совершенствование методов потребительского кредитования в коммерческом Банке

Содержание
Введение
1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в коммерческом банке
1.1. Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России
1.2. Современные виды и методы потребительского кредитования
1.3. Значение и тенденции развития потребительского кредитования в кредитной системе России
2. Анализ методов потребительского кредитования, используемых в деятельности коммерческого банка
2.1 Анализ финансово-хозяйственных показателей деятельность банка
2.2 Оценка основных тенденций и проблем организации потребительского кредитования в коммерческом банке
3. Разработка направлений совершенствования методов потребительского кредитования в коммерческом банке
3.1 Предложения по совершенствованию форм и методов потребительского кредитования в банке и оценка их эффективности
3.2 Направления снижения кредитных рисков при потребительском кредитовании в коммерческом банке
Заключение
Список использованной литературы
Приложение 1

сумма % сумма осн. долга ежемес. платеж 250 000,00р. 3 541,67р. 4 166,67р. 7 708,34р. 245 833,33р. 3 482,64р. 4 166,67р. 7 649,31р. 241 666,66р. 3 423,61р. 4 166,67р. 7 590,28р. 237 499,99р. 3 364,58р. 4 166,67р. 7 531,25р. 233 333,32р. 3 305,56р. 4 166,67р. 7 472,23р. 229 166,65р. 3 246,53р. 4 166,67р. 7 413,20р. 224 999,98р. 3 187,50р. 4 166,67р. 7 354,17р. 220 833,31р. 3 128,47р. 4 166,67р. 7 295,14р. 216 666,64р. 3 069,44р. 4 166,67р. 7 236,11р. 212 499,97р. 3 010,42р. 4 166,67р. 7 177,09р. 208 333,30р. 2 951,39р. 4 166,67р. 7 118,06р. 204 166,63р. 2 892,36р. 4 166,63р. 7 058,99р. ИТОГО 38 604,16р. 50 000,00р. 88 604,16р.
Очевидно, что в классическом варианте суммарные затраты клиента по кредиту, связанные с выплатой за первый год обучения, составили 88 604,16 рублей, в том числе платеж по основному долгу – 50 000 рублей, по уплате процентов - 38 604,16 руб.
Таблица 8
Расчет платежей по предлагаемой схеме "образовательного кредитования" (1 транш)
остаток по кредиту ежемес. сумма % сумма осн. долга ежемес. платеж 50 000,00р. 708,33р. 4 166,67р. 4 875,00р. 45 833,33р. 649,31р. 4 166,67р. 4 815,98р. 41 666,66р. 590,28р. 4 166,67р. 4 756,95р. 37 499,99р. 531,25р. 4 166,67р. 4 697,92р. 33 333,32р. 472,22р. 4 166,67р. 4 638,89р. 29 166,65р. 413,19р. 4 166,67р. 4 579,86р. 24 999,98р. 354,17р. 4 166,67р. 4 520,84р. 20 833,31р. 295,14р. 4 166,67р. 4 461,81р. 16 666,64р. 236,11р. 4 166,67р. 4 402,78р. 12 499,97р. 177,08р. 4 166,67р. 4 343,75р. 8 333,30р. 118,06р. 4 166,67р. 4 284,73р. 4 166,63р. 59,03р. 4 166,63р. 4 225,66р. ИТОГО 4 604,16р. 50 000,00р. 54 604,16р. Очевидно, что в краткосрочной перспективе банку выгоднее традиционная схема с точки зрения процентного дохода, однако предлагаемая схема позволит привлечь большее количество клиентов и, соответственно, даст ОАО «МДМ-банк» стратегические преимущества в перспективе.
По предлагаемой схеме суммарные затраты клиента по кредиту, связанные с выплатой каждого отдельного транша, составили 54 604,16 рублей, в том числе платеж по основному долгу – 50 000 рублей, по уплате процентов - 4 604,16 руб.
Суммарные затраты на обучение составят при использовании классического варианта – 358 021,17 рублей, в том числе платеж по основному долгу – 250 000 рублей, по уплате процентов - 108021,17 руб.
При использовании предложенной схемы пяти траншей в рамках кредитной линии - 273020,80 рублей, в том числе платеж по основному долгу – 250 000 рублей, по уплате процентов - 23 020, 80 руб.
Таким образом, общая экономия клиента составит за 5 лет составит:
108021,17 – 23 020, 80 = 85000,37 руб.
Отметим и еще один положительный момент. В связи с тем, что "образовательный кредит", как и любой другой обеспеченный кредит требует достаточно больших затрат времени, связанных с необходимостью поиска поручителей, сбора необходимых справок и т.д., предложенная схема позволит избежать повторения процедуры, поскольку весь пакет документов должен быть предоставлен в банк только один раз – при заключении договора об открытии кредитной линии и определении максимального лимита кредитования.
Предлагаемая схема доступна для большинства работающих граждан, она также создает возможность самостоятельной оплаты обучения студентами, что в целом позволит облегчить получение высшего образования представителям практически всех слоев населения, а также будет способствовать повышению качества регионального профессионально-квалификационного состава персонала и производительности труда, что в результате будет содействовать экономическому развитию и росту уровня жизни населения.
Условия предоставления образовательного кредита ОАО «МДМ-банк» таким образом, целесообразно представить следующим образом (таблица 9).
Таблица 9
Предлагаемые условия образовательного кредита ОАО «МДМ-банк»
Условия Характеристика Цели кредитования оплата обучения на очном, заочном и очно-заочном отделениях высших и среднепрофессиональных учебных заведений Заемщик Гражданин Российской Федерации
Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.
Созаемщиками могут являться: родители и др. лица, принимающие участие в оказании ему помощи в получении образования. Срок кредитования срок для возврата основного долга по кредиту - до 6 лет. Валюта кредитования российские рубли Процентная ставка 17% годовых Обеспечение кредита Поручительство Документы, для получения кредита - стандартный пакет документов, предоставляемых заемщиками ОАО «МДМ-банк» – частными лицами
- договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением. Погашение кредита и процентов Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.
Предоставление и оплата кредита производится траншами по годам обучения заемщика в рамках одной кредитной линии
Таким образом, интенсификация отношений с клиентами является определяющим фактором их дифференциации и удержания. Именно поэтому ОАО «МДМ-банк» должен особенно внимательно относиться к формированию такой системы отношений с клиентами, которые другие банки-конкуренты не смогут быстро воспроизвести. Банковская политика должна быть ориентирована не только и не столько на максимизацию прибыли в краткосрочном периоде, сколько должна строиться на концепции управления долгосрочными отношениями с клиентом.
3.2 Направления снижения кредитных рисков при потребительском кредитовании в коммерческом банке
В работе было отмечено значительное ужесточение кредитной политики объекта исследования ОАО «МДМ-банк» в отношении заемщиков – физических лиц – в условиях повышенных кредитных рисков, обусловленных мировым экономическим кризисом. В сложившихся условиях представляется целесообразным дифференцировать параметры кредитной политики ОАО «МДМ-банк», касающиеся обеспечения предоставленных кредитов и принятие дополнительных мер по эффективному управлению рисками, в частности усиление обеспеченности кредитов достаточным и своевременным залогом ликвидных активов.
С авторской точки зрения, повышение эффективности залогового обеспечения, которое может быть достигнуто за счет трех факторов.
1. ОАО «МДМ-банк» необходимо учитывать, что обеспечение играет двоякую роль: с одной стороны, оно снижает риски невозврата кредита, а с другой – само связано с определенными рисками. Эффективное использование обеспечения возможно лишь в том случае, когда риски, связанные с ним, будут не только обнаружены, но и нейтрализованы, т.е. будут приняты меры, способствующие их снижению до приемлемого уровня.
Необходима система контроля за состоянием обеспечения в период действия кредитного договора, функции которой можно возложить на службу безопасности банка. Эффективная система контроля должна быть дифференцирована в зависимости как от видов заложенного имущества, так и от кредитоспособности заемщика/залогодателя и его платежной дисциплины.
Контроль за залогом в период кредитования целесообразно осуществлять по следующим направлениям (см. табл. 10).
Таблица 10
Предлагаемые направления усиления кредитного мониторинга состояния обеспечения
Направление контроля Форма реализации Контроль за физическим состоянием обеспечения Данный вид контроля осуществляет сотрудник банка, выезжая на место нахождения или хранения предмета обеспечения. При этом периодичность и порядок контроля должны быть закреплены во внутрибанковских документах. Они зависят от упомянутых выше факторов, в том числе от финансового состояния заемщика и/или залогодателя, определяемого по результатам ежеквартального мониторинга.
Контроль за ликвидностью и достаточностью обеспечения Сроки проведения данного контроля должны быть увязаны с периодичностью контроля за физическим состоянием обеспечения. При этом основным способом контроля должен быть анализ рыночных цен на аналогичное имущество. В случае выявления неблагоприятных тенденций (падение стоимости обеспечения) банк может либо пропорционально уменьшить сумму кредита, либо предложить заемщику произвести замену обеспечения (это должно быть прописано в договорах: кредитно и залога соответственно).
Контроль за уплатой страховых премий Контроль за своевременной уплатой заемщиком/залогодателем страховых премий по договорам страхования обеспечения
Контроль за правами собственности на объекты залога Данный вид контроля должен осуществляться в зависимости от вида заложенного имущества. Например, в случае залога недвижимости – не реже 1 раза в полугодие
Следует отметить, что традиционный подход, используемый в настоящее время в ОАО «МДМ-банк», предполагает заключение договора залога и проверку состояния самого обеспечения только в условиях перевода ссуды в группу сомнительной задолженности, когда оценивается возможность реализации предметов залога для погашения долга клиента. Однако в случае наступления кризисного состояния у заемщика, предмет залога может быть уже поврежден, потерять в стоимости и т.д., что соответственно снижает его ценность как обеспечения.
Реализация предлагаемого подхода к контролю обеспечения позволит принять превентивные меры до того как наступит кризисная ситуация, а также будет способствовать получению информации о наступлении проблем у заемщика до того, как появятся просроченные платежи по процентам или основному долгу.
2. Целесообразно ОАО «МДМ-банк» для снижения рисков, непосредственно связанных с обеспечением, применять дисконтирующие коэффициенты. Это позволит снизить риски финансового плана, например, связанные с обесценением залога в условиях кризиса и девальвации национальной валюты.
Дисконтирующие коэффициенты используются для определения залоговой стоимости закладываемого имущества независимо от его вида в практике любого банка, в том числе и ОАО «МДМ-банк». Однако в основу определения величины залогового дисконта в настоящее время положен лишь один критерий – вид закладываемого имущества. И в этом заключается ограниченность и недостаток существующего подхода.
Представляется, что эффективная система залоговых дисконтов должна строиться на основе нескольких факторов. Помимо уже названного (вид закладываемого имущества) целесообразно использовать и такой фактор, как качество закладываемого имущества, а далее полученную величину залогового дисконта скорректировать на два коэффициента: К1 и К2. Тогда окончательная величина залогового дисконта будет определяться по следующей формуле:
Dm = Dm0 * K1 * K2, (1)
где Dm0 – базовый уровень залогового дисконта, определяемый на основании двух критериев – качество и вид закладываемого имущества.
В соответствии с категорией качества и видом закладываемого имущества в работе предлагается система залоговых дисконтов (таблица 11).
Таблица 11
Предлагаемый базовый уровень залоговых дисконтов при обеспечении потребительских кредитов в ОАО «МДМ-банк»
Вид закладываемого имущества Категория качества закладываемого имущества Высокая, % Средняя, % Низкая, % Недвижимость, в т.ч. жилая, 20 21-25 26-30 офисная, торговая (для ИП) 18 19-23 24-25 Транспортные средства 10 11-16 17-30 Ценные бумаги 5-7 8-15 16-30 Товары в обороте (для ИП) 15-29 30-49 50-70
Значение коэффициента К1 зависит от кредитоспособности заемщика:
если она оценивается как высокая (среднемесячный доход заемщика в 4 раза выше чем ежемесячный платеж по основному долгу и процентам), - коэффициент равен 1;
если она оценивается не ниже, чем средняя (среднемесячный доход заемщика в 3 раза выше чем ежемесячный платеж по основному долгу и процентам), - коэффициент равен 1,2;
если она оценивается как средняя – коэффициент равен 1,5.
Таким образом, предлагается увеличить коэффициент К1 при расчете итогового залогового дисконта, если кредитоспособность заемщика не может быть оценена как высокая, поскольку в данном случае вероятность невыполнения обязательств по кредитному договору возрастает.
Значение коэффициента К2 зависит от того, являются ли заемщик и залогодатель одним лицом (1,0) либо это разные лица (1,1). Во втором случае подконтрольность залога банку меньше – высока вероятность того, что информация о финансовом состоянии залогодателя будет поступать в банк несвоевременно, поэтому коэффициент выше.
С авторской точки зрения, качество обеспечения оценивается кредитным инспектором в зависимости от характеристик передаваемого в залог имущества. Например, транспортные средства могут приниматься в залог по среднерыночным ценам с коэффициентом дисконтирования от 10 до 30% в зависимости от марки автомобиля и года выпуска. Дисконт по недвижимости (от 20 до 30%) оценивается в зависимости от расположения, стоимости квадратного метра, сложности реализации и т.д. Дисконтирующий коэффициент по ценным бумагам определяется их котировкой, эмитентом, вхождением в листинги ведущих бирж и т.д. Товар в обороте принимается в залог с дисконтом от 15 до 70% в зависимости от вида товара, а объем товарных запасов оценивается в ценах закупки.
Таким образом, применение дисконтирующих коэффициентов при определении залоговой стоимости обеспечения требует тем большего количества залога, чем ниже его качество, что в свою очередь снижает рискованность кредитных операций (см. таблицу 12).
Подобная система дифференцированного подхода к определению залоговой стоимости имущества приведет к росту качества и эффективности обеспечения. Очевидно, что чем ниже качество предоставленного заемщиков обеспечения – тем больший дисконтирующий коэффициент использует кредитный инспектор, и тем большая залоговая стоимость обеспечения должна быть обеспечена заемщиком для получения кредита.
Таблица 12
Расчет залоговой стоимости обеспечения с использованием предлагаемой системы дисконтирующих коэффициентов
Расчет залоговой стоимости обеспечения по кредиту в размере 350,00 тыс. руб.
Обеспечение - залог транспортного средства рыночной стоимостью 758,83 тыс. руб. с учетом поправочного коэффициента1 с учетом дисконтирующего коэффициента Категория качества закладываемого имущества 758,83 * 0,5 = 379,414 тыс. руб. - залоговая стоимость обеспечения Высокая, % Средняя, % Низкая, % Залоговый дисконт залоговая стоимость обеспечения, т.р. (Dm) Залоговый дисконт залоговая стоимость обеспечения, т.р. (Dm) Залоговый дисконт залоговая стоимость обеспечения, т.р. (Dm) 15 113,824 30 227,648 50 379,414 16 121,412 31 235,236 51 387,002 17 129,001 32 242,825 52 394,590 18 136,589 33 250,413 53 402,178 19 144,177 34 258,001 54 409,767 20 151,765 35 265,590 55 417,355 21 159,354 36 273,178 56 424,943 22 166,942 37 280,766 57 432,531 23 174,530 38 288,354 58 440,120 24 182,119 39 295,943 59 447,708 25 189,707 40 303,531 60 455,296 26 197,295 41 311,119 61 462,885 27 204,883 42 318,707 62 470,473 28 212,472 43 326,296 63 478,061 29 220,060 44 333,884 64 485,649 45 341,472 65 493,238 46 349,060 66 500,826 47 356,649 67 508,414 48 364,237 68 516,002 49 371,825 69 523,591 70 531,179 Следует отметить, что если в кредитном договоре и договоре обеспечения предусмотреть пересмотр коэффициентов в случае выявления неблагоприятных тенденций (падение стоимости обеспечения, выявленное в результате предлагаемых нами контрольных мероприятий – см. табл.6) то ОАО «МДМ-банк» сможет либо пропорционально уменьшить сумму кредита, либо предложить заемщику произвести замену обеспечения, что в свою очередь снизит рискованность потребительского кредитования.
Преимущества внедрения системы дисконтирующих коэффициентов при кредитовании физических лиц в ОАО «МДМ-банк» представляется возможным выделить следующие.
Во-первых, зависимость уровня дисконта от финансового положения заемщика будет отвечать стратегии банка по снижению уровня кредитных рисков. Поскольку вероятность обращения взыскания на обеспечение по кредиту, предоставленному заемщику с высоким уровнем дохода, меньше, чем со средним финансовым положением, то максимальный размер кредита первому клиенту при заданной стоимости обеспечения может и должен быть выше, чем второму.
Во-вторых, такая система позволит свести к минимуму действие субъективного фактора при определении суммы кредита с точки зрения стоимости имеющегося обеспечения.
Следует отметить, что использование того или иного вида имущества в качестве залога должно основываться на принципе эффективности, т.е. на сопоставлении затрат (трудовых и временных), связанных с оформлением в залог конкретного имущества, с уровнем риска по представляемому кредиту и его срочности. Кроме того, необходимо юридически правильно оформлять договора залога, в частности, максимально точно формулировать статью договора о закладываемом имуществе с указанием в том числе его родовых признаков. Это позволит однозначно идентифицировать заложенное имущество и сократить риски неправильного судебного решения.
Предложенный комплекс мероприятий должен найти свое отражение в кредитной политике и в Регламенте предоставления кредитов физическим лицам ОАО «МДМ-банк», что позволит в совокупности построить эффективную систему потребительского кредитования в условиях кризиса на основе залогового обеспечения кредитов и использовать залог как способ снижения кредитного риска ОАО «МДМ-банк».
Выводы по 3 главе
Причинами невозврата потребительских кредитов изначальное мошенничество или неадекватная оценка своего финансового положения, непредвиденное изменение жизненных обстоятельств, а также неверная оценка своих перспектив. Расширение спектра форм и видов кредитов ОАО «МДМ-банк» возможно за счет внедрения системы связанного кредитования, когда средства в депозите могут использоваться в качестве залога по кредиту в случае их оформления депозитным сертификатом, и внедрения схемы образовательного кредитования в форме кредитной линии с количеством траншей, соответствующем периоду обучения заемщика.
Очевидно, что в краткосрочной перспективе банку выгоднее традиционная схема с точки зрения процентного дохода, однако предлагаемая схема позволит привлечь большее количество клиентов и, соответственно, даст ОАО «МДМ-банк» стратегические преимущества в перспективе и позволит выполнить поручение Президента РФ Д.А.Медведева.
В условиях повышения рискованности кредитования ОАО «МДМ-банк» можно порекомендовать для снижения кредитных рисков, непосредственно связанных с обеспечением, применять дисконтирующие коэффициенты. Это позволит снизить риски финансового плана, например, связанные с обесценением залога. Усовершенствование эффективности залогового обеспечения кредитов и диверсификации портфеля обеспечения позволят хеджировать риски по обеспеченному залогом кредитованию физических лиц.
Заключение
В ходе написания дипломной работы были выявлены актуальные проблемы организации потребительского кредитования на современном этапе и определены возможные направления совершенствования методов кредитов, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам в рамках кредитной системы страны.
Подходы к определению сущности кредита, проведенные в работе, позволяют говорить о том, что при формировании кредитной политики коммерческий банк исходит из того, что ссудные операции должны приносить основную часть прибыли. Гражданский кодекс трактует понятие кредита таким образом, что только банковский кредит можно рассматривать как собственно кредит, все остальные формы кредита в соответствии с действующим гражданским законодательством целесообразно относить к займам. При этом российское законодательство представлено широким спектром нормативно-законодательных актов как федерального правительства, так и Центрального банка, затрагивающими большинство аспектов кредитной деятельности коммерческих банков России.
Организация кредитования как регулярно, непрерывно возобновляемого процесса движения в соответствии с принципами кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач: формирование кредитного портфеля банка, приносящего максимально возможный доход, и сохранение при этом приемлемого уровня кредитного риска. Однако сложившиеся в результате кризиса ликвидности негативные тенденции развития отечественного банковского сектора обусловливают сужение кредитного портфеля российских банков и удорожание кредитов, прежде всего, потребительских, а также рост объема просроченной задолженности, что не может не расцениваться как проблемная для рынка ссудных капиталов ситуация.
Анализ деятельности ОАО «МДМ-банк» показал, что кредитная организация является ликвидной и устойчивой, стабильно демонстрирующей высокие результаты финансово-экономической деятельности. Однако прибыль, рентабельность и достаточность капитала банка снижаются, что отмечено нами как негативные тенденции. Кризис ликвидности, охвативший российский банковский рынок, обусловливает тот факт, что кредитная политика банка в отношении физических лиц была значительно ужесточена в отношении размещения средств в сторону большей консервативности, снизил объем рискованных сделок и увеличил объемы резервов по активным операциям.
Кредитная политика в отношении потребительских кредитов ОАО «МДМ-банк» претерпела самые значительные изменения: были повышены процентные ставки, ужесточены требования к кредитоспособности заемщиков, что с одной стороны снизило долю сомнительных кредитов в розничном портфеле банка, а с другой снизило спрос на эту группу кредитов и, соответственно, доходность потребительского кредитования в целом.
Самыми конкурентоспособными кредитными продуктами в сфере потребительского кредитования ОАО «МДМ-банк» являются, с авторской точки зрения, кредитные карты и автокредитования, по которым банк предлагает конкурентоспособные условия, процентные ставки и требования к заемщику. Самым проблемным является сегмент ипотечного кредитования, где банком резко завышены процентные ставки, полностью аннулированы программы ипотечного кредитования на первичном рынке (в силу их повышенных рисков) и расширен перечень требований к заемщику и объекта приобретаемой недвижимости. Фактически заявленный кредитный продукт практически не пользуется спросом.
Потребительское кредитование в ОАО «МДМ-банк» развивается более низкими темпами, чем в докризисный период, что обусловлено усилением политики банка в отношении управления кредитными рисками, что в свою очередь определяет необходимость активизации розничного направления бизнеса банка при сохранении тенденции к снижению рисков.
Расширение методов потребительского кредитования кредитов в ОАО «МДМ-банк» представляется возможным за счет внедрения системы связанного кредитования, когда средства в депозите могут использоваться в качестве залога по кредиту в случае их оформления депозитным сертификатом, и внедрения схемы образовательного кредитования в форме кредитной линии с количеством траншей, соответствующем периоду обучения заемщика. Очевидно, что в краткосрочной перспективе банку выгоднее традиционная схема с точки зрения процентного дохода, однако предлагаемая схема позволит привлечь большее количество клиентов и, соответственно, даст ОАО «МДМ-банк» стратегические преимущества в перспективе.
В условиях повышения рискованности кредитования ОАО «МДМ-банк» можно порекомендовать для снижения кредитных рисков, непосредственно связанных с обеспечением, применять дисконтирующие коэффициенты. Это позволит снизить риски финансового плана, например, связанные с обесценением залога. Усовершенствование эффективности залогового обеспечения кредитов и диверсификации портфеля обеспечения позволит хеджировать риски по обеспеченному залогом потребительскому кредитованию.
Таким образом, организация системы банковского кредитования на основе современных подходов позволяет обеспечить более широкое и гибкое участие кредита в обороте предприятий, что способствует преодолению кризисных явлений в экономике и создает надежную основу повышения эффективности банковской системы страны.
Список использованной литературы
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.
Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г.
Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г.
Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.
Федеральный закон Российской Федерации № 135-ФЗ «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 г
Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г.
Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г.
Постановление Правительства России №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г.
Положение ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г.
Положение ЦБ РФ №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г.
Указание ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 г.
Письмо Банка России № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" от 05.05.2008 г.
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. //Предпринимательское право. - 2007. - № 3. – С. 12-17
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2000. – 147 с.
Аристов О.В. Конкуренция и конкурентоспособность. - М.: ЗАО Финстатин-Форм, 2007. - 142 с.
Банковское дело: Учебник под ред. О. И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2005. – 576 с;
Гражданский кодекс РФ
Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.— 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2005. — 255 с.
Енин И.В. Принцип использования кредитных историй // Банковское дело. – 2006. - № 9. – С.37-40
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, - 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006. – 356с
Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское дело. – 2007. - № 1. – С.55-62
Инструкция ЦБ РФ №101-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г.
Каджаева М.Р. Банковские операции. – М.: Издательский центр «Академия», 2006. – 400 с.
Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. – 2007. - № 6. – С.40-44
Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике // Банковское дело. – 2006. - № 9. – С.40-48
Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Банковский ритейл. - 2007. -№ 1. – С. 8
Кордичев А. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством // Банковское дело. – 2007. - № 4. – С.62-63
Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведений. – М.: Маркет ДС, 2007. – 240 с.
Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Банковское дело. – 2006. - № 6. С.28-31
Музыка В.В. Ипотека и ее роль в процветании России // Банковское дело. – 2006. - № 4. – С.15-18
Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике // Российское предпринимательство. –2007. - №9(1). – С.22 -26
Самсонова Е.К. Формирование и развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг России: проблемы и перспективы// Финансы и кредит. – 2007. - №29.- С. 2-7
Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России //Вопросы экономики.- 2004. - №2. - С. 28 – 29.
Сутормин М.А. Роль символического капитала на российском рынке потребительского кредитования // Экономическая социология. 2007. - № 4 (сентябрь). – С. 73 -101
Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе
Шевчук Д. А. Кредиты физическим лицам: Технологии получения. – М.: АСТ, 2008. – 160 с.
Приложение 1
Филиальная сеть ОАО «МДМ-банк»
Северо-Западный Банк (г. Санкт-Петербург, дата регистр. - 09.08.1994 г.);
Уральский Банк (г. Екатеринбург, дата регистрации - 08.10.1999 г.);
Приволжский Банк (г. Нижний Новгород, дата регистр. - 06.11.2001 г.);
Южный Банк (г. Ростов-на-Дону, дата регистрации - 06.11.2001 г.);
Сибирский Банк (г. Новосибирск, дата регистрации – 17.01.2003 г.);
филиал в г.Саяногорск, Республика Хакасия (дата регистр. - 12.08.1996 г.);
филиал в г. Владивосток, Приморский край (дата регистр. - 26.03.1997 г.);
филиал в г. Самара, (дата регистрации - 11.03.1999 г.);
филиал в г. Кемерово, (дата регистрации - 29.12.1999 г.);
филиал в г. Омск, (дата регистрации – 29.12.1999 г.);
филиал в г. Смоленск, (дата регистрации – 30.05.2000 г.);
филиал в г. Новокузнецк, (дата регистрации – 25.07.2002 г.);
филиал в г. Иркутск, (дата регистрации – 13.12.2000 г.);
филиал в г. Мурманск, (дата регистрации – 19.12.2000 г.);
филиал в г. Анадырь, (дата регистрации – 11.04.2001 г.);
филиал в г. Красноярске, (дата регистрации – 20.04.2001 г.);
филиал в г. Волгоград, (дата регистрации – 18.09.2001 г.);
филиал в г. Тюмень, (дата регистрации – 12.10.2001 г.);
филиал в г. Челябинск, (дата регистрации – 15.11.2001 г.);
филиал в г. Обнинск, Калужская область (дата регистр. – 21.06.2002 г.);
филиал в г. Ставрополь, (дата регистрации – 17.10.2002 г.);
филиал в г. Сыктывкар, (дата регистрации – 10.11.2002 г.);
филиал в г. Йошкар-Ола, Респ. Марий Эл (дата регистр. – 17.01.2003 г.);
филиал в г. Чита, (дата регистрации – 17.10.2003 г.);
филиал в г. Архангельск, (дата регистрации – 07.08.2003 г.);
филиал в г. Барнаул, (дата регистрации – 13.08.2003 г.);
филиал в г. Тверь, (дата регистрации – 03.10.2003 г.);
филиал в г. Пенза, (дата регистрации – 13.10.2003 г.);
филиал в г. Орел, (дата регистрации – 13.10.2003 г.);
филиал в г. Курск, (дата регистрации – 14.10.2003 г.);
филиал в г. Иваново, (дата регистрации – 12.01.2004 г.);
филиал в г. Воронеж, (дата регистрации – 12.01.2004 г.);
филиал в г. Пермь, (дата регистрации – 04.08.2004 г.);
филиал в г. Сургут, Тюменская обл., (дата регистрации – 04.07.2005 г.)
по данным Ассоциации российских банков
по данным Ассоциации российских банков
6+– международная шкала; в скобках - (6.7) - (российская шкала)
1 Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям ОАО «МДМ-банк» – п.8.6.3
18