Вход

Страхование коммерческого и хозяйственного риска как важнейшее звено инфраструктуры рынка.

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 143014
Дата создания 2008
Страниц 39
Источников 12
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 800руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение 3
1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ,
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО И ХОЗЯЙСТВЕННОГО РИСКОВ 5
1.1 Сущность и основные принципы страхования 5
1.2 Сущность, виды и критерии риска 8
1.3 Коммерческие и хозяйственные риски 12
2 СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ И ХОЗЯЙСТВЕННЫМИ РИСКАМИ 14
2.1 Стратегия и тактика управления рисками 14
2.2 Методы управления коммерческими и хозяйственными рисками 19
3ПРОЕКТ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ НА 2008-12гг31
Заключение 38
Список использованной литературы 40

Фрагмент работы для ознакомления

Метод «создание системы резервов» очень близок к страхованию, но сосредоточенному в пределах самого предприятия. В этом случае на предприятии создаются страховые запасы сырья, материалов и комплектующих, резервные фонды денежных средств, формируются планы их развертывания в кризисных ситуациях, не задействуются свободные мощности, устанавливаются как бы впрок новые контакты и связи.
Надо отметить, что в настоящее время обнаруживается явное предпочтение финансовым резервам, которые могут выступать в форме накопления собственных денежных страховых фондов, подготовки «горячих» кредитных линий на случай непредвиденных затрат, использования залогов и т.п. Следовательно, для предприятия актуальными становятся выработка финансовой стратегии, политики управления своими активами и пассивами, организация их оптимальной структуры и обеспечение достаточной ликвидности вложенных средств.
В планах развертывания резервов должно быть задействовано и использование резервов внутренней среды предприятия, возможностей его самосовершенствования – от обучения и тренинга персонала в соответствии с его склонностью к риску до выработки специфической корпоративной культуры. Руководители предприятия должны выяснить собственный психологический тип и, если он не соответствует требованиям работы в условиях неопределенности и риска, постараться изменить его. Для этого имеются апробированные методики и подходы, есть и фирмы, специализирующиеся на решении такого рода задач. Если руководитель меняет отношение к риску, то уже одно это может стать фактором высвобождения внутренних ресурсов руководящего (да и не только) персонала, повышающим успешность работы предприятия.
Предприятие, решившее реализовать в качестве средств борьбы с риском метод активного целенаправленного маркетинга, должно «агрессивно» формировать спрос на свою продукцию. Для этого используются различные маркетинговые методы и приемы: сегментация рынка, оценка его емкости; организация рекламной кампании, включая всестороннее информирование потенциальных потребителей и инвесторов о наиболее благоприятных свойствах продукции и предприятия в целом; анализ поведения конкурентов, выработка стратегии конкурентной борьбы, разработка политики и мер управления издержками и т.п (10, с. 348).
ПРОЕКТ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ НА 2008-12 гг
В мае 2007 года был утвержден проект Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 гг.
Современный ход обсуждения концептуальных основ развития отечественного страхования показывает, что по-прежнему принципиальным вопросом остаётся определение актуальности такого развития. Устаревший, но всё ещё довольно распространённый подход к функционированию и развитию страховых отношений видит в страховании отрасль экономики, по своему типу близкую к индустриальной. При этом отрасль, явно или неявно, рассматривается как определённая совокупность предприятий-поставщиков соответствующих услуг и как сфера доминирования их интересов.
История российского страхового рынка после 1990 года показывает, что для подлинного развития отечественного страхования одного настойчивого желания страховщиков реализовывать свои собственные цели оказывается недостаточно. По важным показателям страховой рынок пока так и не смог достичь уровня 16-летней давности. И в настоящее время хорошо видно, что такая застарелая проблема российского страхового сообщества, как ошибочное понимание поставщиками страховых услуг места страхования в сложившейся в отечественной экономике системе экономических интересов, по-прежнему оказывает тормозящее влияние на их деятельность. От этого снижается и уровень адекватности мер, предлагаемых сегодня страховщиками для развития страхового рынка.
К решению проблем современного российского страхования следует подходить с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. В современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.
Вопросах преодоления инфраструктурных ограничений в развитии страхового рынка является одним из наиболее актуальных в сфере страхового дела.
При разработке проекта «Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы» встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности Стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.
В проекте Стратегии содержатся указания на её соответствие ряду прогнозных и программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако, содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трёхлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьёзной доработки и конкретизации. После принятия трёхлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики (1).
В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьёзные изменения в проводимую социально-экономическую политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определённой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обречённым на стагнацию, придатком экономики (2).
На самом деле процессы, происходящие в настоящее время на отечественном страховом рынке могут быть квалифицированы как «рост без развития». Такое качество роста не может рассматриваться как серьёзная основа для устойчивого развития страховых отношений, что, собственно, и подтверждается снижением показателя доли страховых взносов в ВВП.
В вопросах включения страхования в современную систему экономических отношений, проект ограничивается главным образом общими фразами об учёте в Стратегии «приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения», о том, что страхование должно «способствовать сокращению нагрузки на бюджет» и т.п. В целом, недостаточное соответствие проекта Стратегии конкретным целям и задачам развития отечественной экономики предопределяет трудности её практической реализации. А ведь именно в рамках общеэкономических процессов создаются основные предпосылки развития страхования и, прежде всего, - формируются экономические основы функционирования предпринимателей и домашних хозяйств, а также осуществляются инвестиции, определяющие динамику платёжеспособного спроса на страховые услуги и изменение рисковой ситуации на страхуемых объектах. Таким образом, представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, её поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.
Одним из недостатков проекта проекта Стратегии является недостаточная проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. На этот недостаток справедливо обращалось внимание и на заседании правительства РФ 17 мая 2007 г. (2).
В течение следующих пяти лет условия функционирования российского страхового рынка в мировой страховой архитектуре могут быть пересмотрены. Во-первых, вследствие решения российских органов государственного регулирования о дальнейшей либерализации отечественного рынка страхования, и, во-вторых, в результате трансформации всей системы мирохозяйственных связей, ключевым институтом которой является ВТО.
Зарубежный страховой капитал имеет своей стратегической целью не развитие отечественного страхования, а передел сложившейся платежеспособной клиентской базы рынка. В этом процессе без всякого «стеснения» задействуются существующие глобальные конкурентные преимущества зарубежных страховщиков, основанные на лёгком доступе их основных инвесторов к мировому рынку капитала, который в существенной степени пока ещё поддерживается эмиссионными возможностями Федеральной резервной системы США. Таким образом, выбранный «интеграционный» сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации, сужению пределов страхуемости рисков и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей (2).
С превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования, российские потребители подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Значительно сузятся пределы страхуемости рисков российских предпринимателей. В ситуации, когда основные фонды в экономике страны критически изношены и явно недостаточны масштабы инвестиций в их обновление, такое сужение пределов страхуемости рисков может резко уменьшить доступность страхования для большинства предпринимателей. Потребители же страховых услуг, работающие с собственными кэптивами, капитал которых продолжит формироваться, в основном, за счет средств российских поставщиков, будут испытывать повышенную зависимость от условий, которые будет диктовать международный перестраховочный рынок.
Для предотвращения подобных негативных последствий необходимо, чтобы процесс интеграции осуществлялся на базе оптимального сочетания интересов участников российского рынка страхования, прежде всего, страхователей, отечественных поставщиков страховых услуг и международного страхового капитала. Это является условием подлинного развития, а не дальнейшего передела российского рынка страхования. Реализация такого подхода потребует либо изменения роли самих страховщиков, либо активизации роли государства и потребителей страховых услуг, формы которой могут быть определены после того, как будут полностью обнародованы условия присоединения России к ВТО (4).
Для подлинного развития отечественного страхования крайне важно подчинить процесс интеграции российского страхования в систему международных страховых отношений задаче повышения качества роста отечественного страхового рынка, что, в свою очередь, предполагает переход от преимущественно «инфляционной» модели роста, основанного, главным образом, на увеличении страховых сумм и масштабов бюджетного финансирования расходов на страхование, к росту на основе «физического» расширения клиентской базы добровольного страхования.
Смена модели функционирования страхового рынка в ходе вступления в ВТО станет возможной, если государственная политика в сфере страхования приобретет по-настоящему активный характер. Потребность в финансовых ресурсах для ее проведения может быть покрыта за счет вовлечения части средств, которые предполагается аккумулировать в создаваемом Банке развития. Кроме того, сам Банк развития, наделенный страховыми функциями, способен стать важным звеном отечественной системы страхования.
Ещё одним концептуальным недостатком проекта Стратегии является применение устаревшего подхода к определению места и роли страхования в современной системе экономических отношений. Представляется, что содержащийся в проекте Стратегии подход, рассматривающий страхование как часть так называемой финансовой сферы («финансового рынка»), утратил в настоящее время свою теоретическую актуальность и практическую значимость. Представление о страховании как о финансово-фискальном механизме - это рудимент старого хозяйственного уклада, который не может быть жизнеспособным в современных экономических условиях.
Современное страхование - это важный элемент системы управления собственностью, механизм её защиты от рисков (3), а не инструмент реализации фискальных интересов государства или поставщиков страховых услуг. Отсюда понятно, что страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющимся источником развития страхового рынка, а актуальной является такая модель страховых отношений, которая будет обеспечивать их приоритет.
Положительным моментом является наличие в проекте Стратегии концептуально важного положения о том, что современное страхование является «одним из эффективных рыночных механизмов управления рисками» страхователей и защиты их интересов. Однако, этот подход не получил в документе должного развития.
Российский страховой рынок на его постсоветском этапе уже давно сложился и функционирует как рынок поставщиков. Именно в результате такой модернизации, сутью которой стало подчинение интересов страхователей интересам поставщиков и нацеленность на преимущественное развитие принудительного страхования в разных формах, отечественное страхование оказалось в круге стагнации, снижения общественной значимости и пассивного следования за колебаниями макроэкономической конъюнктуры.
Время функционирования существующей модели отечественного страхового рынка доказало, что так называемый «крупный отечественный страховой капитал» по-прежнему остаётся неустойчивым, «работает», главным образом, не на самовозрастание, а на освоение денег клиентов. Капитализация всего российского страхового рынка по-прежнему остаётся на уровне капитализации одного не самого крупного международного страховщика. И это не только следствие системного кризиса и макроэкономической нестабильности конца прошлого века, но и результат чрезмерной ориентации отечественных поставщиков на реализацию своих фискальных интересов.
В этих условиях представляется необходимым разработать и реализовать комплекс мер, направленных стимулирование развивающей рынок конкуренции между поставщиками страховых услуг. Рынок развивает только такая конкуренция, при которой сформированы условия для реализации интересов потребителей. В частности, эта задача может быть решена путём государственной поддержки распространения пока ещё широко не представленных на российском страховом рынке обществ взаимного страхования, развития новых форм организации страхового фонда - «микрострахования», развития инициатив Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по ограничению существующей практики аккредитации страховщиков в банках в прямой законодательный запрет подобных форм партнёрства и др.
«Модернизация» рынка в соответствии с интересами «крупного страхового капитала» означает неуклонное движение к олигополии, которая гораздо хуже монополии тем, что есть не что иное, как имитация рыночных отношений, где все «благие намерения» о «защите интересов/прав потребителей» не могут быть реализованы на практике. Другой тип «модернизации» современные отечественные «крупные» страховщики, в силу присущих им свойств, самостоятельно обществу предложить не смогут. А это, в свою очередь, значит, что доверие потребителей (общества в целом) к страхованию будет продолжать неуклонно падать, и ни ФАС, ни введение новых институтов, ни прочие меры «внешнего» воздействия не смогут сами по себе исправить этот внутренний системный порок отечественного страхования.
Ключевые проблемы лежат «внутри» современной российской системы страховых отношений, поэтому здесь и нужно искать пути их решения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений – страховщик и страхователь.
В России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 году.
В любой хозяйственной деятельности всегда существует опасность денежных потерь, вытекающая из специфики тех или иных хозяйственных операций.
. Риски бывают чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата. Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата.
Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков.
Спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом.
Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.
Коммерческий риск - предпринимательский, хозяйственный риск, возникающий при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок.
Хозяйственный риск - коммерческая, производственная деятельность в ситуации неопределенности из-за недостатка информации, не гарантирующая в таких условиях достижение положительного результата; неотъемлемый компонент рыночной экономики.
На степень и величину риска реально воздействовать через финансовый механизм, что осуществляется с помощью приемов стратегии и финансового менеджмента.
Под стратегией управления имеются в виду направления и способы использования средств для достижения поставленной цели.
Тактика - практические методы и приемы менеджмента для достижения установленной цели в конкретных условиях.
В ходе разработки стратегии предприятия концепция приемлемого риска реализуется в виде двухстадийного комплекса процедур «оценки» и «управления риском».
Оценка риска – это совокупность регулярных процедур анализа риска, идентификации источников возникновения риска, определения возможных масштабов последствий проявления факторов риска и определения роли каждого источника в общем профиле риска данного предприятия.
Управление риском включает в себя разработку и реализацию экономически обоснованных для данного предприятия рекомендаций и мероприятий, направленных на уменьшение стартового уровня риска до приемлемого финального уровня.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. 2007. № 4. С.3-9.
К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. Журнал "Страховое дело" № 6 и № 7 за 2007 г.
Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. 2007. № 5. С.39-43
Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент как инструмент реализации собственности // Экономика и управление собственностью. 2006. № 2. С.19-25
Словарь страховых терминов. М.: "Финансы и статистика".- 1992 г..-701 с.
Страховое дело. Учебник. Книга 1. Москва: «Глобус».- 2004.- 299 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник.– М.: «Финансы и статистика».- 2000.- 309 с.
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2000.- 417 с.
Рейтман Л.И."Страховое дело". Учебник. Москва: «Фраза».- 1992 год.- 325 с.
Литовских А.М. Финансовый менеджмент. Москва: «Эксмо-Пресс».- 2003.- 420 с.
Экономический словарь. Москва «Научная Библиотека».- 2006.- 718 с.
Стратегия бизнеса. Аналитический справочник. Методы управления хозяйственным риском. Москва «Информ».- 2007.- 473 с.
1
40

Список литературы [ всего 12]

1.Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. 2007. № 4. С.3-9.
2.К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. Журнал "Страховое дело" № 6 и № 7 за 2007 г.
3.Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. 2007. № 5. С.39-43
4.Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент как инструмент реализации собственности // Экономика и управление собственностью. 2006. № 2. С.19-25
5.Словарь страховых терминов. М.: "Финансы и статистика".- 1992 г..-701 с.
6.Страховое дело. Учебник. Книга 1. Москва: «Глобус».- 2004.- 299 с.
7.Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник.– М.: «Финансы и статистика».- 2000.- 309 с.
8.Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2000.- 417 с.
9.Рейтман Л.И."Страховое дело". Учебник. Москва: «Фраза».- 1992 год.- 325 с.
10.Литовских А.М. Финансовый менеджмент. Москва: «Эксмо-Пресс».- 2003.- 420 с.
11.Экономический словарь. Москва «Научная Библиотека».- 2006.- 718 с.
12. Стратегия бизнеса. Аналитический справочник. Методы управления хозяйственным риском. Москва «Информ».- 2007.- 473 с.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00508
© Рефератбанк, 2002 - 2024