Развитие форм кредитования физческих лиц в Российской федерации на примере банка ОАО"Банк Санкт-Петербург"

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ
1.1. История кредита
1.2. Понятие и классификация кредитов
1.3. Этапы кредитного процесса
1.4 Нормативно-правовая база кредитования в РФ
1.5. Кредитная политика банка
Выводы по первой главе
ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
2.1. Краткая характеристика деятельности ОАО «Банк Санкт-Петербург»
2.2. Ресурсная база ОАО «Банк Санкт-Петербург»
2.3. Экономические результаты ОАО «Банк Санкт-Петербург»
Выводы по второй главе
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ФОРМ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
3.1. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе различных методик
3.2. Проблемы и перспективы развития ипотечного и потребительского кредитования
3.3. Основные направления развития форм кредитования физических лиц ОАО «Банк Санкт-Петербург»
3.4. Разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц
Выводы по третьей главе
ЗАКЛЮЧЕНИЕСПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ А
ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица 3.2 - Кредиты, предоставляемые физическим лицам
ОАО «Банк «Санкт-Петербург» [50]
Кредит Сумма Валюта Ставка Срок, мес. Ипотека, Ипотечное кредитование На приобретение строящегося жилья от 10 000 USD 16% – 19% до 300 «Молодежи – доступное жилье» от 20 000 USD 16% – 19% 12 – 300 На приобретение строящегося жилья от 10 000 EUR 16% – 19% до 300 «Молодежи – доступное жилье» от 16 600 EUR 16% – 19% 12 – 300 На приобретение строящегося жилья от 250 000 Руб. 17% – 20% до 300 «Молодежи – доступное жилье» от 500 000 Руб. 17% – 20% 12 – 300 Бизнес-кредиты Кредит физическому лицу-владельцу бизнеса 8 500 – 850 000 USD от 11% до 60 Кредит физическому лицу-владельцу бизнеса 6 400 – 640 000 EUR от 10% до 60 Кредит на приобретение коммерческой недвижимости до 85% от стоимости недвижимого имущества Руб. от 19,5% до 60 Кредит физическому лицу-владельцу бизнеса 300 000 – 30 000 000 Руб. от 18% до 60
3. По технике предоставления:
- единовременно;
- открытая кредитная линия.
- кредитования счета вклада до востребования (счета карты) Заемщика.
4. По степени концентрации объекта кредитования:
- целевой кредит на оплату конкретной сделки;
- обычный потребительский кредит без указания конкретной цели его использования.
5. По формам кредитования:
- кредит в режиме «револьверная кредитная линия» с применением личной банковской кредитной карты;
- кредит в режиме «овердрафт» личной банковской кредитной карты, эмитированной не в рамках зарплатного проекта Банка;
- потребительский кредит в рамках соглашения о сотрудничестве, заключенного между Банком и организацией-работодателем физического лица.
Таким образом, кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт [43]. Овердрафт - это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту [43].
Кредит овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт, значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.
Кредитная карта овердрафт может оформляться [43]:
- сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
- вкладчикам банка. В некоторых банках, таких как, например, Промсвязьбанк, есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):
- заявка на кредит овердрафт;
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
- паспорт Гражданина РФ;
- еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования;
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.
Особенности овердрафта для физических лиц следующие [43]:
- заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день;
- начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту;
- снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.
Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования [43]:
- задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период;
- отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта);
- отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).
Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования.
Самое первое последствие кризиса - общее замедление темпов роста розничного кредитования. Если за 2007 год темп роста потребительского кредитования по банкам Санкт-Петербурга составлял 75,3%, то за 2008 год – 51,4%. В условиях дефицита ликвидности все процедуры кредитования становятся более жесткими, что призвано не только улучшить качество портфелей, но и сдержать их рост. Рынок потребкредитования существенно изменился, банки корректируют свои подходы к кредитованию: пересматривают требования к потенциальным заемщикам, из линейки предлагаемых кредитных продуктов уходят высокорисковые.
В целом объем кредитов, предоставленных ОАО «Банк Санкт-Петербург» физическим лицам, за 2008 год вырос на 77% и на 01.01.2009 составил 17903 млн. руб. против 10 097 млн. руб. на 01.01.2008 (рис. 3.4).
Рисунок 3.4 – Кредиты физическим лицам
ОАО «Банк Санкт-Петербург», млн. руб.
За 2008 год на обслуживание с целью кредитования привлечено около 10 тысяч физических лиц. Доля ОАО «Банк Санкт-Петербург» на рынке Санкт-Петербурга по объемам предоставленных населению кредитов выросла за год с 6,3% до 7,1%.
Стратегия Банка в области розничного кредитования предусматривает только низкорискованные банковские продукты; мы не используем каких-либо скоринговых систем при оценке заемщика – все оценки осуществляются на индивидуальной основе. Реагируя на изменения конъюнктуры рынка во второй половине 2008 года, мы приняли ряд мер по снижению рисков при кредитовании розничных клиентов, что существенно замедлило рост розничного кредитного портфеля. Несмотря на то, что в настоящий момент в линейке розничных продуктов Банка представлены все услуги (ипотека, автокредитование, овердрафты по картам), розничные кредиты предоставляются выборочно, в основном уже существующим клиентам со стабильным доходом. В настоящий момент Банк не стремится к расширению своего присутствия в сегменте розничного кредитования.
Реагируя на изменение конъюнктуры рынка, Банком предприняты следующие меры в данном направлении:
В ипотечном кредитовании:
- повышение процентной ставки,
- увеличение первоначального взноса до 25%,
- ликвидация кредита на первоначальный взнос;
- продажа ипотеки только в Ипотечном центре Коммерческого департамента Банка и в Дополнительном офисе «Выборгский» при реализации городской программы субсидий;
- закрытие с 01.11.2008 года кредитования вторичного рынка недвижимости и ломбардного кредита,
- пересмотр программы на первичном рынке: наличие 80% готовности дома, поручительства застройщика, который должен быть клиентом Банка.
В автокредитовании:
- отмена моратория на досрочное погашение;
- ужесточение требований к заемщику, персональный мониторинг каждого заемщика.
В потребительском кредитовании:
- реализация кредитных программ для зарплатных проектов – только под поручительство работодателя.
В рамках работы по снижению потерь по кредитному риску Банком заключен агентский договор с Коллекторским агентством Ассоциации Банков Северо-Запада о совместной работе по взысканию проблемной задолженности по кредитно-овердрафтной схеме. Всего за 2008 год в данное коллекторское агентство был направлен перечень должников с задолженностью по физическим лицам - 5 854 тыс. руб., погашена в 2008 году задолженность по физическим лицам на сумму 4 268 тыс. руб.
Сегодня ОАО «Банк Санкт-Петербург» продолжает поддерживать своих клиентов и развивать кредитование - за 6 месяцев этого года кредитный портфель ОАО «Банк Санкт-Петербург» увеличился на 4.1 млрд. рублей.
Так за первые 6 месяцев 2009 года объем чистой ссудной задолженности вырос на 1.7% и на 1 июля 2009 года составил 161.2 млрд. рублей. На 1 июля объем кредитов клиентам составил 148.8 млрд. рублей, увеличившись на 2.8% по сравнению с 1 января 2009 года. В связи с нестабильной экономической ситуацией ОАО «Банк Санкт-Петербург» увеличил объем резервов на 93.2% до 8.5 млрд. рублей. По состоянию на 1 июля 2009 года доля просроченных кредитов составила 3.24% от кредитов клиентам (0.47% на 1 января 2009 года); при этом уровень покрытия просроченной задолженности резервами составляет 176%.
С мая 2009 года ОАО «Банк Санкт-Петербург» участвует в программе кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, имеющих преимущественное право на приобретение арендуемого помещения у КУГИ; с июня 2009 года - является участником программы пенсионного обслуживания граждан и программы выплат материнского (семейного) капитала.
Учитывая все выше сказанное, прейдем к разработке предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц.
3.5. Разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц
В результате анализа основных проблем и перспектив развития ипотечного и потребительского кредитования, было выявлено, что их решение невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей кредитование физических лиц.
Так на государственном уровне, были предприняты следующие мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц.
В 2008 году произошла значительная коррекция законодательства, касающегося банковской сферы деятельности. Совместно с Правительством Российской Федерации Банк России самым непосредственным образом участвовал в разработке предложений и рассмотрении законопроектов по вопросам, входящим в его компетенцию.
Первая половина года была связана с реализацией мер, предусмотренных «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Во второй половине года в оперативном порядке принимались федеральные законы, необходимость появления которых была продиктована развитием кризисных тенденций на международных финансовых рынках. Эти законы содержат пакет антикризисных мер, направленных на стабилизацию финансового рынка и поддержание ликвидности банковского сектора Российской Федерации.
Был принят Федеральный закон от 3 марта 2008 года № 20ФЗ «О внесении изменений в статью 22 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотренный Стратегией развития банковского сектора и направленный на развитие банковской сети и создание условий, способствующих выравниванию возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах [16, с. 131].
В рамках регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был принят Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Данный закон обязывает кредитные организации предоставлять заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры его платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита.
В целях защиты интересов вкладчиков был принят Федеральный закон от 13 октября 2008 года № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации».
Законом установлено, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей [16, с. 133].
Ко второй группе антикризисных законов относятся следующие законы, принятые в конце 2008 года:
1. Федеральный закон от 22 декабря 2008 года № 264-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [16, с. 133]. Закон направлен на уточнение порядка перехода прав по закладным, в частности на определение прав и обязанностей законных владельцев закладных, права на которые учитываются в депозитарии, а также прав и обязанностей должника по таким закладным и соответствующего депозитария.
2. В целях упрощения процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и процедуры реализации заложенного имущества был принят Федеральный закон от 30 декабря 2008 года № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» [16, с. 133].
Закон также установил особенности удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника, в ходе дела о банкротстве, тем самым, способствуя максимально быстрому удовлетворению указанных требований за счет заложенного имущества.
Далее рассмотрим основные рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО «Банк «Санкт-Петербург», базой для которых послужила кредитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург».
Кредитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на 2009 год устанавливает основы кредитной политики ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на 2009 год и подходы к ее реализации. Кредитная политика разработана с учетом стратегических целей в области кредитных операций, определенных Стратегическим планом развития Банка на 2007-2010 годы и в соответствии с «Политикой ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по управлению рисками» Утвержденной решением Правления от 19.07.2006 № 26, в части управления кредитными рисками.
Для реализации основной цели, рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО «Банк «Санкт-Петербург» направлены на решение следующих задач:
а) соблюдение лимитов кредитных рисков;
б) укрепление рыночных позиций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по кредитному направлению;
в) эффективное управление реструктурированными долгами;
г) доведение объема кредитных вложений до величины, определенной финансовым планом.
Увеличение объема кредитного портфеля будет осуществлено за счет кредитования клиентов следующих стратегических целевых сегментов:
а) корпоративные клиенты (юридические лица, не являющиеся кредитными организациями (банками) и физические лица – индивидуальные предприниматели);
б) клиенты, относящиеся к малому и среднему бизнесу (далее по тексту – МСБ);
Для успешного решения задач, определенных в кредитной политике, будут осуществлены следующие мероприятия:
1. Усовершенствована методика анализа кредитных рисков, принимаемых на себя ОАО «Банк «Санкт-Петербург».
2. Разработана методика расчета величины лимитов по операциям РЕПО на финансовые институты – контрагенты ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по данным операциям.
3. Оптимизация действующих и введение новых кредитных продуктов Банка, предлагаемых клиентам МСБ.
4. Постоянный маркетинг рынка и оперативное изменение условий выдачи кредитов в рамках целевых программ по МСБ и розничному бизнесу.
5. Эффективное размещение займов, привлеченных на долгосрочной основе от кредиторов по различным программам.
6. Управление кредитными рисками на основе постоянного контроля:
а) за соблюдением лимитов, определенных кредитной политикой;
б) за качеством проведения кредитных операций;
в) за полнотой и правильностью формирования резервов на возможные потери по ссудам, внебалансовым инструментам кредитного характера, требованиям по получению процентных доходов по ссудам;
г) за работой с реструктурированными долгами.
7. Поддержание высокого профессионального уровня кредитных работников и руководителей среднего и высшего звена филиалов/ДО/ДКД ОАО «Банк «Санкт-Петербург» путем организации внутреннего и внешнего обучения.
Организация процесса управления кредитными рисками при проведении кредитных операций осуществляется ДКР совместно с ДБР. Оценка общего уровня кредитного риска, как составной части совокупного банковского риска, осуществляется ДБР на регулярной основе и доводится до сведения Правления Банка в рамках предоставления на утверждение Отчета об управлении рисками в ОАО «Банк «Санкт-Петербург».
В целях поддержания кредитных рисков на приемлемом уровне Банк использует следующие инструменты управления риском:
1. В разрезе Заемщиков:
а) Оценка финансового состояния Заемщиков на этапе анализа кредитной заявки (на этапе рассмотрения вопроса о возможности открытия лимита) и в период мониторинга ссуды (в период действия лимита).
б) Оценка рыночной и, на ее основе, определение залоговой стоимости обеспечения кредита в форме залога (справедливой стоимости ценных бумаг или иных финансовых активов и, на ее основе, цены их приобретения по первой части сделки по их приобретению без прекращения признания, по второй части, в которой имеется обязательство их обратного отчуждения), оценка финансового состояния поручителей по кредиту.
в) Контроль наличия и сохранности предмета залога, как предварительный (до заключения договора залога), так и последующий (в период мониторинга ссуды).
г) Контроль своевременного выполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитным операциям.
д) Оценка качества предоставленных кредитов, и, соответственно, формирование резерва под обесценение в размере, сопоставимом с фактическим риском возможных потерь. При оценке качества ссуд применяется «Положение об оценке кредитных рисков, порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденное приказом заместителя председателя Правления от 26.06.2007 г. № 062801. При оценке качества внебалансовых инструментов кредитного характера и требований Банка по процентам (просроченным процентам, учтенным на балансе Банка) применяется «Регламент формирования резерва на возможные потери в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденный приказом первого заместителя председателя Правления от 29.12.2007 № 122907.
2. В целом по кредитным операциям:
а) Разработка внутренних документов, определяющих единый по Банку в целом порядок осуществления кредитных операций и мониторинга кредитов, поддержание их в актуальном состоянии.
б) Контроль выполнения подразделениями Банка решений Полномочных органов Банка и внутренних документов Банка.
в) Анализ структуры и качества принятых на себя Банком кредитных рисков (в том числе – структуры и качества портфеля кредитов).
г) Контроль выполнения ковенант (отраслевые риски, риски вложений в крупные кредиты, ссуды, предоставленные связанным Заемщикам, расчет размера совокупных кредитов, предоставленных 20 крупнейшим Заемщикам Банка).
д) Выполнение требований Международных Стандартов финансовой отчетности при формировании отчетности Банка в соответствии с международными стандартами.
е) Установление лимитов кредитных рисков.
Для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке.
Выводы по третьей главе
Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение ссуды; анализ и оценка кредитоспособности заемщика; оформление кредитного договора; выдача ссуды; контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней.
Основными проблемами в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
- Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» [4] и законом «О защите прав потребителей».
- Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
- Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение недобросовестных заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
- Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия).
Развитие форм кредитования физических лиц ОАО «Банк Санкт-Петербург» представлено следующими направлениями:
а) ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости, предоставляемые в соответствии с «Положением о видах и порядке проведения кредитных операций с физически лицами в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным решением Правления Банка от 05.05.1999 г. (с изменениями и дополнениями);
б) ипотечные кредиты на приобретение недвижимого имущества на вторичном рынке недвижимости, предоставляемые в соответствии с «Положением об ипотечном кредитовании физических лиц на вторичном рынке недвижимости (собственная программа ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным приказом заместителя председателя Правления от 24.12.2007 г. № 122401 (с изменениями и дополнениями) и «Положением об ипотечном кредитовании физических лиц в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным Правлением Банка от 06.10.2004 г. (с изменениями и дополнениями);
в) ломбардные кредиты под залог имеющегося жилья, предоставляемые в соответствии с «Положением об ипотечном кредитовании физических лиц на вторичном рынке недвижимости (собственная программа ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным приказом заместителя председателя Правления от 24.12.2007 г. № 122401 (с изменениями и дополнениями);
г) кредиты на приобретение автомобилей в дилерских компаниях, заключивших с Банком соглашения о сотрудничестве, предоставляемые в соответствии с «Регламентом кредитования ОАО «Банк «Санкт-Петербург» физических лиц на приобретение автомобилей» утвержденным приказом заместителя председателя Правления от 04.04.2007 г. №040403 (с изменениями и дополнениями);
д) кредиты с применением личных банковских карт, предоставляемые в рамках отдельных программ Банка по кредитованию физических лиц-держателей личных банковских карт Банка, утвержденных Правлением ОАО «Банк «Санкт-Петербург»;
е) кредиты, предоставляемые держателям личных банковских карт ОАО «Банк «Санкт-Петербург», эмитированных в рамках зарплатных проектов Банка («овердрафт» счета зарплатной карты, потребительский кредит держателю личной банковской зарплатной карты, конкурентный кредит), предоставляемые в соответствии с «Положением о видах и порядке проведения кредитных операций с физически лицами в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным решением Правления Банка от 05.05.1998г. (с изменениями и дополнениями), «Регламентом кредитования физических лиц – держателей зарплатных карт, эмитированных ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным и отдельных программ Банка по кредитованию физических лиц-держателей личных банковских карт Банка, утвержденных Правлением ОАО «Банк «Санкт-Петербург»;
ж) кредиты, предоставляемые работникам Банка (потребительский кредит, кредитная карта, кредит в режиме «овердрафт» счета личной зарплатной карты), предоставляемые в соответствии с «Положением о видах и порядке проведения кредитных операций с физически лицами в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным решением Правления Банка от 05.05.1998г. (с изменениями и дополнениями).
Сегодня ОАО «Банк Санкт-Петербург» продолжает поддерживать своих клиентов и развивать кредитование - за 6 месяцев этого года кредитный портфель ОАО «Банк Санкт-Петербург» увеличился на 4.1 млрд. рублей.
Основой разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО «Банк «Санкт-Петербург» послужила кредитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург».
Кредитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на 2009 год устанавливает основы кредитной политики ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на 2009 год и подходы к ее реализации. Кредитная политика разработана с учетом стратегических целей в области кредитных операций, определенных Стратегическим планом развития Банка на 2007-2010 годы и в соответствии с «Политикой ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по управлению рисками» Утвержденной решением Правления от 19.07.2006 № 26, в части управления кредитными рисками.
Для реализации основной цели, рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО «Банк «Санкт-Петербург» направлены на решение следующих задач:
а) соблюдение лимитов кредитных рисков;
б) укрепление рыночных позиций Банка по кредитному направлению;
в) эффективное управление реструктурированными долгами;
г) доведение объема кредитных вложений до величины, определенной финансовым планом.
Для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит – это движение ссудного капитала. При этом основными функциями кредита являются:
- регулирование экономики;
- перераспределение НД между отраслями и различными сферами деятельности;
- экономия издержек обращения (используются безналичные деньги, векселя);
- концентрация капитала.
Ссуды физическим лицам чаще всего предоставляются в 2 формах:
- потребительский кредит (на приобретение товаров длительного пользования в рассрочку);
- персональные ссуды (либо в форме необеспеченного кредита на основе анализа кредитоспособности заемщика, либо возобновляемого кредита – кредитные карточки, овердрафт).
Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение ссуды; анализ и оценка кредитоспособности заемщика; оформление кредитного договора; выдача ссуды; контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней.
Кредитная политика банка представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.
Важнейшим источником доходов для ОАО «Банк Санкт-Петербург» по-прежнему являются кредитные операции. На протяжении 2001-2008 гг. ОАО «Банк Санкт-Петербург» удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.
Ключевые показатели за первое полугодие 2009 года:
- Собственный капитал составил 26.2 млрд. рублей, увеличившись на 15.3% по сравнению с 1 января 2009 года;
- Доходы составили 17.1 млрд. рублей, увеличившись на 85.7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года;
- Финансовый результат до уплаты налога на прибыль составил 822.6 млн. рублей;
- Чистая прибыль составила 304.2 млн. рублей.
Таким образом, несмотря на непростую ситуацию на рынке ОАО «Банк Санкт-Петербург» продолжает демонстрировать высокую степень прочности и способность противостоять негативным экономическим тенденциям. Уровень доходов ОАО «Банк Санкт-Петербург» остается на высоком уровне; значительный рост резервов не помешал закрыть 2 квартал с прибылью, при этом доля просроченной задолженности в кредитном портфеле остается на приемлемом уровне.
Основными проблемами в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
- Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».
- Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
- Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение недобросовестных заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
- Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких-либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. То есть на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. То есть при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
Развитие форм кредитования физических лиц ОАО «Банк Санкт-Петербург» представлено следующими направлениями:
а) ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости, предоставляемые в соответствии с «Положением о видах и порядке проведения кредитных операций с физически лицами в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным решением Правления Банка от 05.05.1999 г. (с изменениями и дополнениями);
б) ипотечные кредиты на приобретение недвижимого имущества на вторичном рынке недвижимости, предоставляемые в соответствии с «Положением об ипотечном кредитовании физических лиц на вторичном рынке недвижимости (собственная программа ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным приказом заместителя председателя Правления от 24.12.2007 г. № 122401 (с изменениями и дополнениями) и «Положением об ипотечном кредитовании физических лиц в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным Правлением Банка от 06.10.2004 г. (с изменениями и дополнениями);
в) ломбардные кредиты под залог имеющегося жилья, предоставляемые в соответствии с «Положением об ипотечном кредитовании физических лиц на вторичном рынке недвижимости (собственная программа ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным приказом заместителя председателя Правления от 24.12.2007 г. № 122401 (с изменениями и дополнениями);
г) кредиты на приобретение автомобилей в дилерских компаниях, заключивших с Банком соглашения о сотрудничестве, предоставляемые в соответствии с «Регламентом кредитования ОАО «Банк «Санкт-Петербург» физических лиц на приобретение автомобилей» утвержденным приказом заместителя председателя Правления от 04.04.2007 г. №040403 (с изменениями и дополнениями);
д) кредиты с применением личных банковских карт, предоставляемые в рамках отдельных программ Банка по кредитованию физических лиц-держателей личных банковских карт Банка, утвержденных Правлением ОАО «Банк «Санкт-Петербург»;
е) кредиты, предоставляемые держателям личных банковских карт ОАО «Банк «Санкт-Петербург», эмитированных в рамках зарплатных проектов Банка («овердрафт» счета зарплатной карты, потребительский кредит держателю личной банковской зарплатной карты, конкурентный кредит), предоставляемые в соответствии с «Положением о видах и порядке проведения кредитных операций с физически лицами в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным решением Правления Банка от 05.05.1998г. (с изменениями и дополнениями), «Регламентом кредитования физических лиц – держателей зарплатных карт, эмитированных ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденным и отдельных программ Банка по кредитованию физических лиц-держателей личных банковских карт Банка, утвержденных Правлением ОАО «Банк «Санкт-Петербург»;
ж) кредиты, предоставляемые работникам Банка (потребительский кредит, кредитная карта, кредит в режиме «овердрафт» счета личной зарплатной карты), предоставляемые в соответствии с «Положением о видах и порядке проведения кредитных операций с физически лицами в ОАО «Банк «Санкт-Петербур