Развитие рынка банковских карт в регионах (на примере либо конкретного банка (Райффайзенбанка), либо в целом Северо-Западного региона)

Введение
Глава 1. Теоретические основы использования банковских карт и организация рынка банковских карт
1.1. Сущность и классификация банковских карт
1.2. Эмиссия, безопасность использования и дистанционное обслуживание банковских карт
1.3. Организация рынка банковских карт в регионах РФ
Глава 2. Совершенствование организации банковских расчётов с использованием пластиковых карт
2.1. Оценка эффективности деятельности ЗАО " Райффайзенбанк " по организации платежей с использованием банковских карт
2.2. Пути совершенствования платёжных систем с использованием банковских карт
Глава 3. Анализ деятельности ЗАО " Райффайзенбанк " на рынке банковских карт
3.1. Общая характеристика ЗАО «Райффайзенбанк»
3.2. Анализ платёжного оборота ЗАО "Райффайзенбанк"
3.3. Анализ деятельности по обслуживанию банковских карт в ЗАО "Райффайзенбанк"
Заключение
Список литературы

) с 10.12.2002;
- Российско-Британская Торговая Палата (RBCC) с 17.03.2005;
- Visa International Service Association с 02.1999;
- MasterCard International Incorporated;
- Российская национальная ассоциация членов SWIFT с 1996;
- Ассоциация банков Северо-Запада с 14.05.2002;
- Уральский банковский союз с 19.07.2006;
- Новосибирский банковский клуб с 12.2005;
- Ассоциация кредитных организаций Тюменской области с 10.12.2007;
- Вятская Торгово-Промышленная Палата c 16.03.2000;
- Региональное объединение работодателей Пермского края «Сотрудничество» c 02.03.2007;
- Некоммерческое Партнерство «Организация международного сообщества Нижегородской области» с 15.12.2009;
- Некоммерческое партнерство «Омский Банковский Союз» c 27.12.2006;
- Южный региональный комитет «Ассоциации Европейского Бизнеса» с 2003;
- Новороссийская Торгово-Промышленная Палата с 01.02.2009;
- Ассоциация коммерческих банков Волгоградской области;
- Российско-Германская внешнеторговая палата c 12.04.2000.
3.2. Анализ платёжного оборота ЗАО "Райффайзенбанк"
Для анализа платежного оборота банка отразим количество открытых счетов на основе платёжных карт клиентов – юридических и физических лиц.
2008 год 78,65% 2009 год
Рисунок 3.1. Структура открытия счетов клиентов ЗАО "Райффайзенбанк"
2008 2009 2008 2009
Рисунок 3.2. Динамика количества счетов на основе платёжных карт, обслуживаемых ЗАО "Райффайзенбанк"
Таким образом, наибольшую величину, в количественном отношении, занимают счета на основе пластиковых карт физических лиц – 40629 ед. или 77,97% от итогам 2009 г. Так же наблюдается незначительный прирост обслуживаемых счетов на основе платёжных карт: юридических лиц на 673 ед. или 1,06%, физических лиц на 3978 ед. или 1,11%. При количественном росте обслуживаемых счетов их структура изменилась в незначительной степени.
Для выявления развития клиентской базы необходимо отдельно остановится на проблеме, связанной с неработающими счетами. Такие счета «засоряют» базу данных, усложняют труд инспекторов РКО, а также увеличивают издержки банка. Банком ведется постоянная работа, направленная на закрытие неработающих счетов. Проведем анализ динамики закрытия неработающих счетов на основе платёжных карт (см. табл. 3.1).
Таблица 3.1. Динамика и структура счетов на основе платёжных карт в ЗАО "Райффайзенбанк"
2007 год 2008 год 2009 год Количество (шт.) Удельный вес (%) Количество (шт.) Удельный вес (%) Количество (шт.) Удельный вес (%) Всего счетов: 44651 100 47007 100 51658 100 - из них, функционирующих 33801 75,7 37417 79,6 42618 82,5 неработающих: 10850 24,3 9590 20,4 9040 17,5
Данные табл. 3.1 свидетельствуют, что в ЗАО "Райффайзенбанк" на 2007 г. имелось 10850 неработающих счетов на основе платёжных карт, которые составляют 24,3% общего числа таких счетов. Функционирующих счетов на основе платёжных карт было 33801 шт. или 75,7%. Благодаря усилиям служащих отдела к 2008 году 1260 неработающих счетов было закрыто, а к 2008 было закрыто еще 550 неработающих счета. Таким образом, на 2008 г. удельный вес неработающих счетов на основе платёжных карт сократился до 20,4%, а на 2009 год до 17,5%. Работа сотрудников отдела на этом не заканчивается. Все усилия направляются на закрытие остальных неработающих счетов.
Для осуществления безналичных операций юридические и физические лица используют различные формы безналичных расчетов (см. Рисунок 3.3)
Данные рисунка свидетельствуют, что в ЗАО "Райффайзенбанк" наибольший вес в безналичных расчетах приходится на расчеты с использованием пластиковых карт: 96,9 % на 2006 год и 96, 6 % на 2007 год. Расчеты с использованием платёжных карт имеют ряд достоинств по сравнению с другими формами расчетов: относительно простой и быстрый документооборот, ускорение движения денежных средств.

Рисунок 2.3
для платежей в порядок предварительной оплаты и услуг (при условии ссылки в
Рисунок 3.3. Структура форм безналичных расчетов в ЗАО "Райффайзенбанк"
В расчетах за товары и услуги между юридическими лицами платежные поручения используются в ЗАО "Райффайзенбанк" в следующих случаях:
- за полученные товары и оказанные услуги при условии ссылки в поручении на номер и дату товарно-транспортного документа, подтверждающего получение товаров или услуг плательщиком (на номер договора, соглашения, контракта, в которых предусмотрена предварительная оплата);
- для погашения кредиторской задолженности по товарным операциям;
- при расчетах за товары и услуги по решениям суда и арбитража;
- при арендной плате за помещения;
- платежи транспортным, коммунальным, бытовым предприятиям за эксплуатационное обслуживание и др .
В расчетах по нетоварным операциям платежные поручения в ЗАО "Райффайзенбанк" используются для:
- платежей в бюджет;
- погашения банковских ссуд и процентов по ссудам;
- перечисления средств органами государственного и социального страхования;
- взносов средств в уставные фонды при учреждении АО, ООО и т.д.
- приобретения акций, облигаций, депозитных сертификатов, банковских векселей.
Платежные требования и инкассовые поручения в ЗАО "Райффайзенбанк" используются в расчетах гораздо реже, чем платежные карты. На эти платежные инструменты приходилась доля в 0,7% на 2007 и 2008 год, 0,8% в 2009 году. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.
Аккредитив – одна из наименее популярных форм безналичных расчетов, на нее приходилось 0,6 % на 2007 год, 0,7 % из общей доли расчетов в 2008 и 2009 гг.
К причинам неразвитости этой формы расчетов можно отнести ряд недостатков аккредитивной формы расчетов, которые и предопределили ограниченную сферу ее применения: дороговизна аккредитивной формы расчетов, средства покупателя в сумме аккредитива отвлекаются из его хозяйственного оборота на срок действия аккредитива; замедляется товарооборот, так как поставщик до извещения об открытии аккредитива не может отгрузить уже готовую продукцию и несет дополнительные затраты по ее хранению. Положительной стороной аккредитивной формы расчетов является гарантия платежа.
3.3. Анализ деятельности по обслуживанию банковских карт в ЗАО "Райффайзенбанк"
ЗАО "Райффайзенбанк" предлагает своим клиентам воспользоваться платёжной картой одной из международных платёжных систем, а также пластиковой картой платёжной системы «Райффайзенбанк».
Карта одной из международных платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International охватывают большинство стран мира. Это значит, что клиент банка можете пользоваться своими деньгами и кредитами ЗАО "Райффайзенбанк" по всему миру.
Карта платежной системы ЗАО "Райффайзенбанк" позволяет пользоваться собственными средствами в регионах присутствия ЗАО "Райффайзенбанк", в местах, обозначенных логотипом платежной системы ЗАО "Райффайзенбанк".
Обладателем кредитной карты ЗАО "Райффайзенбанк" может стать гражданин Российской Федерации в возрасте от 25 до 65 лет, имеющий стабильный доход и постоянную регистрацию в регионе присутствия Банка.
Анкету на карту можно заполнить в любом отделении ЗАО "Райффайзенбанк"
Обладатель карты ЗАО "Райффайзенбанк" может оплачивать покупки и услуги за счет предоставленного Банком кредита (в пределах своего кредитного лимита) или своими собственными средствами, представив карту к оплате и подписав чек. При совершении покупок в торгово-сервисных предприятиях операция производится с обязательным предъявлением держателем карты документа, удостоверяющего личность (например, паспорта гражданина РФ, общегражданского заграничного паспорта, удостоверения личности военнослужащего или военного билета и иных документов, признаваемых в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность).
Клиент также может получать наличные за счет предоставленного Банком кредита (в пределах своего кредитного лимита) или своих собственных средств в банкоматах, где принимаются карты платежной системы MasterCard Worldwide, VISA International и «Райффайзенбанк». Для снятия наличных через банкоматы нужно ввести ПИН-код.
Каждый месяц на указанный в анкете клиента почтовый адрес Банк направляет СЧЕТ-ВЫПИСКУ с подробным перечнем всех операций, совершенных с использованием карты и отраженных на счете, сумме и крайней дате оплаты минимального платежа. Клиент может выплатить всю сумму, указанную в Счете-выписке, или только ее часть (в том числе ограничиться минимальным платежом).
ЗАО "Райффайзенбанк" предлагает следующие виды кредитных платёжных карт:
- международная кредитная карта «Райффайзенбанк Голд»;
- международная кредитная карта «Райффайзенбанк Классик»;
- международная кредитная карта «Райффайзенбанк»;
- международная кредитная карта «Аэрофлот»;
- «Бонусная карта Мировой клуб».
Для получения кредитной карты необходимо заполнить анкету. На основании анкеты Банк принимает кредитное решение.
Для оформления Карты необходимо предоставить паспорт гражданина РФ и один из следующих дополнительных документов:
а) действующий загранпаспорт с отметкой о въезде на территорию Российской Федерации, проставленной в течение последних 12 месяцев;
б) свидетельство о регистрации транспортного средства на имя клиента, при этом возраст автомобиля: отечественного/иностранного производства - до 5 лет (включительно);
в) справка о доходах 2-НДФЛ или по форме Банка за последние полные 4 месяца (справка является действительной в течение 30 дней с даты ее выдачи), при этом доход по справке должен соответствовать доходу, указанному в Анкете;
г) действующие эмбоссированные (информация, на карте должна быть «выдавлена», при этом на карте в обязательном порядке должны содержаться имя и фамилия физического лица) банковские карты иных банков, платёжных систем:
- VISA International (кроме карт с логотипом VISA Electron);
- MasterCard Worldwide (кроме карт с логотипами Сirrus/Maestro и MC Electronic);
- American Express.
Данный дополнительный документ принимается при условии предъявления выписки по счету карты за последние 3 месяца:
- с ненулевыми оборотами;
- с нулевыми оборотами при наличии на счете собственных средств в размере не менее 5000 рублей (эквивалента 5000 рублей в иностранной валюте по курсу Банка России на дату предъявления дополнительного документа).
Если клиент является индивидуальным предпринимателем, то в качестве справки о доходах может быть предъявлена:
налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ);
налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;
налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности.
Декларация предоставляется за последний отчетный период с оригинальной отметкой налогового органа о приеме документов, с указанием даты их приема.
1. Международная кредитная карта «Райффайзенбанк Голд»:
Принятие кредитного решения за 15 минут
Кредитная ставка на все операции – 22% годовых;
Льготный период кредитования до 55 дней на операции покупок и снятия наличных;
Никаких скрытых плат и комиссий;
Валюта Карты – рубли РФ;
Кредитный лимит до 300 000 рублей;
Платежная система MasterCard Worldwide или VISA International по выбору клиента.
плата за выпуск и обслуживание Карты взимается только после совершения транзакции по Карте.
возможность размещения на счете Карты собственных средств;
система скидок и льгот по картам Visa Gold в рамках платежной системы Visa International;
дополнительные сервисы для дистанционного контроля Счета: ИНФО М@il, SMS-сервис, Интернет-Банк. 
2. Международная кредитная карта «Райффайзенбанк Классик»:
Принятие кредитного решения за 15 минут
Кредитная ставка на все операции – 28% годовых;
Льготный период кредитования до 55 дней на операции покупок и снятия наличных;
Валюта Карты – рубли РФ;
Никаких скрытых плат и комиссий;
Кредитный лимит до 150 000 рублей;
Платежная система MasterCard Worldwide или VISA International по выбору клиента;
плата за выпуск и обслуживание Карты взимается только после совершения транзакции по Карте.
возможность размещения на счете Карты собственных средств;
дополнительные сервисы для дистанционного контроля Счета: ИНФО М@il, SMS-сервис, Интернет-Банк.
3. Международная кредитная карта «Райффайзенбанк»:
Кредитная ставка на покупки и снятие наличных – 32% годовых;
Никаких скрытых плат и комиссий;
Льготный период кредитования на покупки до 55 дней;
Годовая плата за выпуск и обслуживание Карты и Счета не взимается;
Выпускается в рамках специального предложения Клиентам по инициативе Банка;
Возможность увеличения кредитного лимита до 150 000 рублей;
Кредитная карта MasterCard/Visa Unembossed платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International;
Карта принимается не только во всех регионах присутствия Банка, но и в широкой сети торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем MasterCard Worldwide и Visa International;
Возможность совершать покупки в магазинах, где принимается Карта, в любое удобное время – без первоначального взноса наличными, без заполнения анкет, что дает преимущество перед обычным кредитом в магазине;
Возможность размещения на Карте собственных средств;
Возможность пользоваться кредитом не один раз, а многократно;
Кредитные проценты начисляются на реально использованные деньги, а не на весь кредитный лимит;
Для удобства клиента предусмотрен гибкий график погашения кредита. Задолженность может быть погашена в полном объеме или ежемесячными минимальными платежами. 
4. Международная кредитная карта «Аэрофлот»:
Кредитная ставка - 22% годовых на покупки и 36% годовых на иные операции;
Льготный период кредитования на покупки до 55 дней;
Годовая плата за выпуск и обслуживание Карты - 1 500 рублей;
Система накопления баллов;
Безопасность и надежность платежной системы MasterCard Worldwide;
Доступ к персональной кредитной линии до 150 000 рублей;
Удобный график погашения кредита. Задолженность может быть погашена в полном объеме или ежемесячными минимальными платежами;
Возможность размещения на Карте собственных средств;
Удобство расчетов по всему миру (более 20 миллионов торгово-сервисных предприятий);
Возможность снятия наличных по всему миру (более 750 тысяч банкоматов);
Простота получения Карты.
Каждый раз, оплачивая картой "Аэрофлот" покупки или услуги, клиент пополняет свой счет "Аэрофлот Бонус" милями на всю сумму платежа из расчета 1 миля за каждый доллар (или его эквивалент), оплаченный по Карте;
500 приветственных миль каждому, оформившему карту "Аэрофлот"!
За счет накопленных миль клиент может получить премии от авиакомпании "Аэрофлот - российские авиалинии" и компаний партнерской сети. Это бесплатные авиабилеты, повышение класса обслуживания и многое другое.
5. «Бонусная карта Мировой клуб»:
Оформление от 15 минут в любом магазине сети МИР;
Начисление бонусов в размере 10 % от суммы покупки в сети магазинов МИР;
Возможность обменивать баллы на любой товар в магазинах МИР, отмеченный специальной маркировкой2;
Увеличение возможностей Карты уже через несколько месяцев после оформления;
Льготный период кредитования на покупки до 55 дней;
Плата за выпуск и первый год обслуживания Карты не взимается;
Процентная ставка при оплате покупок в кредит – 34 % годовых.
Оформление Карты в любом магазине МИР занимает минимум времени – около 15 минут. Пользоваться Картой Вы сможете сразу же после ее получения;
При оплате Картой покупок в магазинах МИР клиент получает баллы – 10 % от суммы покупки;
Баллы можно обменивать на любой товар в магазинах МИР, отмеченный специальной маркировкой;
Карта даст доступ к кредитному лимиту до 50 000 рублей. Можно использовать эти средства для покупок по всему миру по ставке 34 % годовых.
Уже через несколько месяцев возможности Карты значительно расширятся. Банк выпускает новую Бонусную карту взамен старой:
Льготный период кредитования до 55 дней;
Кредитный лимит до 150 000 рублей;
Покупки по всему миру, а также в сети Интернет;
Плата за первый год обслуживания карты не взимается;
Единая ставка на покупки и получение наличных 34 % годовых;
Доступная сумма наличных в кредит — до 10 000 рублей в месяц.
ЗАО "Райффайзенбанк" предлагает следующие виды международных кредитных платёжных карт AMERICAN EXPRESS:
1. AMERICAN EXPRESS GOLD CARD
Высокий кредитный лимит
Льготный период кредитования до 55 дней
Услуги по организации путешествий для Держателей карт (Gold Travel Services)
Бесплатные страховые программы для путешественников (страхование от дорожных неудобств, помощь в чрезвычайных ситуациях, страхование от несчастного случая в дороге)
2200 Агентств Путешествий American Express по всему миру
Специальные предложения от 4* и 5* отелей и курортов по всему миру
Скидки и подарки в отелях, ресторанах и магазинах по всему миру
Круглосуточная Служба Поддержки Клиентов
2. AMERICAN EXPRESS CARD
Льготный период кредитования до 55 дней
Бесплатные страховые программы
2200 Агентств Путешествий American Express по всему миру
Специальные скидки и предложения в магазинах и ресторанах по всему миру
Круглосуточная Служба Поддержки Клиентов
3. AMERICAN EXPRESS GOLD CREDIT CARD
Льготный период кредитования до 55 дней
Доступный кредитный лимит до 450 000 рублей
Бесплатное страхование путешественников
Бесплатное восстановление карты
2200 Агентств Путешествий American Express по всему миру
Скидки и предложения в магазинах и ресторанах по всему миру
Круглосуточная Служба Поддержки Клиентов
Простое и быстрое оформление карты
4. AMERICAN EXPRESS CREDIT CARD
Льготный период кредитования до 55 дней
Доступный кредитный лимит до 100 000 рублей
Бесплатное восстановление карты
2200 Агентств Путешествий American Express по всему миру
Скидки и предложения в магазинах и ресторанах по всему миру
Круглосуточная Служба Поддержки Клиентов
Простое и быстрое оформление
5. AMERICAN EXPRESS CREDIT CARD (ЗАО "Райффайзенбанк")
Годовая плата не взимается
Льготный период кредитования на покупки до 55 дней
Плата за обслуживание счета не взимается
Выпускается после успешного погашения кредита
2200 Агентств Путешествий American Express по всему миру
Скидки и предложения в магазинах и ресторанах по всему миру
Круглосуточная Служба Поддержки Клиентов
6. BRITISH AIRWAYS AMERICAN EXPRESS PREMIUM CARD
5000 приветственных Миль British Airways при активации карты
1,75 бонусных Миль British Airways за каждые 25 рублей при оплате покупок по карте
2,25 бонусных Миль British Airways за каждые 25 рублей при оплате услуг British Airways по карте
Приоритет на листе ожидания
сертификат Companion Voucher для Вашего спутника
Бесплатное страхование путешественников
0% по кредиту до 55 дней
Бесплатное восстановление карты в России и за рубежом
скидки 20% в магазинах и ресторанах по всему миру
7. TRANSAERO AMERICAN EXPRESS PLATINUM CARD
2 бонусных балла за каждые 100 рублей
300 приветственных баллов при открытии карты
Бесплатные полеты с а/к Трансаэро по всему миру
Бесплатное страхование путешественников
Бесплатное страхование покупок
Регистрация на стойках бизнес-класса
Доступ в бизнес зал ожидания со спутником
Бесплатный дополнительный багаж
8. TRANSAERO AMERICAN EXPRESS GOLD CARD
1,5 бонусных балла за каждые 100 рублей
200 приветственных баллов при открытии карты
Бесплатные полеты с а/к Трансаэро по всему миру
Бесплатное страхование путешественников
Регистрация на стойках бизнес-класса
9. TRANSAERO AMERICAN EXPRESS CLASSIC CARD
1 бонусный балл за каждые 100 рублей
100 приветственных баллов при открытии карты
Бесплатные полеты с а/к Трансаэро по всему миру
Бесплатные дополнительные карты
Бесплатное страхование путешественников
Кроме того, ЗАО "Райффайзенбанк" предлагает своим клиентам платёжную дебетовую карту «Депозит». Она предоставляется бесплатно после оформления депозита. С помощью карты можно быстро и удобно получить сумму вклада и проценты на сумму вклада в ближайшем Отделении либо банкомате.
Карта «Депозит» принимается к оплате во всех магазинах-партнерах банка. Карта избавит клиента от необходимости стоять в очереди в кассу Банка, поможет рассчитаться за покупку в магазине. Таких магазинов только в Москве и Московской более тысячи, а по стране более 5 тысяч. Среди них магазины компаний «М-Видео», МИР, «Старик Хоттабыч», «Эльдорадо» и многих других. Количество партнеров Банка постоянно растет.
Клиент может использовать Карту «Депозит» для хранения средств, которыми он сможет воспользоваться в любой момент.
Заключение
Организация денежных расчетов с использованием безналичных расчетов гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных взаиморасчетов между предприятиями способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.
Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Причём последние пока не занимают доминирующего положения.
Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Проведенное исследование дает основание утверждать, что электронные взаиморасчёты с использованием банковских карт – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег.
Только с использованием банковских карт возможно:
1. Развивать рынок микроплатежей – так необходимый для информационного бизнеса в современных условиях.
2. За счет быстрого оборота электронных денег сокращаются темпы роста инфляции.
3. Стоимость транзакций с использованием электронных денег значительно дешевле стоимости транзакций традиционных денег.
4. Обработка и учет электронных расчётов проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить их персонал.
5. Электронные расчёты, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени).
6. Организация денежных расчетов с использованием электронных безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения.
7. Широкому применению электронных безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по вышеотмеченным причинам, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
8. И в конечном итоге развитие безналичных (электронных) взаиморасчетов между предприятиями способствует «вынужденной легализации» теневой экономики, так как последняя основывается, в основном, на наличных расчетах.
Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства. А платёжные системы, в свою очередь, играют ключевую роль в обеспечении безналичных расчётов.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских платёжных систем на основе пластиковых карт определяется вопросами стратегического развития. Инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации платёжной системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся, в первую очередь, к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через платёжную систему и снижению трудоемкости банковской работы. В итоге, эти усилия банков сыграли немаловажную роль в быстром развитии частных платёжных систем в России.
Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информацией по безналичным расчетам с использованием пластиковых карт между отделениями, филиалами и головным офисом ЗАО "Райффайзенбанк" и другими кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.
В работе рассмотрена политика ЗАО "Райффайзенбанк" в сфере организации расчётов с использованием банковских карт. Проведен анализ структуры используемых расчетных документов. Результаты исследования позволили выявить, что в структуре платежных операций:
- наибольшие как объем, так и удельный вес приходится на пластиковые карты, удельный вес которых составлял в 2009 году 96,6%; данное обусловлено как относительной простотой и небольшой стоимостью данных операций, так и их повседневной востребованностью со стороны клиентов;
- наибольшей эффективностью по объему обладают пластиковые карты, обеспечивающие данную эффективность в размере 0,78% по итогу 2009 г.
Анализ качества организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт ЗАО "Райффайзенбанк" позволил выявить, что уровень качества данных услуг составляет по итогу 2009 г. 99,73%, что является «стандартной величиной» в банковском бизнесе. Состояние качества организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт ЗАО "Райффайзенбанк" имеет позитивные тенденции роста – 0,5% по итогу рассмотренного периода.
Выявлены проблемы и недостатки осуществления безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, а также представлен ряд мер по совершенствованию платежной системы, которые могут повысить результативность и качество осуществления расчетов с использованием пластиковых платёжных карт.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560 с.
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
Федеральный Закон «О Центральном БанкеРоссийской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.29.11. 2000 № 854-У).
Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.
Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2006. - 256 с.
Банковское дело, (под ред. проф. Лаврушина О.И.) Финансы и статистика, М., 2004. - 576с.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2004.
Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 2005.
Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков. // Банковское дело в Москве, №1, 2006
Бурдинский А. Кому и зачем нужен Internet Banking. // Мир Интернет, №9, 2005.
Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 2005.
Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2007, с.43-44
Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 2004, № 3
Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2004, № 2.
Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, № 20(27).
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2008, № 2.
Косой А.М. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 2001.
Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. Саратов, 1997.
Кузьмин О. "Банк-Клиент" и программы распознавания отсканированных платежных поручений. // Банковское дело в Москве, №4, 2000
Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2003.
Мисюк О. Сорок лет спустя// Эксперт, 2009, № 15
Можно ли экономить на электронных платежах? // Банковское обозрение, №1 (31) 2002
Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 312 с.
Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, № 75 (259 13)
Особенности национального интернет-трейдинга// Банковское обозрение № 1(31), 2002
Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 2004, №317
.Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2008, № 75 (259 13).
Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005.
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.
Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 2002.
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2009, № 47(219)
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. "ЮНИТИ", М., 2007
Рэнкинг сайтов российских банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2002
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2007
Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2006, № 3
Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2006, № 3
Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005.
Холопов, А.М. Проблемы применения аккредитивной формы расчетов в практике работы российских экспертов и международных экспедиторов // Финансы и кредит. - 2006 - № 26
Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2009, № 3
Юкович Н. Глобализация мировой экономики и развитие электронной торговли // Сборник "Глобализация мирового хозяйства и проблемы российской экономики" Изд. Фин. Академии, М., 2008 - 174с.
Банковское дело, (под ред. проф. Лаврушина О.И.) Финансы и статистика, М., 2004. – С. 233.
Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005. С. 61.
Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 2005. С. 211.
Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 2005. С. 139.
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2007. С. 41.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2004. С. 148.
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2008, № 2. С. 83.
Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2003. С. 75.
Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2004, № 2. С. 36.
Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2006, № 3. С. 26.
Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2006, № 3. С. 14.
Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2007, с.43.
Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков. // Банковское дело в Москве, №1, 2006. С. 56.
Бурдинский А. Кому и зачем нужен Internet Banking. // Мир Интернет, №9, 2005. С. 35.
Мисюк О. Сорок лет спустя// Эксперт, 2009, № 15. С. 24.
Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – С. 107.
Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. С. 69.
Шамраев, А.В. Перспективы направления деятельности по нормативному пути регулирования безналичных расчетов // Банковское дело – 2006 - №11 С. 10
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. С. 129.
Холопов, А.М. Проблемы применения аккредитивной формы расчетов в практике работы российских экспертов и международных экспедиторов // Финансы и кредит. - 2006 - № 26 – С. 3
Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2008, № 75 (259 13). С. 9
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2009, № 47(219). С. 31.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. "ЮНИТИ", М., 2007. С. 44.
Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке – 2006 - №1 С. 35
22
_
_
_
_