Понятие "Банковский продукт": современные продукты, создаваемые российскими банками

Введение
Глава 1. Развитие банковских продуктов в 90-е гг.
1.1. Понятие банковского продукта
1.2. Особенности и виды банковских продуктов
Глава 2. Развитие современных банковских продуктов
2.1. Банкоматы ( на примере Райффайзен Банк)
2.2. Система моментальных платежей (на примере Райффайзен Банк)
2.3. РПС СБЕРКАРТ – российская платежная система
2.4. ПИФы (на примере Райффайзен Банк)
2.5. Обязательное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение (на примере Райффайзен Банк)
Глава 3. Перспективы развития банковских продуктов (на теоретических аспектах)
Заключение
Список использованной литературы

1. Услуги по предотвращению попыток мошенничества
Существует целый спектр услуг, которые кредитное бюро может предложить предприятиям и частным лицам для борьбы с попытками мошенничества. Использование большинства из них требует наличия соответствующей базы данных, поэтому обычно эти услуги вводятся после того, как она собрана. Обработка запросов происходит через интернет-сайт кредитного бюро или самого клиента. Данные услуги обычно оплачиваются в зависимости от количества совершенных транзакций.
1.1. Сигнал о возможной попытке мошенничества. Применяется для того, чтобы предотвратить множественные попытки мошенничества, предпринимаемые одним лицом за счет предоставления фальшивых идентификационных данных или другой ложной информации. В этом случае сигнал предупреждения о попытке мошенничества может быть прикреплен к личному файлу. Получение такого уведомления информирует кредитора о необходимости дополнительно проверить потенциального заемщика, прежде чем предоставить ему кредит.
1.2. Предупреждение попыток мошенничества, связанных с предоставлением ложных данных в заявлении на выдачу кредита. Используя расширяющуюся базу данных, НБКИ может сравнить информацию, содержащуюся в кредитной заявке, с той, которая уже имеется по данному заемщику, на предмет выявления ошибок и несоответствий. Например, сопоставить номера домашнего и рабочего телефонов, домашнего и рабочего почтовых индексов и адресов, если они ранее фигурировали в случаях попыток мошенничества. При отсутствии признаков мошенничества кредитор получит возможность установить рейтинг заявки и использовать его в ходе ее дальнейшей обработки.
1.3. Проверка идентификационного номера налогоплательщика (ИНН). Сравнение года выдачи ИНН заявителя с информацией из базы данных налоговой службы, что позволит кредитору установить подлинность ИНН. Дополнительно можно определить, не подает ли заемщик заявку с недействительным ИНН (еще не выдан, отменен и т.д.). Даже если нет явных признаков мошенничества, уровень и тип несоответствия данных помогут оценить качество заявки и использовать это для дальнейшей работы с ней.
2. Услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков
Этот инструмент применяется главным образом финансовыми учреждениями, которые хотят проследить динамику кредитного поведения конкретного заемщика. Им часто пользуются агентства, занимающиеся сбором задолженности, для слежения за людьми, которые скрылись с места пребывания по их последнему известному адресу. В этом случае в кредитное бюро посылается запрос пометить файл, содержащий данные этого заемщика, и информировать финансовое учреждение всякий раз, когда НБКИ получает новую информацию, имеющую отношение к этому физическому лицу. Продукт также используется для определения заинтересованности человека в получении нового кредита, подобного тому, который уже выдавался. Если определенный тип счета открывается на имя конкретного лица, то оно может быть в дальнейшем заинтересовано в предложении на получение аналогичного кредита.
Вполне реально предоставлять такого рода услугу и физическим лицам. Это плановый процесс предупреждения людей, которые выплачивают проценты по кредитам, о любых изменениях в их кредитной истории. Можно выбрать различные уровни детализации. Например, одни пользователи хотят быть проинформированными кредитным бюро только при появлении негативной информации относительно их ссудных счетов. Другие могут запросить получение уведомлений в случаях, если в их персональные данные были внесены какие-либо юридические или другие изменения. Третьи желают получить информацию, если каким-либо образом была изменена их кредитная история. Пользователь услуги будет получать уведомление в течение 24 часов с момента появления изменений.
3. Отслеживание структуры взаимоотношений («Director’s link»)
Этот продукт предлагает пользователям информацию, отличающуюся от той, которая была описана выше. Она касается взаимоотношений в сфере деловой и должностной деятельности различных субъектов. «Director’s Link» может создать список лиц, причастных к деловой активности компании или физического лица. Например, поиск по названию корпорации откроет список ее высшего руководства: состав совета директоров и топ-менеджмента, руководителей других уровней. Продукт может отслеживать экономические связи между юридическими лицами и чиновниками, занимающими ведущие позиции во властных структурах.
4. Обзор клиентского портфеля
Используя большой массив различной информации, накопленной кредитным бюро, кредитор имеет возможность проводить периодическое отслеживание деловой активности своих клиентов и оценивать ее динамику. Продукт позволяет получать данные по всем клиентам или определенному сегменту, по группе счетов. Например, банк может вести мониторинг финансовой устойчивости одних, самых рисковых, клиентов ежемесячно, а других, с низким уровнем риска, только ежеквартально. Можно контролировать конкретные действия: новые сделки, неуплату налогов, поступившие запросы, задержки по оплате счетов.
Одним из самых главных продуктов, которые бюро предлагает своим клиентам, является обзор клиентского портфеля. Он помогает клиентам оценить ключевые параметры с использованием данных, которые они, скорее всего, не смогут собрать самостоятельно или получить в другом месте, например сравнить качество кредитных портфелей различных заемщиков. Обзор портфеля важен потому, что он позволяет кредитору понять, нужно ли ему смягчить или ужесточить критерии предоставления кредита, изменить верхнюю или нижнюю границу размеров выдаваемых кредитов, нужно ли со- здавать новые продукты и услуги и отказываться от некоторых существующих.
Должно быть, самым важным является то, что благодаря обзору портфеля кредиторы могут оценить свой портфель с независимой позиции и определить, как он будет выглядеть с точки зрения выполнения условий соглашения Базель II. Так как бизнес-цикл составляет семилетний срок, то кредитное бюро вправе играть ключевую роль в планировании деловой активности, ввиду того что предлагаемые им инструменты позволяют оценивать макроэкономические факторы развития страны.
5. Получение статистических данных по состоянию клиентского портфеля
Оценка статистических данных, так же как и обзор портфеля, помогает клиенту определить имеющиеся тенденции. Бюро может периодически предоставлять клиенту информацию о количестве счетов, средних балансов и средних кредитных линий, другие данные, помогающие оценить общую эффективность портфеля. Статистика будет настолько глубокой или, наоборот, простой, насколько этого требует рынок и насколько это обеспечивают возможности кредитного бюро в части наличия необходимой информации.
Каждый раз при введении новых данных по клиенту бюро может посылать отчет, содержащий информацию о состоянии портфеля до и после этой загрузки. Сравнение ежемесячных данных с данными предыдущего месяца позволят определить, было ли выставлено больше или меньше счетов, был ли баланс необычно большим или маленьким, были ли кредитные линии необычно высоки или низки и т.д. Эта дополнительная услуга приносит выгоду всем сторонам, потому что бюро демонстрирует свою эффективность в качестве поставщика информации и показывает, сколь негативные последствия влечет за собой использование неверных данных.
На начальной стадии бюро может пользоваться этим продуктом как средством стимулирования передачи данных, делая акцент на том, что те, кто не торопится с передачей информации, в итоге теряют, так как лишаются определенных возможностей. Оценку общего качества и уровня риска клиентского портфеля допустимо использовать для проверки соответствия нормативным требованиям, таким, как Базель II. В конечном счете этот продукт действует как инструмент аудита, когда клиенты передают информацию для сравнения с данными предыдущего периода в целях проверки их правильности и полноты.
Срок запуска продукта зависит от степени готовности НБКИ к его установке. Предоставление услуг мониторинга можно начать через три месяца после таковой.
6. Скоринг кредитного бюро, выполняемый с учетом потребностей клиента
Когда НБКИ соберет достаточное количество кредитной информации, имеющейся в настоящий момент на рынке (как правило, информация собирается за период от 12 до 24 месяцев), можно будет разработать скоринговые карты кредитного бюро, учитывающие потребности клиента. Они будут созданы на основе широкой произвольной выборки файлов, которые содержат информацию о заемщиках, подобранных по целому ряду кредитных продуктов. Данные должны быть собраны с территории всей страны. Подмножество базы данных (называемое «подтвержденная выборка») будет изъято из первоначальной выборки и послужит для проверки окончательных оценочных скоркарт.
Поскольку скоринг кредитного бюро будет разработан специально для прогнозирования поведения новых и существующих заемщиков с помощью накопленных данных, НБКИ будет оценивать кредитные истории только тех заемщиков, сведения о которых имеются в базе данных бюро.
Скоринговая модель кредитного бюро будет базироваться на информации о новых и существующих заемщиках, накопленной за период — минимум 12 месяцев, и позволит прогнозировать их кредитное поведение на такой же период — минимум 12 месяцев.
7. Предоставление информации о залогах. Репозитарий залогов
В репозитарии, месте хранения метаданных, то есть сведений о данных, собирается информация о таких видах залога, как недвижимость, оборудование, автотранспортные средства, банковские гарантии, другие формы залогового обеспечения. Уровень функциональности репозитария и необходимость использования информации, которая хранится в имеющихся внешних базах данных, зависит от потребностей кредитных организаций и лизинговых компаний, обращающихся к его услугам.
Репозитарий может использоваться:
— кредитным аналитиком — как дополнительный источник информации при оценке кредитных заявок на предмет определения кредитных рисков, контроля за рисками, выявления попыток мошенничества;
— для оценки стоимости залога. Например, если предложенный залог уже обеспечивает другие кредиты и зарегистрирован в базе данных репозитария, то банк может сравнить свою оценку с оценкой, выполненной другими кредиторами.
Для проверки достоверности данных репозитарий залогов вправе связываться с внешними источниками информации — такими, как Государственный реестр компаний; Государственный реестр транспортных средств; Государственный реестр имущества (запросы посылаются только репозитарием залогов).
В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. И ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка —не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.
При этом не важно, сколько было совершено сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.
Несмотря на это, банк, его сотрудники могут выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом.
Таким образом, отношения между банками и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.
Наиболее примечательным в природе кредитных отношений (на контрактной основе) между банкиром и клиентом является его неформальность. Контракт заключается без подписания соглашений, путем устных переговоров и регулируется административными формами, банковскими обычаями и практикой.
Одним из важных вопросов, относящихся к отношениям между банкирами и клиентами, является осведомленность клиента о своих правах и обязанностях, которые возникают при заключении контракта. Не все клиенты бывают осведомлены об этом в самом начале установления отношений между банком и его клиентами. Это особенно необходимо при использовании кредитных карточек и других форм банковских технологий. Соглашение о кредитных карточках подробно информирует клиента об условиях их выдачи и ответственности их держателя, а применение электронных технологий в банковском деле способствует совершенствованию и развитию этих тенденций, особенно в отношении ограничений банковской ответственности за финансовые результаты.
Большая часть отношений между банками и клиентами возникают при:
- заключении агентского договора;
- сдаче на хранение имущества;
- установление связей банковской практики с законодательством, регулирующим эти отношения.
Следовательно, между банком и клиентом существует какой-то более сложный контракт, по которому на банк возлагается много обязанностей, схожих с обязанностями обычного агента. Они вместе с соответствующими правилами уже вошли в банковскую практику и подкреплены Гражданским кодексом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», многими другими правовыми актами.
Взаимоотношения между банками и их клиентами также регулируются Положением об ответственном хранении. Такие отношения возникают в большей мере тогда, когда одно лицо сдаёт на хранение имущество другому лицу, депозитарию с определённой целью на условиях, что имущество безоговорочно было возвращено депоненту, который остается собственником имущества.
Существующее законодательство ставит различие между бесплатным хранением имущества и хранением за вознаграждение, но банк или другие депозитарии несут ответственность в обоих случаях за утрату или повреждение сданного на хранение имущества. Но, в первом случае предполагается, что хранитель будет заботиться о собственности так же, как если с ней обращался очень аккуратный человек, имея её в собственном владении. Во втором случае хранитель несёт дополнительные контрактные обязательства перед залогодателем, по которым он отвечает как профессионал в сфере банковского бизнеса.
Ответственность за сохранность имущества, переданное на хранение, сложное явление. В этой области возможны самые различные экономические и правовые нарушения. И здесь, одной формулировкой «Гражданское правонарушение», не обойтись.
Услуги банков и способы безопасного хранения имущества и других ценностей предполагают, что современные банки вряд ли будут нести ответственность за такие гражданские правонарушения, как халатность в отношении хранения депонированной собственности или по порче ценностей в результате нарушения правил хранения и прочее, хотя всегда существует вероятность повреждения собственности, находящейся на безопасном хранении по причине некоторых объективных факторов (пожары, кражи и т.п.).
Всё это свидетельствует о том, что в условиях дальнейшего расширения услуг банков по ответственному хранению имущества станет необходимым принятие специального закона «Об ответственном хранении имущества». Даже в этом случае банкир скорее будет нести ответственность в отношении хранения собственности по такому гражданскому правонарушению, как присвоение собственности. Оно может быть совершено различными способами, но наиболее чаще встречающиеся – это незаконное завладение имуществом, умышленное нанесение ущерба или порчи, незаконное использование или отказ расстаться с ним после востребования собственности кем-то, кто имеет на неё право.
Если банк совершает акт присвоения собственности, отказываясь от взятой на хранение собственности её владельцу по его требованию, то ответственность является строгой, так как оно служит достаточным основанием нарушения законного обязательства, которое ведёт к ущемлению гражданских прав. Это означает, что банк будет нести ответственность за присвоение собственности, даже если банк передал собственность, подлежащую безопасному хранению, по ошибке, по халатности или сфабрикованной доверенности. В любом случае будет признано, что ущемил права депонента в отношении хранения собственности.
Банк имеет право брать собственность на платное или бесплатное хранение. Различие заключается в том, что в одном случае некоторым клиентам предлагаются услуги по безопасному хранению, без назначения определенной платы за них, а в другом – устанавливается определённая плата, залог за вознаграждение. Предпочтительным считается хранение собственности за определенную плату, когда залог рассматривается как составная часть расширенного контракта с клиентом.
В развитии отношений между банками и их клиентами особая роль отводится правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации. Характер этих правил сводится к следующему:
Банк не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.
Отношения банка с клиентами должны быть объективными: независимо от многообразия форм и типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный и т.п.).
Сущность банка, его отношения с клиентами требует определения присущих ему специфических черт, особенностей, отличающих его от других экономических объектов.
В этом смысле банк является таким предприятием, которое производит продукт отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства. Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами.
Во всех этих сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся: рынок кредитных услуг;
- рынок операционных услуг;
- рынок инвестиционных услуг;
- рынок посреднических услуг;
- рынок прочих услуг.
В рамках каждого сегмента рынка изучается клиентская база, состоящая из юридических и физических лиц, банковских корреспондентов и различных учреждений. При этом банк выделяет наиболее интересующие его группы предприятий, населения или правительственных учреждений и работает с ними для максимального привлечения вкладов, наилучшего размещения кредитов, продажи наибольшего количества прочих услуг.
Важное значение для каждого банка имеют также единицы географической сегментации, расположенные в различных районах и зонах. Банк изучает, прежде всего, возможности близлежащих сегментов рынка и укрепляется на них.
Во всех этих случаях банк может расширить свою клиентскую базу за счёт многочисленных услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам, осуществляющим турпоездки, путешествия, предпринимательскую, хозяйственную или финансовую деятельность.
Для оценки степени насыщенности рынка услугами данного банка или степени банковского освоения рынка предлагается следующий коэффициент соотношения между объёмом реализованных услуг и количеством реальных и потенциальных покупателей продукции, имеющихся на данном рынке: Кс = Qy , где Sn Кс – коэффициент соотношения,
Qy – объем реализованных услуг,
Sn – число клиентов на рынке услуг.
Этот коэффициент можно определить как в целом по банку, так и в разрезе его функциональных подразделений, работающих на различных сегментах банковского рынка.
Результаты практической деятельности банка на тех или иных сегментах рынка реализации банковских услуг или прогнозных расчетов по изучению рынка всегда фиксируется в специальной информационной картотеке банка. Указанная информация в последующем служит основой маркетингового анализа всего комплекса отношений банка с клиентами.
Для банка и его клиентам (юридическим и физическим лицам) очень важно знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.
Банковским товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.
Банковские продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности – товары, изделия, банковские продукты имеют нематериальный характер и связаны с определенными инструментами денежно-кредитной политики.
Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.
Банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.
Определение сущности перечисленных выше понятий и категорий делает возможным произвести классификацию банковских продуктов на следующие типичные группы, обусловленные организацией его денежно-кредитной деятельности.
Группы определены с учетом объективных потребностей сегментов финансового рынка, где банки осуществляют ту или иную деятельность, связанную с формированием ресурсной базы, кредитованием клиентов и т.д.
Эти, и возможные другие банковские продукты, конкретизированные в услугах банка, являются разновидностями банковских товаров, подлежащих купле-продаже на финансовом рынке.
Каждая группа банковских продуктов включает в себя соответствующую перечень, которая определяет их содержание и структуру на данном сегменте рынка
Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции:
- открытие расчетного или валютного счёта;
- выдача чековых книжек;
- приём и выдача наличных денег;
- перечисление денежных средств со счета;
-предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.
На рынке кредитных продуктов и услуг банк выполняет операции по:
- анализу целесообразности выдачи ссуды;
- оформлению решения об открытии кредитной линии;
- оформлению выдачи и погашению ссуды;
- начислению и выдачи процентов и т.п.
По мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки выступают в разнообразные кредитные отношения со своими клиентами.
В данном определении кредитные отношения несколько сужены, фактически они охватывают более широкий диапазон отношений между банком и его клиентом не столько по поводу «передачи денег на условиях возврата», но и целевого их использования в интересах экономических субъектов.
Возникновение кредитных отношений в экономике связано с развитием товарно-денежных отношений, когда денежные средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств государства и населения. Закономерности кругооборота производственных фондов обуславливают постоянное изменение потребности отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства.
В результате возникают объективные экономические противоречия, главным из которых, на наш взгляд, является противоречие между потребностью предприятия в денежных средствах и их наличием. Противоречие это может иметь, по меньшей мере, две формы проявления и выступать как противоречие между наличием средств и временным отсутствием потребности в них и между временной потребностью в дополнительных денежных средствах и их отсутствием.
Смысл первого из них заключается в том, что если какая-то часть средств предприятия находится в бездействии, не используется, то снижается эффективность производства. Поэтому высвобождающиеся средства обязательно должны найти себе сферу применения. Это как раз и может быть достигнуто посредством кредита. Первое противоречие будет тем самым разрешено.
Однако здесь проявляется лишь возможность функционирования кредита. Дело в том, что временно свободные денежные средства могут быть переданы другим предприятиям только на началах возвратности. Поэтому, для того чтобы возникновение кредитных отношений стало необходимым, в обществе должна существовать потребность именно в таких возвратных средствах. Такая потребность выступает и одной из сторон второго противоречия.
Если противоречие между потребностью в дополнительных денежных средствах и их отсутствием не будет разрешено, то нарушится непрерывность процесса воспроизводства. Следовательно, эта потребность обязательно должна быть удовлетворена. Теоретически возможны три источника для её удовлетворения.
Во-первых, можно создать резервный фонд собственных средств. Но этот способ нельзя признать удовлетворительным. При покрытии временной потребности в дополнительных средствах за счет собственного резервного фонда будут созданы предпосылки для обострения в дальнейшем противоречия между наличием средств и временным отсутствием потребности в них. Таким образом, в этом варианте одно противоречие «разрешается» ценой обострения другого.
Во-вторых, можно покрыть эту потребность путём безвозвратного бюджетного финансирования. С точки зрения индивидуального воспроизводства потребность, кажется, удовлетворена. Но с позиции общественного воспроизводства это удовлетворение формально, так как в масштабах общества потребность не исчезла, а просто переместилась с одного уровня хозяйствования на другой (перешла от предприятия к государству в том же размере). Таким образом, противоречие не получило действительного разрешения. Кроме того, поскольку средства госбюджета не подлежат возврату, а становятся для предприятия собственными, возникает тот же эффект, что и в первом случае.
Остаётся последний, третий путь – заимствование временно свободных средств (других предприятий, государства, населения). В этом случае произойдёт действительное удовлетворение потребности. А после того как потребность в дополнительных средствах отпадёт (в процессе кругооборота), заёмные средства безболезненно могут быть возвращены.
Таким образом, естественным источником покрытия временной потребности в дополнительных денежных средствах являются временно свободные средства. А такие средства могут предоставляться только в форме ссуды.
Итак, в процессе эволюционного развития рынка банковских услуг возникают и реализуются три типа кредитных отношений:
- непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком;
- кредитные отношения с участием посредника;
- регулируемые кредитные отношения.
Исторически и логически первым, простейшим типом кредитных отношений являются непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком, когда обладатель временно свободных средств и носитель временной потребности в дополнительных средствах вступают в контакт друг с другом без участия каких бы то ни было третьих лиц. Хотя это наиболее простые, примитивные отношения, они содержат в себе внутренние противоречия, которые служат источником дальнейшего развития кредитных отношений.
Общепризнано, что важнейшим внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заёмщиком. Данное противоречие имеет разнообразные формы проявления. На первом этапе развития кредитных отношений формами его проявления в числе других выступают:
- противоречием между размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заёмщика;
- противоречие между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заёмщика.
Конкретное кредитное отношение может возникнуть лишь при условии совпадения срока и размера высвобождения средств с продолжительностью и размером потребности в заёмных средствах, т.е. при совпадении интересов кредитора и заёмщика. Кредитор отдаст средства в ссуду, лишь, будучи уверен в их возврате: он стремится к исключению момента случайности в возврате средств. При этом возникает парадокс: с уменьшением одной случайности (случайности возврата средств) возрастает другая случайность (случайность сужения средств).
Образуется препятствие функционированию кредитных отношений и тем самым возникает новое противоречие: между необходимостью осуществления кредитных отношений в обществе в целом и случайностью заключения каждой конкретной сделки.
Имманентной формой движения данного противоречия является развитие кредитных отношений и возникновение второго, более сложного типа – кредитных отношений с участием посредника. Важнейшим типом профессиональных посредников в кредите являются, конечно же, банки.
Важно отметить, что при возникновении кредитных отношений с участием посредника происходит отрицание одного типа кредитных отношений другим, однако это отрицание не означает уничтожения первого типа кредитных отношений. Поскольку мы имеем дело с объективными диалектическими противоречиями, постольку и методом их разрешения является диалектическое отрицание, предполагающее сохранение в новом элементов старого.
Итак, в результате развития и разрешения внутренних противоречий кредита возникают кредитные отношения с участием посредника. Важнейшей формой кредитных отношений этого типа является банковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк. Образуется банковская система, но исчезает ли при этом противоречие между кредитором и заёмщиком? Конечно, нет. Оно лишь приобретает новые формы проявления и выступает теперь как:
- несовпадение во времени актов поступления временно свободных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяйство;
- несоответствие структуры кредитных ресурсов (которые в зависимости от характера образования могут быть долгосрочными и краткосрочными) и структуры потребностей и в дополнительных средствах;
- несоответствие объёмов кредитных ресурсов и кредитных вложений. Если вложения меньше ресурсов, замедляется оборачиваемость средств в хозяйстве. Снижается эффективность общественного производства. Превышение объема вложений над объемом ресурсов (что становится возможным в условиях развитой банковской системы в результате выполнения банками эмиссионной функции) приводит к «перекредитованию» народного хозяйства, нарушению товарно-денежных отношений.
Развитие и усложнение банковской системы, появление новых кредитно-банковских институтов не снимает указанных противоречий. Скорее наоборот, они усиливаются, особенно противоречием между объёмами кредитных ресурсов и кредитных вложений. Деятельность кредитной системы (выражающая коллективные или групповые интересы кредитных учреждений) приобретает тенденцию входить в противоречие с требованиями общественного прогресса, развития производительных сил (т.е. общественными интересами).
Важное значение в реализации указанного противоречия будет иметь возрождение системы посредников в кредите, которая станет необходимым элементом установления причинно-следственных связей между банками. Однако, более удобной формой разрешения данного противоречия станет выделение из самой банковской сферы такого органа, который взял бы на себя функции координирующего центра всей системы и тем самым способствовал бы гармонизации интересов. Речь идёт о выделении на эту роль центрального банка, который как показывает мировая практика, должен быть государственным, обладать законными полномочиями по денежно-кредитному регулированию отношений между коммерческими банками.
Регулируемые кредитные отношения представляют диалектическое отрицание кредитных отношений второго типа (т.е. не уничтожение системы посредников в кредите как таковой, а отрицание её стихийно-анархического варианта) и усиление регулирующего, планомерного начала в кредитных отношениях. Тем самым кредитные отношения поднимаются на новую ступень своего развития, возникает их третий тип – регулируемые кредитные отношения.
Поскольку смена этим типом кредитных отношений второго – отрицание отрицания, он представляет собой синтез элементов кредитных отношений обоих предшествующих типов.
Заключение
Анализ современной научной литературы позволяет выявить четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт».
1, «Денежный» (или «материальный») подход. Центральное значение в нем имеет категория «деньги» как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Представители данного направления определяют банковский продукт как «товар особого рода в виде денег, платежных средств», «конкретного банковского документа». При определении банковских операций и услуг сторонники данной теории опираются на ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сторонники этого подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта. Хотя, например, предоставление кредитных продуктов предполагает не только передачу денег («денежная» составляющая)