Повышение конкурентных преимуществ фирмы на примере Сбербанка России

СОДЕРЖАНИЕ
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты конкуренции
1.1. Понятие и виды конкурентных преимуществ
1.2. Понятие, содержание и структура стратегического управления
Глава 2. Анализ деятельность Сбербанка России
2.1. Краткая характеристика Сбербанка России
2.2. Анализ финансового состояния Сбербанка России за 2006-2008годы
2.3. Анализ стратегического управления в Сбербанке России
Глава 3. Повышение конкурентных преимуществ Сбербанка России
3.1. Разработка новых видов продуктов в Сбербанке России
3.2. Экономическое обоснование предложенных мероприятий
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Сущность первого мероприятия – сегментации клиентов банка – заключается в выделении сегментов клиентской базы Сбербанка РФ и разработки системы обслуживания на основе существующих в банке продуктов и услуг для каждого сегмента.
Мы считаем, что здесь необходимо выделить следующие сегменты:
- наименее обеспеченные клиенты, которые практически не пользуются банковскими услугами;
- средне- и хорошо обеспеченные клиенты, на которых обычно и рассчитаны розничные банковские услуги;
- богатые клиенты (VIP-клиенты), для которых предлагаются банковские услуги очень высокого качества, применяется особый уровень сервиса;
- наиболее обеспеченные клиенты, услуги которым должны предоставляться по программе private banking.
Характеристика основных сегментов клиентской базы представлена в табл. 3.2.
Таблица 3.2.
Структура и характеристика клиентских сегментов Сбербанк РФ
Рыночные сегменты Сфера деятельности банка Характеристика сегмента Пенсионеры Розничное банковское обслуживание Универсальное обслуживание по специализированным пенсионным программам Студенты, сотрудники клиентов – корпоративных лиц Смешанное корпоративно-розничное банковское обслуживание Главным образом, зарплатные программы: эмиссия и обслуживание зарплатных банковских карт;
Предоставление платежно-расчетных услуг в рамках «карточных» программ;
Частичное предоставление кредитных продуктов Наименее обеспеченные частные лица
Розничное банковское обслуживание Редкое предоставление простейших банковских услуг Среднеобеспеченные и хорошо обеспеченные частные лица – т.н. «средний класс» Предоставление стандартных банковских услуг с универсальными условиями
Богатые и наиболее обеспеченные клиенты
VIP-обслуживание и private-banking Обеспечение комфортных условий обслуживания, использование индивидуального подхода, разработка программ управления личными финансами
Следует отметить, что в данном случае акцент делается именно на сегментации клиентской базы в пределах конкретного отделения Сбербанка, поскольку головными учреждениями Сберегательного банка России разработаны определенные принципы сегментации клиентов, но их применение внутри подразделений носит рекомендательный характер.
Реализации второго мероприятия – разработка программ комплексного обслуживания для соответствующей фокус-группы – предполагает формирование возможного набора стандартных банковских продуктов и услуг с универсальными условиями, предлагаемых среднеобеспеченным и хорошо обеспеченным клиентам на основе взаимодействия с клиентами и их консультирования.
Классическое розничное банковское обслуживание всегда предполагает высокую долю унификации и стандартизации услуг, когда банк должен, предложив рынку новую услугу, отработать механизм ее предоставления, сформировать ответы на распространенные вопросы и возражения клиента и по возможности, обеспечить доступ к услуге через дистанционные каналы.
Сегмент среднеобеспеченных и хорошо обеспеченных клиентов в настоящее время становится одним из наиболее массовых. Разработка формата работы банка с массовым розничным клиентом, определение перспективных методов обслуживания, требует выявления тех особенностей, которые отличают его от обслуживания других категорий клиентов. К числу таких особенностей мы считаем необходимым, отнести следующие:
- взаимодействие банка с розничными клиентами должно быть основано не просто на оказании услуг, а сопровождаться социальным взаимодействием и базироваться на межличностных технологиях продаж;
- в системе розничного банковского обслуживания массовых клиентов многократно повторяются продажи стандартных услуг на небольшие суммы, тогда как при предоставлении услуг корпоративным клиентам суммы сделок намного больше, условия их предоставления индивидуальны, а услуги могут предоставляться реже. Между тем, современный клиент банка – представитель «среднего класса» – часто не удовлетворен единичными услугами, а испытывает потребности в универсализации банковских услуг, которые позволят ему эффективно распорядиться своими денежными средствами;
- при обслуживании розничных клиентов банки должны обеспечить удобное местоположение точек сбыта, развитую филиальную систему, собственную платежную систему и доступ к международным платежным системам, широкий ассортимент предоставляемых услуг, консультирование и т.д.;
- для массовых розничных клиентов должен предлагаться на реализацию уже отработанный, стандартизированный ассортимент – тот ассортимент услуг, который соответствует целевому рынку и позволяет предоставить специальные возможности выбора для клиентов;
- ценовая политика в массовом розничном сегменте, должна быть достаточно простой, механизм формирования цены должен быть доступен клиенту.
Схема формирования работы отделения Сбербанка с клиентами массового розничного сегмента представлена на рис. 3.2.
Рис. 3.2. Схема организации обслуживания сегмента среднеобеспеченных и высокообеспеченных клиентов Сбербанка РФ
Очевидно, что выбор целевой фокус-группы для формирования системы обслуживания на основе стандартных продуктов с элементами универсализации наиболее эффективно может быть проведен по анализу депозитного обслуживания клиентов, поскольку по критериям величины вносимого вклада, его вида и срока размещения операционист банка может сформировать определенное мнение о клиенте, оценить возможности взаимодействия с клиентом по кругу услуг, выходящих за рамки стандартного депозитного обслуживания. На основе такой оценки работник банка может на основе личного общения с клиентом провести консультирование и предложить клиенту другие виды продуктов и услуг в рамках заявленных клиентом потребностей, т.е. предложить клиенту своего рода целевое обслуживание в рамках стандартных продуктов и услуг банка.
Реализуя сезонные программы целевого обслуживания, в отделении Сбербанка целесообразно оценивать возможности комплексного предложения услуг, обеспечивающих как привлечение денежных средств клиентов, так и размещение ресурсов в доходные активные операции.
Реализация третьего мероприятия – разработка системы индивидуализированного подхода к обслуживанию VIP-клиентов – предусматривает формирование индивидуальных программ обслуживания каждого высокообеспеченного клиента, включая программы управления личными финансами.
Привлечение наиболее обеспеченных клиентов должно происходить не с помощью массовой рекламы, а с использованием целевого индивидуального привлечения, рассчитанного на данного конкретного клиента.
Услуги для таких клиентов также должны иметь особый характер – для VIP- клиентов – это индивидуальный характер обслуживания, комфортные условия общения с представителями банка и предоставление широкого спектра финансовых услуг (private banking). Причем сами услуги зачастую оказываются теми же, что и для обычных клиентов, но для наиболее обеспеченных клиентов услуги носят не просто индивидуальный, а эксклюзивный характер, клиент должен получить так называемого личного менеджера, к которому он может обратиться в любое время, причем не только за финансовыми и консультационными услугами, но и для решения организационных и личных проблем. Также клиенты private banking должны получить возможность пользоваться самыми современными и высокоэффективными технологическими решениями. Услуги private banking могут включать оптимальное размещение свободного капитала клиента по индивидуальным схемам, составление индивидуального финансового плана, сопровождение расчетных операций и кредитование. В выборе форм сотрудничества учитываются сроки размещения средств, личная приверженность клиента к тем или иным банковским и финансовым инструментам и, прежде всего, степень риска, которая будет приемлема для клиента. В последние годы на российском рынке появилось даже отдельное направление работы банков в сфере private banking, получившее название lifestyle management (LSM). Оно связано с инвестированием в различные нефинансовые активы: недвижимость, произведения искусства, ювелирные украшения, которые формируют личный стиль, определяют образ жизни клиента.
Специфику работы с обеспеченными клиентами определяет тот факт, что услуги, которые им предоставляются, не имеют стандартного массового характера, а, следовательно, таких клиентов необходимо выделять в отдельный сегмент, занимающий промежуточное положение между обычными частными лицами и крупными предприятиями.
Формирование системы индивидуализированного подхода предполагает организацию обслуживания VIP-клиентов физических лиц на основе института персональных менеджеров. С учетом специфических потребностей VIP-клиентов должны разрабатываться индивидуальные программы обслуживания, проводиться работа по формированию пакетов банковских продуктов. При этом особое внимание должно уделяться развитию информационно-консалтинговых и сервисных услуг, применению информационных технологий и современных средств коммуникаций для обслуживания VIP-клиентов. Для создания максимально-комфортных условий обслуживания в отделении банка должны быть созданы специальные зоны VIP-обслуживания (VIP-залы, кабинеты, комнаты переговоров). Следует отметить, что на сегодняшний день такие условия в Сбербанке РФ созданы только в центральном офисе – ОПЕРО банка.
Таким образом, в целях совершенствования обслуживания физических лиц в Сбербанке РФ предложены для практической реализации следующие мероприятия:
1) разработка программ комплексного обслуживания клиентов на основе стандартизированных банковских продуктов и услуг с универсальными условиями. В рамках данного мероприятия рассматривается схема развития взаимодействия банка с клиентом на основе комплекса стандартизированных продуктов банка: «депозит – кредит – расчетно-платежные услуги»;
2) разработка системы индивидуализированного подхода к обслуживанию VIP-клиентов. В рамках данного мероприятия рассматриваются возможности организации персональной системы обслуживания «private banking» для высокообеспеченных клиентов на основе персональных программ управления личными финансами клиента.
3.2. Экономическое обоснование предложенных мероприятий
Внедрение в практику деятельности Сбербанка РФ предложенных мероприятий должно нести определенный экономический эффект как для банка, так и для клиентов. Поэтому необходимо рассмотреть данные рекомендации с точки зрения их эффективности.
1) Разработка программ комплексного обслуживания для выделенных в процессе сегментации клиентской базы банка фокус-группы – формирование возможного набора стандартных банковских продуктов и услуг с универсальными условиями, предлагаемых среднеобеспеченным и хорошо обеспеченным клиентам на основе взаимодействия с клиентами и их консультирования.
Для оценки данного мероприятия следует рассмотреть конкретную ситуацию по обслуживанию клиента из выделенной целевой группы среднеобеспеченных клиентов банка. Например, в банк обращается клиент с целью открытия срочного депозита в сумме 100 000 руб. сроком на 3 месяца (с апреля по июнь). При личном общении с клиентом работник банка выясняет, что клиенту в июле потребуется около 30 000 руб. для оплаты туристической путевки на летний отдых. Однако, оставшуюся сумму клиент предпочел бы вновь разместить на срочный вклад. В связи с этим работник банка предлагает схему потребления банковских услуг, которая, возможно, окажется для клиента более выгодной, а именно:
1) клиент размещает 100 тыс. руб. в депозитный продукт банка «Депозит Сбербанка России» сроком на 2 года с процентной ставкой 9,25% годовых (по стандартным условиям данного депозита в системе Сбербанка России);
2) на дату потребности в денежных средствах для оплаты туристической путевки банк предоставляет клиенту стандартный кредитный продукт Сбербанка России – кредит по программе «Доверительный кредит» на следующих условиях:
- сумма кредита – 30 тыс. руб.;
- процентная ставка – 15% годовых;
- срок кредитования – 1 год;
- дополнительные комиссии по кредиту: единовременно уплачивается 2% от суммы кредита (т.е. 800 руб.); комиссии за обслуживание кредитного счета не взимаются (в отличие от обычного потребительского кредита Сбербанка России на неотложные нужды);
- обеспечения, поручителей и залога по кредиту не требуется;
- погашение основного долга производится ежеквартально, начиная с 1-го числа квартала, следующего за платежным;
- уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга;
3) банк предлагает клиенту в соответствии с условиями вклада «Депозит Сбербанка России» оформить длительное поручение на проведение расходных операций по счету в пределах начисленных процентов с целью обеспечения ежеквартальных платежей по кредиту. Комиссия за проведение внутреннего платежа не взимается.
Далее проведем расчет стоимости данной схемы комплексного обслуживания для клиента и для банка представлен в табл. 3.4.
Таблица 3.4.
Расчет эффективности комплексного обслуживания клиента
Показатель Оценка показателей обслуживания по периодам взаимодействия банка с клиентом 2009 год 2010 год 2011 год Итого 2 квартал 3 квартал 4 квартал 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал 1 квартал 2 квартал I. Вариант без применения комплексной программы 1. Открытие Депозита сроком на 3 мес. 100 000 х х х х х х х х 100 000 2. Начисление процентов по депозиту (4,5%) 995 х х х х х х х х 995 3. Срок взаимодействия с клиентом, дни 91 х х х х х х х х 91 3. Стоимость привлечения, % 0,99 х х х х х х х х 0,99 4. Размещение привлеченных средств в доходные активы по средней ставке (14,49%) 3 603 х х х х х х х х 3 603 5. Средняя стоимость размещения, % 3,60 х х х х х х х х 3,60 6. Процентный разрыв, % 2,61 х х х х х х х х 2,61 Итого эффективность обслуживания, % годовых - для клиента 0,99% - для банка 2,61% II. Вариант комплексного обслуживания на основе длительного взаимодействия 1. Размещение средств в Депозит сроком на 2 года 100 000 102 300 104 678 107 112 109 555 112 082 114 695 117 369 х 100 000 3. Срок взаимодействия с клиентом, дни 91 92 92 90 91 92 92 90 х 730 4. Начисление процентов по депозиту (9,25%) 2 300 2 379 2 434 2 443 2 527 2 613 2 674 2 677 х 20 046 5. Выдача кредита "Доверительный кредит" х 30 000 х х х х х х х 30 000 6. Уплата комиссии, руб. х 800 х х х х х х х 800 7. Уплата основного долга по кредиту (7500 руб. в конце каждого квартала, следующего за платежным) х 7500 7500 7500 7500 х х х 30 000 8. Остаток основного долга по кредиту, руб. х 30 000 22 500 15 000 7 500 0 х х х 0 7. Начисление и уплата процентов по кредиту (15%) х х 1 131 848 553 280 х х х 2 813 8. Остаток депозита с причисленными процентами, руб. 100 000 102 300 103 547 105 107 106 944 109 124 111 661 114 257 100 000 9. Пересчет процентов по депозиту в связи с осуществлением расходных операций по погашению кредита 2 300 2 379 2 408 2 391 2 460 2 537 2 596 2 599 х 18 449 10. Средняя стоимость привлечения, % годовых х х х х х х х х х 9,22% 11. Эффективная процентная ставка по кредиту в рамках программы двухгодичного комплексного обслуживания клиента, % годовых х х х х х х х х х 6,19% 12. Размещение привлеченных средств в доходные активы по средней ставке (14,49%) 100 000 70 000 77 500 85 000 92 500 100 000 100 000 100 000 х 100 000 13. Процентные доходы от размещения (14,49%) 3 603 2 550 2 823 3 037 3 342 3 652 3 652 3 573 х 26 231 14. Средняя стоимость размещения, % годовых х х х х х х х х х 14,52% 15. Процентный разрыв, % х х х х х х х х х 5,30% Итого эффективность обслуживания, % годовых - для клиента 3,04% - для банка 5,30%
По данным табл. 3.4. видно, что программы комплексного обслуживания клиентов на основе применения стандартных продуктов с элементами универсализации позволяют повысить эффективность обслуживания как для клиента, так и для банка. Так, в рассмотренном примере доходность банковского обслуживания для клиента составила 3,04% годовых, что существенно выше, чем при использовании единичной депозитной услуги (доходность которой составила 0,99% годовых). Для банка также эффективность взаимодействия с клиентом составила при комплексной программе 5,3% годовых, а при предоставлении единичной услуги клиенту эффективность обслуживания составила только 2,61%.
3) Разработка системы индивидуализированного подхода к обслуживанию VIP-клиентов.
Эффективность данного мероприятия обусловлена, прежде всего возможностями банка привлечения крупных сумм данной категории клиентов на достаточно длительные сроки для формирования ресурсной базы и одновременное получение комиссионных доходов от предоставления различных сопутствующих услуг, которые банк в индивидуальном порядке предлагает клиенту при том, что стандартные банковские продукты для массового розничного клиента таких услуг не предусматривают.
Очевидно, что организация индивидуального обслуживания VIP-клиентов потребует текущих затрат (прежде всего, на оплату труда индивидуальных менеджеров). Удельные расходы на обслуживание принимаются в расчет, исходя из среднего уровня оплаты труда ведущего инспектора отдела вкладов и расчетов населения – 25 тыс. руб. в месяц или 300 тыс. руб. в год. Устанавливая норматив обслуживания для одного менеджера в объеме 10 клиентов с планом привлечения ресурсов до 3 млн. руб. в год на одного VIP-клиента, рассчитываются удельные затраты на обслуживание одного клиента:
руб. / руб. привлеченных средств (или 1% от объема привлечения ресурсов данным инспектором).
Тогда в рассматриваемом примере расходы на оплату труда менеджера обслуживания составят 50 тыс. руб.
Для оценки этого мероприятия рассмотрена отдельная индивидуальная программа обслуживания в рамках системы private banking (табл. 3.5.).
Таблица 3.5.
Анализ доходности программы индивидуального обслуживания VIP-клиентов (private banking) в Сбербанке РФ в расчете на 1 финансовый год
Операции обслуживания Сумма, тыс. руб. Позиции баланса и отчета о прибылях и убытках банка, тыс. руб. Баланс Отчет о прибылях и убытках Активы Пассивы Доходы Расходы 1. Размещение денежных средств в депозит «Особый Сбербанка России» сроком на 2 года 5 000,0 - 5 000,0 - - 2. Начисление процентов по депозиту (9% годовых) 450,0 450,0 - - 450,0 3. Перевод сумм начисленных процентов на счета по проведению расходных операций (карточные, текущие в системе Интернет-банкинг и т.д.) 450,0 - 450,0 - - 4. Проведение расчетно-платежных операций в пределах сумм начисленных процентов (средний размер комиссии по переводу средств на карточные счета клиента - 1% от сумм перевода) 4,5 - - 4,5 - 5. Осуществление транзакций с суммами, переведенными клиентом на карточные счета (средний размер комиссии - 1,5%) 6,8 - - 6,8 - 6. Размещение привлеченных средств клиента в доходные активы 5 000,0 5 000,0 - - - 7. Процентные доходы по размещенным средствам (по средневзвешенной ставке доходности работающих активов - 14,49%) 724,5 - - 724,5 8. Расходы на обслуживание клиента в системе private banking 50,0 - - - 50,0 Итоги по статьям баланса и отчета о прибылях и убытках х 5 450,0 5 450,0 735,8 500,0 Нетто-позиция по статьям баланса и отчета о прибылях и убытках х 0,0 0,0 235,8 0,0 Эффективность обслуживания клиента, % годовых 4,72%
Таким образом, возможная эффективность индивидуального обслуживания VIP-клиентов составляет для банка 4,72% годовых, что достигается за счет:
- возможности привлечения крупных сумм для размещения в доходные активы на более длительные сроки;
- большого количества сопровождающих обслуживание комиссионных операций, поскольку предоставление VIP-клиентам услуг, не предусмотренных стандартным продуктом (например, сопряженное использование депозитного счета и других счетов клиента, обслуживаемых в рамках высокотехнологичных услуг), обусловливает соответствующее получение соответствующих комиссий. При этом для такого клиента уплата дополнительных комиссий будет более предпочтительным вариантом, чем использование стандартного продукта при ограничении на использование процентов по депозиту в удаленном доступе.
Проведенные расчеты показали, что в реализации предложенных мероприятий для Сбербанка РФ в целом заложен резерв роста доходов и повышения рентабельности банковского обслуживания населения.
Заключение
В заключение можно сказать следующее.
Современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью. Инфляционные процессы в экономике, снижающие заинтересованность хозяйства и населения в накоплении средств, с одной стороны, повышенные нормы обязательных резервов, как одно из проявлений жесткой регистрационной политики ЦБР – с другой, к резкому сокращению объема кредитных ресурсов коммерческих банков. Эти обстоятельства заставляют банки изменить политику в области пассивных операций посредством разнообразия депозитных операций.
Определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту при условии накопления и хранения последним в течении определенного срока некоторой денежной суммы средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможности клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, т.к. снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и проценты по нему могут быть зачтены на погашение ссуды и уплату процентов за кредит.
Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг из практики Сбербанка, предлагая клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Центрального банка, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Определяющим фактором при установлении процентной ставки по вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.
Некоторые банки, с целью компенсации инфляционных потерь, предлагают вклад процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход.
Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения гарантии надежности и защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банков под эгидой Центрального Банка России создается страховой фонд. Норматив начисления в этот фонд установлен % от дохода коммерческого банка. Участие в формировании страхового фонда дает банку в случае его неплатежеспособности право на компенсацию вкладов своих клиентов. Разновидностью вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
Сбербанк РФ состоит из 17 территориальных банков и насчитывает в общей сложности около 800 филиалов, 9000 дополнительных офисов, 10500 операционных касс вне кассового узла. В банке работает 262 тыс. человек.
По форме организации Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка (свыше 60% акций). Акционерами Сбербанка являются свыше 200 тыс. юридических и физических лиц.
Высшим органом управления Сбербанком является Общее годовое собрание акционеров, которое проводится один раз в год. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. С 2007 года Президентом, Председателем Сбербанка России является Греф Герман Оскарович. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссией избирается Наблюдательный Совет банка, который избирает председателя. При совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный.
Сбербанк ведет обслуживание юридических лиц с использованием следующих программных систем, позволяющих значительно сократить время обслуживания клиента и его удобства: АПС «BiZone», АС «Клиент-Сбербанк», система «VOICE-ИНФОРМАТОР».
Средства клиентов Банка увеличились за 2008 год на 23,7% и составили 4795,2 млрд. руб. В результате более высоких темпов роста средств корпоративных клиентов их доля в совокупных средствах клиентов увеличилась на 4,3 п.п. — до 35,1 % , что диверсифицировало ресурсную базу Банка. Значительный прирост средств корпоративных клиентов обеспечил дополнительное фондирование кредитного портфеля, темпы роста которого превышали темпы роста вкладов физических лиц.
Процентные доходы по кредитам клиентам увеличились на 51,9% — до 582,2 млрд. руб. Рост процентных доходов связан в первую очередь со значительным ростом кредитного портфеля в основном за счет кредитования корпоративных клиентов.
Портфель ценных бумаг группы на 31 декабря 2008 года составил 493,7 млрд. руб., что на 9,7 млрд. руб. меньше, чем годом ранее. На 97,4% портфель представлен долговыми инструментами. Обязательства группы увеличились в 2008 году на 39,5% и составили 5986,3 млрд. руб.
Активы банка на 1 января 2009 г. составили 6719019447 тыс. руб. Объем выдаваемых кредитов составляет 5331899713 тыс. руб. Средства привлеченные у клиентов составляют 4802831486 тыс. руб., из них 3047259175 тыс. руб. – вклады физических лиц. Средства, привлекаемые у кредитных организаций составляют 202287659 тыс. руб.
За отчетный период активы банка выросли на 1781205098 тыс. руб. или на 36,07%, в основном за счет прироста ссудной задолженности почти в 1,04 раза.
За отчетный финансовый год прибыль до налогообложения снизилась на 8,33%. Темп прироста процентных расходов на 30,96 пунктов ниже, чем темп прироста процентных доходов, что привело к значительному росту чистых процентных доходов (на 80,73%) по сравнению с 2007 г.
За отчетный период чистая прибыль выросла всего лишь на 6,93%, в то время как в предыдущем финансовом году данный показатель вырос почти в 2,4 раза.
Банк имеет хорошее финансовое положение и способно отвечать по своим обязательствам. Практически все финансовые показатели соответствуют установленным нормативам и имеют положительные тенденции.
Как показал анализ обслуживания клиентской базы, Сбербанк в достаточной степени соответствуют критериям клиентоориентированного банка. Клиентская политика имеет четкие отраслевых направлений, учитывающие особенности работы с различными отраслями экономики. Сегментация клиентской базы организована по признакам объемов потребляемых банковских услуг или привлеченных средств, не учитывающих качественные показатели работы, параметры индивидуализации обслуживания проработаны.
Для совершенствования оценки кредитоспособности юридических лиц следует включить в методику анализ банкротства, с помощью которого можно определить вероятность наступления банкротства клиента в краткосрочный период.
Помимо этого необходимо создать специализированный отдел, в обязанности сотрудников которого входило бы получение необходимых документов для оформления кредита потенциального заемщика. Это позволило бы сократить время, которое тратить кредитный работник на сбор информации.
Список использованной литературы
Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237. – 25.12.1993 г
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)
Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)
Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. Федерального закона от 28.11.2007 г. № 275-ФЗ)
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)
Федеральный закон от 23.12.2008 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 13.03.2007 г. № 34-ФЗ)
Федеральный закон от 30.12.2009 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»
Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»
Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
Положение Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации»
Положение Банка России от 01.04.2008 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»
Положение Банка России от 26.03.2009 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Положение Банка России от 24.12.2009 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
Инструкция Банка России от 14.01.2009 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». – гл. 13 // «Вестник Банка России». – 2009. – № 15 (739)
Письмо Банка России от 10.06.2009 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»
Письмо Банка России от 26.12.2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
Письмо Банка России от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»
Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 09.04.2007 г.). / Вносится Правительством РФ на рассмотрение в ГД РФ. // www.minfin.ru/low/low.htm/2007/04/09
Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 28.05.2007 г.). / Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России. // www.asros.ru/html/documents/zakonodat/exproekt/zakon1.htm
Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы. // Банк Международных расчетов, Базель, Швейцария, Июнь 2009 г. // Опубликовано на официальном сайте Банка России // http:// www.cbr.ru
Концепция развития Сбербанка России до 2012 года / Одобрена Правлением Сбербанка России (протокол от 19.07.2007 г. № 345) и утверждена Комитетом Наблюдательного Совета Сбербанка России по стратегическому планированию (протокол от 24.07.2007 г. № 1)
Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов // «Бюллетень банковской статистики». – 2008. – № 2 (177). – С. 97-98; 107-108
Информация о социально-экономическом положении России (предварительные данные на февраль 2008 г.). – М.: Федеральная служба государственной статистики. – 2008 г. // www.gks.ru
Основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». – 2008. – № 2 (177). – С. 127
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское дело: Учеб. Пособие. – М.: Юристъ, 2006. – с. 525.
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова.- М.: Кнорус, 2005.- с. 264.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2008. – с. 304.
Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп..- М.: Финансы и статистика, 2008.- с. 667.
Банковское дело: Современная система кредитования: Учебное пособие / Финансовая академия при правительстве РФ; О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2007.- с. 260.
Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2009. – с. 464.
Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005. – с. 751.
Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Юрист», 2009. – с. 579.
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – с. 188.
Братко А.Г. Банковское право России. – М.: «Юридическая литература», 2008. – с. 486.
Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом коммерческого банка в России на современном этапе // «Профиль». – 2007. – № 35(24). – С. 52-55
Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poor’s. – 27.02.2008 // www.standardandpoors.com
Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: «Питер», 2008. – с. 321.
Едронова Е.Н., Крючков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // «Банковское дело». – 2009. – № 26 (164). – С. 2–6
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2009. - с. 840.
Ключников М.В., Шмойлова Р.А. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ. – М.: ООО «Маркет ДС Корпорейшн», 2008. – с. 248.
Масленченков Ю.С. Технология организации работы банка: теория и практика. – М.: Издательство «ДеКА», 2008. – с. 263.
Пухов А.К. Классификация розничных операций коммерческого банка // «Банковские технологии». – 2007. – № 10. – С. 37-39
Рейтинг: 30 самых розничных банков России // «Коммерсантъ Деньги» (Тематические страницы Business Guide. Банковский ритейл). – 26.02.2008. – № 46. – С. 153
Рейтинг: Самые потребительские банки России // «Профиль». – 27.02.2008. – № 44. – С. 60
Романенко В.А. Факторы и тенденции развития рынка розничных банковских услуг в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск 8: Сборник научных трудов / Под ред. А.С. Селищева, Л.П. Давиденко, И.П. Леонтьевой. – СПб.: «ИНФО-ДА», 2007
Солнцев О.Н. Индекс привлекательности розничных банковских услуг в России // «Деньги». – 2008. – № 2. – С. 55-57
Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. Глава 1 // «Финансы и кредит». – 2009. – № 4. – С. 11-16
Приложение
6
49
1-й уровень: Сбербанк России – Центральный аппарат
Департаменты Центрального аппарата
2-й уровень: Территориальные управления Сбербанка России (в т.ч. Северо-Западный банк Сбербанка России) – Головные офисы Территориальных банков
Управления Головного офиса Территориального банка
3-й уровень: Отделения Сбербанка России – ОСБ
– Центральные офисы ОСБ (операционные отделы)
Управления и отделы Центрального офиса ОСБ (операционные отделы)
4-й уровень: дополнительные офисы ОСБ
Главное Управление ОСБ
Управление финансовых операций
Управление нефинансовых операций
Кредитный Отдел
Отдел учета и отчетности
Юридический отдел департамент
Отдел валютных операций
Отдел пластиковых карт
Отдел внутреннего аудита
Дополнительные офисы
Операционный отдел ОСБ
Отдел ценных бумаг
Операционные отделы, кассовые узлы
Отдел денежного обращения
Отдел пассивных операций
Отдел вкладов и расчетов с населением
Отдел РКО и депозитов юридических лиц
Консультирование и планирование универсализации стандартных продуктов
Продукты и услуги банка:
- расчетно-платежные услуги, прием коммунальных платежей;
- обслуживание оп