Оценка эффективности карточных программ коммерческих банков на примере банка Русский стандарт

Содержание
Введение
1. Понятие банковских карт и механизм их использования
1.1. Банковские карты, их виды и характеристики
1.2 Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России
1.3 Практика расчетов с помощью банковских карт в России и за рубежом
2. Оценка эффективности карточных программ банка «Русский Стандарт»
2.1 Общая характеристика банка «Русский Стандарт»
2.2 Характеристика карточных программ банка «Русский Стандарт»
2.3 Анализ эффективности карточных программ банка «Русский Стандарт»
3. Методы повышения эффективности карточных программ
3.1 Контроль по операциям с пластиковыми картами
3.2 Организация и порядок проведения ревизий операций с банковскими картами
3.3 Совершенствование карточных программ
Заключение
Список литературы
Приложения

Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.
2) Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.
3) Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.
4) Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.
5) Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.
Разумеется, разработчики указанных направлений защиты безопасности электронных телекоммуникационных систем, без использования которых невозможно осуществление расчетов по картам, не стоят на месте. Но и мошенники, существующие за счет нелегального доступа к этим системам, тоже не бездействуют. Таким образом получается, что проблема повышения безопасности карточных расчетов, можно сказать, вечная.
Использование пластиковых карт имеет ряд позитивных моментов. И главное — меньше наличных денег в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все граждане. А для создания благоприятных экономических условий банкам по внедрению пластиковых карт необходимо ввести налоговые льготы.
Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют заработную плату и стипендию на счет в банке, на каждой станции метро, в аэропортах и крупных магазинах стоят банкоматы. Множество ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.
Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение программы поощрения клиентов. На Западе, где уже давно сформировалась потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Примером тому служат American Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Покупатели, использующие кредитные карты тех банков, где у клиентов есть возможность участвовать в программе лояльности, платят в среднем на 10% больше, чем тех, где программы поощрения клиентов не предусмотрены.
Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:
1) Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.
2) Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.
Независимое аналитическое агентство «Datamonitor» составило рейтинг кредитных карт среди британских потребителей. Составлялся рейтинг кредитных карт среди банковских клиентов. Согласно результатам исследования, рейтинг карт, которые не предлагают вознаграждений, составляет 15,9%. Картам, которые предлагают схему cash-back – доверяют 17,1% вкладчиков, а кредиткам, позволяющим накапливать поощрительные очки, – 17,4%.
Однако при всех преимуществах использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы лояльности – очень дорогостоящее и времяемкое занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.
Как на Западе, так и в России эта проблема решается путем присоединения банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.
Сбербанк и Российский Стандарт участвуют в программе Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.
Собинбанк участвует в коалиционной программе лояльности Клуб Много.ру. Коалиционные программы лояльности обычно объединяют несколько предприятий (рестораны, магазины, туристические агентства и т.д.). Потребитель получает бонусы, совершая покупку в любом из этих предприятий. Таким образом, даже в тех местах, где нет возможности оплатить покупку кредитной картой, клиент предъявляет ее при расчете для получения бонусов. Кредитная карта становится не просто платежным средством, но и идентификатором участия потребителя в той или иной программе. Рано или поздно такая карта-идентификатор становится для клиента чем-то родным, ведь она всегда связана с приятными воспоминаниями.
Потребитель, участвующий в программе Клуб Много.ру, в отличие от участников других российских программ, имеет возможность выбрать подарок, который он «приобретет» за накопленные бонусы: от компакт-диска и билетов в кино до ноутбука и автомобиля. «Стоимость» подарка (количество бонусов, необходимых для его получения), соответственно, также может быть разной. Таким образом, потребитель в достаточно короткий промежуток времени получает значимый для него приз, что в дальнейшем стимулирует его не только к более частому использованию карты банка при оплате покупок и увеличению средней суммы покупки, но и к распространению позитивной информации о своем банке среди друзей и знакомых.
Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 10-15 тыс. руб. или 300-500 долл.
Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований, скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока.
Еще два года назад основным выходом из тупикового пути развития пластикового рынка аналитики называли более широкое распространение кредитных карт. Однако до сих пор их количество оценивается десятками тысяч. Клиенты неохотно обращаются в банк, чтобы открыть кредитную карту. Поэтому некоторые банки («Русский Стандарт», «ДельтаБанк», «Альфа-Банк», «Первое О.В.К.») для расширения своего карточного бизнеса использует программы по экспресс-кредитованию. Ежегодный прирост в розничной торговле в среднем составляет 10% в год, поэтому кредитование в этом секторе будет расти. С одной стороны, это осложняет обработку кредитных счетов «вручную», и это в свою очередь потребует более широкого использования пластиковых карт. С другой – позволяет рассматривать клиентов розничных сетей не только как потенциальных заемщиков, но и держателей кредитных карт.
Так или иначе, пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.
Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными. Причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.
Таким образом, можно предложить следующий механизм решения проблем, связанных с обращением пластиковых карт:
разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;
информационно-просветительская работа среди населения;
защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;
внедрение программ поощрения клиентов.
С учетом изложенного можно сделать вывод о том, что банк «Русский Стандарт» находится в числе передовых банков по применению новых технологий по операциям с банковскими картами.
Из выше проведенного анализа известно, что банк применяет «льготный период», который позволяет пользоваться заемными средствами до 55 дней бесплатно.
Grace-period, или льготный период кредитования — это срок, в течение которого владелец кредитки должен полностью погасить долг по карте, и тогда платить проценты за пользование деньгами банка ему не придется.
Следует отметить, что в 2005 г. технологией года банкиры признали кредитные карты с grace-period (льготный период).
Повышенные проценты на картсчета - одно из новых банковских изобретений, смело подхваченное многими банками и добавленное к перечню "зарплатных" услуг. Например, Юниаструм Банк начисляет на остатки от 3 до 5% годовых, при этом никаких требований по неснижаемой сумме не предъявляет. И "Стройкредит", не требуя неснижаемого остатка, платит по картсчетам 2% годовых (по обычным картам - 1%). Московский Кредитный Банк (МКБ) в рамках зарплатного проекта "Профит" начисляет на картсчета электронных и классических карт 4% годовых, "золотых" - 5%, но при условии хранения на счете не менее 10 тыс. рублей. В "Союзе" клиенты могут оформить тариф Capital Card и получать доход из расчета 4.5% годовых в рублях и 3% в долларах (неснижаемый остаток - 30 тыс. руб. или 1 тыс. долл.). Два в одном — обычная пластиковая карта и депозит — такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на лежащие на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.
По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй — нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1–1% годовых). Впрочем, есть немногочисленная группа банков, которые предлагают ставки, сопоставимые с краткосрочными депозитами (табл. 5).
Таблица 5 – Лучшие доходные карты
Банк / Карта Ставка, % годовых в рублях / Схема начисления % Годовая плата за обслуживание / Комиссии за снятие наличных в банкоматах банка / Срок действия Особенности Финсервис / Visa (Unembossed, Gold) 7% / начисляются на остаток средств рассчитываются ежедневно, выплачиваются в последний календарный день месяца нет (Unembossed), 3 тыс. руб. (Gold) / нет (руб.), 0,5% от суммы (долл. / евро) / 3 года (Unembossed), 1 год (Gold) Оформить можно до 30.06.08. Скидка 5% на покупки в магазинах «Седьмой континент» «Народный кредит» / Visa (Classic, Gold), MasterCard (Standard, Gold) 6% / начисление на остаток средств, рассчитываются ежедневно, выплачиваются в последний рабочий день месяца 510 руб. (Classic, Standard), 1275 руб. (Gold) / 0,5% от суммы / 3 года Возможно установление кредитного лимита до 600 тыс. руб. КИТ финанс / Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) — тариф «Сберегательный счет» 4,5% (при остатке от 10 тыс. руб.), 5,5% (от 50 тыс. руб.), 6,5% (от 100 тыс. руб.), 7,5% (от 150 тыс. руб.) / начисление % на остаток средств, рассчитываются ежедневно, выплачиваются в конце месяца нет (Electro, Maestro), 600 руб. (Classic, Standard), 2400 руб. (Gold) / нет / 2 года Скидки у партнеров банка Бинбанк / «Доходная карта» — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 7% (5% в долл. и 4% в евро) / начисляются на мин. сумму остатка средств по счету, зафиксированную в течение месяца, выплачиваются в конце месяца. Для начисления % остаток средств в течение месяца не должен быть меньше 15 тыс. руб. ( 500 долл. / евро) нет / 0,1% от суммы / 2 года Скидки у партнеров банка Инвестсбербанк / Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 5% в руб. (мин. остаток свыше 10 тыс. руб.), 3% (мин. остаток свыше 5 тыс. руб.), 2% (мин. остаток свыше 3 тыс. руб.), 1,5% (мин. остаток свыше 1000 руб.) / % рассчитываются ежедневно, начисляются в последний день месяца 150 руб. (Electron, Maestro), 750 руб. (Classic, Standard), 2850 руб. (Gold) / нет / 2 года (Visa), 1 год (MasterCard) Скидки у партнеров банка Московский банк реконструкции и развития (МБРР) / Клуб «Детский мир» — Visa (Electron, Classic, Gold) 5% (Electron, Classic), 7% (Gold) / % рассчитываются ежедневно, начисляются в течение 5 дней следующего месяца Для Electron бесплатно, 900 руб. (Standard), 4500 руб. (Gold) / 0,5% от суммы / 3 года Возможно установление кредитного лимита до 600 тыс. руб., $20 тыс. Скидки 3–7% на покупки в сети «Детский мир» Московский банк реконструкции и развития / «Арманд клуб» — Visa (Classic, Gold) 3% (Classic), 5% (Gold) / рассчитываются ежедневно, начисляются в течение 5 дней следующего месяца 500 руб. (Classic), 2500 руб. (Gold) / 0,5% от суммы / 3 года Возможно установление кредитного лимита до 600 тыс. руб. Скидки 2–5% в сети автосалонов «Арманд групп» Русь-банк / Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Mass, Gold) — тариф «Стандарт» 6% (при среднемесячном остатке от 50 тыс. руб.), 1% (при среднемесячном остатке до 50 тыс. руб.) / % рассчитываются исходя из суммы среднемесячного ежедневного остатка по счету, начисляются в последний календарный день месяца $5 (Electro, Maestro), $20 (Classic, Mass), $100 (Gold) / 0,5% от суммы / 1 год Может быть установлен кредитный лимит — не больше двухмесячной зарплаты Первый республиканский банк / «Доходная карта» — Visa (Electron, Classic, Gold) 0,1% (при остатке до 30 тыс. руб.), 4% (при остатке 30 тыс. — 299 тыс. руб.), 6% (от 300 тыс. до 1,5 млн руб.), 7% (от 1,5 млн руб.) / % начисляются на мин. сумму остатка по счету, зафиксированную в течение месяца, выплачиваются в последний календарный день месяца 200 руб. (Electron), 600 руб. (Classic), 3 тыс. руб. (Gold) / 0,1% в руб., 0,7% в долларах от суммы / 2 года Возможно установление кредитного лимита до 300 тыс. руб. Банк проектного финансирования / MasterCard (Maestro, Standard, Business, Gold), Visa (Electron, Classic, Gold) 5% (остаток от 30 тыс. руб.) / % рассчитываются ежедневно, начисляются в последний рабочий день месяца нет (Maestro, Electron), 900 руб. (Standard, Classic), 1800 руб. (Business), 2700 руб. (Gold) / 0,5% от суммы (Business) / — Возможно установление кредитного лимита Транспортный / Visa (Electron, Classic, Gold) 4% (остаток от 30 тыс. руб.) / % рассчитываются ежедневно, начисляются в последний рабочий день месяца 150 руб. (Electron), 750 руб. (Classic), 2100 руб. (Gold) / нет / 2 года Возможно установление кредитного лимита Юниаструмбанк / Visa (Electron, Classic, Gold) 4% (Electron, Classic), 6% (Gold) / % рассчитываются ежедневно, начисляются в последний день месяца $5 (Electron), $10 (Classic), $60 (Gold) / нет / 2 года Скидки у партнеров банка Русский банк развития / «Мобильный депозит» — Visa (Electron Gift Card, Electron Instant Issue, Electron, Classic, Gold) 3% (при остатке менее 90 тыс. руб.), 5% (при остатке более 90 тыс. руб.) / % рассчитываются ежедневно, начисляются в последний день месяца 150 руб. (Electron Instant Issue), 300 руб. (Electron Gift Card, Electron), 600 руб. (Classic), 2700 руб. (Gold) / нет / 2 года Возможно установление кредитного лимита до 300 тыс. руб. Скидки у партнеров банка
Платят картхолдерам банки, конечно, не из альтруистических побуждений. Начисление процентов на остаток средств по карте — одна из причин, из-за которой человек может стать клиентом банка. Для банков это в первую очередь способ расширения клиентской базы.
Доходная карта — хорошая альтернатива депозиту. Во-первых, исчезает необходимость стоять в бесконечных очередях к банковским операционистам, т.к. карты обслуживаются и в банкоматах.
Во-вторых, деньги всегда под рукой, при необходимости картой можно расплачиваться и снимать средства, и проценты при этом не сгорают, что неизбежно происходит при снятии части вклада по всем краткосрочным депозитам.
В-третьих, карту в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму, месячных же депозитов с возможностью внесения дополнительных взносов практически нет.
Карты можно разделить условно на две категории — безлимитные и подлимитные. Большинство карт относится к первой группе, но наиболее выгодные ставки предлагаются по «пластику» из второй. Так, по картам банка «КИТ финанс» установлена самая высокая на сегодня доходность — 7,5% годовых, но по этой ставке деньги будут начисляться, только если на банковской карте лежит не менее 150 тыс. руб. При более низком лимите и ставка будет меньше — например, на остаток 10 тыс. руб. начисляется уже 4,5% годовых, а если сумма еще меньше, то проценты вообще не начисляются. Такой дифференцированный подход расчета доходности применяют практически все банки, предлагающие подлимитные карты. Особняком в этом плане стоят Бинбанк, Первый республиканский банк (ПРБ) и Русь-банк. В Бинбанке действует вообще уникальная схема расчета доходности. Он ввел обязательный лимит поддержания баланса: если остаток по счету в течение месяца опускается ниже 15 тыс. руб., никаких процентов не начисляется. При соблюдении этого требования проценты выплачиваются, но начисляются они не на суммы, которые каждый день находились на карте, как делают большинство банков, а на минимальный остаток (он должен быть выше 15 тыс. руб.), зафиксированный в течение месяца. Таким образом, если 29 из 30 дней на карте находилось 100 тыс. руб., а в оставшийся один день был отмечен баланс 20 тыс. руб., то проценты за месяц рассчитают исходя из наименьшего остатка.
ПРБ практикует схожие методы. У него проценты также начисляются на самый низкий из ежедневных балансов, отмеченных за месяц. В отличие от Бинбанка доход в ПРБ в любом случае не теряется. Примечательно, что у Бинбанка и ПРБ доходные карты продвигаются как самостоятельный продукт.
Оригинальная система расчета доходности применяется в Русь-банке. Там складывают ежедневные остатки по счету и делят их на количество дней в месяце; если итоговая сумма оказывается больше 50 тыс. руб., на нее начисляется 6% годовых, если меньше — 1%.
Для обладателей безлимитных доходных карт все гораздо проще. У них ежедневный остаток средств не играет никакой роли для выплаты процентов, они начисляются на любые суммы выше нуля, причем все время по одной и той же ставке. Допустим, вчера баланс по карте был 100 руб., а сегодня стал 50 тыс., в итоге на обе суммы проценты рассчитают по ставке, к примеру, 6% годовых.
Пожалуй, наиболее привлекательный на сегодня доходные банковские карты выпускает банк «Финсервис». У его карты действительно есть ряд неоспоримых достоинств. Во-первых, она безлимитная; во-вторых, среди безлимитных карт по ней установлена самая высокая ставка — 7% годовых; в-третьих, за оформление и годовое обслуживание непремиальных карт абсолютно ничего не надо платить (обслуживание карты класса Gold обойдется в 3 тыс. руб. в год); в-четвертых, нет комиссии за снятие наличных, правда, только руб. (в банкоматах «Финсервиса»). На таких условиях банк собирается выдавать пластиковые карты до 30 июня; впрочем, не исключено, что он продлит срок действия акции.
К числу недостатков предложения «Финсервиса» можно отнести лишь то, что 7% годовых на остаток по счету банк обязуется начислять не все время, а только в первый год действия карты. Однако любой банк в любой момент может изменить свои тарифы, а год — вполне приемлемый срок.
Вторую позицию в рейтинге лучших можно отдать пластиковым картам банка «Народный кредит». Он также предлагает безлимитные карты и тоже с весьма привлекательной ставкой — 6% годовых. В отличие от «Финсервиса» доходный «пластик» «Народного кредита» не бесплатный, но ставки по обслуживанию у него вполне рыночные. Из явных минусов — наличие комиссии за снятие денег в своих же банкоматах, но такой подход применяют и другие банки, у которых нет никаких доходных карт.
Достаточно интересные «доходные» условия предлагает Инвестсбербанк. Он начисляет проценты в зависимости от остатка на счете, но лимиты установлены невысокие, для получения 5% годовых достаточно иметь на карте 10 тыс. руб. Годовая плата за карты Visa Electron и MasterCard Maestro в Инвестсбербанке больше походит на символическую — 150 руб., при этом нет комиссии за снятие наличных.
Доходную дебетовую карту при желании и соответствии требованиям банка можно превратить и в кредитную.
Итак, доходная карта на сегодня, пожалуй, оптимальный вариант для краткосрочного (один-два месяца) размещения свободных средств. Доходные пластиковые карты идеально подходят для получения зарплаты.
В заключение данной главы необходимо отметить, что серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Согласно Заявлению Правительства РФ от 5.04.2005 №983п-П13, Центрального Банка РФ от 5.04.2005 №01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года» для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.
Заключение
В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.
В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:
- рассмотрены банковские карты, их виды и характеристики;
- исследован порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России;
- исследованы платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами;
- исследованы карточные программы банка «Русский Стандарт»;
- осуществлен анализ эффективности карточных программ банка «Русский Стандарт»;
- выявлены методы повышения эффективности карточных программ.
При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации.
Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:
развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;
сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;
ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;
относительная безопасность расчетов.
Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт.
Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется.
Широкому использованию пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.
Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.
Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом.
Использование пластиковых карт имеет ряд позитивных моментов. И главное — меньше наличных денег в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все граждане. А для создания благоприятных экономических условий банкам по внедрению пластиковых карт необходимо ввести налоговые льготы.
Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение программы поощрения клиентов.
Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:
1) Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.
2) Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.
Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.
Одной из проблем внедрения пластиковых карт в платежный оборот является их высокая стоимость, тем не менее банки идут на эти затраты, причем за счет собственных средств. Получается, что банки реализовывают политику государства, направленную на снижение оборота наличности, за счет собственных средств. Поэтому, необходимо создать благоприятные экономические условия банкам по внедрению пластиковых карт, для чего предлагается ввести налоговые льготы, закрепив их на законодательном уровне.
Несомненно, выгодной для предприятий торговли и сервиса будет организация расчетов с использованием пластиковых карт (эквайринг). Очевидными преимуществами пластиковых карт в качестве платежного средства для предприятий являются: уменьшение риска, связанного с оборотом наличных денег, быстрота зачисления средств от операций с пластиковыми картами на расчетный счет, удобство работы персонала, привлечение дополнительного числа клиентов, имеющих пластиковые карты, повышение престижа предприятия.
Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта. Поэтому по мере развития рыночных отношений в России роль пластиковых карт будет возрастать в платежном обороте год от года.
Тем, не менее, реализация карточных проектов представляет весьма доходный вид деятельности, в чем мы убедились на примере банка «Русский Стандарт», основным видом деятельности которого является предоставление карточных револьверных кредитов. Целенаправленная политика банка в этом направлении позволила ему выйти в лидеры на рынке пластика и обеспечить высокие доходы.
Список литературы
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ //
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ)
Заявление Правительства РФ от 5.04.2005 №983п-П13, Центральный Банк РФ от 5.04.2005 №01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года»
Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2005.
Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2006
Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О. И. - М.: Финансы и статистика, 2006 г.
Князева М. Экономия для богатых // Финанс., 21-27 ноября 2005 №43. – С. 41.
Князева М. Стопкарт // Финанс. - №3. – 2006. – С.24.
Купцова А. Второе «дыхание» пластика // Эксперт-Сибирь №6 (58) от 14 февраля 2005.
Лаврушин О. И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2007.
Логвинова Н. Национальный кредит // Финанс. - №2. – 2006. – С.22
Логвинова Н. Возрождение пластика // Финанс. - №3. – 2006. – С.25.
Макурова Т. Денежные переводы с помощью пластиковых карт // Наши деньги. - №12. – 2007. – С.36-37.
Макаров И. Взвесьте мне вон того кредита // Менеджмент РОСТА. - №3. – 2007. – С.64-66.
Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал. - №3. - 2005. – С. 77
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2003.
Румак Е.Х., Румак В.Г., Мартемьянова Л.Ф. Учет и контроль пластиковых карт в коммерческом банке. – СПб: СПИВСЭиП, 2006
Рубченко М. Заряд оптимизма // Эксперт. - №18. – 2006. – С. 64-67.
Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки.-М.: Вазар-Ферро, 2005.
Финансовые известия. www.finiz.ru
Электронная библиотека. Ваше право. Законодательство Российской Федерации. – М.: ИСТ, 2008.
Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. - №7. – 2007. – С.37-42.
www.bankir.ru
www.cbr.ru
www.korona.net
www.bank.rs.ru
69
Владелец карты
POS – терминал или банкомат
Расчетный банк
Банк - эмитент
Банк-эквайер
Процессинговый центр