Особенности развития коммерческих банков и их кредитные операции на современном этапе

Введение
Глава 1. Теоретическое обоснование деятельности коммерческих банков
1.1. Характеристика деятельности коммерческих банков
1.2. Кредитные операции банков на современном этапе
Глава 2. Современное состояние, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
2.1. Развитие потребительского кредита в РФ
2.2. Кредитные риски
2.3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита на современном этапе
Заключение
Список литературы
Приложение 1
Приложение 2

др.)
Изменение условий кредитного договора (введение или отмена моратория на уплату процентов и основного долга, штрафных санкций, изменение процентных ставок, сроков погашения основного долга и др.)
Личностный фактор (недисциплинированность заемщика, предоставление заведомо ложной информации, препятствие банковскому контролю, мошенничество и др.)
Индивидуальные риски при кредитовании юридических лиц.
Не стабильность экономической ситуации (финансовый кризис, отсутствие конвертируемости национальной валюты, спад производства, неблагоприятные изменения на отдельных рынках, инфляция и др.)
Изменение финансового состояния заемщика (показатель финансовой устойчивости, оборачиваемости, рентабельности, ликвидности и др.)
Кредитная история заемщика (отсутствует, положительная, отрицательная)
Изменение качества обеспечения ссуды (стоимости, ликвидности)
Качество управления предприятием – заемщиком (образовательный уровень, квалификация и опыт работы в данной сфере руководящего звена и др.)
Изменение условий кредитного договора (введение или отмена моратория на уплату процентов и основного долга, штрафных санкций, изменение процентных ставок, сроков погашения основного долга и др.)
Личностный фактор (недисциплинированность заемщика, предоставление заведомо ложной информации, препятствие банковскому контролю, мошенничество и др.)
Совокупные риски кредитного портфеля.
1) Не стабильность экономической ситуации (финансовый кризис, отсутствие конвертируемости национальной валюты, не развитость информационного, не благоприятные изменения на финансовых рынках и др.)
Изменение денежно-кредитной политики центрального банка (изменение норм обязательных резервов, ставки рефинансирования, нормативов риска, государственная поддержка приоритетных отраслей и др.)
Изменения в кредитной политике банка (переориентация ресурсов на другие отрасли, введение новых кредитных инструментов, изменение структуры управления и др.)
Таким образом, можно сформулировать основные направления исследования проблемы оценки риска в банковской сфере, которые в общем случае включают:
определение источников (факторов) неопределенности;
разработку механизмов выявления степени достоверности возможных (предполагаемых) результатов действия;
построение оценочных критериев, на основании которых будут приниматься решения, и процедур контроля их уровня.
2.3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита на современном этапе
Кредитный романтизм закончился. Развитие кредитования в России в 2011 году будет сдерживаться низким ростом экономики, слабым финансовым положением заемщиков и инфляцией, не позволяющей снижать процентные ставки.
Такой прогноз озвучили три исполнительных вице-президента Ассоциации российских банков. А глава АРБ Гарегин Тосунян сравнил инфляцию с коррупцией по ее негативному влиянию на бизнес.
"Фактор" недавно воскресшего из прошлого века Мавроди с его интернет-пирамидой представляет опасность лишь для слишком "дремучих", либо "азартных" людей, считает банкир.
В настоящее время идет жесткая полемика вокруг законопроекта "о национальной платежной системе". "Ее построение в России, в частности, хождение электронных денег, мобильных платежей без привязки к банковской основе, действующей ныне системе безналичных расчетов, может привести к появлению сотен людей со сходными фамилиями и намерениями.
А это дорога без правил в один конец, куда можно доехать, но не вернуться", - образно пояснил Емелин. Впрочем, по его данным, концептуально правительство сегодня на стороне банкиров, и крепкого банковского начала, что, несомненно, радует, отметил вице-президент. Поэтому перспективы у законопроекта по развитию банковской системы страны оптимистичные. И этот документ может быть принят уже в первом квартале. "Это будет одним из главных законов 2011 года, который наведет порядок на финансовом рынке, ограничит деятельность субфинансовых институтов и посредников", - добавил Емелин.
Что касается внутренних банковских проблем, то из них руководство АРБ, во-первых, беспокоят по-прежнему "плохие долги". Этих "мертвых" по сути денег по данным Ассоциации к сегодняшнему дню скопилось уже на 3 триллиона рублей. И они продолжают накапливаться, особенно со стороны торговли, сферы услуг, обрабатывающей промышленности.
Вторая проблема - "плохие заемщики" – это рост просроченной задолженности, а тем более не возврата кредитов, не может не беспокоить банки и это когда банки вынуждены раздавать кредиты, только бы их об этом кто-то попросил. В данном случае предприятия должны иметь программы своего развития. Пока кредиты берутся под латание дыр и предприятия не знают, что с ними будет завтра, банки остаются заложниками высочайших рисков.
Помимо программ необходимо на федеральном и региональном уровнях развивать систему госгарантий, стимулирующую спрос на кредиты. Зачатки такой системы в минэкономразвития попытались создать еще три года назад, но, по мнению банкиров, она до слишком сложна, и на деле не работает.
При этом Тосунян подчеркнул, что в целом России необходима госпрограмма развития рынка кредитования как мощного фактора роста экономики. И на этот счет, в частности о способах банкизации всей страны, АРБ также не раз высказывалась. Были высказаны еще две идеи - расширить предоставления госгарантий при кредитовании стратегических для страны отраслей, а также кредитования в области модернизации и инноваций. Кроме того, глава АРБ заявил, что наряду с увеличением банковского кредитования одним из ключевых источников восстановления экономики России в ближайшие годы должно стать использование накопленных "в тучные" годы золотовалютных резервов.
Еще, не менее важной причиной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:
недостатки процесса кредитования
использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения
отсутствие экономически обоснованной процентной политик
отсутствие необходимых законов
относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики
Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.
С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.
Заключение
В заключение сделаем вывод, что кредит - это одна из важнейших экономических категорий. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
В настоящий момент существует множество различных кредитов. Они различаются по экономическому назначению, по форме и технике предоставления, по способу предоставления, по времени и технике погашения кредита. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Список литературы
Федеральный закон от 21.07.2005г. №106-ФЗ "О банках и банковской деятельности"
Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова.- И. Т. Учебное пособие. Спб.: Питер, 2005
Банки и небанковские кредитные организации и их операции.: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова Е. Ф..- М.: Вузовский учебник, 2005(ПРИМЕР)
Банковское дело. Под ред. Лаврушина О. И. :Учебник; 2-е издание, М.: Финансы и статистика, 2005
Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007
Рубин Ю. Б. Конкуренция: упорядоченное взаимодействие в профессиональном бизнесе. - М. :Маркет ДС, 2008.
Садыков И.М. Вестник Тисби. Кредитные операции банков на современном этапе. № 4 2007
Семенов С. К. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. М.: Экзамен, 2005
Татьяна Зыкова "Российская газета" - Федеральный выпуск «Без кредита – никуда» №5381 (5) от 14 января 2011 г.
Приложение 1
Как выросли вклады и кредиты гражданам
Приложение 2
Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года в редакции, введённой в действие с 10 февраля 1996 года Федеральным законом от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ, с изменениями на 3 мая 2006 года, входящими в действие с 1 января 2007 года.
Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова.- И. Т. Учебное пособие. Спб.: Питер, 2005 – С 45
Семенов С. К. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. М.: Экзамен, 2005 – С 89-91
Рубин Ю. Б. Конкуренция: упорядоченное взаимодействие в профессиональном бизнесе. - М. :Маркет ДС, 2008.
Садыков И.М. Вестник Тисби. Кредитные операции банков на современном этапе. № 4 2007
Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2007. - № 12. С.56
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред– М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 – C. 88
Сердюкова И.Д. Управление финансовыми рисками. // Финансы. – 2007. – №12
Татьяна Зыкова "Российская газета" - Федеральный выпуск «Без кредита – никуда» №5381 (5) от 14 января 2011 г.
Там же
Источник банк России
24
23