Особенности розничного кредитования банков: российский и зарубежный опыт

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 9
1.1 Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений 9
1.2 Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков 14
1.3 Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования 28
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 36
2.1 Механизм кредитования физических лиц 36
2.2 Риски кредитования физических лиц и их минимизация 43
2.3 Современные способы оценки кредитоспособности физических лиц 50
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 56
3.1 Краткая характеристика банка ПАО «Московский кредитный банк» 56
3.2 Потребительские кредиты в кредитном портфеле банка: анализ состава, структуры 60
3.3 Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка (доходность, рискованность). Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 73

К третьей группе рисков относятся те, которые сформировались в результате разбалансированности активов и пассивов по срокам. Четвертая группа рисков возникла в результате валютной несбалансированности кредитных вложений.
Сегодня на развитие потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк» влияет много причин, тормозящих этот процесс. Определим наиболее существенные среди них:
борьба за пассивы;
невозможность подсчета реальной платежеспособности клиента;
большая часть невозвращенных кредитов;
эксплуататорский характер кредитных отношений.
Учитывая это, банку следует использовать все потенциальные возможности для реального развития потребительского кредитования физических лиц, путем расширения услуг по индивидуального кредитования и внедрения таких перспективных форм кредитов, как:
кредитование по текущему счету (овердрафт);
кредит по текущему счету, снабженный сберегательным вкладом и ценными бумагами;
кредит с рассрочкой платежа;
«кредит взаимопомощи»;
льготный кредит на особых условиях;
ссуда на студенческое образование.
Как видим, потребительское кредитование имеет огромные перспективы развития в банке. Известно, что кредитование физических лиц принадлежит к системным банковских продуктов, так его внедрение требует системного подхода. Анализ зарубежного и отечественного опыта особенностей участия банков в кредитных правоотношениях позволил выявить семь специальных принципов регулирования банковского кредитования физических лиц:
защита прав кредиторов;
кредитоспособность заемщика;
обеспечение банковского кредита;
минимизация кредитных рисков банка;
целевое использование банковского кредита;
доходность кредитных операций банка;
ответственность заемщика за возврат кредита.
Совершенствование организационного и финансово-экономического механизма реализации процесса кредитования, будет способствовать подъему социального благосостояния населения, как способа уменьшения напряжения в этой сфере, в частности позволит:
расширить и усовершенствовать организационно-правовую и финансово - экономическую основу банковского кредитования физических лиц на партнерских началах в системе банк – физическое лицо.
обеспечить конкретизацию кредитных схем, их выборочную динамичность и повысить надежность кредитования на основе мер стимулирования развития этого вида кредитования;
усовершенствовать механизм оценки кредитоспособности заемщика и обеспечить уменьшение уровня риска кредитования физических лиц.
Таким образом, обобщив все вышесказанное следует сделать следующие выводы. Совершенствование процесса кредитования физических лиц должно осуществляться по разным направлениям, в частности, такими как: модернизация скоринговых моделей при анализе конкурентоспособности физических лиц, совершенствование анализа и контроля рисков банка, совершенствование методики формирования страхового резерва при работе с проблемными кредитами, разграничение функций в кредитном процессе и совершенствования методологии учета кредитных операций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В отечественной экономической науке определение потребительского кредита не получила однозначной трактовки. В современном экономическом словаре потребительский кредит трактуется как кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.
Роль потребительского кредитования в условиях антикризисного управления экономикой достаточно велика. Безусловный приоритет в осуществлении антикризисных мер отдается развитию человеческого потенциала. Кредитно-финансовые учреждения предоставляют кредиты населению на определенные потребительские цели, обеспечивая им необходимые финансовые ресурсы. Такие меры обеспечивают не только социальную защищенность населения и развитие его благосостояния, но и сохраняют потребительский платежеспособный спрос в условиях кризиса, обеспечивают спрос на продукцию, сохраняют стимулы для предпринимательской деятельности и смягчают падение производства. Таким образом, потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанные на принципах срочности, платности, обеспеченности, дифференцированного подхода при кредитовании, осуществляемые в целях финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением продукции, вещей, благ товаров, услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям. В целом представленная в работе классификация потребительских кредитов отражает многообразие кредитов физическим лицам, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.
ПАО «Московский кредитный банк» предоставляет полный перечень услуг для корпоративных клиентов и для частных лиц. Всего МКБ обслуживает порядка 970 тыс. частных лиц. В розничном бизнесе уделяет основное внимание продвижению массовых продуктов — потребительских, ипотечных и автокредитов, а также кредитов малому и среднему бизнесу.
Анализ структуры и динамики кредитного процесса ПАО «Московский кредитный банк» позволяет сформулировать следующие выводы:
кредитование физических лиц не является самым приоритетным направлением в деятельности банка;
нестабильная экономическая ситуация в стране отражается и на деятельности банка, снижаются темпы прироста кредитного портфеля;
банк проводит контроль и реализует различные мероприятия по поддержанию уровня риска на достаточном для него уровне;
доходность кредитного портфеля повышается, что является положительным моментов в деятельности банка;
кредитный портфель сконцентрирован на кредитах юридическим лицам, по отраслям экономики кредитный портфель хорошо диверсифицирован;
в кредитном портфеле преобладают долгосрочные вложения, что, с одной стороны, является положительным аспектом в кредитной деятельности банка, а с другой снижает ликвидность активов;
большую часть обеспечения по кредитам занимают поручительства и гарантии;
растет просроченная задолженность по основному долгу и задолженность по сумме основного долга, списанного из-за невозможности взыскания.
Проведенный анализ кредитного портфеля позволяет сделать вывод, что для оценки кредитной деятельности банка недостаточно проводить только количественный анализ портфеля, нужно также проводить анализ качества кредитного портфеля, который свидетельствует о положительных и отрицательных аспектах банковского менеджмента в сфере проведения кредитных операций, о тенденциях развития банка в данном направлении. Банку необходимо повышать качество и совершенствовать процесс управления кредитным портфелем.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Законодательные и нормативные акты
"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности"
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О кредитных историях"
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О валютном регулировании и валютномконтроле"
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Указание Банка России от 18.12.2014 N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" (Зарегистрировано в Минюсте России 24.12.2014 N 35366)
Учебники, учебные пособия, монографии
Банковские риски : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 292 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 360 с.
Васецкий Н.А. Российское законодательство на современном этапе. Государственная Дума в формировании правового пространства России / Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов // Издание Госдумы РФ. – М., 2014. – С. 22.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 448 с.
Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России: монография /коллектив авторов; под ред — М. : КНОРУС, 2016. — 232 с.
Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. — М. : КНОРУС, 2016. — 394 с.
Финансы, деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. Т.М. Ковалевой. — М. : КНОРУС, 2016. — 250 с.
Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. — 2-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 166 с.
Статьи из периодической печати
Курилова А.А. Теоретические основы управления кредитными рисками в коммерческом банке // Вестник НГИЭИ. 2015. № 7 (50). С. 43-50.
Новокрещенова О.А. Проектирование модели управления процессом обслуживания клиентов кредитной организации // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2014. № 4 (32). С. 58-62.
Оптимизация работы операционного отдела банка с использованием реинжиниринга бизнес-процессов / Рузакова О.В., Софуева В.А. // Управленец. 2014. № 4 (50). С. 42-47.
Процесс управления розничным кредитным портфелем коммерческого банка / Масан О.Б., Меньшенина А.В. // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2014. № 1. С. 214-219.
Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2-2 (14). С. 92-98.
Ушанов А.Е. Совершенствование инструментов кредитного процесса // Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т. 7. № 4. С. 50.
Финансовое управление кредитами и займами / А.Е. Суглобов, Б.Т. Жарылгасова // Вопросы региональной экономики. - 2015. - Т. 24. - № 3. - С. 124-129.
Фошкин А.Е. Управление кредитными рисками банка как многофакторный процесс // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2014. № 10 (76). С. 72-88.
Фролов А.В. Отсутствие контроля со стороны государства как фактор, препятствующий функционированию канала банковского кредитования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 9-1. С. 130-134.
Юшкова С.Д. Оценка эффективности кредитного процесса банка // Транспортное дело России. 2015. № 1-2. С. 10-15.
Интернет-ресурсы
Ассоциация факторинговых компаний. Информационный обзор рынка факторинга 2015. – URL: http://asfact.ru/wp-content/uploads/2015/05/AFC-1Q2015_open.pdf
Банки.ру. – URL: http://www.banki.ru/banks/bank/mkb/
Ежемесячные выпуски рэнкингов банков. Эксперт РА. – URL: http://raexpert.ru/ratings/bank/monthly/Mar2016/
Информация ЦБ РФ о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:http://www.cbr.ru/analytics/? PrtId=inf
Московский Кредитный Банк. – URL: http://rucreditor.su/moskovskij-kreditnyj-bank
НБКИ. - URL:http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=11779
«Обзор банковского сектора РФ: экспресс-выпуск». - № 157.- 2015. / ЦБ РФ – [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf
Официальный сайт ЦБ РФ. - URL: сbr.ru
Официальный сайт Ассоциации российских банков, www. arb.ru, дата обращения 15.11.2015
«Ренессанс Кредит» оценил эффективность работы отделений ведущих игроков розничного рынка . – URL: https://www.rencredit.ru/about/press-releases/15-12-2014renessans-kredit-otsenil-effektivnost-raboty-otdeleniy-vedushchikh-igrokov-roznichnogo-rynka/
Рейтинги международных и национальных агентств. – URL: https://mkb.ru/about_bank/rating/rating.php
Руководящие органы Банка. – URL: https://mkb.ru/about_bank/corporate_governance/
Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. - URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Приложение 1
Формы и виды кредита во взаимосвязи и подчиненности
Таблица 1.1
Классификационные признаки кредитов в соответствии с различными подходами авторов
Признаки кредитов Автор 1. Формы О.И. Лаврушин, И.Т. Балабанов, Ж.Г. Голодова 2. Срок использования О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов, Е.Ф. Жуков 3. Обеспечение О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов, Е.Ф. Жуков 4. Степень риска Ж.Г. Голодова, 5. Метод предоставления кредита Н.Э. Соколинская, Л.М. Куприянова 6. Способ возврата кредита Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Е.Ф. Жуков, Ж.Г. Голодова 7. Срок возврата кредита Е.Ф. Жуков, Ж.Г. Голодова 8. Характер определения процента О.И. Лаврушин 9. Способ уплаты процента Н.Э. Соколинская, Л.М. Куприянова 10. Количество кредиторов Н.Э. Соколинская, Л.М. Куприянова 11. Назначение кредита Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов 12. Категории заемщиков Е.Ф. Жуков 13. Сферы распространения Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов 14. Субъекты кредитных отношений О.И. Лаврушин 15. Сферы, направления О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков 16. Отношение к валюте О.И. Лаврушин
Рисунок 1.1 - Классификация форм кредита
Таблица 1.2
Классификация видов банковских кредитов
Признаки Виды 1. Срок использования ( краткосрочные кредиты (до одного года)
( среднесрочные кредиты (от одного года до трех лет)
( долгосрочные кредиты (более трех лет) 2. Обеспечение ( обеспеченные залогом кредиты
( незалоговое обеспечение
( необеспеченные кредиты (бланковые) 3. Степень риска ( I (низкая) - нет риска или риск минимален
( II - умеренный риск
( III - значительный риск
( IV - высокий риск
( V (высшая) - реализованный риск 4. Метод предоставления кредита ( одноразовые займы
( перманентные займы
( гарантированные займы 5. Способ возврата кредита ( постепенно (в рассрочку)
( одноразовым платежом по завершении срока кредита
( в соответствии с особенными условиями, предусмотренными в соглашениях
( по требованию кредитора
( с регрессией платежей 6. Срок возврата кредита ( срочные кредиты
( кредиты до востребования
( просроченные кредиты
( отсроченные (пролонгированные) кредиты 7. Характер определения процента ( с фиксированной процентной ставкой
( с плавающей процентной ставкой 8. Способ уплаты процента ( обычный кредит (с выплатой процентов по мере использования кредитных средств)
( оплата процентов в момент погашения кредита
( оплата процентов равными частями 9. Количество кредиторов ( предоставляется одним банком
( синдицированные (консорциумные)
( параллельные 10. Назначение кредита ( ипотечные
( потребительские
( инвестиционные
( лизинговые 11. Категории заемщиков ( частным компаниям
( банковским учреждениям
( небанковским кредитно-финансовым учреждениям
( населению
( правительству и местным органам власти 12. Сферы распространения ( международные
( внутренние 13. Сферы направления ( кредиты в сферу производства
( кредиты в сферу обращения
( кредиты в сферу потребления Таблица 1.3
Условия предоставления потребительских кредитов российскими банками
Банк мин. ставка макс. сумма макс. срок, мес. комиссии особенности ВТБ-24 17 % 3 000 000 60 нет ( обеспечение не требуется
( подтверждение дохода требуется
( рассмотрение заявки за 5 дней Промсвязьбанк 15,9 3000000 84 ( обеспечение не требуется
( подтверждение дохода требуется Тинькофф 24,9 500000 36 ( без подтверждения дохода Сбербанк России 16,5 3000000 60 нет ( обеспечение требуется
( подтверждение дохода требуется Ренессанс-кредит 21,9 500000 60 нет ( моментальное оформление
( без подтверждения дохода Московский Кредитный Банк 18% 1500000 15 лет нет ( обеспечение не требуется
( срок рассмотрения заявки - 3 дня
( без подтверждения дохода Совкомбанк 12 100000 12 нет ( без залога
( подтверждение дохода Райффайзен БАНК 21,9 750000 60 нет ( без залога
( без подтверждения дохода РОСБАНК 14,4 3000000 60 нет ( обеспечение требуется
( подтверждение дохода требуется
Самые привлекательные условия по потребительским кредитам наличными в рублях сроком на 1 год в 2015 году предлагали ряд банков, представленных в табл. 1.4.
Таблица 1.4
Самые выгодные кредиты наличными в рублях
№ п/п Банк
Название кредита Ставка Условия 1 Росбанк
Просто деньги с обеспечением (без страховки) 15,40 ( Ставка: 15,40%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 2 ОТП Банк
Кредит наличными – это просто! 15,90 ( Ставка: 15,90%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 3 Кредит Европа Банк
Быстрые деньги 16,00 ( Ставка: 16,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 4 Газпромбанк
Потребительский кредит (с обеспечением) 17,00 ( Ставка: 17,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 5 Зенит
Потребительский кредит без залога и поручителей 17,00 ( Ставка: 17,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 6 ВТБ 24 Быстрый
Потребительский кредит (с обеспечением) 17,00 ( Ставка: 17,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 7 Газпромбанк 18,00 ( Ставка: 18,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 8 Ситибанк
Потребительский кредит 18,00 ( Ставка: 18,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 9 Газпромбанк
Потребительский кредит (без обеспечения) 18,00 ( Ставка: 18,00%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00% 10 Росбанк Просто деньги без обеспечения (без страховки) 18,40 ( Ставка: 18,40%
( Разовая комиссия: нет
( Ежем. комиссия: нет
( Первый взнос: от 0,00%
Процентные ставки находятся в диапазоне от 12,0 процента до 24,9 процента годовых в зависимости от вида кредита и наличия поручителей.
Таблица 1.5
Стоимость кредитов в банках
Виды кредитов Средняя расчетная полная стоимость потребительских кредитов, % Максимальная стоимость потреб кредитов, % 1. Автокредит
- с пробегом от 0-1000км
- с пробегом свыше 1000км 17,067
27,759 22,756
37,012 2. Кредит с лимитом кредитования:
- до 30 тыс. руб.
- от 30-100 тыс. руб.
- от 100-300 тыс. руб.
- свыше 300 тыс. руб. 26,404
27,869
29,704
22,280 35,205
37,159
39,605
29,707 3. Целевые товарные (POS) кредиты
( До 1 года
- до 30 тыс. руб.
- от 30-100 тыс. руб.
- свыше 100 тыс. руб.
( Свыше 1 года
- до 30 тыс. руб.
- от 30-100 тыс. руб.
- от 100-300 тыс. руб.
38,716
33,151
29,559
35,128
30,122
28,393
51,621
44,201
39,412
46,837
40,163
37,857 4. Нецелевые без залога на рефинансирование кредитов:
( До 1 года
( Свыше 1 года
35,905
21,268
47,873
28,357
Таблица 1.6
Стоимость кредитов в МФО
Виды кредитов Средняя расчетная полная стоимость потребительских кредитов, % Максимальная стоимость потреб кредитов, % Потребкредиты с обеспечением в виде залога: 65,575 87,433 Потребкредиты с другими видами обеспечения 85,365 113,820 Необеспеченные кредиты:
( До 1 мес.:
- до 30 тыс. руб.
- свыше 30 тыс. руб.
( От 1 мес. до 2 мес.
- до 30 тыс. руб.
- свыше 30 тыс. руб.
( От 6 мес. до 1 года свыше 100 тыс. руб.
( Свыше 1 года свыше 100 тыс. руб.
660,159
104,598
319,0
130,923
33,559
57,796
880,213
139,464
425,488
174,565
44,745
77,061
Приложение 2
Предложения по потребительским кредитам ПАО «Московский кредитный банк»
Нецелевой кредит без залога Кредиты наличными без поручителей и залога на любые цели в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ. Используйте кредитные средства по своему усмотрению — на отпуск, свадьбу, ремонт, покупку автомобиля или обучение.
Размер: от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
Валюта: рубли.
Срок: от 6 месяцев до 15 лет .
Процентная ставка: от 16%
Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.
Досрочное погашение: без штрафных санкций.
Требования у заемщику:
Гражданство РФ;
Возраст от 18 до 69 лет (на момент выдачи и погашения кредита);
Наличие стабильного источника дохода, обеспечивающего погашение кредита. В качестве единственного источника дохода может рассматриваться пенсия за выслугу лет или трудовая пенсия по старости.
Постоянное место регистрации;
Регистрация работодателя — Москва, Московская область. Программа рефинансирования «Кредитная перезагрузка» Однажды Вам срочно потребовались дополнительные денежные средства, и Вы были вынуждены взять кредит, невзирая на высокую ставку. Прошло время, Вы устали от высоких ежемесячных взносов, неудобного графика платежей и поняли, что ставка более 30% по потребительскому кредиту — это дорого… Решение есть! Благодаря программе рефинансирования кредитной задолженности физических лиц в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ, Вы можете получить средства на погашение кредитов в других финансовых организациях на привлекательных условиях.
Размер: до 1,5 млн. руб.
Валюта: рубли.
Срок: до 15 лет .
Процентная ставка: от 16%
Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.
Досрочное погашение: без штрафных санкций.
Приложение 3
Рэнкинги ПАО «Московский кредитный банк»
По активам:
6 место — Рэнкинг российских банков по привлеченным средствам клиентов на 1 марта 2016 года, Эксперт РА.
11 место – Рэнкинг российских банков по размеру активов на 1 марта 2016 года, Эксперт РА;
716 место – ТОП-1000 банков мира по размеру активов, The Banker, июль 2015 года.
По величине капитала:
11 место – Рэнкинг российских банков по капиталу на 1 марта 2016 года, Банки.ру;
618 место – Рейтинг 1000 крупнейших банков мира по величине капитала первого уровня, The Banker, июль 2015 года.
По капитализации:
44 место — ТОП-100 крупнейших публичных российских компаний с наибольшей капитализацией по версии «РИА Рейтинг», февраль 2016 год.
По прибыльности:
7 место – Рэнкинг по доходу факторов по РСБУ, без НДС, по итогам 2015 г, АФК;
8 место – Рейтинг российских банков по рентабельности капитала, The Banker, июль 2015 года.
По объему кредитного портфеля:
1 место – Лидер по темпам роста кредитов среднему бизнесу по итогам 2014 года, Эксперт РА;
4 место – Рэнкинг банков по темпам прироста розничного кредитного портфеля в 2014 году, Эксперт РА;
8 место – Рэнкинг банков по кредитам организациям на 1 марта 2016 года, Эксперт РА;
9 место – Рэнкинг российских банков по совокупному кредитному портфелю на 1 марта 2016 года, Эксперт РА;
14 место – Рэнкинг российских банков по кредитам физлицам на 1 марта 2016 года, Эксперт РА.
Рэнкинги банковских услуг:
10 место – Рейтинг эффективности интернет-банков для физических лиц в 2015 году, Markswebb Rank & Report;
Рейтинги международных и национальных агентств ПАО «Московский кредитный банк» приведены в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Рейтинги международных и национальных агентств
Агентство Международная шкала Национальная шкала Fitch Ratings BB долгосрочный рейтинг дефолта AA-(rus) долгосрочный рейтинг B краткосрочный рейтинг дефолта эмитента Прогноз - "Негативный" bb рейтинг устойчивости 5 рейтинг поддержки Прогноз - "Негативный" Standard and Poor’s BB- долгосрочный кредитный рейтинг контрагента ruAA- долгосрочный рейтинг B краткосрочный кредитный рейтинг контрагента Прогноз - "Негативный" Moody's Investors Service B1/NP долгосрочный рейтинг по депозитам в рублях и иностранной валюте — Прогноз - "Стабильный" Рус-Рейтинг BBB+ кредитный рейтинг AA+ кредитный рейтинг Прогноз - "Стабильный" Прогноз - "Стабильный" Эксперт РА A+ кредитный рейтинг Прогноз - "Стабильный"
Приложение 4
Таблица 4.1
Агрегированный баланс ПАО «Московский кредитный банк» (суммы в тысячах рублей)
Статья баланса, тыс. руб. 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 АКТИВ 307 898 667 444 007 822 568 177 200 1 187 144 447 Высоколиквидные активы 26 899 263 31 004 388 47 600 240 57 571 592 Доходные активы 260 593 915 386 642 927 482 923 372 1 063 981 833 Кредиты банкам 20 059 450 28 946 098 62 809 847 130 525 385 Ценные бумаги 37 413 463 58 633 079 63 547 489 166 189 560 Облигации 35 087 484 51 081 662 63 354 940 148 285 342 Векселя 2 305 114 7 551 417 192 549 17 793 106 Акции 20 865 0 0 111 112 Кредиты юридическим лицам 154 797 308 206 421 093 241 150 131 664 068 628 Резидентам 158 252 513 205 617 503 233 413 281 540 209 385 Нерезидентам 5 382 032 12 802 215 22 874 913 130 399 793 государственным компаниям 278 278 328 50 Просроченные 478 103 719 829 2 276 018 27 258 480 резервы на возможные потери -9 315 618 -12 718 732 -17 414 409 -33 799 080 Кредиты ИП 51 391 38 907 28 862 3 135 Кредиты физическим лицам 48 272 303 92 603 750 115 387 043 103 195 125 Прочие активы 20 405 489 26 360 507 37 653 588 65 591 022 ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 280 183 423 402 301 706 524 487 877 1 103 880 269 Средства банков 23 991 950 34 403 609 55 138 755 61 509 837 ЛОРО-счета 949 181 327 705 728 183 2 266 293 Привлеченные МБК 23 042 769 34 068 491 54 380 658 59 240 434 ЦБ 0 14 547 167 11 564 916 3 974 083 Резиденты 5 267 689 11 709 601 17 002 479 44 518 940 Нерезиденты 17 775 080 7 811 723 25 813 263 10 747 411 Прочие средства банков 0 7 413 29 914 3 110 Текущие средства 31 529 664 53 739 430 69 335 580 91 098 633 юридических лиц 24 488 159 44 191 773 58 785 959 79 563 016 физических лиц 7 036 941 9 504 167 10 528 511 11 502 230 брокерские счета 4 564 43 490 21 110 33 387 Срочные средства 177 310 856 260 697 762 337 340 397 895 896 855 юридических лиц 78 612 121 137 059 465 185 842 626 709 634 987 физических лиц 98 698 735 123 638 297 151 497 771 186 261 868 Выпущенные ценные бумаги 40 531 782 47 988 768 53 827 158 43 636 876 Облигации 25 755 855 39 369 107 48 998 080 38 666 245 Векселя 14 775 927 8 619 661 4 829 078 4 970 631 Прочие обязательства 6 819 171 5 472 137 8 845 987 11 738 068 СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА 27 715 244 41 706 116 43 689 323 83 264 178 Основной капитал 21 908 265 30 263 840 27 929 195 63 215 222 Прибыль прошлых лет 239 688 5 403 981 9 672 510 16 034 019 Нераспределенная прибыль прошлых лет 239 688 5 403 981 9 672 510 16 034 019 Прибыль текущего года 5 566 978 6 118 430 6 245 883 3 893 421 Нераспределенная прибыль текущего года 5 566 978 6 118 430 6 245 883 3 893 421 Расходы будущих периодов 313 -80 135 -158 265 121 516 ВНЕБАЛАНС 121 094 894 76 970 649 81 974 990 176 079 082 Кредитные лимиты, доступные банку 361 223 2 096 890 1 585 257 993 923 Условные обязательства -42 555 066 -126 012 849 -154 083 640 -142 530 151 Обеспечение по выданным кредитам 163 394 188 200 872 335 225 285 101 293 338 920 Картотека (неисполненные платежи) 0 0 8 469 825 22 536 854 Прочие внебалансовые счета -105 451 14 273 718 447 1 739 536 В этом варианте баланса используются следующие аналитические корректировки относительно исходных данных ф. 101:- резервы по просроченным кредитам, которые по 385-П не делятся на кредиты юридическим и физическим лицами, разделены пропорционально остатку просроченной задолженности по кредитам ЮЛ, ФЛ и ИП. Такой метод дает некоторую погрешность, но все же позволяет более адекватно оценить норму резервирования.

Рисунок 4.1 - Рост активов крупнейших банков за период с 2008 до 2015 гг.
Таблица 4.2
Основные операционные показатели ПАО «Московский кредитный банк», тыс. руб.
Показатель Сумма на 01 Января 2016 г. % Изменение за 12 мес. АКТИВЫ Наличность 53 000 938 4.3% 9 465 017 Обязательные резервы 5 918 695 0.5% 2 558 625 Ссудная задолженность 1 003 881 291 80.9% 537 167 706 Финансовые инструменты 153 677 016 12.4% 85 778 576 Дебиторская задолженность 6 765 929 0.5% -1 193 126 Требования по получению процентов 8 289 260 0.7% 4 786 114 Имущество 6 859 348 0.6% -367 592 Прочие активы 2 146 117 0.2% -598 667 Отложенный налог на прибыль 0 0.0% -347 785 Итого активов 1 240 538 594 100.0% 637 248 868 ПАССИВЫ Источники собственных средств 83 142 662 6.7% 39 295 074 Резерв на возможные потери 52 861 411 4.3% 18 701 995 Привлеченные средства 1 092 502 209 88.1% 576 270 938 Прочие обязательства 10 974 787 0.9% 3 039 826 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости 560 904 0.0% -208 032 Итого пассивов 1 240 538 594 100.0% 637 248 868 Активы, приносящие прямой доход 1 157 558 307 93.3% 622 946 282 Обязательства, генерирующие процентные выплаты 1 093 063 113 88.1% 576 062 906
Таблица 4.3
Коммерческая эффективность (рентабельность) ПАО «МКБ», %
Показатель Данные на 01.01. 2016 г. Изменение за 12 мес. Показатели, соотносимые с общей суммой активов (капитала) ROA - Прибыльность активов 0.56% -0.90% ROE - Прибыльность капитала 4.77% -6.54% Прибыльность основных операций (в процентах годовых) 3.95% -1.27% Прибыльность операций с ценными бумагами (в процентах годовых) 0.01% 0.17% Прибыльность операций с иностранной валютой (в процентах годовых) 0.14% -0.15% Прибыльность прочих операций (в процентах годовых) 0.20% -0.37% Прибыльность разовых операций (в % годовых) -1.01% -0.60% Чистая процентная маржа (в процентах годовых) 3.80% -1.29% Уровень административно - управленческих расходов (в процентах годовых) 1.17% -0.76% Уровень изменения объемов резервов на возможные потери (в процентах годовых) -2.39% -0.12% Уровень влияния переоценки иностранной валюты (в процентах годовых) -0.13% 1.13% Структурные показатели, соотносимые с финансовым результатом Показатель структуры доходов (доля разовых доходов) -172.63% -145.69% Показатель структуры расходов (доля административно-управленческих расходов) 40.60% -6.68% Уровень расходов на оплату труда 108.60% 36.48% Показатели доходности отдельных операций Чистый спред (в процентах годовых) 5.24% -1.23% Доходность ссудных операций (в процентах годовых) 13.39% -0.84% Доходность операций с ценными бумагами (в процентах годовых) 0.06% 1.48% Показатели уровня расходов по видам привлеченных средств Стоимость привлеченных средств (в процентах годовых) 8.16% 0.40% Уровень расходов по привлеченным средствам кредитных организаций (в процентах годовых) 2.39% -1.35% Уровень расходов по средствам на счетах других клиентов банка - юр. лиц 6.29% 5.62% Уровень расходов по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам юридических лиц (в процентах годовых) 6.14% -0.38% Уровень расходов по собственным долговым инструментам (в процентах годовых) 10.54% -0.24% Уровень расходов по средствам населения 11.28% 3.03% Уровень расходов по средствам бюджетов всех уровней и внебюджетным средствам 18.03% 7.76% Таблица 4.4
Косвенные факторы надежности ПАО «МКБ»
Наименование показателя 1Авг 1Сен 1Окт 1Ноя 1Дек 1Янв Смена владельцев банка за месяц (%) 18.8 - - - - 18.8 Изменение уставного капитала за месяц 23.1 - - - - 23.2 Рост ФОР (фонда обяз.резервирования по вкладам) за месяц (%) 2.7 0.6 -25.9 58.0 5.9 19.2 Изменение суммы вкладов физ. лиц за месяц (для банков с долей вкладов физ.лиц более 20%) 1.5 5.2 1.6 - - - Изменение оборотов по кассе за месяц (для банков с оборотами более 500 млн.руб.) (%) -2.2 18.8 -2.3 5.3 1.9 6.3 Изменение оборотов по расчетным счетам юр. лиц за месяц (для банков с оборотами более суммы активов) -11.8 - - -72.2 - -
Выпускная квалификационная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.
_________ ______ /__Арамян А.А. /
подпись (Ф.И.О.)
«___» ______________ 2016 г.
За 2015 год количество просроченных кредитов в России выросло на 30%. - URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/2016/02/08/627777-kolichestvo-prosrochennih-kreditov
Финансовый словарь / Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. – М.: ИНФРА – М, 2002. – VI, 378 с.
Данная трактовка приводится в тексте Федерального Закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ.
Курилова А.А. Теоретические основы управления кредитными рисками в коммерческом банке // Вестник НГИЭИ. 2015. № 7 (50). С. 43-50.
Новокрещенова О.А. Проектирование модели управления процессом обслуживания клиентов кредитной организации // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2014. № 4 (32). С. 58-62.
Фошкин А.Е. Управление кредитными рисками банка как многофакторный процесс // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2014. № 10 (76). С. 72-88.
Ушанов А.Е. Совершенствование инструментов кредитного процесса // Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т. 7. № 4. С. 50.
Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2-2 (14). С. 92-98.
Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. - URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
Составлена по материалам официального сайта ЦБ РФ. - URL: сbr.ru
Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. - URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
НБКИ. - URL:http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=11779
Составлено на основе данных «Обзора банковского сектора РФ: экспресс-выпуск». - № 157.- 2015. / ЦБ РФ – [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf
Сайт Банка России. – URL: http://cbr.ru/
Сайт Банка России. – URL: http://cbr.ru/
Указания Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»
Информация ЦБ РФ о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:http://www.cbr.ru/analytics/? PrtId=inf
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок)
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 13.07.2015г.) «О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 12.10.2015г.) // СПС «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) // СПС «Консультант Плюс»
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) // СПС «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Консультант Плюс»
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 13.07.2015г.) «О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 12.10.2015г.) // СПС «Консультант Плюс»
«Вестник Банка России» № 117-118 (1595-1596) от 31.12.14
«Вестник Банка России» № 62 (1540) от 01.07.14
«Вестник Банка России» № 63 (1541) от 09.07.14
«Вестник Банка России» № 61 (1539) от 27.06.14
«Вестник Банка России» № 75 (1553) от 27.08.14
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774)
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741)
Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III") (утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.02.2013 N 27259)
Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций (утв. Банком России 10.02.2003 N 215-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 17.03.2003 N 4269)
Фролов А.В. Отсутствие контроля со стороны государства как фактор, препятствующий функционированию канала банковского кредитования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 9-1. С. 130-134.
Principles for Sound Liquidity Risk Management and Supervision. Basel committee on banking supervision, 2008.
Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // Правовая система «Консультант Плюс»
Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011. / под ред. Д.А. Шевчука. - URL: http://www.terms.com.ua/pages/terms_dict.html.
Финансы, деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. Т.М. Ковалевой. — М. : КНОРУС, 2016. — 250 с.
Банковские риски : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 292 с.
Ващекина И.В. Механизм проведения коммерческими банками сделок в области ипотечного кредитования // Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. № 2-1 (63). С. 34-36.
Состояние механизма кредитования в современных условиях / Зайцева Т.В., Чернуха А.А. // Образовательная среда сегодня: стратегии развития. 2016. № 1 (5). С. 330-333.
Ковтун Р.С. Комплексный механизм организации потреб