Потребительсоке кредитование

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ЕГО СУЩНОСТЬ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
1.1 Банковский потребительский кредит; сущность и роль в экономике
1.2 Технология потребительского кредитования
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО
2.1 Характеристика банка "Северная Казна" ОАО
2.2 Анализ деятельности банка ОАО "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" и его роль в кредитовании физических лиц
2.3 Виды потребительских кредитов в банке ОАО "Северная Казна" и порядок их предоставления
2.4 Анализ портфеля потребительских кредитов в банке "Северная Казна" ОАО
3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО
3.1. Предложения по совершенствованию потребительского кредитования
3.2. Система скоринговой оценки заемщиков
3.3. Пути снижения рисков
3.4. Применение рекомендаций в ЗАО Банк «Северная казна»
4. КОМПЬЮТЕРНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОЕКТА
5. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ РЕКОМЕНДАЦИЙ
6. ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОЕКТА
7. БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

- банк удостоверяется, что рыночная стоимость квартиры не меньше, установленной продавцом, проверяет правоустанавливающие документы на нее и, в случае отсутствия претензий, приступает к подготовке документов для осуществления купли-продажи (кредитный договор, закладная, договор купли-продажи). Эта процедура занимает три-четыре дня.
- банк подписывает с заемщиком (своим сотрудником) кредитный договор. Денежные средства зачисляются на депозитный счет заемщика, но снять их заемщик не может. В день совершения сделки Банк перечисляет со счета заемщика на счет продавца всю сумму кредита. В этот день заемщик в присутствии нотариуса, приглашенного Банком, передает от 30 % стоимости квартиры продавцу, нотариус регистрирует кредитный договор, закладную и договор купли-продажи. Затем документы передаются в учреждение юстиции. Продавец может воспользоваться средствами, зачисленными на его депозитный счет, только после регистрации права собственности заемщика на данную квартиру в учреждении юстиции.
Существенным условием ипотечной сделки является то, что заемщик должен иметь не менее 8 – 9 % стоимости квартиры для оплаты дополнительных расходов, связанных с оформлением ИЖК:
– до 6 % от стоимости квартиры – услуги агентства недвижимости;
– 1 % от стоимости квартиры (+ 0,2 тыс. руб.) – услуги нотариуса;
– 1 тыс. руб. – госпошлина за регистрацию собственности;
– 1,5 % от суммы кредита – страхование квартиры в страховой компании (после регистрации права собственности).
Для рассмотрения заявки претендента на получение ипотечного кредита на кредитном комитете ему необходимо представить следующие документы:
– копии паспорта и загранпаспорта – своих и супруги (-га);
– копию свидетельства о браке (или документы о разводе), копии свидетельств о рождении детей;
– справку о заработной плате – своей и супруги (-га) за истекший год и за все истекшие месяцы текущего года по форме 2 – НДФЛ (оформляет бухгалтерия Банка);
– при наличии других доходов – контракты из других организаций и справки о доходах за указанный период;
– копию военного билета;
– копию водительского удостоверения;
– копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
– копию страхового свидетельства государственного пенсионного фонда;
– копию свидетельства о постановке на налоговый учет (ИНН);
– копии действующих кредитных договоров (в том числе и из других банков), справку об имеющейся задолженности по данным кредитам;
– документы, подтверждающие наличие собственности (квартира, машина, дача и т.п.), если таковая есть.
При определении максимальной суммы кредита в расчет принимается величина среднемесячных доходов сотрудника за минусом среднемесячных расходов. Среднемесячная величина считается за последние 12 месяцев, то есть за истекшие месяцы текущего года и предшествующие месяцы предыдущего года.
В среднемесячные доходы включаются заработная плата (по основному месту работы и совместительству – если есть), алименты, дивиденды и пр.
В среднемесячных расходах учитываются: подоходный налог, страховые взносы (пенсионный фонд), алименты, платежи по действующим кредитам, пр.
Расчет величины кредита осуществляется следующим образом:
Определяется платежеспособность заемщика:
P = C ∙ D ∙ T, (15)
где Р – платежеспособность,
С – коэффициент платежеспособности;
D – среднемесячные доходы за минусом среднемесячных расходов;
Т – срок погашения кредита (мес.).
Коэффициент платежеспособности равен:
С = 0,3, если D от 10 тыс. руб. до 16 тыс. руб.,
С = 0,35, если D от 16 тыс. руб. до 26 тыс. руб.,
С = 0,45, если D от 26 тыс. руб.
Максимальная сумма кредита составляет :
S = P / (1+ (T+1) ∙ R/ (2 ∙ 12 ∙ 100)), (16)
где S – максимальная сумма кредита;
Р – платежеспособность;
R – процентная ставка по кредиту, годовых;
Т – срок погашения (мес.).
Срок кредита каждому конкретному заемщику устанавливается исходя из его возраста. Например, если заемщику 35 лет, то максимальный срок кредита – 15 лет, если заемщик – женщина, 44 лет, то максимальный срок – 11 лет.
Если рассчитанной суммы кредита недостаточно для приобретения жилья, то в расчет можно включить до 30 % дохода супруга (-ги).
Заемщику предлагаются две схемы погашения основного долга и процентов (по выбору):
– аннуитетных платежей;
– равномерного погашения долга с полным ежемесячным погашением процентов.
Расчет аннуитета осуществляется следующим образом:
N = S ∙ R / (12 ∙ 100) / (1 – 1 / (1+R / (12 ∙ 100))T ), (17)
где N – аннуитет;
S – максимальная сумма кредита;
R – процентная ставка по кредиту, годовых;
Т – срок погашения в месяцах.
Если заемщик возвращает кредит досрочно, то аннуитет пересчитывается на оставшуюся сумму основного долга.
Доля аннуитета в совокупном доходе обоих супругов не должна превышать 30 %. В противном случае устанавливается меньший коэффициент платежеспособности.
Например, ежемесячный доход заемщика 30 тыс. руб., его супруги (-га) – 10 тыс. руб. Аннуитет на 10 лет составляет 14,745 тыс. руб. В совокупном доходе (40 тыс. руб.) доля аннуитета равна 0,37. В этом случае коэффициент платежеспособности С устанавливается равным 0,35. Аннуитет пересчитывается.
Расчет равномерного погашения долга с полным ежемесячным погашением процентов:
V = S / T + S1 ∙ R ∙ T1/ (100 ∙ 365), (18)
где V – сумма очередного взноса;
S – полная сумма кредита,
T – полный срок кредита (мес.);
S1 – остаток задолженности на начало месяца;
R – процентная ставка, годовых;
T1 – количество дней в месяце (принимается равным 30).
Остаток задолженности по кредиту снижается пропорционально на величину S / T, то есть отношения суммы кредита ко всему сроку кредита (в месяцах). Если заемщик возвращает кредит досрочно, то сумма основного долга пересчитывается на оставшийся срок кредита и следующий платеж рассчитывается, исходя из новой суммы.
Например, заемщик ежемесячно гасит 5 тыс. руб. основного долга. Первоначальная сумма кредита была 600 тыс. руб. на 10 лет (120 месяцев). До истечения срока гашения осталось 60 месяцев, сумма задолженности – 300 тыс. руб. Заемщик дополнительно погасил 60 тыс. руб. Тогда из оставшихся 240 тыс. руб. основной задолженности определяется ежемесячное гашение основного долга: 240 тыс. / 60 тыс. = 4 тыс. руб. (то есть S = 240 тыс. руб., Т = 60 мес.). Сумма платежа в следующем месяце будет равна:
V = 240 000 / 60 + 240 000 ∙ 14 ∙ 30/ (100 ∙ 365) = 4000 + 2761,64 = 6761,64 руб.
Рассмотрим пример выдачи и погашения кредита по двум схемам.
Исходная информация:
– чистый доход сотрудника 25 тыс. руб.;
– совокупный семейный доход – 40 тыс. руб.;
– количество членов семьи – 4 чел.;
– срок кредита – 10 лет (120 мес.);
– процентная ставка – 14 % годовых;
– Коэффициент платежеспособности заемщика – 0,35;
– максимальная сумма кредита по расчету – 615 534,9 руб.;
– заемщик приобретает квартиру стоимостью 1000 тыс. руб.;
– сумма выданного кредита составляет 615 тыс. руб.;
– размер собственных средств заемщика 375 тыс. руб.
График расчета платежей по кредиту приведен в таблице 12.
Таблица 12 – Расчет ежемесячных платежей по схеме № 1, руб.
Месяцы Сумма Аннуитет Составляющие аннуитета Основной долг Проценты 1 615 000,00 9 548,89 2 373,89 7 175,00 2 612 626,11 9 548,89 2 401,58 7 147,30 3 610 224,53 9 548,89 2 429,60 7 119,29 4 607 794,93 9 548,89 2 457,94 7 090,94 5 605 336,99 9 548,89 2 486,62 7 062,26 6 602 850,37 9 548,89 2 515,63 7 033,25 7 600 334,74 9 548,89 2 544,98 7 003,91 8 597 789,76 9 548,89 2 574,67 6 974,21 9 595 215,08 9 548,89 2 604,71 6 944,18 10 592 610,37 9 548,89 2 635,10 6 913,79 ………………………………………………………………………………. 70 365 477,77 9 548,89 5 284,98 4263,91 71 360 192,79 9 548,89 5 346,64 4202,25 72 354 846,15 9 548,89 5 409,01 4139,87 73 349 437,14 9 548,89 5 472,12 4076,77 74 343 965,02 9 548,89 5 535,96 4012,93 75 338 429,06 9 548,89 5 600,55 3948,34 ………………………………………………………………………………. 115 55 024,75 9 548,89 8 906,93 641,96 116 46 117,82 9 548,89 9 010,84 538,04 117 37 106,98 9 548,89 9 115,97 432,91 118 27 991,01 9 548,89 9 222,32 326,56 119 18 768,68 9 548,89 9 329,92 218,97 120 9 438,77 9 548,89 9 438,77 110,12 Итого 1 145 866,29 615 000,00 530 866,29
Таблица 13 – Расчет ежемесячных платежей по схеме № 2, руб.
Месяцы Сумма Составляющие платежа Итого платеж Основной долг Проценты 1 615 000,00 5 125,00 7 076,71 12 201,71 2 609 875,00 5 125,00 7 017,74 12 142,74 3 604 750,00 5 125,00 6 958,77 12 083,77 4 599 625,00 5 125,00 6 899,79 12 024,79 5 594 500,00 5 125,00 6 840,82 11 965,82 6 589 375,00 5 125,00 6 781,85 11 906,85 7 584 250,00 5 125,00 6 722,88 11 847,88 8 579 125,00 5 125,00 6 663,90 11 788,90 9 574 000,00 5 125,00 6 604,93 11 729,93 10 568 875,00 5 125,00 6 545,96 11 670,96 ……………………………………………………………………………. 70 261 375,00 5 125,00 3 007,60 8 132,60 71 256 250,00 5 125,00 2 948,63 8 073,63 72 251 125,00 5 125,00 2 889,66 8 014,66 73 246 000,00 5 125,00 2 830,68 7 955,68 74 240 875,00 5 125,00 6 929,28 12 054,28 75 235 750,00 5 125,00 2 712,74 7 837,74 ……………………………………………………………………………. 115 30 750,00 5 125,00 353,84 5 478,84 116 25 625,00 5 125,00 294,86 5 419,86 117 20 500,00 5 125,00 235,89 5 360,89 118 15 375,00 5 125,00 176,92 5 301,92 119 10 250,00 5 125,00 117,95 5 242,95 120 5 125,00 5 125,00 58,97 5 183,97 Всего 615 000,00 432 298,66 1 047 298,66
В первом случае заемщик ежемесячно выплачивает банку по 9548,89 руб., при этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов снижается, во втором случае общая сумма платежа постоянно снижается за счет снижения доли процентов, так как доля основного долга неизменна (5125,00 руб.).
Кредитным договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.
В нашем случае через 2 года 8 месяцев (20 месяцев) банк может снизить процентную ставку до 13 % годовых, с 21-го месяца заемщик уплачивает меньшую сумму: по схеме № 1 размер платежа (аннуитета) снизился до 9228,86 руб.; по схеме № 2 размер платежа по основному долгу не изменится, сумма уплачиваемых процентов снизится (табл. 14, 15).
Таблица 14 - Расчет ежемесячных платежей при снижении процентной ставки по схеме № 1, руб.
Месяцы Сумма Аннуитет Составляющие аннуитета Основной долг Проценты 1 615 000,00 9 548,89 2 375,95 7 181,24 2 613 158,98 9 548,89 2 403,67 7 153,52 3 610 755,31 9 548,89 2 431,71 7 125,48 4 608 323,60 9 548,89 2 460,08 7 097,11 5 605 863,51 9 548,89 2 488,78 7 068,41 6 603 374,73 9 548,89 2 517,82 7 039,37 7 600 856,91 9 548,89 2 547,19 7 010,00 8 598 309,72 9 548,89 2 576,91 6 980,28 9 595 732,80 9 548,89 2 606,98 6 950,22 10 593 125,83 9 548,89 2 637,39 6 919,80 20 565 323,33 9 548,89 2 961,75 6 595,44 21 561 872,86 9 228,86 3 141,90 6 086,96 22 558 730,96 9 228,86 3 175,94 6 052,92 23 555 555,02 9 228,86 3 210,34 6 018,51 24 552 344,68 9 228,86 3 245,12 5 983,73 25 549 099,56 9 228,86 3 280,28 5 948,58 ………………………………………………………………………………. 70 360 162,42 9 228,86 5 327,10 3 901,76 71 354 835,32 9 228,86 5 384,81 3 844,05 72 349 450,51 9 228,86 5 443,14 3 785,71 73 34 4007,37 9 228,86 5 502,11 3 726,75 74 338 505,26 9 228,86 5 561,72 3 667,14 75 332 943,54 9 228,86 5 621,97 3 606,89 ………………………………………………………………………………. 115 53 332,78 9 228,86 8 651,08 577,77 116 44 681,70 9 228,86 8 744,80 484,05 117 35 936,89 9 228,86 8 839,54 389,32 118 27 097,35 9 228,86 8 935,30 293,55 119 18 162,05 9 228,86 9 032,10 196,76 120 9 129,95 9 228,86 9 129,95 98,91 Итого 1 113 863,72 615 000,00 498 863,05
Таблица 15 - Расчет ежемесячных платежей при снижении процентной ставки по схеме № 2, руб.
Месяцы Сумма Составляющие платежа Итогоплатеж Основной долг Проценты 1 615 000,00 5 125,00 7 076,71 12 201,71 2 609 875,00 5 125,00 7 017,74 12 142,74 3 604 750,00 5 125,00 6 958,77 12 083,77 4 599 625,00 5 125,00 6 899,79 12 024,79 5 594 500,00 5 125,00 6 840,82 11 965,82 6 589 375,00 5 125,00 6 781,85 11 906,85 7 584 250,00 5 125,00 6 722,88 11 847,88 8 579 125,00 5 125,00 6 663,90 11 788,90 9 574 000,00 5 125,00 6 604,93 11 729,93 10 568 875,00 5 125,00 6 545,96 11 670,96 ........................................................................................................ Продолжение таблицы 15
Месяцы Сумма Составляющие платежа Итогоплатеж Основной долг Проценты 20 517 625,00 5 125,00 5 956,23 11 081,23 21 512 500,00 5 125,00 5 476,03 10 601,03 22 507 375,00 5 125,00 5 421,27 10 546,27 23 502 250,00 5 125,00 5 366,51 10 491,51 24 497 125,00 5 125,00 5 311,75 10 436,75 25 492 000,00 5 125,00 5 256,99 10 381,99 .......................................................................................................... 70 261 375,00 5 125,00 2 792,77 7 917,77 71 256 250,00 5 125,00 2 738,01 7 863,01 72 251 125,00 5 125,00 2 683,25 7 808,25 73 246 000,00 5 125,00 2 628,49 7 753,49 74 240 875,00 5 125,00 2 573,73 7 698,73 75 235 750,00 5 125,00 2 518,97 7 643,97 .......................................................................................................... 115 30 750,00 5 125,00 328,56 5 453,56 116 25 625,00 5 125,00 273,80 5 398,80 117 20 500,00 5 125,00 219,04 5 344,04 118 15 375,00 5 125,00 164,28 5 289,28 119 10 250,00 5 125,00 109,52 5 234,52 120 5 125,00 5 125,00 54,76 5 179,76 Всего 615 000 411 645,66 1 026 645,66
Согласно условиям кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита. Допустим, по истечении 70 месяцев (5 лет 10 мес.) заемщик досрочно погасит часть ссуды в размере 100 тыс. руб. Это отразится и на размере ежемесячных платежей (табл. 16, 17).
Таблица 16 - Расчет ежемесячных платежей при досрочном погашении части ссуды по схеме № 1, руб.
Месяцы Сумма Аннуитет Составляющие аннуитета Основной долг Проценты …....................................................................................................... 71 254 835,32 6 627,97 3 867,26 2 760,72 72 250 968,06 6 627,97 3 909,15 2 718,82 73 247 058,91 6 627,97 3 951,50 2 676,47 74 243 107,41 6 627,97 3 994,31 2 633,66 75 239 113,10 6 627,97 4 037,58 2 590,39 …....................................................................................................... 90 173 733,88 6 627,97 4 745,85 1 882,12 91 168 988,02 6 627,97 4 797,27 1 830,70 92 164 190,75 6 627,97 4 849,24 1 778,73 93 159 341,51 6 627,97 4 901,77 1 726,20 94 154 439,74 6 627,97 4 954,87 1 673,10 95 149 484,87 6 627,97 5 008,55 1 619,42 …........................................................................................................ Продолжение таблицы 16
Месяцы Сумма Аннуитет Составляющие аннуитета Основной долг Проценты 115 38 302,49 6 627,97 6 213,03 414,94 116 32 089,46 6 627,97 6 280,34 347,64 117 25 809,12 6 627,97 6 348,37 279,60 118 19 460,75 6 627,97 6 417,15 210,82 119 13 043,60 6 627,97 6 486,67 141,31 120 6 556,94 6 627,97 6 556,94 71,03 Всего 331 398,60 254 835,32 76 563,28
Таблица 17 – Расчет ежемесячных платежей при досрочном погашении части ссуды по схеме № 2, руб.
Месяц Сумма Составляющие платежа Итого
платеж Основной долг Проценты 71 156 250,00 3 125,00 1 669,52 4 794,52 72 153 125,00 3 125,00 1 636,13 4 761,13 73 150 000,00 3 125,00 1 602,74 4 727,74 74 146 875,00 3 125,00 1 569,35 4 694,35 75 143 750,00 3 125,00 1 535,96 4 660,96 ..................................................................................................... 95 81 250,00 3 125,00 868,15 3 993,15 96 78 125,00 3 125,00 834,76 3 959,76 97 75 000,00 3 125,00 801,37 3 926,37 98 71 875,00 3 125,00 767,98 3 892,98 99 68 750,00 3 125,00 734,59 3 859,59 ....................................................................................................... 115 18 750,00 3 125,00 200,34 3 325,34 116 15 625,00 3 125,00 166,95 3 291,95 117 12 500,00 3 125,00 133,56 3 258,56 118 9 375,00 3 125,00 100,17 3 225,17 119 6 250,00 3 125,00 66,78 3 191,78 120 3 125,00 3 125,00 33,39 3 158,39 Всего 156 250,00 42 572,77 198 822,77
При уплате долга по схеме № 1 размер аннуитетного платежа снизится до 6627,97 руб., по схеме № 2 сумма основного долга также снизится до 3125,00 руб., соответственно уменьшатся уплачиваемые заемщиком процентные платежи.
Анализ графиков погашения кредита позволяет сделать вывод о том, что при использовании схемы № 1 заемщик заплатит большую сумму по процентам, чем при использовании схемы № 2. Однако при аннуитетной схеме погашения долга сумма платежа остается неизменной, что позволяет заемщику планировать свои ежемесячные расходы.
Использование различных вариантов возврата основного долга и уплаты процентных платежей дает заемщику возможность выбрать оптимальную для себя схему возврата кредита и выполнения обязательства по кредитному договору.
Рассматривая эффективность предлагаемого кредита для банка, можно отметить следующее:
- социальная эффективность. Предложение более широкого числа кредитов повышает имидж банка в глазах потенциальных заемщиков.
- экономическая эффективность:
с появлением более широкой кредитной линейки рост числа кредитных заявок в течение 2-3 лет будет иметь «взрывной характер» (рисунок 3).
Рисунок 3 – Динамика спроса на новый кредитный продукт ОАО «НБ-Траст»
При увеличении срока кредитования пропорционально возрастет спрос на предлагаемый кредит (рисунок 4)
Рисунок 4 - Зависимость спроса на услуги банка от срока кредитования
Также, при возрастании спроса на услуги банка возрастут и его доходы. График роста ожидаемых доходов построен по аналогии с существующими кредитными услугами и представлен на рисунке 5.
Рисунок 5 – Рост доходов банка при внедрении кредитного продукта
Таким образом, можно сделать следующие выводы об эффективности внедрения нового кредитного продукта с гибкими кредитными ставками и длительным сроком кредитования:
- модификация кредитного продукта позволяет снизить риски;
- модификация со сберегательным счетом позволяет добиться большего снижения рисков;
- привлеченные средства могут направляться на ипотечное кредитование;
- отношение привлеченных средств к емкости рынка сильно зависит от ставки и срока кредитования;
- общее снижение рисков в результате действий 1-4 ~ 3.5 раз
Кроме того, чем больше вариантов продуктов будет предложено клиенту, тем больше вероятность его заинтересовать, и тем ниже будут расходы по функции андеррайтинга.
6. ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОЕКТА
Очевидно, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух-трех лет.
Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
Готовящийся закон «О потребительском кредитовании» продолжает оставаться предметом пристального внимания и активного обсуждения. Законодатели надеются, что с его принятием стремительно и хаотично развивающийся российский кредитный рынок будет урегулирован. В течение двух последних месяцев депутатская рабочая группа активно работала над уточнением редакции будущего закона. Практикующие эксперты рынка высказывают пожелания, чтобы в законопроекте были четче прописаны статьи об ответственности заемщиков по выплате кредитов.
Этот закон должен предусматривать возможность досрочного расторжения договора заемщиком на первом этапе. Заемщик должен иметь так называемое «право на ошибку», а также возможность досрочного погашения кредита. Банковский комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении законопроект, обязывающий банки указывать в кредитных договорах эффективную процентную ставку по кредитам.
В разрабатываемом законопроекте термин «эффективная процентная ставка» не используется, потому что в законодательстве РФ нигде не определено понятие эффективной процентной ставки. По последним согласованиям законопроекта «О потребительском кредитовании» между Минфином и Банком России в законопроекте этого понятия нет. Но Минфин не против внесения этого изменения в какой-то другой закон, например, в закон «О банках и банковской деятельности».
Уточняя редакцию закона о потребительском кредите,  необходимо «сверить часы» с европейскими экспертами». Германское законодательство о защите потребителей на рынке финансовых услуг является одним из наиболее разработанных в ЕС. Например, германский гражданский кодекс дает прямое определение эффективной процентной ставки, содержит особенности предоставления кредитов с использованием кредитных карт или дистанционного оказания финансовых услуг. 
Однако европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности, которые определяются национальной кредитной культурой, в том числе в сфере регулирования. Более того, европейское законодательство, регламентирующее вопросы кредитования, продолжает изменяться. 
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. 
В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.
Практикующие эксперты рынка высказывают пожелания, чтобы в готовящемся законопроекте были четче прописаны статьи об ответственности заемщиков по выплате кредитов. Существующими положениями мошенников не испугаешь, другое дело – 2–3 года условно, когда деньги ушли и не вернулись – факт преступления на лицо. Некоторые наблюдатели выступают за то, чтобы ставить в загранпаспорта должников по кредиту соответствующую отметку и таким образом запрещать им выезжать за границу. Хватит жить по системе распределения. Выдать деньги и ждать, пока кто-то вернет «сдуру» взятые деньги. В системе должно быть три составляющих: срочность, возвратность, платность.
С 1 сентября 2005 г. вступили в силу все положения Законов № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. "О кредитных историях", № 110-ФЗ от 21.07.2005 г. "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях", а также № 219-ФЗ от 30.12.2004 г. "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" и № 17-ФЗ от 21.03.2005 г. о внесении изменений в статью 4 Закона № 219-ФЗ. Новая система уже начала функционировать: созданы Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ), бюро кредитных историй (далее - бюро), все кредиторы обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках - физических и юридических лицах - минимум в одно из этих бюро. Давайте попытаемся разобраться в данной довольно сложной системе.
Итак, целями Закона № 218 являются "создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций". Это записано в ст. 1 закона. Важно, что под его действие подпадают как физические, так и юридические лица. Мы сосредоточимся на гражданах - нынешних и будущих заемщиках.
Спрос на потребительское кредитование в нашей стране быстро растет. Большинство людей выбирают товар в соответствии со своими возможностями и потребностями: граждане с высоким уровнем доходов - недвижимость и автомобили, с более низким - бытовую технику, компьютеры и пр. Займы предоставляются как в офисах банков, так и в магазинах и торговых центрах. Для получения кредита на покупку мобильного телефона или, допустим, пылесоса иногда достаточно предъявить лишь паспорт. В большинстве же случаев нужны два разных удостоверения личности (например, внутренний и заграничный паспорта). А чтобы взять взаймы деньги на приобретение квартиры или автомобиля, уже потребуется справка о доходах.
Конечно, все кредиты у нас в стране выдаются под проценты. При этом чем больше банк уверен в платежеспособности заемщика, тем ниже оказывается процентная ставка. Скажем, для ипотечных кредитов, выдаваемых людям с довольно высокими и тем или иным образом подтвержденными доходами, прошедшими процедуру тщательной проверки в банке, нормальной считается ставка 14-15% годовых в рублях. По другим потребительским кредитам меньше 18% никто не предлагает. А если прийти в магазин без денег и с одним паспортом, можно оказаться в очень серьезной "кабале": официально до 30% годовых плюс 0-2% ежемесячно в виде разнообразных комиссий и сборов, реально же итоговая ставка порой доходит до 40% и более.
На первый взгляд это производит тягостное впечатление. Но в условиях неурегулированного рынка, сравнительно недолгой его истории и практики потребительского кредитования банки вынуждены закладывать риски невозврата долгов в процентную ставку по кредиту. А проблема просроченной задолженности становится с каждым днем все более актуальной. Поодиночке банкам справляться с ней трудно, хотя во многих из них существуют специальные структуры, занимающиеся взысканием долгов. Попытки консолидации информации уже предпринимались: говорят, что задолго до принятия Закона "О кредитных историях" существовал и до сих пор существует черный список недобросовестных заемщиков, опорочивших свое доброе имя невозвратом кредитов. Теперь все должно измениться к лучшему, и каждый человек будет заинтересован в том, чтобы сформировать собственную положительную кредитную историю. Она сама по себе послужит доказательством его платежеспособности (когда он придет в банк за кредитом). А в целом для всех потенциальных заемщиков ставки по кредитам, надеемся, постепенно снизятся до уровня развитых стран (около 4-6% годовых), и рынок кредитования станет более цивилизованным.
Как же все должно происходить в соответствии с Законом № 218? Вы обращаетесь за кредитом в банк, получаете взаймы некую сумму, а банк (выступая в качестве источника формирования кредитной истории) представляет всю информацию об этом в бюро на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Но прежде чем передать сведения о вас, он должен получить ваше согласие - обычно письменное (ст. 5 закона). Вы имеете право не давать такого согласия, но в этом случае вам с большой вероятностью откажут в предоставлении займа. Почему? Да потому, что все банки заинтересованы в том, чтобы обмениваться между собой информацией о заемщиках. Из бюро информация (точнее, ее часть - об этом ниже) поступает в ЦККИ.
К тому же теперь банки смогут проверить, насколько добросовестно вы погашали предыдущие кредиты: выступая в качестве пользователей кредитной истории, они могут запросить информацию о вас в бюро, с которыми работают, а при отсутствии таковой - в ЦККИ. Последний ответит, в каком из бюро есть такие сведения (ст. 13). Обмен информацией происходит очень быстро, поскольку все организации, задействованные в этом, пользуются компьютерными базами данных и направляют ответы на запросы в форме электронных сообщений.
Какие сведения заключены в этом документе, хранящемся за семью печатями в бюро? Самые разнообразные, позволяющие, во-первых, однозначно идентифицировать личность, а во-вторых, проследить шаг за шагом его прошлое как заемщика. Каждая кредитная история физического или юридического лица в соответствии со ст. 4 закона состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Первая включает (для граждан): Ф.И.О., дату и место рождения, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и номер индивидуального лицевого счета, указанный в свидетельстве государственного пенсионного страхования (если последние два номера были указаны).
В основной части кредитной истории человека содержатся его личные данные, не вошедшие в титульную часть, а именно: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И конечно же сведения об обязательствах заемщика - для каждой записи кредитной истории (!), то есть по каждому полученному займу:
• о сумме обязательства на дату заключения договора займа (кредита), то есть о первоначальной сумме долга перед банком;
• сроке исполнения обязательства - погашения кредита - в полном размере;
• сроке уплаты процентов;
• изменениях и (или) дополнениях к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• дате и сумме фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере;
• погашении займа (кредита) за счет обеспечения, если заемщик не исполнил своих обязательств по договору (например, в случае с ипотечным кредитом - о продаже находившейся в залоге у банка квартиры);
• фактах рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.
Основная часть может включать и другую информацию, официально полученную из государственных органов. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории, то есть обо всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли конкретному субъекту-заемщику кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты. Это следующие данные: их наименование, единый государственный регистрационный номер юридического лица, ИНН, код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО) и даты обращений.
Субъект кредитной истории - бывший или будущий заемщик - может запросить в бюро полную информацию о себе и получить ее один раз в год бесплатно и сколько угодно раз - за плату (ст. 8). Он вправе оспорить содержание своей кредитной истории, для чего нужно подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано отреагировать: провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Если сведения, предоставленные субъектом, подтверждаются, бюро вносит изменения в содержание кредитной истории, если нет - направляет заявителю мотивированный отказ.
Вы, конечно, можете и не знать, в каком бюро находится ваше "дело". И тогда нужно обратиться в ЦККИ (бесплатно), куда поступает информация из всех функционирующих бюро. Но только титульная часть кредитной истории - и больше ничего. Таким образом государство в лице подразделения Центробанка, по сути, не располагает никакими фактическими данными о добросовестности или недобросовестности заемщика. ЦККИ знает лишь, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Отсутствие полной информации в этом случае можно только приветствовать, ведь ее утечка становится невозможной.
В ЦККИ также может обратиться любая кредитная организация (пользователь кредитной истории), заинтересованная в том, чтобы узнать, в каком бюро находится кредитная история заемщика. Получит она эту информацию бесплатно (ст. 13).
Бюро кредитных историй призваны оказывать на договорной основе (то есть за плату) услуги по предоставлению кредитных отчетов. Это документ, который получают заинтересованные компании и граждане, обратившиеся в бюро. Он состоит из двух частей кредитной истории - титульной и основной. Ее дополнительная (закрытая) часть предоставляется только самому субъекту - "хозяину" кредитной истории; кроме того, в суд (судье) по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве, а также в органы предварительного следствия при наличии согласия прокурора.
В соответствии со ст. 9 закона бюро может оказывать и другие услуги, связанные с разработкой оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием (на основе информации, содержащейся в кредитных историях).
Выстроенная система обмена информацией между разными организациями кажется довольно логичной. Но не получится ли так, что сведения, по сути являющиеся тайной, окажутся в свободной продаже? Этому посвящено несколько положений закона.
Во-первых, в ст. 7 (ч. 5) четко сказано, что предоставление сведений в соответствии с данным законом не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Во-вторых, в соответствии с ч. 2 той же статьи бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации сертифицированными средствами защиты при ее обработке, хранении и передаче. Каждое бюро должно иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (см. ст. 17 Федерального закона № 128-ФЗ от 08.08.2001 г. "О лицензировании отдельных видов деятельности"). Такие лицензии выдает Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК). В-третьих, бюро и их должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений. Закон № 219-ФЗ от 30.12.2004 г. вносит изменения в Кодекс РФ об административных правонарушениях: незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если они не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от 10 до 25 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), на должностных лиц - от 25 до 50 МРОТ или дисквалификацию на срок до трех лет, на юридических лиц - от 300 до 500 МРОТ. За более серьезные правонарушения предусмотрена ответственность по Уголовному кодексу РФ.
Контролировать исполнение Закона "О кредитных историях" призван уполномоченный государственный орган. В соответствии с Постановлением Правительства РФ №501 от 10.08.2005 г. "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй" им является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Она ведет государственный реестр бюро, устанавливает требования к финансовому положению участников бюро, проводит контрольно-ревизионные мероприятия, осуществляет взаимодействие с ЦККИ и пр.
Приняв Закон "О кредитных историях", государство пытается урегулировать процесс выдачи и погашения кредитов, побудить каждого формировать собственную положительную кредитную историю. Если через какое-то время система обмена информацией о заемщиках все-таки начнет функционировать в полную силу, это будет способствовать становлению цивилизованного рынка и упрощению самой процедуры получения кредита.
Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.
В 2003 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 августа 2004 года. Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.
Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.
В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.
7. БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
Охрана труда любой организации является сложной многоаспектной системой, имеющей свои специфические цели, задачи и средства их достижения.
Основной целью охраны труда следует считать совершенствование организации работы по обеспечению безопасности, снижению травматизма и авари