Депозитные операции коммерческих банков

Введение
1.Пассивные операции коммерческих банков
2.Заемные средства как источник банковских ресурсов
3.Депозитные операции
4.Депозитные и сберегательные сертификаты
5.Страхование банковских вкладов
Заключение
Литература
Приложение 1.

Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов перечислены в ст. 34 Закона о страховании физических лиц в банках России. Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет страховых взносов, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежных средств и иного имуществ, которые получены от удовлетворения прав требования агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета, доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств самого фонда, первоначального имущественного взноса и др.
Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения его в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения его из реестра банков. Реестр банков – это формируемый перечень банков, состоящий на учете в системе страхования вкладов.
Первым расчетным периодом для уплаты страховых взносов признается промежуток времени со дня внесения банка в реестр банков до дня окончания календарного квартала включительно, в котором он был внесен в реестр банков.
Введение банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка приостанавливает обязанность последнего уплачивать страховые взносы на время действия моратория. При этом банк обязан уплатить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен мораторий, включительно по день, предшествующий введению моратория. В соответствии со ст. 36 Закона о страховании физических лиц в банках России расчетным период для уплаты страховых взносов является календарный квартал года.
После многочисленных дискуссий было принято компромиссное решение, которое удовлетворяло интересы как вкладчиков, так и банков. Совет директоров АСВ, принимая решение о сумме возмещения, руководствуется показателем ВВП на душу населения. Сумма 400 тыс. руб. соответствует двум долям ВВП на душу населения и является самой большой среди развивающихся стран. А это значит, что страховая сумма вполне достаточна для того, чтобы не повышать размер госгарантий еще три года.
Заключение
Депозиты являются важным источником ресурсов банков. Однако они имеют также и некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными расходами банка. Это не позволяет банку в случае необходимости оперативно получать денежные средства для осуществления активных операций, непредвиденных расходов. Во-вторых, мобилизация денежных средств во вклады в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому часто бывает тяжело, и даже невозможно добиться дополнительного привлечения средств с помощью депозитов.
Для оперативного привлечения необходимых дополнительных средств банки используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором осуществляется продажа средств, привлеченных другими кредитными учреждениями.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Литература
Тедеев А.А. Банковское право: Учебное пособие.- М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Деньги:Кредит:Банки/2-е изд./Под ред.О.И.Лаврушина.М., Финансы и статистика, 2001.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь.М.,Финансы и статистика, 2002.
 Приложение 1.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Договор банковского вклада N
г. Москва " ____ " _____ 20______ г.
Коммерческий банк ___________________, именуемый в дальнейшем
"Банк", в лице ________________ (должность, ФИО), действующего на основа-
нии Устава, и __________ (ФИО вкладчика), именуемого в дальнейшем "Вклад-
чик", паспорт серии ___________ N ________, дата выдачи _________, выдан
______________, прописан по адресу ____________________, тел. _________,
заключили договор о следующем:
1. Предмет договора
1. 1. Вкладчик передает банку во вклад _____________ рублей (цифрами
и прописью, далее "ц-п") в день заключения данного договора.
1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается ______
месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заклю-
чения договора).
1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и
внесения всей суммы вклада.
1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размеще-
ния, из расчета _________ процентов годовых.
1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада,
ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период).
1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисля-
ются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - го-
довых).
1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с
принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными орга-
нами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам
граждан.
Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты
ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.
1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъяв-
лении договора (подлинника) и паспорта.
2. Обязанности банка
2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.
2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от
Вкладчика в сумме ____________ рублей (ц-п).
2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные
указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.
2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требова-
нию Вкладчика.
3. Права вкладчика
3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представи-
теля по нотариально заверенной деятельности.
3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
3.3. Совершать безналичные расчеты.
3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.
4. Обязанности вкладчика
4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме ___________ рублей (ц-п)
" _________ " _____________ 20___________ г.
4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п.
1.2, не позднее чем за ________ календарных дней, до его истечения и в
течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к
договору о его пролонгации.
4.3. (вариант) Не отказывать денежные средства, указанные в п. 1.1,
а также начислением на них проценты с " ___ " ___ 20_____ г. по " ___ "
____ 20__г.
4.4. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за
____ календарных дней предупредить письменно банк.
5. Обязанности банка
5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему
процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере _____ процентов
за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, сле-
дующего за днем окончания срока размещения.
6. Сорок действия договора
6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до
момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику.
6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему про-
центов не допускается или производится Банком на основании письменного
уведомления Вкладчика.
6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон
и оформляются дополнением к нему.
7. Порядок разрешения споров
7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника
договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. _____.
7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом поряд-
ке.
8. Особые условия
8.1. Вклад и проценты по нему Вкладчик может получить по адресу:
________________________, тел. ___________,режим работы _________________
Банк Заемщик
подпись подпись
М.П. М.П.


Деньги:Кредит:Банки/2-е изд./Под ред.О.И.Лаврушина.М., Финансы и статистика, 2001.
Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005
Деньги:Кредит:Банки/2-е изд./Под ред.О.И.Лаврушина.М., Финансы и статистика, 2001.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Тедеев А.А. Банковское право: Учебное пособие.- М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
Тедеев А.А. Банковское право: Учебное пособие.- М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005.
2