страховой риск

Введение
1. Страховой риск и страховой случай
2. Соотношение страхового риска со страховой суммой
2.1. Страхование имущества и имущественного права
2.2. Страхование имущества и имущественного права
2.3. Объединение и разъединение рисков
2.4. Страховая премия и страховой тариф
3. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования
Заключение

Таким образом, для формирования необходимого объема резервного фонда следует правильно вычислить страховые тарифы, а расчет тарифов зависит от оценки страховщиками страховых рисков[Сергеев А.П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Том 2. М., 2003 г. С. 523].
Оценка страхового риска включает расчет страховой суммы и страховой премии; при этом риск, передаваемый страхователем страховщику, должен быть признан страховым. Оценка страхового риска имеет свои особенности в зависимости от вида страхования.
Для имущественного вида страхования оценка страхового риска - это многоступенчатый, перманентный и аналитический процесс, включающий ряд мероприятий, которые целесообразно провести страховщику: истребование документов, подтверждающих наличие страхового интереса в страхуемом объекте у страхователя (выгодоприобретателя); осмотр застрахованного имущества; определение действительной стоимости и страховой суммы, в том числе и путем назначения повторной оценки имущества, передаваемого на страхование; установление порядка и условий выплаты страхового вознаграждения; определение принимаемых на страхование рисков (страховых событий) в соответствии с правилами страхования и утвержденными тарифами, отражение правил страхования в договоре страхования; согласование со страхователем срока действия договора страхования, порядка и условий его досрочного прекращения; оценка и установление лимита ответственности страховщика по предполагаемому договору страхования; решение вопроса о целесообразности передачи принимаемого риска на перестрахование; формулирование четкого и достаточного перечня документов и фактов в соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых возможно установить достоверность наступления страхового случая.
Необходимость в истребовании документов, подтверждающих наличиестрахового интереса у страхователя продиктована требованиями ст.930 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя). При отсутствии страхового интереса у страхователя договор страхования подлежит признанию недействительным как не соответствующий закону. Данное императивное предписание закона свидетельствует о том, что в первую очередь страховщикам необходимо установить наличие у лица, обладающего риском опасных имущественных последствий, интереса в сохранении своего имущества [Абрамов В.Д. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования // Финансовая газета, N 33, 35, август 2003 г. С. 17].
Лицо, обладающее риском опасных имущественных последствий, должно обладать определенным правопритязанием к передаваемому на страхование имуществу. Статья 930 ГК РФ указывает, что интерес у лица, обладающего определенным имущественным риском, должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Любое из названных трех правопритязаний должно быть оформлено юридически соответствующим образом, что является правовым основанием для признания имущества или имущественного права за правообладателем. Данное юридическое основание именуется титулом, который оформляется соответствующим образом в виде свидетельства о праве, либо договором, либо актом государственных органов.
Устанавливая наличие страхового интереса у лица, передающего на страхование свой риск, страховщики должны проверить титул - юридическое основание, подтверждающее право лица на страхуемое имущество или имущественное право, подтвержденное определенным юридическим документом. По титулу в правомочие лица может входить не только право собственности, но и ограниченное вещное право. Имеется в виду право владения и пользования без прямого распоряжения по отчуждению (аренда, лизинг, залог) или право владения без пользования и распоряжения (хранение). Все указанные правопритязания должны быть оформлены в установленном законом порядке (свидетельство о праве, договор, доверенность, акт органа законодательной или исполнительной власти) и представлены страховщику.
Определение страховщиком факта наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) позволит ему удостовериться в том, что это лицо является потенциальным носителем риска опасных имущественных последствий, которые необходимо оценить в денежном выражении. Если страховщик не установил наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя), то это свидетельствует об отсутствии у заявителя правовых оснований для заключения договора страхования из-за отсутствия у него возможности несения риска опасных имущественных последствий. Соответственно отпадают основания для вступления в страховые отношения и тем более проведения оценки страхового риска.
Осмотр застрахованного имущества как мероприятие по оценке страхового риска имеет большое значение не только для страховщика, но и для страхователя. При этом страхователь реализует возложенную на него законом обязанность информировать страховщика о всех обстоятельствах, играющих важную роль при определении страхового случая. В том числе страховщику должна быть предоставлена возможность осмотреть страхуемое имущество (ст.944, 945 ГК РФ).
Предоставляя страховщику возможность осмотреть страхуемое имущество, страхователь обязан с максимальной добросовестностью проинформировать страховщика о всех существенных характеристиках, свойствах и признаках страхуемого имущества, которые в той или иной мере могут повлиять на наступление страхового события или способствуют ускоренному повреждению (утрате) имущества при наступлении страхового события. Данная обязанность возлагается на страхователя в связи с тем, что ему известно о страхуемом имуществе все то, что неизвестно страховщику. При отсутствии полной информации о страхуемом предмете страховщик объективно лишается возможности правильно оценить страховой риск, его основные признаки и, следовательно, сформировать объем необходимого резерва по данному риску.
Действительная стоимость имущества на момент заключения договора страхования может быть определена несколькими способами. Для юридических лиц действительная стоимость - это балансовая, т.е. учетная, стоимость либо стоимость затрат на приобретение имущества, что должно подтверждаться соответствующими платежными документами (поручением на оплату или расходными кассовыми ордерами и договором). Для физических лиц действительная стоимость может быть определена объемом денежных либо иных затрат, связанных с приобретением имущества.
Кроме того, как для юридических, так и для физических лиц, передающих имущество на страхование, его действительная стоимость может быть определена по соглашению сторон договором страхования либо независимым оценщиком по правилам, предусмотренным Федеральным законом от 29.07.98 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".
Если страхуемое имущество неновое, с определенным сроком эксплуатации, то при определении действительной стоимости имущества можно учесть в соответствии с полезным сроком использования или эксплуатации этого имущества износ и вычесть его из действительной стоимости имущества. Такой способ в большей степени применим для стоимости имущества физических лиц. Действительную стоимость имущества юридических лиц можно определить с учетом амортизационных отчислений (за минусом амортизации). Причем по соглашению сторон износ и амортизацию можно применить при определении размера ущерба к моменту наступления страхового случая. Таким образом можно установить реальный ущерб страхователя, т.е. ущерб с учетом полезного срока эксплуатации застрахованного имущества на момент наступления страхового случая.
При оценке страхового риска на момент заключения договора страхования применяются неполное имущественное страхование (ст.949 ГК РФ) и дополнительное имущественное страхование (ст.950 ГК РФ). Для неполного имущественного страхования основным критерием при исчислении размера реального ущерба, подлежащего выплате страхователю при наступлении страхового случая, является соотношение страховой суммы и страховой стоимости.
Страховое возмещение, предусмотренное договором, не должно превышать страховую стоимость (ст.949 ГК РФ).
В случае когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст.950 ГК РФ). В данной норме содержится сущность дополнительного страхования, состоящая в том, что страхователь вправе применить принцип частичного страхования одновременно у нескольких страховщиков по одному и тому же объекту страхования. При этом общий размер страхового возмещения не должен превышать страховую (действительную) стоимость застрахованного имущества или предпринимательского риска (ст.951 ГК РФ).
В частности:
если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость; уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;
если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в п.1 ст.951 ГК РФ, она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, пропорциональном уменьшению размера страховой суммы;
если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования [Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. - "Волтерс Клувер", 2004 г. С. 129].
Заключение
Итак, понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов:
а) у лица имеется страховой интерес;
б) лицу может быть причинен вред;
в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.
Поэтому термин "страховой риск" употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия "страховой риск" неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания.
В Законе о страховании законодатель внес однозначность в использование этого термина, определив страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Из всех возможных вариантов это определение следует признать наиболее разумным. Следовало бы дополнить определение страхового риска, приведенное в Законе о страховании, распределением вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.
К сожалению, законодатель в тексте ГК РФ не пошел ни по пути отказа от использования термина "риск", ни по пути единообразия в его использовании. В разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:
а) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);
б) возможный вред, как таковой (в ст. 211, 939 ГК РФ);
в) вероятностные характеристики возможного вреда (в ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);
г) страховой интерес (в ст. 929, 958 ГК РФ).
В связи с отсутствием однозначного толкования, юридически наиболее правильным было бы не употреблять термин "риск" в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику в целях соблюдения юридической строгости - она вошла в обиход, привычна и удобна. Значит, при заключении договоров следует позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина "риск". Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие "риск" в данном конкретном договоре.
Список использованной литературы
Нормативно-правовые акты
Конституция РФ от 12.12.1993 г.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. №51 ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. №32, Ст. 3301. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 г. №14 ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29.01.1996 г. N 5. ст. 410.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56.
2. Научная и учебная литература
2.1. Абрамов В.Д. Соотношение страхового риска со страховой суммой // Финансовая газета, N 39, 41, сентябрь, октябрь 2003 г.
2.2. Абрамов В.Д. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования // Финансовая газета, N 33, 35, август 2003 г.
2.3. Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. - "Волтерс Клувер", 2004 г.
2.4. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2007.
2.5. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000 г.
2.6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2006.
2.7. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М., 1999.
2.8. Гражданское право: Учебник. Том I (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова). - "Контракт": "ИНФРА-М", 2006 г.
2.9. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций (под ред. О.Н. Садикова). - "Юристъ", 2004 г.
2.10. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2 е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000.
2.11. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000.
2.12. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (под ред Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова). - "Юрайт-Издат", 2005 г.
2.13. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина) - "Юрайт-Издат", 2004 г.
2.14. Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. Под ред. В. Кузнецова, Т. Брагинской. М., 2005.
2.15. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) (под ред. О.Н.Садикова) - "Инфра - М", 2006 г.
2.16. Корнилова Н.Р. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, N 6, июнь 2007 г.
2.17. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в РФ. Диссертация кандидата юридических наук. Екатеринбург, 2000 г.
2.18. Лихачев Г.Д. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. - "Юстицинформ", 2005 г.
2.19. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.
2.20. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. - М., 1998.
2.21. Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации под общ. ред. А.М. Эрделевского - "Библиотечка РГ", 2001 г.
2.22. Рахмилович В.А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. - 2007. - N 12.
2.23. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. – М., 2007.
2.24. Сергеев А.П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Том 2. М., 2003 г.
2.25. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 2002.
2.26. Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 2004.
2.27. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству.- М.: Юристъ, 2007.
2