Исследование проблемы потребительского кредитования физических лиц во взаимодействии со вступлением России в ВТО и пути ее решения на примере КБ ООО "Ренессанс Капитал"

Введение……..
1. Потребительское кредитование российских граждан как предмет государственного регулирования
1.1. Развитие системы потребительского кредитования в Российской Федерации
1.2. Роль и место Центрального Банка РФ в государственном регулировании потребительского кредитования физических лиц
1.3. Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования как основа государственного регулирования
банковской системы в РФ
1.4. Международная практика потребительского кредитования и возможности ее использования в Российской Федерации
Глава 2. Анализ текущей практики потребительского кредитования в РФ
2.1. Анализ современных требований к развитию системы потребительского кредитования в контексте вхождения России в ВТО
2.2. Сравнительный анализ текущей практики потребительского кредитования граждан в ООО «КБ «Ренессанс Кредит»
2.3. Прогноз развития системы потребительского кредитования и анализ проблем, связанных с вхождениям России в ВТО
Глава 3. Пути и методы повышения эффективности российских банков в совершенствовании системы потребительского кредитования в связи с вхождением в ВТО
3.1. Предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования системы потребительского кредитования в РФ
3.2. Предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования физических лиц в ООО «КБ «Ренессанс Кредит»
3.3. Расчет экономической эффективности вносимых предложений для ООО «КБ «Ренессанс Кредит»
Глава 4. Безопасность жизнедеятельности
Заключение
Список литературы

Экстенсивное развитие розничного кредитования проходит в условиях жесткой продуктовой и ценовой конкуренции основных участников рынка, что неизбежно ведет к снижению доходности данного направления банковского бизнеса. В этой ситуации качество управления кредитными рисками в розничном кредитовании становится не просто важным вопросом, а одним из конкурентных преимуществ/недостатков для кредитных учреждений, развивающих данный вид кредитования.
Конкурентная борьба идет не просто за доли расширяющегося рынка, а за "высококачественные" доли рынка, то есть за кредитоспособных заемщиков. Здесь необходимо пояснить термин "кредитоспособность". Данное понятие означает не только возможность (исходя из уровня и оценки стабильности доходов), но и желание потенциального заемщика вовремя и должным образом погасить задолженность. По существу реальным конкурентным преимуществом розничных банков становится уровень их кредитного "зрения", понимаемого как способность осуществлять выбор кредитоспособных заемщиков с высокой надежностью и минимальными затратами времени и ресурсов.
По данным аналитиков, рост кредитоспособности населения к концу 2010 г. оценивается в объеме до 700 млрд долл.
Прогнозисты считают, что товарные рынки в период до 2010 г. не смогут обеспечить предложение автомобилей и жилья, соответствующее спросу населения (с учетом кредитов) на эти товары.
Однако банки при сохранении структуры кредитов в разрезе физических лиц и корпоративных клиентов, а также темпов роста собственных средств, смогут поддержать портфель кредитов физических лиц в объеме до 15% ВВП к 2010 г.
Инфраструктура крупнейших банков сможет обеспечить обслуживание не более чем в 3 - 5 раз большего количества клиентов.
Вероятный объем банковских кредитов физическим лицам к 2010 г. оценивается в пределах 200 - 250 млрд долл.
До 2010 г. на рынке РФ сохранится возможность для банков, располагающих достаточным капиталом, фондированием и способных поддерживать высокие темпы развития технологий и филиальной сети, создать с "нуля" розничный бизнес и в течение 3 - 5 лет войти в двадцатку банков-лидеров по кредитам физических лиц с портфелем 2 - 3 млрд долл.
Наконец, о прогнозе розничного бизнеса в РФ. По оценкам некоторы аналитиков, к 2010 г. банковские кредиты физическим лицам вырастут в 4,5 раза, привлеченные средства физических лиц в банках - в 3 раза. Прирост в каждом из сегментов розничного бизнеса - привлечении и размещении - составит около 180 - 200 млн долл., или около 5 процентных пунктов ВВП.
Структуризация розничного рынка, процессы специализации его участников приведут к сокращению доли потребительских кредитов и росту прочих видов кредитов. Объем ипотечных кредитов за 2005 - 2010 гг. вырастет примерно в 7 раз, кредитных карт и автокредитов - более чем в 3 раза.
Глава 3. Пути и методы повышения эффективности российских банков в совершенствовании системы потребительского кредитования в связи с вхождением в ВТО
3.1. Предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования системы потребительского кредитования в РФ
Позитивные тенденции развития в РФ банковского сектора, темпы роста которого существенно превышают темпы роста ВВП, не могут не радовать. Но в условиях предстоящего вступления России в ВТО, перехода субъектов отечественной экономики на МСФО и явно усиливающейся конкуренции со стороны зарубежных финансовых институтов дальнейшее наращивание потенциала наших коммерческих банков требует и соответствующего совершенствования законодательства.
В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка. В частности, многих беспокоит то обстоятельство, что у нас до сих пор нет закона о потребительском кредите.
В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 г. этот показатель составил 65%. На 1 марта 2008 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, достиг 2,15 трлн руб. По оценкам социологов, более 25% населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта.
Однако по вполне понятным причинам по мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирование проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.
В Ассоциации региональных банков России полагают, что в силу складывающейся ситуации в настоящее время все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками - с момента их возникновения и до прекращения. Система включает в себя совокупность кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств. Деятельность этих институтов снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.
Основные задачи, которые предстоит решать на этом направлении, сегодня таковы:
- повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
- защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
- создание системы работы с плохой задолженностью - колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц.
Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Поэтому проекты законов о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах, об исполнительном производстве, которые разрабатываются в настоящее время и которые предполагается внести в Государственную Думу в ближайшей перспективе, следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.
В Ассоциации региональных банков России подготовлен проект законе о потребительском кредите. Этот проект устанавливает:
- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
- дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;
- дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;
- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
- специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
- особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
- меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Целями законопроекта являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.
В соответствии с законопроектом под потребительским кредитом понимаются финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств (отсрочки, рассрочки в оплате товаров, работ, услуг) потребителю на основании договора потребительского кредита, а также дополнительные услуги. Договор потребительского кредита - это кредитный договор, договор займа, договор коммерческого кредита, в том числе договор купли-продажи, предусматривающий оплату товара в рассрочку или оплату товара, проданного в кредит, заключенный между кредитором и физическим лицом, использующим предоставленные кредитором денежные средства исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Под кредитором понимаются кредитная организация или иная организация, индивидуальный предприниматель, предоставляющие потребительский кредит в рамках осуществления своей деятельности.
Действие законопроекта не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы, кредиты своим работникам, а также на договоры займов, заключаемые кредитными потребительскими кооперативами с их членами.
Законопроект содержит определения эффективного годового процента. Это совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Данный показатель используется потребителем для сравнения стоимости финансовых услуг, оказываемых различными кредиторами, а его законодательное закрепление служит целям развития конкуренции на кредитном рынке.
Согласно законопроекту правила (общие условия) потребительского кредитования - это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Они не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора.
Законопроект содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.
Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.
Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора, а также следующие условия:
- о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;
- о валюте потребительского кредита;
- о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита, в случае когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;
- о составе, размере платежей потребителя по потребительскому кредиту;
- о размере годовой процентной ставки, эффективном годовом проценте и порядке изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки;
- положение о праве отказа от договора потребительского кредита;
- информацию о правах потребителя, в том числе о праве отказа от договора и досрочного возврата потребительского кредита;
- об обеспечении (при его наличии).
В целях защиты потребителя законопроект предусматривает специальный порядок расторжения договора потребительского кредитования, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором.
Кроме того, законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также правовые основы деятельности коллекторских агентств.
Таким образом, проект, разработанный на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов РФ, существенно расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также устанавливает условия возможного отказа от кредита. В то же время в документе содержатся и положения, эффективно защищающие и гарантирующие права кредитора.
При работе над законопроектом особое внимание было уделено, в частности, правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, а также определению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Главная задача при работе над законопроектом сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).
3.2. Предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования физических лиц в ООО «КБ «Ренессанс Кредит»
Можно сформулировать следующие факторы, оказывающие негативное влияние на процесс кредитования физических лиц в ООО «КБ «Ренессанс Кредит»:
сравнительно длительный (3 дня) срок рассмотрения кредитной заявки;
недостаточный уровень развития риск-менеджмента;
Для решения указанных проблем представляется целесообразным порекомендовать руководству банка осуществить следующие мероприятия:
нанять в отдел рассмотрения кредитных заявок двух новых сотрудников, что позволит сократить время рассмотрения каждой кредитной заявки и тем самым будет способствовать расширению возможностей филиала по проведению операций кредитования предприятий;
внедрить более совершенную систему риск-менеджмента, которая усовершенствует управление кредитным риском, за счет чего сократится величина просроченных кредитов и увеличится рентабельность кредитного портфеля.
Рассмотрим, каким образом филиалу следует внедрить указанные мероприятия.
Основные требования к заемщику — постоянная регистрация в регионе оформления кредита, а также регистрация в определенном списке регионов, срок работы не менее 4 месяцев, возраст от 18 до 57. Возможно оформление пенсионеров, военнослужащих. Банку необходимо представить только самые важные документы, все остальное заменяет кредитное интервью, что сокращает количество необходимых бумаг на 70%.
Предложения расширить перечень кредитных услуг для физических лиц в филиале ООО «КБ «Ренессанс Кредит» предполагают повышение доходности. Однако это повышение возможно лишь при значительном повышении качества управления кредитными рисками.
Система управления кредитным риском включает в себя:
1. Организационную модель управления кредитным риском
2. Систему санкционирования кредитных решений
3. Методы оценки и прогнозирования кредитного риска
4. Методы минимизации кредитного риска
5. Методы управления кредитным риском.
Организационная модель управления кредитным является трехуровневой и состоит из служб риск-менеджмента находящихся в Центральном офисе, региональных дирекциях и филиалах. Для обеспечения экономической эффективности проводимой кредитной политики филиала, в том числе и внедрение рекомендаций по совершенствованию предоставляемых юридическим лицам кредитных услуг, целесообразно построить модель управления кредитным риском, представленную на рис. 3.1.

Рис. 3.1. Модель управления кредитным риском
Следует разграничить компетенцию каждого уровня организационной структуры управления кредитным риском.
Системные решения принимаются на уровне Блока Управления кредитными рисками в ЦО, а именно:
разработка Кредитной политики;
разработка и развитие методологии управления кредитными рисками;
системная оценка и минимизация рисков на портфельном уровне;
управление резервами на возможные потери;
обучение и аттестация персонала;
оценка риска по крупным сделкам;
регламентация взаимоотношений со службами, генерирующими кредитный риск.
На уровне Региональных дирекций (РД) принимаются отдельные системные решения по филиалам, входящим в зону ответственности РД, зафиксированные в Положениях о РД и Кредитных комитетах РД, а также оценка рисков по индивидуальным сделкам в соответствии с установленными лимитами.
На уровне филиалов Банка - оценка рисков по индивидуальным сделкам в соответствии с установленными лимитами.
Оценку риска корпоративного бизнеса целесообразно осуществлять на базе методологии, разработанной с привлечением международной консалтинговой компании и адаптированной с учетом лучшей мировой практики и рекомендаций Базельского Комитета ( в т.ч.Базель II).
В результате совершенствования системы риск-менеджмента могут быть достигнуты следующие результаты:
1. Создана трехуровневая система управления кредитными рисками многофилиального банка федерального масштаба.
2. Система управления кредитными рисками может быть приведена к полному соответствию требованиям нового Базельского соглашения по капиталу (в части использования продвинутых методов для оценки рисков и достаточности капитала) с привлечением ведущих консультантов.
3. Высокий уровень развития системы управления кредитными рисками будет подтвержден оценкой международных аудиторов, рейтинговых агентств и зарубежных контрагентов.
3.3. Расчет экономической эффективности вносимых предложений для ООО «КБ «Ренессанс Кредит»
Итак, рекомендации по совершенствованию системы кредитования предприятий в Санкт-Петербургском филиале ООО «КБ «Ренессанс Кредит» предполагают:
совершенствование системы риск-менеджмента;
сокращение времени рассмотрения кредитной заявки.
Для этого необходимо осуществить следующие действия:
привлечение двух специалистов в кредитный отдел;
привлечение специалистов консалтинговой фирмы для внедрения автоматизированной системы управления кредитным риском;
Затраты на осуществление этих действий представим в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Затраты на проект совершенствования процесса кредитования предприятий в филиале
Статья затрат Сумма, тыс. руб. в год 1. Оборудование двух рабочих мест: продолжение таблицы 3.1 Офисная мебель 20 Оргтехника 80 Программное обеспечение 60 канцелярские товары 36 2. Заработная плата 520 3. Оплата услуг внешних консультантов 620 Итого затрат по проекту 1336
Анализ рынка указывает на повышение спроса на кредиты банка, связанный с сокращением срока рассмотрения заявки, что принесет кредитной организации (при условия повышения эффективности управления кредитным риском) от 10 до 20 % повышения доходности по кредитным операциям. Ориентируясь на показатели отчетности и расчетов на ее основании в данной работе, представим ожидаемые доходы в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Доходы от реализации проекта
Статья доходов Сумма, тыс. руб. Порядок расчета Доход от сокращения времени рассмотрения кредитной заявки 2918 29177*0,1 Итого ожидаемый доход 2918
Текущий эффект (Этек) можно оценить как превышение ожидаемых доходов над расходами от внедряемых мероприятий, который может быть рассчитан по по формуле (3.1), тыс. руб.:
Этек = П – К
где П – величина ожидаемого дохода
К – сумма расходов на осуществление рекомендуемых мероприятий.
Э тек = 2918 – 1336 = 1582 тыс. руб.
Таким образом, можно сделать вывод, что предлагаемые мероприятия экономически эффективны ООО «КБ «Ренессанс Кредит», и затраты окупятся уже на первом году внедрения мероприятий.
Выводы по 3 главе
В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка. В частности, многих беспокоит то обстоятельство, что у нас до сих пор нет закона о потребительском кредите.
По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирование проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.
Основные задачи, которые предстоит решать на этом направлении, сегодня таковы:
- повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
- защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
- создание системы работы с плохой задолженностью - колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц.
Можно сформулировать следующие факторы, оказывающие негативное влияние на процесс кредитования физических лиц в ООО «КБ «Ренессанс Кредит»:
сравнительно длительный срок рассмотрения кредитной заявки;
недостаточный уровень развития риск-менеджмента;
Для решения указанных проблем представляется целесообразным порекомендовать руководству банка осуществить следующие мероприятия:
нанять в отдел рассмотрения кредитных заявок двух новых сотрудников, что позволит сократить время рассмотрения каждой кредитной заявки и тем самым будет способствовать расширению возможностей филиала по проведению операций кредитования предприятий;
внедрить более совершенную систему риск-менеджмента, которая усовершенствует управление кредитным риском, за счет чего сократится величина просроченных кредитов и увеличится рентабельность кредитного портфеля.
Расчеты показали, что предлагаемые мероприятия экономически эффективны ООО «КБ «Ренессанс Кредит», и затраты окупятся уже на первом году внедрения мероприятий.
Глава 4. Безопасность жизнедеятельности
При работе персонала в офисных помещениях, оснащенных ПЭВМ, работодатель обязан обеспечить максимально благоприятные условия труда и безопасность деятельности людей. Работодатель несет ответственность за соблюдение данного правила в соответствии с действующим законодательством.
Конструкция ПЭВМ обеспечивает возможность поворота корпуса в горизонтальной и вертикальной плоскости с фиксацией в заданном положении для обеспечения фронтального наблюдения экрана ВДТ. Дизайн ПЭВМ предусматривает окраску корпуса в спокойные мягкие тона с диффузным рассеиванием света. Корпус ПЭВМ, клавиатура и другие блоки и устройства ПЭВМ имеет матовую поверхность с коэффициентом отражения 0,4 - 0,6 и не иметь блестящих деталей, способных создавать блики.
Конструкция ВДТ предусматривает регулирование яркости и контрастности.
Допустимые визуальные параметры устройств отображения информации представлены в таблице
№ Параметры Допустимые значения 1 Яркость белого поля Не менее 35 кд/кв.м 2 Неравномерность яркости рабочего поля Не более +- 20% 3 Контрастность (для монохромного режима) Не менее 3:1 4 Временная нестабильность изображения (непреднамеренное изменение во времени яркости изображения на экране дисплей) Не должна фиксироваться 5 Пространственная нестабильность изображения (непреднамеренные изменения положения фрагментов изображения на экране Не более 2х10 (-4L), где L проектное расстояние наблюдения
Шумящее оборудование (печатающие устройства, серверы и т.п.), уровни шума которого превышают нормативные, размещается вне помещений с ПЭВМ.
При выполнении работ с использованием ПЭВМ в производственных помещениях уровень вибрации не превышает допустимых значений вибрации для рабочих мест (категория 3, тип "в") в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами (50дБ).
Освещение
Помещения для эксплуатации ПЭВМ имеет естественное и искусственное освещение.
Естественное и искусственное освещение соответствует требованиям действующей нормативной документации. Окна в помещениях, где эксплуатируется вычислительная техника, преимущественно должны быть ориентированы на север и северо-восток.
Оконные проемы оборудованы регулируемыми устройствами типа: жалюзи, занавесей, внешних козырьков и др.
Площадь на одно рабочее место пользователей ПЭВМ с ВДТ на базе плоских дискретных (жидкокристаллические, плазменные) экранов должна составлять не менее - 4,5 м2. Для внутренней отделки интерьера помещений, где расположены ПЭВМ, должны использоваться диффузно-отражающие материалы с коэффициентом отражения для потолка - 0,7 - 0,8; для стен - 0,5 - 0,6; для пола - 0,3 - 0,5.
Рабочие столы следует размещать таким образом, чтобы видеодисплейные терминалы были ориентированы боковой стороной к световым проемам, чтобы естественный свет падал преимущественно слева.
Освещенность на поверхности стола в зоне размещения рабочего документа должна быть 300 - 500 лк. Освещение не должно создавать бликов на поверхности экрана. Освещенность поверхности экрана не должна быть более 300 лк.
Следует ограничивать прямую блесткость от источников освещения, при этом яркость светящихся поверхностей (окна, светильники и др.), находящихся в поле зрения, должна быть не более 200 кд/м2.
Следует ограничивать отраженную блесткость на рабочих поверхностях (экран, стол, клавиатура и др.) за счет правильного выбора типов светильников и расположения рабочих мест по отношению к источникам естественного и искусственного освещения, при этом яркость бликов на экране ПЭВМ не должна превышать 40 кд/м2 и яркость потолка не должна превышать 200 кд/м2.
Для освещения помещений с ПЭВМ следует применять светильники с зеркальными параболическими решетками, укомплектованными электронными пуско-регулирующими аппаратами (ЭПРА). Допускается использование многоламповых светильников с электромагнитными пуско-регулирующими аппаратами (ЭПРА), состоящими из равного числа опережающих и отстающих ветвей.
При отсутствии светильников с ЭПРА лампы многоламповых светильников или рядом расположенные светильники общего освещения следует включать на разные фазы трехфазной сети.
Для обеспечения нормируемых значений освещенности в помещениях для использования ПЭВМ следует проводить чистку стекол оконных рам и светильников не реже двух раз в год и проводить своевременную замену перегоревших ламп.
Оптимальные параметры микроклимата таблица
Температура С0 Относительная влажность воздуха, % Абсолютная влажность, г/м3 Скорость движения воздуха, м/с 19 62 10 < 0,1 20 58 10 < 0,1 21 55 10 < 0,1
Параметры рабочего места
При размещении рабочих мест с ПЭВМ расстояние между рабочими столами с видеомониторами (в направлении тыла поверхности одного видеомонитора и экрана другого видеомонитора), должно быть не менее 2,0 м, а расстояние между боковыми поверхностями видеомониторов - не менее 1,2 м.
Рабочие места с ПЭВМ в помещениях с источниками вредных производственных факторов должны размещаться в изолированных кабинах с организованным воздухообменом.
Рабочие места с ПЭВМ при выполнении творческой работы, требующей значительного умственного напряжения или высокой концентрации внимания, рекомендуется изолировать друг от друга перегородками высотой 1,5 - 2,0 м.
Экран видеомонитора должен находиться от глаз пользователя на расстоянии 600 - 700 мм, но не ближе 500 мм с учетом размеров алфавитно-цифровых знаков и символов.
Конструкция рабочего стола должна обеспечивать оптимальное размещение на рабочей поверхности используемого оборудования с учетом его количества и конструктивных особенностей, характера выполняемой работы. При этом допускается использование рабочих столов различных конструкций, отвечающих современным требованиям эргономики. Поверхность рабочего стола должна иметь коэффициент отражения 0,5 - 0,7.
Конструкция рабочего стула (кресла) должна обеспечивать поддержание рациональной рабочей позы при работе на ПЭВМ позволять изменять позу с целью снижения статического напряжения мышц шейно-плечевой области и спины для предупреждения развития утомления. Тип рабочего стула (кресла) следует выбирать с учетом роста пользователя, характера и продолжительности работы с ПЭВМ.
Рабочий стул (кресло) должен быть подъемно-поворотным, регулируемым по высоте и углам наклона сиденья и спинки, а также расстоянию спинки от переднего края сиденья, при этом регулировка каждого параметра должна быть независимой, легко осуществляемой и иметь надежную фиксацию.
Поверхность сиденья, спинки и других элементов стула (кресла) должна быть полумягкой, с нескользящим, слабо электризующимся и воздухопроницаемым покрытием, обеспечивающим легкую очистку от загрязнений.
С целью уменьшения отрицательного влияния монотонии целесообразно применять чередование операций осмысленного текста и числовых данных (изменение содержания работ), чередование редактирования текстов и ввода данных (изменение содержания работы).
Дополнительно при работе на ВДТ и ПЭВМ вводятся регламентированные перерывы:
- для 1-ой категории работ ( работа по считыванию информации с экрана ВДТ или ПЭВМ с предварительным запросом ) через 2 часа от начала рабочей смены и через 2 часа после обеденного перерыва продолжительностью 15 минут каждый;
- для 2-ой категории работ ( работа по вводу информации ) через 2 часа от начала рабочей смены и 1. 5-2. 0 часа после обеденного перерыва продолжительностью 15 минут каждый или продолжительностью 10 минут через каждый час работы;
- для 3-ей категории работ ( творческая работа в режиме диалога с ПЭВМ ) через 1. 5-2. 0 часа от начала рабочей смены и 1. 5-2. 0 часа после обеденного перерыва продолжительностью 20 минут каждый или продолжительностью 15 минут через каждый час работы.
Комплексы упражнений для отдыха персонала разрабатываются на предприятии в зависимости от выполняемых видов работ и могут включать:
– комплексы упражнений для глаз;
– комплексы упражнений физкультурных минуток (общего воздействия, для улучшения кровообращения, для снятия утомления с плечевого пояса и рук, для снятия утомления с туловища и ног);
– комплекс упражнений физкультурных пауз.
Физкультурная минутка способствует снятию локального утомления. Физкультурная пауза повышает двигательную активность, стимулирует деятельность нервной, сердечно-сосудистой, дыхательной и мышечной систем, снимает общее утомление, повышает умственную работоспособность.
Таким образом, можно сделать вывод, что охрана труда необходима на каждом предприятии и должна быть комплексно направлена на улучшение условий труда персонала и повышение безопасности жизнедеятельности людей.
Заключение
В заключении подведем итоги выполненного исследования в виде обобщения наиболее существенных положений.
Потребительский кредит - кредит с рассрочкой платежа для приобретения потребительских товаров.
Рассматривая современные тенденции на рынке потребительских кредитов, можно отметить следующее:
- рынок кредитов физическим лицам развивается стабильно высокими темпами с характерным ожидаемым замедлением, связанным с "эффектом роста базы";
- доля долгосрочных кредитов (сроком от одного года) постепенно растет, что связано с активным развитием ипотеки, автокредитов и "длинных" кредитов на неотложные нужды;
- просроченная задолженность растет темпами, практически вдвое опережающими темп роста рынка, однако она исключительно неоднородна по различным кредитным продуктам. Естественно, это открывает определенные возможности для тех банкиров, которые умеют анализировать ситуацию и принимать оптимальные решения.
Положение российской банковской системы с присоединением России к ВТО сразу не изменится. Если спрос на банковские услуги возрастет, может усилиться конкуренция между российскими банками и присутствующими в России иностранными банками. Вступление в ВТО отразится на российском банковском секторе более активным процессом консолидации банковских активов. Это произойдет из-за того, что присутствие иностранных банков на российском рынке заметно расширится. Часть небольших и средних банков уйдет. Но крупнейшие банки, а это 80% сектора по объему кредитов вполне конкурентоспособны. Так что их это не сильно заденет, да и процесс внедрения иностранных банков будет длительным. тем более, что российские банки уже испытывают конкуренцию со стороны иностранных банков, которые предоставляют кредиты на существенно более выгодных условиях. Очевидно, что приход на рынок иностранных кредиторов приведет к снижению ставок, росту предложения, что, безусловно, будет лучше для потребителей. Очень важно в предусмотренный переходный период установить допустимый объем открытия рынка для иностранных компаний и дать российским банкам возможность занять свою нишу на рынке.
Однако некоторые аналитики придерживаются мнения, что влияние присоединения России к ВТО на российский банковский сектор преувеличено.
Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности зае