БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ЧАСТНЫМИ ЛИЦАМИ
1.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АЛЬФА – БАНК»
1.2 ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ГЛАВА II. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ ЧАСТНЫХ ЛИЦ
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКА, ОТВЕЧАЮЩИХ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ
2.2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ЧАСТНЫМИ ЛИЦАМИ
2.3 АНАЛИЗ КОЭФФИЦИЕНТОВ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ

Накопленные мили можно обменять на бесплатный перелет, или получить билет более высокого класса или скидки у партнеров программы «Аэрофлот-Бонус». На конец 2006 года было выпущено свыше 50 тысяч таких карт.
Другой успешной программой стал совместный проект с журналом Cosmopolitan, рассчитанный на женскую аудиторию в возрасте 20-35 лет. Проект предусматривает изысканную карту стандартного размера, аналогичную карту необычного для России маленького размера и широкую систему скидок. Уже выпущено несколько тысяч Cosmocard, и в 2007 году мы ожидаем повторения успеха, как и в случае с «MasterCard – Аэрофлот».
Следует отметить и еще один проект. Для развития клиентской базы в VIP-аудитории к концу 2006 Банк открыл два отделения нового формата «А-Клуб», третье находится в процессе строительства. Эти офисы задуманы как закрытые элитные клубы эксклюзивного банковского обслуживания.
Для активной экспансии на рынке розничных банковских продуктов в течение 2006 года активно развивались каналы прямых продаж. Прямые продажи, как одна из мощнейших составляющих продвижения банковских услуг, нацелены на активное привлечение новых клиентов и развитие бизнеса Банка с существующими клиентами по следующим направлениям:
альянсы (точки продаж);
телефонные продажи и кросс-продажи (Call Center);
продажи и кросс-продажи сотрудникам компаний – участников зарплатных проектов и сотрудникам компаний целевого рынка.
Такая технология продаж считается наиболее гибкой и выгодной с точки зрения соотношения затрат и результатов. Одним из основных каналов кросс-продаж стала дистрибуция розничных банковских продуктов сотрудникам предприятий. Корпоративные продажи успешно работают во всех регионах.
Для максимального удобства использования продуктов Банка и поддержки своих клиентов Альфа-Банк активно развивал сеть банкоматов, которая к концу 2006 года насчитывала 831 точку. В зонах круглосуточного обслуживания отделений Банка расположены новые типы устройств (cash-in), способные принимать и зачислять на счет наличные средства в режиме реального времени, принимать средства и осуществлять оплату товаров и услуг сторонним организациям. Сегодня такие устройства стоят абсолютно во всех отделениях Альфа-Банка.
В будущем Альфа-Банк планирует развивать наиболее прибыльные сегменты розничного бизнеса. Разработка новых аналитических схем позволяет точнее определять потенциальных клиентов, а также увеличивать объем кросс-продаж и пакетных предложений для уже существующих клиентов. Сегодня высокий уровень обслуживания и экономия времени клиента – важнейшие конкурентные преимущества. итых
2.3 Анализ коэффициентов, характеризующих деятельность банка по привлечению средств физических лиц
Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально допустимым размером уставного капитала (на данный момент) и предельным соотношением всего капитала банка к сумме активов, взвешенной с учетом риска кредитных вложении и возможной потери части стоимости. Минимально возможное допустимое значение этого соотношения, обязательное для всех банков, составляет  0,04 .
В качестве оценочного используется соотношение капиталов банка и активов с повышенным риском, рекомендуется поддерживать его на уровне не ниже 0,1.
Нормативы ликвидности баланса коммерческого банка   включают в себя обязательные и оценочные показатели. К первым относятся соотношение капитала банка и его обязательств, максимально допустимое 1:25 для банков созданных на базе специализированных государственных банков; 1:20  для комбанков в виде обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ закрытого типа и 1:15 для прочих коммерческих банков.
Обязательны также соотношения активов банка сроком погашения  свыше одного года и обязательств банка по депозитным счетам, кредитам, а также долговых обязательств на срок свыше года. Этот норматив отражает степень обеспечения  выданных банком ссуд соответствующими источниками кредитных ресурсов. Его максимально допустимое значение - 1,0.
Еще одно обязательное соотношение – суммы ликвидных активов банка и его обязательств по счетам до востребования – норматив ликвидности, максимальное значение 0,3 (0,2 - для бывших спецбанков).
Важнейшим показателем ликвидности коммерческого банка является максимальный размер риска на одного заемщика, который определяется как соотношение размеров обязательств одного заемщика к капиталу бакнка и не может превышать 1.0 для бывших спецбанков и 0,5  - для банков, созданных в 1988-1989 году; 0,75 - по прочим банкам. При этом размер риска на одного заемщика не может превышать 10% от суммы активов банка. Данный показатель отражает возможности банка по выдаче крупных кредитов  одному заемщику и ликвидность банка.[11,c.165]
Оценочными нормативами ликвидности коммерческого банка являются: соотношение суммы выданных кредитов и суммы средств на расчетных счетах, текущих счетах, а также средств во вкладах и депозитах (рекомендуемое не выше 0,7); соотношение  ликвидных активов банка  и суммы средств на расчетных и текущих счетах, во вкладах и депозитах (рекомендуемое -  не ниже 0,5); соотношение ликвидности активов и общей суммы активов  (рекомендуемое - не ниже 0,5).
Проведем анализ консолидированного баланса Альфа-Банка состоянием на 01.01.2007 год.
Норматив достаточности капитала (Н1):
Н1 = (капитал/ общие активы) * 100%
Н1 = (22316688/71293343) * 100% =31,30% (на 01.01.2007)
Норматив общей ликвидности (Н2):
Н2 = (общие активы /обязательства) *100%
Н2 = (71293343/48976655) *100% = 145,57% (на 01.01.2007)
Норматив высоколиквидных активов:
Н3 =(высоколиквидные активы/ общие активы) * 100%
Н3 = (31666209/71293343) * 100% = 44,42% (на 01.01.2007)
В соответствии с выше рассчитанными нормативами банк является хорошо капитализированный: коэффициенты превышают нормативные значения (Н1 должен быть более 5%, Н2 - не меньше 100%, Н3 - более 20%).
Рассчитаем на основании баланса и отчета "О прибылях и убытках" прибыльность активов и прибыльность капитала:
1.Прибыльность активов =( прибыль/ активы) *100%
П1= (1350003/71293343) *100% = 1,89%
2.Прибыльность капитала = (прибыль/ капитал) *100%
П2 = (1350003/22316688)* 100% =6,05%
Эти показатели свидетельствуют о стабильности работы банка благодаря эффективному управлению активами и пассивами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ОАО «Альфа-Банк» по праву и с гордостью может назвать себя «универсальным финансовым супермаркетом», так как предлагает своим клиентам полный спектр банковских продуктов и услуг как для физических, так и для юридических лиц. Сегодня с нами сотрудничают уже более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кроме предоставления банковских продуктов и услуг высокого качества, для нас очень важно помочь нашим клиентам начать и успешно развивать свой бизнес, выйти на международный рынок, повысить уровень жизни и продолжить рост вместе с нами.
Успех Банка стал возможен благодаря выбору верной стратегии и бизнес-модели, учитывающих ключевые тенденции развития рынка и ожидания клиентов.
Для достижения поставленных целей Банк опирается на серьезные инвестиции в высокотехнологичные операционные платформы и высококвалифицированный персонал.
Главные преимущества нового формата – единая система обслуживания и универсальность: сегодня Банк может предоставить своему клиенту весь спектр услуг в любом из отделений, независимо от того, в каком отделении он был изначально зарегистрирован.
Таким образом, устойчивость кредитных организаций напрямую зависит от стабильности экономики России. Как рыночная категория устойчивость банка отражает состояние кредитного учреждения в рыночной среде, которое обеспечивает целенаправленность его движения в настоящем и прогнозной перспективе.
Факторы, оказывающие влияние на устойчивость банка, можно сгруппировать по отдельным параметрам:
социально-политическая ситуация, которая включает в себя устойчивость правительства, влияние оппозиции, корректировку финансово-экономической и социальной политики, стабильность или социальную напряженность в административно-территориальных образованьях, политическое окружение (ориентацию);
общеэкономическое состояние, которое определяет потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны (экспорт/импорт) возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции (приток/отток капитала);
положение на финансовом рынке, включающее в себя процентную ставку по привлечению банковских вкладов, доходность денежного рынка, доходность валютного рынка, доходность рынка ценных бумаг, обменный курс национальной валюты, объем спроса (предложения) на валюту, операции на валютной бирже, денежную эмиссию, темпы инфляции и инфляционные ожидания, стоимость обслуживания государственного долга, политику ЦБР, объем золотовалютных резервов, предложение денежной массы, конкуренцию банковских продуктов;
внутренняя устойчивость кредитной организации - может включать в себя параметры, отражающие наличие (отсутствие) стратегии и миссии банка, профессиональную квалификацию кадров, качество банковского менеджмента, достаточность капитала.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа. М, Финансы и статистика, 2001. 416 с.
Балабанов И. Т. Риск - Менеджмент. М, Финансы и статистика, 1996. 196 с.
Банковская система России. Настольная книга банкира. М, Дека, 1995. книга 1. 634 с.
Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М, Финансы и статистика, 1998. 576 с.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:Учебник для вузов. М.:Логос,1999. 344с.
Бор 3. М., Петренко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М, ДИС, 1997. С. 208.
Кох Т. У. Управление банком. Уфа: Спектр,1993. Ч. 1. 496 с.
Купчинский В. А., Улинич А. С. Система управления ресурсами банка. М, Экзамен, 2000. 224 с.
Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. М, Перспектива, 1996.160 с.
Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: технология финансового менеджмента клиента. М.: Перспектива, 1996. 221 с.
Роуз, Питер С. Банковский менеджмент. М, Дело, 1995. 768 с.
Севрук В. Т. Банковские риски. М, Дело ЛТД, 1996. 172 с.
ПРИЛОЖЕНИЕ
Таблица 1.
Баланс Альфа-банк на 1 января 2007 года
Наименование статьи Данные на отчетную дату Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года I Активы тыс. руб. 1  Денежные средства 10 355 458 7 029 435 2  Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 14 963 943 9 187 294 2.1  Обязательные резервы 5 738 217 4 223 234 3  Средства в кредитных организациях 2 730 117 7 085 313 4  Чистые вложения в торговые ценные бумаги 8 864 156 9 439 128 5  Чистая ссудная задолженность 295 964 012 186 508 400 6  Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 7  Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 9 246 145 8 163 380 8  Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 3 392 164 2 811 582 9  Требования по получению процентов 209 692 123 065 10  Прочие активы 2 585 326 2 635 501 11  Всего активов 348 311 013 232 983 098 II Пассивы тыс. руб. 12  Кредиты Центрального банка Российской Федерации 0 0 13  Средства кредитных организаций 75 318 987 39 829 508 14  Средства клиентов (некредитных организаций) 213 269 967 151 718 982 14.1  Вклады физических лиц 47 204 399 36 783 363 15  Выпущенные долговые обязательства 14 370 955 10 115 003 16  Обязательства по уплате процентов 1 504 259 866 652 17  Прочие обязательства 4 191 877 3 330 638 18  Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон 1 087 845 1 393 566 19  Всего обязательств 309 743 890 207 254 349 III Источники собственных средств тыс. руб. 20  Средства акционеров (участников) 1 328 038 1 000 820 20.1  Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 1 328 038 1 000 820 20.2  Зарегистрированные привилегированные акции 0 0 20.3  Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций 0 0 21  Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 22  Эмиссионный доход 28 761 931 19 927 045 23  Переоценка основных средств 866 543 849 443 24  Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) 2 264 286 1 390 327 25  Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 4 960 903 3 678 957 26  Прибыль (убыток) за отчетный период 4 913 994 1 662 811 27  Всего источников собственных средств 38 567 123 25 728 749 28  Всего пассивов 348 311 013 232 983 098 IV Внебалансовые обязательства тыс. руб. 29  Безотзывные обязательства кредитной организации 226 744 029 205 248 180 30  Гарантии, выданные кредитной организацией 66 570 014 57 552 649 Операции, подлежащие отражению в разделе V «Счета доверительного управления», не осуществлялись.
Таблица 2.
Отчет о прибылях и убытках за 2006 год
№ Статья тыс. руб. Данные за отчетный период Данные за соответствующий период прошлого года Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещения средств в кредитных организациях 1 767 432 1 396 771 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 20 166 513 15 557 865 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом 791 911 770 222 5 Других источников 44 950 34 173 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов 22 770 806 17 759 031 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: 7 Привлеченным средствам кредитных организаций 2 269 492 1 446 647 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 6 342 886 4 498 604 9 Выпущенным долговым обязательствам 512 167 676 731 10 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов 9 124 545 6 621 982 11 Чистые процентные и аналогичные доходы 13 646 261 11 137 049 12 Чистые доходы от операций с ценными бумагами 364 930 267 081 13 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 425 165 221 054 14 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами - 159 013 216 387 15 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты - 1 523 818 495 071 16 Комиссионные доходы 4 427 686 2 977 441 17 Комиссионные расходы 1 402 821 861 336 18 Чистые доходы от разовых операций 191 316 136 981 19 Прочие чистые операционные доходы – 171 962 – 157 120 20 Административно-управленческие расходы 10 569 564 6 540 043 21 Резервы на возможные потери 1 951 046 – 4 833 893 22 Прибыль до налогообложения 7 179 226 3 058 672 23 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 2 265 232 1 384 831 24 Прибыль (убыток) за отчетный период 4 913 994 1 673 841
Таблица 3.
Финансовые результаты за 2006 год
Основные финансовые показатели Альфа-Банка по консолидированному балансу на 01.01.2007 г. Уставный капитал 1 328 038 000 рублей Собственные средства (капитал) Банка 39 406 456 000 рублей Сумма активов 348 311 013 000 рублей Прибыль 6 486 807 000 рублей
2