Вход

Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 137659
Дата создания 2008
Страниц 40
Источников 18
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 800руб.
КУПИТЬ

Содержание

Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты кредитования
1.1 Сущность кредитования в экономике
1.2. Формы и виды кредита
1.3. Потребительское кредитование как форма кредита
2. Особенности организации потребительского кредитования в РФ
2.1 Анализ рынка потребительского кредитования
2.2 Современные виды потребительского кредитования в РФ и их особенности
2.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита
3. Проблемы потребительского кредитования в РФ и пути их решения
Заключение
Список использованной литературы

Фрагмент работы для ознакомления

) и в самом банке, требуется договор поручительства (на кредит на неотложные нужды) или залога (ипотечный кредит).
2.4. Условия и порядок предоставления потребительского кредита
Следует знать, что не каждый может получить потребительский кредит, потому что для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу "кредитную историю" и убедиться что:
– вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом и (вероятно) вы будете делать это впредь;
– вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что заём будет возвращён;
У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет "кредитной истории". Не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую "кредитную историю", вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:
на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов;
сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам6. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций -клиентов Банка;
передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен Регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (№ 144-р от 14.01.97);
передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется ввиду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.8
Решение о предоставлении кредита принимается:
по кредитам на приобретение объектов недвижимости:
кредитным комитетом отделения;
по кредитам на неотложные нужды;
управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) • при сумме кредита до 3 млн рублей и 500 долларов США;
кредитным комитетом отделения при сумме кредита свыше 3 млн. рублей и 500 долларов США.
Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.
3. Проблемы потребительского кредитования в РФ и пути их решения
Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.
В настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют ( 17%, пролонгированные ( 19%, кредиты без обеспечения ( 8%, безнадежные к возврату ( 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.
На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.
Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.
На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.
В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.
Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.
Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.
Заключение
В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.
В целом, оценивая сложившуюся текущую экономическую ситуацию в России можно сделать вывод, что кредитные организации наращивают взаимодействие с населением и разрабатывают новые условия кредитования. Ориентация банков на частных заемщиков способствует диверсификации кредитного риска, повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг. В сложившейся ситуации можно использовать методы и инструменты предоставления/возврата кредитов, которые будут аналогичны методам, практикуемым на рынке кредитования населения в развитых странах. Банки, предоставляя кредиты населению, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящих товаров, оплаты медицинских и образовательных услуг. Тем самым стимулируется спрос населения услуги и на товары, что способствует увеличению их производства и реализации, при этом повышается экономический потенциал страны
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.
Список использованной литературы
Липатова И. В. Разбор доходности организации. // Финансы. - 2005. 12. - С. 25-29.
Литвин М.И. Налоговая нагрузка и экономические интересы банка // Фи-нансы, 2005, 5:.- 123 с.
Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006.- 210с.
Тартышный С.А. Зарубежный опыт налогообложения коммерческих бан-ков. Финансы. - М.: 2005, 7. – с. 12
Черник Д.Г. Реформы продолжаются. Банки. - М.: 2006, 1. -с.18.
Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие - М.: Финан-сы, ЮНИТИ, 2005.- 144 с.
Гончаренко Л.И. Разбор коммерческих банков.- М.: Финансы и статисти-ка. 2005.- 210с.
Кирисюк Г.М. Бухгалтерские котировки в коммерческом банке. М., “СТОЛЕТИЕ”, 2005.-118 с.
Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. - М.: ОАО "НПО "Экономика", 2006.- 278с.
Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. -421с.
Колосова А. Ф. О развитии налоговой системы // Экономика строительст-ва. - 2006. - 7. - С. 2 - 15.
Колчин С. П. Проблемные вопросы практики налогообложения // Финан-сы. - 2006. - 4. – С. 27 - 29
Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Ста-тистика, 2003 г. - 423 с.
Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2006.- № 6 - 1,0 п.л./ 0,5 а.л.
Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковский услуги . – 2006.№9 - 0,6 п.л.
Сидоров В.В. Современный рынок кредитования населения и перспективы его развития// Материалы XXIII Международной научно-практической конференции «Конкурентоспособность России и качество жизни». - Челябинск, 2006. - 0,4 п.л.
Сидоров В.В. Подводные камни потребительских кредитов // Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ – М.:ВЗФЭИ, 2006. - 0,4 п.л.
Сидоров В.В. Развитие рынка кредитных карт в РФ // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Стратегия и тактика устойчивого развития России в условиях социально-ориентированной экономики»– М.:ВЗФЭИ, 2007. - 0,3 п.л.
Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006.- 210с
Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие - М.: Финан-сы, ЮНИТИ, 2005.- 144 с
Кирисюк Г.М. Бухгалтерские котировки в коммерческом банке. М., “СТОЛЕТИЕ”, 2005.-118 с
Колосова А. Ф. О развитии налоговой системы // Экономика строительст-ва. - 2006. - 7. - С. 2 - 15
Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Ста-тистика, 2003 г. - 423 с
Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковский услуги . – 2006.№9 - 0,6 п.
Колчин С. П. Проблемные вопросы практики налогообложения // Финан-сы. - 2006. - 4. – С. 27 - 29
Сидоров В.В. Подводные камни потребительских кредитов // Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ – М.:ВЗФЭИ, 2006. - 0,4 п.л.
Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Ста-тистика, 2003 г. - 423 с
Сидоров В.В. Современный рынок кредитования населения и перспективы его развития// Материалы XXIII Международной научно-практической конференции «Конкурентоспособность России и качество жизни». - Челябинск, 2006. - 0,4 п.л.
Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2006.- № 6 - 1,0 п.л./ 0,5 а.л.
Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковский услуги . – 2006.№9 - 0,6 п.л
2

Список литературы [ всего 18]

Список использованной литературы
1.Липатова И. В. Разбор доходности организации. // Финансы. - 2005. 12. - С. 25-29.
2.Литвин М.И. Налоговая нагрузка и экономические интересы банка // Фи-нансы, 2005, 5:.- 123 с.
3.Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006.- 210с.
4.Тартышный С.А. Зарубежный опыт налогообложения коммерческих бан-ков. Финансы. - М.: 2005, 7. – с. 12
5.Черник Д.Г. Реформы продолжаются. Банки. - М.: 2006, 1. -с.18.
6.Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие - М.: Финан-сы, ЮНИТИ, 2005.- 144 с.
7.Гончаренко Л.И. Разбор коммерческих банков.- М.: Финансы и статисти-ка. 2005.- 210с.
8.Кирисюк Г.М. Бухгалтерские котировки в коммерческом банке. М., “СТОЛЕТИЕ”, 2005.-118 с.
9.Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. - М.: ОАО "НПО "Экономика", 2006.- 278с.
10.Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. -421с.
11.Колосова А. Ф. О развитии налоговой системы // Экономика строительст-ва. - 2006. - 7. - С. 2 - 15.
12.Колчин С. П. Проблемные вопросы практики налогообложения // Финан-сы. - 2006. - 4. – С. 27 - 29
13.Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Ста-тистика, 2003 г. - 423 с.
14.Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2006.- № 6 - 1,0 п.л./ 0,5 а.л.
15.Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковский услуги . – 2006.№9 - 0,6 п.л.
16.Сидоров В.В. Современный рынок кредитования населения и перспективы его развития// Материалы XXIII Международной научно-практической конференции «Конкурентоспособность России и качество жизни». - Челябинск, 2006. - 0,4 п.л.
17.Сидоров В.В. Подводные камни потребительских кредитов // Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ – М.:ВЗФЭИ, 2006. - 0,4 п.л.
18.Сидоров В.В. Развитие рынка кредитных карт в РФ // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Стратегия и тактика устойчивого развития России в условиях социально-ориентированной экономики»– М.:ВЗФЭИ, 2007. - 0,3 п.л.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00488
© Рефератбанк, 2002 - 2024