ипотечное кредитование и его особенности в России : состояние , проблемы, перспективы

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ В РОССИИ
1.1. СУЩНОСТЬ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ
1.2. НАЗНАЧЕНИЕ И СТРУКТУРА НАЦИОНАЛЬНОГО ПРОЕКТА «ДОСТУПНОЕ И КОМФОРТНОЕ ЖИЛЬЕ – ГРАЖДАНАМ РОССИИ»
1.3. ФИНАНСОВО – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИНСТРУМЕНТЫ РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ
ГЛАВА II. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.2. СТРУКТУРА И СУБЪЕКТЫ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.3.СХЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
2.4. ЭТАПЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА
ГЛАВА III. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В САНКТ–ПЕТЕРБУРГЕ
3.1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.2. СПЕЦИФИКА ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ
3.3. РОЛЬ ПРАВИТЕЛЬСТВА САНКТ-ПЕТЕРБУРГА В РЕШЕНИИ ЖИЛИЩНЫХ ПРОБЛЕМ
3.4. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ПРОГРАММ БАНКОВ САНКТ – ПЕТЕРБУРГА ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Наиболее востребованным сегодня по-прежнему является ипотечный кредит на приобретение готового жилья. Такое положение обусловлено, прежде всего, структурой рынка недвижимости, на котором преобладают готовые квартиры над новостройками. Как следствие количество сделок на вторичном рынке жилой недвижимости превышает количество сделок на первичном. Вместе с тем по мере роста темпов жилищного строительства, совершенствования программ ипотечного кредитования строящегося жилья, в течение 2007г. наблюдается снижение доли кредитов предоставляемых на цели приобретения вторичного жилья, за счет увеличения кредитования новостроек. Также отмечается рост популярности кредитов на цели рефинансирования и нецелевых кредитов под залог имеющейся недвижимости. Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же динамично меняются. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10 %, а в нередких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2006 году в среднем на 1%. Значительно сократился процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок. Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов. Развитие ипотечного кредитования принято оценивать в виде доли в объеме ВВП и как отношение ипотечных сделок к общему количеству сделок купли-продажи жилой недвижимости. На 1 января 2008 года доля задолженности по ипотечным кредитам составляет всего 1.8% к ВВП. Такием образом, Россия продолжает сильно отставать от развитых стран и стран Восточной Европы. С одной стороны, сохраняется потенциал для дальнейшего роста, с другой становится понятно, что текущий рост объемов кредитования вызван общеэкономическим ростом, повышением доходов населения, но не является отражением качественных улучшений жилищных условий. Стоит отметить, что согласно Концепции рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, были запланированы целевые показатели, согласно которым годовой объем выданных ипотечных кредитов должен был составить не менее 108 млрд. руб. Таким образом, объем рынка ипотеки в 2006 году превысил запланированные показатели Концепции в 2 раза. Объем выданных ипотечных кредитов в 2006 году превышает аналогичный показатель 2005 года, когда было выдано ипотечных кредитов на 157 млрд. руб. меньше. В 2005 году объем фактически выданных ипотечных кредитов составил 43 млрд. руб. и превысил запланированные на 2005 год показатели всего на 1 млрд. руб. Существенной проблемой развития ипотеки в России на сегодняшний день является достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья. Несмотря на заметный рост реальных доходов населения в 2007 году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами. За 2006 год цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 80-100 %. В некоторых городах достигнут более чем двойной ценовой рост. Средняя цена готового жилья в российских городах-миллиониках на конец 2006 года составила 1390 $/кв. м. Стремительный рост цен, сокращение объемов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жилье. Отчасти такое сокращение было компенсировано ростом доходов граждан и либерализацией условий кредитования. В 2006 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов. Тенденция стабилизации цен внушает некоторый оптимизм в дальнейшем решении проблемы расширения платежеспособного спроса на ипотечные продукты. Среди итогов 2007 года следует отметить ускоренный рост объемов ипотечного кредитования в регионах. Произошла сегментация рынков жилья и клиентской базы, банки переориентируются с продуктов, рассчитанных на широкие клиентские группы, на кредиты, предназначенные для целевой аудитории, например, молодые семьи. Совершенствование бизнес-процессов и либерализация условий кредитования обусловили повышение доступности (увеличение максимального размера кредита). В то же самое время мы увидели, что, выходя на международные рынки, российская ипотека становится частью глобальной финансовой системы и зависит от изменений, которыми нельзя управлять. Потенциал роста российского ипотечного рынка значителен, но долгосрочное фондирование является основной проблемой. Кроме того, повышение доступности кредитов несет дополнительные риски, ипотечные портфели должны быть сегментированы по рискам, необходимо их точно оценивать и управлять ими. 3.2. Специфика жилищной проблемы в Санкт-Петербурге В Санкт-Петербурге, как и во всей России, стоит не мало жилищных проблем, которые требуют скорейшего разрешения. На рынке жилья Санкт-Петербурга существует ограниченный платежеспособный спрос населения на приобретение жилья. Причиной этому послужили: высокие цены на жилье, как на первичном, так и на вторичном рынке, [Оригинал]
при низком уровне доходов населения; слабое развитие института долгосрочного жилищного кредитования; высокие процентные ставки, снижающие доступность жилищных кредитов и являющиеся финансовым и психологическим ограничением; недостаточный уровень накоплений граждан для оплаты первого взноса для получения ипотечных жилищных кредитов. 
[Источник: Источник 4]
Санкт-Петербург является городом, где наиболее ярко представлена острейшая социальная проблема коммунальные квартиры. Проблема расселения и реконструкции квартир коммунального заселения длительное время не находила разрешения и в первую очередь это было связано с большими финансовыми затратами. Санкт-Петербург возводился как столица Российской империи, что естественно привело к строительству большого числа государственных учреждений, присутственных мест, особняков, дворцов, театров, учебных заведений, гостиниц, промышленных предприятий и мануфактур, казарм для размещения военнослужащих, которые сегодня и составляют исторический центр города. После национализации в 1917 году большинство жилых помещений было заселено коммунально и таким образом, на сегодняшний день, доля коммунальных квартир в центре составляет порядка 70% от их общего числа (около 150 тыс., жилая площадь которых составляет порядка 5, 23 млн. кв.м.). Как правило, это квартиры многокомнатные, имеющие большие жилые помещения и места общего пользования с изношенным оборудованием, часто без ванных комнат и центрального горячего водоснабжения. Большинство граждан, проживающих в этих квартирах, на текущий момент не имеют достаточных средств и возможностей для самостоятельного решения вопроса улучшения жилищных условий. К этому необходимо добавить, что жилые здания центральной части относятся к старому фонду (постройки до 1905 года) и составляют порядка 75% от всего старого фонда (около 20 млн. кв. м. общей площади) города. Реконструкция зданий с жилищной площадью коммунального заселения обычно приводит к потерям 30% жилой площади при строительстве нормативных малогабаритных квартир и до 50% при квартирах повышенной комфортности, так называемого элитного жилья. Все эти факторы, в совокупности с необходимостью больших финансовых затрат, связанных с расселением и реконструкцией жилых зданий, являются основными препятствиями для разрешения проблемы превращения коммунального жилища в благоустроенную отдельную квартиру для одной семьи. За период 1986-2001 г.г. число коммунальных квартир снизилось от 303000 до 146857 единиц за счет предоставления жилых помещений очередникам, предоставления жилых помещений в дополнение к занимаемым, покупки жилья, обменов, участия в долевом строительстве, перераспределения жилых помещений и т.д. Традиционно сложившиеся методы расселения жилищного фонда коммунального заселения себя исчерпали, и в течение последних лет количество коммунальных квартир снижается крайне незначительно (около 250 в год). При этом необходимо отметить, что перевод жилых зданий, используемых ранее как общежития, в государственный жилищный фонд Санкт-Петербурга может существенно усложнить задачу расселения коммунальных квартир. Эти здания, как правило, коридорного типа и также требуют проведения реконструкции с предварительным расселением. В государственной собственности Санкт-Петербурга находится 607 общежитий, общей площадью 2,07 млн. кв. м., порядка 41 здания имеют статус аварийных, в соответствии с актами экспертно-строительной комиссии. С 1976 года по 2002 год 468 общежитий изменили свой правовой статус и стали жилыми домами, произведена реконструкция в жилые дома 21 общежития. В коммунальных квартирах сегодня проживает около 237 тыс. семей / 536 тыс. человек, из которых на учете по улучшению жилищных условий состоит 180тыс. семей / 400 тыс. человек. С учетом изложенного, решение данной проблемы потребует значительных финансовых средств, ориентировочно 326 млрд. рублей (10,0 млрд. долларов) и периода 15 - 20 лет. По данным Жилищного комитета общая площадь ветхого и аварийного жилищного фонда достигает величины 646, 1 тыс. кв. м., а около 5,0 млн. кв. м. жилищного фонда требуют неотложной реконструкции (табл.3). В настоящий момент, на первый план, выходит проблема по выполнению обязательств Санкт-Петербурга по отселению граждан из аварийного жилищного фонда (1807 квартир, площадью 169 222,3 кв.м). Переселению из аварийного жилищного фонда подлежат 2494 семьи / 5821 человек для чего необходимо 122692 кв. м. общей площади. 
[Источник: Источник 2]Таблица 3.2 Представление о составе недвижимого имущества Санкт-Петербурга. Наименование Ед. изм. Количество Общее количество зданий (строений) шт. 61 329 В том числе: 1) жилых 2) нежилых шт. шт. 43 602 17 727 Общая площадь жилых домов кв. м 90 862,5 Общая площадь нежилого фонда кв. м 32 082 300 Количество зданий нежилого фонда - памятников архитектуры шт. 5500 Техническое состояние нежилого фонда: 1) хорошее (износ до 20 %) 2) удовлетворительное (износ от 21 до 40 %) 3) неудовлетворительное (износ более 40 %) % 44,9 36,6 18,5 Техническое состояние жилищного фонда: 1) хорошее (износ до 20 %) 2) удовлетворительное (износ от 21 до 40 %) 3) неудовлетворительное (износ более 40 %) % 19,4 48,0 32,6 Следует отметить, что без помощи Правительства Санкт-Петербурга эти вопросы не решатся. Следовательно, необходимо внимание и поддержка с ее стороны, как в разработке новых законопроектов, так и непосредственном участии в их реализации. 3.3. Роль Правительства Санкт-Петербурга в решении жилищных проблем Проблема жилья в Санкт-Петербурге, так же как и во всей России, является одной из самых главных в городе. Дело в том, что рядовые граждане не в состоянии приобрести себе квартиру или тем более отдельный дом, т.к. рыночные цены в Петербурге весьма высоки, что не соответствует уровню их заработка. Для решения проблем, связанных с улучшением жилищных условий, Правительство Санкт-Петербурга направляет не мало усилий: разрабатывает Федеральные целевые программы, законопроекты. Одним из проектов по обеспечению населения доступным жильем стала программа «Ипотечное кредитование». Основная цель программы - [Оригинал]
создание условий для формирования и развития системы долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, позволяющей получить жителям Санкт-Петербурга, имеющим соответствующие доходы, жилищный кредит на приобретение жилья, а также повышение уровня доступности получения долгосрочных жилищных кредитов жителями Санкт-Петербурга, состоящими на учете, нуждающихся в улучшении жилищных условий. В
[Источник: Источник 9]целях социальной защищенности молодежи разработана программа «Молодежи доступное жилье». Принять участие в программе могут молодые граждане в возрасте от 18 до 30 лет (одинокие молодые граждане до 30 лет; молодые семьи, в которых оба супруга не достигли 30-летнего возраста; неполные семьи с детьми, в которых отец или мать не достигли 30-летнего возраста), постоянно проживающие в Санкт-Петербурге, состоящие [Оригинал]
на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий
[Источник: Источник 9]и имеющие финансовую возможность: единовременной оплаты до начала строительства не менее 30 % стоимости приобретаемой квартиры; осуществления равномерных ежемесячных платежей по погашению остатка ее стоимости в течение 5 лет. Одним из источников финансирования программы являются средства бюджета Санкт-Петербурга, предполагается, что стоимость жилья будет ниже рыночной приблизительно на 15 - 20%. [Оригинал]
Санкт-Петербург является городом, где наиболее ярко представлена острейшая социальная проблема - совместное проживание граждан в квартире государственного (муниципального) жилищного фонда. К этому необходимо добавить, что здания относятся к старому фонду,
[Источник: Источник 2]следовательно необходима реконструкция этих построек. [Оригинал]
Для решения проблем, связанных с расселением и реконструкцией общежитий, необходимо создание самостоятельной городской целевой программы. На сегодняшний день
[Источник: Источник 2]по решению этой проблемы разработана концепция [Оригинал]
целевой программы Санкт-Петербурга "Расселение и реконструкция коммунальных квартир в Санкт-Петербурге". По предварительной оценке для отселения граждан необходимо 200 - 250 тысяч квартир, 50% из которых должны быть однокомнатными квартирами на одного (двух) человек. В коммунальных квартирах сегодня проживает около 237 тыс. семей (536тыс. человек), из которых на учете по улучшению жилищных условий состоит 180тыс. семей (400 тыс. человек). По данным Жилищного комитета общая площадь ветхого и аварийного жилищного фонда достигает величины 646, 1 тыс. кв. м., а около 5,0 млн. кв. м. жилищного фонда требуют неотложной реконструкции. В настоящий момент, на первый план, выходит проблема по выполнению обязательств Санкт-Петербурга по отселению граждан из аварийного жилищного фонда (1807 квартир, площадью 169 222,3 кв.м). Для исполнения закона «
[Источник: Источник 2]
О целевой программе Санкт-Петербурга «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2002 - 2012 годы»
[Источник: Источник 9]издано постановление Правительства "[Оригинал]
О порядке и условиях предоставления гражданам субсидий в рамках реализации целевой программы "Развитие долгосрочного жилищного кредитования"
[Источник: Источник 9]на 2002-2012 годы". Право на получение субсидии имеют граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, прошедшие квалификационный отбор согласно требований кредитного учреждения (банка), в который заемщик-субсидент должен быть направлен из отдела учета на получение ипотечного жилищного кредита, на срок не менее 5 лет. Участниками программы могут быть семьи, неполные семьи, а также одинокие граждане. Под семьей в рамках программы понимается супруг, супруга и (при наличии) совместно с ними проживающие нетрудоспособные граждане, находящиеся на иждивении у получателей ипотечного кредита, несовершеннолетние дети. Содействие Санкт-Петербурга в рамках программы заключается в безвозмездном субсидировании части стоимости жилья, оплачиваемой гражданином за счет собственных средств. В соответствии с Постановлением определен максимально возможный размер субсидии - он не может быть больше 35 процентов от стоимости жилья, и не более размера собственных средств гражданина). При этом государственное содействие Санкт-Петербурга в рамках программы может быть оказано только в рамках социальной нормы общей площади жилья, составляющей для одиноко проживающих граждан - 33 кв. м., для [Оригинал]
семьи, состоящей из двух человек - 42 кв. м., для семьи, состоящей из трех и более человек - 18 кв. м.
[Источник: Источник 7]на каждого члена семьи. Разработана и принята [Оригинал]
целевая программа Санкт-Петербурга "Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения", с целью обеспечения по доступной цене жильем работников бюджетной сферы,
[Источник: Источник 12]
признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий;
[Источник: Источник 3]
формирование и развитие рынка доступного жилья в Санкт-Петербурге; улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров; повышение престижа работы в бюджетной сфере; сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья другими категориями граждан. 3.4.
[Источник: Источник 12]Сравнительный анализ программ банков Санкт Петербурга по предоставлению ипотечных кредитов На сегодняшний день в Петербурге существует немало банков, предлагающих разнообразные программы ипотечного кредитования. И каждая из них имеет как свои плюсы, так и минусы. Проведем анализ ипотечных программ банков, с целью выявления наиболее выгодных и удобных условий для населения со средним уровнем дохода. Программы банков распространяются как на первичном, так и на вторичном рынке. Для сравнительного анализа ипотечных программ банков Санкт Петербурга были отобраны следующие банки: Специализированный ипотечный банк Delta Credit БАНК ВТБ 24 ООО «Городской Ипотечный Банк» ОАО «Промышленно строительный банк» РАЙФФАЙЗЕНБАНК Северо Западный Банк Сбербанка России Таблица 3.3 Сравнительный анализ программ банков СПб по предоставлению ипотечных кредитов Кредит Сумма Валюта Ставка в % Первый взнос Срок 1. Специализированный ипотечный банк Delta Credit DeltaСтандарт 15 000 - 500 000 USD От 9,5 % (Подтверждение дохода справкой по форме НДФЛ) От 10,5 % (Подтверждение дохода справкой по форме банка) 15 % (0 %) От 7 до 25 лет DeltaРублевый 450 000 14 000000 Руб. 11 % (По форме НДФЛ) 12 % (По форме банка) 15 % (0 %) От 7 до 20 лет 2. БАНК ВТБ 24 Ипотека. Готовое жилье От 10 000 (или эквивалент в руб., Евро) USD EUR (руб.) От 9,8 % в USD От 12,5 % в рублях Не требуется До 25 лет Ипотека. Строящееся жилье От 10 000 (или эквивалент в руб., Евро) USD EUR (руб.) 5 % от стоимости жилья 3. ООО «Городской Ипотечный Банк» Кредит на приобретение готовой квартиры. Программы: Квартира, Дом, Земля. 10 000 1 000 000 USD От 9,5 % От 10 % От 1 года до 25 лет 300 000 - 15 000 000 Руб. 0т 11,9 % От 15 % 4. ОАО «Промышленно строительный банк» На готовую и строящуюся недвижимость 300 000 15 000 000 Руб. От 12,5 % до 16 % От 0 % От 5 до 25 лет USD EUR От 9,8 % до 14 % От 0 % От 5 до 25 лет 5. РАЙФФАЙЗЕНБАНК Квартира / коттедж на первичном рынке От 15 000 USD От 9 % до 12 % От 15 % От 1 года до 25 лет Квартира / коттедж на вторичном рынке От 400 000 Руб. От 11 % до 13,5 % От 15 % 6. Северо Западный Банк Сбербанка России Кредит на недвижимость В зависимости от доходов заемщика Руб. 13 % От 10 % До 5 лет 14 % 15 % До 10 лет USD EUR 13,5 % 14,5 % До 20 лет 15,5 % Ипотечный кредит В зависимости от доходов заемщика Руб. 12 % От 10 % До 5 лет 12,5 % 13 % До 10 лет USD EUR 12,5 % 13 % До 20 лет 13,5% Кредит Ипотечный «плюс» В зависимости от доходов заемщика Руб. 11,8 % От 10 % До 5 лет 12,3 % 12,8 % До 10 лет USD EUR 12,3 % 12,8 % До 20 лет 13,3 % Молодая семья Руб., USD EUR Кредит предоставляется на условиях вышеперечисленных кредитных программах От 5 % для молодой семьи с ребенком. От 10 % - без ребенка До 20 лет Сопоставляя данные условия, видим, что наиболее выгодный кредитующий банк - Сбербанк России, предлагающий наиболее выгодные условия и наиболее широкую программу кредитования. Условия программ банков ипотечного кредитования в зарубежных странах значительно отличаются от условий кредитования в банках Санкт-Петербурга. Сравним условия ипотечного кредитования в развитых странах. Так, в США ипотечный банк предоставляет кредит исходя из ставки 8-10% годовых, когда в Санкт-Петербурге минимальная процентная ставка 10,5%. Кредит в США предоставляется на срок до 30 лет, у нас в основном до 15 лет (за исключением единственного банка КИТ Финанс до 30 лет). Размер первоначального взноса в США составляет от 10 до 20 % от стоимости покупаемого жилья, а у нас 10-20% это минимальный размер первоначального взноса (в Раффайзенбанке от 30%). В Германии еще более выгодные условия для населения. Система стротельно-сберегательных касс разработана таким образом, что процентная ставка составляет от 3-5%, срок погашения кредита от 10-15 лет. Таким образом, переплата за приобретаемое жилье в Германии минимальная, когда в Санкт-Петербурге при приобретении жилья по системе ипотечного кредитования переплата составляет примерно в 1,5 - 2 раза. Условия в развивающихся странах значительно отличаются. В Индии кредит предоставляется на срок до 15 лет, процентная ставка составляет 14,5% годовых. В Израиле ипотечная ссуда выдается на срок от 4 до 40 лет, процентная ставка составляет от 3,25 % до 6,75 %. В Бразилии срок погашения кредита составляет 20 лет, процентная ставка 12%, сумма первоначального взноса 10 %, максимальная сумма кредита 52 000$. Сравнивая программы банков России с зарубежными странами, заметна огромная разница в условиях кредитования, наши условия далеки от совершенства, по сравнению с развитыми странами, и находятся на стадии начального развития. Произведем расчет кредита на примере ипотечной программы Сберегательного банка РФ. Объектом недвижимости является комната в трехкомнатной квартире на вторичном рынке стоимостью 2 011 438 руб. Минимальный первоначальный взнос (ПВ) = 10 %, следовательно, ПВ = 2 011 438 * 10% / 100 = 201 143,8 руб. ? кредита = ? за квартиру ПВ = 2 011 438 201 143,8 = 1 810 294,2 Процентная ставка после оформления ипотеки составляет 15% годовых в рублях. Погашение кредита осуществляется с помощью дифференцированных платежей (проценты начисляются на остаток долга). Итак, предположим, мы получили кредит в сумме 1 810 294,2 рублей под 15 % годовых 31 июня 2008 г.: начисление процентов у нас начнется с 1 июля. Первый платежный период с 1 июля по 31 июля (чтобы не возникло просрочек платежи необходимо осуществлять за неделю до конца платежного периода). Рассчитаем проценты за каждый день пользования кредитом, часть основного долга, ежемесячный платёж и остаток ссудной задолженности. Формула расчета % за каждый день фактического пользования кредитом: % = остаток ссудной задолженности * процентную ставку количество дней в году (365 или 366) * 100 Условные обозначения: Платежный период ПП Часть основного долга ЧОД Ежемесячный платёж - ЕП Остаток ссудной задолженности ТЗ (или текущая задолженность) Рассчитаем ЧОД за месяц: ? кредита = 1 810 294,2 Срок кредита = 20 лет (или 240 месяцев: 20 лет * 12 месяцев) Таким образом, ЧОД за месяц = руб Рассмотрим механизм расчета ежемесячных выплат на первый год. Рассчитаем сумму %, ЕП, ТЗ за ПП на каждый месяц: 1 мес. (с 1 июля по 25 июля) % = руб ЕП = 7 542,9 + 18 598,9 = 26 141,8 ТЗ = 1 810 294,2 7 542,9 = 1 802 751,3 2 мес. (с 26 июля по 25 августа) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 966,6 = 30 509,5 ТЗ = 1 802 751,3 - 7 542,9 = 1 795 208,4 3 мес. (с 26 августа по 25 сентября) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 870,5 = 30 413,4 ТЗ = 1 795 208,4 - 7 542,9 = 1 787 665,5 4 мес. (с 26 сентября по 25 октября) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 774,4 = 30 317,3 ТЗ = 1 787 665,5 - 7 542,9 = 1 780 122,6 5 мес. (с 26 октября по 25 ноября) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 678,3 = 30 221,2 ТЗ = 1 780 122,6 - 7 542,9 = 1 772 579,7 6 мес. (с 26 ноября по 25 декабря) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 582,2 = 30 125,1 ТЗ = 1 772 579,7 - 7 542,9 = 1 765 036,8 7 мес. (с 26 декабря по 25 января) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 486,1 = 30 029 ТЗ = 1 765 036,8 - 7 542,9 = 1 757 493,9 8 мес. (с 26 января по 25 февраля) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 390 = 29 932,9 ТЗ = 1 757 493,9 - 7 542,9 = 1 749 951 9 мес. (с 26 февраля по 25 марта) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 293,9 = 29 836,8 ТЗ = 1 749 951 - 7 542,9 = 1 742 408,1 10 мес. (с 26 марта по 25 апреля) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 197,8 = 29 740,7 ТЗ = 1 742 408,1 - 7 542,9 = 1 734 865,2 11 мес. (с 26 апреля по 25 мая) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 101,7 = 29 644,6 ТЗ = 1 734 865,2 - 7 542,9 = 1 727 322,3 12 мес. (с 26 мая по 25 июня) % = руб ЕП = 7 542,9 + 22 005,6 = 29 548,5 ТЗ = 1 727 322,3 - 7 542,9 = 1 719 779,4 Данный пример рассмотрен исходя из максимально возможной суммы кредита, она зависит от платежеспособности заемщика, но не более 90 % стоимости объекта недвижимости. Рассчитанные ежемесячные выплаты, с указанием сроков, предоставляются банком в виде графика платежей заемщику для того, чтобы не возникало просрочек. Но возможно также досрочное погашение и с большими выплатами без налагания штрафных санкций. Второй вид погашения кредита более удобен для заемщика т. к., сокращаются сроки платежей и, соответственно, уменьшается сумма переплаты. В данной таблице рассчитана переплата за 20 лет: Таблица 3.4 Года % за год 2008 271 544,1 2009 257 966,9 2010 244 389,7 2011 230 812,5 2012 217 235,3 2013 203 658 2014 190 080,8 2015 176 503,6 2016 162 926,4 2017 149 349,2 2018 135 772 2019 122 194,7 2020 108 617,5 2021 95 040,3 2022 81 463 2023 67 885,8 2024 54 308,6 2025 40 731,4 2026 27 154,2 2027 13 577 Итого: 2 851 211 К основным выплатам по кредиту предусмотрены также дополнительные расходы: 1. Комиссия за ведение счета 1,5 % от суммы кредита (min 1500 руб., тах 10 000руб.) Комиссия за ведение счета - К ? кредита = 1 810 294,2 руб. Следовательно, К = руб., так как больше максимально возможного ограничения, соответственно, К = 10 000 руб.) 2. Аренда сейфа 1450 руб. 3. Оценка объекта (200$) 200$ * 23,84 = 4 768 руб. Страхование 0,3% от суммы кредита (только страхование риска повреждения квартиры, который, по стандартным оценкам страховщиков, зависит, в первую очередь, от того деревянные или нет перекрытия у дома, есть ли газовая колонка, были ли перепланировки и т.д., а также в расчет входит услуги страховщика). К = руб. Итого, общая сумма дополнительных расходов получается: 27 154,4 + 1450 + 4768 + 5 430,9 = 38803,3 руб. Заключение В работе проведен анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования. На основе изученного материала выявлены основные проблемы в жилищной сфере, методы и инструменты решения жилищной проблемы. Ситуация с обеспечением населения России жильем в настоящее время является довольно сложной. Один из наиболее острых моментов заключается в том, что большинство граждан, проживающих в ветхих и аварийных домах, не в состоянии самостоятельно приобрести жилье удовлетворительного качества. И связано это с низким уровнем доходов населения и высоким уровнем цен на жилье. Современные преобразования в этой области были начаты в рамках государственной целевой программы «Жилище». В результате осуществления намеченных мероприятий, [Оригинал]
были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики. Определены ее приоритетные направления и отработаны механизмы
[Источник: Источник 3]их реализации. В настоящее время программа «Жилище» является базовым механизмом [Оригинал]
приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России». В
[Источник: Источник 3]рамках национального проекта, особое внимание, как одному из механизмов решения жилищной проблемы, уделено развитию системы ипотечного кредитования. Органы власти, понимая большой потенциал ипотеки, как форму улучшения жилищный условий граждан, предпринимают действенные меры для развития ипотечного кредитования. На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования развивается быстрыми темпами. Все больше банков открывают свои ипотечные программы. Однако доступность жилья для большей части населения остается на низком уровне. И причинами этому являются: высокие кредитные и процентные ставки; [Оригинал]
недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения; неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования; 
[Источник: Источник 5]недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования. Все эти проблемы, [Оригинал]
безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации. Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. 
[Источник: Источник 5]В сегодняшней ситуации только ипотека в состоянии дать приток новых средств на рынок жилищного строительства и в сопряженные с ним секторы промышленности. В бюджеты всех уровней поступят дополнительные доходы, которые, в свою очередь, могут служить одним из источников финансирования долгосрочного кредитования наряду с внебюджетными источниками либо инвестироваться органами власти в строительство социального жилья. Список литературы Нормативная литература Конституция Российской Федерации. М.: Омега Л, 2007 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая. Часть вторая. СПб.: Виктория плюс, 2007 Федеральный закон 188-ФЗ от 29.12.2004 «Жилищный [Оригинал]
Кодекс Российской Федерации» Федеральный закон 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 
[Источник: Источник 9]Федеральный закон 122-ФЗ от 21.07.1997 «[Оригинал]
О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление
[Источник: Источник 1]Правительства РФ от 11 ноября 2000 28. Учебная литература Афонина А. В. Залог и ипотека. М.: Альфа Пресс, 2006. 160 с. Батяев А. А. Жилищное право: учеб. пособие. М.: Омега Л, 2006. 192 с. Герасимова Л. П. Жилищное право. Краткий курс. СПб.: Питер, 2008. 256 с. Гришаев С. П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». М.: Юрист, 2007. - 160 с. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. 208 с. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З.Черняк. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2007. 464 с. Кириенко А. А. Ипотека в вопросах и ответах. М.: ИКЦ «МарТ», 2007. 256 с. Попова О. В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита. М.: Омега Л, 2007. 192 с. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие. СПб.: Питер, 2008. 208 с. Периодическая литература Аверченко В. А. Жилищная ипотека в современной России реальность или миф // Муниципальная власть. 2006. - 3. С. 88-98. Будаков Д. Ю. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. - 2005. - 7. С. 15-19. Викторов М., Кащеев В., Грахов В. Национальный проект по жилью: факторы реализации // Экономист. 2007. - 1. С. 56-60. Грудцын Л. Ю. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России // Законодательство и экономика. 2005. - 10. - С. 31-40. Клепиков А. Развитие ипотеки в регионах Северо-Запада упирается в низкий уровень предложения банковских продуктов и неразвитость строительного рынка // Эксперт. 2006. - 20. С. 30-33. Лопатин В. Ипотека к клиенту семимильными шагами // Ваши личные финансы. 2005. - 4 (7). С. 7-9. Минц В. Ипотечные ценные бумаги. Когда миф превратится в реальность? // Рынок ценных бумаг. 2004. - 15. С. 24-25. Нугаев Р. А., Кириченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития // Деньги и кредит. 2004. - 10. С. 24-30. Шехова А. Ипотека в России развивается более стремительно, чем еще год назад ожидали аналитики // Финанс. 2006. - 4. С. 76-79. Шехова А. Ипотечные страхи // Финанс. 2006. - 7. С. 85-87. Источники из сети Интернет О проекте «Доступное и комфортное жилье гражданам России». // http://www.national.invur.ru Приоритетные национальные проекты России. Web: http://www.rost.ru Жилищный рынок в России: проблемы развития / Лазарова Л. http://www.bujet.ru Паспорт федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 2010 годы. // http://www.ohome.ru Ипотека. Правительство решает квартирный вопрос. // http://www.rusipoteka.ru Сайт Администрации Санкт Петербурга. // http://www.gov.spb.ru Приложения Таблица Лидеры ипотечного рынка Викторов М., Кощеев В., Грахов В. Национальный проект по жилью: факторы реализации // Экономист. 2007. - 1. С. 56. Коган А.Б. Условия задачи для работы над ошибками // Национальные проекты. 2007. - 3 (10). С.38. http://www.bujet.ru Косарева Н. Концепция формирования рынка доступного жилья // Муниципальная власть. 2004. - 4. С. 10. Сорокин Д. Национальные проекты и реальная политика // Проблемы теории и практики управления. 2007. - 3. С. 8. Интернет: http: // www.rost.ru Интернет: http: // www.national.invur.ru Интернет: http: // www.ohome.ru Интернет: http: // www.rost.ru Интернет: http: // www.rost.ru [Оригинал]
О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление
[Источник: Источник 1]Правительства РФ от 11 ноября 2000 28. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. - М., 2005.- С. 291. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2005. С. 3. Герасимова Л.П. Жилищное право. Краткий курс. СПб.: Питер, 2005. С. 175. Кириенко А. А. Ипотека в вопросах и ответах. М.: ИКЦ «МарТ», 2007. С. 49. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З.Черняк. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2005. С. 158-159. Матюхин Г. Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. 2004. - 3. С. 34-36. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие.- СПб.: Питер, 2005. С. 133. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. С. 39-40.