Платежная система Американ Экспресс, ее развитие в России

Введение
Глава 1. Теоретические основы функционирования платежной системы РФ
1.1. Понятие и структура платежной системы РФ. Принципы организации безналичных расчетов
1.2. Виды банковских карт, их применение, условия и порядок выдачи
1.3. Механизм расчетов пластиковыми картами, его значение в системе безналичных расчетов
Глава 2. Платежная система Американ Экспресс и ее применение в отечественной практике расчетов
2.1. Развитие платежных систем
2.2. American Express
2.2.1. История развития American Express
2.2.2. Современное развитие AmEx
2.2.3. Продукты American Express
2.2.4. Развитие платежной системы AmEx в России
Глава 3. Перспективы развития системы American Express
Заключение
Список использованных источников

В 2002 г. Компания UCS специализируется на предоставлении услуг по выпуску пластиковых карт и привлекла на обслуживание 15 банков. Процессинговый центр UCS - является крупнейшей в России компанией по работе со всеми основными международными банковскими картами и American Express.
В марте того же 2000 г. выходит приказ № 67 «О выдаче лицензий на туроператорскую деятельность и турагентскую деятельность ЗАО Америкэн Экспресс Международные Услуги Лимитед г. Москва (American Express Travel Related Servicts Company Inc).
В июле 2002 Сбербанк России приступает к проведению операций по выдаче денежных средств по картам American Express в сети своих банкоматов. Карты American Express принимаются к обслуживанию более чем в 230 банкоматах Москвы. Реализация проекта по обслуживанию карт American Express в сети банкоматов преследует цель расширение сотрудничества между банком и American Express Travel Related Services Company Inc (ЗАО Америкэн Экспресс Международные Услуги).
В 2002 г. Внешторгбанк подписывает соглашение с American Express о привлечении предприятий торгово-сервисной сети к приему карт платежной системы.
В марте 2003 г. Внешторгбанк подписывает соглашение с American Express о маркетинге международных карт в долларах США и евро Банку предоставлено право распространения карточных продуктов компании.
В 2005 г. American Express заключает соглашение с банком "Русский стандарт". Банк должен обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express также решил прекратить распространение в России персональных карт с осени 2005 года. Представители платежной системы планировали предоставить банкам возможность предложить клиентам карты American Express посредством заключения агентских соглашений с "Русским стандартом", впрочем, уточнив, что некоторые банки получат предложение по выпуску собственных карт. Российские банки, по словам вице-президента Банка Москвы Андрея Краснова, работа через "Русский стандарт" не устраивает. Он уточнил, что если AmEx откажется наделить Банк Москвы аналогичными полномочиями, то банк будет вынужден заменить AmEx на продукты других систем. Подобные аргументы против новой стратегии AmEx приводит и Внешторгбанк. Банки не хотят доверять Русскому стандарту расчеты по картам своих VIP-клиентов.
В августе 2005 г. в соответствии с новой стратегией, принятой компанией American Express на российском рынке и решением прекратить распространение персональных карт в международных валютах на территории РФ, с 01 января 2006 года прекращается выпуск новых персональных карт в долларах США и евро. Карты American Express, выпущенные до 1 января 2006 года, обслуживаются без каких-либо изменений и ограничений в сроках действия.
В сетябре 2005 г. по требованию American Express все российские банки (за исключением Русского Стандарта) прекращают распространение карт на территории РФ.
2005 октябрь. Мастер-Банк завершает сертификационные тесты и получает право самостоятельно обрабатывать операции с картами American Express в торговой сети Банка. До этого Банк выполнял агентские функции по привлечению предприятий к обслуживанию карт American Express. Cобственный процессинговый центр, созданный Банком в 2000 году, оборудован по самым высоким мировым стандартам и использует передовой программный продукт компании Open Way Group. После проведения данной сертификации процессинговый центр Банка стал поддерживать все виды ритейловых операций с картами American Express.
2005 ноябрь. Компания American Express становится бронзовым лауреатом одной из наиболее престижных премий в России - БРЭНД ГОДА / EFFIE в номинации «Финансовые организации, продукты и услуги». Юниаструм банк и ЗАО "Америкэн Экспресс Международные Услуги" начинают совместный проект по привлечению торгово-сервисных предприятий к работе по картам American Express.
2005 декабрь. American Express и Банк Русский Стандарт объявляют о выпуске первых на территории России карт American Express. Эксклюзивный выпуск и продвижение на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Банк 5 декабря официально объявляет о начале эмиссии карт American Express. Специально созданное под этот проект подразделение банка возглавляет Рафаэль Карраскоса, который до прихода в «Русский стандарт» работал в American Express Согласно подписанному еще весной соглашению «Русский стандарт» обладает эксклюзивным правом на выпуск карт в России. Банкам, которые прежде сотрудничали с компанией через ее британское представительство, придется теперь договариваться с «Русским стандартом». Карточки, уже выпущенные другими банками, остаются на их обслуживании, а вот новым клиентам придется приобретать карточки, эмитированные только «Русским стандартом».
2006 январь. Банк России регистрирует новую кредитную организацию – Банк Америкэн Экспресс (American Express создает в России дочерний банк). Уставный капитал составляет 378 млн руб. Банк ориентирован на продвижение пластиковых карт American Express, взаиморасчеты с предприятиями, развитие эквайринга и поддержку эмиссии карт в России. В настоящее время в России действует ЗАО "Америкэн Экспресс Международные услуги", специализирующееся на предоставлении туристических услуг, продаже дорожных чеков и работе по распространению карт American Express. После получения банком лицензии, ЗАО сохранится и сосредоточивается на работе с чеками. Эксклюзивное право на выпуск и продвижение карт American Express в РФ имеет банк "Русский Стандарт".
2006 февраль. Российские банки бойкотируют American Express. "Банк Москвы", "Внешторгбанк", "Газпромбанк", "МДМ-Банк", "УРАЛСИБ" направляют главе компании American Express Кеннету Шено письмо. Причиной обращения становится заключенное в 2005 году соглашение с банком "Русский стандарт" по предоставлению эксклюзивного права на выпуск карт в России. Банки не желают делиться VIP-клиентами с "Русским стандартом" и, если им не предоставят равные с ним права, обещают переориентироваться на элитные продукты "VISA" и "MasterCard". В письме банкиры указывают: "Более 95% всех выпущенных в России карт American Express были выпущены нашими банками VIP--клиентам, среди которых - руководители крупнейших российских банков". Банкиры выражают "единодушное мнение о невозможности работы наших банков по выпуску карт American Express через банк "Русский стандарт" или любой другой банк". Дело в том, что "сотрудничество по агентской программе предполагает передачу персональных данных наших клиентов в банк "Русский стандарт", с чем мы не можем согласиться". Российские финансисты просят рассмотреть возможность сохранить за всеми банками право выпуска карт в долларах и евро, а также разрешить выпуск карт в рублях.
2006 март. Банк Америкэн Экспресс получает генеральную лицензию ЦБ РФ.
2006 март. В России Bank American Express становится 43-ей кредитной организацией со стопроцентным иностранным капиталом.
В 2006 году продажи Дорожных Чеков в России выросли на 37% по сравнению с показателями 2005 года.
Количество банков-партнеров American Express увеличилось на 16% и достигло 78. Благодаря новым партнерам количество пунктов, продающих и принимающих Дорожные Чеки American Express, увеличилось на 1000. Сегодня продукт доступен в большинстве населенных пунктов России. Во всем мире по итогам 2006 года American Express продала Чеков на сумму 17,88 млрд. долларов США, обменять Чеки на национальную валюту без комиссии стало возможно более чем в 100 000 точках против 83 000, о чем сообщалось ранее. Российский рынок Дорожных Чеков American Express вошел в число крупнейших в мире.
В 2007 году Банк Русский Стандарт заключил договор об эксклюзивном эквайринге карт American Express в России с 1 июня.
Соглашение позволит American Express увеличить объем транзакций, совершаемых держателями карт American Express в России и внести свой вклад в развитие национальной системы безналичных платежей. В соответствии с соглашением, заключенным в декабре 2005 г. об организации эмиссии карт платежной системы в России, банк продолжит инвестиции в этот бизнес для расширения сети и спектра предоставляемых услуг. В 2006 г сеть обслуживания карт American Express выросла более чем в 2 раза.
Банк делает все от него зависящее, чтобы держатели карт American Express могли максимально комфортно пользоваться картами на территории России, Построение национальной сети приема кредитных карт – приоритет для Банка Русский стандарт, считающего рынок кредитных карт приоритетным направлением своего развития. В то же время банк считает, что рынок эквайринговых услуг, долгое время развивавшийся с отставанием от современных технологических решений, нуждается в модернизации.
Эквайринговый оборот American Express в сети UCS в прошлом году составил примерно 320-330 млн. долл., а это не менее 50% от общего эквайрингового оборота American Express в России. При этом на карты российских эмитентов American Express приходится не более 10% оборота, остальной оборот – от иностранных держателей, посещающих Россию.
На будущее глава UCS пророчит Русскому стандарту значительные траты. Если банк намеревается приблизить сеть приема этих карт к сети VISA и MasterCard, которая насчитывает свыше 130 тыс. точек, ему придется вложить в это десятки миллионов долларов и на это уйдут годы и годы работы. Русский стандарт, располагающий десятками тысяч сотрудников, большим опытом в построении сети национального масштаба (в частности, имея крупнейшую сеть кредитования в стране) и сотнями миллионов долларов, инвестированных в технологии, максимально готов к обеспечению работы по приему карт American Express в России.
Глава 3. Перспективы развития системы American Express
Банк Русский Стандарт в качестве партнера American Express (AmEx) в России в 2005 году приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на отечественном рынке карт American ExpressТ Card, American ExpressТ Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США.
Новые карты разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, обеспечивающем сервисную поддержку мирового уровня и уникальные преимущества для держателей карт AmEx по всему миру. Они имеют традиционный для American Express внешний вид и обслуживаются в глобальной сети партнеров платежной системы более чем в 200 странах мира. Председатель совета директоров Банка Русский Стандарт Рустам Тарико отметил, что продукция AmEx не будет смешиваться с уже имеющимися кредитными продуктами банка.
До начала выпуска карт российские банки выступали лишь распространителями карт AmEx. Переговоры между Банком Русский Стандарт и American Express начались в 2004 году. В результате AmEx заключила с этим банком соглашение на эксклюзивный выпуск и продвижение своих карт в России. По условиям Банк Русский Стандарт обеспечивает полный клиентский сервис держателям карт AmEx, включая расчеты и установление кредитных лимитов.
Российские банки, предлагавшие до этого своим клиентам карты AmEx, по требованию самой American Express, с сентября 2005 года прекратили распространение карт этой платежной системы. Уже существующие карты продолжают пока обслуживаться на прежних условиях через британский офис компании.
American Express полностью доверила «Русскому Стандарту» право на определение банков, с которыми тот будет сотрудничать по распространению карт платежной системы.
Аналитики оценивают данное событие в целом как положительное, причем как для британской компании, так и для российских банков, эмитирующих или собирающихся эмитировать карты AmEx, но воздерживаются пока от более конкретных прогнозов. Банк Русский Стандарт, являясь теперь организатором платежной системы AmEx в России, обеспечил себе дополнительную статью доходов – комиссии за предоставление возможности другим банкам предлагать карты American Express своим клиентам.
Тенденции, которые обусловит начало выпуска новых карт AmEx в России, таковы: эмиссия их в стране возрастет, поскольку банки, увидев, что подобные карты уже выпускаются конкурентами, также захотят их эмитировать. К тому же, теперь это станет гораздо удобнее, поскольку не нужно будет обращаться в лондонский офис AmEx, а решать вопрос на месте — в России — заключая соглашение с Банком Русский Стандарт. Помимо этого, наличие процессингового центра AmEx в стране во многом упрощает и процедуру обслуживания данных карточек. Пока рано говорить о каких-то конкретных вариантах дальнейшего развития событий на рынке дорогого «пластика» в России в связи с появлением процессингового центра AmEx. Одно лишь можно сказать точно уже сейчас: расширение Банком Русский Стандарт своей продуктовой линейки, благодаря эксклюзивной договоренности с английской компанией это еще один плюс в копилку его имиджа.
Однако в марте 2006 г. пресса активно обсуждала вопрос об упущении AmEx своего рыночного преимущества. «Мы принимаем карты всех основных платежных систем, кроме American Express» — такую надпись можно было встретить в конце меню большинства московских ресторанов. Если банк, который обслуживает магазин или ресторан, не заключил с AmEx договор об эквайринге, карточки этой компании принимать невозможно. А из 1000 российских банков такие договоры есть лишь у нескольких десятков.
До прошлого года это устраивало AmEx: она позиционировала свои карты как элитарный продукт. Жизненные потребности его обладателей (экспатов, работающих в крупных компаниях, состоятельных американских туристов, VIP-клиентов российских банков) у нас сконцентрированы примерно в 10 000 точках — дорогих отелях, роскошных ресторанах и бутиках. Там AmEx принимают. Но теперь американцы решили, что их карты могут найти в разбогатевшей России массовый спрос. И AmEx резко изменила российскую стратегию. По мнению представителей правления компании, держатели AmEx должны так же комфортно чувствовать себя в России, как в любой другой точке мира, т.е. у клиентов системы должна быть возможность расплатиться карточкой AmEx везде, где принимают Visa. Примерно в 100 000 мест.
Вторая задача, которая стояла перед «Русским стандартом» после оперативного восстановления сети приема в торговле, - налаживание отношений с другими банками по эквайрингу и распространению карт. Ее решение в значительной степени осложнялось странным отношением других игроков конкретно к «Русскому стандарту» и предлагаемым им продуктам платежной системы.
После заключения контракта с «Русским стандартом» ряд крупных банков отправили руководству платежной системы письмо с пожеланием одуматься и вернуть все, как было. Иначе, грозили банкиры, мы с «Русским стандартом» дел иметь не будем, а своих VIP-клиентов переведем на премиальные продукты двух других платежных систем. Представители AmEx на письма не реагировали, а на пресс-конференции по поводу выпуска «Русским стандартом» первой карты AmEx и вовсе заявили, что ничего не получали. Тогда банкиры, среди которых были топ-менеджеры ВТБ, Банка Москвы, Газпромбанка, «УралСиба» и МДМ-Банка, отправили еще одно письмо, в котором продублировали свои требования: дать им те же эксклюзивные права на выпуск карт, что и «Русскому стандарту», причем не только в валюте, но и в рублях. Вместо ответа руководство AmEx сделало туманное заявление, что список банков-партнеров системы может быть расширен.
Ретроспективно всех участников той истории можно разделить на две группы в зависимости от выбранной ими модели поведения. Первая группа состояла из банков, активно включившихся в кампанию в прессе против передачи прав на эмиссию и эквайринг карт AmEx «Русскому стандарту». Банки из второй группы заняли нейтральную позицию, воздерживаясь от любых комментариев. Общим для обеих групп было только то, что и те и другие при этом старались не афишировать как факта продолжения своих отношений с «Русским стандартом», так и того, что обслуживание карт они не приостанавливали.
Причина столь противоречивого поведения достаточно проста. Как пояснил «Профилю» один из источников, в контракте с банками на эквайринг карт AmEx есть пункт, согласно которому в случае любых изменений у банка-эквайера есть право на шестимесячный переходный период, в течение которого он может продолжать работать на старых условиях. Многие российские банки, имевшие договоры с AmEx, данным правом воспользовались. Однако старались нигде об этом факте не распространяться, поскольку он находился в явном противоречии с их утверждениями, что с момента перехода прав к «Русскому стандарту» AmEx потерял всю сеть приема и обслуживания в России.
Когда стало очевидно, что психологическая атака, предпринятая против «Русского стандарта», не приносит ожидаемых плодов и отыграть ситуацию назад нереально, многие банки поспешили перезаключить договоры по AmEx с новым эксклюзивным представителем платежной системы. На сегодня у банка «Русский стандарт» заключено около десятка контрактов на сотрудничество, в том числе и по эквайрингу. Как рассказали «Профилю» в банке, среди заключивших контракты Альфа-банк, Экспобанк, Импэксбанк, МДМ-Банк, Райффайзенбанк, «Петрокоммерц», Московский индустриальный банк (МИБ), «ГЛОБЭКС» и банк «Санкт-Петербург», а также процессинговая компания «Мультикарта». В европейском офисе платежной системы АmЕx эту информацию подтвердили. «Русский стандарт» уже имеет процессинговые соглашения с дюжиной российских банков», - сообщил директор по связям с общественностью AmEx Europe Том Склафани. Впрочем, банки-партнеры по сию пору отказываются от комментариев по поводу сотрудничества, крайне неохотно подтверждая лишь сам факт заключения соглашений. Из всех банков открыто подтвердили свое сотрудничество по AmEx с «Русским стандартом» только Альфа-банк, МДМ-Банк, МИБ и Райффайзенбанк.
При посещении нескольких точек приема, которые обслуживают вышеперечисленные банки-эквайеры, с целью проверки возможности рассчитаться картой American Express, выясняется, что везде платежи прошли. В частности, в Vogue cafe, которое обслуживает Экспобанк, контролирующий 80% эквайринга московских ресторанов премиум-сегмента. Нас заверили, что карты системы принимали всегда - как неделю, так и год назад. 22 ноября председатель совета директоров Экспобанка Кирилл Якубовский подтвердил «Профилю», что контракт с «Русским стандартом» заключен. Отметим, что Якубовский, комментируя в середине июля в прессе ситуацию с UCS, заявлял, что банк планирует отказаться от обслуживания карт системы.
Борьба участников рынка с оператором, который получил почти монопольные привилегии, отнюдь не оригинальный сюжет. Обладателем эксклюзивного контракта с AmEx хотелось бы стать многим российским банкам. Вопрос «почему такое право получил именно «Русский стандарт», а не кто-нибудь другой?» мы часто слышали от банкиров, собирая материал для данной статьи. Ответ на данный вопрос, вероятно, станет более четким, если еще раз проанализировать обстоятельства, при которых был заключен этот контракт.
До апреля 2005 года, когда платежная система American Express объявила о выборе «Русского стандарта» в качестве единственного оператора, AmEx работал в России по следующей схеме: он самостоятельно эмитировал карты, самостоятельно их обслуживал, российские же банки выступали лишь как посредники в приобретении AmEx. Заявки на эмиссию они отправляли в лондонский офис платежной системы и получали за это комиссионное вознаграждение. Однако эта идиллия оказалась не вечной, ситуация в России подтолкнула AmEx к пересмотру данного формата сотрудничества, и система начала искать на внутреннем рынке серьезного партнера, который бы решился вложить в развитие общего бизнеса крупные средства.
Перед подписанием контракта платежная система честно предупредила своих российских контрагентов о смене стратегии в России, правда, не уточняя деталей. Впрочем, выяснить их самостоятельно не составило бы отечественным банкам особого труда. Как пояснили «Профилю» в American Express, структура бизнеса AmEx в России, где один партнер занимается одновременно выпуском карт и развитием эквайринговой сети, является общепринятой для работы AmEx. В качестве примера Том Склафани приводит другие рынки. В 120 странах заключено 100 партнерских соглашений, две трети этих рынков имеют ту же структуру партнерства, как и в России. Среди них Бразилия, Венгрия, Латвия, Китай и Южная Африка. Россия с населением 145 млн человек, растущей экономикой и желанием вступить в ВТО в последние годы стремительно приобретала все большее значение как большой потенциальный рынок. Перемена формата работы на нем для компании стала очевидной, но российские банки, судя по их реакции, этого не заметили.
Банкиров обижает факт выбора кредитной организации, которая ранее не обслуживала ни карты AmEx, ни премиум-сегмент. Они задают вопрос: если выбирали, то почему нас не пригласили участвовать в этом тендере? И тут они лукавят. Sapienti sat. Никакого тендера, конечно, не было. Но когда система приняла решение менять стратегию по работе с Россией, она явно давала понять о грядущих переменах и ждала реакции. Система даже сама сделала шаг навстречу. Первоначально единственным оператором AmEx, по информации «Профиля», предлагали стать ВТБ. Однако тот отказался, мотивируя это, как рассказывают источники, близкие к переговорам, тем, что не понимает, зачем ему нужен данный бизнес. Выставлять франшизы платежной системы на открытые торги американцы не стали, просто потому, что никогда этого не делали.
Рустам Тарико, по его собственным словам, давно мечтал стать оператором системы и терпеливо ждал момента, чтобы предложить свои услуги. Когда этот момент настал и AmEx принял решение пересмотреть стратегию своей работы на российском рынке, он свой шанс не упустил. Почему его упустили другие, пускай на этот вопрос они ответят сами. Как бы то ни было, Тарико оказался в нужное время в нужном месте. Право стать единственным оператором было продано именно ему. Сумма сделки, конечно, тайна за семью печатями. Обе стороны категорически отказываются называть даже порядок цифр. Однако, по словам источника, знакомого с ситуацией, она составила $30-40 млн за покупку самой франшизы. Остальные финансовые условия контракта неизвестны, но логично предположить, что на этой сумме они не заканчиваются.
Для Рустама Тарико это стало реальным шансом приобщиться к глобальному банковскому бренду и дало возможность стать первооткрывателем рублевой карты AmEx. На американцев произвели впечатление показатели банка «Русский стандарт» по выдаче потребительских кредитов, и их совершенно не смутил тот факт, что с их аудиторией в России Банк Русский Стандарт не работал. Нельзя сбрасывать со счетов и то, что переговоры с платежной системой были инициированы самим собственником банка, готовым выложить средства на покупку франшизы и развитие системы. В случае если бизнес не заладится, претензии ему придется предъявлять только себе.
Споры по поводу условий работы платежных систем происходят не только в России. В ноябре AmEx объявил о перемирии со своим конкурентом, компанией Visa Inc. С 2004 года две платежные системы - Visa и MasterCard Inc. - обвиняются в сговоре с рядом крупных банков для сдерживания роста AmEx в США. Платежная система подала в суд, разбирательство назначено на осень 2008 года. Однако Visa решила уладить конфликт до начала судебных заседаний, выплатив конкуренту $2,25 млрд. Первую сумму ($1,13 млрд) система выплатит сразу и еще по $70 млн ежеквартально в течение четырех лет. Обвиненные в сговоре банки возьмут на себя часть расходов по выплатам. Теперь MasterCard остается единственным ответчиком по иску. AmEx намерен взыскать с MasterCard полновесную компенсацию за недополученную прибыль.
Таким образом, перспективы развития платежной системы AmEx в России следующие:
1. Эмиссия карт в стране возрастет, поскольку банки, увидев, что подобные карты уже выпускаются конкурентами, также захотят их эмитировать.
2. Эмиссия станет гораздо удобнее, поскольку не нужно будет обращаться в лондонский офис AmEx, а решать вопрос на месте — в России — заключая соглашение с Банком Русский Стандарт.
3. Наличие процессингового центра AmEx в стране во многом упрощает и процедуру обслуживания данных карт.
Заключение
Развитие экономики любого государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет большое значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния регионов, развития их производственных и рыночных структур. Важнейшим условием успешного перехода к современным формам рыночной экономики является формирование и развитие эффективных региональных платежных систем, которые позволяют укрепить устойчивость банковской системы в целом, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций и населения, снизить возможность возникновения банковских кризисов.
На протяжении многих лет функционирование платежной системы не относилась к сферам активного интереса банков: ее рассматривали как механический вид деятельности, который не затрагивает важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет в странах с развитой рыночной экономикой произошли существенные изменения: наметился рост оборота платежной системы как в отношении числа переводов, так и, что более важно, в отношении объема переводимых средств. Это отразилось на росте активности финансового рынка в мировом масштабе. Изменилось использование новых банковских технологий, в результате которых средства стали перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.
В настоящее время происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и функционирования платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. В данной работе представлен анализ деятельности одной из самых известных платежных систем. Было показано, что в России развитие АmEx имеет большие перспективы, что будет способствовать интеграции России в мировую экономику.
Формирование нескольких, ныне общеизвестных международных систем, идет уже более тридцати лет. Фактически безналичные системы стали за это время полноправным элементом платежной и кредитной системы, постепенно сокращающим сферу действия обыкновенных денег и бумажных платежных средств (в основном чеков). Это развитие шло под стимулирующим давлением со стороны конкуренции между основными международными карточными системами в США и в Европе: American Express, Diners Club, Master Card и Visa. После объединения Master Card с Europay сложилась глобальная система, дополняемая различными локальными (с глобальной точки зрения) частными или даже национальными системами, которые дополняют большие сети. Конкуренция между этими сетями и меньшими компаниями привела в эти десятилетия к значительному техническому прогрессу, включая снижение издержек обращения, повышение скорости и надежности проводки платежей, оперативность всех расчетов, усиление защиты от мошенничества, расширение мультифункциональности карт.
American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков.
Современной развитие AmEx идет быстрыми темпами. На сегодняшний день American Express считается одним из самых дорогостоящих брэндов в мире.
Компанией выпущено почти 43 млн. карт American Express, которые принимаются в 5 млн. точек по всему миру. Существует более 3200 центров туризма American Express. Головной офис компании American Express находится в Нью-Йорке, а Европейский центр - в Брайтоне (Великобритания).
Успешные результаты своей деятельности American Express связывает с увеличением клиентской базы и более активным использованием кредитных карт.
Основные направления деятельности:
Платежные и кредитные карты American Express в рублях и основных международных валютах;
Дорожные чеки American Express;
Агентство делового туризма;
Служба MTS;
Банк American Express.
Преимущества карт заключаются в следующем:
Принимаются ко плате в более чем 6 миллионах предприятий торговли, сервиса в 200 странах мира
3700 офисов и представительств в 130странах мира
Отсутствие заранее установленного расходного лимита по карте
Беспроцентный кредит на срок до 59 дней
Бесплатная замена утраченной карты в течение 24 часов
Бесплатная страховка во время путешествий на сумму от$/€100 тыс. до $/€6,5 млн.
Glloobal Assist–служба 24-часовой поддержки клиентов
Программа Worldwide Select Hoottel – специальные тарифы в более чем 15,000гостиниц в 150 странах мира
Бонусная программа Membership Rewards (1$/€=1 балл)
Доступ к информации о расходах по карте в Интернете
Владельцами карт American Express по всему миру являются:
Частные клиенты банков и зарубежные инвесторы;
Известные предприниматели;
Часто путешествующие люди.
Перспективами развития платежной системы AmEx в России можно назвать следующие:
1. Эмиссия карт в стране возрастет, поскольку банки, увидев, что подобные карты уже выпускаются конкурентами, также захотят их эмитировать.
2. Эмиссия станет гораздо удобнее, поскольку не нужно будет обращаться в лондонский офис AmEx, а решать вопрос на месте — в России — заключая соглашение с Банком Русский Стандарт.
3. Наличие процессингового центра AmEx в стране во многом упрощает и процедуру обслуживания данных карт.
Список использованных источников
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ//www.consultant.ru.
Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ//www.consultant.ru.
Федеральный закон «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ//www.consultant.ru.
Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента: как управлять капиталом. — М.: Финансы и статистика, 1995.
Банковский портфель/Под ред. Ю.И. Коробова, Ю.В. Рубина, В.И. Солдаткина. — М.: Соминтэк, 1995.
Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2003.
Банковское дело: управление и технологии: Учебник / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2007.
Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг. — М.: Инфра-М, 2000.
Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2002. - № 22. - С. 1 – 8
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 1996.
Валютный рынок и валютное регулирование / торов. - М.: БЕК, 1996.
Вахрин П. И. Финансовый практикум: Учеб. пособие. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2007.
Владиславлев Д. И. Как организовать клиентскую службу. — М.: Ось-89, 2004.
Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.
Галицкая СВ. Деньги. Кредит. Финансы. — М.: Экзамен, 2004
Галицкая СВ. Денежное обращение. Кредит. Финансы. — М.: Международные отношения, 2002.
Галицкая СВ. Деньги. Кредит. Финансы. — М.: Эксмо, 2005.
Галухина Я. Уже мода, еще не привычка //Эксперт – 2004 - 19 апреля.
Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: «Финансы и Статистика», 2005.
Добротворский И. Л. Менеджмент. Эффективные технологии: Учеб. пособие. — М.: Издательство ПРИОР, 2002.
Как стать предприимчивым и богатым: из американских рецептов / Составитель Ю. В. Емельянова. Перевод с английского Н. М. Емельяновой. — М: Молодая гвардия, 1991.
Капитоненко В. В., Золотарева Н. Л. Финансовая математика в примерах и задачах: Учеб. пособие. —- М.: ГУ У, 2002.
Ковалева Ю.В. Пластиковая карта в механизме денежных расчетов// bankir.ru/
Красавина Л. Н. Проблемы денег в экономической науке.//Деньги и кредит. - 2001. - № 10- С.5
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки.- М.: Финансы и статистика, 1999.
Лизинг: экономические, правовые и организационные основы: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. А. М. Тавасиева, проф. Н. М. Коршунова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
Масленников В.В.Зарубежные банковские системы. - М.: Элит,2000.
Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет?// cards.webmoney.ru/asp/quest2.asp
Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 1996.
Никонова И. А., Шатунов Р. Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.
Персональный менеджмент. Тесты и конкретные ситуации: Учеб. пособие / Под общ. ред. д. э. н., проф. С. Д. Резника. — М.: ИНФРА-М, 2003.
Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.- М.: Инфра-М, 2007
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.
Тавасиев А. М. Банковское дело: управление коммерческим банком. Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007.
Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005.
Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
Томпсон А., Стпринкленд А. Стратегический менеджмент: искусство разработки и реализации стратегий. — М.: ЮНИТИ, 1998.
Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2005.
Уткин Э. А. Сборник ситуационных задач, деловых и психологических игр, тестов по курсам "Менеджмент", "маркетинг": Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 1997.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г. – М.: «Финансы и Статистика», 2002.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов/Под ред. Г.Б. Поляка – 3-е изд., переаб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
Черкасов В. Е. Валютные расчеты: задачи и решения. — М.: Финансы и статистика, 1998.
Черкасов В. Е. Учебное пособие по финансово-экономическим расчетам. — М.: Аузбанк, 1993.
Шейнова В. П. Секретарь: секреты профессии. — М.: Ось-89, 2003.
Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004.
Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит. - 2000. - №5. - С. 15.
http://www.rbcard.com/history/hist_amexp.htm
http://pda.top.rbc.ru/policy/2007/07/24/rus_110242.shtml
Красавина Л. Н. Проблемы денег в экономической науке.//Деньги и кредит. - 2001. - № 10- С.5
См, например: Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности»
Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2007.
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов/Под ред. Г.Б. Поляка – 3-е изд., переаб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет?// cards.webmoney.ru/asp/quest2.asp
Ковалева Ю.В. Пластиковая карта в механизме денежных расчетов// bankir.ru/
Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2002. - № 22. - С. 1 - 8
Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит. - 2000. - №5. - С. 15
Галухина Я. Уже мода, еще не привычка //Эксперт – 2004 - 19 апреля.
http://www.rbcard.com/history/hist_amexp.htm
Коммерсант-DAILY – 2007 – 3 августа.
http://pda.top.rbc.ru/policy/2007/07/24/rus_110242.shtml
Официальный сайт http://www.americanexpress.com/russia/cy/homepage/default.shtml
http://amexcard.narod.ru/
http://bankir.ru/news/newsline/28.02.2007/76140
Не прошли по стандарту, или почему держателей карт American Express теперь рады видеть не везде// www.prime-tass.ru/news/show.asp?id=1909&ct=articles
58
2
4
Предприятие торговли, сервиса
Владелец карточки
БАНК – эмитент -эквайрер
3

Список литературы [ всего 50]