Потребительский кредит как способ реализации материальных потребностей населения муниципального образования

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Потребительский кредит как экономическая категория
1.1. Сущность и роль потребительского кредитования
1.2. Условия и порядок предоставления потребительского кредитования
1.3. Виды потребительского кредитования
1.3.1. Покупка в рассрочку
1.3.2. Кредитные и расходные карточки
1.3.3. Автоматически возобновляемые ссуды
1.3.4. Персональные ссуды
Глава 2. Анализ кредитования населения муниципального образования
2.1. Оценка платежеспособности населения г. Екатеринбург
2.2. Динамика кредитования населения
2.3. Анализ динамики и структура потребительских кредитов в Уралфинпромбанк
Глава 3. Проблемы потребительского кредитования в г. Екатеринбург и пути их решения
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1 – Заявление на предоставление кредита
Приложение 2 – Анкета заемщика
Приложение 3 – Кредитный договор

Однако затем Роспотребнадзор несколько аналогичных исков в адрес «Русского стандарта» и Фора-банка проиграл.
Из всего вышесказанного следует, что цена кредитов в обозримом будущем снизится, полагают аналитики агентства «Рус-Рейтинг». В 2005 году средневзвешенная ставка по розничным кредитам составляла 20%, в 2007 году — 18% (при кредитах на срок до года) и 15,5% (при кредитах на срок свыше года).
Рынок становится все более конкурентным, банки в этих условиях расширяют линейки кредитных продуктов для населения, конкурируют, не только снижая стоимость кредитов, но и повышая качественные характеристики кредитных предложений. Раскрытие банками эффективных ставок приведет к росту конкуренции и становлению прозрачного и нормально функционирующего рынка.
Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку. Разобраться в изобилии кредитных программ человеку, не посвященному во все тонкости кредитного рынка, довольно сложно. Каждый банк, если верить рекламе, предлагает и выгодные условия, и низкие процентные ставки. Не всякий гражданин способен разобраться в хитросплетениях кредитного механизма. И некоторые, получив кредит, «забывают» о нем. Причины различны.
Межрегиональный долговой центр (МДЦ), специализирующийся на работе с проштрафившимися физическими лицами, делит свой контингент, следуя классификации американского психолога Джона Бэчмена. Больше половины, 57%, — это забывчивые должники. Основная причина нарушений — невнимательность: они могут на пару месяцев уехать в командировку, забыв про кредит. Вторая причина — несовпадение дней получения зарплаты и выплат по кредитам». Почти четверть, 24%, неплательщиков — «бедняки». Кредиты берут в эмоциональном порыве — на мебель, технику, одежду — с расчетом на будущие приработки. Еще 7% — это «обманутые», точнее, обманувшиеся: они брали кредит, ориентируясь на объявленную банком процентную ставку, и только потом обнаружили, что из-за скрытых банковских платежей и комиссий реальная стоимость займа оказалась в два с лишним раза выше. Мошенников, или «смельчаков», в практике МДЦ не так много — всего 12%. Эти рассчитывают, что банк про них «забудет», или не верят, что их заставят заплатить через суд.
Рисунок 13 – Рост кредитов и просроченных долгов граждан
Исследование Росгосстраха дает портрет типичного заемщика: это мужчина 30 лет со средним образованием, с доходом, позволяющим ему купить машину, лояльный к невернувшим кредит людям и недовольный кредитными ставками. Банкиры согласны с мнением социологов о том, как выглядит среднестатистический клиент.
Чаще всего потребительскими кредитами пользуются люди со средним специальным образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет. В портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении больше, чем женщин.
Главная проблема российских заемщиков в том, что они просто не умеют пользоваться кредитами. Человек взял кредит и два года его не обслуживал. И думает, что банк должен за ним бегать и напоминать. А через два года приходит письмо, где вместо основного долга 20 000 руб. набежало уже 100 000 со всеми процентами и штрафами.
Статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ), собравшего информацию о 4,2 млн заемщиков, подтверждает, что с честностью у россиян дела обстоят куда лучше, чем с платежеспособностью и умением просчитать свой бюджет. К числу откровенных мошенников можно отнести менее 1% граждан (46 000 кредитов), сведения о которых поступили в НБКИ: платежи по их кредитам не проводились ни разу. 12% от общего количества кредитов имеют просрочку платежа более 30 дней, а 9% заемщиков задерживают платежи больше чем на 90 дней. А это говорит о том, что резкое ухудшение официальной статистики (по данным ЦБ, доля просроченных кредитов физическим лицам на 1 ноября 2006 г. была равна 2,7%) не за горами.
Бизнес-модель, господствующая на российском рынке потребительского кредитования, описывается так: добросовестный заемщик платит за себя и «за того парня». Платить приходится много: несмотря на то, что на рынок выходят все новые игроки, эффективные ставки остаются очень высокими. Средняя эффективная ставка по экспресс-кредитам в 2006 г. «плавала» вокруг 50% против 55-60% годом ранее. В целом по стране девять добросовестных заемщиков платят за одного неплательщика. Банку проще, чтобы девять человек заплатили за десятого, чем гоняться за ним и отбирать у него холодильник.
Рисунок 14 – Просроченная задолженность лидеров рынка потребительского кредитования на 01.01.2007 г.
Несмотря на ухудшающуюся статистику, такая модель могла бы работать еще долго, не ставя под угрозу стабильность банковской системы. До такого кризиса, который потряс в конце 2003 г. Южную Корею из-за крупных убытков восьми крупнейших эмитентов кредитных карт, надо еще дожить. Там задолженность населения достигала 14% ВВП, в России она не превышает 7% ВВП. Там просроченный долг имел каждый десятый кореец, у нас каждый десятый только успел воспользоваться кредитом. Это позволяет банкирам продолжать экспансию, смещая акцент с более рискованного экспресс-кредитования на раздачу кредитных карт уже проверенным заемщикам.
По данным RusRating, просроченная задолженность по карточкам росла в 2006 г. тем же темпом, что и общая просрочка. А это уже тревожный звонок. Вероятность массовых личных дефолтов велика, даже если не будет ухудшения макроэкономических показателей. И основная проблема связана с людьми, а не с макроэкономикой. Люди слабо представляют, во что ввязываются. И сами банки не стремятся им разъяснить.
Кредитный бум в глубинке приобретает порой и трагикомические формы. Сергиев Посад стал для розничных банкиров бермудским треугольником, где кредиты теряются безвозвратно. Несколько лет назад проблемы тут испытал «Русский стандарт»: группа мошенников десятками получала карты экспресс-кредитования по чужим паспортам. Злоумышленников поймали, но они отделались условными сроками. А в 2005 г. энергичные менеджеры Росбанка провели в городе активную кампанию по привлечению клиентов, последствия которой минувшей осенью разгребали коллекторские агентства. Ситуация типична для многих банков: подразделение по продажам зарабатывает бонусы, а кредитчики потом пожинают плоды гиперактивности коллег.
Пока чиновники решают, как отрегулировать сектор, банкиры пытаются совершенствовать работу с неаккуратными заемщиками самостоятельно. До недавнего времени банки предпочитали продать проблемный долг с большим дисконтом в коллекторские агентства, теперь заемщику все чаще предоставляется шанс долг реструктурировать.
Подсластить пилюлю банкам может закон о личном банкротстве, который готовит Минэкономразвития.
За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.
С начала 2006 года продолжился рост объемов потребительского и целевого кредитования, что связано как с ростом благосостояния сограждан, так и со стремлением банков различными способами привлечь новых клиентов.
Однако, каждому, хотя бы единожды обращавшемуся в банк за кредитом, знакомо чувство замешательства, которое охватывает в моменты заполнения многочисленных анкет и при собирании различных справок.  А уж если возникают вопросы и непонимание между клиентом и кредитной организацией, тут и появляются немотивированные отказы в выдаче кредита, и, в случае серьезного нарушения правил заполнения документов, весьма серьезные последствия лично для клиента. Все это многообразие возможностей создать себе проблемы из-за недостаточного понимания вопроса приводит Уральский банк Сбербанка России к принципиально новому пониманию процесса оформления и выдачи потребительского кредита. На первый план выходят мероприятия, которые призваны облегчить работу и служащим банка, и клиентам.
В связи с возросшей конкуренцией на рынке потребительского кредитования, а именно появлением новых банков на рынке, наметилась общая тенденция снижения банковских ставок, иногда  за счет появления новых комиссий и дополнительных услуг. В связи с возросшим предложением значительно расширился список совместных акций, предлагаемых банками торговым организациям. В первую очередь, речь идет об акциях без первоначального взноса и удорожания товара, наиболее популярных у заемщиков.
Банк также продолжает предлагать новые продукты для населения. Например, сегодня предлагается продукт для приобретения мебели. Т.к. это серьезная покупка для любой семьи, сумма такого кредита может быть от 50 тыс. до 400 тыс. руб. Кроме того, предоставляются кредиты в виде наличных денежных средств. Любой человек может подать заявление, и в течение нескольких дней банком будет принято решение о кредите. Кроме того, возросшая конкуренция среди банков позволила клиентам пользоваться новыми интересными продуктами.
Уникальным на рынке кредитования считается предложение клиентам  Банка образовательных кредитов, которые позволяет получить первое или второе высшее образование в любом российском ВУЗе. Уральский банк предоставляет кредиты как самим студентам, так и их родителям. Для удобства клиентов предусмотрена возможность оплаты обучения по семестрам и льготный период сроком до 2 лет (подразумевает только выплату процентов по кредиту). При размещении молодежного срочного вклада Банк предоставляет образовательный кредит на привилегированных условиях. Студентам ВУЗов-партнеров банка предоставляются образовательные кредиты на льготных условиях.
За последние годы ставки по потребительским кредитам практически не изменились. Но конкуренция постоянно нарастает, поэтому Уральский банк вынужден искать все новые формы повышения лояльности клиентов. В основном это касается улучшения сервиса при кредитовании. В частности, это минимизация количества требуемых документов и, соответственно, снижение сроков подготовки документов и сроков рассмотрения кредитной заявки, учет разных форм подтверждения доходов заемщиков, увеличение сроков кредитования, увеличение максимальной суммы кредита.
Банк также поощряет добросовестных заемщиков. Недавно в Банке введена специальная программа поощрения добросовестных заемщиков. Если клиент уже брал кредиты в Банке, то при повторном обращении будут действовать льготные условия кредитования, а также ускоренная и упрощенная процедура приема заявки на кредит и последующей проверки. Кроме того, клиенты с положительной кредитной историей могут воспользоваться кредитом «Доверительный» на льготных условиях, исключающих повторный сбор документов.
По мере развития рынка кредиты становятся доступнее, поскольку условия кредитов теперь дают возможность ими воспользоваться заемщикам с меньшим доходом. Спрос на кредитные продукты все больше растет. Усиливается конкуренция на рынке, и,  следовательно, появляются все новые и новые продукты. Важно отметить положительную динамику развития кредитования в регионах России. Количество клиентов Банка постоянно растет. За несколько последних лет в Уральском регионе клиентами Банка стали более 1,5 млн. человек.
Новые условия потребительского кредитования, а также рассмотрение справки произвольной формы от работодателя в качестве документа, подтверждающего доход, позволяют в 2008 году кредитовать тех клиентов, с которыми раньше Банк не работал, а также понизить минимально допустимую планку принимаемого к рассмотрению дохода.
В настоящее время стала возможной ситуация, когда Банк может снизить процент по кредиту. Изменение условий договора, ставки  - это индивидуальная работа с клиентом, с учетом его ситуации, рыночной составляющей. Кроме того, важно понимать экономический эффект от изменения условий договора. Поэтому Банк рассматривает подобные заявления от клиентов и работает с учетом указанных выше моментов с ними.
Информация об исполнении/погашении обязательств по кредиту передается банком (с согласия заемщика) в бюро кредитных историй. Безусловно, надлежаще погашенный кредит - весомый аргумент в пользу заемщика, планирующего взять следующий кредит. Клиент, имеющий достаточную платежеспособность, вполне может претендовать и на несколько кредитов, т.е. если клиент еще расплачивается по кредиту, и его доход позволяет взять еще один заем, Банк предоставит ему эту возможность. С апреля 2008 года появилась новая возможность оформить 2 кредита сразу: один  целевой, на покупку недвижимости, второй  потребительский на первоначальный  взнос, что уже оценили клиенты Банка.
Основной задачей  Банка является повышение качества обслуживания клиентов. Для этих целей до конца 2008 года увеличивается сеть приемных банкоматов как в Екатеринбурге, так и во всем Уральском регионе.
Сегодня потребительское кредитование, несомненно, продолжит свое развитие, динамика развития событий наглядно говорит об этом. Население, хотя бы один раз воспользовавшись этой услугой, убедилось в простоте оформления кредита и возможности приобрести те вещи, о которых раньше можно было только мечтать. Не секрет, что жители государств с развитой рыночной экономикой попросту «живут в кредит», единовременно приобретая квартиру, машину, мебель, предметы интерьера и бытовую технику, а затем рассчитываясь по кредиту, взятому на 5, 10, 25 лет. Подобная ситуация скоро произойдет и в России.
Заключение
В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.
Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.
Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики- физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).
Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. В зарубежных странах скоринг с успехом применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей. В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.
Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц – знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.
Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.
Список использованных источников
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ//www.consultant.ru
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005.
Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2003.
Банковское дело/Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003.
Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001
Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2004
Арт Я. Долгожданное событие на кредитном рынке //Профиль – 2007 - №7 – с. 56-59.
Биянова Н. Бум на рынке потребительских кредитов может продолжаться еще долго. Если не помешают разоренные заемщики. //SmartMoney – 2007. - № 1 (42) – с. 34-40.
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2005.
Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. – М.: 2007
Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.
Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: «Финансы и Статистика», 2005.
Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. – 2-е изд. – М.: Академический Проект; Культура, 2007.
Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. – 2005 - №1(121) – с. 46-52
Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками//Финансы и кредит. – 2004. - №2 – с. 56-64
Жуков А. Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa. – 2005 - №12 (289) – с. 78-86
Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски//Банковский ритейл – 2007 - №1 – с. 33-38
Ковалева Е., Меркулов В. Получить кредит проще, чем потом его погасить // Деньги – 2007 - № 29 (635) – с. 23-29
Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. - 2005. -№7. – с. 20-22.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки.- М.: Финансы и статистика, 1999.
Мартынова Т. Экспресс-кредиты. //Банковское обозрение – 2007 - №5 – с. 110-115.
Масленников В.В.Зарубежные банковские системы. - М.: Элит,2000.
Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы// www.bdm.ru/arhiv/2004/01/22-24.htm
Новикова Н. А., Орлова Н. В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. – М: Юрайт-Издат, 2007.
Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1995.
Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.- М.: Инфра-М, 2007
Потребительские кредиты составляют до 50% объема кредитных портфелей банков Екатеринбурга// www.credits.ru/news/4533/
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.
Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9 – с. 45-49.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г. – М.: «Финансы и Статистика», 2002.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др. под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Велби, изд-во Проспект, 2006
Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004
Приложение 1 – Заявление на предоставление кредита
Президенту
ОАО «Уралфинпромбанк»
Жаркову С.Е.
От ____________________________________
(Ф.И.О)
_____________________________________
(данные паспорта)
_____________________________________
(адрес)
ЗАЯВЛЕНИЕ
Прошу предоставить мне ссуду
В сумме________________________________________________________
На _____________________________________________________________
(цель кредитования)
на срок _________________________________________________________
В обеспечение ссуды предлагаю ____________________________________
________________________________________________________________
Возврат ссуды будет осуществляться ________________________________
(одной суммой в конце срока, частями согласно графика гашения)
«____»______________200__г.
____________________
(подпись)
Приложение 2 – Анкета заемщика
АНКЕТА
ИНДИВИДУАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА
для получения потребительского кредита
в ОАО «Уральский финансово-промышленный банк»
I. Общие сведения о Заемщике (Поручителе)
1.1 Фамилия, Имя, Отчество
1.2. Число, месяц, год рождения
1.3. Возраст (число полных лет)
1.4. Место рождения
1.5. Паспорт (другой документ) Серия № Выдан Кем
1.6. Адрес постоянной прописки
1.7. Адрес фактического проживания
1.8. Сведения о занятости 1.8.1. Собственный бизнес 1.8.2. Постоянный/временный работник по найму 1.8.3. Пенсионер 1.8.4. Другое
1.9. Место работы (полное наименование предприятия)
1.10. Адрес места работы Ф.И.О. руководителя
1.11. Стаж работы на этом месте Дата поступления на работу на данное предприятие
1.12. Должность (профессия, выполняемые функции) 1.13. Если стаж работы на данном предприятии менее одного года указать прежнее место работы и должность
1.14. Телефоны: домашний служебный контактный
1.15. Семейное положение
1.16. Число лиц, находящихся на иждивении Фамилия, Имя, Отчество Степень родства
1.17. Изменялись ли Ф.И.О. (укажите прежние данные и причины изменения) ?
1.18. Образование
II. Сведения о доходах Заемщика (Поручителя)
2.1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев:
Статья доходов Заемщик
(руб.) Другие члены семьи
(руб.) 1.Зарплата по основному месту работы 2.Зарплата по совместительству 3.Премии 4.Гонорары 5.Пенсии, пособия, стипендии 6.Проценты, дивиденды 7.Прочие Итого Итого совокупный доход семьи
2.2. Ожидается ли изменение размера Ваших доходов? Если ответ положительный, дайте объяснение
2.3.
Другие неподтвержденные доходы: Вид Сумма (руб.) Источник поступлений
III.Сведения об обязательных платежах и долговых обязательствах Заемщика (Поручителя)
3.1. Ежемесячные удержания и выплаты:
Статья расходов Заемщик
(руб.) Другие члены семьи (руб.) 1.Оплата жилья и коммунальных услуг 2.Налоги на имущество 3.Подоходный налог 4.Алименты 5.Удержания по исполнительным листам 6.Погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам 7.Выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров 8.Прочие платежи Итого обязательных платежей
3.2. Ожидается ли изменение размера Ваших расходов? Если ответ положительный, дайте объяснение
IV. Сведения об имуществе Заемщика (Поручителя)
4.1. Средства на банковских счетах
Наименование Банка Вид счета Номер счета Сумма счета, рублей
4.2. Ценные бумаги
Наименование ценных бумаг Наименование эмитента Количество ценных бумаг Сумма ценных бумаг по номиналу, рублей 4.3. Недвижимость
Объект недвижи-мости Адрес Документ о праве собствен-ности Наличие других собствен-ников Доля собствен-ности Наличие страховки 4.4. Транспортные средства
Вид Марка, модель Год выпуска Наличие страховки (срок окончания, выгодоприобретатель)
4.5. Другое имущество
V. Другие обязательства Заемщика (Поручителя)
5.1. Обязательства по полученным кредитам:
Банк-кредитор (отделение, филиал), Местонахождение Номер ссудного счета Дата получения кредита Цель кредита Сумма кредита Срок погашения Порядок погашения кредита (периодичность, размер платежа) Порядок уплаты процентов (ставка, периодичность) Остаток задолженности по кредиту В том числе просроченная задолженность
5.2. Обязательства по предоставленным поручительствам:
За кого дано поручительство Кому дано поручительство Сумма поручительства (если распространяется и на проценты - указать ставку) Срок действия поручительства Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение, которого дано поручительство В том числе просроченная задолженность Были ли случаи исполнения обязательств по поручитель - ству (указать сумму и дату)
VI. Другие сведения о Заемщике (Поручителе)
6.1. Предпринимаете ли Вы действия по получению кредитов в других банках? 6.2. Привлекались ли Вы к уголовной ответственности? 6.3. Владеете ли Вы более 20% юридических лиц? (если да то каких) 6.4. Являетесь ли Вы членом органов управления в юридических лицах? (Если да то, в каких и кем. Напр. ген.директор, член Совета директоров, член Правления и т.д.)
Настоящим гарантирую, что все предоставленные в анкете сведения являются полными и достоверными.
Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время Банком или его агентом всех сведений, содержащихся в анкете.
Подпись заемщика _______________________________________
Дата: «______»_____________________200__г.
Приложение 3 – Кредитный договор
ДОГОВОР КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА № 000/08 КФ/Д
г. Екатеринбург «04» июня 2008 года.
Открытое акционерное общество «Уральский финансово-промышленный банк», далее именуемый «Кредитор», в лице Президента банка Жаркова Станислава Евгеньевича, действующего на основании Устава, с одной стороны, и
Иванов Иван Иванович (паспорт: 65 03 000000, выдан Чкаловским РУВД г. Екатеринбурга 09.08.2002г.; зарегистрирован по адресу: г.Екатеринбург, ул.Петрова, д.182, кв.50), далее именуемый «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий договор, далее именуемый «Договор», о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Кредитор предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, кредит в сумме 1 500 000,00 руб. (Один миллион пятьсот тысяч рублей 00 копеек) на потребительские цели сроком возврата «29» октября 2010 года.
(следующий абзац – в случае возврата по графику)
Возврат кредита осуществляется по графику:
Дата платежа Погашение основной суммы кредита, руб. Остаток основной суммы кредита на дату, следующую за датой платежа, руб. 31.10.2008 300 000.00 1 200 000.00 30.10.2009 300 000.00 900 000.00 29.10.2010 900 000.00 0.00
1.2. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19 (Девятнадцать) процентов годовых.
1.3. В случае неисполнения Заемщиком каких-либо обязательств по настоящему Договору, Кредитор может приостановить выдачу кредита, уведомив об этом Заемщика.
1.4. Под «задолженностью по кредиту» понимаются обязательства по Договору неисполненные Заемщиком по уплате Кредитору основной суммы кредита (основного долга), начисленных процентов, неустойки (пени), операционных и других расходов Кредитора.
1.5. Под «полной стоимостью кредита» понимается общий размер выплат (платежей), которые должен будет произвести Заемщик в пользу Кредитора при надлежащем исполнении своих обязательств по настоящему Договору, и которые включают в себя, в том числе, погашение основной суммы кредита согласно п.1.1. настоящего Договора, оплату процентов согласно п.1.2. настоящего Договора. Полная стоимость кредита приведена в Приложении №1 к настоящему договору.
1.6. Информация о полной стоимости кредита доводится до Заемщика до подписания настоящего Договора.
2. ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ
2.1. Проценты за пользование кредитом начисляются исходя из процентной ставки, установленной в п.1.2 настоящего Договора, на сумму фактической задолженности по Кредиту за фактическое время наличия задолженности по кредиту, при этом количество дней в году принимается равным фактическому количеству дней в году, а количество дней в месяце принимается равным фактическому количеству дней в месяце. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем получения кредита, по день возврата кредита включительно.
2.2. Оплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 5 числа каждого месяца, следующего за процентным периодом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за днем первого получения денежных средств по кредиту, и заканчивается в последний день текущего календарного месяца. Последующие процентные периоды начинаются с первого дня текущего месяца и заканчиваются последним днем текущего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается днем возврата кредита.
Проценты, излишне уплаченные в текущем процентном периоде, считаются уплаченными за последующие процентные периоды, в случае если Заемщик письменно не потребовал вернуть излишне уплаченную сумму. Проценты, излишне уплаченные на момент возврата суммы основного долга, возвращаются Заемщику не позднее следующего рабочего дня.
2.3. При окончательном возврате Заемщиком кредита подлежащие уплате проценты уплачиваются Заемщиком одновременно с возвратом кредита.
2.4. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом по настоящему договору, письменно уведомив Заемщика об этом за 30 (Тридцать) дней до даты изменения процентной ставки. Изменение процентной ставки может производиться при изменении ставки рефинансирования Банка России, изменении конъюнктуры денежного рынка.
2.5. После получения письменного уведомления Кредитора, указанного в п.2.4 настоящего Договора, Заемщик обязан подписать дополнительное соглашение об изменении процентной ставки и уплачивать проценты за пользование кредитом по новой процентной ставке с даты, указанной в уведомлении (дополнительном соглашении) Кредитора. В случае несогласия с новой процентной ставкой Заемщик обязан в течении 10 (Десяти) дней с момента получения письменного уведомления Кредитора возвратить полученную от Кредитора сумму кредитных средств и проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом по прежней процентной ставке.
3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА
3.1. Заемщик обязан:
3.1.1. Использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим Договором.
3.1.2. Возвратить кредит в полной сумме в установленные настоящим Договором сроки.
3.1.3. По требованию Кредитора, заявленному в случаях, предусмотренных п. 7.1 настоящего Договора, досрочно возвратить кредит.
3.1.4. Представлять по первому требованию Кредитора всю запрашиваемую документацию для анализа финансового, имущественного состояния Заемщика и проверки целевого характера использования кредита, а также не реже 1 (Одного) раза в год, начиная с даты выдачи кредита, предоставлять справку о доходах Заемщика.
3.1.5. Уплачивать Кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренных п.п. 1.2. – 2.5. настоящего Договора.
3.1.6. При нарушении сроков погашения кредита (его части) процентная ставка составляет 38 (Тридцать восемь) процентов годовых за весь период просрочки погашения основной суммы кредита (его части) от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита (его части) до фактического возврата соответствующей суммы.
3.1.7. При невыполнении обязательств в части своевременной уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать Кредитору пени в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки по уплате процентов, но не менее 500,00 руб. (Пятисот рублей 00 копеек) за каждое нарушение. Пени начисляются, начиная со следующего дня после установленной договором даты уплаты процентов.
3.1.8. Возмещать Кредитору издержки, связанные с исполнением настоящего договора. Суммы издержек подлежат уплате Заемщиком по мере их начисления.
3.1.9. Своевременно предоставлять Кредитору сведения об изменении реквизитов, указанных в разделе 12 настоящего Договора.
3.1.10. Надлежащим образом соблюдать все прочие условия настоящего Договора.
3.1.11. В срок по 12.11.2007 г. (включительно) передать Кредитору в залог автотранспортное средство марки Volkswagen Touareg 2007 г.в. или имущество стоимостью не менее суммы обязательств по настоящему договору. (пункт применяется в договоре при необходимости)
4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА КРЕДИТОРА
4.1. Кредитор обязан:
4.1.1. Открыть ссудный счет Заемщику № 455_________________________ в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты вступления настоящего Договора в силу;
4.1.2. Предоставить Заемщику кредит в размере, порядке и на условиях настоящего Договора.
4.1.3. По требованию Заемщика предоставлять ему выписки по ссудному счету по мере совершения операций по счету.
5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА
5.1. Предоставление Кредитором кредита Заемщику осуществляется при предоставлении последним обеспечения в соответствии с п.8.1. настоящего Договора.
5.2. Предоставление кредита осуществляется наличными денежными средствами из кассы банка или путем безналичного перечисления денежных средств на счет Заемщика.
6. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА КРЕДИТА
6.1. Возврат кредита осуществляется единовременно или согласно графику в порядке, установленном в п.1.1 настоящего Договора.
6.2. Заемщик имеет право на досрочный возврат кредита или части кредита в любое время без взимания Кредитором платы за такой возврат. <