Потребительское кредитование: разновидность и современная практика организации

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования
1.1 Сущность потребительского кредита и его роль в экономике
1.2 Классификация потребительских кредитов
1.3 Правовое обеспечение потребительского кредитования
1.4 Эффективная процентная ставка потребительского кредита
2 Современное состояние потребительского кредитования в РФ
2.1 Анализ рынка потребительского кредитования
2.2 Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица
2.3 Риски потребительского кредитования
3 Анализ деятельности ОАО Уральского банка реконструкции и развития по кредитованию физических лиц
3.1Анализ кредитного портфеля ОАО Уральского банка реконструкции и развития
3.2 Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица в ОАО Уральском банке реконструкции и развития……………………………………62
3.3 Проблемы кредитования физических лиц, возможные пути их решения и совершенствование способов возвратности кредитов в ОАО Уральском банке реконструкции и развития
Заключение
Список используемой литературы

Общий объем жилищного кредитования возрос, по сравнению с 2006 г. в 3,5 раза и превысил 190 млн. рублей.
При этом необходимо отразить динамику ссудной задолженности по каждому виду кредитов, которая представлена в таблице 10.
Таблица 10 - Структура кредитов просроченных по потребительскому кредитованию за 2006-2007 гг., тыс. руб.
Виды потребительских кредитов Ссудная задолженность,
всего Просроченная задолженность на 01.01.07 на 01.01.08 на 01.01.07 на 01.01.08 экспресс-кредитование 2478,6 26350 71,0 800,9 автокредит 7678,8 54060 220,2 1643,1 ипотечное кредитование 11226,6 69360 322,0 2108,1 с использованием банковских карт 2891,7 20400 82,9 620,0 Всего 24300,7 170000 697,1 5167,1
3.2 Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица в
ОАО Уральском банке реконструкции и развития
Работники отдела кредитного анализа исходят из предпосылки, что «история повторяется» и, как следствие, на основе результатов выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитными учреждениями в прошлом, делают вывод о его будущем поведении. Если ранее он соблюдал условия кредитования кредитного договора, аккуратно вносил суммы в погашение кредита, не превышал установленный лимит, то можно с большой вероятностью заключит что он будет вести себя аналогично и в будущем. На основе заявки и другой информации банковский аналитик стремится составить "обобщенный" образ заявителя и сравнить его со стандартными "образцами" или "профилями" заемщиков, которых характеризует определенная степень кредитного риска. В качестве иллюстрации можно рассмотреть три варианта заявок, которые представлены в таблице 11.
Таблица 11 - Анализ заявок на кредит по пластиковой карте
Заявитель А
Месячный доход - 2000 долл., владелец дома в течение 6 лет;
Работает в одной фирме в течение 8 лет:
Имеет несколько кредитов (универмаг, банк), по которым исправно производит выплаты Заявитель Б
Месячный доход - 1200 долл., снимает квартиру и живет в ней один год;
Сменил работу в нынешнем году;
Имеет несколько непогашенных кредитов, по которым допускались
просрочки (по данным кредитного агентства);
Подал в течение последнего года три заявки на получение кредита Заявитель В
Месячный доход - 5 600 долл.; снимает дом, где живет 1,5 года;
Работает в фирме 14 лет; три года назад был объявлен банкротом;
До этого ни в каких злоупотреблениях не был замечен; в течение последнего года заявок на получение кредита не подавал
Решение банковских аналитиков по поводу заявок А и Б, можно выразить с достаточной степенью определенности: заявителю А будет выдана полномасштабная карточка и открыт кредит, заявителю Б будет отказано в его заявке. Заявитель В подлежит более тщательному анализу, так как в его кредитной истории имеется факт банкротства. В то же время по всем имеющимся данным его финансовое положение достаточно устойчиво: он имеет высокий доход и длительное время работает в одной фирме, что характеризует его, сточки зрения банка, положительно. Поэтому, банк, вероятно примет решение об открытии ему кредитной линии. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч(К(t, (3)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К - коэффициент в зависимости от величины Дч;
t - срок кредитования (в мес.).
Значения коэффициента платежеспособности в зависимости от чистого среднемесячного дохода приведены в таблице 12.
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях /Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк.
Таблица 12 – Коэффициент платежеспособности
Коэффициент (К) Чистый доход (Дч) 0,3 до 300 долларов 0,4 от 301 до 700 долларов 0,5 от 701 до 1500 долларов 0,6 от 1501 до 3001 долларов 0,7 от 3001 долларов
Вместе с тем, банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы - при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1(К1(t1 +Дч2(К2( t2, (4)
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
tl - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии, ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:
- Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:
Sp + (Sp(х(у)/12(100% = Р, (5)
откуда
Sp = Р/( 1+(х(у/12(100%)), (6)
где х – годовая процентная ставка по кредиту;
у - срок кредитования (в месяцах).
- Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленные поручительствам, кредитной истории, ограничений по максимальному размеру кредита.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:
So + So(х(у)/12(100%= О (7)
Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.
По исходным данным следующей таблицы определим платежеспособность заемщика.
Заемщик Иванов Петр Андреевич
Сумма кредита 120 000 руб.
Срок кредита 10 лет
Поручитель №1 Сидорова Анна Никитовна
Поручитель №2 Кириллов Сергей Александрович
Таблица 13- Данные заемщика
Показатель Заемщик Поручитель №1 Поручитель №2 Средняя зар/плата, (руб.) 15000 12000 20000 Обязательные платежи (руб) 5000 4000 6000 Срок (мес.) 120 120 120 Коэффициент 0,4 0,3 0,4 % ставка 22 22 22 Максимальный Размер кредита (руб.) 139500 111628 195349
- Рассчитаем платежеспособность заемщика
Доход заемщика за 6 последних месяцев:
15 000 руб.(6 мес. = 90 000 руб.
К обязательным платежам относим подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплата и погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.
Итак, доход чистый за вычетом всех обязательных платежей:
90 000 - 30 000 = 60 000 руб.
Среднемесячный доход:
(Дч)= 60 000/6 =10 000 руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
( Дэ)= 10 000 / 31,8= 314,5 долларов США,
где 31,8 руб/доллар - курс доллара по отношению к рублю, установленный Центробанком России на день подачи заявления заемщиком на получение кредита.
Среднемесячный доход заемщика в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,4 (см. таблицу 12).
Платежеспособность заемщика рассчитываем по формуле (3):
Р = 10 000 руб.(0,5(12 мес.(10 лет = 600 000 руб.
Максимальный размер кредита рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика по формуле (6):
Sp = 600 000 руб./(1+ (22(180 мес.)/) 12(100% = 600 000 руб./1+3,3 =
=139 500 руб.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручительства, определяемой аналогично платежеспособности заемщика.
- Расчет платежеспособности поручителя №1 проведем аналогично первому расчету.
Доход заемщика за 6 последних месяцев:
12 000 руб.(6 мес. = 72 000 руб.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей:
72 000 - 24 000 = 48 000 руб.
Среднемесячный доход:
( Дч) = 48 000/ 6 = 8 000руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
( Дэ)= 8 000 /31,8= 251,60 долларов США
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,3. Платежеспособность поручителя рассчитываем по формуле (3):
Р = 8 000 руб.(0,5(12 мес.(10 лет = 480 000 руб.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика по формуле (6):
Sp = 480 000 руб./(1+ 22(180)/12(100% = 480 000 руб./1+3,3 =
= 111 628 руб.
- Расчет платежеспособности поручителя №2 проведем аналогично первому расчету.
Доход заемщика за 6 последних месяцев:
20 000 руб. х 6 мес. = 120 000 руб.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей:
120 000 – 36 000 = 84 000 руб.
Среднемесячный доход:
( Дч) = 84 000/ 6=14 000 руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте:
(Дэ) = 14 000/31,8 = 440,25 долларов США
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,4.
Платежеспособность поручителя рассчитываем по формуле (3):
Р = 4 000 руб.(0,5(12 мес.(10 лет =840 000 руб.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика по формуле (6):
Sp = 840 000 руб./(1+ 22(180)/12(100% = 840 000 руб./1+3,3 =
= 195 349 руб.
По совокупности обеспечения - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - больше величины платежеспособности заемщика, поэтому максимальный размер кредита определяется на основе платежеспособности заемщика.
Принимая во внимание сумму заявленного кредита и с учетом предоставленного обеспечения, кредитный комитет по приведенным показателям вынесет положительное заключение о выдаче кредита.
Так, если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличие в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина (Дч) будет скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие практически во всех методиках, - это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита и т.д. Данный расчет приведен без учета этих показателей, но в практике необходимо правильно оценивать и анализировать все характеристики потенциального заемщика.
3.3 Проблемы кредитования физических лиц, возможные пути их решения и совершенствование способов возвратности кредитов в ОАО Уральском банке реконструкции и развития
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
- Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;
- Способствует перераспределению доходов не только пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:
- На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
- Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
В ОАО «УБРиР» уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.
В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые кредиты подразделяются на два вида:
кредиты юридическим лицам (в том числе индивидуальнымпредпринимателям);
- кредиты физическим лицам.
Предоставление Банком кредитов клиентам осуществляется следующими способами:
- разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
- открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;
б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.
- кредитованием Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;
- участием Банка в предоставлении денежных средств клиенту Банка на синдицированной основе;
- учетом векселя;
- предоставлением кредита другому банку.
По целевому назначению выделяются следующие направления кредитования:
- физические лица:
а) кредиты на потребительские цели;
б) ипотечные кредиты;
в) кредиты на покупку векселей Банка;
г) кредиты на приобретение личного автотранспорта;
д) кредиты в режиме «овердрафт» работникам предприятий, перечисляющих заработную плату на пластиковые карты;
е) кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредитование) в рамках действующего зарплатного проекта;
ж) кредиты сотрудникам Банка.
- юридическим лицам:
а) кредиты на пополнение недостатка собственных оборотных средств;
б) кредиты на коммерческие цели;
в) инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений);
г) кредиты на покупку векселей Банка;
д) предоставление гарантии.
Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.
Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:
- отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;
- кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;
- несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.
Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями, в частности перед ОАО «УБРиР» новые задачи. Наиболее актуальная из них - отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В этой связи возникают вопросы:
- какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;
- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;
- что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?
Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.
В условиях устойчивого экономического роста, продолжающегося с 1999г., роста доходов населения, его покупательской активности, наблюдается бурное развитие рынка услуг потребительского кредитования.
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2007 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2000 по 2006 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2010 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 6.
Рисунок 6 - Динамика объемов потребительского кредитования (в % к объему ВВП)
По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в 2006 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего - 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа - рисунок 6.
Рисунок 6 - Региональная структура рынка потребительского кредитования
По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2006г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику,в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды,в 6% - автомобиля, в 1% случаев - на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм)- рисунок 7.

Рисунок 7 - Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2006 г.)
В 2006 г. на 10% по сравнению с 2003г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование, доля которого увеличилась более чем на 7%.
При этом услугами потребительского кредитования в 2004-2005 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.
В 2005г. более половины объема рынка потребительского кредитования (54,58%) контролировалось пятью банками. Лидером является Сбербанк России, его доля составляла 42,2%.
В пятерку крупнейших банков входят: «Русский стандарт» (6,36%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (3,31%), «Райффайзенбанк» (1,63%), «Уралсиб» (1,08%). С начала 2005 г. из них только Русский стандарт и ХКФБ имеют прирост кредитного портфеля (на 14,00 и 9,77% соответственно), у других банков имеется тенденция уменьшение портфеля потребительского кредитования.
Основными предпосылками развития банков стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.
Структура рынка потребительского кредитования в течение 2006 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.
В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2006г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.
В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.
В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года - почти 10 %.
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2007 г. на уровне 115% по сравнению с 2006 годом, где общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2007 г., к концу года общий объем рынка увеличится почти в два раза.
Развитие рынка потребительского кредитования развивается бурными темпами, увеличится спрос на кредиты со стороны населения, растут доходы домашних хозяйств.
Росту рынка будет способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:
- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;
- выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;
- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Минифин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.
Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности коммерческих банков.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования при всей его привлекательности достаточно опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации ощутимо увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:
- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.
- Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.
- Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
- Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
- Увеличивает скорость денежного обращения.
Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.
- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:
- Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Невернаяклассификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
- Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.01.96 г. № 14-ФЗ
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. Ш95-ФЗ
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. N 63-ФЗ
О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1
О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ
О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П
О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 – П
Об обязательных резервах Кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 29.03.04 г. №255-T
Об обязательных нормативах банка: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04.г. №110-И
Письмо ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке»
Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: Учебник. - М.: Юристъ, 2005. - 480 с.
13. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.
14. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2006.-751 с.
Банковское дело. Экспресс курс: Уч