Управление кредитованием корпоративных клиентов и физических лиц

Введение
Глава 1. Теоретические и правовые основы банковского кредитования
1.1. Банковский кредит: сущность и виды
1.2. Правовые основы кредитных операций
Глава 2. Организация кредитования юридических и физических лиц в ОАО «ЛефкоБанк»
2.1. Характеристика ОАО «ЛефкоБанк»
2.2. Заключение кредитного договора
2.3. Выдача ссуды и кредитный мониторинг
Глава 3. Пути совершенствования кредитной работы
3.1. Анализ динамики и эффективности кредитования
3.2. Пути совершенствования системы кредитования юридических и физических лиц
Заключение
Список литературы

Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и неликвидность.
Не вызывает сомнения, что на многих рынках банкам приходится действовать в таких экономических условиях, которые характеризуются наличием объективных трудностей для качественного управления кредитами, что лишний раз свидетельствует о важности усиления такого управления.
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами, она определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития бизнеса. Лица, осуществляющие контроль за работой банков, считают, что разумная задокументированная кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском.
Банк должен определить, какие кредиты он будет предоставлять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа он будет предоставлять, кому он будет предоставлять кредиты и при каких обстоятельствах эти кредиты будут предоставляться. Существует очень мало других отраслей бизнеса, в которых можно с такой легкостью и быстротой оказаться в тяжелой ситуации. И этот риск нельзя игнорировать. Все эти важные решения требуют, чтобы целью политики банка было поддержание оптимальных отношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Здравая кредитная политика способствует повышению качества кредитов.
Управление кредитным риском - это процесс, который можно представить в виде сложной системы. Начинается он с определения рынков кредитования, которые часто называются "целевыми рынками", продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.
Опыт работы с оценкой рисков кредитования физических лиц показывает, что на этапе становления новой кредитной услуги эффективным оказывается путь использования простых правил с постепенным накоплением базы исторических данных. Из практики ведения проектов по построению технологии управления рисками становится очевидно, что целесообразно накапливать данные о:
- подаваемых заявках, запрашиваемых продуктах, характеристиках заявителей;
- истории обработки заявок, промежуточных оценках, о сроках обработки заявок (дата получения заявки, даты контактов, даты обработки собранных данных и принятия решения);
- истории выполнения обязательств заявителями, которым выдан кредит.
По мере накопления базы, опираясь на нее, аналитики банка могут решать как задачи уточнения и более тонкой настройки правил обработки заявок, так и задачи позиционирования и продвижения различных кредитных продуктов.
Таким образом, на первом этапе банк использует простые правила обработки заявок. В этот период идет формирование базы, в которой хранится информация о заявителях, о решениях по каждой заявке и причинах, по которым решения были приняты. Далее для заявок, по которым получено положительное решение и заключен кредитный договор, собирается информация об истории обслуживания кредита, о поведении заемщика, об изменении характеристик и стоимости залога.
Не ранее чем через три месяца после начала сбора информации база может быть использована для статистических оценок. Оценивается востребованность кредитных продуктов для различных регионов, "результативность" заявок, то есть отношение количества и объема выданных кредитов к количеству заявок. По результатам оценки может корректироваться политика продвижения кредитных продуктов.
Историческая база глубиной в шесть и более месяцев позволяет оценивать не только эффективность маркетинговых кампаний, но и характер поведения предпринимателей, получивших кредит. На этом этапе начинается коррекция и уточнение правил обработки заявок. Аналитики банка могут оценивать, как часто заемщики нарушают взятые обязательства - "выпадают на просрочку", исследовать этапы обработки заявок, по которым были заключены договоры, и выяснять, какие этапы обработки заявок должны быть уточнены или изменены.
Накопленная историческая база позволяет тестировать новые правила обработки заявок, рассчитывать, какое количество заявок, породивших "плохие" кредиты, то есть кредиты, по которым были нарушены обязательства, было бы отклонено в случае использования тестируемых правил. По мере увеличения количества таких данных и срока их давности аналитикам предоставляется возможность строить статистические модели поведения заемщика, проверять гипотезы о типе распределения вероятности неисполнения обязательств заемщиком (рис. 3.5).
┌──────────┐
┌─┤Фронт-офис│<─────────────────────────────┐
│ └──────────┘ │
│ ┌──────────────────┐│
│ Информация │┌────────────────┐││
│ о заявках ││Анализ качества │││
│ и история ││принятия решений│││
│ обработки │└────────────────┘││
\│/ │┌────────────────┐││
┌────────────────────────┐ ││Анализ │││
│ Поданные заявки: │___ ││адекватности │││
┌───────────┐ │ история обработки │\ \ ││кредитных правил│││
│ CRM │/└─┘\│ и принятия решений │ \ \───┘\│└────────────────┘││
└───────────┘\┌─┐/├────────────────────────┤ / /───┐/│┌────────────────┐││
│ История обслуживания │/__/ ││Коррекция ├┼┘
│ обязательств │ ││кредитных правил││
└────────────────────────┘ │└────────────────┘│
/│\ │┌────────────────┐│
│ ││Анализ качества ││
│ История ││работы ││
│обслуживания ││сотрудников ││
│ кредитов │└────────────────┘│
│ └──────────────────┘
│ ┌──────────┐
└─┤ Бэк-офис │
└──────────┘
Рис. 3.5. Этапы построения правил обработки заявок и оценки
заявителей
Изучение и формализация поведения заемщика позволяют использовать известные и описанные методы управления риском, ужесточая или смягчая правила обработки заявок в соответствии с текущей рисковой политикой банка. Разработанные риск-менеджерами правила применяются во фронт-офисе для настройки процесса обработки заявки.
Заключение
Кредитование - один из самых главных инвестиционных инструментов для коммерческих банков. Он наиболее распространен и среди экономических субъектов, испытывающих потребность в привлечении дополнительных ресурсов, так как наиболее типичный ее размер в России не дотягивает до оптимального уровня облигационных программ (по оценкам различных экспертов, сегодня в России минимальный размер облигационного займа составляет 200-400 млн. долл.). Векселя не распространены среди предприятий реального сектора из-за низкой оценки их ликвидности инвесторами и используются в основном самими банками для привлечения «дешевых» денег, которые впоследствии направляются, в числе прочего, на кредитование предприятий по более высоким ставкам.
Кредитование населения превратилось в наиболее динамично развивающийся сегмент российского банковского рынка. Популярность потребительских кредитов в России растет так быстро, что не проходит недели, чтобы несколько банков не заявило о своем выходе на этот рынок. Кредитный азарт продолжает разгораться на фоне увеличения предложений банков.
Центральное место в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждой отдельной ссуде/заемщику и на уровне банка (кредитного портфеля) в целом.
До 2010 г. на рынке РФ сохранится возможность для банков, располагающих достаточным капиталом, фондированием и способных поддерживать высокие темпы развития технологий и филиальной сети, создать с "нуля" розничный бизнес и в течение 3 - 5 лет войти в двадцатку банков-лидеров по кредитам физических лиц с портфелем 2 - 3 млрд долл.
Стратегия ОАО «Лефко Банк» предусматривает его развитие как финансового ритейлового супермаркета, предоставляющего своим клиентам комплекс банковских услуг как розничного, так и корпоративного характера. Банк ставит своей стратегической задачей формирование рынка финансовых услуг для населения и предложение своим клиентам конкурентоспособных, современных и высокотехнологичных банковских продуктов, прежде всего в области кредитования и банковских карт.
Кредиты предоставляются платежеспособным Заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и, как правило, при условии открытия расчетного (текущего валютного) счета в Банке.
Кредитование осуществляется строго в пределах лимитов, устанавливаемых уполномоченными органами Банка. Сроки кредитования устанавливаются в зависимости от условий реализации конкретных проектов и сделок и их окупаемости. При этом под общим сроком кредитования понимается период от начала фактического использования кредита до даты погашения основного долга в полном объеме.
Рекомендации по совершенствованию системы кредитования предприятий в ОАО «Лефко Банк» предполагают:
совершенствование системы риск-менеджмента;
расширение спектра предоставляемых предприятиям услуг кредитования;
сокращение времени рассмотрения кредитной заявки.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ
Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) "О банках и банковской деятельности".
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13.10.2004) "Об обязательных резервах кредитных организаций".
Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций".
Инструкция Банка России от 6 февраля 2004 г. №110-И (в ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка».
Указание Банка России от 13.10.2004 № 1506-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций";
Указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 года № 1759-У. о внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Банковское дело // под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. М.: ЮНИТИ, 2006. – 575 с.
Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. Пер. с англ. публикации МБРР (Всемирного банка). М.: Весь мир, 2007. – 304 с.
Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // "Банковское кредитование", 2007, N 2
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Лаврушин О.И. Банковские риски. СПб.: КноРус, 2007. – 232 с.
http://www.glossary.ru
Материалы сайта www.cbr.ru
Мельникова А.В. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: КАК КАЧЕСТВЕННО ОЦЕНИТЬ КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ // "Банковское кредитование", 2007, N 5
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции: учебник. – М.:ИД «ФОРУМ»,:ИНФРА-М, 2007. – 368 с.
Челноков В.А.Банки и банковские операии: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2004. - 291 с.

Челноков В.А.Банки и банковские операии: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2004. - 291 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции: учебник. – М.:ИД «ФОРУМ»,:ИНФРА-М, 2007. – 368 с.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции: учебник. – М.:ИД «ФОРУМ»,:ИНФРА-М, 2007. – 368 с.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции: учебник. – М.:ИД «ФОРУМ»,:ИНФРА-М, 2007. – 368 с.
Материалы сайта www.cbr.ru
Материалы сайта www.cbr.ru
Лаврушин О.И. Банковские риски. СПб.: КноРус, 2007. – 232 с.
http://www.glossary.ru
Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. Пер. с англ. публикации МБРР (Всемирного банка). М.: Весь мир, 2007. – 304 с.
Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // "Банковское кредитование", 2007, N 2
Мельникова А.В. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: КАК КАЧЕСТВЕННО ОЦЕНИТЬ КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ // "Банковское кредитование", 2007, N 5
2
рассмотрение кредитной заявки
изучение кредитоспособности клиента
подготовка и заключение кредитного договора
кредитный мониторинг
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
кредиты физическим
лицам
кредиты
крупнейшим
корпоративным
заемщикам
крелиты
предприятиям
малого и среднего
бизнеса
2006
2007
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
2007
корпоративные кредиты
кредиты физическим
лицам
2,82
2,84
2,86
2,88
2,9
2,92
2,94
2,96
2,98
3
3,02
Рентабельность кредитного портфеля, %
2006
2007