Правовое регулирование электронных платёжных систем в РФ.

Оглавление:
Введение
1. Общие вопросы функционирования электронных платёжных систем
2. Особенности правого регулирования отношений в некоторых ЭПС. Правовая природа виртуальных денежных средств
3. Структура отношений
при использовании виртуальных денежных единиц
Заключение
Список использованных источников

Следует также учитывать, что это не исчерпывающий перечень возникающих отношений.
В связи с деятельностью открытых ЭПС возникают отношения по регистрации участников ЭПС, авторизации и т.д. Данные виды действий может оказывать как эмитент или агент, так и сторонние организации. Могут быть разделены и иные функции по технологическому осуществлению обращения виртуальных денежных единиц (например, процессинг). Это связано с тем, что законодательством каких-либо ограничений на совмещение или разграничение этих видов деятельности не установлено. При передаче этих функций сторонним организациям к возникающим при этом отношениям применяются правила о возмездном оказании услуг (гл. 39 Гражданского кодекса РФ).
В закрытых ЭПС между эмитентом и потребителем складываются отношения коммерческого кредитования в форме предоплаты (ст. 823 Гражданского кодекса РФ).
Наиболее ярким примером являются магнитные карты в метро, телефонные карты.
В этом случае списание предоплаченной стоимости может производиться с помощью специальных устройств. Юридически это является погашением прав требования в связи с оказанием услуг (права требования передаются самому должнику, в результате они погашаются, поскольку происходит совпадение должника и кредитора в одном лице).
Вопрос идентификации участников ЭПС имеет два аспекта.
Первый - идентификация в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.
В настоящее время ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" распространяется только на кредитные организации; организации, проводящие лотереи и игры, в том числе в электронной форме, и на организации, не являющиеся кредитными, но осуществляющие прием от физических лиц наличных денежных средств в случаях, предусмотренных банковским законодательством (ст. 5).
На иных субъектов ЭПС (на эмитентов платежных карт, не являющихся кредитными, и на агентов (операторов) ЭПС, использующих виртуальные денежные средства) данный Закон не распространяется.
При этом в соответствии с п. 1.1 ст. 7 данного Закона кредитные организации и их агенты, осуществляющие прием наличных денежных средств, освобождаются от обязанности идентифицировать клиента - физического лица и выгодоприобретателя, если:
А) сумма платежа не превышает 30000 рублей;
Б) плата вносится за жилое помещение, за коммунальные услуги, за услуги связи. При этом в указанном пункте упоминается целый ряд других платежей, при осуществлении которых идентификация клиентов не производится, в том числе и уплата взносов членами различных потребительских кооперативов. Однако ЭПС могут принимать без банковской лицензии только плату за жилое помещение, за коммунальные услуги, за услуги связи. Поэтому упоминание остальных платежей касается уже других субъектов и расчетных операций.
В остальных случаях идентифицировать клиента необходимо.
В связи с этим, например, в платежной системе "Рапида", эмитент (организатор) в которой является небанковской кредитной организацией, действует правило, что организатор вправе оставлять без рассмотрения обращения пользователя в случае непредставления последним персональных данных (Ф.И.О. и данных документа, удостоверяющего личность).
Получение персональных данных ЭПС должно осуществляться при регистрации пользователя или при вводе средств в ЭПС.
Второй аспект касается подтверждения подлинности совершаемых операций, в том числе через подлинность подписи на документе в электронной форме.
Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон допускается использование при совершении сделок электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи (персонального идентификатора).
При переводах наличных денег физическими лицами подлинность совершаемых операций при оплате услуг связи осуществляется по номеру телефона, а в остальных случаях - путем введения определенных персональных данных.
При использовании платежных карт - по номеру карты или по паролю.
В ЭПС, где используются виртуальные денежные единицы, - через обязательную кодовую идентификацию. Также вместо кодовой возможно использование биофизической идентификации.
Пара логин - пароль является аналогом собственноручной подписи. По действующему законодательству этого может быть достаточно для идентификации плательщика, поскольку электронно-цифровая подпись это лишь один из возможных, но не обязательно используемых вариантов.
Заключение
Основной неразрешенной общеправовой проблемой на пути развития электронных расчетов, осуществляемых с использованием Интернета в Российской Федерации (в том числе и на базе различных систем электронных денег), экономической деятельности, осуществляемой с использованием электронных средств коммуникаций, а также основной проблемой развития всего электронного сегмента российской экономики в целом следует признать пассивность государства в установлении правового регулирования общественных отношений в данной сфере. Хотя необходимость осуществления такого государственного регулирования указанной области экономической деятельности, расположенной на стыке частных и публичных отношений, в интересах устойчивого развития всего российского общества в русле реализации на практике концепции сильного правового государства сегодня уже не должна вызывать сомнений. Естественно, основным инструментом государственного регулирования должно стать право - как наиболее эффективный и универсальный регулятор общественных отношений.
В настоящее время действующим российским законодательством не определен правовой статус экономической деятельности, осуществляемой с использованием Интернета, не определен статус электронных денег, отсутствует их легальное определение, не установлен порядок их эмиссии, круг возможных эмитентов и многое другое. Не определены вопросы юрисдикции, в частности применительно к правоотношениям с иностранным элементом или носящим транснациональный характер. До сих пор не приняты актуальные действительности Федеральные законы "Об электронно - цифровой подписи", "Об электронных финансовых услугах", "О банковских картах". Отсутствуют правовые механизмы защиты нарушенных прав, свобод и законных интересов граждан - пользователей различных систем электронных расчетов, осуществляемых в Интернете с использованием электронных денег.
Резюмируя основные черты рассмотренных платежных систем, следует со всей очевидностью признать, что данная деятельность обладает всеми признаками банковской или клиринговой, однако нормативно-правовое регулирование в настоящее время отсутствует, что привело к "самодеятельности" в данной сфере.
Очевидно, что наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег представляется принятие нормативных актов, устанавливающих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа.
Также нельзя не обратить внимания также и на тот факт, что их применение не нашло отражения в судебной практике, где уже сейчас можно прогнозировать большое количество проблем, в первую очередь в области доказывания.
Список использованных источников
Нормативно-правовые акты
Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410.
Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" // Собрание законодательства РФ, N 17, 22.04.1996, ст. 1918.
Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3418.
Федеральный закон от 27 декабря 2002 г. N 184-ФЗ "О техническом регулировании" // Собрание законодательства РФ, 30.12.2002, N 52 (ч. 1), ст. 5140.
Федеральный Закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
Научная и учебная литература
Дзялошинский И. Права человека в киберпространстве // "ПРАВО ЗНАТЬ: история, теория, практика". N 11 - 12(83 - 84), ноябрь - декабрь 2003 г.
Кадашевский В.А. Внешнеэкономические сделки: правовое регулирование. М., 2005.
Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платёжных систем по российскому законодательству. М., 2008.
Левашов С.Л. Электронные деньги – фикция? // ЭЖ-Юрист, 2007, N 48.
Новицкий А.Н. Место электронных денег в финансовой системе государства // Банковское право, 2008, N 2.
Овсейко С.Л. Юридическая природа электронных денег // Юрист, 2007, N 9.
Право и информатизация общества: Сб. науч. тр. / РАН. ИНИОН. Центр социальных науч.-инфор. исслед. Отдел правоведения; РАН. ИГП. Центр публичного права; Отв. ред. И.Л. Бачило. М., 2002.
Поданева Ю. Выпуск электронных денег хотят ограничить // www.times.liga.net/l_nav_doc2.ns.
Сергеев К. Компьютерная экзотика, или электронный договор // http://www.russianlaw.net/law/doc/a96.htm.
2.10. Тедеев А.А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы // Современное право, N 11, 2001.
Филимонов К.В. Правовое регулирование формы договора в электронной коммерции // Юрист, 2007, N 12.
Тедеев А.А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы // Современное право, N 11, 2001. С. 12.
Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410.
Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платёжных систем по российскому законодательству. М., 2008. С. 78.
Овсейко С.Л. Юридическая природа электронных денег // Юрист, 2007, N 9. С. 7.
Поданева Ю. Выпуск электронных денег хотят ограничить // www.times.liga.net/l_nav_doc2.ns.
Курбатов А.Я. Указ. сочин. С. 77.
Федеральный Закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
Новицкий А.Н. Место электронных денег в финансовой системе государства // Банковское право, 2008, N 2. С. 9.
Левашов С.Л. Электронные деньги – фикция? // ЭЖ-Юрист, 2007, N 48.
Курбатов А.Я. Указ. Сочин. С. 129.
Левашов С.Л. Указ. Сочин. С. 21.
Тедеев А.А. Указ. Сочин. С. 15.
Левашов С.Л. Электронные деньги – фикция? // ЭЖ-Юрист, 2007, N 48. С. 34.
Филимонов К.В. Правовое регулирование формы договора в электронной коммерции // Юрист, 2007, N 12. С. 21.
Дзялошинский И. Права человека в киберпространстве // "ПРАВО ЗНАТЬ: история, теория, практика". N 11 - 12(83 - 84), ноябрь - декабрь 2003 г. С. 26.
Сергеев К. Компьютерная экзотика, или электронный договор // http://www.russianlaw.net/law/doc/a96.htm.
Филимонов К.В. Указ. Сочин. С. 26.
Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3418.
Поданева Ю. Указ. Сочин. С. 15.
Курбатов А.Я. Указ. Сочин. С. 129.
24