Совершенствование платежной системы РФ с использованием пластиковых карт на примере ОАО "Банк ВЕФК"

Глава 2. Анализ использования пластиковых карт в ОАО «Банк ВЕФК»
2.1. Характеристика банка
2.2. Организация и текущее состояние бизнеса пластиковых карт в ОАО «БАНК ВЕФК»
Глава 3. Перспективы использования пластиковых карт в РФ
3.1. Перспективы развития систем расчетов с использованием пластиковых карт
3.2. Преимущества и основные препятствия на пути расширения рынка пластиковых карт
Список литературы

Однако говорить о насыщении рынка дебетовыми картами преждевременно и потенциал их в России далеко не исчерпан, тем более что широкая функциональность банковских карт, в частности опция лояльности, только сейчас становится широко востребованной. Кроме кредитной составляющей, дебетовые карты ничем не уступают кредитным. Дебетовая карта — простой способ создания хорошей банковской истории для последующего получения кредита. Кроме того, существуют некоторые категории граждан, которые в силу разных причин не могут получить кредитную карту, например клиенты, не соответствующие минимальным требованиям банка к заемщикам и т.д.
Игорь Розанов (Бинбанк) считает, что современный рынок дебетовых карт "только начинает развиваться". Если раньше этот сегмент искусственно поддерживался банками посредством зарплатных проектов, то сейчас система работает самостоятельно: "Оценены преимущества пластиковой карты как инструмента расчета, и значительно расширена инфраструктура использования".
Мировая практика показывает: чтобы человек стал более спокойно относиться к своей карточке и не снимать все деньги в банкомате в день начисления, необходимо как минимум 1—2 года. За последние три года количество карт в России значительно выросло, однако их владельцы только приобретают опыт их использования. Согласно прогнозам Visa, через 5—7 лет ситуация на российском рынке пластиковых карт будет совершенно иной. Ведь потенциал для этого огромен. Население страны насчитывает 150 млн. человек, а карт в России сейчас всего чуть больше 40 миллионов.
Сегодня наблюдается активный рост числа карт, эмитируемых теми банками, которые рекламируют свои розничные услуги, предлагают новые продукты, кредитные карты, мультивалютные счета и прочие услуги. Кроме того, наблюдается рост филиальной сети банков, количества мини-офисов, киосков и т.п. Такие качественные изменения на рынке в результате приведут к тому, что со временем количество карт на душу населения приблизится к западным меркам, т.е. 3—4 карты на человека. И карты будут использоваться прежде всего как повседневный инструмент совершения розничных платежей.
Как при этом будут сосуществовать дебетовые и кредитные карты? Одни аналитики считают, что дебетовые карты останутся для тех клиентов, которые не смогут или не захотят получить кредитную. Однако здесь можно возразить: почему же во всем мире, где кредитка — распространенное явление, платежные системы и банки начинают активно развивать дебетовый пластик? Другие эксперты полагают, что кредитные и дебетовые карты будут мирно сосуществовать и развиваться параллельно, поскольку это разные продукты, используемые для разных целей и дополняющие друг друга. При этом рынок пластиковых карт вряд ли подвергнется взрывному росту, как потребительское кредитование, но однозначно будет расти в течение ближайших 3—4 лет.
Развитие пойдет двумя путями. На тех рынках (Москва, крупные города), где уже дебетовые карты получили очень широкое распространение и где большая востребованность кредитов, в первую очередь получит развитие кредитный пластик. В регионах ситуация несколько иная. Поскольку там инфраструктура развита недостаточно, то в ближайшее время более активно будут продвигаться зарплатные проекты.
В количественном отношении темпы увеличения кредитных карт большие, однако число дебетовых по объективным причинам пока что растет быстрее. Дебетовые карты выпускать проще, здесь можно за один раз добиться увеличения эмиссии — достаточно взять два-три крупных зарплатных клиента. Кредитные же карты — технологически более сложный продукт, требующий индивидуальной работы с каждым клиентом.
По данным Visa International, многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. По оценкам, в 2004 году общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составили от 5 до 7% российского ВВП, или от 830 до 1170 млрд рублей в денежном выражении.
Издержки связаны с необходимостью печатать, распространять, хранить наличность, обрабатывать операции с наличными деньгами как в банках, так и в торговых предприятиях.
Результаты исследований, приведенных Visa International, позволяют также заключить, что эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП, что в случае с Россией соответствовало бы 165 млрд рублей в 2004 году. Кроме того, уменьшились бы масштабы теневой экономики.
Электронные платежи имеют еще ряд преимуществ. Например, благодаря широкому применению разнообразных схем выплаты зарплаты на банковские карты уменьшается количество населения, не охваченного банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег повышает качество финансового посредничества. Исследование, проведенное компанией Global Insight, показывает, что каждый дополнительный доллар вклада в банке приносит от 10 до 15 дополнительных долларов кредита.
Решать проблему увеличения оборота наличности нужно с помощью пластиковых карт, причем как дебетовых, так и кредитных. Официальная статистика ЦБ РФ гласит, что в России эмитировано более 43 млн пластиковых карт. Это неплохие показатели по сравнению с другими странами с переходной экономикой. Так, по данным Visa International, Россия — это ключевой рынок региона СЕМЕА, в который входят Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка. И недавно наша страна вышла на первое место по выпуску карт в этом регионе.
Кстати, в сентябре текущего года платежная система Visa International объявила о выпуске российскими банками 20 млн. карт Visa. 
Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Выводы по главе 3
По оценкам некоторых специалистов одной из основных перспектив развития рынка пластиковых карт является карточное кредитование, которое станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское.
Перспективным является развитие рынка кредитных карт. Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами.
Увеличение числа российских владельцев пластиковых карт во многом связано с активной позицией и интересом большинства отечественных банков к развитию и продвижению безналичных банковских продуктов.
Если говорить о дальнейшей перспективе рынка пластиковых карт в России, то здесь эксперты сходятся во мнении, что в текущем году развитие данного сегмента банковской деятельности будет продолжаться весьма быстрыми темпами. В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты со льготным периодом. Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие "пластикового" бизнеса и потребительского кредитования.
Учитывая сложившиеся традиции использования дебетовых карт, некоторые эксперты утверждают, что безналичный оборот можно увеличить только с помощью кредитных карт. Кредитные карты дают клиенту возможность в любое время воспользоваться средствами, предоставленными банком в счет кредитной линии и совершить даже незапланированные покупки. Банки стараются установить для таких карт высокий уровень комиссии за снятие наличных, стимулируя клиента тратить деньги в торговых точках. В связи с этим аналитики считают, что именно кредитный пластик является наиболее перспективным направлением в глобальном национальном масштабе.
Кроме того, на сегодняшний день в России сложились и другие необходимые условия для развития рынка кредитных карт. Сформировалась достаточно широкая сеть приема карт, у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом (льготный период), вступил в силу закон о кредитных бюро.
Заключение
Признанным лидером мирового рынка банковских карт являются Visa и EuroCard/MasterCard. Далее с существенным отставанием идет American Express и с большим — Diners Club и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.
Согласно результатам исследования компании "ИМА-консалтинг" в настоящее время среди жителей Москвы 18–60 лет обладателями кредитной карты являются 18.1%. Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам проведенного исследования, составляет в Москве 8.5% или 440 тыс. единиц. К концу 2006 года банковскими услугами было охвачено всего порядка 45% взрослого населения страны, большинство из которых являются именно держателями банковских карт.
Следовательно, у российского карточного рынка еще имеется широкий потенциал для дальнейшего увеличения доли безналичных платежей, внедрения новых технологий, сервисов, доступных и востребованных населением продуктов и услуг. Динамичные темпы развития рынка пластиковых карт эксперты связывают с растущей популярностью зарплатных проектов, посредством которых компании получают банковские продукты с более лояльными условиями, а банки – массового клиента. Не меньшую роль в развитии рынка пластиковых карт играет и рост объемов кредитования, с которым увеличиваются и количество карт, и суммарный объем обналичиваемых средств.
В настоящее время ОАО «БАНК ВЕФК» является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. В рамках дальнейшего развития бизнеса и проведения политики информационной открытости Банк разработал и опубликовал стратегию развития до 2010 года. Структура ОАО «БАНК ВЕФК» совпадает с набором операций, им совершаемых. Созданы кредитные, депозитные и другие подразделения с аналогичными операциям наименованиями. Бухгалтерия является одним из структурных подразделений банка. ОАО «БАНК ВЕФК» предлагает пластиковые карты международных платежных систем для частных лиц и корпоративных клиентов. Для частных лиц ОАО «БАНК ВЕФК» предлагает карты VISA Classic, Gold и VISA Electron/Plus. Банк предлагает корпоративным клиентам организацию и сопровождение "зарплатных проектов", выдачу сотрудникам предприятий пластиковых карт "VISA Electron". Выдача и обслуживание карт производится бесплатно, комиссия за зачисление заработной платы на пластиковые карты рассматривается индивидуально и зависит от количества сотрудников предприятия.
По оценкам некоторых специалистов одной из основных перспектив развития рынка пластиковых карт является карточное кредитование, которое станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское.
Перспективным является развитие рынка кредитных карт. Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами.
Увеличение числа российских владельцев пластиковых карт во многом связано с активной позицией и интересом большинства отечественных банков к развитию и продвижению безналичных банковских продуктов.
Если говорить о дальнейшей перспективе рынка пластиковых карт в России, то здесь эксперты сходятся во мнении, что в текущем году развитие данного сегмента банковской деятельности будет продолжаться весьма быстрыми темпами. В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты со льготным периодом. Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие "пластикового" бизнеса и потребительского кредитования.
Учитывая сложившиеся традиции использования дебетовых карт, некоторые эксперты утверждают, что безналичный оборот можно увеличить только с помощью кредитных карт. Кредитные карты дают клиенту возможность в любое время воспользоваться средствами, предоставленными банком в счет кредитной линии и совершить даже незапланированные покупки. Банки стараются установить для таких карт высокий уровень комиссии за снятие наличных, стимулируя клиента тратить деньги в торговых точках. В связи с этим аналитики считают, что именно кредитный пластик является наиболее перспективным направлением в глобальном национальном масштабе.
Кроме того, на сегодняшний день в России сложились и другие необходимые условия для развития рынка кредитных карт. Сформировалась достаточно широкая сеть приема карт, у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом (льготный период), вступил в силу закон о кредитных бюро.
Однако говорить о насыщении рынка дебетовыми картами преждевременно, и потенциал их в России далеко не исчерпан, тем более что широкая функциональность банковских карт, в частности опция лояльности, только сейчас становится широко востребованной. Кроме кредитной составляющей, дебетовые карты ничем не уступают кредитным. Дебетовая карта — простой способ создания хорошей банковской истории для последующего получения кредита. Кроме того, существуют некоторые категории граждан, которые в силу разных причин не могут получить кредитную карту, например клиенты, не соответствующие минимальным требованиям банка к заемщикам и т.д.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ, часть вторая.
Налоговый кодекс РФ, часть вторая.
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Федеральный закон от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Положение ЦБ РФ от 09 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
Положение ЦБ РФ от 05 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Положение ЦБ РФ от 9 июля 2003 г. № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
Положение ЦБ РФ от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».
Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Инструкция ЦБ РФ от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».
Инструкция ЦБ РФ от 07 июня 2004 г. № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов».
Письмо ЦБ РФ от 10.06.2006 № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт».
Письмо ЦБ РФ от 10.06.2006 № 86-Т «О составлении и представлении отчетности кредитных организаций».
Анч М. В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // банковское Дело, №5, 2004
Бирюков В. Появление и распространение пластиковых карт в России. Перспективы российского пластика.// Банковское обозрение. - 2004. - N 1. - С. 24-27
Бисерова У. специально для CHELFIN.ru Пластиковые деньги
Быстров Л. Пластиковые карты.-5-е изд., пер. и доп. "БДЦ Пресс", 2006. - 624 с.
Вопросы применения Положения Банка России № 266-П и Указания Банка России № 1376-У (3) // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» №4(69)/2007
Дяченко О. Дебетовая история Банковское Обозрение (№11 (77), 2006)
Данилкин И. Ваша карта бита // "Бизнес-журнал" №24 от 6 декабря 2006 года
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - 4 -е изд., испр. и доп. СПб.: Омега-Л, 2007. – 452 с.
Зуева М. Три карты одной масти // "Коммерсантъ" 15.06.06.
"ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты. // "Финансовые Известия" 07.12.2006
Иноземцева В. Пластик под защитой. От чего страхуют банковские карты // "Ведомости" 24.03.2007, №51 (1578)
Калистратов Н. Банковский розничный бизнес. Издательство: "БДЦ Пресс", 2007. – 424 с.
Козлова С. Карточный расклад // www.bankir.ru
Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. Уч.пос. М.: КНОРУС, 2007. – 256 с.
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус - 2004, 559 стр.
Макаров А.В. Кредитно-расчетные отношения. – М.: Эксмо-Пресс - 2006, 189 стр.
Мартынова Т. MasterCard делает ставку на кредиты // "Банковское обозрение", №7, июль 2006 г.
Мартынова Т. Visa потеснилась ради банков // "Банковское обозрение", №7, июль 2006 г.
Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги - Visa, MasterCard и другие, М.: Олимп-Бизнес, 2007. – 240 с.
Наумовский Л. Цели Visa не имеют отношения к показателям конкурентов // Газета "Бизнес" от 25.02.2007
Оверченко М. Президент Visa International Кристофер Родригес поражен успехом социальной карты москвича. // "Ведомости" 17.10.2006, №194 (1475)
Ружина О. Получка с довеском: что умеют зарплатные карты // "Финансовые Известия" 22.02.2007
Рынок кредитных карт — перспективы развития // Банковское дело в Москве (№3 (135), 2007)
Печникова А. Банковские операции: Учебник. М.: ФОРУМ, 2006. – 368с.
Посадская М. Пластиковые размышления. Практическое пособие по разработке внутрибанковских правил по операциям с платежными картами. // "Бухгалтерия и Банки" № 5/2007.
Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. СПб.: Гелиос, 2006. – 416 с.
Селянина Е. Пластик высшей пробы // "Коммерсантъ - Банк" от 15.06.2007
Скогорева А. Взрыв на рынке пластика// "Банковское обозрение", №3, март 2007 г.
Трускова О. Тяжелое бремя карточного долга //"Финанс." №39 (127) 24-30 октября 2006
Феоктистов И.А. Пластиковые карты. М.: ГроссМедиа, 2007. – 160 с.
Хуторных Е. Карты, деньги, «револьвер» // Газета "Бизнес" от 20.12.2006
Шакланова Н. Электрон в классической оправе // "Финанс" № 40 (130) 31 октября - 6 ноября 2006
Ружина О. Получка с довеском: что умеют зарплатные карты // "Финансовые Известия" 22.02. 2007
Бирюков В. Появление и распространение пластиковых карт в России. Перспективы российского пластика.// Банковское обозрение. - 2004. - N 1. - С. 24-27
Оверченко М. Президент Visa International Кристофер Родригес поражен успехом социальной карты москвича. // "Ведомости" 17.10. 2006, №194 (1475)
Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги - Visa, MasterCard и другие, М.: Олимп-Бизнес, 2007. – 240 с.
Шакланова Н. Электрон в классической оправе // "Финанс" № 40 (130) 31 октября - 6 ноября 2006
Данилкин И. Ваша карта бита // "Бизнес-журнал" №24 от 6 декабря 2006 года
Мартынова Т. MasterCard делает ставку на кредиты // "Банковское обозрение", №7, июль 2006 г.
Скогорева А. Взрыв на рынке пластика// "Банковское обозрение", №3, март 2007 г.
Трускова О. Тяжелое бремя карточного долга //"Финанс." №39 (127) 24-30 октября 2006
Мартынова Т. Visa потеснилась ради банков // "Банковское обозрение", №7, июль 2006 г.
2
Председатель совета директоров
Член Совета директоров, Председатель правления Банка
Член Совета директоров
первый заместитель Председателя Совета директоров
Член Совета директоров
Член Совета директоров
Член Совета директоров
Первый заместитель Председателя Правления
Заместитель
Заместитель
Заместитель
Главный бухгалтер
Председатель Правления
Заместитель
Заместитель
Заместитель