Система страхования вкладов физических лиц в коммерческом банке(на примере ЗАО КБ "Ситибанк")

Введение
Глава 1. Основные принципы системы страхования вкладов
1.1.Правовые основы системы страхования вкладов в России и за рубежом
1.2.Сущность и особенности механизмов страхования вкладов
1.3. Зарубежный опыт создания и функционирования страховых вкладов
Глава 2. Участие коммерческих банков в системе страхования вкладов
2.1. Критерии включения банка в систему страхования вкладов
2.2. Рынок вкладов населения. Динамика и состояние
2.3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ
Глава 3. Анализ роста «доверия населения» к ЗАО КБ «Ситибанк»
3.1. Краткий обзор банка
3.2. Динамика процентных ставок
3.3. Динамика привлеченных средств физических лиц
3.4. Динамика привлеченных средств физических лиц
3.5. SWOT анализ
Заключение
Список литературы

Единственное исключение - что также неудивительно - вкладчики ЗАО КБ «СИТИБАНК» (31% вкладчиков обозначили это обстоятельство среди ключевых факторов, влияющих на их выбор банка для хранения сбережений). Однако среди клиентов Инвестсбербанка, также являющегося собственностью нерезидентов, эта доля близка к нулю, что вызывает сомнения в том, что вкладчики осведомлены о принадлежности банка к иностранным финансовым структурам. Значительную роль играют также мнение и опыт родственников и знакомых: 5% респондентов сочтут банк надежным, если в нем работают их знакомые или родственники, 16% - если они являются его клиентами либо имели удачный опыт сотрудничества в прошлом. Наконец, ценовая политика банка (предложение им более высоких по сравнению с конкурентами процентных ставок), уровень сервиса в банке и место банка в различных рейтингах оказались равнозначными критериями: их выбрали по 11,5% вкладчиков.
Большинство клиентов относят свой банк к банкам со средней степенью надежности, предлагающим средние процентные ставки (41%). Тем не менее значительное число вкладчиков считают банк высоконадежным и предлагающим высокие процентные ставки (23,5%), что говорит о том, что вкладчики не знают о существовании дилеммы "риск - доходность".
С точки зрения срочности вкладов можно выделить две основные характеристики респондентов. Во-первых, значительная доля вкладов представляет собой вклады до востребования: собственно вклады до востребования (12%), счета на пластиковых картах (21%) и счета на зарплатных картах (40%). Во-вторых, долгосрочные вклады сроком более одного года имеют 30% респондентов, при этом вклады от полугода до года открыты у 22% вкладчиков. Таким образом, в целом значительная доля вкладчиков явным образом отдает предпочтение долгосрочным вложениям, что немаловажно в условиях роста привлекательности для банков "длинных" денег. Максимальная доля владельцев долгосрочных вкладов сроком более одного года - среди вкладчиков ВТБ 24 (45%) и Банка Москвы (38%), минимальная - среди клиентов ЗАО КБ «СИТИБАНК» (всего лишь 3%).
Важно также отметить, что владельцы зарплатных карт открывают в банке как срочные вклады (17% владельцев зарплатных карт имеют вклады сроком от полугода до года и 23% - сроком более одного года) (табл. 3.2 и рис. 3.5.), так и вклады до востребования и имеют пластиковые карты, не являющиеся зарплатными (11 и 6% владельцев зарплатных карт соответственно). Наличие такой закономерности - открытие нескольких вкладов различной срочности в одном банке - подтверждают и данные в таблице 3.3 и на рис. 3.6.: в среднем каждый третий владелец долгосрочных вложений имеет зарплатную карту того же банка.
Таблица 3.2
Структура вложений владельцев зарплатных карт ЗАО «КБ «Ситибанк»
─────────────────────────────────────────────────┬─────────────────────────
Вид вклада │ Доля владельцев
│ зарплатных карт, %
─────────────────────────────────────────────────┼─────────────────────────
Вклад до востребования │ 11
─────────────────────────────────────────────────┼─────────────────────────
Счет на пластиковой карте │ 6
─────────────────────────────────────────────────┼─────────────────────────
Срочный вклад сроком до полугода │ 0
─────────────────────────────────────────────────┼─────────────────────────
Срочный вклад сроком от полугода до года │ 17
─────────────────────────────────────────────────┼─────────────────────────
Срочный вклад сроком более одного года │ 23
─────────────────────────────────────────────────┴─────────────────────────
Рис. 3.5. Структура вложений владельцев зарплатных карт ЗАО «КБ «Ситибанк»
Таблица 3.3
Структура вложений владельцев вкладов сроком более полугода
──────────────────────────────────────┬─────────────────┬──────────────────
Вид вклада │ Доля владельцев │ Доля владельцев
│ вкладов сроком │ вкладов сроком
│ от полугода │ более года, %
│ до года, % │
──────────────────────────────────────┼─────────────────┼──────────────────
Вклад до востребования │ 7 │ 7
──────────────────────────────────────┼─────────────────┼──────────────────
Счет на пластиковой карте │ 12 │ 14
──────────────────────────────────────┼─────────────────┼──────────────────
Счет на зарплатной карте │ 30 │ 31
──────────────────────────────────────┼─────────────────┼──────────────────
Срочный вклад сроком до полугода │ 1 │ 0
──────────────────────────────────────┴─────────────────┴──────────────────
Рис. 3.6. Структура вложений владельцев вкладов сроком более полугода
Большинство владельцев срочных вкладов осведомлены о том, когда заканчивается срок их вкладов. Приблизительные сроки окончания назвали 73% таких вкладчиков.
С точки зрения совокупных размеров вложений диверсификация вкладов выглядит следующим образом. 49% вложений не превышают 100 тыс. руб., т.е. будут полностью возмещены из фонда Агентства по страхованию вкладов в случае возникновения страхового случая. 28% вкладчиков обладают средствами, не превышающими 400 тыс. руб. (максимальная сумма страхового покрытия). Наконец, лишь у 6% клиентов совокупные размеры вкладов превышают 400 тыс. руб. Доля последних максимальна среди вкладчиков ЗАО КБ «СИТИБАНК» , каждый пятый из них владеет средствами, совокупный размер которых составляет более 400 тыс. руб.
Важно заметить, что в целом наблюдается положительная зависимость между размерами совокупных вложений и доходами вкладчиков (приложение 1). Если среди владельцев наименьших вкладов наиболее распространенный уровень дохода составляет 10 - 40 тыс. руб. на одного члена семьи, то среди владельцев наиболее крупных вкладов - свыше 20 тыс. руб. (при этом доля вкладчиков с доходами свыше 60 тыс. руб. максимальна - 28%).
В целом с появлением системы страхования вкладов уверенность вкладчиков в надежности вложений увеличилась, об этом говорят ответы приблизительно 58,5% клиентов банков (45% вкладчиков отмечают, что получили 100%-ную гарантию возврата всех средств, 13,5% подтверждают, что им гарантирован возврат значительной суммы их вложений).
Важно отметить при этом, что доля вкладчиков, которые вообще не верят в гарантии системы страхования вкладов - к этой группе себя отнесли 24% респондентов, - достаточно высока, причем она растет с увеличением размера совокупных вложений и максимальна для вкладчиков, затруднившихся ответить на вопрос о совокупном размере своих вложений в данном банке (табл. 3.4).
Таблица 3.4
Отношение к системе страхования вкладов в зависимости от совокупного размера вложений, %
───────────────────────────────────────┬──────┬────────┬──────┬────────────
Появление системы страхования вкладов │ Менее│ От 100 │ Свыше│Затрудняюсь
добавило или не добавило лично Вам │ 100 │ тыс. до│ 400 │ ответить
уверенности в надежности Ваших │ тыс. │400 тыс.│ тыс. │
вложений?/Сумма совокупных вложений │ руб. │ руб. │ руб. │
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Да, я получил(-а) 100%-ную гарантию │ 64 │ 46 │ 5 │ 18
возврата всех моих средств, так как │ │ │ │
сумма всех моих вкладов в данном │ │ │ │
банке не превышает максимального │ │ │ │
страхового возмещения │ │ │ │
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Да, хотя сумма всех моих вкладов │ 3 │ 23 │ 43 │ 17
в данном банке превышает максимальное │ │ │ │
страховое возмещение, часть моих │ │ │ │
денег я получу в любом случае │ │ │ │
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Нет, по сравнению с суммой всех моих │ 6 │ 5 │ 20 │ 13
вкладов в данном банке сумма │ │ │ │
максимального страхового возмещения │ │ │ │
слишком мала │ │ │ │
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Нет, я не верю в такого рода гарантии │ 22 │ 25 │ 31 │ 39
государства │ │ │ │
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Затрудняюсь ответить │ 30 │ 22 │ 0 │ 20
───────────────────────────────────────┴──────┴────────┴──────┴────────────
Однако, судя по ответам, полученным в ходе опроса, не все вкладчики осведомлены о деталях механизмов компенсации, предусмотренных системой страхования вкладов. Так, 6% вкладчиков, сумма средств которых не превышает 100 тыс. руб., придерживаются мнения, что сумма компенсации для них недостаточна, еще 3% считают, что им будет возвращена пусть и значительная, но не 100%-ная доля их средств (хотя эти вкладчики получили 100%-ную гарантию возврата средств при возникновении страхового случая). Напротив, 46% владельцев вкладов на сумму от 100 до 400 тыс. руб. и 4% владельцев максимальных по размеру вкладов считают, что при возникновении страхового случая их средства будут им полностью возвращены (однако средства свыше 100 тыс. руб. будут возвращены лишь в размере 90%, но не более 400 тыс. руб.).
3.4. Динамика привлеченных средств физических лиц
Наконец, важно отметить, что для 5% владельцев вкладов от 100 до 400 тыс. руб., а также для 15% владельцев крупных вкладов, совокупные размеры которых превышают 400 тыс. руб., максимальная сумма страхового покрытия недостаточна для того, чтобы уверенность в надежности вложений возросла. Именно эти вкладчики, вместе с вкладчиками, не доверяющими государственным гарантиям, и являются агентами, от которых имеет смысл ожидать сохранения стимулов к использованию механизмов рыночного дисциплинирования.
Согласно исследованию 38% вкладчиков утверждают, что регулярно изучают информацию, которая могла бы свидетельствовать о надежности их вложений. Подобная "склонность к мониторингу" увеличивается с ростом совокупных вложений вкладчика: так, среди владельцев средств, не превышающих 100 тыс. руб., регулярный мониторинг осуществляют 29% респондентов, среди владельцев вкладов от 100 тыс. до 400 тыс. руб. эта доля насчитывает уже 44%, а среди владельцев наиболее крупных вкладов эта доля составляет 73% (табл. 3.5).
Таблица 3.5
Мониторинг надежности банка в зависимости от совокупного размера вложений, %
───────────────────────────────────────┬──────┬────────┬──────┬────────────
Изучаете ли Вы регулярно какую-либо │ Менее│ От 100 │ Свыше│Затрудняюсь
информацию, которая могла бы │ 100 │ тыс. до│ 400 │ ответить
свидетельствовать о надежности Вашего │ тыс. │400 тыс.│ тыс. │
банка?/Сумма совокупных вложений │ руб. │ руб. │ руб. │
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Да │ 29 │ 44 │ 73 │ 42
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Нет │ 68 │ 47 │ 22 │ 38
───────────────────────────────────────┼──────┼────────┼──────┼────────────
Затрудняюсь ответить │ 7 │ 11 │ 10 │ 21
───────────────────────────────────────┴──────┴────────┴──────┴────────────
Неуверенность в гарантиях, предоставляемых системой страхования вкладов, а также их недостаточность являются причинами возникновения стимулов к мониторингу (табл. 3.6). Доля вкладчиков, регулярно изучающих финансовую информацию о своем банке, увеличивается со снижением отношения суммы страхового возмещения и совокупного размера вложений, причем те вкладчики, для кого сумма возмещения недостаточна, обращаются к финансовой информации чаще тех, кто вообще не верит в гарантии системы страхования вкладов.
Таблица 3.6
Зависимость склонности к мониторингу от значимости
гарантий ССВ для вкладчика, %
─────────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────
│Появление системы страхования вкладов добавило
│или не добавило лично Вам уверенности в надежности
│Ваших вложений?
─────────────────────┼─────────────┬────────────┬─────────────┬────────────
Изучаете ли Вы │ Да, я │ Да, хотя │ Нет, │ Нет, я
регулярно какую-либо│ получил(-а) │ сумма всех │ по сравнению│ не верю
информацию, которая │ 100%-ную │моих вкладов│ с суммой │ в такого
могла бы │ гарантию │ в данном │ всех моих │ рода
свидетельствовать │возврата всех│ банке │ вкладов │ гарантии
о надежности Вашего │моих средств,│ превышает │ в данном │государства
банка? │так как сумма│максимальное│ банке сумма │
│ всех моих │ страховое │максимального│
│ вкладов │ возмещение,│ страхового │
│ в данном │ часть моих │ возмещения │
│ банке │ денег │ слишком мала│
│ не превышает│ я получу │ │
│максимального│ в любом │ │
│ страхового │ случае │ │
│ возмещения │ │ │
─────────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼────────────
Да │ 34,08 │ 46,64 │ 59,71 │ 43,09
─────────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼────────────
Нет │ 60,87 │ 34,43 │ 40,29 │ 53,00
─────────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼────────────
Затрудняюсь ответить│ 7,80 │ 22,37 │ 4,93 │ 6,14
─────────────────────┴─────────────┴────────────┴─────────────┴────────────
Не реже одного раза в полгода вкладчики обращаются к рейтингам банков (17,4%) и к аналитическим материалам (8%), публикуемым в различных СМИ, а также консультируются у родственников и знакомых, которых они считают осведомленными в данном вопросе (11%). При этом важно отметить, что финансовую отчетность банка с той же регулярностью изучают 13% вкладчиков, преимущественно используя при этом сайт банка (11%). Согласно данным 31% вкладчиков никогда не пытались получить финансовую отчетность своих банков, еще 22,6% уверены, что такая информация доступна, однако для них она не представляет интереса.
С другой стороны, 18% клиентов банков знают, что финансовая отчетность доступна, и обращаются к ней (15% опрошенных делали это несколько раз, 3% - на регулярной основе). Однако 21% вкладчиков уверены, что финансовая отчетность является закрытой информацией и вкладчики не имеют права к ней обратиться (что, согласно Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Указанию Банка России от 27.03.1998 N 192-У "О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков", не соответствует действительности). Максимальная доля таких вкладчиков - среди клиентов Банка Москвы, что, вероятно, объясняет минимальную долю тех, кто регулярно изучает финансовую отчетность банка.
Таким образом, информация, содержащаяся в финансовой отчетности банка, интересна (как минимум потенциально) 39% вкладчиков, однако более половины из них уверены, что они не имеют права к ней обратиться.
Стоит отметить, что доля вкладчиков, уверенных в недоступности финансовой отчетности банка, снижается с уменьшением соотношения максимального страхового возмещения и совокупного размера вложений (табл. 3.7), при этом доля тех, кто пару раз обращался к финансовой отчетности, стремительно растет. Поэтому вполне вероятно, что некоторые из клиентов банка, считающие, что финансовая отчетность им недоступна, на самом деле не пытались ее получить.
Таблица 3.7
Зависимость заинтересованности в данных финансовой отчетности от значимости гарантий ССВ для вкладчика, %
─────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────────────────
│ Появление системы страхования вкладов добавило или не добавило
│ лично Вам уверенности в надежности Ваших вложений?
─────────────────┼─────────────┬────────────┬─────────────┬───────────┬────────────
Доступна ли Вам │ Да, я │ Да, хотя │ Нет, │ Нет, я │Затрудняюсь
финансовая │ получил(-а) │ сумма всех │ по сравнению│ не верю │ ответить
отчетность │ 100%-ную │моих вкладов│с суммой всех│ в такого │
Вашего банка? │ гарантию │ в данном │ моих вкладов│ рода │
Если да, как │ возврата │ банке │ в данном │ гарантии │
часто Вы │ всех моих │ превышает │ банке сумма │государства│
обращаетесь │ средств, │максимальное│максимального│ │
к этой │так как сумма│ страховое │ страхового │ │
информации? │ всех моих │ возмещение,│ возмещения │ │
│ вкладов │ часть моих │ слишком мала│ │
│ в данном │ денег │ │ │
│ банке │ я получу │ │ │
│ не превышает│ в любом │ │ │
│максимального│ случае │ │ │
│ страхового │ │ │ │
│ возмещения │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Нет, это │ 23,35 │ 17,00 │ 7,78 │ 19,89 │ 7,56
закрытая │ │ │ │ │
информация │ │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Доступна, но мне│ 25,57 │ 29,91 │ 27,64 │ 17,43 │ 9,06
она неинтересна │ │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Доступна, │ 10,80 │ 19,61 │ 45,16 │ 15,23 │ 10,2
и пару раз │ │ │ │ │
обращался(-ась) │ │ │ │ │
к этой │ │ │ │ │
информации │ │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Доступна, │ 2,96 │ 3,64 │ 0,00 │ 9,17 │ 2,33
и регулярно │ │ │ │ │
обращаюсь к этой│ │ │ │ │
информации │ │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Не знаю, никогда│ 28,54 │ 9,25 │ 14,49 │ 30,15 │ 52,4
не пытался(-ась)│ │ │ │ │
ее получить │ │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Затрудняюсь │ 12,41 │ 21,08 │ 7,40 │ 11,48 │ 18,8
ответить │ │ │ │ │
─────────────────┼─────────────┼────────────┼─────────────┼───────────┼────────────
Нет ответа │ 0,00 │ 0,00 │ 0,00 │ 0,00 │ 0,92
─────────────────┴─────────────┴────────────┴─────────────┴───────────┴────────────
Наконец, важным наблюдением является то, что максимальная доля вкладчиков, регулярно обращающихся к финансовой отчетности - среди тех клиентов банка, которые не верят в гарантии, предоставляемые системой страхования вкладов (9%).
Вкладчики Ситибанка демонстрируют чувствительность к изменениям некоторых финансовых показателей деятельности банка вне зависимости от того, из каких источников поступила информация о подобных изменениях. Количественное рыночное дисциплинирование - перспектива закрытия вкладов - имеет следующие характеристики:
- если уменьшатся активы банка, вклад предпочтут закрыть 34% вкладчиков;
- 32,4% закроют вклады, если получат информацию о снижении прибыли банка;
- если вложения банка станут более рисковыми, 29,8% респондентов закроют свои вклады;
- если уменьшится капитал банка, вклад закроют 28,7% респондентов;
- увеличение совокупной просроченной задолженности клиентов банка приведет к закрытию вкладов 15,6% респондентов;
- политика расширения или сокращения деятельности по выдаче потребительских кредитов не имеет однозначной оценки вкладчиков (4,6% закроют свои вклады в первом и 6% - во втором случае);
- также не имеет однозначной оценки изменение расходов на содержание аппарата (7,9% закроют свои вклады в случае их уменьшения и 7,6% - в обратном случае);
- лишь 14% респондентов не закроют свой вклад ни при каких изменениях финансовых показателей.
Среди прочих причин, по которым вкладчики могут закрыть свои вклады в банке, наиболее часто респонденты называли:
- снижение процентной ставки по вкладам (15,6%);
- получение информации о финансовых проблемах банка или снижении его надежности: о банкротстве и закрытии банка, отзыве лицензии (11,32%), снижении рейтинга банка, ухудшении его финансового состояния (8,3%), а также появление сомнений в надежности банка (10,3%).
Лишь для 3% вкладчиков банков не существует причин, по которым они могли бы досрочно закрыть вклады в своих банках.
Рыночное дисциплинирование с помощью структурных сдвигов - изменение срока вложений - также было обнаружено, хотя и в менее явном виде. Так:
- 23,7% респондентов переведут свои средства в форму менее долгосрочных вкладов, если вложения банка станут более рисковыми;
- если уменьшатся активы банка, изменить структуру вкладов в пользу более краткосрочных предпочтут 22,5% респондентов;
- 18,8% вкладчиков изменят структуру вкладов в пользу более краткосрочных, если получат информацию о снижении прибыли банка;
- если уменьшится капитал банка, в пользу менее долгосрочной структуру вложений изменят также 16,2% респондентов;
- наконец, 19,6% респондентов не отдадут предпочтения краткосрочным вложениям ни при каких изменениях финансовых показателей.
Рыночное дисциплинирование в целом зависит от размера совокупных вложений и соотношения страхового возмещения и совокупных вложений. Заметим, что, за исключением изменений прибыли и рисковости проектов банка, изменения финансовых показателей оказываются более значимыми для владельцев небольших вкладов. С ростом совокупных вложений интенсивность дисциплинирования снижается, хотя, казалось бы, владельцы более крупных вкладов должны выражать больше опасений относительно сохранности своих вложений. Одним из возможных объяснений может служить полученная ранее зависимость: размер совокупных вложений увеличивается с ростом дохода. Вероятно, доходы растут быстрее, и вклады составляют все меньшую их долю, следовательно, опасения их потерять становятся меньше.
3.5. SWOT анализ
SWOT анализ - одна из самых популярных и простых моделей анализа, которая чаще всего применяется на практике.
Он предполагает оценку внутренней среды кредитной организации, её сильные и слабые стороны, а также внешних возможностей и угроз. Результаты SWOT -анализа для наглядности представляются в виде таблицы (см.таб.3.8).
Таблица.3.8.Примерная форма SWOT - анализа услуг банка.
Внутренние Внешние
Сильные стороны Возможности Слабые стороны Угрозы
SWOT -анализ подчеркивает, что стратегия должна как можно лучше сочетать внутренние возможности кредитной организации и внешнюю ситуацию. Любой, кто хоть немного знаком с банком и имеет представление о рынке финансовых услуг, может составить простой SWOT-анализ.
Чаще всего аналитики делают общий анализ банка и его положение на рынке. Но по нашему мнению SWOT-анализа лучше проводить по каждому виду услуг, оказываемых банком. Такой анализ позволит выявить наиболее важные для него сильные и слабые стороны, возможности и угрозы.
Необходимо помнить, что сильные и слабые стороны — это внутренние черты банка и подлежат корректировки, а возможности и угрозы связаны с характеристиками рыночной среды и неподвластны влиянию кредитной организации.
Сильные и слабые стороны могут считаться таковыми лишь в том случае, если так их воспринимают клиенты банка. Нужно включать в анализ только наиболее относящиеся к делу преимущества и слабости. В качестве примера сильной стороны услуги потребительского кредитования на покупку предметов длительного пользования можно привести акцию банка Хоум кредит энд Финанс - предоставления права выбора заемщиком размера ежемесячного платежа в счет погашения кредита. В качестве слабой стороны можно считать достаточно высокие комиссионные за ведение ссудного счета. При проведении SWOT-анализ очень важно иметь объективную разностороннюю входную информацию. Желательно использовать результаты маркетинговых исследований консалтинговых компаний, так как ими используются профессиональные методы сбора и оценки информации, что позволяет уменьшить погрешности и увеличить объективность информации.
Для проведения SWOT-анализ полезно создание рабочей группы в рамках, которой будет организована дискуссия и обмен идеями. Важно понимать, что SWOT-анализ — это не просто перечисление подозрений менеджеров. Он должен в как можно большей степени основываться на объективных фактах и данных исследований.
Под сильными и слабыми сторонами могут скрываться самые разнообразные аспекты деятельности банка. Ниже приводятся категории, наиболее часто включаемые в анализ. Каждый элемент в зависимости от восприятия покупателей может оказаться как силой, так и слабостью.
К элементам внутренней среды относятся : м аркетинг, инжиниринг и разработка банковского продукта, оперативная деятельность, персонал, менеджмент, ресурсы банка, ценообразование, банковские технологии, продвижение услуг, брэндинг и позиционирование услуг банка.
Высокое значение в условиях роста конкуренции на финансовом рынке имеют профессионализм, заработная плата и премии, обучение и развитие, мотивация, условия труда людей, текучесть кадров. Все эти элементы имеют центральное значение для успешного внедрения ориентированной на покупателя философии маркетинга и маркетинговой стратегии.
Ресурсы банка в виде привлеченных средств, их цена, сроки становятся определяющими, и сказываются на способности извлечь выгоду из конкретных возможностей.
К элементам внешней среды относят: возможности и угрозы. Они включают в себя: законодательные/регулирующие/политические силы общественные силы (культура), технологические силы, экономическая ситуация, конкуренция.
Возможности и угрозы находятся вне зоны контроля кредитной организации, поэтому очень важно правильно оценить их влияние на деятельность банка в будущем.
SWOT-анализ проводится в три этапа. Первый этап: сбора информации относительно внешней среды и выделение тех факторов, которые открывают возможности развития, а также те, что создают угрозу. Второй этап - анализ внутренней среды кредитной организации, что позволяет установить ее сильные и слабые стороны. Любые утверждения, которые формулируются в результате анализа необходимо подкреплять конкретными фактами: статданными, отчетами в прессе, письмами, официальными документами, мнением клиентов банка, обзорными статьями и исследованиями. На третьем этапе сопоставляются полученные данные, что позволяет определить способность банка воспользоваться имеющимися рыночными возможностями и уменьшить отрицательное воздействие внешних угроз.
Результатом анализа должны стать выводы и рекомендации для кредитной организации по реализации стратегии на перспективу. Необходимо помнить, что и внешние и внутренние факторы SWOT-анализ подвержены изменениям, поэтому важно наладить его регулярное проведения и обновление следующих из него выводов.
Таблица 3.9. SWOT - анализ услуг Ситибанка по вкладам физических лиц
Внутренние Внешние
Сильные стороны
Известная торговая марка
Рыночная структура отдела продаж
Успешная история развития компании
Узнаваемость бренда
Позитивный Имидж банка в общественной жизни (участие в высавках, конкурсах, благотворительная деятельность)
Компания обладает определённым политическим ресурсом, связями в администрации города
Освоение новых сегментов рынка: Возможности
Улучшение сервиса и сокращение времени на обслуживание
Возможность специализации
Развитие клиентской сети и привлечение новых потребителей
Слабые стороны
Спонтанная диверсификация
При использовании одной торговой марки на разных сегментах происходить размывание (например, элитное и типовое жилье).
Средняя удовлетворённость потребителей качеством услуг Угрозы
Усиление конкуренции на рынке
Уменьшение рентабельности услуг

Заключение
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) ожидали довольно долго, почти с начала формирования в стране современной банковской системы. О необходимости его принятия встал вопрос еще в 1994 г. Закон несколько раз принимался Государственной Думой, дважды отклонялся Советом Федерации и все-таки был принят. В связи с этим Банк России издал ряд нормативных актов. Практика применения указанных нормативных актов выявила достаточное количество вопросов и проблем, от решения которых будет зависеть в дальнейшем функционирование всей системы страхования вкладов.
По истечении двух лет после принятия, когда Закон о страховании непосредственно начал работать, возникла необходимость его усовершенствования. Так, Федеральным законом от 20.10.2005 N 132-ФЗ в ст. 47 были внесены изменения, касающиеся процедуры принятия банков в систему страхования вкладов. Кроме того, Закон о страховании стал объектом для большого количества дискуссий и споров, не утихающих по сей день, речь о которых пойдет ниже. Не обошлось и без критики отдельных положений указанного Закона, исходившей как от банковского сообщества, так и от правоведов. В этом контексте будет уместно остановиться на некоторых наиболее интересных и значимых вопросах.
Так, в ст. 44 Закона о страховании указано, что участником системы страхования вкладов может стать банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу вышеназванного Закона, при соответствии его одновременно следующим условиям:
- если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;
- если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;
- если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;
- если меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 3 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с ч. 4 ст. 45 Закона о страховании.
Закон о страховании устанавливает, что требование об обязательном страховании распространяется лишь на операции по привлечению денежных средств физических лиц, а также по открытию и ведению счетов. В преамбуле Закона указано, что он регулирует отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, а следовательно, в сферу его действия не включаются операции, не подлежащие страхованию. Данные операции перечислены в ст. 5 Закона о страховании.
На рассмотрение Государственной Думы был представлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и иные законодательные акты Российской Федерации". В краткой тезисной форме перечислим все положительные стороны данного законопроекта:
- уточняются банки, обязанные участвовать в системе страхования (теперь уже и формально включаются банки, не имевшие ранее лицензии на вклады);
- четко формулируются требования, которым должны соответствовать банки-участники;
- предусматриваются возможности применения Банком России жесткой меры в виде запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение счетов только по предусмотренным в Законе основаниям;
- срок устранения возникшего несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов увеличивается с трех до шести месяцев;
- особое внимание уделяется правам вкладчиков.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ
Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) "О банках и банковской деятельности".
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Инструкция Банка России от 6 февраля 2004 г. №110-И (в ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка».
Письмо Банка России от 13.09.2005 N 119-Т "О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях".
Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках".
Письмо Банка России от 24.03.2005 N 47-Т "О Методических рекомендациях по проведению проверки и оценки организации внутреннего контроля в кредитных организациях".
Письмо Банка России от 24.05.2005 N 76-Т "Об организации управления операционным риском в кредитных организациях".
Письмо Банка России от 30.06.2005 N 92-Т "Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах".
Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций".
Положение Банка России от 16.12.2003 N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах".
Положение Банка России от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на в