Роль и место электронных расчетов в системе реальных финансово-кредитных отношений

Содержание
Введение
1.Сущность финансово-кредитных отношений в современной экономике
1.1. Финансовые и кредитные отношения в современной экономике
1.2. Сущность финансово-кредитных отношений в РФ
2. Современные платежные системы и перспективы развития
2.1.Использование электронных платежных инструментов при осуществлении финансово-кредитных операций
2.2. Особенности развития российского сектора электронных платежей
3. Роль кредитной организации в процессе электронных расчетов на примере банка ВТБ 24
Заключение
Список источников
Приложения

Для добросовестных заемщиков предусмотрен автоматический перевыпуск карты с сохранением установленного лимита.
Из ежемесячной выписки, предоставляемой банком, клиент может узнавать сумму своей задолженности и процентов, начисленных за пользование кредитом. Если он не воспользовался кредитом, то проценты не начисляются.
Преимущества карты с овердрафтом:
Возможность оперативного доступа к кредитным средствам в случае необходимости;
Возможность погашения кредита во всех офисах банка и банкоматах с функцией приема наличных средств;
Получение онлайн-доступа к своему счету через бесплатную систему «Телеинфо»;
Управление своим счетом по телефону или через Интернет при помощи системы «Телебанк»;
Возможность выпуска нескольких дополнительных карт к одному счету;
Формирование положительной кредитной истории в одном из крупнейших банков России.
ВТБ 24 выпускает кредитную карту с льготным периодом уплаты процентов, которая открывает новые финансовые возможности без лишних затрат. Банковская карта Visa или MasterCard с льготным периодом уплаты процентов предназначена для совершения операций за счет кредитных средств, предоставленных ВТБ 24 в пределах установленного лимита.
Если образовавшаяся в предыдущем месяце задолженность полностью погашается в период с 1 по 20 число следующего месяца, то банк не взимает проценты за пользование этим кредитом. Таким образом, владелец карты может до 50 дней пользоваться кредитом ВТБ 24 на льготных условиях.
Карта с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая) сочетает в себе преимущества карт с овердрафтом и с беспроцентным льготным периодом. Если на карте закончились ваши собственные деньги, вы можете взять у банка бесплатный кредит на срок до 50 дней.
На карте можно размещать собственные денежные средства, при этом предоставляется кредитная линия, воспользоваться которой клиент может в любое время. Максимальная сумма кредита определяется в каждом конкретном случае отдельно.
Владелец карты может тратить деньги банка и не платить процентов за это, если погашает всю сумму задолженности, образовавшуюся в предыдущем месяце в период с 1 по 20 число следующего месяца. Таким образом, владелец карты может до 50 дней пользоваться деньгами банка на выгодных льготных условиях.
В процессе погашения задолженности кредитный лимит возобновляется. Другими словами, не нужно полностью погашать задолженность, чтобы вновь воспользоваться кредитным лимитом.
Денежные средства списываются в счет погашения задолженности в момент поступления на счет, не надо ждать определенной даты списания. Эти средства становятся вновь доступны для использования.
Карты с льготным периодом уплаты процентов (пополняемые) — это карты международных платежных систем Visa или MasterCard.
Для сотрудников корпоративных клиентов ВТБ 24 оформляет карты Visa (Electron, Classic, Gold) и MasterCard (Cirrus/Maestro, Standard, Gold) c разрешенным овердрафтом. Держатели карт банка получают возможность привлекать кредитные средства в размере до 600% среднемесячного дохода, но не более 100 000 долларов США (эквивалент в рублях и евро).
Карты с разрешенным овердрафтом ВТБ 24 позволяют оплачивать товары и услуги и снимать наличные в банкоматах. Банк предоставляет денежные средства на весь срок действия карты без обеспечения, поручительства и залога. Если клиент погашает задолженность полностью или частично, он получает возможность повторно пользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита.
Карты Visa и MasterCard с разрешенным овердрафтом номинированы в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка по кредиту в рублях составляет 18% годовых, в валюте — 16% годовых. Сумма основного долга погашается в конце срока действия карты. Предусмотрена автоматическая пролонгация карты.
Банк ВТБ 24 выпускает мультивалютные платежные карты одной из международных систем — Visa International либо MasterCard International — это удобное средство доступа к счетам, открытым в банке ВТБ 24 в рублях, долларах США или евро. Если вы решите оформить такую карту, то перестанете терять деньги при конвертации. Платежи будут производиться со счета, открытого в валюте, требуемой в данный момент. Мультивалютная платежная карта ВТБ 24 позволит вам проводить те же операции, что и со стандартной картой.
Мультивалютные платежные карты характеризуются следующим:
на территории РФ списание средств при оплате товаров и услуг автоматически производится с основного рублевого счета;
при проведении операций в евро (в странах ЕС) списание осуществляется со счета в евро;
при проведении операций в долларах США списание осуществляется с долларового счета;
при проведении операций в иной валюте списание осуществляется со счета в той валюте, в которой производятся расчеты банка ВТБ 24 с платежной системой (в долларах США или евро);
если остаток средств на счете в соответствующей валюте не позволяет осуществить списание, то операция производится согласно очередности: рубль — доллар США — евро; конвертация проходит по курсу банка, установленному для данной операции на день списания;
в случае получения средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных списание происходит со счета в валюте совершения операции (рубли, доллары США или евро);
при возникновении несанкционированного овердрафта (перерасхода средств) на сумму овердрафта начисляются пени по ставке 50% годовых.
Использование мультивалютных карт дает возможность производить следующие действия с помощью банкоматов:
получение информации о доступном суммарном остатке по счетам;
получение мини-выписки;
снятие наличных средств в выбранной валюте; При недостатке средств на счете, по которому проводится операция, режим снятия аналогичен режиму списания, описанному в правилах.
оплата услуг операторов сотовой связи и других компаний; При недостатке средств на счете, по которому проводится операция, режим снятия аналогичен режиму списания, описанному в правилах.
открытие срочного вклада в выбранной валюте. При недостатке средств на счете, по которому проводится операция, режим снятия аналогичен режиму списания, описанному в правилах.
Visa International — одна из крупнейших международных платежных систем. Ежегодный мировой оборот по картам Visa составляет 2,7 триллиона долларов США. Карты Visa обслуживаются более чем в 1 млн банкоматов и в 20 млн торгово-сервисных предприятий в 150 странах мира. Банками-участниками этой платежной системы являются более 21 тысяч финансовых учреждений во всем мире.
Платежная система Visa разработала целый ряд платежных карточных продуктов, предназначенных для разных категорий клиентов и отвечающих их образу жизни и индивидуальным потребностям.
ВТБ 24 выпускает следующие типы карт Visa:
Visa e-c@rd;
Visa Electron Instant Issue;
Visa Electron;
Visa Classic;
Visa Gold (при выборе карты Visa Gold внимательно ознакомьтесь с тарифами на обслуживание);
Visa Business.
Visa e-c@rd применяется для оплаты покупки товаров и услуг в Интернет-магазинах по всему миру, включая Россию. Помимо этого пользователи этих карт могут оплачивать услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, туристических фирм, отелей и т. д., используя онлайновые сервисы предприятий.
По простоте использования Visa e-c@rd ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете (включая применение других банковских карт). Однако по сравнению с ними карта имеет целый ряд преимуществ.
Карты Visa e-c@rd предназначены для самого широкого круга пользователей: от студентов до бизнесменов. Выпускаются в российских рублях и долларах США. Чтобы стать владельцем карты необходимо заплатить всего 2 доллара США за оформление и положить на счет карты 20 долларов США.
Все это делает Visa e-c@rd максимально выгодной и удобной для всех категорий пользователей, желающих совершать безопасные платежи в Интернете.
Среди большинства пользователей банковских карт бытует мнение, что применение карт в Интернете непременно сопряжено с риском возможных потерь из-за деятельности Интернет-мошенников.
Действительно, банк не рекомендует использовать классические банковские карты для платежей в Интернете. Однако в силу того, что спрос на товары и услуги, предлагаемые посредством Интернет-магазинов, продолжает неуклонно расти, ВТБ 24 предлагает банковскую карту, предназначенную исключительно для Интернет-расчетов.
При открытии Visa e-c@rd клиенту открывается карточный счет, сумма расходов по которому не может превышать 500 долларов США в месяц. Все операции по карте проходят в пределах остатка средств на счете клиента.
Отсутствие магнитной полосы, полосы для подписи и специально сформированный номер не позволяют использовать Visa e-c@rd в обычной торгово-сервисной сети или в банкоматах. Благодаря этому, даже если карта попадет в руки мошенникам, с нее будет невозможно снять наличные или расплатиться в обычной торговой сети. Срок действия карты составляет 6 месяцев.
ВТБ 24 тщательно отслеживает все операции, проводимые с использованием Visa e-c@rd, что позволяет не только моментально выявить попытки их мошеннического и несанкционированного применения, но и вести списки недобросовестных Интернет-торговцев и пользователей сети.
Пользоваться картой Visa E-c@rd безопасно и удобно. Для того чтобы расплатиться за покупку в Интернет-магазине картой Visa E-c@rd, необходимо в способах оплаты выбрать соответствующую опцию в интерфейсе Интернет-магазина.
Далее покупателю предложат заполнить форму, в которой необходимо указать основные реквизиты карты — 16-значный номер карты и срок ее действия. Некоторые Интернет-магазины просят покупателя указать дополнительный защитный элемент карты — код CVV2 (Card Verification Value 2). На карте Visa E-c@rd код CVV2 расположен на лицевой стороне карты.
После завершения процедуры оплаты необходимо распечатывать подтверждение сделанных заказов от виртуальных магазинов, а также контактную информацию продавца.
Карта Visa Electron Instant Issue — это международная электронная дебетовая банковская карта, которая выдается клиенту непосредственно в момент обращения в ВТБ 24 и позволяет:
оплачивать без взимания комиссии товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях (карты принимаются во всех торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты Visa Electron);
оперативно получить наличные денежные средства практически в любом банке и во всех банкоматах, принимающих карты Visa (более 1 млн банкоматов во всем мире);
пополнять карточный счет наличными денежными средствами в филиалах и дополнительных офисах ВТБ 24 и через банкоматы с функцией cash-in;
получать скидки при оплате товаров и услуг в рамках дисконтной программы ВТБ 24;
оплачивать услуги ведущих операторов сотовой связи (МТС, «Билайн», «Мегафон» и др.);
переводить денежные средства на вклад.
Основное преимущество карты Visa Electron Instant Issue — это возможность получения ее в момент обращения клиента в ВТБ 24.
Карты Visa Electron Instant Issue выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Для получения карты этого типа достаточно предоставить документ, удостоверяющий личность, и заполнить заявление (бланки заявлений вы можете получить у операциониста в любом филиале или дополнительном офисе ВТБ 24).
Карты Visa Electron по праву считаются наиболее популярными и доступными банковскими картами в России.
По статистике платежной системы Visa International, карты этого типа используются для оплаты товаров и услуг и снятия наличных средств в несколько раз чаще, чем остальные карточные решения Visa, что доказывает универсальность и удобство этих карт.
Карты Visa Electron выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Карты Visa Electron можно использовать в более чем 9 млн торгово-сервисных предприятий и в более чем 860 тыс. банкоматов во всем мире.
Все торговые операции по картам Visa Electron проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя. Это позволяет добиться дополнительной защищенности использования карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы.
Карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Тем не менее, в силу своей универсальности и удобства, карты Visa Electron могут использоваться любыми категориями пользователей для совершения ежедневных платежей.
Карты Visa Electron удобны и экономичны в обслуживании: годовое обслуживание карты стоит 5 долл. Кроме того, для открытия Visa Electron не требуется размещения страхового депозита. Срок действия карты составляет 2 года.
Карты Visa Classic, в соответствии со своим названием, действительно являются классическим карточным продуктом международной платежной системы Visa International. Это самые массовые и популярные карты в мире, предоставляющие оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг. Они сочетают удобство и высокую надежность проведения операций. Карты одинаково хорошо подходят для любых видов покупок (включая совершение Интернет-платежей) и снятия наличных денежных средств.
Карты Visa Classic выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Карта Visa Classic позволит оплачивать товары и услуги более чем в 9 млн торгово-сервисных предприятий и получать наличные денежные средства в более чем 1 млн банкоматов, принимающих карты Visa во всем мире.
Держатели данного вида карт автоматически становятся участниками дисконтной программы ВТБ 24, в которую входят более 250 предприятий торговли и сервиса.
Карты Visa Gold, гарантирующие своим владельцам высокое качество обслуживания, ряд дополнительных услуг и возможностей, являются признаком респектабельности и состоятельности их держателя.
Карты Visa Gold выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Владельцы карт с логотипом Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, на получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения в отелях, компаниях по аренде автотранспорта и т. д.
Карты Visa Gold позволяют оплачивать товары и услуги более чем в 9 млн торгово-сервисных предприятиях и получать наличные денежные средства в более чем 1 млн банкоматов, принимающих карты Visa во всем мире.
Карта Visa Business предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудников малых и средних предприятий. Карта может, например, использоваться для оплаты авиабилетов, гостиниц, аренды автомобилей, счетов в ресторанах и т. д.
ВТБ 24 выпускает следующие карты платежной системы MasterCard International:
Virtual MasterCard;
Cirrus/Maestro;
MasterCard Standard;
MasterCard Gold (при выборе карты типа Gold внимательно ознакомьтесь с тарифами на обслуживание);
MasterCard Business.
ВТБ 24 выпускает карты MasterCard Virtual в российских рублях и долларах США. Карты MasterCard Virtual предназначены исключительно для расчетов в сети Интернет.
MasterCard Virtual применяется для оплаты покупки товаров и услуг в интернет-магазинах по всему миру, включая Россию. Помимо этого, пользователи карт MasterCard Virtual могут оплачивать услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, туристических фирм, отелей и т. д., используя их онлайновые сервисы.
По простоте использования MasterCard Virtual ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете (включая применение других платежных карт). Вместе с тем, по сравнению с ними карта имеет целый ряд уникальных неоспоримых преимуществ.
ВТБ 24 не рекомендует использовать классические банковские карты для платежей в Интернете. Однако в силу того, что спрос на товары и услуги, предлагаемые посредством Интернет-магазинов, продолжает неуклонно расти, компанией MasterCard International был разработан карточный продукт, предназначенный исключительно для Интернет-расчетов.
При применении MasterCard Virtual пользователю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети, отделены от средств для проведения Интернет-платежей.
При выпуске MasterCard Virtual клиенту открывается карточный счет, сумма расходов по которому не может превышать 500 долл. в месяц. Все операции по карте проходят в пределах остатка средств на счете клиента.
Отсутствие магнитной полосы, полосы для подписи и специально сформированный номер не позволяют использовать MasterCard Virtual в обычной торгово-сервисной сети или в банкоматах. Благодаря этому, даже если карта попадет в руки мошенникам, с нее будет невозможно снять наличные или расплатиться в обычной торговой сети.
Срок действия карты MasterCard Virtual составляет 6 месяцев.
ВТБ 24 тщательно отслеживает все операции, проводимые с MasterCard Virtual, что позволяет не только моментально выявить попытки их мошеннического и несанкционированного применения, но и вести списки недобросовестных интернет-торговцев и пользователей глобальной сети.
Карты Cirrus/Maestro по праву считаются наиболее популярными и доступными платежными картами в России. Карты Cirrus/Maestro — это:
удобный и безопасный доступ к банковскому счету;
возможность снимать наличные денежные средства в банкомате и делать покупки при помощи одной и той же банковской карты;
ваша безопасность — вам нет необходимости обременять себя ношением большого количества наличных денежных средств;
ежемесячный детализированный отчет по расходам;
свыше 892 тыс. банкоматов во всем мире.
Количество дебетовых карт Cirrus/Maestro, обращающихся в России, превышает 5 млн. При этом сеть приема карт Maestro в России насчитывает свыше 57 тыс. POS-терминалов (Point of Sale terminal — это кассовый аппарат, принимающий к оплате банковские карты) и порядка 10 тыс. банкоматов.
Все торговые операции по картам Cirrus/Maestro проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Это позволяет добиться дополнительной защищенности использования карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы по карте.
Карты Cirrus/Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карты. При этом в силу своей универсальности и удобства карты Cirrus/Maestro могут использоваться любыми категориями пользователей для совершения ежедневных платежей.
Карты Cirrus/Maestro удобны и экономичны в обслуживании: годовое обслуживание карты стоит всего 5 долл. Кроме того, для открытия Cirrus/Maestro не требуется размещения страхового депозита. Срок действия карты — 2 года.
Карты Cirrus/Maestro выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Карты MasterCard Standard являются классическими карточными продуктами международной платежной системы MasterCard International. Классические банковские карты — это самые массовые и популярные карты в мире, предоставляющие оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг. MasterCard Standard, ставшие де-факто стандартом в своей области, сочетают удобство и высокую надежность проведения операций. Карты одинаково хорошо подходят для любых видов покупок (включая расчеты в интернете) и снятия наличных денежных средств.
Карты MasterCard Standard выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Карты MasterCard Standard позволяют оплачивать товары и услуги более чем в 32 млн торгово-сервисных предприятиях и получать наличные в более чем 892 тыс. банкоматах, принимающих карты MasterCard, во всем мире.
Держатели карт MasterCard Standard, эмитированных ВТБ 24, автоматически становятся участниками дисконтной программы ВТБ 24, в которую входят более 250 предприятий торговли и сервиса.
Карты MasterCard Gold, гарантирующие своим владельцам высокое качество обслуживания, ряд дополнительных услуг и возможностей, являются признаком респектабельности и состоятельности клиента.
Карты MasterCard Gold выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Владельцы карт с логотипом Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, на получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т. д.
Карта MasterCard Business предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками малых и средних предприятий. Карта может, например, использоваться для оплаты авиабилетов, гостиниц, аренды автомобилей, счетов в ресторанах и т. д.
Банк ВТБ 24 выпускает пластиковые карты международной системы Diners Club International.
Платежная система Diners Club International — одна из известнейших платежных систем в мире. Карты системы Diners Club являются неизменным атрибутом состоятельных людей, предпочитающих жить с комфортом.
Карты Diners Club — это не просто платежное средство для проведения безналичных расчетов. Владелец карты является клиентом не только ВТБ 24, но и всей сервисной сети компании Diners Club International, чьи представительства действуют во всех странах мира, более 30 млн торгово-сервисных предприятий принимают эти банковские карты, из них свыше 70 тыс. на территории России.
Помимо возможности оплаты товаров и услуг в торговых точках и снятия наличных денежных средств в банкоматах, все пользователи международных карт Diners Club получают уникальный сервисный пакет от платежной системы.
Таким образом, банк ВТБ 24 выпускает различные виды пластиковых карт. Пластиковые карты являются удобным платежным инструментом, позволяющим осуществлять безналичные расчеты.
Банк ВТБ 24 выпускает кредитные и дебетовые пластиковые карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, Diners Club.
Для безопасных расчетов пластиковыми картами через Интернет ведущими международными платежными системами разработаны карты Visa E-c@rd и MasterCard Virtual, которые специально созданы для оплаты покупок и услуг через Интернет и не имеют реквизитов, позволяющих мошенникам воспользоваться чужим денежными средствами с карты.Заключение
Одним из самых значимых участников финансово-кредитных отношений является банк.
Через банк физические и юридические лица осуществляют различные платежи в бюджет. Банк выдает ссуды, принимает депозиты, осуществляет рассчетно-кассовое обслуживание и предоставляет ряд других услуг.
Для осуществления безналичных расчетов банк предоставляет клиентам платежные инструменты, особое место среди которых занимают такие электронные платежные инструменты как банковские карты.
Банковские карты в России появились позже, чем во всем мире. Современные пластиковые карты сочетают в себе преимущества как дебетовых, так и кредитовых карт.
Российские банки выпускают карты ведущих мировых платежных систем Visa и MasterCard.
Расчеты с помощью пластиковых карт позволяют оплачивать покупки и услуги в режиме online.
С развитием электронной коммерции в России банковские карты стали применяться и для расчетов в Интернет-магазинах.
Обычные платежные карты при осуществлении такого рода платежей не имеют надежной защиты от несанкционированного доступа к денежным средствам владельца карты.
Эту проблему решают карты специально созданные для оплаты в сети Интернет пластиковые карты. Такие карты предлагают международные платежные системы Visa и MasterCard. С помощью таких карт их держатель может оплачивать покупки и быть уверенным в сохранности средств на карте. Такие карты не имеют стандартных реквизитов пластиковых карт и не могут быть использованы для покупок и оплаты услуг в реальных магазинах.
Но наиболее удобным платежным инструментом, используемым для осуществления электронных расчетов является электронный кошелек, который является неотъемлемой частью виртуальных (электронных) платежных систем.
Наиболее популярными электронными платежными системами в России являются WebMoney, Яндекс.Деньги и Деньги@Mail.ru. Все они различаются по таким параметрам, как наличие программного обеспечения для использования системы, сложность регистрации и доступа, возможности пополнения счета и вывода денег, количество партнеров системы и т.п.
Рассматривая электронные платежные инструменты банка ВТБ 24, были изучены виды пластиковых карт, которые представлены такими крупнейшими международными Visa, MasterCard и Diners Club.
Все карты выпускаются для различных целей использования, а также различных категорий клиентов.
Для осуществления платежей через Интерент, банк рекомендует использовать специальные защищенные пластиковые карты Visa E-c@rd и MasterCard Virtual.
Таким образом, электронные расчеты занимают важное место в системе финансово-кредитных отношений как в финансовой системе страны в целом, так и в деятельности конкретного банка.
Различные электронные платежные инструменты постоянно дополняются новыми возможностями, совершенствуется защита от несанкционированного доступа к денежным средствам счета, усиливается сотрудничество банков и электронных систем расчетов, что в дальнейшем должно привести к созданию надежного универсального электронного платежного инструмента, который будет удобен и доступен для каждого.
Список источников
«Инфокоммуникационный союз» готовит испытание универсальной платежной платформы. // Электронная торговля - №5. – 2008, С. 43-47.
PaySystem.ru – платежные системы. // http://www.paysystem.ru/
Rupay.// http://rupay.ru/
WebMoney – виртуальные деньги в реальном мире. // Профиль. - №11. – 2007, С. 14-17.
WebMoney – система расчетов on-line. // http://www.webmoney.ru/rus/index.shtml
Александров И. М. Бюджетная система Российской Федерации. М.: Дашков и К, 2007 . – 486 с.
Алексунин В.А., Родигина В.В. Электронная коммерция и маркетинг в Интернете: Учебное пособие. – М.:Дашков и К, 2006. – 214 с.
Артемьева С.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Академический проспект, 2006. – 439 с.
Балабанов А. И., Боровко, О. Гончарук и др. Банки и банковская деятельность: Учебник для вузов. – СПб.: ПИТЕР, 2007. – 328 с.
Банковские карты. //http://www.m3m.ru/services/cards.html
Банковские операции: Учебник / А. М. Мороз, М. И. Савлук, М.Ф. Пуховкина и др.; Под ред. д – ра экон. наук, проф. А. М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2007. – 384 с.
Банковское дело: доп. операции для клиентов/ Под ред. А.М. Тавасиева – М.: Финансы и статистика, 2005. – 415 с.
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: КНОРУС, 2003. – 384 с.
Буздалин А. Рынок розничного кредитования: перспектива безперспективности. Банки и деловой мир. – Январь 2007. - № 145. [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bdm.ru/arhiv/2007/01/20.htm.
Васильев Г.А., Забегалин Д.А. Электронный бизнес и реклама в Интернете. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 183 с.
ВТБ 24. Банковские карты. // http://www.vtb24.ru/personal/cards/.
Гальперин К., Кальдина О. Требуется адаптация. Банки и деловой мир. – 2006. - № 5(137). [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bdm.ru/arhiv/ 2006/05/37.htm.
Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2006. – 382 с.
Гевчук А. Электронные платежи: вчера, сегодня, завтра. // Банки. №15. – 2007, С. 26-29.
Гевчук О. Электронные платежи и современные банковские EFT-системы. // Банковские технологии. – №5. – 2007. С. 25-28.
Геркин А.С. Российский рынок электронных платежных систем развивается семимильными шагами. // http://www.cg-aspect.ru/library/59/77.
Головеров Д.В., Кембрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2002. – 306 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. Под Редакцией Белоглазовой Г. Н. СПб.: ЮРАЙТ, 2007. – 318 с.
Деньги@Mail.ru – Национальная система денежных переводов. // http://money.mail.ru/.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. Москва: Омега-Л, 2005. – 312 с.
Жигульский А. Современный супермаркет. Учебник по современным формам торговли. – М.: Изд-во Жигульского, 2007. – 348 с.
Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. - М.: Экономистъ, 2005. – 395 с.
Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учебник для студентов. – М.: Издательский центр «Академия», 2006. – 400 с.
Кепман М. Несуществующие законы для электронной валюты. // http://telnews.ru/theme/15112/
Кепман М. Перспективы рынка электронных платежей поистине безграничны. // http://telnews.ru/theme/14876/.
Ким Б. Рынок электронных платежей можно считать одним из наиболее прозрачных. // Новости электронной коммерции. - №3. – 2008, С. 12-14.
Корнилов С. Системы электронных платежей Рунета. // http://www.seonews.ru/article/.publication/153/
Кредитные карты. // http://kreditcard.net/
Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. – М.: Издательство журнала "Юнити", 2007. – 527 с.
Лаврушин О.И Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2006. – 423 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2007. – 274 с.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: учебник/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. Лаврушина О.И. – М.: КНОРУС, 2005. – 768 с.
Лебедев А.Н. Электронные деньги: миф или реальность. // http://citcity.ru/13128/.
Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и совр. перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 312 с.
Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет? // http://cards.webmoney.ru/asp/quest2.asp.
Национальная система платежей и переводов. // https://money.mail.ru/.
Неймарк А. Основные тенденции на рынке электронных платежей. // Банки. - № 12. – 2007, С. 44-48.
Новые средства денежного обращения. // http://cifrdengi.info/index15.html
Оплата товаров в Интернет-магазинах их учет. // Бухгалтерия. №6. – 2007, С. 14-17.
Особенности развития российского рынка электронных платежных систем. // http://www.openexpo.ru/marketing/565.html
Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. –М.: АО ДИС, 2006 – 352с
Перспективы развития российских платежных систем. // Электронная коммерция - №20. – 2007, С. 19-25.
Пластиковые карты: кредитные и банковские. // http://www.e-payment.net.ru/card.html
Платежные инструменты. // http://www.russianlaw.net/law/doc/a.htm.
Платить, не выходя из дома. // Новости электронной коммерции. - №2. – 2008, С. 22-23.
Прохорова М. Электронная торговля может быть оптимизирована. // Новости электронной коммерции. - №4. – 2008, С. 18-21.
Развитие платежных систем. // http://www.e-payment.net.ru/
Репин В.А. Электронная коммерция в России. // Менеджмент и торговля. - №2. – 2008. – С.41-43.
Родин Д. Завтрашний день платежных систем. //http://telnews.ru/theme/14997/.
Романенко А. Российский рынок электронных платежей в ближайшие годы вырастет на порядок. // http://www.credit.ru/publication/2719/.
Рубинштейн Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты. Пластиковые карты//Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2007. – 192 с.
Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261 с.
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М.: ИНФРА, 2007. - 432 с.
Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: Велби. Проспект, 2007. – 687 с.
Смарт-карты и их применение в электронной коммерции. //http://kunegin.narod.ru/ref3/sc5/index.htm
Современные проблемы экономики, менеджмента, финансов и банк. дела: Сб. науч. Трудов / Сиб. ин-т финансов и банк. дела. – Новосибирск: Изд-во СИФБД, 2006. – 474 с.
Судьба ЭПС в России: Как избежать финансового коллапса. // Новости электронной коммерции. - №3. – 2008, С. 33-35.
Суслов Р.Торговля через Интернет. // Деньги. - №16. – 2007, С. 33-34.
Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Дашков и К, 2007. – 415 с.
Тавасиев А.М., Быков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 304 с.
Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2003. – 432 с.
Фетисов В.Д. Бюджетная система Российской Федерации. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 184 с.
Холодов Е. Электронные связи. // Бизнес и Интернет. - №32. – 2007, С. 55-59.
Челноков В. А.Банки и банковские операции. М.: высшая школа, 2007. – 291 с. Банки и банковские операции. Банки и банковское дело: Учебник для вузов Банки и банковское дело: Учебник для вузов Банки и банковское дело: Учебник для вузов
Чемисина С. Местную и общероссийскую. В Нижнем Новгороде обсудили Интернет-торговлю. // http://nnit.ru/news/n46317/.
Чиновники намерены развивать мобильные платежи. // Новости электронной коммерции. - №1. – 2008, С. 9-11.
Шипилов А. Трое из Интернета. // Новосибирский бизнес-журнал №3. – 2006, С. 56-59.
Электронные карточные платежи. // http://www.visa.com.ru/?id=418
Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег. // http://skyfamily.ru/idea/3/120_1.htm.
Электронные платежи: игроки готовятся к битве с ЦБ. //http://www.cnews.ru/reviews/index.shtml?2007/03/02/238375
Электронные платежные системы. // http://money.rin.ru/content/?id=482
Яндекс.Деньги. // http://money.yandex.ru/.
Приложения
Приложение 1
Сравнительная характеристика удобства расчетов с использованием различных способов оплаты
Розничная торговля Электронные аукционы ИТ-сектор Оптовая торговля Обязательные платежи Наличные деньги Скорее удобны Скорее удобны Неудобны Неудобны Неудобны Безналичные расчеты Скорее неудобны Неудобны Скорее удобны Удобны Удобен Home banking Банковские карты Удобны Неудобны Скорее неудобны Неудобны Удобны Электронные деньги Удобны Скорее удобны Удобны Скорее удобны Удобны Приложение 2
Технология проведения платежа с использованием банковской карты
Приложение 3
Параметры платежных систем
Опция WebMoney Деньги@Mail.ru Яндекс.Деньги Авторизация пользователей Секретный ключ + пароль, в облегченной версии – сеансовые пары логин - пароль Только логин и пароль Секретный ключ + пароль, в web-версии – только логин и пароль Электронная подпись транзакций клиентам + - + (в web-версии транзакция пользователем не подписывается) Количество валют 5 3 1 Защищенное хранение ключей + - - Юридическое подтверждение сделок + - + (в web-версии ограничено) Синхронизация кошельков на разных компьютерах Автоматически Web-кошелек Вручную Восстановление денег из резервной копии кошелька + Web-кошелек + Восстановление денег при утрате доступа к Кошельку По предъявлении криптографических ключей После проверки службой безопасности Для анонимных пользователей - невозможно Поддержка прямых платежей с кошелька на кошелек + + + Комиссия при переводе между кошельками одного клиента Не взимается Взимается Взимается Прямое списание средств с кошелька Списывает сам продавец Списывает платежная система Списывает платежная система
Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: Велби. Проспект, 2007. – С. 115
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М.: ИНФРА, 2007. – С.89.
Тавасиев А.М., Быков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – С.111.
Артемьева С.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Академический проспект, 2006. – С.331.
Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Дашков и К, 2007. – С.247.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. Москва: Омега-Л, 2005. – С. 132.
Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. – М.: Издательство журнала "Юнити", 2007. – С. 255.
Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. - М.: Экономистъ, 2005. – С.75.
Лаврушин О.И Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2006. – С.225.