.В.Иванова,Э Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2006. – 848 с.
Банковское дело // под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. М.: ЮНИТИ, 2006. – 575 с.
Братко А.Г. Банковское право России. М.: Дело, 2003.- 650 Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"
Богомолов А.А.О НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМАХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ // "Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 2
Богомолов А.А. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Юридическая работа в кредитной организации", 2007, N 1
Завода Е.А. ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА ЧЕРЕЗ ПРИЗМУ ОТНОШЕНИЙ ПО СТРАХОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Банковское право", 2007, N 1
Коровина Н.Д.СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // "Управление в кредитной организации", 2006, N 5
Котина О.В История развития сберегательного дела в России // www.bankir.ru
Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика , 2005. – 232 с.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс.. СПб: КноРус – 2007. – 320 с.
Лаврушин О.И. Банковские риски. СПб.: КноРус, 2007. – 232 с.
Миголь Е.В. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ МОЖЕТ ИЗМЕНИТЬСЯ // "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", 2007, N 4
Пухов А.В. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Организация продаж банковских продуктов", 2007, N 1
Смирнов И.Е. ОСОБЕННОСТИ КОРПОРАТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ В БАНКАХ РОССИИ // "Управление в кредитной организации", 2007, N 4
Смолякова К.В. Финансовые инструменты: раскрытие информации // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2007. N 3(99).
Стрельцова Н.Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 2004. – 407 с.
Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов.- М.:Финансы и статистика - 2005, 303 стр.
Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М.: ЮНИТИ, 2006. – 528 с.
Тальская М. Фавориты кредита // «Эксперт» №11(552)19 марта 2007
Турбанов А. КАКИМ ДОЛЖЕН БЫТЬ РАЗМЕР ГАРАНТИЙ ПО ВКЛАДАМ? // "Банки и деловой мир", 2007, N 2
Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина, М.: Юристъ, 2002
Челноков В.А.Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2004. - 291 с.
Материалы сайта ЦБ РФ www.cbr.ru
Котина О.В История развития сберегательного дела в России // www.bankir.ru
Котина О.В История развития сберегательного дела в России // www.bankir.ru
Котина О.В История развития сберегательного дела в России // www.bankir.ru
Тосунян Г.А. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". М., 2005. С. 8.
Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации. М., 2004. С. 11.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". М., 2005.
Пухов А.В. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Организация продаж банковских продуктов", 2007, N 1
Пухов А.В. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Организация продаж банковских продуктов", 2007, N 1
Пухов А.В. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Организация продаж банковских продуктов", 2007, N 1

Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации. М.: Инфра-М, 2004. С. 45.
Богомолов А.А. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Юридическая работа в кредитной организации", 2007, N 1
Коровина Н.Д.СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // "Управление в кредитной организации", 2006, N 5
Коровина Н.Д.СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // "Управление в кредитной организации", 2006, N 5
Турбанов А. КАКИМ ДОЛЖЕН БЫТЬ РАЗМЕР ГАРАНТИЙ ПО ВКЛАДАМ? // "Банки и деловой мир", 2007, N 2
Коровина Н.Д.СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // "Управление в кредитной организации", 2006, N 5
Турбанов А. КАКИМ ДОЛЖЕН БЫТЬ РАЗМЕР ГАРАНТИЙ ПО ВКЛАДАМ? // "Банки и деловой мир", 2007, N 2
Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8.
Завода Е.А. ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА ЧЕРЕЗ ПРИЗМУ ОТНОШЕНИЙ ПО СТРАХОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ // "Банковское право", 2007, N 1

Богомолов А.А.О НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМАХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ // "Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 2
Турбанов А. КАКИМ ДОЛЖЕН БЫТЬ РАЗМЕР ГАРАНТИЙ ПО ВКЛАДАМ? // "Банки и деловой мир", 2007, N 2
Богомолов А.А.О НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМАХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ // "Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 2
Новые известия. 2005. 7 дек.
Финанс. 2005. N 34.
http://www.bratko.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=12&Itemid=52.
Богомолов А.А.О НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМАХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ // "Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 2
Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, N 2, ст. 171.
Миголь Е.В. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ МОЖЕТ ИЗМЕНИТЬСЯ // "Регламентация банковских операций.