Страхование как финансовая категория

СОДЕРЖАНИЕ
Содержание
Введение
1 Теоретические аспекты обязательного страхования
1.1 Сущность и виды обязательного страхования
1.2 Принципы обязательного страхования
1.3 Зарубежная практика обязательного страхования
2 Анализ рынка обязательного страхования РФ 2008-2009 гг.
2.1 Анализ страховых премий и выплат по обязательному страхованию
2.2 Анализ рынка обязательного страхования автогражданской ответственности
3 Проблемы и перспективы развития обязательного страхования в РФ
3.1 Проблемы развития рынка обязательного страхования
3.2 Направления развития обязательного страхования
Заключение
Список использованной литературы

[18 c.43]
Рассмотрим направления развития обязательного страхования в России.
3.2 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Сегодня зарубежные страховщики понимают, что российский страховой рынок весьма перспективен, и предпринимают всевозможные шаги для экспансии, тем самым создавая почву для дальнейших социальных и экономических конфликтов.
Страховой кодекс представляет собой общий нормативно-правовой акт о страховании. Его принятие на длительное время послужило бы отправной точкой для страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Составными частями Страхового кодекса должны стать расширенные разделы главы 48 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
При подготовке данного кодекса необходимо основываться на опыте Франции, где в настоящее время действует Страховой кодекс, который был принят двумя декретами от 16.07.1976 г. Французский кодекс состоит из трех частей: I – законы, II – декреты, III – постановления. Каждая часть делится на пять книг: I – договор, II – обязательное страхование, III – страховые компании, IV – особые режимы страхования, V – страховые посредники.
Книги состоят из разделов, разделы – из глав,
главы – из статей.
В составе Страхового кодекса могут быть выделены следующие разделы:
1. Общие положения (базовые условия, отраженные в законодательстве): гражданское законодательство; антимонопольное законодательство; налоговое законодательство; банки и ценные бумаги; страховой надзор; деятельность иностранцев; суд и арбитраж.
2. Страхование: добровольное страхование, обязательное страхование, медицинское страхование, социальное страхование, сострахование, взаимное страхование, перестрахование. В разделе должны быть отражены условия проведения, виды, форма, образцы документов.
3. Федеральные законы (действующие федеральные законы, имеющие положения о страховании, приведенные в соответствие положениям данного кодекса).
Важность принятия Страхового кодекса заключается в том, что на данный момент многочисленные положения о страховании, об обязательных видах страхования «рассредоточены» по разным нормативно-правовым актам, которые необходимо сгруппировать и классифицировать в одном документе.
Действующее на сегодняшний день страховое законодательство не в полной мере отражает положение на российском страховом рынке, оставляет множество пробелов и вызывает необходимость урегулирования целого ряда вопросов. Принятие Страхового кодекса РФ необходимо, но для его принятия нужно провести большую организационную работу по полному формированию законодательной
базы в страховании и кодификации всех нормативных актов, поэтому кодекс будет действовать лишь в далекой перспективе.
Увеличение обязательных видов страхования в России является желанным для многих отечественных страховых компаний. [18 c.12]
Осуществление страховой деятельности по условиям страхования, обязательным для страхователей, достаточно привычно для многих современных страховых компаний.
Это подтверждает Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.
Количественные тенденции развития российского страхового рынка образуются в результате различных процессов, происходящих в трех ключевых отраслях страхования: страховании жизни, страховании ином, чем страхование жизни, и обязательном страховании.
В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 года №1361-р, в целях развития обязательного страхования предлагалось введение новых видов, в частности «введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф».
Однако, по мнению некоторых экспертов, в обществе просто нет и не будет средств для финансового обеспечения столь широкого распространения страхования в обязательной форме. Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится. В то же время в условиях либерализации предпринимательской деятельности в нашей стране на эти и другие виды страхования спрос можно регулировать и иными способами. Они предлагают, на основании Федерального закона от 27.12.2002 г. №183-ФЗ «О техническом регулировании» усилить спрос на страхование ответственности за качество путем замены обязательной сертификации на страхование,
при условии продолжения судебной реформы и активизации потребительского движения. Таким образом, такой полис станет спасением для многих предпринимателей.
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации.
Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.
Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.
Основными направлениями развития обязательного страхования являются:
усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;
введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий). [18 c.23]
В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).
Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.
Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан. В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате работы установлено:
1. Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Связано это с тем, что данные виды страхования являются массовыми.
Небольшую долю на рынке обязательного страхования составляют такие виды страхования, как обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации.
В целом по страховому рынку доля обязательного страхования с каждым годом увеличивается и, таким образом, занимает достойную нишу в страховании.
2. Основными направлениями государственного регулирования в области страхования является законодательное обеспечение и обязательное страхование.
Ввиду несоответствия требований актов специального страхового законодательства, большого количества нормативно-правовых актов, принятых в области обязательных видов страхования, имеется необходимость в принятии Страхового кодекса, для группировки и классификации их в одном документе.
3. На страховом рынке, в том числе и обязательного страхования, имеются определенные проблемы, которые препятствуют успешному его развитию. К числу внутренних проблем можно отнести низкую финансовую устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемную разобщенность.
Также на развитие страхового рынка влияют и внешние общие проблемы, такие как экономические, юридические, политические.
В России долгое время игнорировались проблемы развития страхования в
целом. Сегодня, когда основной упор делается на широкое развитие обязательных видов страхования, может сложиться ситуация, когда без внимания останутся интересы потребителя. Именно поэтому можно считать, что реализация Концепции в ее нынешнем виде не сможет обеспечить полноценного решения основных задач, стоящих перед страховой отраслью в нашей стране, в ней наиболее полно рассмотрены вопросы совершенствования контроля и надзора за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховщиков, развития обязательных видов страхования, но совершенно не достаточно внимания уделено вопросам развития добровольного страхования.
В заключение отметим, обязательное страхование является важным сегментом в страховой деятельности. Оно позволяет государству ограничить финансовую ответственность за некоторые социально значимые потери, которые ему бы иначе пришлось компенсировать.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Конституция РФ
Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28 июня 1991 г. №1499-1.
Федеральный закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 года
Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: практика и зарубежный опыт. – М.: ИНФРА-М, 2008. - 346с.
Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2008.-388с.
Бутова В.Г. Экономическое обоснование страховых тарифов по обязательному медицинскому страхованию // Финансы. - 2009. - № 1. - С.38-51.
Бутова В.Г., Резников А.А. и др. Модели системы обязательного медицинского страхования // Финансы. – 2008. - № 3. – С.22-26.
Гришин В.В. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования // Здравоохрание РФ. – 2008. - №4. – С.16-18.
Гришин В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития // Экономика и жизнь. – 2008. - № 3. - С.15.
Гомелля В.Б. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. – 2005. – №12. – 37 с.
Жилкина М.С. Обязательное страхование // "Страховое ревю". - №3.- 2008, с. 35-36.
Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 540 с.
Сплетухов Ю.Л. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. – 2000. –№10. – 40 с.
Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007 г. – 511с.
Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. –2008. – №8. – 41 с.
Рейтман Л.И. Страховое дело. – М.:ПРИОР,2009.-376с.
Стародубцев В.И. Савельева Е.Н. Особенности медицинского страхования в современной России // Российский медицинский журнал. - 2006. - № 1. - С.8-11.
Цыганов А.А., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка // Финансы. – №7. – 2008. – 49 с.
Цыганов А.А.“Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства” // “Страховое дело”.- № 11.- 2009 г.
Шихов А.К. Страхование. – М.: Юнити,2007.-344с.
Шихов А.К. Страхование в России. – М.: Юнити,2009.-203с.
Эранов В.В. Пусть России в страховании// Страхование. -№3.-2008 г.
Яцумира Ф.А. Анализ страхового рынка // Экономика и жизнь. - №12.-2009 г.
Официальные материалы сайта www.fssn.ru // Федеральная служба страхового надзора
Официальные материалы сайта www.gks.ru // Федеральная служба статистики

30