Экономическая сущность страхования, его влияние на экономические процессы

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ
1.1 Исторические аспекты развития страхования
1.2 Основные направления, отрасли и виды страхования
1.3 Значение и роль страхового рынка в финансовой системе страны
1.4 Основные характеристики сущности внебюджетных фондов страны на примере ОМС
2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1Основные характеристики и виды личного страхования
2.1.1 Страхование жизни и его особенности
2.1.2 Медицинское страхование как одна из разновидностей личного страхования
2.1.3 Сущность и особенности страхования от несчастного случая
2.1.4 Пенсионное страхование и его основные характеристики
2.2 Основные характеристики имущественного страхования
2.3 Страхование ответственности и его особенности
3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ В 2009-2012 ГОДАХ
3.1 Современное состояние страхования на примере социальной сферы России в 2009-2011 гг.
3.2 Развитие страхования в РФ в 2009-2012 годах
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Строится на базе отчислений из заработка работника в специальные внебюджетные страховые фонды, которые управляются на трехсторонней основе (представители трудящихся, работодателей и государства).
Можно выделить следующие виды социального страхования:
пенсия по старости;
пособие по временной нетрудоспособности;
пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
пособие по беременности и родам;
пособие по безработице и т.д.
Бюджет Фонда социального страхования Российской Федерации на 2007 год составил: по доходам в сумме 258 806 047,5 тыс. рублей, из них на обязательное социальное страхование 169 264 828,5 тыс. рублей, и по расходам в сумме 287 493 479,5 тыс. рублей, из них на обязательное социальное страхование 199 603 929,6 тыс. рублей.
Прогнозируемый общий объем доходов бюджета Фонда в 2009 году наблюдался в сумме 415 008 261,0 тыс. рублей, в том числе за счет межбюджетных трансфертов из федерального бюджета в сумме 94 291 364,0 тыс. рублей и из бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования в сумме 17 000 000,0 тыс. рублей; общий объем расходов бюджета Фонда Фонда в 2009 году наблюдался в сумме 414 063 876,3 тыс. рублей.
Рис.3. Динамика доходов ФСС в 2007-2011 гг.
В соответствии с Рисунком 3 можем проследить динамику роста доходов ФСС. На Рисунке 4 – 5 представлена структура доходов ФСС за 2009 – 2010 гг.
Рис.4. Структура доходов ФСС за 2009 год
В соответствии с Рисунком 3 можно сделать вывод, что в 2009 году наибольшая доля приходилась на доходы по обязательному социальному страхованию. В 2010 году ситуация изменилась незначительно (Рисунок 4).
Рис.5. Структура доходов ФСС за 2010 год
На Рисунке 6 представлены данные о расходах Фонда
Рис.6. Динамика расходов ФСС в 2007-2011 гг.
Например, в 2010 году сумма доходов составила около 475 млрд. рублей, а расходов порядка 501,6 млрд. рублей, что говорит о дефиците бюджета Фонда.
Необходимость реформирования социального обеспечения в России давно уже ясна всем специалистам и политикам, которые занимаются вопросами социального обеспечения в России. И первые попытки такого реформирования были проделаны сразу, как только в 1990 году был избран новый состав Верховного Совета в России – изъятием из-под управления профсоюзов средств пенсионного обеспечения и созданием Пенсионного фонда России под управлением Правительства.
Далее в рамках данной темы рассмотрим особенности развития страхования в стране.
3.2 Развитие страхования в РФ в 2009-2012 годах
В мае 2007 года был утвержден проект «Стратегии развития страхования в РФ» на 2008-2012 гг.
Современный ход обсуждения концептуальных основ развития отечественного страхования показывает, что по-прежнему принципиальным вопросом остаётся определение актуальности такого развития. Устаревший, но всё ещё довольно распространённый подход к функционированию и развитию страховых отношений видит в страховании отрасль экономики, по своему типу близкую к индустриальной. При этом отрасль, явно или неявно, рассматривается как определённая совокупность предприятий-поставщиков соответствующих услуг и как сфера доминирования их интересов.
История российского страхового рынка после 1990 года показывает, что для подлинного развития отечественного страхования одного настойчивого желания страховщиков реализовывать свои собственные цели оказывается недостаточно. По важным показателям страховой рынок пока так и не смог достичь уровня 16-летней давности. И в настоящее время хорошо видно, что такая застарелая проблема российского страхового сообщества, как ошибочное понимание поставщиками страховых услуг места страхования в сложившейся в отечественной экономике системе экономических интересов, по-прежнему оказывает тормозящее влияние на их деятельность. От этого снижается и уровень адекватности мер, предлагаемых сегодня страховщиками для развития страхового рынка.
К решению проблем современного российского страхования следует подходить с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. В современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.
В вопросах преодоления инфраструктурных ограничений в развитии страхового рынка является одним из наиболее актуальных в сфере страхового дела.
При разработке проекта «Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы» встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности Стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.
В проекте Стратегии содержатся указания на её соответствие ряду прогнозных и программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако, содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трёхлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьёзной доработки и конкретизации. После принятия трёхлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики.
В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьёзные изменения в проводимую социально-экономическую политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определённой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обречённым на стагнацию, придатком экономики.
На самом деле процессы, происходящие в настоящее время на отечественном страховом рынке могут быть квалифицированы как «рост без развития». Такое качество роста не может рассматриваться как серьёзная основа для устойчивого развития страховых отношений, что, собственно, и подтверждается снижением показателя доли страховых взносов в ВВП.
В вопросах включения страхования в современную систему экономических отношений, проект ограничивается главным образом общими фразами об учёте в Стратегии «приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения», о том, что страхование должно «способствовать сокращению нагрузки на бюджет» и т.п. В целом, недостаточное соответствие проекта Стратегии конкретным целям и задачам развития отечественной экономики предопределяет трудности её практической реализации. А ведь именно в рамках общеэкономических процессов создаются основные предпосылки развития страхования и, прежде всего, - формируются экономические основы функционирования предпринимателей и домашних хозяйств, а также осуществляются инвестиции, определяющие динамику платёжеспособного спроса на страховые услуги и изменение рисковой ситуации на страхуемых объектах. Таким образом, представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, её поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.
Одним из недостатков проекта Стратегии является недостаточная проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. На этот недостаток справедливо обращалось внимание и на заседании правительства РФ 17 мая 2007 г.
В течение следующих пяти лет условия функционирования российского страхового рынка в мировой страховой архитектуре могут быть пересмотрены. Во-первых, вследствие решения российских органов государственного регулирования о дальнейшей либерализации отечественного рынка страхования, и, во-вторых, в результате трансформации всей системы мирохозяйственных связей, ключевым институтом которой является ВТО.
В качестве вывода по работе отметим, что развитие страхового рынка необходимо в современной России. На отрасль страхования так же, как и на прочие экономические сферы, существенное влияние оказал мировой финансово-экономический кризис, поэтому активизация деятельности государства необходима.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе написания работы было выяснено, что страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.
В страховании, как было выяснено в процессе написания работы, определены следующие отрасли страхования:
личное;
имущественное;
страхование ответственности.
Также было определено, что наиболее распространенными формами страхования являются добровольная и обязательная.
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
Страхование жизни - виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица.
дожитие до определенного возраста;
смерть застрахованного;
бракосочетание;
поступление в учебное заведение;
другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспочобности, или смерти застрахованного.
В личном страховании также может применяться и смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество.
Страхование ответственности — вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, страхуемая страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает этот ущерб.
В завершении необходимо отметить, что все виды страхования получили активное развитие в современной России. Однако, на отрасль страхования так же, как и на прочие экономические сферы, существенное влияние оказал мировой финансово-экономический кризис, поэтому активизация деятельности государства необходима.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // СПС «Гарант»
Федеральный Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,от 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ) // СПС «Гарант»
Алимов С.С. Экономическая теория.- Алматы: «Бота», 2010.-471 с.
Басалай С. И. Механизмы управления финансовыми ресурсами. Монография.- М.: Российское образование, 2010.- 189 с.
Балабанов И.Т., Балабанов А.И.Страхование.- СПб: Питер, 2008.-256 с.
Вавулин Р. Пенсионное страхование // Все о страховании.- 2008.- №63
Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.: «Финансы и статистика», 2007.- 269 с.
Зеленцов Я. Территориальные фонды ОМС // Страховые основы.- 2010.- 12 января
К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. // Страховое дело.- 2007.- № 6 и № 7
Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. - 2007.- № 4.- С.3-9
Малахов Д. Личное страхование // Все о страховании.- 2008.- №63
Малик Р. Перспективы развития страхования в России // Страхование в России.- 2008.- 12 февраля
Мамышева В.А. Страхование.- М.: «Сомитэк», 2008.-412 с.
Ольховская Д.И. Страхование. Учебник.- М:АСТ, 2008.-371 с.
Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001.- 512 с.
Рейтман Л.И.Страховое дело. Учебник.- М: «Фраза», 2005 - 325 с.,
Романова Т.Ф. Страхование: теория, практика/ РГЭА.- Ростов-на-Дону: РГЭА, 2008.-499 с.
Романовский М.В., Врубелевская О.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Перераб. Изд.- М.: Юрайт, 2007.- 523 с.
Скуратова Е. Страхование сотрудников от несчастного случая // Директор-инфо.- 2007.- № 45
Сулейманова Г.В. Социальное обеспечение и социальное страхование– М.-АСТ, 2009.-377 с.
Официальный сайт ФСС: http://www.fss.ru/ru/statistics/35477.shtml (дата обращения 15.04.2011 гг.)
Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001.- 512 с., с. 226
Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.: «Финансы и статистика», 2007.- 269 с., с. 37
Романовский М.В., Врубелевская О.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Перераб. Изд.- М.: Юрайт, 2007.- 523 с., с. 254
Малахов Д. Личное страхование // Все о страховании.- 2008.- №63
Басалай С. И. Механизмы управления финансовыми ресурсами. Монография.- М.: Российское образование, 2010.- 189 с., с.22
Алимов С.С. Экономическая теория.- Алматы: «Бота», 2010.-471 с., с.285
Зеленцов Я. Территориальные фонды ОМС // Страховые основы.- 2010.- 12 января
Балабанов И.Т., Балабанов А.И.Страхование.- СПб: Питер, 2008.-256 с., с. 154
Федеральный Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,от 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ) // СПС «Гарант»
ДМС страхование — залог повышения качества медицинских услуг // Страховой советни.- 6 июля 2009.- №67
Ольховская Д.И. Страхование. Учебник. М.:2008.-371 с., с 274
Скуратова Е. Страхование сотрудников от несчастного случая // Директор-инфо.- 2007.- № 45
Вавулин Р. Пенсионное страхование // Все о страховании.- 2008.- №63
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // СПС «Гарант»
Мамышева В.А. Страхование.- М.: «Сомитэк», 2008.-412 с.
Романова Т.Ф. Страхование: теория, практика/ РГЭА.- Ростов-на-Дону: РГЭА, 2008.-499 с., с. 350-351
Сулейманова Г.В. Социальное обеспечение и социальное страхование– М.-АСТ, 2009.-377 с., с. 24-31
Официальный сайт ФСС: http://www.fss.ru/ru/statistics/35477.shtml (дата обращения 15.04.2011 гг.)
Официальный сайт ФСС: http://www.fss.ru/ru/statistics/35477.shtml (дата обращения 15.04.2011 гг.)
Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. - 2007.- № 4.- С.3-9
К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2008-12 гг. // Страховое дело.- 2007.- № 6 и № 7
Малик Р. Перспективы развития страхования в России // Страхование в России.- 12 февраля 2008
Рейтман Л.И.Страховое дело. Учебник.- М.: «Фраза», 2005 - 325 с., с. 108
4