Организация системы автокредитования в региональном коммерческом банке (на примере ОАО Центр-инвест)

Содержание
Введение
Глава 1. Кредитная деятельность банков
1.1. Виды банковских кредитов
1.2. Принципы банковского кредитования
1.3. Элементы современной банковской системы
1.4. Общие понятия автокредитования
Глава 2. Состояние системы автокредитования банка ОАО ”Центр-инвест”
2.1. Экономико-организационная характеристика банка ОАО ”Центр-инвест”
В настоящее время банк предлагает широкий спектр банковских услуг:
2.2. Оценка системы автокредитования, динамики. Выдачи и возврата
2.3. Модель расчета автокредита банка ОАО ”Центр-инвест”
Глава 3. Разработка системы мер по совершенствованию автокредитования на примере программы «Кредитный калькулятор»
3.1 Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования
3.2 Процесс реализация программы
3.3 Внешний вид и принцип работы программы
Заключение
Список использованной литературы

рассмотрение заявки и оформление договоров - бесплатно.
Обеспечение кредита:
- залог приобретаемого транспортного средства
- заключения Договора поручительства физического или юридического лица при первоначальном взносе 5 % или в исключительных случаях
Ставки по кредитам
Минимальный первоначальный
взнос Срок кредитования Процентная
ставка НОВЫЕ АВТОМОБИЛИ 5% до 5-ти лет 15,5% 10% 15% 20% 14% 20% 13,5% ПОДЕРЖАННЫЕ АВТОМОБИЛИ 15% до 3-х лет 15,5% ГРУЗОВЫЕ АВТОМОБИЛИ под поручительство ю/л 15% до 3-х лет 17,5% МОТОТЕХНИКА 15% до 3-х лет 20,5% При приобретении транспорта без страховки КАСКО (только в случае стоимости приобретаемого транспорта менее 500000 руб. и водительском стаже Залогодателя более 3 лет) процентная ставка увеличивается на 3% годовых.
Ваши действия:
- предоставление заявления-анкеты и пакета документов в соответствии с программой кредитования
- после получения положительного решения выбор транспортного средства
- оформление договора купли- продажи транспортного средства и договоров с Банком.
2.3. Модель расчета автокредита банка ОАО ”Центр-инвест”
Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком, но, как говорилось ранее, процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Существуют еще и дополнительные расходы от комиссии. Для того чтобы посчитать, какая программа действительно выгоднее используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.
Существуют различные определения эффективной процентной ставки. В случае автокредитования, наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая ставка сложных процентов, без начислений в году и дающая тот же финансовый результат, что и любая другая ставка (рассчитывается с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом). Следует отметить, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время кредита.
В автомобильном кредите существует такой термин как удорожание автомобиля. Удорожание автомобиля, это процентная разница между суммой, которая будет потрачена на покупку автомобиля в кредит, и суммой начальной стоимости автомобиля. Процент удорожания автомобиля удобен для сравнивания предложений нескольких банков, но совершенно не подходит как показатель выгодности кредита. Не стоит забывать о том, что за срок выплаты кредита ценность денег неизменно упадет из-за инфляции. Можно сказать, что при нормальных условиях кредит будет даже выгоднее, потому что итоговые затраты к концу периода будут меньше, чем затраты на обычную покупку автомобиля.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей. Это – деньги, направляемые на возврат долга и проценты за пользование кредитом. Каждый месяц заемщик возвращает часть своего долга. После того, как заемщик вернул часть денег, на возвращенную заемщиком часть денег проценты больше не начисляются. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.
Рассмотрим два способа погашения кредитной задолженности.
В большинстве банков принято, что бы заемщик возвращал долг ежемесячно равными долями. Эффективность данного метода очевидна, банк легко может определить платежеспособность заемщика, взяв 40% от его ежемесячного дохода и сравнив с ежемесячной уплатой долга. Простой, на первый взгляд, метод подразумевает под собой сложные математические вычисления.
Рис. 1 Модель погашения кредита
Рис. 1 иллюстрирует схему погашения кредита равными долями за равные промежутки времени. Угол A отражает процентную ставку за период, на которые поделен срок кредита. AC - это сумма кредита . Y1 , Y2 , Y3 и так далее - это проценты, соответственно, за первый, второй, третий и так далее период. X1, X2, X3 и так далее - это часть основного долга, выплачиваемая вместе с процентами за, соответственно, первый, второй, третий и так далее период. Пусть S - сумма, взятая в долг, Q - годовая процентная ставка. Если принять месячную процентную ставку за x, тогда проценты за первый месяц пользования кредитом составят Sx, а долг составит
или, если обозначить число (1+x) через q,
Если не отдать проценты за первый месяц, то они прибавятся к основному долгу, и проценты за второй месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за второй месяц составят . Долг за два месяца составит
Если не отдать проценты и за второй месяц, то они также прибавятся к основному долгу, и проценты за третий месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за третий месяц составят . Долг за три месяца составит
Таким образом, долг за 12 месяцев, то есть за год, составит . В то же время, долг за год составляет . То есть получается следующее:
Теперь надо рассчитать размер ежемесячного (разового) платежа V. Чтобы с каждой выплатой долг уменьшался, размер разового платежа должен превышать сумму набежавших за месяц процентов, то есть разовый платёж состоит из двух частей: процентов за пользование деньгами Y и части основного долга X. То есть платёж за k-й месяц можно обозначить как , а платёж за следующий, то есть (k+1)-й, месяц - как . А поскольку платежи за все месяцы должны быть одинаковы, то:
Разницу в процентах между двумя следующими друг за другом месяцами можно вычислить как длину катета в прямоугольном треугольнике, в котором известны тангенс противолежащего угла (q-1) и длина другого катета , то есть как произведение другого катета на тангенс прилежащего к нему угла:
Тогда, если выплату из основного долга за первый месяц обозначить X1, выплата из основного долга за второй месяц составит:
выплата из основного долга за третий месяц:
выплата из основного долга за n-й месяц:
Таким образом сумму кредита (S) можно записать так:
Отсюда:
А поскольку основной долг за первый месяц - это S, то проценты за первый месяц составят , тогда:
- это сумма первых членов геометрической прогрессии со знаменателем , поэтому, используя формулу суммы первых членов геометрической прогрессии:
можно переписать полученную формулу так:
Итак, можно найти ежемесячный равнодолевой платеж клиента, зная сумму кредита, процентную ставку и срок выплаты кредита используя формулы:
Где:
V – ежемесячный равнодолевой платеж клиента
S – сумма кредита (если нет первого взноса, то цена автомобиля)
Q – процентная ставка кредита
n – количество ежемесячных выплат.
Напомним, что в автокредитовании есть понятие первого взноса, то есть частичная оплата стоимости автомобиля. Чем больше первый взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, риска. Но в договоре кредитования стоит обращать внимание на строчки, содержащие слова «… от стоимости автомобиля». В этом случае банк говорит о сумме стоимости автомобиля, что значительно выше, чем сумма кредита.
Не стоит забывать, что помимо обычной процентной ставки существует добавочный процент, начисляемый за работу комиссии, страхования, страховании залога и так далее. Схема начисления добавочного процента должна оговариваться теми, кто ее взимает. Например, процент за обслуживание счета комиссией берется от той суммы, которую клиент выплачивает каждый месяц. Если процент ежемесячного начисления к оплачиваемой сумме обозначить как p , то итоговая сумма равна:
Таким образом ежемесячное процентное начисление, можно использовать как годовое, поэтому такие проценты, для удобства суммируются с основным кредитным процентом. Можно отметить, что сейчас банки предоставляют возможность обойти комиссию, используя современные методы безналичного перевода денег.
Пример погашения кредита
Рассмотрим теперь подробно практическое применение выборочного погашения задолженности. При заключении автокредита оговаривают:
– первоначальную сумму задолженности;
– ставку процентов за кредит
- число раз начисления процентов по кредиту в течении года;
- срок ссуды
При равных срочных выплатах план погашения задолженности можно рассмотреть в следующем примере.
Дано:
= 250 д.е.
= 7%
= 2
= 3
Определить общий размер равных срочных уплат ( = const = ?) и отдельные их элементы.
Рассмотрим ситуацию всесторонне. Общая сумма долга, по оценке на текущий момент, будет периодически уменьшаться в будущей оценке на одинаковую величину, пока не исчерпается совсем.
Рис. 2 Равные срочные уплаты при погашении долга
Очевидно, 250 д.е. следует трактовать как сумму современных величин, равных срочным уплатам .
Поэтому:
Сумма первой выплаты процентов:
Сумма первого платежа в счет погашения долга:
Оформим результаты в таблице.
Год Остаток
на начало года Погашение
долга Проценты Срочная
выплата 1-й 250 77,67 17,81 95,48 2-й 172,33 83,21 12,27 95,48 3-й 89,12 89,1 6,35 95,48 Итого - 250 - -
Глава 3. Разработка системы мер по совершенствованию автокредитования на примере программы «Кредитный калькулятор»
3.1 Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования
Расчет кредита на покупку автомобиля довольно сложная задача для покупателя, а потому ему приходится полагаться на расчеты консультантов и сотрудников продаж. Конечно, они не могут обмануть или изменить сумму выплат, просто ни один клиент не придет покупать автомобиль в кредит, предварительно не спланировав сумму затрат на время кредита. Есть два выхода из данного затруднения. Первый – пойти или, скорей всего, съездить в автосалон и узнать у консультантов затраты на покупку автомобиля. Причем большинство людей будет выбирать автомобиль по ценовому классу, а не по мощности или дизайну. Второй выход – это использование Интернет доступа к открытым сетевым ресурсам автосалона. В текущее время любая компания по продаже автомобилей располагает собственную рекламную публикацию в интернете. Поэтому зайдя на официальный сайт автосалона можно узнать ценовую политику на продаваемые автомобили и на предоставляемые к ним кредиты.
Конечно, автосалоны продают автомобили, а кредит к ним идет через партнерские банки. Потому кредитные подсчеты ведет банк, но исходя из цены и класса продаваемого автомобиля. Опять таки в интернете легко найти информацию, предоставляемую банками для подсчета автокредита. Более того, на сайте любого банка можно найти программу для подсчета автокредита – «Кредитный калькулятор». Данная программа не является универсальной, и каждый банк старается подстроить ее под свои индивидуальные формулы и требования. Но основные вводные параметры все-таки присутствуют.
К основным вводным (или выводным) параметрам «Кредитного калькулятора» можно отнести:
- Стоимость автомобиля
- Первый взнос оплаты автомобиля
- Сумма кредита
- Срок кредита
- Процентная ставка кредита
- Ежемесячные выплаты кредита
- Итоговая сумма затрат
- Удорожание автомобиля, при данном кредите
К неосновным же относятся персональные добавления банков, например, определенные льготные проценты, зависящие от клиента, машины или определенного периода. Соответственно из-за индивидуальности банков программа, предоставляемая одним, не подойдет для подсчета кредита другого.
Проблема отсутствия универсальной программы для подсчета автокредита не так уж остра. Но все-таки существует несколько факторов и ситуаций, требующих наличия разносторонних подсчетов в одной программе, такие как:
- Возможность обойтись без поиска кредитного калькулятора нужного банка. Актуально для людей, слабо обученных работать с компьютером, а в частности с поисковыми машинами Интернета.
- Возможность сравнивать кредиты с помощью одной программы, имея тарифы нескольких банков. Подходит для людей, заинтересованных в быстроте и оптимальности выбора банка кредитора
- Возможность мобильно рассчитать кредит, имея для этого мобильный телефон или КПК
Последний пункт интересен по своим возможностям, ведь, по статистике в России, отношение количества сотовых телефонов и числа жителей перевалило за 100%. Примерно четверть телефонов имеют возможность работать с теми же программными оболочками, что первоначально разрабатывалось для персональных компьютеров. Если конкретно, то имеется в виду универсальный язык визуального отображения веб-страниц HTML и универсальный язык веб-программирования JavaScript. Первоначально разработанные для Интернет браузера Netscape, они в последующем получили широкое распространение в последующих разработках Интернет браузеров, таких как Internet Explorer, Opera, FireFox и так далее. Начиная примерно с 2000 года, в свет начали активно выходить мобильные телефоны и КПК с платформами, поддерживающими работу со всеми типами Интернет ресурсов. Пользователь такого мобильного устройства получает возможность не только просматривать страницу, но и полноценно работать с ней, если она является динамической.
Динамичность страницы определяется наличием в ее HTML коде, дополнительными строками определенного языка веб-программирования, такими как JavaScript, PHP, Perl. Среда веб-программирования открывает новые, гораздо большие возможности использования веб-страниц. Расчеты и логическая работа практически ничем не отступает от стандартных приложений различных операционных систем персонального компьютера.
Вышеперечисленные комментарии задают фундамент требований к главному вопросу: каким должен быть универсальный Кредитный калькулятор? Можно прийти к следующим выводам:
- Программа должна быть проста и понятна, в ней должны отсутствовать сложные термины, касающиеся финансовой математики, но в то же время логическая цепочка, соединяющая объекты ввода и отображения данных, должна легко просматриваться.
- Программа должна иметь приятный и гармоничный интерфейс.
- Программа должна иметь возможность работать со всеми факторами расчета автомобильного кредитования.
- Программа должна иметь возможность помогать оптимально рассчитать кредит, и предупреждать о логически неверных расчетах кредита
- Программа должна работать на максимально распространенной и популярной программной оболочке
- Программа должна работать на большинстве устройств, предназначенных для ввода, отображения и просмотра информации.
Данные факторы в первую очередь зависят от разработчика, а так же от программной среды, которую он выбрал в качестве редактора программы.
3.2 Процесс реализация программы
Первым шагом в реализации программы является ее схематическая структуризация. Исходя из теории создания программного продукта можно определить, что Кредитный калькулятор является типичной «черной коробкой».
Рис. 3 Структура программы
Реализация программы разбивается на четыре пункта, причем интерфейсы ввода и вывода можно объединить, так как количество визуальных объектов обоих интерфейсов легко вместится в одно окошко. Получается три пункта реализации:
Создание окна ввода и вывода данных
Создание программного кода
Тестирование программы
При редактировании визуальных объектов, надо, в первую очередь, определиться теми данными, которые программа должна вывести. В случае с Кредитным калькулятором, программа должна вывести то, что требуется знать человеку, решившему взять автомобильный кредит.
Как показывают наблюдения, человеку, решившему взять автомобиль в кредит, требуется знать, насколько его желание согласуется с заработком. Показателем заработка является ежемесячный или годовой доход. Различаются они только коэффициентом, поэтому для в дальнейшем будет использоваться понятие ежемесячный доход. Соответственно, с ежемесячным доходом может сопоставляться ежемесячный расход. Для человека, выплачивающего кредит, ежемесячным расходом является его ежемесячная равнодолевая выплата по кредиту. Осталось определиться, какой параметр надо вводить, а какой искать.
Появляется еще один параметр. Ведь заранее не скажешь, что клиенту хочется узнать:
- Какую зарплату ему нужно получать, что бы оплатить определенный кредит
- Какой кредит можно оплатить, имея определенную зарплату
Поэтому в первую очередь программа должна предоставлять пользователю выбор из этих двух пунктов, а затем, на основе ответа, выстраивать объекты ввода и вывода информации. Для оптимизации работы программы следует по умолчанию выставлять определенный пункт, но при желании пользователя, можно легко переключится на другой. Скорее всего, в процессе эксплуатации будут использованы оба варианта подсчета.
Если пользователь хочет знать зарплату, имея определенные условия кредита, программе следует дать возможность пользователю заполнить поля ввода, причем каждое поле соответствует своему числовому или логическому условию кредита. Условиями автомобильного кредита можно назвать:
- Цена автомобиля
- Первый взнос
-Срок кредита
- Процентная ставка
- Дополнительные расходы
Цена автомобиля выражается в единицах валюты, поэтому первое поле ввода просто заполнятся набором цифр, или набором цифр с плавающей точкой. Первым взносом может быть сумма, которая является частью стоимости автомобиля, а может быть и процентным показателем от стоимости автомобиля. Поэтому поле ввода первого взноса связано с полем списка из двух пунктов. Пользователь имеет возможность ввести данные первого взноса в денежных единицах или в процентах. Аналогична ситуация со сроком кредита, должна существовать возможность ввести срок либо в месяцах, либо в годах. Процентная ставка имеет только процентный показатель, поэтому для нее используется только одно поле ввода.
Совсем иные расклады появляются с дополнительными расходами. Именно они должны обеспечить пользователю возможность включить в расчеты автокредита дополнительные, нестандартные условия. Все те нестандартные расчеты, выдвигаемые каждым из банков, должны быть учтены. Именно это позволит Кредитному калькулятору считаться универсальной программой подсчета автокредита.
Исходя из анализа различных дополнительных условий банка, можно сказать, что все они могут быть включены в один из трех пунктов:
Разовые затраты / прибавления
Месячные затраты / прибавления
Годовые затраты / прибавления
Но каждый из этих трех пунктов разбивается, на дополнительные подпункты:
Разовые затраты / прибавления
- В денежных единицах
- В процентах от стоимости автомобиля
- В процентах от суммы кредита
Месячные затраты / прибавления
- В денежных единицах
- В процентах от стоимости автомобиля
- В процентах от ежемесячного взноса
Годовые затраты / прибавления
- В денежных единицах
- В процентах от стоимости кредита
- В процентах от ежегодного взноса
Данная схема позволит включить в себя любой нестандартный расчет автомобильного кредита. Можно заметить, что процент от ежегодного и ежемесячного взноса одна и та же сумма, но не стоит полагать, что обычный пользователь будет знать об этом. Стоит так же заметить, что может возникнуть несколько дополнительных условий в один период времени, поэтому программа должна предоставить пользователю возможность ввести несколько таких условий. Например, ежемесячный платеж состоит из уплаты определенной суммы, плюс уплаты определенного процента от стоимости автомобиля. В таком случае процент должен перевестись в денежный эквивалент, а потом суммироваться со всеми остальными ежемесячными платежами.
Теперь программа должна вывести максимальное количество данных, по которым пользователь определит результаты своего запроса. В первую очередь должен быть отображен ежемесячный взнос для погашения кредита. Он зависит практически от всех вводимых данных, кроме разового платежа. Причем дальнейшие выводные данные вычисляются в зависимости от ежемесячного взноса:
- Ежемесячный взнос
- Ежемесячный доход
- Первый взнос
- Итоговая сумма кредита
- Итоговые затраты за весь срок
- Удорожание автомобиля
Ежемесячный взнос, это сорок процентов от ежемесячного дохода. Но пользователь должен иметь возможность сам устанавливать процент, так как не все банки могут придерживаться данной цифры. Первый взнос нужен для отображения первого взноса в денежных единицах или в процентах от стоимости автомобиля. Итоговая сумма кредита вычисляется как произведение ежемесячного взноса на срок кредита в месяцах. Итоговые затраты вычисляются путем сложения итоговой суммы кредита и первого взноса. Удорожание автомобиля показывает разницу между итоговыми затратами и начальной ценой автомобиля. Удорожание автомобиля выводится в денежных единицах и процентах.
Итак, схематически интерфейс программы можно отобразить таким образом:
Рис. 4 Схематический вид интерфейса кредитного калькулятора
3.3 Внешний вид и принцип работы программы
Программа будет выполняться на языке программирования JavaScript, что в свою очередь подразумевает совместное с ним использования языка HTML. Структура их совместной работы такова, что визуальные объекты будут предоставлены языком HTML, а расчеты JavaScript. Как файл программа будет выглядеть веб страницей, с расширением htm или html и открываться любым Интернет браузером, поддерживающим JavaScript.
В окне интернет браузера будут отображаться визуальные объекты ввода и вывода данных. Все действия будут происходить без дозагрузки или обновления страницы, что довольно удобно, если программа загружена с Интернета.
Стоимость автомобиля, ед.
Срок кредита месяц
Первый взнос в %
Процентная ставка,%
Доп. Расходы разовые ед.
Доп. расходы в месяц ед.
Доп. расходы в год ед.
Результат
Рис. 5 Вид окна программы «Кредитный калькулятор»
Принцип работы программы очень прост. В верхние поля пользователь вводит данные условия автокредитования, затем нажимает кнопку «расчет» и получает интересующие его результаты. Минимальными данными для заполнения является:
Стоимость автомобиля
Срок кредита
Процентная ставка
Только при заполнении данных полей программа выдаст результаты. Срок кредита, первый взнос, дополнительные расходы можно ввести в различных единицах. Кнопки «+» дают возможность вести неограниченное количество дополнительных условий.
Рис. 6 Вид элементов ввода
Все нижние поля, кроме «% от ежемесячного дохода» не редактируются. По умолчанию в этом поле стоит значение 40, но пользователь может установить другое. После изменения этого значения расчет проводится заново.
Рис. 7 Вид элементов вывода
В программу встроена функция проверки результатов после расчета кредита. Сначала выполняются простые проверки на заполнения полей «Стоимость автомобиля», «Срок кредита», «Процентная ставка». Далее, если стоимость автомобиля меньше 2000 единиц, выводится предупреждение. Связано это с тем, что банки не дают кредит на покупку автомобиля стоимостью меньше 2000 долларов США. Программа предупреждает, если срок кредита меньше 1 года. Программа предупреждает, если процентная ставка меньше 5 и более 25 процентов. После этого, если первый взнос меньше 10 процентов, процентная ставка ниже 15 процентов, и годовые затраты меньше 5 процентов от стоимости автомобиля, то выносится предупреждение о низкой процентной ставке при малых годовых затратах. Это связано с тем, что если кредитор не платит первоначальный взнос, то банки ставят высокий процент страховки залога. По их словам это окупает риск невыплаты кредита.
Рис. 8 Предупреждение программы о низких годовых затратах
Потом программа проверяет ежемесячные расходы, они не должны быть меньше 1 процента от взноса. Таким образом проверятся наличие комиссии по обработке платежа. В конце идет проверка значения поля удорожание автомобиля в процентах. Оно не должно быть меньше 15 и больше 100 процентов.
Если кратко описать принцип работы программы, то следует отметить следующие шаги:
- Проверка каждого поля ввода на правильность заполнения
- Проверка на минимальность вводимых данных
- Проверка на логическое соответствие цифр, например сравнение -цены автомобиля и первого взноса
- Подсчет ежемесячного платежа по формулам и вводным полям
- Подсчет ежемесячного дохода по ежемесячному платежу и по банковским процентам
- Подсчет первого взноса
- Подсчет итоговой суммы по ежемесячному платежу и по сроку кредита
- Подсчет итоговых затрат по итоговой сумме кредита и по первому взносу
- Подсчет удорожания автомобиля по цене автомобиля и по итоговым затратам
- Анализ значений вводимых и выводимых полей, и вывод подсказки на экран, если программа видит логический неточный расчет кредита
Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД , то в среднем получим дополнительные 8,5% - 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.
На основании этого примера можно заключить вывод, что не стоит искать слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних.
Заключение
Данная дипломная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают. Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Следует также обратить внимание на советы, присутствующие в данной работе, которые цитировались с электронных выступлений самих банков или опытных покупателей. Как упоминалось ранее, неопытному человеку кажется, что операции с кредитом ведут автосалоны по продаже автомобилей.
Дипломная работа показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.
Предоставленные в работе формулы и примеры их реализации конкретно не относятся к теме автокредита. Но это не влияет на правильность расчетов, так как кредит и автокредит неотличимы с математической точки зрения.
Программа, реализованная и описанная в дипломной работе, помогает легко и быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит у любого банка. Несомненным достоинством программы является ее полная универсальность. В первую очередь, это относится к просчету условий разных банков. Если в Интернете найти подобную программу, то она будет считать по кредитным условиям определенного банка. Программа «Кредитный калькулятор» может принять данные расчета со всех банков, при условии, что эти данные известны пользователю. Вторым показателем является универсальность доступа к данной программе. Любое электронное устройство, которое может работать с Интернет страницами, может использовать данную программу.
В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная дипломная работа является теоретическим первоисточником и планированием при покупке автомобиля в кредит.
Список использованной литературы
Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ).
Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г.
Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 2005 г.
Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалбанкир, 2005.
Анализ экономической деятельности клиентов банка. / Под ред. Лаврушина О. И. – М.: Инфра-М, 2006.
Антипова О. Н. Контроль за рисками концентрации. / Банковское дело, №1, 2008.
Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. – М.: Консалбанкир, 2006.
Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2006. -672с.
Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2007. -462 с.
Банковский портфель. Т.т. 1, 3. – М.: Соминтек, 2005.
Блумфильд А. Как взять кредит в банке. – М.: Инфра-М, 2006.
Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело. – М.: Экономика, 2006.
Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2004.
Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 464с.
Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2007.-399 -с.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, "ЮНИТИ", 2007.
Казимагомедов. А.А. Ильясов. С.М. Организация денежно – кредитного регулирования. – М.: «Финансы и статистика», 2005. – 272 с.
Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: Финансы и статистика, 2006. – 156 с.
Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2006. -390 с.
Колтынюк Б.А. Ценные бумаги. Учебник. СПб.: Издательство Михайлова В.А., 2006. -303 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -368 с.
Иванов В. В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 2006.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 2008. -362 с.
Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006.
Поморина М. А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка. / Банковское дело, №3, 2007.
Полная идиллия. Между ЦБ и правительством. / Нетесова О. // Ведомости.- Ноябрь 2005 г.
Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2006 г. -416 с.
Региональные проблемы функционирования финансово-кредитного механизма. Сборник научных трудов. – Тюмень: ТюмГУ, 2005.
Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2007.
Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. – М.: Инфра-М, 2006.
Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ, Учебное пособие. - М.: "Контур, 2005.-304 с.
Суская Е. П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц. / Банковское дело, №2, 2006.
Соколова О.В. Финансы, деньги, статистика. -М.: Издательство Юристъ, 2006. -789 с.
Финансы, денежное обращение и кредит/Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.– М.: "Проспект", 2006. – 496 с.
Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2007. -789 с.
Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2005. -632 с.
37. http://www.expert.ru/'expert/ratings/banki/index/shtml
38. http://wwwforum.msk.ru
39. http://www.geprobank.ru
40. http://www.kommersant.ru
41. http://www.ress.ru
42. http://www.spprinfo.ra
43. www.arb.ru
44. www.centrinvest.ru  
Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 64с.
www.kommersant.ru
Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 115 с.
Финансы, денежное обращение и кредит/Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.– М.: "Проспект", 2006. – 118 с.
Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2004.
Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2005. -32 с.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 2008. -62 с.
Финансы, денежное обращение и кредит/Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.– М.: "Проспект", 2006. – 119 с.
Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2006 г. -232 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -8 с.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 2008. -118 с.
Блумфильд А. Как взять кредит в банке. – М.: Инфра-М, 2006.
Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. – М.: Инфра-М, 2006.
www.centrinvest.ru  
www.centrinvest.ru  
www.centrinvest.ru  
www.centrinvest.ru  
www.centrinvest.ru  
8
Время