Пути повышения эффективности автострахования.

ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ АВТОСТРАХОВАНИЯ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ
1.1 Страхование как самостоятельная экономическая категория
1.2 Действующая нормативная база в России
1.3 Состояние, тенденции развития и специфика рынка автострахования в России
1.4 Характеристики страховых продуктов и обзор услуг, предоставляемых страховыми компаниями
1.4.1 АвтоКАСКО
1.4.2 Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая
1.4.3 Прочие продукты, сопутствующие автоКАСКО
1.4.4 Обязательное страхование автогражданской ответственности
1.4.5 Добровольное страхование автогражданской ответственности
1.4.6 Страхование «Зеленая карта»
Выводы
ГЛАВА 2. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ АВТОСТРАХОВАНИЯ
2.1 Определение понятия «эффективность» с точки зрения страховой компании
2.2 Тарификация рисковых видов страхования
2.2.1 Общие принципы тарификации
2.2.2 Факторы риска как критерий сегментации портфеля
2.2.3 Классификация факторов риска
2.2.4 Факторы риска в автостраховании
2.3 Совершенствование бизнес-процессов страховой компании
2.3.1 Маркетинг в автостраховании
2.3.2 Каналы продаж
2.3.3 Андеррайтинг
2.3.4 Урегулирование убытков
2.3.5 Регресс и суброгация
2.3.6 Катастрофические убытки и перестрахование
2.3.7 Информационные технологии
2.3.8 Борьба со страховым мошенничеством
Выводы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением потребностей потенциальных страхователей, изучением конкурентной среды, разработкой и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры.
Исследование спроса на страховом рынке требует наличия в структуре страховой компании специализированной службы маркетинга, которая оценивает контингент потенциальных страхователей и их потребности в страховых услугах.
Практический маркетинг страховщика опирается на следующие принципы:
глубокое изучение конъюнктуры рынка;
сегментация страхового рынка (выделение секторов по видам страхования);
гибкое реагирование на запросы страхователей (анализ и учет социально-демографических, региональных и др. факторов);
инновация (совершенствование, модификация, приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).
Целесообразно постоянно расширять перечень услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые помогали бы в освоении рыночного механизма.
2.3.2 Каналы продаж
Одним из важнейших условий развития страхового бизнеса является эффективная организация каналов продаж. Сегодня в России наиболее эффективный канал продаж – это агентская сеть. Продажи через агентов дают возможность компании проводить индивидуальную работу с каждым клиентом, предоставлять услуги на профессиональном уровне. Страховые агенты хорошо знают продукты, страховые технологии, преимущества предлагаемых услуг. Дополнительные плюсы этого канала продаж – продажа страховых продуктов одной компании, непосредственный контроль продаж через установление планов. Минусы – высокая стоимость, вызванная иерархической системой продаж.
Отдельно можно выделить офисные продажи – т.е. продажи, которыми занимаются штатные сотрудники страховой компании (получают не комиссионное вознаграждение, а фиксированную заработную плату). Преимущества аналогичны преимуществам через агентскую сеть.
Следующая категория – свободные агенты или брокеры, т.е. посредники, работающие независимо от задач компании, сотрудничающие с большим количеством страховых компаний. Они характеризуются высокой стоимостью в связи с высоким комиссионным вознаграждением.
Продажи через интернет и телефонные продажи. Рынок страхования в рунете совсем небольшой, но достаточно перспективный (сейчас продажи через интернет собирают 3 – 5% премии, но с ростом доверия к информационным технологиям и компьютерной грамотности эта цифра увеличится). Страховой компании продажи через интернет позволяют экономить на аквизиционных расходах, а покупателям позволяют сократить стоимость страховки. Этот канал работает не только как маркетинговый и имиджевый инструмент, но и осваивается некоторыми страховыми компаниями как основной канал продаж (дирет–страхование).
Следующий канал продаж – нестраховые посредники. К нестраховым посредникам относятся банки, автосалоны, риэлтерские фирмы. Основное развитие страховой розницы происходит по «связанному» сценарию, то есть большая часть страховых услуг продается не сама по себе, а как сопутствующая. По прогнозам страховщиков, продажи страховых продуктов через банковские сети в ближайшее время будут расти высокими темпами, опережая рост продаж через другие ритейловые сети, будет расширяться ассортимент предлагаемых страховых продуктов. Страховщики указывают на зарубежный опыт, где через банки продается 60 % страховок для физических лиц. Основные продукты, продаваемые страховой компанией в связке с банком это договоры имущественного страхования, страхования КАСКО, ОСАГО, а также договоры страхования жизни заемщика, если речь идет об ипотечных кредитах.
Через нестраховых посредников целесообразно продавать «коробочные» страховые продукты – т.е. упрощенные, стандартизированные, часто с суженым страховым покрытием и повышенным тарифом. Высокая цена – следствие того, что стандартная процедура андерайтинга отсутствует и страховщик заранее не знает, что за клиент приобретет полис.
2.3.3 Андеррайтинг
Андеррайтинг – это процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия, расчет размеров премии.
Основная задача андеррайтинга – отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер вправе отказать в приеме на страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и уровень убытка настолько велики, что не могут рассматриваться как случайные события.
Цели андеррайтинга конкретизируются в андеррайтинговой политике, которая должна учитывать:
финансовые возможности страховщика платить по обязательствам;
взаимосвязь с другими политиками страховщика (бюджетной, финансовой, выплатной, кадровой и т.д.);
величину прогнозируемой андеррайтинговой убыточности, устойчивость и управляемость портфеля рисков;
объем полномочий андеррайтеров;
политику конкурентов;
изменения в законодательстве и возможность их оперативного учета в политике страховщика;
программы по развитию новых видов страхования.
Политика реализуется через выполнение функций андеррайтинга, среди которых принято выделять аналитическую, практическую, методическую и контрольную функции.
Аналитическая функция включает решение следующих задач:
идентификация объекта страхования;
определение факторов, существенно влияющих повышение вероятности наступления страхового случая;
проверку и подтверждение страхового интереса страхователя;
оценку приемлемости заявляемых рисков;
оценку и согласование со страхователем страховой стоимости принимаемого на страхование объекта;
установление повышающих или понижающих андерайтинговых коэффициентов в соответствии с индивидуальным уровнем риска.
Практическая функция это:
принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
разработка плана мероприятий по снижению рисков.
Методическая функция предусматривает решение следующих задач:
разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкций по видам страхования;
обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым договорам страхования.
Контрольная функция включает в себя:
мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
контроль выполнения плана мероприятий по снижению уровня рисков;
контроль качества выполнения стандартного андеррайтинга продавцами;
мониторинг состояния портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики страховщика.
Существует два вида андеррайтинга – индивидуальный и стандартный.
Под индивидуальным андеррайтингом понимается комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом).
Стандартный андеррайтинг – это комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия типовым условиям, определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Т.е. это тот базовый объем действий по андеррайтингу, который проводится в типичных случаях и зачастую осуществляется самим продавцом. Критериями «стандартности» выступает набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы поправочные коэффициенты к ним, франшизы). Эти параметры указываются в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора, условиях продаж и иных инструктивных материалах для продавцов.
Предстраховая экспертиза в автостраховании начинается с изучения заявления на страхование, документов, удостоверяющих личность страхователя, документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения транспортным средством, талона техосмотра, документов подтверждающих стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования.
В большинстве случаев транспортное средство не принимают на страхование без осмотра, за исключением новых автомобилей, продающихся в автосалонах – партнерах страховщика. При проведении осмотра автомобиля необходимо проверить соответствие фактического VIN-номера указанному в документах, зафиксировать комплектацию транспортного средства, зафиксировать механические, коррозийные повреждения, следы затопления на момент осмотра. При заключении договора автоКАСКО автомобиль должен иметь исправную противоугонную систему, соответствующую требованиям страховщика, а также страхователь должен иметь в наличии полный комплект ключей.
По результатам изучения заявления, прилагаемых к нему документов, дополнительных документов и осмотра автомобиля, андеррайтер принимает решение о принятии рисков на страхование или отказ.
Специальный андеррайтинг проводится в следующих случаях:
транспортное средство относится к классу дорогих автомобилей; моделей, слабо представленных на рынке;
используется в соревнованиях, спортивных мероприятиях, тестах;
является музейным или выставочным экспонатом; относится к раритетным машинам;
имеет элементы художественной графики на кузове или тюнинг;
используется для перевозки опасных или негабаритных грузов, коммерческой перевозке пассажиров.
Очевидно, что сильный андерайтинговый блок – это одно из обязательных условий для эффективной деятельности страховщика. Однако, во многих страховых компаниях специальный андеррайтинг отсутствует, а функции стандартного переданы продающим подразделениям. Конечно, такое распределение функций возможно при условии небольшого портфеля договоров и низкой убыточности. Когда же объем договоров страхования и убыточность возрастает, обособление андеррайтинга становится жестким условием для рентабельного ведения страховых операций. Причина этого заключается в том, что сотрудники продающих подразделений готовы заключать любые договоры страхования (убыточные и рентабельные), а компании нужны только рентабельные полисы. Именно профессионально выстроенный андеррайтинг позволяет обеспечить рентабельность страховых операций. Необходимость обособления андеррайтинга диктуется следующими причинами:
оценка риска – это основа экономической безопасности страховой компании, поэтому заниматься этим должны сотрудники, для которых андеррайтинг является профессиональным видом деятельности;
необходимо создание гибкой системы ценообразования на страховые услуги;
необходим контроль за структурой и убыточностью портфеля по продуктам, каналам продаж и целевым клиентским сегментам.
2.3.4 Урегулирование убытков
С увеличением портфелей страхования и ростом показателей убыточности значение эффективной системы урегулирования убытков все больше возрастает. Основной же доход отечественных страховщиков составляет операционный результат как разность между полученными премиями и произведенными страховыми выплатами, поэтому вопрос управления выплатами для российских компаний равносилен их выживанию.
Опыт рынка Центральной и Восточной Европы показывает, что, уровень выплат только в автостраховании может быть снижен на 12–13% за счет трех факторов: централизации процесса урегулирования убытков, разработки и внедрения жестких процедур, обучения персонала.
Таким образом, для российских страховых компаний важнейшим вопросом остается правильное построение системы урегулирования убытков. Такое построение предполагает:
подробное описание бизнес-процесса, определение целей, задач и функций;
создание специализированных подразделений, занимающихся урегулированием убытков;
формирование системы развития, обучения и мотивации сотрудников службы урегулирования убытков;
материально-техническое оснащение службы;
внедрение технологий урегулирования убытков;
регламентация системы урегулирования убытков.
Целью создания системы урегулирования убытков является сокращение сроков рассмотрения исков, улучшение качества послепродажного обслуживания клиентов, снижение стоимости урегулирования одного страхового случая и средней выплаты по страховому случаю. В бизнес-процессе реализуются следующие функции:
аналитическая, которая предполагает разработку нормативной базы и стандартов, обучение экспертов и сотрудников продающих подразделений и агентов, выработку рекомендаций и предложений по доработке страховых продуктов и повышению рентабельности страховых операций, в части, касающейся урегулирования, участие в разработке технического задания на автоматизацию;
контрольная функция предполагает контроль за соблюдением нормативов, стандартов и процедур в обособленных подразделениях компании, реализует контроль количества, качества и стоимости проводимых работ со станциями технического обслуживания;
практическая функция предполагает строгое соблюдение всех этапов бизнес-процесса, стандартов и процедур от заявления застрахованного до страховой выплаты.
Система урегулирования убытков страховой организации предполагает создание в компании специализированных подразделений.
Существует несколько моделей такой службы:
самостоятельные структурные подразделения по урегулированию убытков, централизованные на все виды страхования;
специализированное подразделение по урегулированию убытков непосредственно в каждое отдельное бизнес-направление;
передача функций урегулирования на аутсорсинг.
Централизация процессов урегулирования убытков – это один из факторов сокращения расходов, он способствует не только снижению уровня выплат, но и снижает затраты на саму службу по урегулированию убытков.
Важная составляющая эффективной работы службы урегулирования убытков – это строгая регламентация и стандартизация ее деятельности. Последовательной стандартизации должны быть подвергнуты все бизнес-процессы, начиная от порядка проведения осмотров объектов, и заканчивая порядком расчета ущерба. В связи с этим встает вопрос компетентности персонала. Эта проблема является на сегодня одной из ключевых для российского рынка. Персонал необходимо обучать, мотивировать и сертифицировать.
Мотивацию сотрудников службы урегулирования убытков можно строить в зависимости от таких показателей как снижение уровня убыточности, снижение размера средней выплаты, количество рассмотренных дел в день, удовлетворенность клиента службой урегулирования убытков, количество клиентов, которые пролонгировали договоры страхования после прохождения процедуры урегулирования убытков в этой компании и т.д.
2.3.5 Регресс и суброгация
Суброгация – одна из важных особенностей имущественного страхования. Это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.
Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.
Суброгация – одно из правовых средств, служит реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате виновник вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с виновника. И только суброгация обеспечивает взыскание с виновника убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике.
По автоКАСКО в случае, когда в ДТП виновен второй участник, страховщик, возместив убыток, подает суброгацию страховщику виновника (в рамках ОСАГО).
Для страховщика суброгация представляет безусловный интерес, т.к. обеспечивает возврат выплаченных сумм. Наибольший объем работы профессиональных страховых юристов, представляющих юридические отделы страховых организаций, составляет работа по предъявлению многочисленных суброгационных исков к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком.
Регресс от суброгации отличается весьма существенно, поскольку право требования к непосредственно виновному в причинении ущерба лицу в порядке регресса возникает как новое правоотношение, а при суброгации правоотношение сохраняется и происходит только замена управомоченной стороны.
2.3.6 Катастрофические убытки и перестрахование
Катастрофические убытки – это случайные отклонения фактических размеров убытка от (статистически) ожидаемых средних размеров вследствие риска масштабности (отдельные крупные убытки) или риска кумуляции (большое число претензий по одному страховому случаю).
Большие убытки, с одной стороны, представлены наименьшим количеством данных, с другой – вносят значительный вклад в итоговую убыточность. В каждом сегменте число и размеры больших убытков нетипично (т.е. в группу попадет один или несколько больших убытков или нет ни одного) и даже при хорошей наполненности класса отдельные крупные убытки искажают представление об истинном потенциале убытков.
Частота катастрофических убытков очень мала, а выделить факторы, которые напрямую или косвенно могут свидетельствовать в пользу увеличения или уменьшения частоты невозможно.
Конечно, катастрофические убытки учитываются при расчете тарифов, но так как величину и частоту спрогнозировать невозможно, страховые компании для защиты от непредвиденных потерь используют механизмы перестрахования.
Перестрахование – это один из независимых видов страхования, инструмент для передачи риска. Перестрахование можно определить как систему экономических отношений вторичного страхования, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
2.3.7 Информационные технологии
По разным оценкам ИТ-инвестиции российского страхового сектора составляют 1,5 – 2% всего ИТ-рынка в России. Около 90% этих средств – затраты на закупку программного обеспечения, оставшиеся 10% – затраты на консалтинг и внедрение.
Ключевые направления ИТ–инвестиций в страховом секторе:
внедрение комплексных информационных систем (ERM-системы);
внедрение систем управления взаимоотношениями с клиентами (Call-центры, CRM-системы);
внедрение и развитие практик Интернет–страхования.
На данный момент наиболее востребованным страховыми компаниями направлением остается специализированная под страховой бизнес интегрированная информационная система, обеспечивающая ведение баз данных по сделкам, автоматический расчет ключевых параметров договоров, составление отчетов с ключевыми показателями деятельности, а так же дающая возможность работать с корпоративными базами данных, справочниками и классификаторами. Особенно важно наличие такой базы для актуарных расчетов – грамотно сформированная база данных позволяет оперативно контролировать состояние портфеля, а так же прогнозировать тенденции его развития.
Введение обязательных видов страхования повышает потребность страховых компаний в автоматизации работы с клиентами, делает актуальным создание или увеличение мощности call-центров, внедрение CRM-решений.
Осуществление Интернет–продаж невозможно без грамотно сделанного, понятного пользователю сайта с интегрированным калькулятором автоКАСКО, дающему возможность рассчитать стоимость страховки не выходя из дома.
ERM-система – это система управления предприятием (Enterprise Wide Risk Management), позволяющая учитывать и анализировать все риски, которым подвержена компания.
CRM-система (Customer Relationship Management) – класс информационных систем, которые автоматизируют работу с клиентами компании. Процедура увязывания в единый комплекс стратегии заказчика и иных процессов, поддерживаемых некоторым программным продуктом, с целью увеличения лояльности заказчика по отношению к вашей компании, что может также и увеличить ее экономическую эффективность.
В отличии от ERP–систем, где факторы экономического эффекта чаще всего поддаются численной оценке, в CRM системах наиболее часто используемым критерием эффективности считают повышение лояльности клиента.
Эффект от внедрения CRM-систем может выражаться в следующем:
увеличение количества клиентов, обслуживаемых одним менеджером по продажам и, как следствие – сокращение затрат на персонал;
снижение потерь клиентов, с которыми менеджер или сотрудники других подразделений компании забыли вовремя связаться;
снижение потерь из-за невозможности клиента вовремя связаться с компанией;
уменьшение потерь от оказания услуг или продажи товаров клиентам, некорректно выполнявшим условия предыдущих контрактов;
увеличение количества «вторичных продаж».
2.3.8 Борьба со страховым мошенничеством
Мошенничество в автостраховании представляет собой серьезную проблему для страховщиков. Очень сложно выявлять и предупреждать мошенничество, а дополнительной проблемой является общественная толерантность к преступлениям против страховщиков.
Можно выделить два типа страхового мошенничества. Первый – когда создаются специальные группы или отдельные лица, которые заключают договор страхования, уже имея «злой» умысел. Второй – т.н. «мягкое» страховое мошенничество – осуществляется людьми, которые мошенниками себя не считают, но при наступлении страхового случая пользуются возможностью получить со страховой компании компенсацию за старые поломки.
У компаний, которые имеют значительный портфель по автомобильному страхованию, существует система, которая позволяет выявлять признаки страхового мошенничества. Например, распространен следующий экспресс–тест:
10 признаков страхового мошенничества:
нанесение значительного материального ущерба автомобилю пострадавшего, хотя обстоятельства происшествия должны его исключать (например, на парковке) – 5 баллов;
страховое событие произошло в отдаленной местности при отсутствии свидетелей – 5 баллов;
знакомство между собой участников ДТП – 4 балла;
наступление страхового случая происходит в короткий период после заключения договора страхования или перед его окончанием – 3 балла;
представление клиентом при страховании дубликатов свидетельства о регистрации и ПТС – 3 балла;
противоречивые показания по обстоятельствам страхового случая – 3 балла
несоответствие социального статуса страхователя стоимости пострадавшего автомобиля – 2 балла;
при значительных механических повреждениях машины в ДТП отсутствуют телесные повреждения участников – 2 балла;
транспортное средство имеет пробег более 70 000 км – 1 балл;
участники ДТП владеют машиной по доверенности – 1 балл.
Если страховой случай набрал более 20 баллов, то с высокой степенью вероятности можно утверждать, что имеет место мошенничество. От 10 до 20 баллов означает, что существует вероятность мошенничества и следует искать дополнительные подтверждения или опровержения версии злого умысла. Менее 10 баллов свидетельствует о том, что явных признаков мошенничества нет.
Выводы
В Главе 2 приведен показатель, отражающий эффективность страхового портфеля (комбинированный показатель убыточности). Обоснована необходимость грамотной тарификации портфеля, приведены основные причины необходимости выделения и анализа факторов риска – необходимость использования факторов риска для сегментирования портфеля при тарификации, селекция риска, оппортунистическое поведение страхователя. Сделан обзор факторов риска в автоКАСКО.
Дан обзор бизнес-процессов, которые могут влиять на уровень убыточности. Это маркетинговая деятельность страховщика и работа с каналами продаж, андеррайтинг, урегулирование убытков и суброгация, наличие перестраховочных программ, современные информационные технологии и Деятельность по выявлению страхового мошенничества.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Автострахование является популярным и востребованным видом страхования – заинтересованность населения в этих видах страхования велика, портфели страхования увеличиваются.
Автострахование имеет ряд особенностей, которые выражаются в наборе принимаемых на страхование рисков, видах страховых покрытий, наборе дополнительных услугах, предоставляемых страховыми компаниями.
На основе собранной информации проанализировано состояние рынка автострахования, сделан обзор продуктов и услуг, предлагаемых страховщиками, а так же действующей нормативной базы.
Несмотря на растущие объемы продаж автоКАСКО для многих страховых компаний остается убыточным видом. Для повышения эффективности деятельности страховым компаниям необходимо:
грамотно тарифицировать принимаемые на страхование риски, вырабатывать программы работы с рисками, устанавливать прибыльные и неприбыльных сегменты рынка исходя из конкретной системы тарифов;
наличие специализированной службы маркетинга, в задачи которой входит своевременное исследование требований рынка и клиентов, определение целевой группы клиентов, выбор критериев отбора;
эффективная организация каналов продаж;
наличие обособленного от продаж андерайтингового блока, основная задача которого – отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля;
наличие централизованной системы урегулирования убытков, основные цели которой – сокращение сроков рассмотрения исков, улучшение качества послепродажного обслуживания клиентов, снижение стоимости урегулирования одного страхового случая и средней выплаты по страховому случаю;
наличие юридического отдела, задача которого работа по предъявлению суброгационных исков к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком;
наличие перестраховочной защиты от крупных и катастрофических рисков;
наличие баз данных для актуарных расчетов, моделирования портфеля и прогнозирования финансового результата, внедрение систем автоматизации работы с клиентами;
программы по выявлению и пресечению страхового мошенничества.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Агуреева О.Г., Автострахование. М.: ГроссМедиа, 2005. 144 с.
Адамчук Н.Г. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003. 702 с.
Архипов А.П., Андеррайтинг в страховании. М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2007. 240 с.
Базанов А.Н., Как правильно застраховать автомобиль. СПб, Политехника, 2001. 64 с.
Бауэрс Н., Гербер Х., Джонс Д. и др. Актуарная математика. М.: Анкил, 2001. 647 с.
Бенинг В.Е., Королев В.Ю. Математическая теория страхования и смежные вопросы // Обозрение прикладной и промышленной математики, 1998. В.1, т.5. 174 c.
Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика, 2000. 416 с.
Виноградов О.П. Вероятность разорения страховой компании// Теория вероятностей и ее применения, 1998. В.1, т.43. С. 352 – 360.
Глейзер Р. Финансовый анализ в системе управления страховой организацией // Страховое ревю, 2004, №6. С. 18 – 22.
Григорьева Е., Страховщикам посчитали «моторы» // Материал с сайта ежедневной деловой газеты РБК daily, 08.09.2008
Доклад о развитии страхового рынка России в 2006 – 2007 гг. // Материал с сайта Федеральной службы страхового надзора www.fssn.ru, 2008.
Дубров А.М., Мхитарян В.С., Трошин Л.И. Многомерные статистические методы. М.: Финансы и статистика, 2000. 352 с.
Жилкина М.С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М.: Волтерс Клувер, 2005. 192 с.
Завидов Б.Д., Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». М.: Экзамен, 2004. 256 с.
Информационный бюллетень Российского Союза Автостраховщиков. 2005. 331 с.
Кадушин А., Мощный импульс ОСАГО. Страховая розница обогнала корпоративный сегмент // Материал портала www.allinsurance.ru, 24.03.2008
Казаков М., Будут ли расти продажи авто в кредит // Материал портала www.rbc.ru, 03.06.2008
Казаков М., Стоимости автокредитов ожидать не стоит // Материал портала www.rbc.ru, 08.08.2008
Ковалева Е., По городам и полисам // Деньги, 2007, № 30. С. 15 – 17.
Корнилов И.А. Основы страховой математики. М.: Юнити-Дана, 2004. 400 с.
Кудрявцев А.А. Лекции по оценке премий для краткосрочных видов страхования. Часть 1. Совокупности однородных рисков. СПб.: Изд-во Европ. ун-та в Санкт-Петербурге, 2004. 120 с.
Кудрявцев А.А. Лекции по оценке премий для краткосрочных видов страхования. Часть 2. Совокупности неоднородных рисков. СПб.: Изд-во Европ. ун-та в Санкт-Петербурге, 2005. 120 с.
Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуарные модели. М.: Янус-К, 2003. 307 с.
Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном страховании. М.: Янус-К, 1998. 270 с.
Ломакин-Румянцев И.В., Количество страховых компаний продолжит уменьшаться // Материал портала www.insur-info.ru, 24 марта 2008.
Мадорский В.Ф. Влияние условий перестрахования на финансовые показатели страховой компании // Страховое дело, 2005, №5. С. 41 – 43.
Мак Т. Математика рискового страхования. М.: Олимп-Бизнес, 2005. 432 с.
Панджер Х., Бойль Ф., Кокс С. Финансовая экономика с приложениями к инвестированию, страхованию и пенсионному делу. М.: Янус-К, 2005. 546 с.
Салин В.Н., Абламская Л.В., Ковалев О.Н. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования. М.: Анкил, 1997. 126 с.
Самые популярные иномарки за 8 мес. 2008 г. // Материал портала www.rbc.ru
Самые угоняемые модели автомобилей в Москве и МО (весна-лето) // Материал портала www.rbc.ru
Состояние вопроса о подготовке к вступлению в международную систему «Зеленая карта» / Материалы сайта Российского Союза Автостраховщиков www.autoins.ru
Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. М.: Экономистъ, 2006. 875 с.
Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика, 2000. 416 с.
Теория статистики / Под. ред. Шмойловой Р.А. М.: Финансы и статистика, 1999. 560 с.
Томилин В. Н., Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.: Анкил, 2000. 206 с.
Фалин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. М.: Российский юридический издательский дом, 1994. 130 с.
Федоринова Ю., Воронина А., Притормозили из-за кризиса // Ведомости, 2008, № 187. С. 9.
Федорова Т. А. Основы страховой деятельности. М.: БЕК, 2001. 768 с.
Фогельсон Ю.Б., Комментарии к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2000. 284 с.
Цимбалистов И.Б., Некоторые вопросы страхования автомобилей и взаимоотношения сторон. Домодедово: ВИПК работника МВД России, 2002. 33 с.
Шахов В.В. Страхование. М.: Анкил. 2002. 480 с.
Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2002. 223 с.
Эльвик Р., Мюсен А.Б., Ваа Т., Справочник по безопасности дорожного движения. М.: МАДИ(ГТУ), 2001. 754 с.
Янин А. Проблемно-перспективная розница // Эксперт, 2007, №9. С. 17.
Интернет-ресурсы
www.allinsurance.ru – страхование в России
www.autoins.ru – сайт Российского Союза Автостраховщиков.
www.fssn.ru – сайт Федеральной службы страхового надзора
www.gibdd.ru – сайт ГИБДД
www.insur-info.ru – информационный портал «Страхование Сегодня»
www.in-touch.ru – сайт страховой компании «Intouch»
www.rating.rbc.ru – РосБизнесКонсалтинг, рейтинги
www.rbc.ru – сайт РосБизнесКонсалтинга (отраслевые обзоры)
www.rbcdaily.ru – ежедневная деловая газета РБК daily
Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. М.: Экономистъ, 2006. 875 с.
Ломакин-Румянцев И.В., Количество страховых компаний продолжит уменьшаться // Материал портала www.insur-info.ru, 24 марта 2008.
Доклад о развитии страхового рынка России в 2006 – 2007 гг. // Материал с сайта Федеральной службы страхового надзора www.fssn.ru, 2008.
Кадушин А., Мощный импульс ОСАГО. Страховая розница обогнала корпоративный сегмент // Материал портала www.allinsurance.ru, 24.03.2008
Григорьева Е., Страховщикам посчитали «моторы» // Материал с сайта ежедневной деловой газеты РБК daily, 08.09.2008
Григорьева Е., Страховщикам посчитали «моторы» // Материал с сайта ежедневной деловой газеты РБК daily, 08.09.2008
Казаков М., Будут ли расти продажи авто в кредит // Материал портала www.rbc.ru, 03.06.2008
Федоринова Ю., Воронина А., Притормозили из-за кризиса // Ведомости, 2008, № 187. С. 9.
Самые популярные иномарки за 8 мес. 2008 г. // Материал портала www.rbc.ru
Казаков М., Стоимости автокредитов ожидать не стоит // Материал портала www.rbc.ru, 08.08.2008
Архипов А.П., Андеррайтинг в страховании. М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2007. 240 с.
Самые угоняемые модели автомобилей в Москве и МО (весна-лето) // Материал портала www.rbc.ru
По материалам www.in-touch.ru – сайта страховой компании «Intouch»
Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. М.: Экономистъ, 2006. 875 с.
Ковалева Е., По городам и полисам // Деньги, 2007, № 30. С. 15 – 17.
Ковалева Е., По городам и полисам // Деньги, 2007, № 30. С. 15 – 17.
Состояние вопроса о подготовке к вступлению в международную систему «Зеленая карта» / Материалы сайта Российского Союза Автостраховщиков www.autoins.ru
Бауэрс Н., Гербер Х., Джонс Д. и др. Актуарная математика. М.: Анкил, 2001. 647 с.
Салин В.Н., Абламская Л.В., Ковалев О.Н. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования. М.: Анкил, 1997. 126 с.
Адамчук Н.Г. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003. 702 с.
Шахов В.В. Страхование. М.: Анкил. 2002. 480 с.
Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуарные модели. М.: Янус-К, 2003. 307 с.
Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном страховании. М.: Янус-К, 1998. 270 с.
Кудрявцев А.А. Лекции по оценке премий для краткосрочных видов страхования. Часть 1. Совокупности однородных рисков. СПб.: Изд-во Европ. ун-та в Санкт-Петербурге, 2004. 120 с.
Дубров А.М., Мхитарян В.С., Трошин Л.И. Многомерные статистические методы. М.: Финансы и статистика, 2000. 352 с.
Мак Т. Математика рискового страхования. М.: Олимп-Бизнес, 2005. 432 с.
Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуарные модели. М.: Янус-К, 2003. 307 с., с. 119.
3