Современное состояние банковской системы России и направления её дальнейшего развития

Введение
Часть 1. Структура банковской системы России
1.1 Понятие Банковской системы
1.2 Современная банковская система России
Часть 2. Оценка современного состояния банковской системы России и направление ее дальнейшего развития
2.1 Основные тенденции развития банковского сектора России до середины 2008 года
2.2 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему и меры по ее стабилизации в кризисный период
2.3. Направление дальнейшего развития банковской системы России
Заключение
Список использованной литературы

Ранее ставка рефинансирования последовательно уменьшалась ЦБ с 1998 года. Летом 2007 года ставка была снижена до 10 процентов годовых.
Большинство развитых стран в последнее время наоборот, снижают ставки рефинансирования, чтобы стимулировать рост ВВП. Некоторое время назад к такой мере прибег Центробанк Китая.
Поэтому этот шаг ЦБ России вызывает много споров. Нет однозначного мнения, насколько он верен в сложившейся ситуации и как эффективно повлияет на улучшение ситуации.
В 2009 году правительство России в лице ЦБ РФ пересмотрело свою политику относительно ставки рефинансирования. ЦБ РФ начал постепенное снижение ставки рефинансирование. С целью преодоления негативных влияний глобального финансового кризиса, начиная с апреля 2009 года и до сих пор, Центробанк Россия уже 8-й раз изменял базовую ставку рефинансирования. Последнее снижение было зафиксировано 29 октября 2009 года, когда Центробанк России решил снизить ставку рефинансирования с 10% до 9,5 % с 30 октября 2009 года.
Как говорится в сообщении ЦБ, промышленное производство России, которое сильно пострадало от глобального финансового кризиса, в последнее время переживает период возрождения. Для укрепления этого процесса необходимо поддержать кредитами реальный сектор экономики. Снижение процентной ставки рефинансирования способствует снижению стоимости кредитов, предоставляемых заемщикам.
Этот показатель в истории России впервые после распада СССР стал ниже 10%.
К этому можно добавить, что принимаемые властью меры по урегулированию кризиса обеспечиваются контрольными функциями. Центробанк России призван контролировать валютные операции российских банков, чтобы «государственные» деньги доходили до реальной экономики, а не конвертировались в валюту на Западе. Главное сейчас — обеспечить реальную экономику наличностью, денежными кредитами. Когда кредитные потоки останавливаются, то производство сжимается, торговля, строительство, промышленность тут же реагируют замедлением темпов.
1998 и 2004 годы показали, что наиболее устойчивыми в кризисных ситуациях оказываются малые и средние региональные банки. Их ресурсная база в меньшей степени зависит или совсем не зависит от зарубежного фондирования; они работают на меньших объемах, проводят менее рискованную политику, 'регионалы' мобильнее и, принимая решение по финансовым вопросам, оперативнее реагируют на изменение ситуации. В силу того, что эти кредитные организации позиционируются как 'местные банки', они имеют, как правило, больший ресурс доверия населения, значение которого в кризисной ситуации возрастает многократно.
2.3. Направление дальнейшего развития банковской системы России
То, что происходит сегодня в отечественной банковской сфере, можно считать своеобразной платой за интеграцию в мировую финансовую систему. В последние годы наши банки активно выходили на зарубежные рынки капитала, поэтому, естественно, нас не могли не коснуться кризисные явления, которые там наблюдаются в течение уже довольно долгого времени. Насколько масштабными будут для России негативные последствия, сейчас оценить сложно. В большей степени могут пострадать банки, которые чересчур увлекались зарубежными заимствованиями, но при грамотном управлении ситуацию можно нормализовать.
Многие сравнивают ситуацию с 1998 годом, но это абсолютно неверно. Сейчас у нас реально работающая экономика, акции предприятий обеспечены активами, президент, правительство и Центробанк принимают абсолютно адекватные меры для 'разруливания' ситуации.
Создана эффективная 'подушка безопасности' для вкладчиков в виде Системы страхования вкладов. В последние годы Банк России последовательно вычищал систему от банков-однодневок, причем настолько жестко, что даже неоднократно подвергался за это критике. Время показало, что это были правильные шаги, укрепившие наши ряды. И, как известно, уже в ближайшее время Банк России, Правительство и Госдума РФ будут принимать дополнительные меры. В частности, речь идет об увеличении максимальной суммы страхового возмещения вплоть до всей суммы вкладов во всех коммерческих банках; снижении ежеквартальных отчислений банков в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ); снижении требований к обязательному резервированию, что серьезно улучшит положение кредитных организаций; серьезных налоговых льготах для предприятий основных отраслей промышленности.
Банковская система России сейчас, очевидно, сильнее, прочнее, устойчивее, чем американская. В целом национальная банковская система подошла к кризису подготовленной и должна справиться с этим испытанием. И, что не менее важно, - налицо готовность российской власти всемерно поддерживать стабильность отечественной кредитно-финансовой системы. Поэтому говорить о сокращении количества игроков на российском банковском рынке, на мой взгляд, преждевременно. Меры же по нормализации своей деятельности, которые вынуждены принимать сейчас банки (переход к более взвешенной кредитной политике, корректировка систем риск-менеджмента, процедур андеррайтинга, стандартов взаимодействия с клиентами в целом и т.д.), с точки зрения укрепления банковской системы, можно только приветствовать. Кризис сыграет свою оздоровляющую роль для тех, к сожалению, весьма многочисленных российских банков, которые в последние годы чрезмерно наращивали уровень задолженности перед внешними кредиторами и проявляли неразборчивость при выдаче кредитов.
Повышенное внимание к качеству кредитных портфелей, ужесточение требований к заемщикам, которое демонстрируют сегодня банки, безусловно, повлекло временное 'замирание' рынка потребительского кредитования, снизило степень доступности кредитных продуктов для населения и ипотечных продуктов, в том числе. Однако не стоит делать депрессивных прогнозов в отношении рынка ипотеки - этот продукт всегда будет востребован, хотя минимум в течение года-полутора говорить о росте, тем более существенном росте этого рынка, не приходится.
Кроме того, западные и российские инвесторы резко повысили свой интерес к недооцененным активам региональных банков.
Российская банковская система пока еще не является полноправным участником мирового финансового сообщества, однако, как показал 2008 год, именно это застраховало нашу экономику от дефолта. Важным свидетельством состоятельности нашей банковской системы стало слаженное действие финансовых властей и банковского сообщества на пути преодоления кризиса и внушительный рост отечественного банковского сектора по итогам года.
Одной из очевидных тенденций на 2010 год является продолжение проникновения иностранного капитала в банковский сектор России. Это будет обеспечено как ростом рынка слияний и поглощений, так и увеличением числа публичных размещений – IPOроссийских банков. Среди наиболее ожидаемых размещений – это акции «Газпромбанка», «Промсвязьбанка» и Банка «Зенит».
В то же время на рынке продолжатся процессы консолидации и укрупнения. Наиболее активными игроками внутреннего рынка M&A, как и в прошлом году, останутся госбанки – ВТБ и Сбербанк, которые по планам должны будут завершить сделки по приобретению активов в Узбекистане (ВТБ – Капитал Банк) и на Украине (Сбербанк – НРБ). Кроме того, на 2010 год планы ВТБ предусматривают открытие своих представительств во всех странах СНГ.
Кризис ликвидности продолжился на рынке вплоть до середины 2009 года. Постепенное выравнивание ставок по ипотечным программам станет возможным только после улучшения ситуации с рефинансированием, то есть де-факто после стабилизации ситуации на международном финансовом рынке и «возвращения» инвесторов в Россию. Иностранные инвесторы постепенно начали возвращаться на российский рынок, т.к. он показал наибольшее снижение среди стран с развивающейся экономикой.
Ситуация с вкладами для частных лиц в 2010 году также во многом будет зависеть от положения на международном рынке. Если кризис пойдет на спад и его последствия удастся оперативно преодолеть, то вкладчики начнут возвращаться. Положительная тенденция по увеличению вкладчиков наметилась с конца 2008 года. По мере улучшения ситуации ставки по депозитам могут пойти вниз. Сейчас Правительство РФ активно работает над снижением ставки рефинансирования, что должно снизить ставки по депозитам и кредитам во всей банковской системе России. Сейчас самое время класть деньги на рублевый депозит на 2-3 года, т.к. ставки по депозитам находятся на максимальном уровне. Уже через несколько месяцев они снизятся, если макроэкономическая ситуация не ухудшится в стране.
В целом, макроэкономическая ситуация в России остается стабильной и обеспечена запасом прочности в виде стабилизационного фонда и золотовалютных резервов страны до середины 2010 года. Сейчас цена на нефть увеличилась до 70 долларов за баррель, что приводит к пополнению стабилизационного фонда и фонда национального благосостояния. На фоне этого будет расти степень проникновения банковского сектора в экономику России и доступность банковских услуг для населения. При этом вектор развития банковского сектора сместится в регионы, которые станут основными бенефициарами роста российского банковского сектора на долгие годы.
Можно утверждать, что со временем, российские банки продолжат свое развитие по тем направлениям, которые наметились в докризисный период и были подробно нами рассмотрены в пункте 2.1 настоящей курсовой работы. Конечно, часть банков прекратит свое существование, часть будет куплено другими более крупными и успешными игроками. Но в конечном итоге это должно положительно сказаться на состоянии банковской системы России, повышению ее конкурентоспособности. На рынке останутся сильные банки, способные предложить клиентам качественный банковский продукт или услугу.
Заключение
Банковская система России в настоящее время представляет собой двухуровневую систему, включающую Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банк России выступает в роли центрального банка страны, и на него возлагаются функции монопольной эмиссии банкнот, банка банков, банка правительства, а также регулирующие и контролирующие функции. Правовое положение Банка России определяется Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым в 2002 г.
В то же время его статус, задачи, функции и принципы организации и деятельности как публично-правовой организации определяются Конституцией РФ, а также Законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.
За последние 10 лет банковская система России существенно укрепилась. 2007 год стал для отечественного банковского сектора одним из самых успешных, даже с учетом проблем второго полугодия. Банки занимают все более значимое место в экономике, растет их роль в финансировании предприятий, бурными темпами продолжается развитие розничных операций.
Ключевыми тенденциями, определившими жизнь российских банков в 2008 году, до начала кризиса, и в наибольшей степени влияющими на их дальнейшее развитие являются:
Повышение роли банков в экономике, опережающий рост их активов и капитала;
Рост роли розничных операций в активах и доходах банков;
Повышение зависимости российского банковского сектора от зарубежных ресурсов;
Изменение институциональной структуры банковского сектора в пользу банков, контролируемых нерезидентами при сохранении весомой доли государственных банков.
Все эти тенденции начали проявляться не в 2007 году, а раньше, но именно в прошедшем году они проявились наиболее ярко.
Нынешний финансовый кризис — следствие циклического спада американской экономики. Поскольку Россия интегрирована в мировую экономику, глобальный финансовый кризис просто не мог обойти нас стороной.
Первое очевидное следствие кризиса — отток иностранного капитала из России. Инвесторы сейчас заинтересованы в покупке активов в развитых странах, которые ввиду кризиса существенно подешевели. Второе следствие — снижение цен на энергоносители, которые, как известно, являются основной экспортной позицией России. Конечно, появились риски для корпораций. Многие из них, в том числе банки и компании с государственным участием, имеют краткосрочные внешние долги. Если они будут их погашать без возможности плавных выплат и получения новых кредитов, это может привести к значительным финансовым потерям и снижению стоимости активов.
Мировой финансовый кризис продлится около двух лет, прогнозирует российское Минэкономразвития. Говоря о возможных сроках кризиса, называется «2009 год и половину или больше 2010 года». В связи с этим был скорректирован прогноз социально-экономического развития на 2009-2011 годы. Вслед за пересмотром прогноза социально-экономического развития будет пересмотрен и федеральный бюджет на 2009 год. Это произойдет, скорее всего, в первом квартале 2009 года.
Цикличный характер развития экономики означает, что снижение темпов экономического роста не может быть вечным. Рано или поздно ситуация на рынке изменится. Вопрос в том, когда это произойдет. Эксперты утверждают, что кризис может продлиться до конца 2009-го — весны 2010 года. То есть в ближайшие год-полтора нас, видимо, ожидают корректировки цен в реальном секторе и на рынке недвижимости, рост процентных ставок в банковской сфере, укрепление доллара.
Список использованной литературы
Нормативные источники
Конституция РФ
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.)
Использованная литература
Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2005, c. 297
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007, c. 250
Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста. Деньги и кредит, 2004 №8
Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 2003 – 270с.
Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики, №9, 2008
Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие. – М: Экономистъ, 2008, c. 381.
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. – с.376
Информационные источники сети Интернет
Центральный Банк Российской Федерации, www.cbr.ru .
Сайт Правительства РФ http://www.gov.ru/
МЭРТ http://www.economy.gov.ru/
газета «Ведомости» http://www.vedomosti.ru/
Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2005, c. 35
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005, С.53
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.)
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007, c. 73
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. – с.104
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007, c. 106
Ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" №86-ФЗ
Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2005, c. 142
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2007, c. 174
Центральный Банк Российской Федерации, 2008, www.cbr.ru
Центральный Банк Российской Федерации, www.cbr.ru
газета «Ведомости» http://www.vedomosti.ru/
Центральный Банк Российской Федерации, www.cbr.ru
Центральный Банк Российской Федерации, www.cbr.ru
газета «Ведомости» http://www.vedomosti.ru/
Центральный Банк Российской Федерации, www.cbr.ru, итоги развития банковского сектора в 2007 году
МЭРТ http://www.economy.gov.ru/
Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 2003, с. 183
Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие. – М: Экономистъ, 2008, c. 216.
Сайт Правительства РФ http://www.gov.ru/
газета «Ведомости» http://www.vedomosti.ru/, октябрь 2008
Сайт Правительства РФ http://www.gov.ru/
Центральный Банк Российской Федерации, www.cbr.ru
Сайт Правительства РФ http://www.gov.ru/
31