Анализ экономической деятельности методики кредитования физических лиц на приобретение автомобилей и предложения по ее совершенствованию (на материалах ФАКБ "Абсолют банк " в СПб.

Введение
Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования
1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
1.2. Особенности потребительского кредитования за рубежом
Глава 2. Состояние системы автокредитования банка ФАКБ «Абсолют банк в Спб»
2.1. Экономико-организационная характеристика банка ФАКБ ”Абсолют банк в Спб”
2.2. Оценка системы автокредитования, динамики. Выдачи и возврата
2.3. Модель расчета автокредита ФАКБ ”Абсолют банк в Спб”
Глава 3. Разработка системы мер по совершенствованию автокредитования физических лиц на примере программы «Кредитный калькулятор»
Заключение
Список использованной литературы

В течение прошлого года Абсолют Банк строго следовал всем экономическим нормативам ЦБ РФ. Собственный капитал Банка на 1 января 2008 года достиг 7,4 млрд руб., увеличившись с начала года на 51%.
Финансовый результат Абсолют Банка увеличился на 21,7%, превысив 840 млн руб. Наибольшую долю в нем составили процентные доходы.
Основные финансовые показатели (МСФО), млрд руб.
31.12.03 31.12.04 31.12.05 31.12.06 31.12.07 Активы 8,5 14,0 27,7 65,8 130,1 Акционерный капитал 1,6 2,1 3,0 4,9 7,4 Чистая прибыль 0,27 0,33 0,40 0,69 0,84 Общий кредитный портфель 5,4 8,2 17,6 42,7 93,3
Основные показатели (%)
31.12.03 31.12.04 31.12.05 31.12.06 31.12.07 Отношение административно-управленческих расходов к чистым операционным доходам 32,4 41,5 41,1 47,4 62,7 Достаточность капитала 21,0 19,0 13,5 13,4 10,6 Доля просрочки 1,1 0,9 0,8 0,1 0,1 ROAE 17,3 18,4 15,8 18,3 13,6
Динамика развития Банка в сравнении с динамикой 100 крупнейших российских банков (по данным «Интерфакс», рост активов указан в %)
Место в рейтинге крупнейших российских банков по объему активов (по данным «Интерфакс»)
2.2. Оценка системы автокредитования, динамики
Начать изучение системы автокредитования в Абсолют Банке стоит с рассмотрения основных требований, для его получения.
Общие требования, предъявляемые к приобретаемому в кредит автотранспорту%
В кредит можно приобрести новый импортный или новый российский легковой автомобиль;
Автомобиль можно приобрести в автосалоне (любой автосалон в регионе действия программы или официальный дилер на территории РФ).
Общие условия предоставления кредитов:
В сумму кредита можно включить полную стоимость автомобиля и стоимость страховок КАСКО и ОСАГО за 1-й год;
Валюта кредита – доллары США и рубли;
Срок кредита от 1 года до 7 лет;
Минимальная сумма кредита 7 000 долларов США или 210 000 рублей; Максимальная сумма кредита 100 000 долларов США или 3 000 000 рублей;
Комиссия за открытие ссудного счета – 7 500 рублей;
Обязательное страхование автомобиля;
Досрочное погашение кредита без штрафа – через 3 месяца;
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами;
Клиенту выпускается пластиковая карта Visa;
Решение о предоставлении кредита действительно в течение 4-х месяцев.
Рассмотрим основные виды автокредитования в Банке Абсолют.
Тарифы автокредитования в Санкт-Петербурге и Ленинградской области
Автомобили Новые иностранные и новые российские легковые Условия предоставления кредита Кредит в рублях Кредит в долларах США 1 Общие условия 1.1 Минимальная сумма кредита 90000 рублей 3000 долларов США 1.2 Максимальная сумма кредита при взносе не менее 10% 6000000 рублей 200000 долларов США 1.3 Максимальная сумма кредита при взносе менее 10% 3000000 рублей 100000 долларов США 1.4 Комиссия за открытие ссудного счета 5500 рублей 1.5 Штраф за досрочное погашение кредита Мораторий на досрочное погашение действует в течение 3 месяцев со дня выдачи кредита:6% от погашаемой суммы кредита – до истечения моратория 0% от погашаемой суммы кредита – по истечении моратория 2 Условия кредитования при сроке кредита от 1 года до 5 лет (включительно) 2.1 Первоначальный взнос (ПВ) (в % от стоимости приобретаемого автомобиля) 0%≦ПВ<10% 10%≦ПВ<30% ПВ≧30% 0%≦ПВ<10% 10%≦ПВ<30% ПВ≧30% 2.2 Процентные ставки (в % годовых) 12% 11,5% 11% 11% 10% 9% 3 Условия кредитования при сроке кредита от 5 до 7 лет 3.1 Первоначальный взнос (ПВ) (в % от стоимости приобретаемого автомобиля) 0%≦ПВ<10% 10%≦ПВ<30% ПВ≧30% 0%≦ПВ<10% 10%≦ПВ<30% ПВ≧30% 3.2 Процентные ставки (в % годовых) 12,5% 12% 11,5% 11,5% 10,5% 9,5%
Кредит на покупку грузопассажирского транспорта
Условия предоставления кредита Кредитование в долларах США Кредитование в рублях Новый автотранспорт Б/у автотранспорт иностранного производства Новый автотранспорт Б/у автотранспорт иностранного производства 1 Общие условия 1.1 Сумма кредита* от 4000 до 80000 от 80001 до 200000 от 4000 до 80000 от 80001 до 200000 от 120000 до 2400000 от 2400001 до 6000000 от 120000 до 2400000 от 2400001 до 6000000 1.2 Комиссия за открытие ссудного счета 7 500 рублей 1.3 Минимальный взнос 10% 20% 10% 20% 1.4 Штраф за досрочное погашение кредита Мораторий на досрочное погашение действует в течение 3 месяцев со дня выдачи кредита:6% от погашаемой суммы кредита – до истечения моратория0% от погашаемой суммы кредита – по истечении моратория 2 Микроавтобусы и автобусы (менее 15 мест),грузовые автомобили (грузоподъемность не более 1,5 тонн)** 2.1 Процентные ставки (в % годовых) 10,5% 11,5% 12% 13% 14% 15% 15% 16% Срок кредита от 1 до 3 лет 2.2 Процентные ставки (в % годовых) 11% 12% 12,5% 13,5% 14,5% 15,5% 15,5% 16,5% Срок кредита от 3 лет до 5 лет 3 Автобусы (более 15 мест), грузовые автомобили (грузоподъемность свыше 1,5 тонн), прицепы*** 3.1 Процентные ставки (в % годовых) 11% 12% 12,5% 13,5% 14,5% 15,5% 15,5% 16,5% Срок кредита от 1 до 3 лет 3.2 Процентные ставки (в % годовых) 11,5% 12,5% 13,5% 14% 15% 16% 16% 17% Срок кредита от 3 лет до 5 лет * В случае действующего кредита по программе кредитования на приобретение грузопассажирского транспорта процентная ставка на запрашиваемый кредит устанавливается с учетом имеющейся задолженности по действующему кредиту (сумма запрошенного кредита суммируется с действующим остатком ссудной задолженности для целей установки процентной ставки по новому кредиту).
** Возраст автотранспорта на момент предполагаемого срока окончания кредита не должен превышать 10 лет.
*** Возраст автотранспорта на момент предполагаемого срока окончания кредита не должен превышать 12 лет.
Все включено
Общие требования к заемщику по программе «Все включено»:
возраст от 25 до 60 лет для мужчин и 55 для женщин (на момент предполагаемой даты окончания срока действия кредита)
постоянная регистрация в регионе действия программы не менее 5 лет
постоянная работа в регионе действия программы, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 1 года
платеж по кредиту не должен превышать 30% от ежемесячного дохода клиента
доход должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ (3-НДФЛ), выпиской по лицевому счету клиента или иным документом
стаж вождения всех лиц, допущенных к управлению автомобилем, должен быть не менее 2 лет.

Автомобили Новые иностранные и новые российские легковые Условия предоставления кредита Кредит в рублях Кредит в долларах США 1 Общие условия 1.1 Минимальная сумма кредита 210000 рублей 7000 долларов США 1.2 Максимальная сумма 3000000 рублей 100000 долларов США 1.3 Комиссия за открытие ссудного счета 7500 рублей 1.4 Штраф за досрочное погашение кредита Мораторий на досрочное погашение действует в течение 3 месяцев со дня выдачи кредита:6% от погашаемой суммы кредита – до истечения моратория0% от погашаемой суммы кредита – по истечении моратория 1.5 Срок кредита От 1 года до 7 лет 2 Условия кредитования при сроке кредита от 1 года до 5 лет (включительно) 2.1 Процентные ставки (в % годовых) 13% 12% 3 Условия кредитования при сроке кредита от 5 до 7 лет 3.1 Процентные ставки (в % годовых) 13,5% 12,5%
Условия программы «Подержанный автомобиль»
Требования, предъявляемые к заемщику:
возраст от 20 (при кредитовании более чем на 90% от стоимости автомобиля – от 23 лет) до 60 лет для мужчин и 55 для женщин (на момент предполагаемой даты окончания срока действия кредита);
постоянная или временная регистрация (на срок не менее 1 года при условии проживания в регионе получения кредита не менее 2-х лет) в регионе действия программы;
постоянная работа в регионе действия программы;
успешное прохождение испытательного срока на последнем месте работы;
для заемщиков моложе 27 лет обязательно предоставление документа, свидетельствующего об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы.
Автокредитование по системе «Автокредит + карта»
Основные условия:
Каждому Клиенту Банка, получившему автокредит, в подарок выпускается кредитная пластиковая карта VISA Classic-Абсолют Банк.
При оплате за счет кредита:
до 90% от стоимости автомобиля - кредитная карта VISA-Classic с лимитом 5% от стоимости автомобиля и бесплатным годовым обслуживанием за 1-й год
до 80% от стоимости автомобиля – кредитная карта VISA-Classic с лимитом до 10% от стоимости автомобиля и бесплатным годовым обслуживанием за 1-й год
По желанию Клиента вместо кредитной карты VISA-Classic может быть выпущена кредитная Карта VISA-Gold за полную стоимость.
Условия кредитования:
18% годовых в долларах США и Евро, 21% годовых в рублях,
Погашение задолженности 10% от Лимита кредитования ежемесячно.
Условия владения картой:
Кредитная карта выдается Клиентам Банка, в возрасте от 25 лет, получившим автокредит в размере до 90% от стоимости автомобиля;
Для получения Карты достаточно заполнить Заявление на выпуск и обслуживание пластиковых карт VISA - Абсолют Банк.
Специальная программа автокредитования №2 «Обратный выкуп»
Специальная программа «Обратный выкуп» действует в автосалонах, которые заключили с АКБ «Абсолют банк» (ЗАО) соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе.
В кредит можно приобрести только новые автомобили иностранного производства
Требования к заемщику соответствуют требованиям стандартных программ:
Срок кредита от 1 года до 3 лет
Ставки соответствуют ставкам кредитования стандартных региональных программ в зависимости от первоначального взноса
Остаток задолженности на момент истечения срока действия кредитного договора от 20% до 50% от начальной стоимости автомобиля в зависимости от срока, марки и модели автомобиля (согласовывается с автосалоном)
На момент окончания срока действия договора клиенту предоставляется на выбор три возможности:
погасить задолженность по кредиту из собственных средств
продать автомобиль автосалону (при соблюдении требований автосалона) и погасить кредит за счет этих средств после этого приобрести новый автомобиль в кредит
получить рассрочку оставшейся части задолженности на срок от 1 года до 3 лет.
2.3. Модель расчета автокредита ФАКБ ”Абсолют банк в Спб”
Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком, но, как говорилось ранее, процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Существуют еще и дополнительные расходы от комиссии. Для того чтобы посчитать, какая программа действительно выгоднее используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.
Существуют различные определения эффективной процентной ставки. В случае автокредитования, наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая ставка сложных процентов, без начислений в году и дающая тот же финансовый результат, что и любая другая ставка (рассчитывается с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом). Следует отметить, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время кредита.
В автомобильном кредите существует такой термин как удорожание автомобиля. Удорожание автомобиля, это процентная разница между суммой, которая будет потрачена на покупку автомобиля в кредит, и суммой начальной стоимости автомобиля. Процент удорожания автомобиля удобен для сравнивания предложений нескольких банков, но совершенно не подходит как показатель выгодности кредита. Не стоит забывать о том, что за срок выплаты кредита ценность денег неизменно упадет из-за инфляции. Можно сказать, что при нормальных условиях кредит будет даже выгоднее, потому что итоговые затраты к концу периода будут меньше, чем затраты на обычную покупку автомобиля.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей. Это – деньги, направляемые на возврат долга и проценты за пользование кредитом. Каждый месяц заемщик возвращает часть своего долга. После того, как заемщик вернул часть денег, на возвращенную заемщиком часть денег проценты больше не начисляются. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.
Рассмотрим два способа погашения кредитной задолженности.
В большинстве банков принято, что бы заемщик возвращал долг ежемесячно равными долями. Эффективность данного метода очевидна, банк легко может определить платежеспособность заемщика, взяв 40% от его ежемесячного дохода и сравнив с ежемесячной уплатой долга. Простой, на первый взгляд, метод подразумевает под собой сложные математические вычисления.
Рис. 1 Модель погашения кредита
Рис. 1 иллюстрирует схему погашения кредита равными долями за равные промежутки времени. Угол A отражает процентную ставку за период, на которые поделен срок кредита. AC - это сумма кредита . Y1 , Y2 , Y3 и так далее - это проценты, соответственно, за первый, второй, третий и так далее период. X1, X2, X3 и так далее - это часть основного долга, выплачиваемая вместе с процентами за, соответственно, первый, второй, третий и так далее период. Пусть S - сумма, взятая в долг, Q - годовая процентная ставка. Если принять месячную процентную ставку за x, тогда проценты за первый месяц пользования кредитом составят Sx, а долг составит
или, если обозначить число (1+x) через q,
Если не отдать проценты за первый месяц, то они прибавятся к основному долгу, и проценты за второй месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за второй месяц составят . Долг за два месяца составит
Если не отдать проценты и за второй месяц, то они также прибавятся к основному долгу, и проценты за третий месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за третий месяц составят . Долг за три месяца составит
Таким образом, долг за 12 месяцев, то есть за год, составит . В то же время, долг за год составляет . То есть получается следующее:
Теперь надо рассчитать размер ежемесячного (разового) платежа V. Чтобы с каждой выплатой долг уменьшался, размер разового платежа должен превышать сумму набежавших за месяц процентов, то есть разовый платёж состоит из двух частей: процентов за пользование деньгами Y и части основного долга X. То есть платёж за k-й месяц можно обозначить как , а платёж за следующий, то есть (k+1)-й, месяц - как . А поскольку платежи за все месяцы должны быть одинаковы, то:
Разницу в процентах между двумя следующими друг за другом месяцами можно вычислить как длину катета в прямоугольном треугольнике, в котором известны тангенс противолежащего угла (q-1) и длина другого катета , то есть как произведение другого катета на тангенс прилежащего к нему угла:
Тогда, если выплату из основного долга за первый месяц обозначить X1, выплата из основного долга за второй месяц составит:
выплата из основного долга за третий месяц:
выплата из основного долга за n-й месяц:
Таким образом сумму кредита (S) можно записать так:
Отсюда:
А поскольку основной долг за первый месяц - это S, то проценты за первый месяц составят , тогда:
- это сумма первых членов геометрической прогрессии со знаменателем , поэтому, используя формулу суммы первых членов геометрической прогрессии:
можно переписать полученную формулу так:
Итак, можно найти ежемесячный равнодолевой платеж клиента, зная сумму кредита, процентную ставку и срок выплаты кредита используя формулы:
Где:
V – ежемесячный равнодолевой платеж клиента
S – сумма кредита (если нет первого взноса, то цена автомобиля)
Q – процентная ставка кредита
n – количество ежемесячных выплат.
Напомним, что в автокредитовании есть понятие первого взноса, то есть частичная оплата стоимости автомобиля. Чем больше первый взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, риска. Но в договоре кредитования стоит обращать внимание на строчки, содержащие слова «… от стоимости автомобиля». В этом случае банк говорит о сумме стоимости автомобиля, что значительно выше, чем сумма кредита.
Не стоит забывать, что помимо обычной процентной ставки существует добавочный процент, начисляемый за работу комиссии, страхования, страховании залога и так далее. Схема начисления добавочного процента должна оговариваться теми, кто ее взимает. Например, процент за обслуживание счета комиссией берется от той суммы, которую клиент выплачивает каждый месяц. Если процент ежемесячного начисления к оплачиваемой сумме обозначить как p , то итоговая сумма равна:
Таким образом ежемесячное процентное начисление, можно использовать как годовое, поэтому такие проценты, для удобства суммируются с основным кредитным процентом. Можно отметить, что сейчас банки предоставляют возможность обойти комиссию, используя современные методы безналичного перевода денег.
Пример погашения кредита
Рассмотрим теперь подробно практическое применение выборочного погашения задолженности. При заключении автокредита оговаривают:
– первоначальную сумму задолженности;
– ставку процентов за кредит
- число раз начисления процентов по кредиту в течении года;
- срок ссуды
При равных срочных выплатах план погашения задолженности можно рассмотреть в следующем примере.
Дано:
= 250 д.е.
= 7%
= 2
= 3
Определить общий размер равных срочных уплат ( = const = ?) и отдельные их элементы.
Рассмотрим ситуацию всесторонне. Общая сумма долга, по оценке на текущий момент, будет периодически уменьшаться в будущей оценке на одинаковую величину, пока не исчерпается совсем.
Рис. 2 Равные срочные уплаты при погашении долга
Очевидно, 250 д.е. следует трактовать как сумму современных величин, равных срочным уплатам .
Поэтому:
Сумма первой выплаты процентов:
Сумма первого платежа в счет погашения долга:
Оформим результаты в таблице.
Год Остаток
на начало года Погашение
долга Проценты Срочная
выплата 1-й 250 77,67 17,81 95,48 2-й 172,33 83,21 12,27 95,48 3-й 89,12 89,1 6,35 95,48 Итого - 250 - -
Глава 3. Разработка системы мер по совершенствованию автокредитования физических лиц на примере программы «Кредитный калькулятор»
Расчет кредита на покупку автомобиля довольно сложная задача для покупателя, а потому ему приходится полагаться на расчеты консультантов и сотрудников продаж. Конечно, они не могут обмануть или изменить сумму выплат, просто ни один клиент не придет покупать автомобиль в кредит, предварительно не спланировав сумму затрат на время кредита. Есть два выхода из данного затруднения. Первый – пойти или, скорей всего, съездить в автосалон и узнать у консультантов затраты на покупку автомобиля. Причем большинство людей будет выбирать автомобиль по ценовому классу, а не по мощности или дизайну. Второй выход – это использование Интернет доступа к открытым сетевым ресурсам автосалона или банка, в котором будет оформляться кредит.
Что касаемо Абсолют Банка, то внедрение такой системы как автокредитный калькулятор позволит во многом повысить уровень автокредитования.
Что подразумевается под кредитным калькулятором? Если Вы планируете получить в банке кредит на покупку автомобиля, то с помощью кредитного калькулятора Вы сможете рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита. Он также определяет, какая часть выплат идет на погашение основной суммы кредита, а какая часть на погашение процентов. Расчеты автокредитного калькулятора являются предварительными и производятся по тарифам кредитования новых легковых автомобилей при кредите в рублях, долларах США или Евро.
Рассмотрим основные параметры автокредитного калькулятора:
К основным вводным (или выводным) параметрам «Кредитного калькулятора» можно отнести:
- Стоимость автомобиля
- Первый взнос оплаты автомобиля
- Сумма кредита
- Срок кредита
- Процентная ставка кредита
- Ежемесячные выплаты кредита
- Итоговая сумма затрат
- Удорожание автомобиля, при данном кредите
К неосновным же относятся персональные добавления банков, например, определенные льготные проценты, зависящие от клиента, машины или определенного периода. Соответственно из-за индивидуальности банков программа, предоставляемая одним, не подойдет для подсчета кредита другого.
Проблема отсутствия универсальной программы для подсчета автокредита не так уж остра. Но все-таки существует несколько факторов и ситуаций, требующих наличия разносторонних подсчетов в одной программе, такие как:
- Возможность обойтись без поиска кредитного калькулятора нужного банка. Актуально для людей, слабо обученных работать с компьютером, а в частности с поисковыми машинами Интернета.
- Возможность сравнивать кредиты с помощью одной программы, имея тарифы нескольких банков. Подходит для людей, заинтересованных в быстроте и оптимальности выбора банка кредитора
- Возможность мобильно рассчитать кредит, имея для этого мобильный телефон или КПК.
Как показывают наблюдения, человеку, решившему взять автомобиль в кредит, требуется знать, насколько его желание согласуется с заработком. Показателем заработка является ежемесячный или годовой доход. Различаются они только коэффициентом, поэтому для в дальнейшем будет использоваться понятие ежемесячный доход. Соответственно, с ежемесячным доходом может сопоставляться ежемесячный расход. Для человека, выплачивающего кредит, ежемесячным расходом является его ежемесячная равнодолевая выплата по кредиту. Осталось определиться, какой параметр надо вводить, а какой искать.
Следовательно, появляется возможность создать такой механизм (инструмент калькулятора), который позволит клиенту заручиться необходимой информацией о зарплате:
- Какую зарплату ему нужно получать, что бы оплатить определенный кредит;
- Какой кредит можно оплатить, имея определенную зарплату.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что принцип работы программы очень прост. Но в тоже время она позволит многим реально оценить свои возможности, находясь дома с помощью сети Интернет. Большинство интересующей для себя информации, человек может получить, оперируя минимальными исходными данными:
Стоимость автомобиля
Срок кредита
Процентная ставка
Как дополнительную функцию к автокредитному калькулятору следует добавить функцию расчета страховых взносов, т.к. рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД, то в среднем получим дополнительные 8,5% - 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.
В результате можно сделать вывод о том, что внедрение и рациональное использование такого удобного механизма для расчетов как кредитный калькулятор является именно тем мероприятием, которое повысит уровень автокредитования Абсолют Банка. Во-первых, повысится качество обслуживания клиентов, т.к. многие уже будут предварительно знать, на что они реально претендуют и основываться на личных доходах и информации, полученной при использовании автокредитный калькулятор. Во-вторых, снизится нагрузка на консультантов, которым не придется постоянно объяснять всю систему автокредитования и для каждого высчитывать его индивидуальную кредитную программу.
Также, стоит заметить, что данный механизм может быть использован в таких сферах, как ипотека и других видах потребительского кредитования.
Заключение
Данная дипломная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают. Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Следует также обратить внимание на советы, присутствующие в данной работе, которые цитировались с электронных выступлений самих банков или опытных покупателей. Как упоминалось ранее, неопытному человеку кажется, что операции с кредитом ведут автосалоны по продаже автомобилей.
Дипломная работа показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.
Предоставленные в работе формулы и примеры их реализации конкретно не относятся к теме автокредита. Но это не влияет на правильность расчетов, так как кредит и автокредит неотличимы с математической точки зрения.
Программа, реализованная и описанная в дипломной работе, помогает легко и быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит у любого банка. Несомненным достоинством программы является ее полная универсальность. В первую очередь, это относится к просчету условий разных банков. Если в Интернете найти подобную программу, то она будет считать по кредитным условиям определенного банка. Программа «Кредитный калькулятор» может принять данные расчета со всех банков, при условии, что эти данные известны пользователю. Вторым показателем является универсальность доступа к данной программе. Любое электронное устройство, которое может работать с Интернет страницами, может использовать данную программу.
В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная дипломная работа является теоретическим первоисточником и планированием при покупке автомобиля в кредит.
Список использованной литературы
Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ).
Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г.
Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 2005 г.
Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалбанкир, 2005.
Анализ экономической деятельности клиентов банка. / Под ред. Лаврушина О. И. – М.: Инфра-М, 2006.
Антипова О. Н. Контроль за рисками концентрации. / Банковское дело, №1, 2008.
Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. – М.: Консалбанкир, 2006.
Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2006. -672с.
Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2007. -462 с.
Банковский портфель. Т.т. 1, 3. – М.: Соминтек, 2005.
Блумфильд А. Как взять кредит в банке. – М.: Инфра-М, 2006.
Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело. – М.: Экономика, 2006.
Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2004.
Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 464с.
Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2007.-399 -с.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, "ЮНИТИ", 2007.
Казимагомедов. А.А. Ильясов. С.М. Организация денежно – кредитного регулирования. – М.: «Финансы и статистика», 2005. – 272 с.
Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: Финансы и статистика, 2006. – 156 с.
Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2006. -390 с.
Колтынюк Б.А. Ценные бумаги. Учебник. СПб.: Издательство Михайлова В.А., 2006. -303 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -368 с.
Иванов В. В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 2006.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 2008. -362 с.
Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006.
Поморина М. А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка. / Банковское дело, №3, 2007.
Полная идиллия. Между ЦБ и правительством. / Нетесова О. // Ведомости.- Ноябрь 2005 г.
Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2006 г. -416 с.
Региональные проблемы функционирования финансово-кредитного механизма. Сборник научных трудов. – Тюмень: ТюмГУ, 2005.
Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2007.
Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. – М.: Инфра-М, 2006.
Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ, Учебное пособие. - М.: "Контур, 2005.-304 с.
Суская Е. П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц. / Банковское дело, №2, 2006.
Соколова О.В. Финансы, деньги, статистика. -М.: Издательство Юристъ, 2006. -789 с.
Финансы, денежное обращение и кредит/Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.– М.: "Проспект", 2006. – 496 с.
Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2007. -789 с.
Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2005. -632 с.
http://www.expert.ru
http://wwwforum.msk.ru
http://www.geprobank.ru
http://www.kommersant.ru
http://www.ress.ru
http://www.spprinfo.ra
www.arb.ru
www. absolutbank.ru
Приложение
3

Время