ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Введение………………………………………………………………………...3
1. Теоретические основы функционирования добровольного страхования..6
1.1. История развития добровольного страхования в России……………...6
1.2. Особенности организации добровольного страхования……………….10
1.3. Нормативно-правовое регулирование добровольного страхования….14
2. Анализ действующей системы добровольного страхования……………18
2.1. Анализ организации добровольного страхования в современных условиях экономики…………………………………………………………..18
2.2. Оценка основных проблем добровольного страхования………………26
2.3 Перспективы развития добровольного страхования…………………...32
Выводы и предложения………………………………………………………38
Список использованной литературы………………………………………...43
Приложения…………………………………………………………………...46

Событиями 2016 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов развития рынка страхования на период до 2020 года.
Таким образом, по стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн. рублей, выплат – 1,84 трлн. рублей, доля страхования в ВВП – до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва не истекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.
В качестве вывода следует отметить, что рынок добровольного страхования на текущий момент находится в кризисе (см. Приложение 4). Объем страховых премий с учетом инфляции падает, а выплат растет. Эта тенденции распространится и на следующий год. Без поддержки государства восстановление объемов рынка добровольного страхования в ближайшей перспективе не представляется возможным.
2.3 Перспективы развития добровольного страхования
Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.
Для комплексного решения задач в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер: [18.С.230]
повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования - возмещение убытков по договорам страхования;
расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;
обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;
совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования (сокращение сроков лицензирования, укрупнение видов страховой деятельности, на осуществление которой выдается лицензия, сокращение количества представляемых соискателем лицензии документов, совершенствование процедуры уведомления органа страхового надзора о внесенных в них изменениях);
нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;
определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;
развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к обязательному медицинскому страхованию, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных правовых актах;
определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;
расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;
расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;
повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;
использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;
законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования и страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);
дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству, создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;
расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств и профессиональной ответственности;
совершенствование законодательства Российской Федерации, регламентирующего порядок предоставления гарантий оказания и оплаты медицинской помощи гражданам Российской Федерации, выезжающим за рубеж, и гражданам иных государств, въезжающим на территорию Российской Федерации;
совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:
определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);
совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;
определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни.
Таким образом, реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.
Дальнейшее развитие рынка страхования жизни будет связано с ростом пенсионного и инвестиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий - 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально конкурировать с вложениями в банковские депозиты. Однако полноценного эффекта от нововведений следует ждать не раньше 2017 года.
Выводы и предложения
Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. В отличие от обязательного, оно возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование может обеспечивать дополнительную защиту по видам риска, которые охватываются обязательным страхованием. Наличие системы добровольного страхования не должно означать, что обязательное страхование может быть недостаточным для обеспечения необходимой социальной защиты. Напротив, добровольное страхование соответствует новым экономическим отношениям и повышает обеспеченность страхуемых, исходя из их финансовых возможностей и круга интересов. Оно само по себе способствует развитию самосознания, росту личной ответственности, помогает изжить иждивенческие настроения. Оптимизация соотношения обязательных и добровольных форм социального страхования сможет повысить эффективность социальной защиты всех вовлеченных в сферу действия социальных рисков.
На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1. Основными особенностями развития страховых отношений в России, в условиях трансформационных процессов во второй половине XIX – начале XX вв. являлись присущий стране приоритет государственной власти, общинная ментальность, хозяйственно-географические особенности, сохранявшиеся крепостнические традиции и т.д.
2. Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. В отличие от обязательного, оно возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование может обеспечивать дополнительную защиту по видам риска, которые охватываются обязательным страхованием. Наличие системы добровольного страхования не должно означать, что обязательное страхование может быть недостаточным для обеспечения необходимой социальной защиты. Напротив, добровольное страхование соответствует новым экономическим отношениям и повышает обеспеченность страхуемых, исходя из их финансовых возможностей и круга интересов. Оно само по себе способствует развитию самосознания, росту личной ответственности, помогает изжить иждивенческие настроения. Оптимизация соотношения обязательных и добровольных форм социального страхования сможет повысить эффективность социальной защиты всех вовлеченных в сферу действия социальных рисков.
3. Правовое регулирование добровольного страхования осуществляется законодательными и нормативными документами, имеющими определенную иерархию. Основой законодательства, регулирующего отношения между страхователем и страховщиком по добровольному страхованию является Закон «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданский Кодекс РФ.
4. Финансово-экономический кризис последних лет оказал влияние на деятельность страховщиков:
- сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);
- увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (КАСКО, имущество физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по действующим договорам, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;
- страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат, или задерживали их осуществление. При этом преследовалась цель – сохранить достаточный объем страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения.
В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.
На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка, исходя из рентабельности страховых операций, вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).
Как показал анализ, объемы страховых премии, по добровольным видам страхования сокращаются, а выплат растут. Страхование находится в кризисе.
5. Государство разработало стратегию по поддержке страхового бизнеса. В результате реализации этой программы объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн. рублей, выплат – 1,84 трлн. рублей, доля страхования в ВВП – до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва не истекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.
Таким образом, реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.
Дальнейшее развитие рынка страхования жизни будет связано с ростом пенсионного и инвестиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий - 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально конкурировать с вложениями в банковские депозиты. Однако полноценного эффекта от нововведений следует ждать не раньше 2017 года.
Список использованной литературы
I. Нормативно-правовые материалы:
Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 21 июля 2014 г. // Российская газета. – 2014. – № 11-ФКЗ;
Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – №5. – Ст.410;
Бюджетный кодекс Российской Федерации / Федеральный закон РФ от 31 июля 1998 г. №145-ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. – №31. – Ст. 3823;
4. Уголовный кодекс Российской Федерации / Федеральный закон РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996. - №5;
II. Специальная литература:
5. Авакян, А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования/ А.М. Авакян. - М.: Общество и право, 2011. - 370с.
6. Адамчук, Е.А. Тенденции мирового рынка страховых услуг и некоторые ключевые факторы, определяющие его конъюнктуру/ Е.А. Адамчук. – М.: Страховое дело. - 2012. - 290 с.
7. Базанов, А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России/ А.Н. Базанов. - М.: Страховое дело. – 2012. - 570 с.
8. Жук, И. Анализ конкуренции на страховом рынке РФ и его отдельных сегментах/ И. Жук. – М.: Страховое дело. - 2011. - 274 с.
9. Кагаловская, Э.Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России/ Э.Т. Кагаловская. – СПб.: Финансы. - 2012. -180 с.
10. Касторнова, Т.А. Финансово-правовое регулирование системы страхования в современный период/ Т.А. Касторнова. - М.: Страховое дело. - 2012. - 340 с.
11. Коваленко, Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России/ Н.В. Коваленко. - М.: Страховое дело. - 2011. -190 с.
12. Коломин, Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке/ Е.В. Коломин. - СПб.: Финансы. - 2012. -360 с.
13. Мозалев, А.В. Страховое возмещение при добровольном медицинском страховании в Российской Федерации/ А.В. Мозалев. - СПб.: Финансы. - 2012. - 230 с.
14. Сербиновский, Б.Ю., Гарькуша, В.Н. Страховое дело/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - М.: Финансы. - 2008. - 190 с.
15. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие/ Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М. - 2012. - 460 с.
16. Федорова, Т.А. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Т.А. Федорова. - М.: Экономист. - 2011. - 310 с.
17. Страховое право: Учебник для вузов. - М.: ИНФРА-М. - 2010. – 287 с.
18. Федорова, Т.А. Страхование./ Т.А. Федорова. - М.: Магистр. - 2011. - 218 с.
III. Интернет-ресурсы:
19. www.prostrahovanie.ru
20. www.insur-info.ru
21. www.711.ru
22. www.o-strahovanie.ru
23. www.provolochki.ru
24. www.rustrahovka.ru
25. base.consultant.ru
26. www.scienceforum.ru
27. www.economy-ru.
28. www.raexpert.ru
29. http://forinsurer.com/
30. http://wiki-ins.ru/
вопросов они не ответили. Указав только на второй странице своего письма, что нотариус может брать деньги за составление проектов и за технические работы. Нотариальная палата не ответила, почему нельзя написать заявление самим на имя нотариуса бесплатно. А если нотариальная палата считает что за подачу заявлений, даже тех которые люди могут написать сами на имя нотариуса должны платить, они не пишут на основании чего. В составлении проектов мы не нуждались и не нуждаемся. Мы в состоянии самостоятельно написать данные заявления (заявление о принятии наследства и заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство). И 7 марта мы написали заявления сами, однако принимать наши заявления она отказалась, мотивируя тем, что заявления она составляет сама и за них наследники обязаны платить, что люди не имеют права их самостоятельно написать и подать бесплатно. Далее нотариус вынудила (в связи с тем, что ею были отправлены некорректные запросы в банк, они просто напросто перепутали год рождения нашей матери) оформить доверенность от Пушкиной А.А. на отца Пушкина А.Т. на ведение наследственного дела и так далее. Взыскано по тарифу 1200 руб. 12 декабря 2013 года нами были предоставлены все необходимые документы о выдаче свидетельства о праве на наследство. Однако данные свидетельства нам получить не удалось. В связи с тем, что нотариус отправила неправильные запросы в банк. По этому поводу мы также обратились в Нотариальную палату. Однако мы считаем, что Нотариальная палата не произвела проверку действий нотариуса и в частности корректность ее запросов. Считаем, что отправив запросы в банк с указанием неправильной даты рождения нашей матери, нотариусом был нарушен порядок делопроизводства и допущены грубые ошибки. Однако правильность запросов, видимо, Нотариальной палатой проверены не были. Они только на первой странице своего письма отписались, что нотариус имеет право истребовать документы от физических и юр. лиц и все. Как нотариус мог допустить такую ошибку, никто не объяснил. Также нотариальная палата пишет, что согласно сообщению нотариуса свидетельство о праве на наследство может быть выдано в любое время по нашему обращению. Однако когда мы звонили нотариусу, нам сообщили, что документы еще не готовы.
Приложение 1
Рис. 2. Формы социального страхования [20]

Приложение 2
Рис. 4. Структура страхового портфеля за 6 месяцев 2015 года по сумме страховой премии [20]
Приложение 3
Рис. 5. Распределение обращений по видам страхования [19]
Приложение 4
54