Финансы домохозяйств и их взаимосвязь с другими звеньями финансовой системы.

Введение
1 Финансы домохозяйств, их роль в экономической системе
1.1 Персональные финансы в системе распределительных отношений
1.2 Роль экономической среды в формировании и использовании персональных финансов
1.3 Взаимоотношения персональных финансов с различными секторами финансовой системы
2 Анализ финансов домохозяйств
2.1 Взаимодействие финансов домохозяйств с банковской системой
2.2 Взаимодействие финансов домохозяйств с налоговой системой
2.3 Анализ статистических показателей финансов домохозяйств в России
3 Направления активизации привлечения финансов домохозяйств в банковскую систему
3.1 Привлечение финансов домохозяйств в банковскую систему
3.2 Повышение инвестиционной активности домохозяйств
3.3 Перспективы развития российской экономики и повышение роли домохозяйств в ней
Заключение
Список использованной литературы

В современных условиях востребованной банковской услугой становится кредитование оплаты образования (образовательный кредит). В мировой практике используются три основных вида образовательного кредита.
Первый вид – классический кредит, предоставляемый на оговариваемый период под определенный процент. Второй вид – кредит, предоставляемый с условием погашения за счет определенной части ежемесячного дохода заемщика. Этот вид имеет существенные недостатки, т.к. снижает у заемщика стимулы к повышению дохода. Третий вид – государственный кредит, погашаемый впоследствии в виде уплаты так называемого налога на образование. Предполагается, что образование оплачивается за счет государственных средств, а после его получения индивид выплачивает специальный налог.
Предоставление образовательных кредитов предполагает наличие отработанного механизма их погашения. Как свидетельствует мировой опыт, создание такого механизма сталкивается со значительными проблемами. При предоставлении образовательных займов на приемлемых для широких слоев населения условиях необходима система гарантий. Однако образовательный кредит сложно обеспечить залогом или поручительством. Поэтому предоставление образовательных кредитов должно обеспечиваться государственными гарантиями.
Однако излишне широкие государственные гарантии способствуют кредитной экспансии банков и, как следствие, росту невозврата кредитов.
Кредитование оплаты образования только начинает развиваться в России. В частности, такие кредиты выдает Сбербанк. Однако для его получения требуется поручительство третьих лиц, что сдерживает расширение предоставления данного вида кредитных услуг.
Регулирование кредитования оплаты образовательных услуг должно стать важнейшей составляющей государственной политки в сфере образования. Необходимо установить законодательную норму, по которой студенты получили бы право выплачивать проценты и основную сумму кредита только по окнчании учебного заведения. Важно, чтобы кредит можно было бы получать как на обучение, так и на оплату проживания во время учебу. Ставка по кредиту должна устанавливаться для получателей на 3 – 4% ниже ставки рефинансирования Банка России. Разницу между рыночной и регулируемой процентными ставками следует дотировать из федерального бюджета.
Расширение кредитования персональных образовательных услуг является обязательным условием доступности образования, которое является основой формирования человеческого капитала и персонального финансового потенциала индивида.
К наиболее перспективным банковским услугам, оказываемым индивидам, относится интернет-банкинг. Интернет-банкинг означает дистанционное обслуживание клиентов и трансформацию традиционного банковского обслуживания в обслуживание клиентов дома. Благодаря этой услуге клиенты банков способны оперативно управлять своими денежными средствами и проводить операции с ними круглосуточно. Интернет-банкинг позволяет индивидам осуществлять платежи, получать деньги на свой счет, проводить различные операции, размещать средства во вклады, управлять своим инвестиционным портфелем. Эти возможности значительно увеличивают оперативность реализации принимаемых индивидом решений в сфере персональных финансов, обеспечивают экономию на транзакционных издержках, повышают доходность персональных накоплений.
Однако, интернет-банкинг связан со значительными рисками. К ним, прежде всего, относятся риск технологических сбоев и риск несанкционированного доступа к банковскому счету. Кроме того, развитие интернет-банкинга в России сдерживается недостаточным уровнем компьютеризации населения и плохим состоянием телекоммуникаций. Тем не менее интернет-банкинг является банковской услугой, способной оказать значительное влияние на формирование и использование персональных финансов, прежде всего за счет повышения качества управления и снижения транзакционных издержек.
Активный фактор формирования спроса на кредитные услуги со стороны индивидов – кредитная активность самих торговых учреждений. Продажа товаров в рассрочку позволяет более интенсивно реализовывать продукцию, расширять рыночные сферы и сегменты, укреплять связи с клиентами. Однако это замедляет оборот активов, «омертвляет» финансовые ресурсы, требует для восстановления финансовых потоков торговой организации привлечения дополнительных ресурсов. В результате торговые организации формируют устойчивый спрос на кредитные услуги.
Привлечение кредитных ресурсов индивидами – клиентами торговых организаций позволяет им расширить свой платежеспособный спрос, более интенсивно реализовывать свои потребительские предпочтения, корректировать накопительные схемы. Все это также влияет на кредитные приоритеты торговых организаций.
Кредитные услуги, разработанные и предложенные к внедрению в практику работы коммерческих банков и производственно-торговых комплексов. Сложнее по сравнению с традиционными. Они требуют серьезных и затратных усилий банковского менеджмента, дополнительных маркетинговых исследований, квалифицированного и компетентного персонала. Однако в условиях формирвоания рынка потребителей и необходимости активизации банковского обслуживания индивидов эти трудности преодолимы, а дополнительные затраты вполне оправданны. Использование предложенных кредитных услуг способно обеспечить значительное увеличение объема потребительского кредитования.
Расчеты в схемах, использующих целевые накопительные вклады или гарантированные товарные сертификаты, эффективно проводить с использованием специализированных пластиковых карт. Они позволяют жестко увязать интересы и финансовые потоки всех участников реализации кредитного проекта: индивидов, производственно-торгового комплекса и кредитной организации.
Таким образом, усиление взаимодействия персональных финансов с банковской системой является одной из важных особенностей современной экономики. Персональные финансы формируют часть пассивов банковской системы. Но одновременно представляют сферу ее активных операций. Перспективным направлением развития взаимодействия индивидов и банковских учреждений является формирование производственно-торговых комплексов. Они позволяют усилить роль коммерческих банков как посредников, интегрирующих в процессе кредитования интересы индивидов, промышленных предприятий и торговых организаций. Значение банковской системы для формирования и использования персональных финансов состоит в оказании услуг индивидам по проведению расчетов и аккумулированию доходов, в инвестировании временно свободных денежных средств и привлечении в данную сферу заемных ресурсов. Развитие рынка розничных банковских услуг, в частности ипотечного кредитования, предоставления образовательных кредитов, интернет-банкинга позволяет повысить эффективность процесса формирования и использования персональных финансов за счет повышения доходности от размещения временно свободных денежных ресурсов и снижения транзакционных расходов, а также снизить финансовые риски индивидов.
3.2 Повышение инвестиционной активности домохозяйств
Одной из главных задач менеджмента в сфере персональных финансов является оптимизация инвестиционного портфеля в целях снижения финансовых рисков и повышения доходности вложений.
Формирование конкретным индивидом своего персонального инвестиционного портфеля составляет процесс индивидуального портфельного поведения. В ходе этого процесса реализуются инвестиционные предпочтения конкретных людей и их толерантность к финансовым рискам.
Значительные сдвиги в структурах инвестиционных портфелей происходят при изменениях в инфляционных ожиданиях. Для краткосрочного горизонта инвестирования в условиях тенденции к росту цен вложения на краткосрочные банковские вклады являются прогнозируемыми. Это связано с возможностями оценки инфляции в краткосрочном периоде. При инфляции также прогнозируем краткосрочный доход от облигаций. Но непрогнозируемыми оказываются цены долгосрочных облигаций, поскольку они зависят от ожидаемой реальной ставки процента. Это означает, что совокупная доходность долгосрочной облигации оказывается неопределенной в краткосрочном периоде. И наоборот, вложения в банковские вклады оказываются в условиях инфляции рискованными при долгосрочном горизонте инвестирования, поскольку средства приходится время от времени реинвестировать, возобновляя депозитный договор. При этом инвестор сталкивается с неопределенностью динамики будущих процентных ставок. В то же время инвестор, вкладывающий свои средства в облигации, индексируемые на уровень инфляции, обладает полной информацией о потоке будущих доходов. В таких обстоятельствах консервативный инвестор увеличит при краткосрочном горизонте инвестирования долю вложений в банковские вклады, а при долгосрочном горизонте инвестирования – долю вложений в облигации при условии, что их доходность будет индексироваться на уровень инфляции.
При вложениях персональных сбережений в акции инвесторы прежде всего учитывают значительную волатильность фондового рынка, на котором периоды падения котировок сменяются их повышением. Однако более детальное изучение такой динамики показывает, что долгосрочные вложения в акции приносят относительно стабильный доход. Поэтому считается, что инвесторы, осуществляющие в течение жизни накопления на обеспечение пенсионного периода, могут иметь в своем портфеле относительно большую долю акций. Но инвесторы, руководствующиеся при накоплении краткосрочными целями, напротив, не должны увлекаться вложениями в акции.
Важным фактором, определяющим структуру персонального инвестиционного портфеля, является возраст инвестора. С увеличением возраста индивида снижается его человеческий капитал. Падение его доли в совокупном богатстве конкретного индивида должно компенсироваться накоплением материального богатства.
Исследования показывают, что индивиды молодого возраста имеют более высокую долю накоплений на банковских вкладах, чем индивиды пожилого возраста. Это связано с несколькими обстоятельствами. Прежде всего, только достигнув среднего возраста, люди начинают осуществлять накопления на пенсионный период жизни и соответственно вкладывать средства в ценные бумаги. Кроме того, молодежь, как правило, не обладает достаточной информацией, позволяющей эффективно управлять инвестиционным портфелем, включающим ценные бумаги. Покупка такой информации связана со значительными дополнительными расходами. Для того чтобы избежать их, молодые люди формируют консервативные инвестиционные портфели, в которых преобладают банковские вклады.
Поколение среднего возраста, в отличие от молодого, заинтересовано в долгосрочных вложениях. В их инвестиционных портфелях относительно высока доля акций. Но с приближением срока выхода на пенсию структура их портфелей меняется. В них начинают преобладать наименее рисковые активы. С выходом на пенсию индивиды предпочитают продать свой бизнес. Тем самым общая доля их финансовых активов, в частности банковских вкладов, в их совокупном богатстве повышается.
В целом можно констатировать, что в течение жизненного цикла человека доли человеческого капитала, финансовых активов и акций, как наиболее рискованного вложения, в совокупном индивидуальном богатстве имеют различную динамику.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
индивидуальные инвесторы с более рисковым человеческим капиталом не стремятся к диверсификации своего совокупного богатства за счет вложений в наименее рисковые активы, например, недвижимость;
вложения в рисковые активы в целом характерны для богатых людей, а также для профессиональных биржевых игроков, обладающих информацией о состоянии рыночной конъюнктуры;
индивиды молодого возраста, как правило, имеют низкорисковые активы;
с приближением пенсионного возраста индивида его инвестиционный портфель становится более консервативным, в частности, в нем снижается доля акций.
Специфика инвестиционного процесса в сфере персональных финансов связана с психологическими особенностями индивидов. Большинству из них достаточно трудно отказаться от текущего потребления ради будущего увеличения дохода. Поэтому тщательно разработанные индивидуальные инвестиционные планы часто остаются нереализованными.
При управлении рисками персональных инвестиций следует учитывать, что риски финансовых вложений могут быть как рыночными, так и внерыночными. К первым относятся риски резкого и непредсказуемого снижения биржевых котировок под влиянием таких факторов, как экономические и политические кризисы, войны, стихийные бедствия. Вторую группу рисков составляют некомпетентные действия менеджмента компаний, управляющих персональными инвестициями, несанкционированный допуск к сведениям об индивидуальных вложениях третьих лиц, утрата документации, мошенничество.
Основными инструментами страхования рыночных рисков являются диверсификация вложений, привлечение к управлению персональными инвестициями опытных менедежров, хеджирование.
К инструментам страхования внерыночных рисков относится внимательный подбор управляющих компаний и их включенность в систему корпоративного страхования на случай банкротства и неисполнения обязательств.
Одним из распространенных направлений частных инвестиций является участие во взаимных фондах. Акции паевых фондов закрытого типа реализуются инвестиционной компанией в момент создания такого фонда, но впоследствии свободно обращаются на рынке. Акции паевых фондов открытого типа выпускаются и выкупаются инвестиционной компанией по желанию инвесторов. Объем эмиссии акций таких фондов не ограничивается.
Преимуществами взаимных фондов являются профессиональный менеджмент и широкая диверсификация активов. Обычно фонды предлагают клиентам различающиеся по степени риска инвестиционные портфели – от консервативных до спекулятивных. Вкладывая средства во взаимный фонд, инвестор может преследовать различные цели: получение высокого текущего дохода, обеспечение увеличения капитала за счет повышения курса акций, включенных в инвестиционный портфель, сохранение инвестированной суммы.
В связи с этим существуют взаимные фонды, ставящие перед собой различные цели.
Кроме того, существуют специализированные фонды, состоящие из акций предприятий одной отрасли или одного региона мира, а также фонды, приобретающие бросовые акции в надежде на их рост в условиях изменившейся конъюнктуры. Инвестиционные компании обычно создают семейства фондов. Это дает возможность клиентам быстро переводить средства из одного фонда в другой при изменениях финансовых целей.
3.3 Перспективы развития российской экономики и повышение роли домохозяйств в ней
Действия государства по борьбе с финансовым кризисом должны включать не только мероприятия по стабилизации банковского сектора, но и структурные реформы, нацеленные на пост-кризисное развитие всей финансовой системы. При формировании пост-кризисной архитектуры банковского рынка важно избежать как дробления банковской системы на изолированные, слабо обменивающиеся ликвидностью и технологиями сегменты, так и чрезмерного упрощения ее структуры из-за исчезновения каких-либо групп. Каждая из существующих групп банков играет важную роль на макро- (крупные государственные, иностранные, частные банки), мезо- (крупные и средние региональные банки, отраслевые банки) и микроуровне (небольшие кредитные организации).
Только та банковская система, которая имеет устойчивую, многоуровневую архитектуру, предполагающую тесное взаимодействие нескольких эшелонов, пронизанная каналами перетока ликвидности и технологий между кредитными организациями разного размера и специализации, может стать адекватной потребностям экономики и общества, а именно:
Обеспечит реальный сектор экономики ресурсами для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры. Без этого невозможен инновационный рост и эффективное развитие экономики;
Предоставит населению финансовые инструменты, позволяющие защитить и повысить достигнутый уровень жизни, будет обеспечивать социальную стабильность и минимальные социальные гарантии;
Даст государству инструмент для проведения экономической политики, нацеленной на защиту экономического суверенитета и обеспечение глобальной конкурентоспособности.
Подобная архитектура, по нашему мнению, должна включать в себя:
Сегмент государственных и крупных частных федеральных банков с участием российского капитала, которые должны обладать мощными финансовыми ресурсами для того, чтобы служить проводниками промышленной политики государства, стимулировать инновационный рост и служить источниками инноваций в финансовой сфере, а также осуществлять поддержку социально значимых государственных проектов.
Сегмент сильных региональных банков (региональных лидеров), которые станут основой региональных экономик, будут способствовать формированию региональных промышленных кластеров, развитию малого и среднего бизнеса и повышению социальной стабильности на уровне регионов.
Сегмент небольших и средних специализированных банков, которые за счет эффектов специализации и доступа к рефинансированию, обеспечат доступность финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства по всей России.
Ряд мероприятий, предложенных в Концепции развития финансового рынка – совместном проекте агентства «Эксперт РА» и Ассоциации «Россия», – уже реализован. Важнейшие из них:
Повышение максимальной суммы страхового возмещения вкладчикам-физическим лицам с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 174-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»);
Введение инструмента беззалогового кредитования банков со стороны Банка России (в рамках Положения ЦБ РФ от 16.10.2008 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения»);
Рефинансирование валютных кредитов при посредничестве российских банков (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»);
Рекапитализация банков за счет субординированных кредитов (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» и Федеральным законом от 17.07.2009 168-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»).
Вместе с тем следует констатировать, что большинство реализованных предложений касается банковского сектора, т.к. именно там осенью 2008 года сложилась наиболее острая ситуация. Предложения Концепции, касающиеся иных сегментов финансового рынка, пока остались без внимания. Важно, чтобы мероприятия по развитию финансовых рынков в будущем носили системный и главным образом упреждающий характер.
Кризисные явления – повод для активизации, а не приостановки работы по укреплению финансового сектора. Во-первых, реализация мероприятий по формированию адекватного потребностям экономики и общества финансового сектора позволит быстрее преодолеть кризисные явления и реже использовать механизмы «ручного управления». Во-вторых, мощная суверенная финансовая система со встроенными механизмами предотвращения «перегрева» будет более устойчивой к шокам, подобным пережитому в 2008 году. Среди причин повышенной чувствительности к глобальному кризису – фундаментальные слабости национального финансового сектора, включая:
Высокую долю краткосрочных внешних займов в источниках фондирования российских банков. В 2006-07 гг. до трети прироста ресурсной базы российских банков покрывалось за счет «горячих денег» - краткосрочных займов и волатильных портфельных инвестиций;
Неразвитость финансовой инфраструктуры, которая позволяла бы оценивать, хеджировать и диверсифицировать банковские риски. До сих пор отсутствует адекватное регулирование рынка коллекторских услуг, только накапливается объем кредитных историй, необходимый для адекватной оценки розничных кредитных рисков;
Высокий аппетит к кредитным (у отдельных банков – и рыночным) рискам в период быстрого экономического роста. Банки зачастую предпочитали принимать риски связанных сторон, что в кризисных условиях дало кумулятивный эффект. Устранение любого из этих ограничений требует системных мер, которые будут более эффективны, если приобретут упреждающий характер. Например, основы контрциклического пруденциального надзора, позволяющего сдержать чрезмерный рост аппетита к рискам в период экономического подъема, должны быть заложены уже сегодня.
Стабильная работа банков, «ядра» российской финансовой системы, – тот необходимый базис, на котором можно построить конкурентоспособную и диверсифицированную экономику, соответствующую долгосрочным геополитическим целям России и тому месту, которое наша страна планирует занять в мировом экономическом пространстве. Если будет упущен шанс войти в число мировых центров, обладающих самостоятельным, влиятельным и масштабным финансовым сектором, российской экономике будет крайне сложно выйти на траекторию инновационного роста.
Почему реализованных мер недостаточно?
Только распределенная по территории страны сеть кредитных организаций разного размера и специализации обеспечит доступность финансовых услуг.
Банкам необходим дополнительный капитал, не только как источник покрытия потерь в период роста проблемных активов, но и как база для дальнейшего роста.
Наиболее эффективный способ «разморозить» кредитование – система экономических стимулов, а не «ручное» управление.
Без «удлинения», диверсификации и повышения стабильности ресурсной базы российских банков невозможно добиться устойчивого расширения активных операций.
Риск-ориентированное регулирование, включающее систему мониторинга внешних и внутренних риск-факторов, должно снизить вероятность потрясений на финансовых рынках.
Важнейшие условия успешного пост-кризисного развития российских банков – модернизация инфраструктуры финансового рынка и действенные усилия по диверсификации экономики.
Заключение
В дипломной работе были поставлены задачи, в результате решения которых были сформулированы следующие выводы:
- охарактеризовать финансы домохозяйств как элемент финансовой системы и показать их роль;
Сущность персональных финансов выражается в их внутреннем содержании, состоящем в единстве всех характерных свойств и отношений. К числу этих свойств относятся: обеспечение распределения и перераспределения национального дохода в целях формирования фондов персонального потребления и сбережения; оптимизация денежных ресурсов, используемых для индивидуального потребления и сбережения; трансформация персональных сбережений в инвестиции; оптимизация доходности индивидуальных инвестиционных портфелей.
В настоящее время в обществе все более назревает потребность в глубоком и всестороннем изучении финансов населения как весьма перспективного источника привлечения инвестиционных ресурсов для развития экономики, а с точки зрения формирования доходов населения как важнейшей составляющей воспроизводства человеческого капитала - фактора роста национальной экономики.
В научной литературе под финансами населения понимаются финансы домашних хозяйств, финансы семьи, личные финансы индивидов. Эти термины употребляются как тождественные и характеризуют одну из важных составляющих децентрализованных финансов, от результатов экономической деятельности которой зависит не только благополучие всех этих элементов в отдельности, но и всего населения страны в целом.
укрепление финансов домохозяйств (населения) имеет приоритетное значение для создания устойчивости всей финансовой системы хозяйства. Простой человек, обыкновенный труженик является самым лучшим распорядителем финансовых ресурсов как экономичный и рачительный хозяин.
Доходную часть личных финансов образуют первичные доходы населения, поступающие в семейный бюджет из различных источников, расходную часть - его расходы и сбережения, при чем структура расходов может быть различной, в зависимости от степени благосостояния граждан.
Существование личных финансов вытекает из потребностей человека вне зависимости (в первую очередь финансовой) и самореализации в различных областях и направлениях общественной жизни.
Мотив личных финансов придает целенаправленность в функционировании финансовой системы государства, формирует те или иные действия участников экономических отношений. Свобода выбора реализуется в форме стремления получить лично для себя определенную выгоду, в том числе и финансовую, которая служит основным мотивом, выполняющим роль регулирующего и контролирующего механизма рынка.
Личные финансы имеют важное значение для обеспечения социальной стабильности общества как источник пополнения государственного бюджета в виде налогов с физических лиц, а также как источник частных инвестиций в развитие экономики государства.
Личные финансы объективно необходимы как инструмент разрешения противоречий между возможностью получения доходов в различные периоды жизни человека и непредсказуемым характером финансовой политики государства, между случайным характером экономических результатов в период активной деятельности и потребностью в создании семьи, воспитании детей, в обеспечении стабильности и улучшении социального положения. Из этого вытекает важное требование правильной, оптимальной организации личных финансов.
Роль личных финансов состоит в том, что они позволяют обеспечить стабильность потребления и сохранить принадлежность к определенному общественному классу при случайном колебании доходов.
- провести исследование структуры и динамики финансов домохозяйств Российской Федерации, охарактеризовать методы взаимодействия населения с основными элементами финансовой системы;
Современная банковская система аккумулирует значительную часть денежных потоков, связанных с формированием и использованием персональных финансов. Она обеспечивает выплаты персональных доходов, платежи по различным видам расходов, предоставление кредитов. В развитых странах до 90% граждан имеют банковские счета и около 70% пользуются теми или иными видами банковских услуг, в том числе кредитных. Персональные финансы формируют часть банковских пассивов в виде различных счетов (депозитов). Но одновременно индивиды являются контрагентами активных операций банков при получении кредитов.
В банковской системе аккумулируются как доходы, так и инвестиции индивидов. В частности, значительная часть работающих получает заработную плату в безналичной форме путем зачисления денежных средств на счета до востребования. На эти счета также поступают средства, вносимые самими индивидами в целях осуществления последующих расходов или накопления.
Финансы домохозяйств играют значительную роль как в формировании централизованных финансов посредством налоговых платежей, так и в формировании платежеспособного спроса страны. Чем больше доходы населения, тем выше его спрос на различные виды материальных и нематериальных благ и тем большие возможности для развития экономики, социальной сферы.
Наряду с процессами циклического развития экономики, объективными по своей природе, формирование и использование персональных финансов находится под сильным воздействием долгосрочной финансовой политики, обусловливающей распределение налогового бремени между поколениями. Так, значительные внутренние и международные заимствования способны улучшить материальные условия живущего поколения, но приводят к усилению налогового бремени на последующие поколения.
В 2010 г. происходил плавный восстановительный рост российской экономики. Рост объема ВВП за год составил 4%, промышленное производство в 2010 г. выросло на 8,2%. Вследствие увеличения уровня цен на продукцию российского экспорта произошел рост объемов чистого экспорта в стоимостном выражении, выросло конечное потребление, немного увеличились инвестиции в основной капитал.
Средства физических лиц в банках — участниках системы страхования вкладов в 2010 г. выросли на 2 334 млрд руб. Таким образом, за год они увеличились на 31,3% до 9 798,3 млрд руб. (в 2009 г. на 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. — 30%.
Сберегательная активность населения в целом на протяжении всего года была высокой. Ежедневный прирост вкладов в январе-ноябре 2010 г. в среднем составлял 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе-ноябре 2009 г. — 3,2 млрд руб. в день).
Как всегда значительную долю в притоке средств населения составили премии и иные выплаты, начисляемые по итогам года. В результате увеличение вкладов в декабре обеспечило четверть всего притока за год, а объем «предновогодних выплат» оценивается в 430 млрд руб. В 2009 г. он был существенно выше — 520 млрд руб.
В 2010 г. продолжился опережающий рост средних и крупных вкладов, в результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. — с 5 до 6,2%, свыше 1 млн руб. — с 32,5 до 35,5%.
Указанные изменения были вызваны тем, что наиболее быстрыми темпами в течение года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., — на 63,2% по объему вкладов и на 62,9% по количеству открытых счетов. На втором месте оказались вклады размером свыше 1 млн руб.: за год они выросли по объему на 43,5%, а по количеству счетов на 52,4%. Выше средних темпов также росли вклады объемом от 400 до 700 тыс. руб. — за 2010 г. они увеличились по объему на 39,8%, а по количеству открытых вкладов на 38,6%. В то же время в IV квартале темпы роста указанных групп вкладов сблизились до 10,5—12,5%.
Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2011 г. по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 5,8% (снижение за 2010 г. — на 3,3 и 3,2 п. п. соответственно). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере до 100 тыс. руб. составили 7,5%, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 7,7% годовых (снижение за 2010 г. — на 5 п. п.).
- разработать предложения по повышению уровня инвестиционной активности населения и привлечения сбережений в банковскую систему.
До настоящего времени рынок розничных банковских услуг в России фактически еще находится в стадии становления. В сравнении с рынками других стран он характеризуется небольшими объемами мобилизованных персональных денежных ресурсов и низкими показателями предоставленных индивидуальных кредитов. Развитие рынка этих услуг значительно отстает от темпов роста доходов индивидов и от увеличения их потребностей в качественных услугах в сфере персональных финансов.
Можно выделить несколько приоритетных направлений развития системы индивидуальных банковских услуг в России. Их выбор определяется общими особенностями состояния отечественной экономики и стоящими перед ней задачами, в частности связанными с повышением доходов индивидов.
К числу таких направлений следует отнести развитие ипотечного кредитования, предоставление кредитов на получение образования, интернет-банкинг. Важное значение также имеет достижение тесной интеграции банковских услуг для инидивидов с другими видами банковской деятельности, в частности с кредитованием предприятий, производящих потребительские товары, и с торговыми организациями (производственно-торговыми комплексами).
Одной из главных задач менеджмента в сфере персональных финансов является оптимизация инвестиционного портфеля в целях снижения финансовых рисков и повышения доходности вложений.
Формирование конкретным индивидом своего персонального инвестиционного портфеля составляет процесс индивидуального портфельного поведения. В ходе этого процесса реализуются инвестиционные предпочтения конкретных людей и их толерантность к финансовым рискам.
Действия государства по борьбе с финансовым кризисом должны включать не только мероприятия по стабилизации банковского сектора, но и структурные реформы, нацеленные на пост-кризисное развитие всей финансовой системы. При формировании пост-кризисной архитектуры банковского рынка важно избежать как дробления банковской системы на изолированные, слабо обменивающиеся ликвидностью и технологиями сегменты, так и чрезмерного упрощения ее структуры из-за исчезновения каких-либо групп. Каждая из существующих групп банков играет важную роль на макро- (крупные государственные, иностранные, частные банки), мезо- (крупные и средние региональные банки, отраслевые банки) и микроуровне (небольшие кредитные организации).
Кризисные явления – повод для активизации, а не приостановки работы по укреплению финансового сектора. Во-первых, реализация мероприятий по формированию адекватного потребностям экономики и общества финансового сектора позволит быстрее преодолеть кризисные явления и реже использовать механизмы «ручного управления». Во-вторых, мощная суверенная финансовая система со встроенными механизмами предотвращения «перегрева» будет более устойчивой к шокам, подобным пережитому в 2008 году.
Стабильная работа банков, «ядра» российской финансовой системы, – тот необходимый базис, на котором можно построить конкурентоспособную и диверсифицированную экономику, соответствующую долгосрочным геополитическим целям России и тому месту, которое наша страна планирует занять в мировом экономическом пространстве. Если будет упущен шанс войти в число мировых центров, обладающих самостоятельным, влиятельным и масштабным финансовым сектором, российской экономике будет крайне сложно выйти на траекторию инновационного роста.
Список использованной литературы
Налоговый кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 №146-ФЗ // Российская газета, №148-149, 06.08.1998.
Гражданский кодекс Российской федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета, №261, 27.12.2003.
Закон Российской Федерации «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации от 11.03.1992 №2487-1 // Российская газета, №100, 30.04.1992.
Основы законодательства Российской Федерации «О нотариате» от 11.02.1993 №4462-1 (в ред. Федералного закона от 29.12.2006 №258-ФЗ) // Российская газета, №49, 13.03.1993.
Постановление кассационной инстанции по проверке законности и обоснованности судебных актов арбитражных судов, вступивших в законную силу Федерального арбитражного Суда Центрального округа от 20.12.2004 №А14-8864-03/39/18 // СПС «Консультант Плюс» - официально документ опубликован не был.
Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31.08.2005 №Ф04-5660/2005(14396-А70-25) // СПС «Консультант Плюс» - официально документ опубликован не был.
Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.07.2004 №А26-1187/04-22 // СПС «Консультант Плюс» - официально документ опубликован не был.
Постановление Федерального Арбитражного Суда Волго-Вятского округа от 28.02.2005 №А43-15131/2004-31-605 // СПС «Консультант Плюс» - официально документ опубликован не был.
Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова,