Совершенствование депозитной политики как условие формирования кредитных ресурсов банкаНа примере Татфондбанка

Содержание
ВВЕДЕНИЕ 4
1. СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТОВ И ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 7
1.1 Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке. 7
1.3 Зарубежный опыт проведения депозитных операций 22
2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА ПАО «ТАТФОНДБАНК» И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 24
2.1 Структура привлеченных средств ПАО «Татфондбанк» 24
2.2 Анализ депозитной политики ПАО «Татфондбанк» по привлечённым средствам населения 32
2.3. Совершенствование депозитной политики ПАО «Татфондбанк» как условие для формирования кредитных ресурсов банка 42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 49

..кто копит...кто копит на пенсииВид валютыРоссийский рубльВыплата процентовЕжемесячно (на пластиковую карту, либо увеличивают сумму вклада)4Условия (срок, ставка по договору1 / эффективная ставка2, % годовых3)Минимальная сумма первоначального взноса1 000100 000500 000 3 000 0001 000100 0003 000 00031 день3,63,84,153,84,15,191 день8,6/8,668,8/8,869/9,079,9/9,988,8/8,869/9,0710/10,08184 дня8,7/8,868,9/9,079,1/9,2710/10,218,9/9,079,1/9,2710,1/10,31367 дней8,9/9,279/9,389,2/9,60 10,1/10,589/9,389,2/9,6010,2/10,69Минимальная сумма доп. взноса1000Вклад «Весенний доход»:Вид валютыРоссийский рубльСрок вклада180 днейСтавка, % годовых1-й период (с 1 дня по 60 день включительно)9,62-й период (с 61 дня по 120 день включительно)10,53-й период (с 121 дня по 180 день включительно)10,8Минимальная сумма вклада/ первоначального взноса1 500Выплата процентовВ конце каждого периода (проценты увеличивают сумму вклада)Дополнительные взносыНе предусмотрены% ставка досрочного расторженияВыплаченные проценты не пересчитываются. За неполный период проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования"Величина процентной ставки по вкладам также зависит от возможности пополнения вклада, снятия денежных средств и снятия процентов ( с капитализацией или ежемесячной выплатой процентов).Для сравнения рассмотрим процентные ставки по депозитам населения в ПАО «Сбербанк»Таблица 2.2.2 - Ставки по рублевым вкладам ПАО «Сбербанк»Срок вклада в днях3191182367От 1 000 руб.5,5-6,056,05-6,36,43-6,76,5-7,16От 100 000 руб.5,65-6,236,45-6,696,85-6,956,59-7,34От 1000 000 руб.6-6,596,84-7,057-7,316,9-7,76Из таблицы 2.2.2. мы видим, что ставки по рублевым вкладам ПАО «Сбербанк» существенно отличаются от ставок, предлагаемых ПАО «Татфондбанк». Банк предлагает более высокие ставки при сроке вклада 31 день, однако значительно более низкие для вкладов с большим сроком действия. Все это можно объяснить практически монопольным положением ПАО «Сбербанк» на банковском рынке и высокой степенью доверия населения. Несмотря на низкие ставки по вкладам, банку удается формировать колоссальную ресурсную базу для последующего использования средств на кредитные цели.2.3. Совершенствование депозитной политики ПАО «Татфондбанк» как условие для формирования кредитных ресурсов банкаОпределяя перспективы своего дальнейшего развития, ПАО «Татфондбанк» необходимо учитывать влияние как внутренних, так и внешних факторов, воздействующих на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ.Главными задачами ПАО «Татфондбанк» в сфере привлечения ресурсов на период до 2017 года должны стать:1) сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания клиентов- юридических лиц, формирование у них желания долгосрочного сотрудничества с банком;2) содействие привлечению в российскую экономику иностранных инвестиций, разнообразия ресурсной базы Банка, например, за счет осуществления внешних заимствований;3) возможность удлинения сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов.Политика ПАО «Татфондбанк» в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц в регионе. Сбережения населения по-прежнему должны быть основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Вклады, предлагаемые Банком будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.Процентная политика ПАО «Татфондбанк» по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, которые учитывали бы рыночные условия, а также резервные требования Центрального Банка России, что позволило бы вкладчикам получить прирост и накопление вложенных средств. В числе первоочередных задачпроцентной политики должно стать увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "запрятанные" средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом. Банк ожидает рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления ПАО «Татфондбанк» должен выделить работу с предприятиями по предложению зарплатных проектов.Банком в качестве одной и основных поставлена задачапо привлечению средств, сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. В планах Банка увеличение доли средств, привлекаемых от клиентов юридических лиц на расчётные и текущие счета и депозитарное обслуживание. Уровень которых должен достичь не менее 25% в структуре привлечённых средств банка, что также должно способствовать снижению процентного риска и росту объёмов непроцентных доходов банка.Поставленную цель предполагается достичь путем формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. ПАО «Татфондбанк» планирует сформировать и распространить стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, который был бы доступен во всех регионах России.В банке создана система комплексного обслуживания для средних и крупных предприятий, учитывающая потребности клиент и предлагающая полный спектр банковских продуктов и услуг, которые приняты в международной банковской практике.Во взаимоотношениях с государственными организациями, бюджетами различных уровней ПАО «Татфондбанк» будет стремиться соблюдать принцип предоставления полного состава качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк планирует разработать и внедритьиндивидуальные условия обслуживания, которые были бы ориентированы на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.Развитие долгосрочных доверительных отношений с клиентами и комплексный формат предостваляемых услуг может позволить сократить риск колебаний остатков на счетах клиентов – юридических лиц, сделать их более предсказуемыми и планируемыми.Помимо этого, ПАО «Татфондбанк» должен продолжить практику привлечения средств физических и юридических лиц посредством эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 8% от объёма привлечённых Банком средств.Банк планирует сохранить долю этих финансовых инструментов привлечения на постоянном уровне в целях диверсификации ресурсной базы, будет повышать их привлекательность как средства накопления и расчетов.ПАО «Татфондбанк» должен продолжить работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.Будет возобновлена эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк планирует выпустить собственные облигации, которые будут ориентирвоаны на различные группы клиентов.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ настоящее время вопрос организации депозитной политики коммерческого банка и привлечения ресурсов для их последующего размещения остается одним из самых важных в банковской деятельности. Именно от нее зависит эффективность и результативность работы банка.Сегодня ПАО «Татфондбанк», при осуществлении привлечения сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, может предложить около 20 разнообразных банковских продуктов(включая программы по депозитам юридических лиц). Вместе с тем проделанный анализ показал, что банковские продукты вместе с тем ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства являются базой, без которого невозможно существование и нормальное функционирование банка.Наиболее устойчивым источником роста кредитных ресурсов ПАО «Татфондбанк» являются привлеченные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста вкладов физических лиц стабильно удерживается на уровне 3,7-4 % на протяжении последних 2 лет. Основой быстрого роста вкладов населения служит тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.Депозиты являются основным источником формирования ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и за основу их дифференциации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Помимо использования депозитных счетов банки имеют и другие способы мобилизации средств- это привлечение вкладов от населения. Для этих целей банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям. Укрепление депозитной является важнейшим моментом в эффективном функционировании банка. Благодаря увеличению объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Этого можно достичьпри помощираспространения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить качество обслуживания и , как результат, повысить заинтересованность клиентов в размещении денежных средств.Так в 2015 году прирост вкладов физических лиц в совокупных показателях составил 25%, прирост депозитов юридических лиц составил 24%. Также произошел рост капитала.Все показатели говорят о том, что ПАО «Татфондбанк»к ведёт грамотную депозитную политику. Банк стабильно предлагает своим клиентам сезонные предложения вкладов, привлекательные как размером процентных ставок, так и периодичностью выплаты процентов.Дополнительного увеличения доли привлечённых средств в ресурсах ПАО «Татфондбанк» можно достичь, применив:1) целевые вклады, выплата которых будет приурочена к определенной дате (отпуск, день рождения и т.д.)2) новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой;3) выплату процентов по размещённым вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход;4) специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания; систему страхования депозитов;5) продвижение набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.В результате проведенного исследования необходимо предложить следующие меры по улучшению показателей работы ПАО «Татфондбанк» в области совершенствования депозитной политики в области вкладов физических лиц:1) необходимо пересмотреть структуру привлеченных средств в целом, уменьшив долю дорогостоящих ресурсов;2) диверсифицировать ресурсы банка в целях последующей минимизации риска;- выплачивать проценты по вкладам вперед в целях компенсации инфляционных потерь;3) создать систему индивидуального обслуживания клиентов, включающую полный спектр банковских продуктов и услуг.4) рассмотреть возможность повышения процентных ставок по некоторым вкладам в целях увеличения ресурсной базы банка.Перечисленные мероприятия должны позволить увеличить долю привлечённых средств в ресурсной базе ПАО «Татфондбанк». Подробный анализ рыночных условий, оценка макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам - все это позволит создать рациональную и грамотную депозитную политику, что, в свою очередь, приведёт к приросту капитала ПАО «Татфондбанк».СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность. [Текст]/ И. Т. Балабанов. -М.: СПб.: ПИТЕР, 2013. - 332 с.2. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. [Текст] / Л.А. Дробозина. - М.: Ника- Центр, 2014. - 248 с.3. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы [Текст] / В.А. Тарачев. - М.: ИКЦ «ДИС», 2012. - 183 с.4. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета [Текст]: письмо ЦБР от 26.06.2008 г. № 39. - М.,2012 г.5. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций [Текст]: письмо ЦБР от 10.02.1992 г. №14-3-20. - М.,1992 г.6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный закон от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями от 29 декабря 2006 г). - М.,2002 г.7. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. [Текст] / Л. Г. Батракова. -М.: Логос, 2012. - 152 с.8. Колесникова А.А. Банковское дело. [Текст] / А. А. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 576с.9. . Ковалев, В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры [Текст] / В.В. Ковалев. -М.: Финансы и статистика, 2011. - 560 с.10. Колесникова В.И. Банковское дело [Текст] / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 470 с.11. Булатов А.С. Россия в мировом инвестиционном процессе. Вопросы экономики. [Текст] / А.С. Булатов. - М.: ИНФРА ,2012. - 157 с.12. Губин Ю.Б. Введение в банковское дело. [Текст] / Ю.Б. Губин. - М.: БЕК , 2011. - 627 с.13Русанов, Ю.Ю. Особенности построения национальных банковских систем / Русанов Ю.Ю. // Бизнес и банки. – 2008. – №8 (894).14. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. [Текст] / Ю.С. Масленченков. - М.: Перспектива, 2007. - 122 с.15. Емельянов А. М. Финансы, налоги и кредит. [Текст] / А. М. Емельянов, И. Д. Мацкуляк, Б. Е. Пеньков. - М.: РАГС, 2009. - 546 с.16. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. [Текст] / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 471 с.17. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы [Текст] / В.А. Тарачев. - М.: ИКЦ «ДИС», 2010. - 183 с.18. Годовой отчет ПАО «Татфондбанк» за 2014 год . Режим доступа: https://tfb.ru/upload/iblock/4c5/%20lqkss%202014.pdf19. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 гг.. Режим доступа: http://www.cbr.ru20. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности нефинансовых организаций за 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 гг.. Режим доступа: http://www.cbr.ru21.Годин А.М. Управление кредитным риском / Годин А.М. //Финансы. – 2010. - № 3.22. Потемкин А. Роль банковской системы и фондового рынка в финансировании реального сектора / Потемкин А. // Рынок ценных бумаг. 2014 г. - № 14.23. Тавасиев А.М. Современное состояние банковского комплекса России и его участие в общем экономическом процессе / Тавасиев А.М.// Банковские услуги. – 2003. – №324. Фролова О. Ю. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики/ О. Ю. Фролова // Молодой ученый. — 2014. — №3. 25. Рахметова А.М. Роль банковского сектора в финансировании региональной экономики/ Рахметова А.М. // Вестник финансового университета. – 2012. - №6.26.Садков, В.Г., Овчинникова, О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем / Садков В.Г. //Финансы и кредит. – 2006. – №5 (209)27. Трошин В.А. Ликвидность коммерческого банка/ В.А. Трошин // Молодой ученый. – 2014. - №728. Абасов Р.Г. Механизмы банковского финансирования инновационного развития экономики: Автореф. дисс. …канд. эконом.наук / Абасов Р.Г. – Краснодар , 2014. 29. Барашков О. А. Анализ участия банковской системы в формировании ресурсной базы предприятий реального сектора экономики // Вестник Самарского государственного университета. - 2011. - № 1/1 (82).30. Годин А.М. Управление кредитным риском / Годин А.М. //Финансы. – 2010. - № 3.31. Кроливецкая В.Э. Банки в системе инвестиционного финансирования реального сектора экономики России / Кроливецкая В.Э. // Деньги и кредит. – 2008. - №11.32. Deloitte. Некоторые показатели деятельности крупнейших банков России за 2011-2013 гг. [Электронный ресурс] : Режим доступа: http://www.deloitte.com33.Садков, В.Г., Овчинникова, О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем / Садков В.Г. //Финансы и кредит. – 2006. – №5 (209)Приложение 1Линейка вкладов населению, предлагаемых ПАО «Сбербанк»Вклад «Сохраняй»Вклад для надежного сохранения ваших сбережений и получения гарантированного стабильного доходаПроцентная ставка: — от 5,50 до 7,76 в рублях; — от 0,01 до 2,06 в долларах США; — от 0,01 до 0,66 в евро.Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительноНе пополняемыйБез частичного снятияМинимальная сумма вклада: — 1 000 рублей; — 100 долларов США; — 100 евро.Вклад «Пополняй»Пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства Процентная ставка: — от 6,08 до 7,10 в рублях; — от 0,01 до 1,85 в долларах США; — от 0,01 до 0,55 в евро.Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительноПополняемыйБез частичного снятияМинимальная сумма вклада: — 1 000 рублей; — 100 долларов США; — 100 евро.Вклад «Управляй»Вклад для надежного хранения ваших сбережений с возможностью без потери процентов снимать часть средств до истечения срока вклада.Процентная ставка: — от 5,78 до 6,59 в рублях; — от 0,01 до 1,64 в долларах США; — от 0,01 до 0,35 в евро.Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительноПополняемыйС частичным снятиемМинимальная сумма вклада: — 30 000 рублей; — 1 000 долларов США; — 1 000 евро.Вклад «Подари жизнь»Вклад для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями.Процентная ставка: 7,56% в рубляхСрок вклада: 1 годНе пополняемыйБез частичного снятияМинимальная сумма вклада: 10 000 рублейСбербанк каждые 3 месяца перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада.Вклад «Международный»Вклaд для нaдежногохрaнения вaших сбережений в фунтaх стерлингов, швейцaрскихфрaнках и японских йенах.Процентная ставка: — от 0,70 до 2,70% в фунтах стерлингов — от 0,01 до 0,75% в швейцарских франках — от 0,01 до 1,30% в японских йенахСрок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительноВозможность зaработaть как на процентaх, так и на колебаниях курсов вaлют.Без чaстичного снятияМинимaльная суммa вкладa: — от 10 000 фунтов стерлингов, — от 10 000 швейцaрскихфрaнков, — от 1 000 000 японских йен