Потребительское кредитование и современная практика организации ( на примере Сбербанка России )

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
Глава 1. Потребительский кредит как экономическая категория
1.1. Сущность и роль потребительского кредитования
1.2. Условия и порядок предоставления потребительского кредитования
1.3. Виды потребительского кредитования
1.3.1 Покупка в рассрочку
1.3.2. Кредитные и расходные карточки
1.3.3. Автоматически возобновляемые ссуды
1.3.4 Персональные ссуды
1.4. Потребительское кредитование на примере зарубежных стран
1.4.1. Потребительское кредитование в западных странах
1.4.2. Рынок потребительского кредитования в странах Востока
2. Анализ практики потребительского кредитования на примере Уральского банка Сбербанка России
2.1. Анализ рынка потребительского кредитования
2.2. Правовые основы кредитования
2.3. Организация системы потребительского кредитования в Уральском банке Сбербанка России
2.3.1. Общие сведения о банке
2.3.2. Условия предоставления потребительского кредита физическим лицам
2.3.3. Документационное и правовое обеспечение потребительского кредита
3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России
3.1. Проблемы потребительского кредитования
3.1.1. Раскрытие информации по кредитам
3.1.2. Проблема невозврата кредита
3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1. Виды и условия потребительского кредитования в банках России
Приложение 2. Заявление-анкета на получение потребительского кредита
Приложение 3. Справка для получения ссуды (оформления поручительства)

Там задолженность населения достигала 14% ВВП, в России она не превышает 7% ВВП. Там просроченный долг имел каждый десятый кореец, у нас каждый десятый только успел воспользоваться кредитом. Это позволяет банкирам продолжать экспансию, смещая акцент с более рискованного экспресс-кредитования на раздачу кредитных карт уже проверенным заемщикам.
По данным RusRating, просроченная задолженность по карточкам росла в 2006 г. тем же темпом, что и общая просрочка. А это уже тревожный звонок. Вероятность массовых личных дефолтов велика, даже если не будет ухудшения макроэкономических показателей. И основная проблема связана с людьми, а не с макроэкономикой. Люди слабо представляют, во что ввязываются. И сами банки не стремятся им разъяснить.
Кредитный бум в глубинке приобретает порой и трагикомические формы. Сергиев Посад стал для розничных банкиров бермудским треугольником, где кредиты теряются безвозвратно. Несколько лет назад проблемы тут испытал «Русский стандарт»: группа мошенников десятками получала карты экспресс-кредитования по чужим паспортам. Злоумышленников поймали, но они отделались условными сроками. А в 2005 г. энергичные менеджеры Росбанка провели в городе активную кампанию по привлечению клиентов, последствия которой минувшей осенью разгребали коллекторские агентства. Ситуация типична для многих банков: подразделение по продажам зарабатывает бонусы, а кредитчики потом пожинают плоды гиперактивности коллег.
Пока чиновники решают, как отрегулировать сектор, банкиры пытаются совершенствовать работу с неаккуратными заемщиками самостоятельно. До недавнего времени банки предпочитали продать проблемный долг с большим дисконтом в коллекторские агентства, теперь заемщику все чаще предоставляется шанс долг реструктурировать.
Подсластить пилюлю банкам может закон о личном банкротстве, который готовит Минэкономразвития.
За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.
3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в России
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– для банков – повышенные риски невозвратности денежных средств,;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
– кредитование на пластиковые карты;
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков под возможные потери;
– создание кредитных бюро на всей территории России;
– развитие технологий банковской инфраструктуры.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. Но с другой стороны в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация.
Важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. В ближайшем будущем, как и во многих странах мира, в нашей стране банковское розничное направление перейдет в три основные направления:
– кредитование на пластиковые карты;
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков под возможные потери;
– создание кредитных бюро на всей территории России;
– развитие технологий банковской инфраструктуры.
Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране. Это, несомненно, сказывается положительно на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
3.3. Совершенствование потребительского кредитования в Уральском банке Сбербанка России
С начала 2006 года продолжился рост объемов потребительского и целевого кредитования, что связано как с ростом благосостояния сограждан, так и со стремлением банков различными способами привлечь новых клиентов.
Однако, каждому, хотя бы единожды обращавшемуся в банк за кредитом, знакомо чувство замешательства, которое охватывает в моменты заполнения многочисленных анкет и при собирании различных справок.  А уж если возникают вопросы и непонимание между клиентом и кредитной организацией, тут и появляются немотивированные отказы в выдаче кредита, и, в случае серьезного нарушения правил заполнения документов, весьма серьезные последствия лично для клиента. Все это многообразие возможностей создать себе проблемы из-за недостаточного понимания вопроса приводит Уральский банк Сбербанка России к принципиально новому пониманию процесса оформления и выдачи потребительского кредита. На первый план выходят мероприятия, которые призваны облегчить работу и служащим банка, и клиентам.
В связи с возросшей конкуренцией на рынке потребительского кредитования, а именно появлением новых банков на рынке, наметилась общая тенденция снижения банковских ставок, иногда  за счет появления новых комиссий и дополнительных услуг. В связи с возросшим предложением значительно расширился список совместных акций, предлагаемых банками торговым организациям. В первую очередь, речь идет об акциях без первоначального взноса и удорожания товара, наиболее популярных у заемщиков.
Банк также продолжает предлагать новые продукты для населения. Например, сегодня предлагается продукт для приобретения мебели. Т.к. это серьезная покупка для любой семьи, сумма такого кредита может быть от 50 тыс. до 400 тыс. руб. Кроме того, предоставляются кредиты в виде наличных денежных средств. Любой человек может подать заявление, и в течение нескольких дней банком будет принято решение о кредите. Кроме того, возросшая конкуренция среди банков позволила клиентам пользоваться новыми интересными продуктами.
Уникальным на рынке кредитования считается предложение клиентам  Банка образовательных кредитов, которые позволяет получить первое или второе высшее образование в любом российском ВУЗе. Уральский банк предоставляет кредиты как самим студентам, так и их родителям. Для удобства клиентов предусмотрена возможность оплаты обучения по семестрам и льготный период сроком до 2 лет (подразумевает только выплату процентов по кредиту). При размещении молодежного срочного вклада Банк предоставляет образовательный кредит на привилегированных условиях. Студентам ВУЗов-партнеров банка предоставляются образовательные кредиты на льготных условиях.
За последние годы ставки по потребительским кредитам практически не изменились. Но конкуренция постоянно нарастает, поэтому Уральский банк вынужден искать все новые формы повышения лояльности клиентов. В основном это касается улучшения сервиса при кредитовании. В частности, это минимизация количества требуемых документов и, соответственно, снижение сроков подготовки документов и сроков рассмотрения кредитной заявки, учет разных форм подтверждения доходов заемщиков, увеличение сроков кредитования, увеличение максимальной суммы кредита.
Банк также поощряет добросовестных заемщиков. Недавно в Банке введена специальная программа поощрения добросовестных заемщиков. Если клиент уже брал кредиты в Банке, то при повторном обращении будут действовать льготные условия кредитования, а также ускоренная и упрощенная процедура приема заявки на кредит и последующей проверки. Кроме того, клиенты с положительной кредитной историей могут воспользоваться кредитом «Доверительный» на льготных условиях, исключающих повторный сбор документов.
По мере развития рынка кредиты становятся доступнее, поскольку условия кредитов теперь дают возможность ими воспользоваться заемщикам с меньшим доходом. Спрос на кредитные продукты все больше растет. Усиливается конкуренция на рынке, и,  следовательно, появляются все новые и новые продукты. Важно отметить положительную динамику развития кредитования в регионах России. Количество клиентов Банка постоянно растет. За несколько последних лет в Уральском регионе клиентами Банка стали более 1,5 млн. человек.
Новые условия потребительского кредитования, а также рассмотрение справки произвольной формы от работодателя в качестве документа, подтверждающего доход, позволяют в 2008 году кредитовать тех клиентов, с которыми раньше Банк не работал, а также понизить минимально допустимую планку принимаемого к рассмотрению дохода.
В настоящее время стала возможной ситуация, когда Банк может снизить процент по кредиту. Изменение условий договора, ставки  - это индивидуальная работа с клиентом, с учетом его ситуации, рыночной составляющей. Кроме того, важно понимать экономический эффект от изменения условий договора. Поэтому Банк рассматривает подобные заявления от клиентов и работает с учетом указанных выше моментов с ними.
Информация об исполнении/погашении обязательств по кредиту передается банком (с согласия заемщика) в бюро кредитных историй. Безусловно, надлежаще погашенный кредит - весомый аргумент в пользу заемщика, планирующего взять следующий кредит. Клиент, имеющий достаточную платежеспособность, вполне может претендовать и на несколько кредитов, т.е. если клиент еще расплачивается по кредиту, и его доход позволяет взять еще один заем, Банк предоставит ему эту возможность. С апреля 2008 года появилась новая возможность оформить 2 кредита сразу: один целевой, на покупку недвижимости, второй потребительский на первоначальный взнос, что уже оценили клиенты Банка.
Основной задачей Банка является повышение качества обслуживания клиентов. Для этих целей до конца 2008 года увеличивается сеть приемных банкоматов как в Екатеринбурге, так и во всем Уральском регионе.
Сегодня потребительское кредитование, несомненно, продолжит свое развитие, динамика развития событий наглядно говорит об этом. Население, хотя бы один раз воспользовавшись этой услугой, убедилось в простоте оформления кредита и возможности приобрести те вещи, о которых раньше можно было только мечтать. Не секрет, что жители государств с развитой рыночной экономикой попросту «живут в кредит», единовременно приобретая квартиру, машину, мебель, предметы интерьера и бытовую технику, а затем рассчитываясь по кредиту, взятому на 5, 10, 25 лет. Подобная ситуация скоро произойдет и в России.
Заключение
В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.
Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.
Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики- физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.
Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.
Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 90-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных «экспериментов», формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).
Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. В зарубежных странах скоринг с успехом применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей. В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.
Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц – знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.
Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.
На сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени невозврата.
Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей в рассрочку.
Стоит оговориться, что в обоих случаях речь не идет о потребительском кредите в классическом его понимании: потребительский кредит здесь присутствует только в своей экономической сути, а фактические правоотношения сторон закрепляются, как правило, иным образом. Дело в том, что вместо сделки купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с правом выкупа (лизинг), а реализуемый товар (квартира, автомобиль) находятся в собственности продавца до момента выплат потребителем всей стоимости товара и арендных взносов, которые и можно интерпретировать как проценты по потребительскому кредиту. Кроме того, потребителя, как правило, попросят оплатить от 30 до 50% стоимости покупки при заключении договора.
Кратко охарактеризуем основные преимущества и недостатки такой схемы кредитования:
Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России - риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования (до года), практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара (физический и моральный) не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства.
С другой стороны, на примере такой схемы можно проиллюстрировать принцип «что хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя». В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки поставщик оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен.
В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что в схеме участвует банк, с которым поставщик делится прибылью в обмен на распределение рисков.
В общем виде банк, основной держатель финансового риска, старается ограничить риск изменения процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита в большинстве случаев ограничен от 6 месяцев до года (исключение в свое время составлял банк "Столичный", декларировавший срок до 10 лет). Размер ставок колеблется на уровне 35% (разброс 25-45%), что на 5-10 пунктов перекрывает банковский процент по валютным кредитам (граница безопасности в 17-40% банковской ставки).
В общем и целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной (и именно поэтому не получает массового применения)  в силу следующих обстоятельств:
такая схема дискриминирует потребителя, ставя его в зависимость от финансового благополучия поставщика, что совершенно неприемлемо для массового потребителя (населения);
удержание товара в собственности поставщика до момента полного погашения долга потребителя не решает проблему риска невозврата по широкому кругу товаров длительного пользования (за два года их фактический износ может дойти до 100%);
невозможность оценить индивидуальные риски, связанные с конкретной сделкой, заставляют поставщика назначать высокий процент как ненадежному, так и первоклассному заемщику. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на (в целом) непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.
список использованных источников
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ//www.consultant.ru
Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 №212-ФЗ//www.consultant.ru
Федеральный закон «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ// www.garant.ru/fs28.html
Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» //www.consultant.ru
Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная служба, от 11.03.2005//www.consultant.ru
Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005//www.consultant.ru
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005.
Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2003.
Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008.
Банковское дело/Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003.
Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2004
Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит – 2003 - №10 – с. 23-29.
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2005.
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2001.
Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. – М.: 2007.
Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.
Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008.
Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: «Финансы и Статистика», 2005.
Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. – 2-е изд. – М.: Академический Проект; Культура, 2007.
Деньги, кредит, банки. Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2001.
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002.
Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки.- М.: Финансы и статистика, 1999.
Масленников В.В.Зарубежные банковские системы. - М.: Элит, 2000.
Новикова Н.А., Орлова Н.В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. – М: Юрайт-Издат, 2007.
Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1995.
Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
Основы банковского дела: учебное пособие/колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008.
Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.- М.: Инфра-М, 2007
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.
Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г. – М.: «Финансы и Статистика», 2002.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь. – М.: Финансы и статистика, 2002.
Финансово-экономический словарь. – EDI-Press & Web Mission, 2006.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др. под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Велби, изд-во Проспект, 2006.
Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/Под редакцией профессора Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, «ЮНИТИ», 2007.
Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004
Арт Я. Долгожданное событие на кредитном рынке //Профиль – 2007 - №7 – с. 56-59.
Биянова Н. Бум на рынке потребительских кредитов может продолжаться еще долго. Если не помешают разоренные заемщики. //SmartMoney – 2007. - № 1 (42) – с. 34-40.
Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. – 2005 - №1(121) – с. 46-52
Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2000. - № 20.
Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa. – 2005 - №12 (289) – с. 78-86
Ковалева Е., Меркулов В. Получить кредит проще, чем потом его погасить // Деньги – 2007 - № 29 (635) – с. 23-29
Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. - 2005. -№7. – с. 20-22.
Мартынова Т. Экспресс-кредиты. //Банковское обозрение – 2007 - №5 – с. 110-115.
Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2004. - №2.
Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9.
Приложение 1
Виды и условия потребительского кредитования в банках России
Банк  Название кредита Процент-ная ставка Максималь-ная сумма кредита, руб. Срок кредита, мес. Комиссия за выдачу кредита Комиссия за обслуживание кредита Залог и поручительство Агроим-пульс
«Ремонт квартиры плюс» /На неотложные нужды От 11% до 12% 5 000 000 36 нет 0.5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно нет «Выгодный» /На неотложные нужды 15% 750 000 36 нет 0.5% в месяц от первоначальной суммы кредита нет «Стандарт» /На неотложные нужды 23% 750 000 36 нет нет нет Агропром-кредит «Кредит на неотложные нужды» /На неотложные нужды От 20% до 23% 300 000 36 2% от суммы кредита, мин. 700 руб. нет нет Алемар «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 17% до 20% инд. 60 2% от суммы кредита, но не менее 1500 руб. нет нет Альфа-Банк «Персональный кредит» /На неотложные нужды От 19% до 26% 450 000 36 1.5% от суммы кредита, мин. 1500 руб. нет да АМИ-Банк «АМИ-Комфорт» /На неотложные нужды 19% 750 000 60 За открытие ссудного счёта - 2.5% от суммы кредита, макс. 10 000 руб. единовременно в момент выдачи
нет нет Банк Высоких Техноло-гий «Любые цели (кредит под залог недвижимости)» /На неотложные нужды От 12.75% до 14% 19 000 000 300 1%, макс. 40 000 руб. единовременно. нет нет Банк Москвы
«Потребительский кредит на неотложные нужды (без обеспечения)» /На неотложные нужды От 16% до 17% 1 000 000 60 2500 руб. нет да «Потребительский кредит на неотложные нужды» /На неотложные нужды От 17% до 18% 1 000 000 60 2500 руб. нет нет «БЫСТРОкредит» /На неотложные нужды 21% 150 000 24 нет 0.8% в мес. от суммы кредита да Банк Сосьете Женераль Восток
«Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 18% 300 000 36 $250 300 руб. в год. да «Кредит на ремонт (под залог недвижимости)» /На неотложные нужды От 20% 750 000 60 9 000 руб. 300 руб. в год. нет БинБанк
«Доступный кредит» /На неотложные нужды От 19% до 20% 400 000 60 1% от суммы кредита, мин. 2500 руб. нет да «Доступный кредит» /На неотложные нужды От 19% до 20% 800 000 60 1% от суммы кредита, мин. 2500 руб. нет нет «Доступный кредит без комиссии» /На неотложные нужды От 22% до 23% 800 000 60 нет нет нет «Доступный кредит без комиссии (без залога и поручительства)» /На неотложные нужд