Банковское кредитование как важный элемент механизма трансформации сбережений в инвестиции

Введение…………………………………………………………………….3
1. Понятие и виды банковских кредитов…………………………………4
1.1. Потребительский кредит……………………………………………...5
1.2. Экспресс-кредит………………………………………………………6
1.3. Товарный кредит………………………………………………………6
1.4. Ипотечный кредит……………………………………………………..6
1.5.Автокредит……………………………………………...………………7
2. Банковский кредит как важный элемент механизма трансформации сбережений в инвестиции…………………………………………………………..9
3. Становление механизма трансформации сбережений населения в инвестиции в России…………………………………………………………17
Заключение……………………………………………………………..20
Список используемых источников…………………………………..21

Развитие таких моделей трансформации сбережений населения в инвестиции как накопительное страхование и добровольное пенсионное страхование повышает уровень социализации рыночных отношений, создает дополнительную, отличную от государственной, систему социального обеспечения и социальной защищенности граждан, снижая нагрузку на государственный и местные бюджеты.
Механизм трансформации сбережений населения способствует повышению экономической и социальной значимости сбережений домашних хозяйств, превращает их в важный макроэкономический элемент. Но процессы, происходящие на микро и макроуровнях при всей своей взаимообусловленности не совпадают. Сбережения как и инвестиции представляют собой двусторонний акт. На микроуровне многие инвестиционные сделки взаимопогашаются, когда они совершаются с объектами прежних инвестиций: то, что для одного является инвестицией, для другого выступает как дезинвестиция. Приобретая финансовые и другие активы отдельное домашнее хозяйство увеличивает свое собственное богатство, но это не обязательно означает увеличение богатства всего общества.
3. Становление механизма трансформации сбережений населения в инвестиции в России.
В настоящее время в России сформировалась достаточно устойчивая тенденция к росту реальных располагаемых доходов населения, которые в 2005 году увеличились на 9,9% и продолжали расти: в 2006 -11,1% , 2007 -10,0%. Это способствовало росту сбережений, которые увеличивались сопоставимыми темпами: соответственно 11,0%, 10,3% , 9,3% Незначительное снижение темпов роста сбережений обусловлено бурным развитием потребительского кредита и увеличением объемов ипотечного кредитования. Создание системы страхования вкладов физических лиц в банках способствовало притоку сбережений населения на депозиты в банки и удлинению сроков хранения. Доля депозитов в структуре сбережений населения повышалась, достигнув к концу 2007 года 61,2%; наиболее высокими темпами увеличивались депозиты на срок от 1 года до трех лет, доля которых в структуре депозитов достигла 53,6%. Достаточно быстро развивались паевые инвестиционные фонды (ПИФы) - к концу 2007 года число управляющих компаний достигло 316, что на 40% больше, чем в 2006 году, а совокупная стоимость чистых активов составила 1029 млрд. руб. Успешно развивались общие фонды банковского управления (ОФБУ). На начало 2008 года, по данным Банка России, число зарегистрированных действующих ОФБУ превысило 300. Развитию данных форм коллективного инвестирования способствовал рост фондового рынка и выход на него новых эмитентов. Растет число компаний, осуществляющих первичное публичное размещение акций (IPO), объем российского рынка облигаций увеличился в период с 2004 по 2008 г.г. более, чем вдвое - с 3,3% до 7,3% ВВП.
Вместе с тем, положительные процессы, которые происходили в последние годы, не смогли переломить негативных тенденций, складывавшихся на протяжении 90-х годов.
Особенности формирующегося в России механизма трансформации сбережений населения в инвестиции:
наличие значительного объема неорганизованных сбережений: остатки наличных денег составили в структуре сбережений населения в начале 2007 года 28,8%;
неразвитость социально значимых способов трансформации сбережений населения в инвестиции: в общей численности пенсионеров число получателей негосударственных пенсий составило в конце 2006 года только 1,8%. Российские граждане не спешат переводить свои пенсионные деньги в частные управляющие компании, несмотря на более высокую доходность, которые они обеспечивают. 94% пенсионных денег находится на счетах ВЭБа, управляющего средствами государственного пенсионного фонда, который в 2007 году по уровне доходности оказался на 56 месте из 62 управляющих компаний. В 2006-2007 годах произошло катастрофическое падение рынка страхования жизни ( -73% и -45% соответственно). По опросам, проведенным ведущими игроками страхового рынка в 2007 году, только 5% населения воспользовались услугами частного накопительного страхования, при этом 80% оформили полюс как корпоративный социальный пакет.
слабость банковской системы как основного в России института, аккумулирующего сбережения населения, неспособного наращивать объемы кредитов для финансирования инвестиционных проектов: из всех источников финансирования инвестиций в основной капитал кредиты банков составили в 2005 году только 8,3%. При сохранении пока еще высоких темпов роста, доля кредитов предприятиям и организациям в структуре активов банков стала снижаться;
недостаточная привлекательность отечественного фондового рынка для российских компаний, которые размещают на нем не более 15% эмитируемых ими инвестиционных ценных бумаг;
• отсутствие широкого спектра понятных и доступных населению финансовых инструментов.
К факторам, которые сдерживают вовлечение сбережений домашних хозяйств в экономику в качестве инвестиционных ресурсов, и даны предложения по усилению роли государства в формировании эффективного механизма трансформации сбережений населения в России, относятся: обеспечение последовательности в проведении пенсионной реформы; создание благоприятных условий для развития институциональных инвесторов; совершенствование налогового механизма; разработка и принятие законов, способствующих функциональному и институциональному развитию банковской системы; развитие фондового рынка; формирование информационной среды, способствующей повышению финансовой культуры населения.
Заключение
Сбережения населения выполняют многообразные функции. Сбережения не просто создают возможность увеличения потребления в будущем и способствуют преодолению разрыва между текущим уровнем дохода и желаемым уровнем потребления.
Денежные доходы населения в качестве сбережений не приостанавливают свое движение, а наоборот находятся в поиске наиболее выгодных форм сохранения и приращения.
Использование сбережений предполагает их расходование. Но это расходование устремлено в будущее и представляет собой приобретение активов, которые, с одной стороны, увеличивают богатство домашних хозяйств, а с другой, вовлекают их в сферу хозяйственных отношений.
Механизм трансформации сбережений населения способствует повышению экономической и социальной значимости сбережений домашних хозяйств, превращает их в важный макроэкономический элемент. Но процессы, происходящие на микро и макроуровнях при всей своей взаимообусловленности не совпадают.
Список используемых источников
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 600 с.
Игнатов Т.В., Китаева Л.В. - Финансовая политика государства, ее роль в формировании и регелировании финансового механизма.// Финансовые исследования .- 2005. - №4
Каримова Д. Проблемы формирования и использования сбережений домохозяйств. // Вопросы статистики. - 2001.- №10.
Лаврушина О.И..Деньги, кредит, банки: Учебник. – М: Финансы и статистика, 2005г.
Мамедов О. Сущность рыночной трансформации сбережений домохозяйств в постадминистративной экономике (от "предпочтения ликвидности" - к "предпочтению доходности")// http://turati.virtualave.net/files/mamedov.doc
Слободина М.Ю. Процесс преобразования сбережений населения в инвестиции // Финансы и кредит. - 2007. - № 5 (255) (апрель).
Слободина М.Ю. Роль финансовых институтов в развитии инвестиционной сферы и системы социального обеспечения // Банковские услуги. – 2007. - № 5.
Трансформация сбережений населения России в инвестиции // Финансы и кредит. – 2007. - №14
Лаврушина О.И..Деньги, кредит, банки: Учебник. – М: Финансы и статистика, 2005г.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 600 с.
Каримова Д. Проблемы формирования и использования сбережений домохозяйств. // Вопросы статистики. - 2001.- №10.
Мамедов О. Сущность рыночной трансформации сбережений домохозяйств в постадминистративной экономике (от "предпочтения ликвидности" - к "предпочтению доходности")// http://turati.virtualave.net/files/mamedov.doc
Слободина М.Ю. Роль финансовых институтов в развитии инвестиционной сферы и системы социального обеспечения // Банковские услуги. – 2007. - № 5.
Слободина М.Ю. Процесс преобразования сбережений населения в инвестиции // Финансы и кредит. - 2007. - № 5 (255) (апрель).
Игнатов Т.В., Китаева Л.В. - Финансовая политика государства, ее роль в формировании и регелировании финансового механизма.// Финансовые исследования .- 2005. - №4
Слободина М.Ю. Процесс преобразования сбережений населения в инвестиции // Финансы и кредит. - 2007. - № 5 (255) (апрель).
Слободина М.Ю. Роль финансовых институтов в развитии инвестиционной сферы и системы социального обеспечения // Банковские услуги. – 2007. - № 5.
Трансформация сбережений населения России в инвестиции // Финансы и кредит. – 2007. - №14
2