Правовое регулирование кредитного договора по законодательству Российской Федерации

Введение
1.История и развитие института кредитного договора в России и за рубежом
1.1.Появление кредитного договора в России и его развитие
1.2. Особенности института кредитования за рубежом
Глава 2. Особенности правового регулирования кредитного договора в РФ
2.1. Понятие кредитного договора и его сущность
2.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору
2.3. Особенности расторжения кредитного договора
2.4 Современные проблемы правового регулирования договора кредитования
Заключение
Список использованных источников и литературы

Отчасти это объяснялось неточными формулировками старого закона в отношении договора займа и кредита.
В.Г. Голышев, подробно исследовавший данную проблему, делал ссылку в своей работе на Е.А. Флейшица и Э.А. Зинчука. Данные ученые высказывали точку зрения, согласно которой кредитный договор является консенсуальным. Т.Е. Абова и А.Ю. Кабалкина в Комментарии к части второй ГК РФ придерживаются аналогичной точки зрения. С.И. Вильнянский, И.С. Гуревич, О.С. Иоффе видели кредитный договор реальным. Высказывались даже мнения о том, что природа кредитного договора может быть, в зависимости от определенной правовой ситуации, как реальной, так и консенсуальной.
Ефимова Л.Г., исследуя юридические характеристики кредитного договора, строит свои выводы на понятии так называемого предварительного договора (то есть такого, предметом которого является заключение в будущем договора основного). В частности, Л.Г. Ефимова полагает, что «…кредитные договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой, на практике необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные же договоры, по ее мнению, в свете Основ гражданского законодательства могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита».
В настоящее время мы можем сделать вывод о том, что законодатель четко разграничивает правовую природу договоров займа и кредита. Так, в отношении первого ГК РФ (ст. 807) гласит: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
Что касается кредитного договора, то по нему банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819).
Таким образом, законодатель подчеркивает реальный характер договора займа, а кредитный договор определяет как консенсуальный, что указывает на его двусторонне обязывающий характер.
Однако исследования некоторыми авторами гражданского законодательства и материалов судебной практики позволили им говорить о двойственной природе кредитного договора, основой которой, по их мнению, может являться наступление определенных условий, оговоренных сторонами. Данное утверждение, как нам представляется, противоречит легальному определению кредитного договора, данному в ст. 819 ГК РФ.
Четкое разграничение законодателем реальной и консенсуальной природы договора позволяет говорить, что консенсуальный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. В.Г. Голышев указывает, что реальным признается договор, для заключения которого помимо соглашения сторон необходима фактическая передача имущества, являющегося его предметом. С момента передачи имущества такой договор считается состоявшимся. Причем передача имущества в качестве необходимого условия заключения договора должна быть предусмотрена законом (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Таким образом, в рамках реального договора заемщик не имеет возможности потребовать от банка обещанную им по договору сумму.
По мнению Захаровой Н.Н., кредитный договор является консенсуальным в случаях, когда предоставление кредита зависит от наступления определенных договором условий, либо реальным, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. Однако при этом состоятельность кредитного договора как юридического факта ставится в зависимость не от необходимости фактической передачи денежных средств, предусмотренной законом (п. 2 ст. 433 ГК РФ), а от наступления условий, предусмотренных договором, с которыми стороны связали возникновение прав и обязанностей по данной сделке.
Но и в данном случае В.Г. Голышев ставит под сомнение утверждение возможности кредитного договора быть реальным. По его мнению, условность сделки не может влиять на консенсуальность или реальность договора хотя бы потому, что классификация сделок относительно порядка их заключения и момента возникновения прав и обязанностей в-первом случае базируется на волеизъявлении сторон (условные сделки - ст. 157 ГК РФ), а во втором – на указаниях закона (ст. 433 ГК РФ). Таким образом, мы имеем дело с различными классификациями, имеющими отличные основания. Конечно, кредитный договор может являться условной сделкой. Так, например, условием вступления в силу кредитного договора может являться регистрация залога товаров в обороте, принадлежащих заемщику. Но в этом случае передача денежных средств будет происходить во исполнение возникшего обязательства, а не для заключения кредитного договора.
Павлодский Е.А. относит кредитный договор по своей юридической природе к числу консенсуальных, т.е. вступающих в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита.
В пользу же «реальной» точки зрения, как уже было отмечено, выступает Н. Захарова. Комментарий ученого до принятия новой редакции ГК РФ в целом на тот момент полно отражал правовую природу кредитного договора, «относя его к так называемым реальным договорам. То есть кредитный договор считается заключенным не с момента его подписания, а с момента передачи денег заемщику (ст. 433, 224). Деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица».
Таким образом, сформировавшийся на протяжении длительного времени доктринальный комплекс знаний о природе кредитных отношений позволяет отнести кредитный договор в большей мере к консенсуальному виду, а не к реальному в отличие от договора займа. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора. Таким образом, кредитный договор характеризуется встречной направленностью и противоположностью таких прав и обязанностей сторон. На наш взгляд, наиболее целесообразным является рассмотрение кредитного договора в качестве сделки, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Российский рынок кредитования физических лиц на удовлетворение потребительских нужд, начиная с 2001 г., активно развивался, что подтверждается деятельностью многих банков, специализирующихся исключительно на данном виде кредитных договоров, например, Хоум Кредит энд Финанс Банк. По информации Банка России за пять лет с 01.01.2002 по 01.01.2007 объемы кредитных операций с физическими лицами увеличились в 20 раз - с 94 млрд. до 1877 млрд. руб.
Вместе с тем, действующее законодательство не содержит специальных нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере кредитования физических лиц на удовлетворение потребительских нужд, поэтому применяются общие нормы ГК РФ о займе и кредите, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей" и другие законодательные, нормативные правовые акты, которые, к сожалению, не учитывают всей специфики данной сферы правовых отношений и потому их применение не дает желаемого эффекта. Так, несмотря на принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", созданная система кредитных бюро носит во многом формальный характер, поэтому ведущие участники рынка, в частности, Сбербанк, предпочитают создавать «свои» кредитные бюро и не делиться информацией с конкурентами.
В связи с этим возникают такие ситуации, когда недобросовестные заемщики, пользуясь отсутствием единого реестра регистрации заложенных транспортных средств между ОГИБДД и кредитными организациями, получают кредит на удовлетворение потребительских нужд в 5-8 кредитных организациях, многократно закладывая свои автотранспортные средства.
По мнению кредиторов, растущая задолженность населения обусловливает необходимость скорейшей разработки и принятия Закона о банкротстве физических лиц. Главный аргумент, используемый сторонниками этого закона, состоит в том, что существует потенциальная опасность трансформации локально не отрегулированной системы взаимоотношений "банк-клиент" в социально-политическую проблему. При этом не принимается во внимание ( 1 главы Х (банкротство гражданина) Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)."
В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.
Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Заметим, что и для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.
Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, "может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам" .
В период финансового кризиса правоприменительная практика показывает большое количество изменений процентной ставки по кредитам без уведомления заемщика, что существенно нарушает права потребителей.
Правовая неграмотность граждан в деле банковского законодательства негативно отражается на финансовом состоянии.
Так, например, в Поволжском округе административный орган провел проверку соблюдения банком законодательства о защите прав потребителей, результаты которой отразил в акте от 28 мая 2009 г. N 3099/14 и в протоколе от 10 июня 2009 г. На основании указанных акта, протокола и иных материалов дела об административном правонарушении 23 июня 2009 г. административный орган вынес в отношении открытого акционерного общества "Коммерческий инвестиционно-трастовый банк "Казанский" постановление N 818 (з) о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Федеральным законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.
Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.
В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешёнными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счёта, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.
Заключение
Исторический опыт развития кредитного договора как правового института в России показывает, что, до финансовой реформы 1860-х гг. в России не было подлинно банковского кредитования: в условиях, когда необходимые экономические предпосылки еще не сформировались, основной целью создания подавляющего большинства дореформенных кредитных учреждений являлось, по существу, не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства.
Исторически сложившееся словоупотребление, приравнивающее термины «кредит» и «ссуда», и традиционно применяемое и ныне как в нормативных актах Банка России, так и в специальной литературе, ни в коем случае не означает, что обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды, подразумевает отождествление кредитного договора и договора безвозмездного пользования.
Зарубежная банковская система имеет богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого для России имеет большое практическое значение.
Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.
Регулирование в зарубежных странах потребительского кредитования на уровне закона объясняется их важностью для развития рынка потребительского кредитования, которое может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых потребитель был бы информирован об их цене и тем самым смог выбрать наиболее выгодное предложение.
В кредитном договоре интерес заемщика направлен на то, чтобы получить определенную денежную сумму в свое полное распоряжение. В этом состоит основная экономическая цель кредитного договора, с которой связана допустимость передачи кредита третьему лицу только по указанию заемщика и преимущественно в его хозяйственных интересах.
Анализ понятия «кредит» в научной и учебной литературе позволяет выделить сущностные черты кредита:
Возвратность кредита. Необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.
Срочность кредита. Необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в договоре или заменяющем его документе.
Платность кредита. Необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от кредитора кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование (по общему правилу).
Анализ прав и обязанностей кредитора и заемщика показал некоторые пробелы в законодательстве, в особенности в потребительском кредитовании. Например, право предоставления информации со стороны банков, право изменять процентную ставку в одностороннем порядке и т.д.
Госдума в декабре 2009 г. приняла в первом чтении законопроект об ограничении одностороннего изменения ставок по банковским кредитам. Поправки в закон "О банках и банковской деятельности" запрещают банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам, размеры комиссионного вознаграждения и сроки действия соответствующих договоров с клиентами - физическими лицами.
Поправки предложены группой депутатов, в том числе председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Владиславом Резником. Документ предполагает, что условия договора не могут быть изменены за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Основной обязанностью кредитора является предоставление кредита. Только исполнив эту обязанность, банк приобретает свое важнейшее право - право требовать погашения по кредитному договору. Прочие обязанности банка являются сопутствующими.
Обязанности банка выдать кредит соответственно корреспондирует право заемщика требовать предоставления оговоренных кредитным договором денежных средств.
Кредитный договор может быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.
Основным способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Другой способ расторжения кредитного договора (как и всякого иного договора) состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК РФ) (в нашем случае - кредитора или заемщика). При применении этого способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора.
Одними из самых острых современных проблем правового регулирования договора кредитования являются неурегулированность вопросов потребительского кредитования. Если вопрос о кредитовании юридических лиц более менее урегулирован, то физические лица как заемщики недостаточно защищены законодательством во многих планах и в плане получения информации от кредитора и в плане процентных ставок и в плане случаев банкротства физического лица. Все эти вопросу нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Все исследования в данной области привели нас к выводу о том, что и иные проблемы в сфере банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть разрешены в случае принятия специального федерального закона, регулирующего данную деятельность на государственном уровне, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.
Полагаем, что изменения в банковском законодательстве будут способствовать существенному изменению судебной практики.
Список использованных источников и литературы
Законы и иные нормативные акты
Конституция РФ – М., 2010
ГК РФ. Часть 2 в ред. от 20.07. 2009 г //. СЗ РФ1996 - № 5. Ст. 410
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» СЗ РФ РФ. -1990. - №6. - Ст. 492.
Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. Ред. от 29.01.2010 // СЗ РФ 2002 - № 43. Ст. 4190 – СПС Консультант плюс 2010
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. от 24 июля 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. N 1 (часть I). Ст. 44; от 30 июля 2007 г. N 31. Ст. 4011.
Законы и иные нормативные акты зарубежных стран
Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html.
Сonsumer Credit Act 1974 с изменениями от 2006 г. // http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf.
Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf, главная страница: http://legifrance.gouv.fr.
Научная и учебная литература
Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006.
Александрова А.Ю. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2005
Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2000.
Банковское кредитования: российский и зарубежный опыт // Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеев. - М., 2008
Белковец Л. П., Белковец В. В.История государства и права России. Курс лекций. - Новосибирск:, 2000.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Т.1. М. Статут. 2006.
Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Комментарий к новому ГК РФ / М.И. Брагинский. - М, 2006
Бычкова Н.П. Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – Краснодар, 2006.
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., 2005.
Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006.
Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О.Н. Садикова. – М., 2007.
Ковалева О.А. Кредитный договор с ипотечным обеспечением, его место и роль в регулировании обязательственных отношений// Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2007.
Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. М., 1999.
Масло В.В.. Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечения возвратности кредиторской задолженности // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2004.
Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций / О. М. Одейник. – М., 2007.
Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл. корр. РАН С. С. Алексеева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009.
Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2007.
Гражданское право в 4 т. // Под ред. Суханова Е.А. Т. 4 – М., 2009
Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право: Учебник / Под ред. В.В. Залесского. - М.: МТК Восточный экспресс, 2008.
Гурьев А.Н. Очерки развития кредитных учреждений в России. СПб., 2008.
Дударева Е.В. Особенности правового регулирования ипотечного жилищного кредитования. М. 2006.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
Комментарий к ГК РФ (часть вторая) / Под ред. О. Н. Садикова. - М.: ИНФРА М-НОРМА, 2004
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М., 2003.
Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. Т. 4. "Волтерс Клувер". 2008.
Памфилов С. Ф. Акционерные Коммерческие Банки в России в прошлом и настоящем. М., 1995.
Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2001
Печерин Я.К Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 2008. С. 106-107.
Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс. . . . канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006.
Русская Правда (Краткая, Пространная, Сокращенная редакции). // Хрестоматия по истории государства и права. Дооктябрьский период. // Под ред. Ю.П. Титова, О.И. Чистякова. - М.: Юрид. Лит., 1990.
Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2009.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право – М., 2009
Яснопольский Л.Н. Зачатки коммерческого банковского кредита в России / Банковая энциклопедия/Под ред. Л.Н. Яснопольского. Киев, 2008. Т. 1.
Научные статьи
Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право 2008 - № 6. С. 15-16
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право 2007. - № 3. С. 20-23
Власова А.В. Правовая природа исполнения по обязательству / А.В. Власова // Государство и право. - 1995. - №5. - С. 15
Горюнов В.Н. О внесении изменений в понятие обеспеченности ссудной задолженности / В.Н. Горюнов // Банковское право. - 2000. - №3. - С. 16-19.
Егоров СЕ, О внесении изменений в Инструкцию ЦБ РФ от 30.06.97г. №62а / С. Е. Егоров // Банковское право, - 2000. -№3.-С. 31-37.
Лишанский М.Правовое регулирование кредитных отношений / М. Лишанский, И. Маслова // Хозяйство и право. - 1999. - №4. - С. 57-60
Ямпольский ММ. О трактовках кредита / М.М. Ямпольский // Деньги и кредит. - 1999. - № 4.-С. 46.
Материалы судебной практики
Вестник высшего Арбитражного Суда РФ. - 1997. - № 12. 
Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" // Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.02.2010 N Ф03-747/2010 по делу N А59-3024/2009 // СПС Консультант плюс 2010
Постановление ФАС Западно - Сибирского округа от 16.03.2010 по делу N А45-9118/2009 // СПС Консультант плюс 2010
Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 03.03.2010 по делу N А43-2730/2009 // СПС Консультант плюс 2010
Постановление ФАС Поволжского округа от 27.02.2010 по делу N А65-22550/2009 // СПС Консультант плюс 2010
Решение Арбитражного суда Москвы от 20 февраля 2008 г. по делу N А40-58885/07-29-533 // СПС Консультант плюс 2010
Электронные ресурсы
Госдума одобрила запрет на изменение ставок по кредитам в одностороннем порядке // http://www.credits.ru/news/20899/
Не было бы счастья, да дефолт помог (редакционная статья) // Известия. 2008. 15 августа.
http://www.cbr.ru/analytics/
Повышение ставки по кредиту невозможно без согласия заемщика // http://www.kreditovik.ru/info.php?id=267
Александрова А.Ю. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2005.
Дударева Е.В. Особенности правового регулирования ипотечного жилищного кредитования. М. 2006..
Ковалева О.А. Кредитный договор с ипотечным обеспечением, его место и роль в регулировании обязательственных отношений// Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2007.
Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2000. .
Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006.
В.В. Масло. Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечения возвратности кредиторской задолженности // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2004.
Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс. . . . канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006.
Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006.
См.: Русская Правда (Краткая, Пространная, Сокращенная редакции). // Хрестоматия по истории государства и права. Дооктябрьский период. // Под ред. Ю.П. Титова, О.И. Чистякова. - М.: Юрид. Лит., 1990.
Белковец Л. П., Белковец В. В.История государства и права России. Курс лекций. - Новосибирск:, 2000. С. 45
Яснопольский Л.Н. Зачатки коммерческого банковского кредита в России / Банковая энциклопедия/Под ред. Л.Н. Яснопольского. Киев, 2008. Т. 1. С. 269.
Гурьев А.Н. Очерки развития кредитных учреждений в России. СПб., 2008. С 7.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право – М., 2009 С. 266
Печерин Я.К Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 2008. С. 106-107.
Памфилов С. Ф. Акционерные Коммерческие Банки в России в прошлом и настоящем. М., 1995. С. 221.
Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html.
Сonsumer Credit Act 1974 с изменениями от 2006 г. // http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf.
Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf, главная страница: http://legifrance.gouv.fr.
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право 2007. - № 3. С. 20
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право 2007. - № 3. С. 22
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право 2007. - № 3. С. 22
Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2009. С. 3
Гражданский кодекс РФ Ч. 2 – М., 2010
См.: Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл. корр. РАН С. С. Алексеева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009. С. 298; Гражданское право В 4 т. Под ред. Е.А.Суханова Т. 4 – М., 2009
СУ РСФСР 1922. - № 71, ст. 904
См.: Агарков М. М. Основы банковского права. М., Республика, 1994. С. 82 (переиздание книги 1929 г.).
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 15
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", 2000. С. 222
Договорные отношения сельскохозяйственных товаропроизводителей / Под общ. ред. И.А. Иконицкой, З.С. Беляевой. М.: КолосС, 2003. С. 60
Цит. по: Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 82-83
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2003. С. 253.
ГК РФ. Часть 2 в ред. от 20.07. 2009 г //. СЗ РФ1996 - № 5. Ст. 410; Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» СЗ РФ РФ. -1990. - №6. - Ст. 492.
См.: Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник - М., 2008
Ямпольский ММ. О трактовках кредита / М.М. Ямпольский // Деньги и кредит. - 1999. - № 4.-С. 46.
Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2001
См., напр.: Комментарий к ГК РФ (часть вторая) / Под ред. О. Н. Садикова. - М.: ИНФРА М-НОРМА, 2004; Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О.Н. Садикова. - М.:, 2007; Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций / О. М. Одейник. - М: Юристь, 2007; Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2007; Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право: Учебник / Под ред. В.В. Залесского. - М.: МТК Восточный экспресс, 2008. - 360 с.
Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл. корр. РАН С. С. Алексеева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009. С. 299

Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", 2000. С. 221
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., 2005. С. 196 - 198.
Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. М., 1999.
См. также п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" // Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., 2005 С. 218 - 219.
Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2009. С. 24
СЗ РФ 1996. - № 3. Ст. 140 // СПС Консультант плюс 2010
СПС Консультант плюс 2010
Повышение ставки по кредиту невозможно без согласия заемщика // http://www.kreditovik.ru/info.php?id=267
Госдума одобрила запрет на изменение ставок по кредитам в одностороннем порядке // http://www.credits.ru/news/20899/
Власова А.В. Правовая природа исполнения по обязательству / А.В. Власова // Государство и право. - 1995. - №5. - С. 15
См. Агарков М.М.. Обязательство по советскому гражданскому праву, Юриздат, 1940, стр. 62–67; Новицкий И.Б.. Участие кредитора в исполнении договорного обязательства ("Советское государство и право" 1947 г. N 7, стр. 27, 29–31 Райхер В.К.. Новая роль кредитора в советском социалистическом праве. Очерки по гражданскому праву, изд-во ЛГУ, 1957, стр. 115–127
Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2009. С. 24
Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2009. С. 24
Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. Ред. от 29.01.2010 // СЗ РФ 2002 - № 43. Ст. 4190 – СПС Консультант плюс 2010
Постановление ФАС Западно - Сибирского округа от 16.03.2010 по делу N А45-9118/2009 // СПС Консультант плюс 2010
Решение Арбитражного суда Москвы от 20 февраля 2008 г. по делу N А40-58885/07-29-533 // СПС Консультант плюс 2010
Решение Арбитражного суда Москвы от 20 февраля 2008 г. по делу N А40-58885/07-29-533 // СПС Консультант плюс 2010
Решение Арбитражного суда Москвы от 20 февраля 2008 г. по делу N А40-58885/07-29-533 // СПС Консультант плюс 2010
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 42
См.: Не было бы счастья, да дефолт помог (редакционная статья) // Известия. 2008. 15 августа.
Комментарий к ч.2 ГК РФ – М., 2007. С. 568
http://www.cbr.ru/analytics/
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. от 24 июля 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. N 1 (часть I). Ст. 44; от 30 июля 2007 г. N 31. Ст. 4011.
Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 октября 2002 г. N 43. Ст. 4190 9 (с изм. от 30 декабря 2008 г.).
Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал "Банковский ритейл". 2007. N 1
Постановление ФАС Поволжского округа от 27.02.2010 по делу N А65-22550/2009 // СПС Консультант плюс 2010
Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право 2008 - № 6. С. 15-16
Госдума одобрила запрет на изменение ставок по кредитам в одностороннем порядке // http://www.credits.ru/news/20899/
68