Современные виды кредитования

ОГЛАВЛЕНИЕ
Стр.
Введение
1. Теоретические основы современного кредитования
1.1. Понятие, функции и принципы современного кредитования
1.2. Типология современных видов кредитования
2. Анализ кредитной деятельности Сбербанка в Екатеринбурге
2.1. Характеристика деятельности Сбербанка
2.2. Виды кредитования, осуществляемые Сбербанком Екатеринбурга
3. Проблемы кредитования и пути их решения
3.1. Современные проблемы кредитования в РФ
3.2. Совершенствование мониторинга просроченной задолженности банка
Заключение
Список использованной литературы
Приложение А

Основаниями для включения в «Watch List», в частности, являются:
наличие просроченных платежей (платежа);
снижение внутреннего или международного рейтинга ниже предельно допустимого уровня;
наступление событий, предусматривающих право Банка досрочно истребовать задолженность в соответствии с кредитным соглашением;
невыполнение (нарушение) заемщиком существенных дополнительных условий по кредитному договору;
нарушение существенных условий договора залога (например, снижение залоговой стоимости обеспечения более чем на 25%, реализация залога без согласия Банка и пр.);
наличие иной негативной информация, способной оказать существенное влияние на возможности контрагента своевременно исполнить свои обязательства перед Банком в полном объеме;
наличие дополнительных негативных факторов, применяемых с учетом специфики отдельных видов финансирования (превышение предельного уровня долговой нагрузки, сокращения выручки, напряженности текущих обязательств, коэффициента покрытия, показателей IRR, LTV, DSCR проекта, нарушение срока выполнения мероприятий по проекту и ковенант, недовыполнение плана по доходам и/или перевыполнение плана по расходам, ограничение возможности сбыта продукции или продажи проекта, отказ от участия в финансировании проекта других инвесторов и пр.) [3;51].
Включение в «Watch List» не предполагает изменение режима мониторинга, однако контроль его результатов осуществляется в усиленном режиме. В частности, по сделкам, включенным в «Watch List», кредитное подразделение банка обязано на ежеквартальной основе докладывать о результатах работы с такими контрагентами Инвестиционному или Кредитному комитетам банка. Такой доклад в обязательном порядке содержит оценку перспектив и источников погашения требований к контрагентам, информацию о реализации дополнительных мер обеспечительного и контрольного характера, а также предложения по дальнейшей работе и категории включенного в «Watсh List», актива. Стратегия работы с активами, включенными в «Watсh List», как правило, предполагает повышенный мониторинг деятельности заемщика и реализацию мер по усилению обеспечения заключенных с ним сделок.
В случае появления информации, указывающей на повышение риска утраты активом части его балансовой стоимости, а также угрозы потери платежеспособности заемщика кредитное подразделение, а при отсутствии соответствующей инициативы экспертное подразделения, обязано вынести на рассмотрение вопрос признания актива «потенциально проблемным». Основаниями для признания актива потенциально проблемным, в частности, являются: наличие просроченного платежа свыше 5 календарных дней или более одного случая просроченных платежей; реструктуризация задолженности; возникновение задолженности в результате погашения долга по ранее существовавшему активу; утрата обеспечения в размере от 10 до 25% залоговой стоимости.
Признание актива «потенциально проблемным» предполагает изменение режима его мониторинга. Стратегия работы с «потенциально проблемными» активами, как правило, предполагает реализацию комплекса мер, направленных на восстановление ликвидности и платежеспособности заемщика (реструктуризация, новация и пр.) с одновременным усилением позиций банка, как кредитора (прежде всего в части обеспечения). В случае разработки совместно с контрагентом плана восстановления ликвидности актива соответствующие предложения проходят обязательное согласование с экспертными подразделениями.
Основаниями для признания актива проблемным являются: дефолт контрагента (присвоение внутреннего рейтинга уровня «D»); утрата обеспечения более чем на 25% залоговой стоимости; возбуждение в отношении должника процедур банкротства; принятие в отношении должника третьими лицами мер по поглощению, завладению бизнесом, действия по реорганизации; изменение в составе или полномочиях органов управления и/или учредителей, ликвидация залогодателя, поручителя, которые могут существенно повлиять на исполнение кредитных договоров, договоров залога, поручительств; изменение места нахождения должника, сопряженное с неуведомлением об этом Банка в разумные сроки (или сроки, обусловленные договором); неоднократное непредставление отчетности и другой документации, предусмотренной соглашениями, некачественное составление необходимых документов и подобные нарушения обязательств; арест или принятие других ограничительных мер в отношении имущества заемщика в пользу третьих лиц; действия по выводу активов заемщика; выявление фактов получения ложной или неполной информации на этапе выдачи кредита [3;57].
Стратегия работы с проблемными активами, как правило, предполагает прекращение сотрудничества с должником и отсутствие намерений со стороны банка поддерживать такие отношения, и направлена, прежде всего, на реализацию банком прав кредитора в судебном порядке или проведение иных мероприятий, направленных на погашение задолженности.
Заключение
Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Сбербанка и действует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.
Традиционно Уральский банк Сбербанка России является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.
Уральский банк Сбербанка России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте); кредитование; финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций; реализация "зарплатных" проектов; обслуживание участников внешнеэкономической деятельности; операции с драгоценными металлами; операции с ценными бумагами; инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей; услуги Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка России.
Уральский банк Сбербанка России заключил соглашение о сотрудничестве со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. Целью данного соглашения является ускорение темпов развития субъектов малого предпринимательства Свердловской области за счет расширения и облегчения доступа к кредитным ресурсам банка.
В рамках соглашения Фонд может выступать поручителем по кредитным договорам, заключенным банком с субъектами малого предпринимательства, в том числе, если заемщик не имеет достаточного обеспечения по кредиту.
Заключение данного соглашения между Уральским банком Сбербанка России и Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства расширит и облегчит доступ малого бизнеса к кредитным ресурсам банка, поскольку позволит для заемщика решить проблему отсутствия достаточного объема обеспечения по кредиту, а для банка – снизить риски при кредитовании данной категории клиентов. В программе могут участвовать представители малого бизнеса, зарегистрированные и осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории Свердловской области. Оформить кредит под поручительство фонда можно в большинстве отделений Сбербанка России, расположенных в Екатеринбурге и Свердловской области.
Список использованной литературы
Азбукин А.В. Коммерческое кредитование в России // Банковское дело. 2010 г. №3.
Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения // Банковское дело. 2009 г. №9.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. 2011. №4.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. 2010 г. №3.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 460 с.
Булатов В. В. Экономический рост и фондовый рынок в 2т. Т. 2.-М: Наука, - 2008. - 254с.
Деньги, кредит, банки. / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2008. – 623 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2008. – 624 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 460 с.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Модели и методы финансовых инструментов. – М.: ЦЭМИ РАН, 2009. – 52 с.
Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика. – М.: Креативная экономика, 2011. - 120 с.
Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Ростов н/Д.: Феникс, 2009. – 446 с.
Уайтииг Д. Осваиваем банковское дело. - М.: Банки и биржи, ЮППТИ, 2008. – 543 с.
Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 384 с.
Сайт Сбербанка: http://sberbank.ru/sverdlovsk/ru/
Приложение А
Кредитные программы банков Екатеринбурга
(составлено авторам по материала сайтов банков)
№ Программа Процентная ставка Срок кредитования Сумма кредита Преимущества ипотечного кредитования
ОАО «Сбербанк»
1. Кредит на недвижимость от 15 до 15.5%  от 5 до 30 лет    1. Возраст заемщика от 18 до 75 лет (до окончания срока кредита).2. Первоначальный взнос - 5% (для молодой семьи с ребенком).3. Выдача кредита до регистрации права собственности. 2. Ипотечный от 13.5 до 15.25%  от 5 до 30 лет    3. Ипотечный + от 13.5 до 15%  от 5 до 30 лет    4. Молодая семья от 13.25 до 15.5%  до 30 лет   
ЗАО «Райффайзен банк»
5. Программа кредитования на покупку квартиры от 15 до 16.5%  от 1 до 25 лет  от 400 000 до 26 000 000 руб  1. Срок принятия решения по заявке от 3 до 5 рабочих дней.2. Возможно кредитование под залог недвижимости в собственности без первичного взноса.3. Супруги выступают солидарными созаемщиками, поручителей не требуется.4. Возможен окончательный расчет с продавцом до момента государственной регистрации договора купли-продажи.5. Возможно приобретение квартиры в новостройке под залог прав требования по договору долевого участия в строительстве (страхование финансовых рисков или 2 поручителя - физических лица, если застройщик не аккредитован, а дом не достроен до второго этажа).   6. Программа кредитования на покупку коттеджа от 15 до 16.5%  от 1 до 25 лет  от 400 000 до 26 000 000 руб  7. Программа кредитования на покупку жилья под залог иной жилой недвижимости от 15.5 до 17%  от 1 до 15 лет  от 400 000 до 13 000 000 руб 
ОАО «МЕТКОМБАНК»
8. Ипотечный кредит от 15 до 18%  от 1 до 30 лет  от 300 000 руб  1. Поручительство не требуется. 2. Срок рассмотрения заявки: до 1 млн. - 3 дня, более 1 млн. - 5 дней. 3. 8 вариантов различных ипотечных кредитов.4. Никаких скрытых и ежемесячных комиссий.5. Кредит выдается в момент подачи документов в регистрационную службу.  
БАНК «УРАЛСИБ»
9. Ипотечный кредит от 12.5 до 14.5%  от 3 до 30 лет  от 50 000 до 10 000 000 руб  1. Поручительство не требуется.2. Возраст заемщика от 18 до 70 лет.3. Возможность приобретения жилья в г. Екатеринбурге, г.Первоуральск, г. Берёзовский, г. Полевской, г. В. Пышма, г. Нижний Тагил, г. Сысерть  
ОАО «СКБ-Банк»
10. Ипотечный кредит на долевое строительство от 15 до 20%  от 1 до 30 лет  от 300 000 до 5 700 000 руб  1. Возраст заемщика: от 18 до 75 лет (на момент погашения кредита).2. Поручительство не требуется.3. Квартиры в новостройке под залог имущественных прав на строящуюся квартиру, требуется поручительство сторонних физических или юридических лиц. Кредит выдается на строящиеся объекты застройщиков: ЗАО "Наш дом", ЗАО "Урал-Альянс", ЗАО АСЦ "Правобережный", ООО СП "Эльмашстройинвест", "Атомстройкомплекс".    11. Ипотечный кредит на вторичное жилье от 16.75%  от 1 до 30 лет  от 300 000 до 5 700 000 руб 
ОАО «Банк24.ру»
12. Ипотечный кредит на вторичное жилье от 12.45 до 15.95%  от 7 до 25 лет  от 450 000 до 9 000 000 руб  1. Постоянная или временная прописка на территории г. Екатеринбурга.2. Наличие поручителей необязательно.  
ОАО «Екатеринбургский муниципальный банк»
13. «Долевка-ипотека» от 15 до 15.5%  от 10 до 20 лет  от 520 000 до 9 000 000 руб  1. Постоянная или временная регистрация заемщика на территории РФ.2. Поручительство не требуется.3. Возможна выдача кредита до государственной регистрации сделки.4. Возможно приобретение квартиры в новостройках следующих застройщиков: ИСП "Город", ЗАО "Наш Дом", СМУ-5, "Эльмашстройинвест", "Атомстройкомплекс".5. Возможно предоставление кредита для приобретения квартир в зданиях с деревянными перекрытиями.     14. DeltaМечта от 12.45%  от 10 до 20 лет  от 450 000 до 9 000 000 руб  15. Deltaрублевый от 13.95 до 15.95%  от 7 до 25 лет  от 450 000 до 9 000 000 руб 
ОАО Банк «Северная Казна»
16. Стабильный процент - в рублях от 15.95 до 17.95%  от 7 до 25 лет  от 450 000 до 9 000 000 руб  1. Возможность получения кредита на приобретение квартиры, комнаты, коттеджа.2. Возможно получение кредита до регистрации права собственности.3. Кредитование на покупку жилья в строящихся домах любых застройщиков.   17. Гибкий процент в рублях от 15.5 до 16.5%  от 10 до 20 лет  от 450 000 до 9 000 000 руб  18. Долевое строительство от 16.5 до 19%  от 10 до 20 лет  от 500 000 до 9 000 000 руб  19. Стабильный процент - в валюте от 12.5 до 14%  от 10 до 25 лет  от 12 000 до 300 000 $ 
ЗАО АКБ Абсолют Банк
20. Ипотека на первичном рынке от 15 до 17%  до 25 лет  от 300 000 до 9 000 000 руб  1. Рассмотрение Банком заявления-анкеты Клиента на предоставление жилищного ипотечного кредита - бесплатно2. Срок рассмотрения заявления - 3 рабочих дня3. Нет ограничений при выборе квартиры или риэлторских компаний4. При оценке кредитоспособности Банк учитывает совокупный доход нескольких созаемщиков, в том числе, не состоящих в родстве 5. Наличие парнерской программы с ведущими агентствами недвижимости и застройщиками 21. Ипотека на земельный участок с жилым домом от 18 до 20%  до 10 лет  от 300 000 до 90 000 000 руб  22. Ипотека на вторичном рынке от 15 до 16%  до 25 лет  от 300 000 до 9 000 000 руб 
ОАО АКБ «РОСБАНК»
23. «Стандартный» (вторичный рынок) от 17 до 21%  до 25 лет  от 200 000 до 13 000 000 руб  1. РОСБАНК учитывает полный доход заемщика из различных источников, в том числе неофициальный.2. Принимаются во внимание доходы до 4-х членов семьи заемщика.3. Величина процентной ставки зависит от срока кредита и от способа подтверждения дохода.4. Регистрация по месту оформления кредита для оформления ипотеки не является обязательной, заемщик может быть прописан в любом населенном пункте РФ.5. Нет необходимости в поручителях, если дохода заемщика достаточно для получения необходимой суммы ипотечного кредита.6. Досрочное погашение - по истечении всего 3 месяцев пользования кредитом без штрафных санкций. 24. Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры от 17 до 20%  до 15 лет  от 200 000 до 13 000 000 руб  25. Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры от 17 до 20%  до 15 лет  от 200 000 до 13 000 000 руб  26. Нецелевой кредит под залог квартиры от 20 до 22%  до 5 лет  от 200 000 до 13 000 000 руб 
27