4) Экономия издержек и оптимизация расходов за счет следующих факторов: 5) Круглосуточное информационное консультирование - консолидация всех клиентов в рамках единой системы Интернет -банкинга, снижает затраты на оборудование, системное программное обеспечение, средства IP-безопасности, администрирование и техническое обслуживание - снижение стоимости клиентских транзакций, и минимизация расходов, связанных с наращиванием точек присутствия - повышение скорости и уровня обслуживания клиентов, ускорение процесса платежей, сокращение объема бумажного документооборота - рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами - снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств клиентов
Рисунок 11 - Преимущества внедрения Интернет – банкинга в практику дистанционного банковского обслуживания клиентов в ОАО «Альфа-банк»
Все это свидетельствует о том, что развитие системы Интернет - банкинга является одним из приоритетных направлений повышения качества обслуживания клиентов в ОАО «Альфа-банк». С целью более полного понимания предложенных рекомендаций, необходимо рассмотреть организационные аспекты внедрения этой системы дистанционного банковского обслуживания.
Сегодня на рынке имеется множество систем Интернет - банкинга, причем каждая из них со своими особенностями конфигурации для практического применения клиентами. При выборе направления совершенствования системы Интернет - банкинга ОАО «Альфа-банк» следует принимать во внимание альтернативные варианты внедрения подобных систем. В таблице 6 последовательно приведены наиболее значимые параметры систем Интернет - банкинга, с которыми банк сталкивается в процессе выбора и внедрения дистанционного банковского обслуживания.
1) Вид системы (в зависимости от разработчика). Банку при модификации системы Интернет - банкинга рекомендуется приобретение и использование готовой системы компании – разработчика, так как разработка собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала, которые в настоящее время не соответствуют требуемым. При покупке готовой системы у профильной компании ОАО «Альфа-банк» получит готовый, отлаженный, многосторонне протестированный продукт, которому обеспечены регулярные обновления и квалифицированная техническая поддержка. В этом неоспоримые преимущества готового решения.
2) Тип системы. Наличие в системе редактора операций, настраиваемых печатных форм является необходимым условием системы в динамично развивающемся банке, стремящемся работать максимально эффективно. В связи с чем, ОАО «Альфа-банк» рекомендуется выбрать систему с возможностью гибкой подстройки под определенные индивидуальные особенности банка, причем, что немаловажно, возможностью самим банком (при желании) участвовать в данном процессе.
3) Комплексность системы. Желательно, чтобы система работала с единой базой данных и поддерживала различные системы автоматизированного обслуживания, в это случае не будут возникать проблем с несоответствием платежных документов и выписок, полученных клиентом через одновременно используемые им системы (например, через «Банк-клиент» или «Автоинформатор»);
Таблица 6 - Альтернативные варианты внедрения системы Интернет – банкинга для ОАО «Альфа-банк»
№п Параметр Альтернативные возможности 1 Вид системы
Система, разработанная собственными силами IT – Департамента банка;
Система, разработанная специализированной компанией 2 Тип системы
«Коробочная» (универсальная система, подходящая для большинства банков и не учитывающая индивидуальных особенностей банка);
«Гибкая» (уникальная система, разработанная с учетом индивидуальных особенностей банка). 3 Комплексность системы Возможность сочетаемости с другими системами автоматизированного обслуживания и каналами связи: системами «Автоинформатор», «Банк-Клиент» 4 Функциональность системы Базовый (тот, который можно получить по умолчанию практически у всех банков);
Расширенный (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики банка). 5 Удобство системы Насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
Насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения;
Насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей новичков. 6 Скорость осуществления транзакций Исполнение операций в течение нескольких минут (с предварительным просмотром операционистом банка);
Автоматическое исполнение операций при наличии достаточных средств на счете. 7 Организация системы безопасности Доступ по SSL-протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа;
Обязательное подтверждение всех операций;
Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени;
История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении);
Лимиты на проведение операций,
Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте;
Оповещение обо всех совершенных операциях с отправкой в виде SMS и на электронную почту клиента в режиме реального времени. 8 Уровень технической и информационной поддержки системы Служба клиентской поддержки;
Руководство по пользованию системой, поддержка и ответы на вопросы на сайте банка и т.п. 4) Функциональность системы. Минимальные функциональные возможности системы Интернет – банкинга, рекомендуемые ОАО «Альфа-банк», должны включать:
получение информации об остатках и движении средств на счетах и банковских картах;
доступ к своим банковским документам;
получения информации о поступивших платежах;
исполнение платежей и контроль процесса их исполнения;
отзыв ранее направленных поручений;
возможность контроля за всеми этапами исполнения кредитного договора;
перевод средств в иностранную валюту и рубли и т.д.
5) Удобство системы. Любая массовая система должна быть простой в освоении и в работе. Настроенная система должна быть наглядна, легка для восприятия и информативна.
6) Скорость осуществления транзакций. Рекомендуется сочетание варианта проведения операций с предварительным просмотром операционистом банка и автоматического исполнения операций в зависимости от суммы платежа и достаточности средств на счете.
7) Организация системы безопасности. Безопасность систем Интернет - расчетов является ключевым пунктом. Для обеспечения защиты информации может применяться весь спектр современных технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ. Защита системы Интернет – банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах Интернет - банкинга [23, с.3].
8) Уровень технической и информационной поддержки. Банку необходимо внедрить понятную и графическую инструкцию по пользованию системой. Также желательно, чтобы на сайте банка «дежурили» круглосуточные консультанты, т.к. не всегда удается дозвониться до службы клиентской поддержки.
Ввиду того, что нами предложено ОАО «Альфа-банк» воспользоваться готовой системой Интерент - банкинга компании – разработчика, для выбора конкретной системы, необходимо рассмотреть наиболее подходящие из предложенных на российском рынке.
Сейчас в России наиболее распространенными, поддерживающими обслуживание юридических лиц являются следующие системы Интернет - банкинга:
«InterBank» (компания «R-Style Softlab»);
«iBank 2» (компания «Бифит»);
«Банк-Клиент/Интернет» (компания «ИНИСТ»);
«ДБО BS – Client» (компания «Bank’s Soft Systems»).
Для того чтобы оценить эффективность внедрения и окупаемость Интернет - проектов для банка, необходимо провести экономический расчет основных показателей, благодаря которым можно будет судить о результативности внедрения системы Интернет - банкинга.
3.3 Оценка эффективности внедрения новых дистанционных информационных технологий в ОАО «Альфа-банк»
С целью развития интернет-банкинга в ОАО «Альфа-банк» представляется целесообразным установка АТМ-терминалов с функциями платежного кабинета пользователя системы Интернет-сервиса банка – «Альфа-клик».
На данный момент около 40% вопросов клиентов - физических лиц достаточно просты и могут быть легко автоматизированы. Такие вопросы включают в себя: запрос баланса и мини-выписки по счету, переводы денежных средств между счетами одного клиента, открытыми в банке, оплата коммунальных платежей по заранее установленным получателям, активация и блокировка карты, сообщение о сумме кредита, дате и сумме очередного ежемесячного платежа, информация о сумме открытых депозитов, а также о датах закрытия депозитов, информация о задолженности по кредитной карте и т.д.
В то же время рынок АТМ-терминалов достаточно конкурентен. В связи с чем, существует необходимость привязки клиентов банка к определенным терминалам посредством установки на них программного обеспечения интернет-сервиса «Альфа-клик» ОАО «Альфа-банк» для частных клиентов. В этом случае интернет-банкинг будет доступным и вне дома или офиса клиентов, посредством дистанционного обслуживания на АТМ терминале, который будет включать:
«Рекламный блок» - информирование клиентов о новых продуктах и услугах банка
«Горячие предложения» на первой странице терминала - недифференцированная информация для всех пользователей терминала, направленная на донесение предложения до потенциальных клиентов;
персональная информация для клиентов банка, имеющих платежный кабинет системы интернет-сервиса «Альфа-клик» ОАО «Альфа-банк» в памяти терминала - с учетом сферы активности клиентов в системе, чтобы каждый клиент получал адресное, персонализированное предложение.
«Блок Нотификаций» - информирование клиентов о событиях по счету:
информация об остатках на счетах;
информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление краткой выписки по счету и т.п.
«Блок Самообслуживания» - автономный банковский терминал, предоставляющий все электронные услуги банка:
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;
коммунальные платежи;
платежи за услуги сотовых операторов связи,
оплата за коммерческое телевидение, Интернет и т.п.
Кроме того, стандартный функционал АТМ-терминала представляется необходимым расширить посредством внедрения в «Блок Самообслуживания» новых инструментов:
А. Платежный календарь — может включать как запланированные клиентом, так и «автоматические» события (например, истечение сроков депозитов, карточек, страховок, периоды открытия интервальных фондов, график платежей по кредитам и т.д.).
Б. Калькулятор - помогающий клиенту выбрать продукт (например, рассчитать условия доступных кредитов или оценить возможность и последствия перехода на другой тарифный план и т.п.).
В. Возможность оформить через систему «Интернет—банк» заявление не только на себя лично, но и на друга или члена семьи — это возможность превратить каждого клиента в мини-агента, который будет предлагать своим знакомым услуги банка. Рекомендация клиента — очень мощный инструмент, особенно если поданные таким образом заявки будут обрабатываться на льготных условиях, что вполне возможно — риски ниже, чем для заявок, поданных через Интернет. При подаче заявок на кредитование лицо, предоставляющее интернет-банкинг для подачи заявки, может автоматически указываться как поручитель.
Г. Подача заявки на небанковские услуги - например, если банк расширил спектр услуг по приему платежей в адрес провайдеров услуг, то непосредственно из такого сообщения можно реализовать переход к форме подачи заявки на такую небанковскую услугу. Безусловно, комиссия за подключение клиентов к цифровому телевидению - нестандартная для банка статья дохода. Но, подключившись таким образом, клиент с большой вероятностью будет оплачивать услуги через банк, что приведет и к увеличению оборота, и к увеличению среднего остатка на счете.
Д. Подача предварительной заявки на банковскую услугу – например, если клиенту предложен депозит или комплексный инвестиционный продукт (депозит + ПИФ и т.п.), то его визит в банк будет необходим в любом случае. Однако можно предоставить ему возможность оформить предварительную заявку через АТМ-терминал с вводом всех необходимых реквизитов. При визите клиента в офисе банка пакет документов по такой заявке может быть распечатан и все необходимые операции выполнены «по одной кнопке» (рисунок 12).
Рисунок 12 - Технология подачи предварительной заявки через АТМ-терминал ОАО «Альфа-банк»
Поданная заявка должна быть действительна в течение ограниченного срока, а клиент должен при этом получить привилегию обслуживания без очереди при визите в офис банка или небольшой финансовый бонус.
С точки зрения автора дипломной работы, банку следует очень внимательно подойти к стратегии размещения терминалов. Прежде всего, их следует размещать в районах, где отсутствуют иные структурные подразделения кредитной организации. Однако представляется, что существует также достаточно перспективный сегмент – новые жилые комплексы в окраинных районах столицы и в регионах. Следует отметить, что окраинная застройка крупных городах в предкризисный период велась достаточно высокими темпами, в то же время соответствующая инфраструктура в данных жилых комплексах зачастую отсутствует (в том числе и вследствие кризисного секвестирования бюджетов различных уровней).
В сложившихся условиях жители новостроек, расположенных на окраинах, зачастую достаточно долго лишены необходимой инфраструктуры, в частности доступных (в шаговой доступности) отделений банка и подключения к сети интернет, что лишает их возможности пользоваться интернет-банкингом напрямую, использование АТМ-терминалов позволит как осуществить платежи в удобной форме, так и воспользоваться услугами платежного кабинета пользователя в системе Интернет-сервиса банка «Альфа-клик» через терминал, осуществив все необходимые транзакции. Фактические отсутствие конкурентов сделает АТМ-банкинг для ОАО «Альфа-банк» прибыльным направлением развития электронного банкинга.
Предлагаемая система развития АТМ-банкинга в ОАО «Альфа-банк» в рамках взаимодействия с ТСЖ новостроек требует определенных инвестиционных вложений. Анализируя совокупную стоимость владения терминалом при внедрении системы АТМ - банкинга TCOАТМ, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу Eмес в течение периода оценки Tплан, получаем (3.1):
ТСО иб = I+ Емес ………………………………………………(3.1)
Первоначальные инвестиции включают (3.2):
I = Iтерм + IПО + Iинфр + Iдоп+ I обуч (3.2)
где Iтерм - стоимость приобретения аппаратного обеспечения (платежного терминала);
IПО - стоимость покупки программного обеспечения для платежной системы и дополнительного программного обеспечения Интернет -банкинга;
Iинфр - стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.);
Iдоп - стоимость проведения дополнительного оборудования (фискальных регистров);
Iобуч - стоимость подбора и обучения персонала.
Ежемесячные затраты Eмес включают (3.3):
Емес=Есвз+Еар+Еинкас+Едоп, (3.3)
где Eсвз - стоимость поддержки GPRS–связи терминала;
Eар - затраты на аренду места под терминал;
Eинкас - затраты на обеспечение инкассации наличности из терминала
Едоп – дополнительные затраты.
Рассчитаем эффективность реализации предлагаемых мероприятий. Для проведения расчетом при отсутствии эмпирических данных используем экспертные оценки.
Приобретение АТМ-терминала класса информационный киоск «Премиум эконом» по розничной цене в 73 000 рублей за 1 шт (в соответствии с прайс-листом компании «Мегасистемы» [30]). Технические характеристики терминала представлены в таблице 7. Соответственно, при наличии встроенного модема стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.) принимаем равными нулю.
2. Программное обеспечение терминала с функциями платежного кабинета пользователя может быть реализовано на базе функционирующей в банке системы интернет-сервиса «Альфа-клик» (работает на платформе ПО «Телебанк»); лицензионная операционная система Windows XP в банке также приобретена, поэтому затраты на приобретение считаем равными 0 руб. и не закладываем в себестоимость проекта.
3. С 1 января 2010 г. вступил в силу закон № 103–ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" [4], принятый в мае 2009 г., который обязывает оснастить платежные терминалы фискальными регистраторами, а всю выручку от инкассации зачислять на счет в банке. Это повлечет дополнительные затраты, поскольку необходимо будет установить на платформу «Премиум эконом» теще и кассовый аппарат. Средняя рыночная стоимость контрольно–кассового аппарата в РФ 30–35 тыс. рублей. Для нашего расчета возьмем усредненное среднее значение – 32500 руб.
4. Ежемесячное обслуживание фискальных регистров (контрольно-кассовых аппаратов) в среднем стоит 400–800 рублей. Для нашего расчета возьмем усредненное среднее значение – 600 руб.
Таблица 7 - Технические характеристики АТМ-терминала класса «Премиум эконом»
Модель и материал корпуса Lux сталь толщиной от 2 до 3 мм. Габаритные размеры 500х 1550х 400 (ШхВхГ), мм Вес, кг 93,5 Безопасность Замки, фирмы “ABLOY” высокой степени секретности с защитой от сверления и ригельной системой запирания Модем GPRS Siemens MC39i с выносной антенной Antey и усилителем Монитор 17 дюймов (1шт), LCD TFT Samsung 710N с сенсорным антивандальным экраном General Touch, 6 мм (1 шт) Комплектация системного блока Мат.плата FOXCONN 45CMX, S775, i945GC, PCI-E, SATA, Vid, Snd, mATX, box,(Ch) Процессор Intel Celeron 420 (1,6GHz) 64bit, 512/800GHz S775, oem,(CR)
Память Patriot, DDR2, 512 Mb, PC2-5300, 16ch, CSP, BOX,(Ch)
Жесткий диск 80 Gb, IDE, WD800BB ULTRA DMA
Устр-во охл. для PENTIUM 4 Titan DC-775J925Z/R, S775,(Ch) Операционная система Windows XP Система бесперебойного питания (UPS) сетевой фильтр ИБП PowerCom WOW 500U Купюроприемник ICT UF 70 (Тайвань). Стекер на 600 купюр Стальной сейф Запирающийся бокс купюроприемника Термопринтер Citezen CBM 1000 type II (Citezen CT-S2000RSE) – Воз-можность установки принтера Citezen PPU 700 (с полным обрезчиком, презентером и ретрактом, рулон на 150 мм)
5. Оплата дополнительных услуг GPRS–связи, связанных с необходимостью интернет-соединения с платежной системой банка составят в среднем 500 рублей в месяц.
6. Средняя стоимость аренды места под терминал составляет 3000-5000 руб. Для нашего расчета возьмем усредненное среднее значение – 4000 руб. В перспективе возможно предоставление льготного обслуживания счета ТСЖ в банке в размере, эквивалентном стоимости арендной платы за место под терминал, расположенный на территории товарищества, в случае отмены этой арендной платы.
7. Инкассация наличности из терминала будет осуществляться собственной инкассацией банка. Заложим расходы на бензин, связанные с появлением новой точки в маршруте инкассаторов в 1200 руб. в месяц.
8. Затраты на подбор и обучение персонала закладываем равными 0 руб., поскольку занятыми обслуживанием терминала будут сотрудники, обслуживающие банкоматы.
Таким образом, расходы на установку и ежемесячное обслуживание одного АТМ-терминала составят следующий объем (таблица 8).
Как было отмечено ранее, жители новых окраинных жилых комплексов в спальных районах достаточно долго лишены необходимой инфраструктуры, что определяет этот сегмент как наиболее приоритетный для дистанционного банковского обслуживания ОАО «Альфа-банк».
Предположим, что жилой комплекс эконом-класса, состоящий из 3 домов 20-этажной застройки включает порядка 1000 квартир. Представляется целесообразным заключить договор с ТСЖ га льготное обслуживание жителей комплекса, например, по оплате квартплаты с комиссией банка в 2%. В перспективе по договоренности с ТСЖ эта позиция может включаться отдельной строкой в квитанции банка (по согласованию с собственниками жилого помещения).
Таблица 8 - Расчет расходов ОАО «Альфа-банк» по установке и обслуживанию одного АТМ-терминала с функциями платежного кабинета пользователя системы интернет-сервиса «Альфа-клик»
Показатель Значение, руб. Стоимость АТМ-терминала 73000 Стоимость ПО, подбор персонала, 0 Стоимость ККА 32500 Итого установка 105500 руб. Обслуживание фискальных регистров, в месяц 600 Оплата дополнительных услуг GPRS–связи, в месяц. 500 Стоимость аренды места под 1 терминал в месяц 4000 Расходы на инкассацию терминала, в месяц 1200 Итого обслуживание, в месяц 6300
Рассчитаем оборот терминала, расположенного в среднем жилом комплексе (таблица 9). Если предположить, что половину квартир составляют однокомнатные (средняя квартплата 2000 руб.), 30% двухкомнатные квартиры (средняя квартплата 3000 руб.) и остальное – трехкомнатные (средняя квартплата 4000 руб.), тогда в месяц объем платежей по квартплате составит в среднем:
по однокомнатным квартирам: 500*2000=1 000 000 руб.
по двухкомнатным квартирам: 300*3000= 900 000 руб.
по трехкомнатным квартирам: 200*4000 = 800 000 руб.
Для того чтобы устранить погрешность в расчетах, связанную с тем, что собственники могут воспользоваться другими способами оплаты, предположим, что 50% собственников воспользуется терминалом для оплаты квартплаты через АТМ-терминал ОАО «Альфа-банк».
Кроме того, установив низкую комиссию на оплату мобильной связи через свои АТМ-терминалы, например в 2%, банк сможет получить конкурентное преимущество, и одновременно увеличить свои обороты. При среднем количестве проживающих в комплексе взрослых в 2000 человек, если хотя бы 50% из них воспользуются услугами терминала и положат минимальную сумму в 200 руб. в месяц оборот составит 200 000 руб. в месяц.
Таблица 9 - Расчет ежемесячного оборота АТМ-терминала с функциями платежного кабинета пользователя системы интернет-сервиса «Альфа-клик» ОАО «Альфа-банк»
Показатель Оборот, руб. Комиссионный доход банка, руб. Квартплата собственников однокомнатных квартир 1 000 000 20 000 Квартплата собственников двухкомнатных квартир 900 000 18 000 Квартплата собственников трехкомнатных квартир 800 000 16 000 Оплата мобильной связи 200 000 4 000 Другие платежи через терминал 200 000 4 000 Итого, в месяц 3 100 000 62000
Комиссия банка в этом случае 4000 ежемесячно. Заложим в расчеты оплату всех прочих услуг посредством терминала в размере 200 000 руб., поскольку определить количество клиентов, пользующихся данными платежами достаточно сложно оценить в условиях неопределенности.
Очевидно, что при рассмотренном соотношении вложений в установку одного АТМ-терминала с функциями платежного кабинета пользователя системы интернет-сервиса «Альфа-клик» ОАО «Альфа-банк» и ежемесячных оборотах платежей, банк окупит данных проект через 2 месяца (рисунок 13).
Рисунок 13 - Соотношение комиссионного дохода ОАО «Альфа-банк» от установки одного АТМ-терминала с расходами на его установку и обслуживание
Кроме того, несмотря на тот факт, что эффективность по доходам от системы Интернет - банкинга, функционирующего в рамках АТМ-терминала в информационном режиме, то есть предоставляющей клиентам бесплатные услуги, оценить количественно не представляется возможным, качественный эффект, связанный с формированием системы лояльности и нулевыми издержками на размещение рекламы (т.к. терминал принадлежит самому банку на правах собственности) характерен для предлагаемого проекта в полном объеме. Представляется, что после того, как проект будет апробирован в одном жилом комплексе, целесообразно расширить сеть терминалов, прежде всего в тех районах, где не представлена филиальная сеть банка.
Таким образом, реализация предложенных мероприятий по внедрению АТМ-банкинга в систему интернет-банкинга объекта исследования одновременно позволит при минимальных затратах со стороны банка и удержать существующих клиентов-пользователей интернет-сервиса «Альфа-клик» ОАО «Альфа-банк», и расширить сеть пользователей электронных услуг банка в рамках системы дистанционного банковского обслуживания посредством АТМ-терминалов. Помимо ряда нематериальных преимуществ, важных для клиентов банка (экономия времени, удобство проведения расчетов, минимум усилий по осуществлению платежей и т.д.), система АТМ-банкинга позволит повысить экономическую эффективность работы банка, тем самым, обеспечивая ему прямую финансовую выгоду.
Заключение
Банки составляют неотъемлемую основу современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства и потребления. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. В то же время информационные технологии являются одним из основных элементов механизма управления устойчивым развитием как хозяйствующих субъектов (в том числе кредитных организаций), так и экономического развития общества в целом.
В настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении расширения сферы банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов, связанных с появлением новых технологий, предоставляющих обширное поле деятельности в сфере финансовых услуг. Данная тенденция обусловлена, прежде всего, конкурентной борьбой банков на рынке финансовых услуг, стремящихся реализовать открывающиеся возможности и своевременно определить позиции на будущее.
В настоящее время банки предлагают своим клиентам широкий круг операций и услуг, спектр которых постоянно расширяется. Российские банки все активнее внедряют ИТ-решения, которые не только автоматизируют операционную или учетную деятельность на том или ином направлении бизнеса, но и помогают более эффективно вести бизнес, управлять им. Помимо использования информационных технологий во внутрибанковской работе одной из современных тенденций в банковском деле является переход к электронному способу обслуживания клиентов.
Компьютерная сеть Интернет – один из возможных каналов передачи информации, используемых при дистанционном банковском обслуживании клиентов кредитных организаций. Многие эксперты считают, что будущее российских кредитных организаций за интернет-банкингом - использованием Интернета как эффективного канала продажи банковских продуктов. В связи с чем, для современного коммерческого банка очень важно организовать комплексное обслуживание клиентов с учетом возможности выполнения новых нетрадиционных услуг.
Главной задачей внедрения новых информационных банковских технологий и средств автоматизации является повышение эффективности операций кредитной организации, как на отдельных участках, так и в банке в целом. Можно определенно утверждать, что наличие передовых интернет-технологий, как в сфере традиционно банковских услуг, так и услуг, предлагаемых на рынке ценных бумаг, является существенным конкурентным преимуществом для банков.
Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Альфа-банк» показал, что деятельность банка характеризуется прибыльностью. Консервативная политика и фокус на региональный рынок позволили банку даже в кризис получать устойчивый доход от активных операций и расширять депозитную базу. Со стратегической точки зрения еще более важным является то, что банк увеличил долю во всех сегментах целевого рынка. Особенно важно, что в условиях кризиса доверия ОАО «Альфа-банк» увеличил свою долю на рынке розничных депозитов. За этот год также значительно увеличилось число клиентов банка - как корпоративных, так и частных. Это лучшее свидетельство того, что клиенты уверены в устойчивости и перспективах банка. С авторской точки зрения, ориентация банка на дальнейшее расширение предоставляемых клиентам услуг должна быть неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития банка.
С авторской точки зрения, ориентация банка на дальнейшее увеличение объема и повышение качества предоставляемых клиентам услуг должна быть неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития банка.
ОАО «Альфа-банк» является современной кредитной организацией, использующей информационные технологии в обслуживании клиентов. Основные информационные продукты, применяемые банком при дистанционном и традиционном банковском обслуживании клиентов, а также во внутрибанковской работе, в частности представлены:
Интернет-банк «Альфа-Клик»
Мобильный банк «Альфа-Мобайл»
Приложение Альфа-Банка для iPhone
Система интернет-трейдинга «Альфа-Директ».
Использование этих систем предоставляет клиентам банка ряд преимуществ: контроль за состоянием счета, оперативную информацию о поступлении и списании средств в любое время суток. В целом спектр предлагаемых электронных услуг в банке достаточно широк, как для частных, так и для корпоративных клиентов.
С авторской точки зрения, целесообразным является расширение сферы территориального присутствия ОАО «Альфа-банк» посредством использования АТМ-банкинга с расширенными функциями для пользователей системы интернет-сервиса банка «Альфа-клик», что позволит перевести дистанционное банковское обслуживание физических лиц на качественно новый уровень.
При этом речь идет не просто о новой форме обслуживания, а о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через терминал различных банковских операций и использования АТМ-терминала для общей и адресной персонифицированной рекламной рассылки ОАО «Альфа-банк». За счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота.
Список использованных источников
Гражданский кодекс РФ. – М.: Инфра-М, 2008. – 739 с.
Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - №6, Ст.492.
Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Собрание законодательства РФ. – 2006. - № 31, ст. 3448
Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// Российская газета. – 2009. - №4928 от 10 июня 2009 г.
Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2008. – 768 с.
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – 158 с.
Ломакин Н.И. Менеджмент в телекоммуникациях. - М.: Современный гуманитарный университет, 2007 — 108 с.
Черненко В.А., Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика. Монография. - СПб: Инфо-да, 2007. - 9,06 п.л.
Абелев О.А. Совокупность банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка // Банковские услуги – 2007 - № 6, С. 18-25
Бекетов Н.В., Извольская И.В. Инновационные направления развития интернет-технологий в системе банковского обслуживания // Финансы и кредит. – 2008. - №3(291). – С. 2-5
Гаврилова О.А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей// Финансы и кредит. – 2008. - №17(305). – С. 19-23
Гусев Д.И. Электронные каналы доставки банковских услуг // Бухгалтерия и банки – 2007 - № 9. -С. 39-41
Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.– 2005. – № 7 – 8. – С. 49-56
Королев В.А., Ламтева Е.Д. Проблемы развития интернет-банкинга в регионах Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2007. - №26(266). – С. 2-7
Кутянин А.С. Выбираем фронт-офисную систему ИС для банка // Банковские технологии - 2006 - № 4. - С. 41-46
Мальцев В.А. Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием // Эко. – 2006. - № 8. - С. 122-138
Мартиросян К.А. Онлайн-банкинг: возможности и перспективы развития // Банковские технологии - 2006 - № 1. - С. 44-52
Мартынова Т.А. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. – 2006. - № 4. - С. 14-16
Миронин Д.Ю. Сравнительный анализ современного состояния и перспективы развития Интернет – банкинга в России и за рубежом в условиях глобализации мировой экономики // Известия Санкт – Петербургского университета экономики и финансов. – 2007. - № 1. - С. 153-156
Новоселова Е.Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах // Эко. – 2006. - № 5. - С. 40-55
Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. – 2009. - №2. – С. 25-28
Саркисянц А.А. «Подводные камни» электронного банкинга // Бухгалтерия и банки – 2007 - № 8. - С. 24-33
Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. ( №1. ( 2008. ( С.3
Татаринова Л.Ю. Оценка планирования информационных технологий в деятельности банков // Финансы и кредит. – 2008. - №26(314). – С.9-11
Царегородцев Е.И., Смышляева А.Н., Оценка показателей рисков платежных систем, построенных на технологии интернет-банкинга // Финансы и кредит. – 2010. - №1(385) – С.19-22
Шарак А. Новое поколение систем удаленного обслуживания клиентов // Банковские технологии. – 2007. - № 3. - С.12-18
Шевченко И.В., Нанба Д.Э. Проблемы совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в условиях интеграции в мировую экономику // Финансы и кредит. – 2009. - №12 (348).- С. 10-14
Щеглов В.И. Банк, который рядом // Банковские технологии. – 2006. - № 7. - С. 48-49
Официальный сайт ОАО «Альфа-банк» Режим доступа: [http://www. alfabank.ru]
Официальный сайт компании «Мегасистемы» Режим доступа: [http://megasistema.ru/]
Данные за 2008 г. – по состоянию на 30.09.2008 г.
таблица составлена на основании данных официального сайта ОАО «Альфа-банк»
Источник: Отдел исследований Альфа-Банка
4
0
500000
1000000
1500000
2000000
2500000
3000000
2006
2007
2008
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
80000
70000
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
млн. долл. США
2009
2008
2007
300 000 000
250 000 000
200 000 000
150 000 000
100 000 000
50 000 000
0
0
10 000 000
20 000 000
30 000 000
40 000 000
50 000 000
60 000 000
70 000 000
80 000 000
2007
2008
2009
банк
группа
0
100 000 000
200 000 000
300 000 000
400 000 000
500 000 000
2007
2008
2009
Средства кредитных организаций
Средства клиентов (некредитных организаций)
Вклады физических лиц
Список литературы [ всего 30]
Список использованных источников
1Гражданский кодекс РФ. – М.: Инфра-М, 2008. – 739 с.
2Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - №6, Ст.492.
3Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информа-ции» // Собрание законодательства РФ. – 2006. - № 31, ст. 3448
4Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществ-ляемой платежными агентами»// Российская газета. – 2009. - №4928 от 10 июня 2009 г.
5Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2008. – 768 с.
6Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – 158 с.
7Ломакин Н.И. Менеджмент в телекоммуникациях. - М.: Современный гуманитарный университет, 2007 — 108 с.
8Черненко В.А., Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубеж-ный опыт и отечественная практика. Монография. - СПб: Инфо-да, 2007. - 9,06 п.л.
9Абелев О.А. Совокупность банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка // Банковские услуги – 2007 - № 6, С. 18-25
10Бекетов Н.В., Извольская И.В. Инновационные направления развития интернет-технологий в системе банковского обслуживания // Финансы и кредит. – 2008. - №3(291). – С. 2-5
11Гаврилова О.А. Преимущества и тенденции развития системы банков-ских электронных срочных платежей// Финансы и кредит. – 2008. - №17(305). – С. 19-23
12Гусев Д.И. Электронные каналы доставки банковских услуг // Бухгал-терия и банки – 2007 - № 9. -С. 39-41
13Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые ито-ги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.– 2005. – № 7 – 8. – С. 49-56
14Королев В.А., Ламтева Е.Д. Проблемы развития интернет-банкинга в регионах Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2007. - №26(266). – С. 2-7
15Кутянин А.С. Выбираем фронт-офисную систему ИС для банка // Бан-ковские технологии - 2006 - № 4. - С. 41-46
16Мальцев В.А. Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием // Эко. – 2006. - № 8. - С. 122-138
17Мартиросян К.А. Онлайн-банкинг: возможности и перспективы разви-тия // Банковские технологии - 2006 - № 1. - С. 44-52
18Мартынова Т.А. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Бан-ковское обозрение. – 2006. - № 4. - С. 14-16
19Миронин Д.Ю. Сравнительный анализ современного состояния и пер-спективы развития Интернет – банкинга в России и за рубежом в усло-виях глобализации мировой экономики // Известия Санкт – Петербург-ского университета экономики и финансов. – 2007. - № 1. - С. 153-156
20Новоселова Е.Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах // Эко. – 2006. - № 5. - С. 40-55
21Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. – 2009. - №2. – С. 25-28
22Саркисянц А.А. «Подводные камни» электронного банкинга // Бухгал-терия и банки – 2007 - № 8. - С. 24-33
23Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестици-онную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. - №1. - 2008. - С.3
24Татаринова Л.Ю. Оценка планирования информационных технологий в деятельности банков // Финансы и кредит. – 2008. - №26(314). – С.9-11
25Царегородцев Е.И., Смышляева А.Н., Оценка показателей рисков пла-тежных систем, построенных на технологии интернет-банкинга // Фи-нансы и кредит. – 2010. - №1(385) – С.19-22
26Шарак А. Новое поколение систем удаленного обслуживания клиентов // Банковские технологии. – 2007. - № 3. - С.12-18
27Шевченко И.В., Нанба Д.Э. Проблемы совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в условиях инте-грации в мировую экономику // Финансы и кредит. – 2009. - №12 (348).- С. 10-14
28Щеглов В.И. Банк, который рядом // Банковские технологии. – 2006. - № 7. - С. 48-49
29Официальный сайт ОАО «Альфа-банк» Режим доступа: [http://www. alfabank.ru]
30Официальный сайт компании «Мегасистемы» Режим доступа: [http://megasistema.ru/]
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.0054