Развитие потребительского кредитования на современном этапе и его перспективы

Введение 3
Глава I. Понятие и сущность потребительского кредита. Особенности кредитования в России 6
1.1. Сущность и значение потребительского кредита 6
1.2. Тенденции и факторы развития потребительского кредитования в России на современном этапе 13
1.3. Особенности нормативно-законодательного регулирования потребительского кредитования в России 29
Глава II. Анализ потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк» 35
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Московский кредитный банк» 35
2.2. Анализ и оценка финансовых результатов ПАО «Московский кредитный банк» 43
2.3. Особенности потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк» 55
Глава III. Перспективы развития потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк» 63
3.1. Обоснование необходимости совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк» 63
3.2. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк» 66
3.3. Экономическое обоснование предложенных мероприятий 77
Заключение 82
Список использованной литературы 85
Приложения 90

Расчет прогнозных значений по данной модели выполняются в MS Excel.
Если ничего не менять в политике банка по реализации системы Интернет-банкинга, то на следующем шаге банк получит результаты своей деятельности, представленные в таблице 3.3.
Таблица 3.3
Матрица смежности орграфа внедрения Интернет-банкинга на втором шаге расчетов
П1 П2 Б1 Б2 Б3 К1 К2 Ф1 Риск П1 -0,1 -0,12 0 0,12 0 0,47 0,41 0,25 0,34 П2 -0,08 0 0 0 0 0,25 0,32 0,2 0,17 Б1 0 0 0 -0,12 -0,16 0,12 0,16 0,2 0,13 Б2 0 0 0 0 -0,16 0 0 0,4 0,27 Б3 0 0 -0,06 -0,08 -0,3 0 0 0,51 0,46 К1 0 0 0 0 0 0 0 0 0,2 К2 0,08 0 0 0 0 -0,16 -0,2 -0,2 0,27 Ф1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Риск 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Данные матрицы показывают, что появляются многочисленные отрицательные связи, усиливающие риск реализации инновационной услуги интернет-банкинга. Следовательно, необходимо вводить процедуры управления рисками. В первую очередь это касается устранения обратных связей, в отношении которых требуется разработка превентивных мер, снижающих степень риска.
В зависимости от характера управляющих воздействий можно выделить несколько стратегий управления рисками:
- уменьшение риска: многие из них могут быть значительно снижены путем использования соответствующих способов и средств защиты;
- уклонение от риска: от ряда рисков можно уклониться защитой информации. Например, если вынести Web-сервер банка за пределы локальной сети, это позволит избежать риска несанкционированного доступа в сеть со стороны Web-клиентов;
- изменение характера риска: это связано с применением страхования;
- принятие риска: многие риски нельзя устранить полностью. В этом случае приходится решать оптимизационную задачу: «Что важнее – бороться с рисками или с их последствиями?».
На рисунке 3.3 показаны барьеры на пути отрицательных связей в орграфе, представленном на рисунке 3.2.
Рисунок 3.3. Возможные варианты уменьшения риска
Барьер 1 выражается в разработке эффективной программы повышения квалификации и стажировки прежде всего специалистов банка, занятых работой с конфиденциальной информацией. Это связано также с разработкой регламента обращения с документами, содержащими информацию конфиденциального характера, защитой информации и ответственностью за разглашение сведений конфиденциального характера, утрату документов, содержащих такие сведения, и нарушение порядка обращения с ними.
Барьер 2 направлен на регламентацию порядка обеспечения внутреннего контроля с учетом особенностей Интернет-банкинга, в том числе действий по выявлению нарушений и недостатков при осуществлении банковских операций с применением возможностей Интернет-банкинга, а также мер, разработанных службой внутреннего контроля по устранению этих недостатков.
Барьер 3 также связан с организацией внутреннего контроля, что будут способствовать более полному удовлетворению запросов клиентов и, следовательно, более высокой оценке деятельности банка.
Если эти мероприятия выполнены и банку удалось устранить наличие отрицательных связей, усиливающих стратегический риск инновационной деятельности, матрица смежности на втором шаге примет вид (таблица 3.4).
Таблица 3.4
Матрица смежности орграфа внедрения Интернет-банкинга на втором шаге расчетов (после внедрения мероприятий)
П1 П2 Б1 Б2 Б3 К1 К2 Ф1 Риск П1 0 0 0 0,12 0 0,47 0,41 0,25 0,34 П2 0 0 0 0 0 0,25 0,32 0,2 0,17 Б1 0 0 0 0 0 0,12 0,16 0,2 0,37 Б2 0 0 0 0 0 0 0 0,4 0,27 Б3 0 0 0 0 0 0 0 0,51 0,6 К1 0 0 0 0 0 0 0 0 0,2 К2 0 0 0 0 0 0 0 0 0,35 Ф1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Риск 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Показатели матрицы смежности показывают, что степень стратегического риска в результате мероприятий по уменьшению риска при внедрении инновационного продукта, значительно снижена.
3.3. Экономическое обоснование предложенных мероприятий
Известно, что, вследствие недостатков организации кредитного процесса, банк несёт как прямые, так и косвенные финансовые потери.
В этой связи представляется целесообразным для оценки эффективности кредитного процесса установить параметры существенности кредитного риска в разрезе прямого и косвенного ущерба.
Прямым ущербом предлагается считать финансовые убытки (в т.ч. расходы, недополученные доходы), влияющие на снижение величины капитала; потери, отнесённые на расходы, прибыль или резервы; компенсационные выплаты клиентам; устранение последствий ошибок в процессе и т.п.
Косвенные убытки являются следствием нарушений в функционировании кредитного процесса (например, некорректная классификация ссуды для определения величины резерва по возможным потерям по ссудам (РВПС). Они являются качественной характеристикой и, как правило, не имеют количественного выражения. Тем не менее, длительное отсутствие мер по устранению негативных событий приведёт к возникновению прямых потерь, доначисление РВПС (влияние на капитал).
Анализ российской банковской практики свидетельствует о наличии, как правило, в крупных банках методики расчёта степени влияния негативных процессов в целом по банку. Принимается во внимание, что к возникновению конкретного вида риска, в частности кредитного, могут привести одно или несколько негативных событий. Для организации контрольного процесса при одновременном выявлении прямых и косвенных потерь в отношении одного и того же события предлагается исходить из степени их существенности. В любом случае, решающим фактором будет профессиональное экспертное суждение.
Риск-ориентированный подход к организации контроля подразумевает использование известного в теории и практике внешнего аудита инструментария. В частности, определение уровня существенности для генеральной совокупности с позиции оценки уровня негативного воздействия риска.
Видится целесообразным изменить подход к организации процесса взаимодействия между банком и клиентом, в основе которого будет производиться оценка контрольной среды.
Необходимо подчеркнуть, что риск кредитного портфеля является одним из наиболее существенных для ПАО «Московский кредитный банк и носит объективный характер. На корпоративных клиентов банка приходится около 85 % кредитного портфеля.
Поэтому при анализе кредитного риска применяются методы риск–менеджмента как на портфельном уровне, так и уровне отдельных заемщиков. На уровне портфеля рассчитываются доля проблемных кредитов и сумма фактически созданного резерва на покрытие возможных убытков. Для конкретных заёмщиков используются внутренняя рейтинговая модель и методы финансового анализа. Однако ПАО «Московский кредитный банк до сих пор не разработал методику оценки агрегированного кредитного риска, позволяющую отслеживать количественные характеристики риска в динамике.
Предлагаем ПАО «Московский кредитный банк использовать методику расчета показателей совокупного кредитного риска банка. Для этого была разработана табличная форма Excel, автоматически производящая расчеты по заданным формулам. Ниже приводится распределение объема кредитного портфеля по степени риска в таблице 3.5.
Таблица 3.5
Распределение кредитного портфеля по степени риска
Категория качества ссуд Вид ссудной задолженности Величина актива, млн. руб. (Si) Вероятность возникновения убытков, % (pi(c)) I категория качества (высшая) Стандартные 5687,936 1 II категория качества Нестандартные 7398,16 10 III категория качества Сомнительные 5322,831 30 IV категория качества Проблемные 730,2036 50 V категория качества (низшая) Безнадежные 76,87046 100 Итого Х 19216 Х
Затем осуществляем расчет возможной (ожидаемой) величины убытков по кредитному портфелю.Это важнейшая характеристика кредитного риска, так как она служит центром распределения его вероятностей. Смысл данного показателя заключается в том, что он показывает наиболее правдоподобное значение уровня риска и определяется следующим образом:
где где Sр – величина убытков по кредитному портфелю; Si – сумма ссудной задолженности по i-й группе кредитов по степени риска, i = 1, 2, 3, …, n; n – количество групп активов по степени риска; pi (c) – степень риска по i-й группе кредитов по степени риска, %.
Результаты расчета данного показателя представлены в таблице 3.6.
Таблица 3.6
Расчет ожидаемой величины убытков кредитного портфеля
Категория качества ссуд Величина актива, млн. руб. (Si) Вероятность возникновения убытков, % (pi(c)) Si×pi (c) I категория качества (высшая) 5687,936 1 56,87936 II категория качества 7398,16 10 739,816 III категория качества 5322,831 30 1596,849 IV категория качества 730,2036 50 365,1018 V категория качества (низшая) 76,87046 100 76,87046 Sp 2835,517
Рассмотрим состав кредитного портфеля банка. В его структуре доля заемщиков с рейтингом A составляет 5 %, с рейтингом B – 50 %, с рейтингом C – 30 % и с D – 15 %. В качестве безрисковой процентной ставки возьмем ставку, равную 25 %. Размер потерь в случае дефолта заемщика будем считать равным 50 %. Тогда можно рассчитать минимальную доходность кредитного портфеля. Решение о выдаче кредита обозначим ni . При этом ni {0,1}, где i = 1…, 24, свидетельствующая о выдаче (ni = 1) или отказе в выдаче кредита (ni = 0). Данные по расчету минимальной доходности кредитного портфеля банка и общей вероятности дефолта при выдаче кредита представим в таблице 3.7.
Таблица 3.7
Доходность кредитного портфеля ПАО «Московский кредитный банк
Рейтинг Доходность по кредиту (yi), % Объем кредитной заявки (wi) Решение о выдаче кредита (ni) Итоговая доходность, (yi*wi*ni ) % Вероятность дефолта (PDi ), % Вероятность дефолта при выдаче кредита (PD = PDi*ni*wi), % A 25,6281407 0,05 1 0,8291457 1,00 0,050 25,6281407 0,10 0 0,0000000 1,00 0,000 25,6281407 0,15 0 0,0000000 1,00 0,000 25,6281407 0,20 0 0,0000000 1,00 0,000 25,6281407 0,30 0 0,0000000 1,00 0,000 25,6281407 0,50 0 0,0000000 1,00 0,000 B 28,8062239 0,05 0 0,0000000 5,91 0,000 28,8062239 0,10 0 0,0000000 5,91 0,000 28,8062239 0,15 0 0,0000000 5,91 0,000 28,8062239 0,20 0 0,0000000 5,91 0,000 28,8062239 0,30 0 0,0000000 5,91 0,000 28,8062239 0,50 1 9,7660879 5,91 2,955 C 34,6402413 0,05 0 0,0000000 14,32 0,000 34,6402413 0,10 0 0,0000000 14,32 0,000 34,6402413 0,15 0 0,0000000 14,32 0,000 34,6402413 0,20 0 0,0000000 14,32 0,000 34,6402413 0,30 1 7,4838432 14,32 4,296 34,6402413 0,50 0 0,0000000 14,32 0,000 D 48,7563965 0,05 0 0,0000000 31,94 0,000 48,7563965 0,10 0 0,0000000 31,94 0,000 48,7563965 0,15 1 5,7068904 31,94 4,791 48,7563965 0,20 0 0,0000000 31,94 0,000 48,7563965 0,30 0 0,0000000 31,94 0,000 48,7563965 0,50 0 0,0000000 31,94 0,000 Минимальная доходность кредитного портфеля, % 33,3900509 Вероятность дефолта, % 12,092 Минимальная доходность кредитного портфеля составляет 33,39 %, причем средняя вероятность дефолта заемщиков при данной структуре кредитного портфеля составила 12,092 %.
Заключение
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы и предложения.
Роль потребительского кредитования в условиях антикризисного управления экономикой достаточно велика. Безусловный приоритет в осуществлении антикризисных мер отдается развитию человеческого потенциала. Кредитно-финансовые учреждения предоставляют кредиты населению на определенные потребительские цели, обеспечивая им необходимые финансовые ресурсы. Такие меры обеспечивают не только социальную защищенность населения и развитие его благосостояния, но и сохраняют потребительский платежеспособный спрос в условиях кризиса, обеспечивают спрос на продукцию, сохраняют стимулы для предпринимательской деятельности и смягчают падение производства.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям. В целом представленная в работе классификация потребительских кредитов отражает многообразие кредитов физическим лицам.
Развитие потребительского кредитования в России исследовано на примере ПАО «Московский кредитный банк». Анализ структуры и динамики кредитного процесса ПАО «Московский кредитный банк» позволяет сформулировать следующие выводы:
кредитование физических лиц не является самым приоритетным направлением в деятельности банка;
нестабильная экономическая ситуация в стране отражается и на деятельности банка, снижаются темпы прироста кредитного портфеля;
банк проводит контроль и реализует различные мероприятия по поддержанию уровня риска на достаточном для него уровне;
доходность кредитного портфеля повышается, что является положительным моментов в деятельности банка;
кредитный портфель сконцентрирован на кредитах юридическим лицам, по отраслям же экономики кредитный портфель хорошо диверсифицирован;
в кредитном портфеле преобладают долгосрочные вложения, что, с одной стороны, является положительным аспектом в кредитной деятельности банка, а с другой снижает ликвидность активов;
большую часть обеспечения по кредитам занимают поручительства и гарантии, которые являются наименее надежной формой обеспечения возвратности кредита;
растет просроченная задолженность по основному долгу и задолженность по сумме основного долга, списанного из-за невозможности взыскания.
Проведенный анализ кредитного портфеля позволяет сделать вывод, что для оценки кредитной деятельности банка недостаточно проводить только количественный анализ портфеля, нужно также проводить анализ качества кредитного портфеля, который свидетельствует о положительных и отрицательных аспектах банковского менеджмента в сфере проведения кредитных операций, о тенденциях развития банка в данном направлении. Банку необходимо повышать качество и совершенствовать процесс управления кредитным портфелем.
Совокупный кредитный портфель до вычета резервов увеличился на 59,8% за 2015 г. и составил 629,9 млрд руб. ($8 643,2 млн).
Доля NPL (кредитов, просроченных свыше 90 дней) в совокупном кредитном портфеле составила 5,1%.
Резервы на возможные потери по ссудам выросли за отчетный период c 4,1% по итогам 2014 года до 5,9% по итогам 2015 года.
Некоторое ухудшение качества кредитного портфеля в 1 полугодии 2015 г. было преимущественно обусловлено несколькими крупными корпоративными клиентами. Доля списанных кредитов осталась на уровне 1%.
Предложенная методика оценки и оптимизации кредитного портфеля может быть использована для совершенствования системы управления кредитной политикой банка и повышения его конкурентоспособности, путем снижения риска и роста доходности кредитных операций.
На основании результатов работы можно констатировать, что задачи исследования достигнуты; в работе разработаны рекомендации по повышению эффективности управления кредитным процессом ПАО «Московский кредитный банк» в условиях кризиса.
Список использованной литературы
Законодательные и нормативные акты
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок)
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015)
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)"
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитных историях"
Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // Правовая система «Консультант Плюс»
Указания Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774)
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741)
Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III") (утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.02.2013 N 27259)
Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций (утв. Банком России 10.02.2003 N 215-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 17.03.2003 N 4269)
Учебники, учебные пособия, монографии
Банковские операции [Текст]: учебное пособие для средн. проф. обра- зования / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова; под ред. Ю.И. Коробова. - М. : Магистр, 2013. - 446 с.
Васецкий Н.А. Российское законодательство на современном этапе. Государственная Дума в формировании правового пространства России / Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов // Издание Госдумы РФ. – М., 2014. – С. 22.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 448 с.
Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России : монография /коллектив авторов ; под ред. Н.Э. Соколинской, Л.М. Куприяновой. — М. : КНОРУС, 2016. — 232 с.
Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. — М. : КНОРУС, 2016. — 394 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 360 с.
Финансы, деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов; под ред. Т.М. Ковалевой. — М. : КНОРУС, 2016. — 250 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Романовский М.В., Врублевская О.В., Иванова Н.Г., Ануфриев В.О., Бажанов С.В., Белоглазова Г.Н., Беляева Т.П., Бочаров В.В., Величко Л.А., Вострокнутова А.И., Добросердова И.И., Евдокимова Н.А., Жилюк Д., Иванькова Т.П., Канкулова М., Кроливецкая В.Э., Кроливецкая Л.П., Леонтьева И.П., Люкевич И.Н., Наумова Л.П. и др. - Москва, 2016.
Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. — 2-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016.
Статьи из периодической печати
Бродунов, А.Н. Прикладные аспекты реструктуризации кредитного портфеля коммерческого банка с использованием статистических моделей количественного анализа // Экономика и управление. 2013. № 1. С. 55–67.
Кузнецова Л.В. Методические принципы планирования кредитной деятельности современных банков // Вiсник Хмельницького нацiонального унiверситету. Економiчнi науки. 2014. Т. 2. № 2 (210). С. 93-97.
Курилова А.А. Теоретические основы управления кредитными рисками в коммерческом банке // Вестник НГИЭИ. 2015. № 7 (50). С. 43-50.
Новокрещенова О.А. Проектирование модели управления процессом обслуживания клиентов кредитной организации // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2014. № 4 (32). С. 58-62.
Оптимизация работы операционного отдела банка с использованием реинжиниринга бизнес-процессов / Рузакова О.В., Софуева В.А. // Управленец. 2014. № 4 (50). С. 42-47.
Процесс управления розничным кредитным портфелем коммерческого банка / Масан О.Б., Меньшенина А.В. // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2014. № 1. С. 214-219.
Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2-2 (14). С. 92-98.
Турбанов,А. В. Мегарегулятор финансового рынка и проблемы правовой неопределенности / А. В. Турбанов // Банковское право, 2013. – № 5. – С. 15.
Ушанов А.Е. Совершенствование инструментов кредитного процесса // Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т. 7. № 4. С. 50.
Финансовое управление кредитами и займами / А.Е. Суглобов, Б.Т. Жарылгасова // Вопросы региональной экономики. - 2015. - Т. 24. - № 3. - С. 124-129.
Фошкин А.Е. Управление кредитными рисками банка как многофакторный процесс // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2014. № 10 (76). С. 72-88.
Фролов А.В. Отсутствие контроля со стороны государства как фактор, препятствующий функционированию канала банковского кредитования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 9-1. С. 130-134.
Юшкова С.Д. Оценка эффективности кредитного процесса банка // Транспортное дело России. 2015. № 1-2. С. 10-15.
Интернет-ресурсы
Ассоциация факторинговых компаний. Информационный обзор рынка факторинга 2015. – URL: http://asfact.ru/wp-content/uploads/2015/05/AFC-1Q2015_open.pdf
Банки.ру. – URL: http://www.banki.ru/banks/bank/mkb/
Ежемесячные выпуски рэнкингов банков. Эксперт РА. – URL: http://raexpert.ru/ratings/bank/monthly/Mar2016/
Информация ЦБ РФ о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:http://www.cbr.ru/analytics/? PrtId=inf
Когнитивное исследование сложных ситуаций: электронный ресурс. Режим доступа: http://life-prog.ru/1_15383_kognitivnoe-issledovanie-slozhnihsituatsiy.html.
Лидеры банковского рынка. – URL: http://www.sravni.ru/novost/2015/12/2/lidery-bankovskogo-rynka/
Московский Кредитный Банк. – URL: http://rucreditor.su/moskovskij-kreditnyj-bank
НБКИ. - URL:http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=11779
«Обзор банковского сектора РФ: экспресс-выпуск». - № 157.- 2015. / ЦБ РФ – [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf
Официальный сайт ЦБ РФ. - URL: сbr.ru
Официальный сайт Ассоциации российских банков, www. arb.ru, дата обращения 15.11.2015
Принципы и методы формирования сбалансированной системы показателей [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://interes2009.nm.ru/texts/ssp/methods.htm (дата обращения: 15.11.2015).
Раннее выявление проблемной задолженности в группе связанных заемщиков // Банковское кредитование” 2014, N 4 // СПС КонсультантПлюс
«Ренессанс Кредит» оценил эффективность работы отделений ведущих игроков розничного рынка . – URL: https://www.rencredit.ru/about/press-releases/15-12-2014renessans-kredit-otsenil-effektivnost-raboty-otdeleniy-vedushchikh-igrokov-roznichnogo-rynka/
Рейтинги международных и национальных агентств. – URL: https://mkb.ru/about_bank/rating/rating.php
Рэнкинги ИНТЕРФАКС-100. – URL: http://www.finmarket.ru/database/rankings/
Руководящие органы Банка. – URL: https://mkb.ru/about_bank/corporate_governance/
Самые дорогие публичные компании России – 2016. – URL: http://riarating.ru/corporate_sector_rankings/20160127/630007178.html
Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. - URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Приложения
Приложение 1
Классификация форм кредитов в зависимости от вида кредитора
Приложение 2
Агрегированный баланс ПАО «Московский кредитный банк»
(суммы в тысячах рублей)
Статья баланса, тыс. руб. 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 Изменение за период АКТИВ 307 898 667 444 007 822 568 177 200 1 187 144 447 879 245 780 285,6% Высоколиквидные активы 26 899 263 31 004 388 47 600 240 57 571 592 30 672 329 114,0% Доходные активы 260 593 915 386 642 927 482 923 372 1 063 981 833 803 387 918 308,3% Кредиты банкам 20 059 450 28 946 098 62 809 847 130 525 385 110 465 935 550,7% Ценные бумаги 37 413 463 58 633 079 63 547 489 166 189 560 128 776 097 344,2% Облигации 35 087 484 51 081 662 63 354 940 148 285 342 113 197 858 322,6% Векселя 2 305 114 7 551 417 192 549 17 793 106 15 487 992 671,9% Акции 20 865 0 0 111 112 90 247 432,5% Кредиты юридическим лицам 154 797 308 206 421 093 241 150 131 664 068 628 509 271 320 329,0% резидентам 158 252 513 205 617 503 233 413 281 540 209 385 381 956 872 241,4% нерезидентам 5 382 032 12 802 215 22 874 913 130 399 793 125 017 761 2322,9% государственным компаниям 278 278 328 50 -228 -82,0% просроченные 478 103 719 829 2 276 018 27 258 480 26 780 377 5601,4% резервы на возможные потери -9 315 618 -12 718 732 -17 414 409 -33 799 080 -24 483 462 262,8% Кредиты ИП 51 391 38 907 28 862 3 135 -48 256 -93,9% Кредиты физическим лицам 48 272 303 92 603 750 115 387 043 103 195 125 54 922 822 113,8% Прочие активы 20 405 489 26 360 507 37 653 588 65 591 022 45 185 533 221,4% ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 280 183 423 402 301 706 524 487 877 1 103 880 269 823 696 846 294,0% Средства банков 23 991 950 34 403 609 55 138 755 61 509 837 37 517 887 156,4% ЛОРО-счета 949 181 327 705 728 183 2 266 293 1 317 112 138,8% Привлеченные МБК 23 042 769 34 068 491 54 380 658 59 240 434 36 197 665 157,1% ЦБ 0 14 547 167 11 564 916 3 974 083 3 974 083 - Резиденты 5 267 689 11 709 601 17 002 479 44 518 940 39 251 251 745,1% Нерезиденты 17 775 080 7 811 723 25 813 263 10 747 411 -7 027 669 -39,5% Прочие средства банков 0 7 413 29 914 3 110 3 110 - Текущие средства 31 529 664 53 739 430 69 335 580 91 098 633 59 568 969 188,9% юридических лиц 24 488 159 44 191 773 58 785 959 79 563 016 55 074 857 224,9% физических лиц 7 036 941 9 504 167 10 528 511 11 502 230 4 465 289 63,5% брокерские счета 4 564 43 490 21 110 33 387 28 823 631,5% Срочные средства 177 310 856 260 697 762 337 340 397 895 896 855 718 585 999 405,3% юридических лиц 78 612 121 137 059 465 185 842 626 709 634 987 631 022 866 802,7% физических лиц 98 698 735 123 638 297 151 497 771 186 261 868 87 563 133 88,7% Выпущенные ценные бумаги 40 531 782 47 988 768 53 827 158 43 636 876 3 105 094 7,7% Облигации 25 755 855 39 369 107 48 998 080 38 666 245 12 910 390 50,1% Векселя 14 775 927 8 619 661 4 829 078 4 970 631 -9 805 296 -66,4% Прочие обязательства 6 819 171 5 472 137 8 845 987 11 738 068 4 918 897 72,1% СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА 27 715 244 41 706 116 43 689 323 83 264 178 55 548 934 200,4% Основной капитал 21 908 265 30 263 840 27 929 195 63 215 222 41 306 957 188,5% Прибыль прошлых лет 239 688 5 403 981 9 672 510 16 034 019 15 794 331 6589,5% Нераспределенная прибыль прошлых лет 239 688 5 403 981 9 672 510 16 034 019 15 794 331 6589,5% Прибыль текущего года 5 566 978 6 118 430 6 245 883 3 893 421 -1 673 557 -30,1% Нераспределенная прибыль текущего года 5 566 978 6 118 430 6 245 883 3 893 421 -1 673 557 -30,1% Расходы будущих периодов 313 -80 135 -158 265 121 516 121 203 38723,0% ВНЕБАЛАНС 121 094 894 76 970 649 81 974 990 176 079 082 54 984 188 45,4% Кредитные лимиты, доступные банку 361 223 2 096 890 1 585 257 993 923 632 700 175,2% Условные обязательства -42 555 066 -126 012 849 -154 083 640 -142 530 151 -99 975 085 234,9% Обеспечение по выданным кредитам 163 394 188 200 872 335 225 285 101 293 338 920 129 944 732 79,5% Картотека (неисполненные платежи) 0 0 8 469 825 22 536 854 22 536 854 - Прочие внебалансовые счета -105 451 14 273 718 447 1 739 536 1 844 987 -1749,6% В этом варианте баланса используются следующие аналитические корректировки относительно исходных данных ф. 101:- резервы по просроченным кредитам, которые по 385-П не делятся на кредиты юридическим и физическим лицами, разделены пропорционально остатку просроченной задолженности по кредитам ЮЛ, ФЛ и ИП. Такой метод дает некоторую погрешность, но все же позволяет более адекватно оценить норму резервирования.
Приложение 3
Предложения по потребительским кредитам ПАО «Московский кредитный банк»
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО КРЕДИТАМ
Нецелевой кредит без залога Кредиты наличными без поручителей и залога на любые цели в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ. Используйте кредитные средства по своему усмотрению — на отпуск, свадьбу, ремонт, покупку автомобиля или обучение.
Размер: от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
Валюта: рубли.
Срок: от 6 месяцев до 15 лет .
Процентная ставка: от 16%
Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.
Досрочное погашение: без штрафных санкций.
Требования у заемщику:
Гражданство РФ;
Возраст от 18 до 69 лет (на момент выдачи и погашения кредита);
Наличие стабильного источника дохода, обеспечивающего погашение кредита. В качестве единственного источника дохода может рассматриваться пенсия за выслугу лет или трудовая пенсия по старости.
Постоянное место регистрации;
Регистрация работодателя — Москва, Московская область. Программа рефинансирования «Кредитная перезагрузка» Однажды Вам срочно потребовались дополнительные денежные средства, и Вы были вынуждены взять кредит, невзирая на высокую ставку. Прошло время, Вы устали от высоких ежемесячных взносов, неудобного графика платежей и поняли, что ставка более 30% по потребительскому кредиту — это дорого… Решение есть! Благодаря программе рефинансирования кредитной задолженности физических лиц в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ, Вы можете получить средства на погашение кредитов в других финансовых организациях на привлекательных условиях.
Размер: до 1,5 млн. руб.
Валюта: рубли.
Срок: до 15 лет .
Процентная ставка: от 16%
Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.
Досрочное погашение: без штрафных санкций.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Романовский М.В., Врублевская О.В., Иванова Н.Г., Ануфриев В.О., Бажанов С.В., Белоглазова Г.Н., Беляева Т.П., Бочаров В.В., Величко Л.А., Вострокнутова А.И., Добросердова И.И., Евдокимова Н.А., Жилюк Д., Иванькова Т.П., Канкулова М., Кроливецкая В.Э., Кроливецкая Л.П., Леонтьева И.П., Люкевич И.Н., Наумова Л.П. и др. - Москва, 2016.
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 №14 – ФЗ – Часть 2;
Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России : монография /коллектив авторов ; под ред. Н.Э. Соколинской, Л.М. Куприяновой. — М. : КНОРУС, 2016. — 232 с.
составлено по данным: Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 448 с.; Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. — М. : КНОРУС, 2016. — 394 с.; Банковские операции [Текст]: учебное пособие для средн. проф. образования / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова; под ред. Ю.И. Коробова. - М. : Магистр, 2013. - 446 с.; Финансы, деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов; под ред. Т.М. Ковалевой. — М. : КНОРУС, 2016. — 250 с.; Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России: монография /коллектив авторов; под ред — М. : КНОРУС, 2016. — 232 с.
Финансовое управление кредитами и займами / А.Е. Суглобов, Б.Т. Жарылгасова // Вопросы региональной экономики. - 2015. - Т. 24. - № 3. - С. 124-129.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 448 с.
Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2-2 (14). С. 92-98.
Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. - URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
Составлена по материалам официального сайта ЦБ РФ. - URL: сbr.ru
Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. - URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
НБКИ. - URL:http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=11779
Составлено автором по информации с сайтов банков
Составлено автором по информации с сайтов банков
Составлено на основе данных «Обзора банковского сектора РФ: экспресс-выпуск». - № 157.- 2015. / ЦБ РФ – [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf
Сайт Банка России. – URL: http://cbr.ru/
Сайт Банка России. – URL: http://cbr.ru/
Указания Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»
Информация ЦБ РФ о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:http://www.cbr.ru/analytics/? PrtId=inf
Составлено автором по данным сайта Банка России
Составлено автором по данным сайта Банка России
Васецкий Н.А. Российское законодательство на современном этапе. Государственная Дума в формировании правового пространства России / Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов // Издание Госдумы РФ. – М., 2014. – С. 22.
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок)
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015)
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Турбанов,А. В. Мегарегулятор финансового рынка и проблемы правовой неопределенности / А. В. Турбанов // Банковское право, 2013. – № 5. – С. 15.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "О бухгалтерском учете"
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитных историях"
Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "Об исполнительном производстве" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015)
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О валютном регулировании и валютном контроле"
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774)
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741)
Фролов А.В. Отсутствие контроля со стороны государства как фактор, препятствующий функционированию канала банковского кредитования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 9-1. С. 130-134.
Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III") (утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.02.2013 N 27259)
Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций (утв. Банком России 10.02.2003 N 215-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 17.03.2003 N 4269)
Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // Правовая система «Консультант Плюс»
Московский Кредитный Банк. – URL: http://rucreditor.su/moskovskij-kreditnyj-bank
Московский регион включает Москву и Московскую область.
Источник: Росстат, EIU, Национальное бюро кредитных историй
Источник: Росстат, EIU, Национальное бюро кредитных историй
Источник: Росстат, EIU, Национальное бюро кредитных историй
Руководящие органы Банка. – URL: https://mkb.ru/about_bank/corporate_governance/
Банки.ру. – URL: http://www.banki.ru/banks/bank/mkb/
Ежемесячные выпуски рэнкингов банков. Эксперт РА. – URL: http://raexpert.ru/ratings/bank/monthly/Mar2016/
Самые дорогие публичные компании России – 2016. – URL: http://riarating.ru/corporate_sector_rankings/20160127/630007178.html
Private Deposit CX Rank 2015. – URL: http://markswebb.ru/e-finance/private-deposit-cx-rank-2015/
Лидеры банковского рынка. – URL: http://www.sravni.ru/novost/2015/12/2/lidery-bankovskogo-rynka/
Рейтинги международных и национальных агентств. – URL: https://mkb.ru/about_bank/rating/rating.php
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Все показатели указаны в соответствии с Международными Стандартами Финансовой Отчетности (МСФО).
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
По состоянию на 1 марта 2016 г.
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Московский Кредитный Банк. – URL: http://rucreditor.su/moskovskij-kreditnyj-bank
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Просроченные кредиты – это кредиты, платежи по которым просрочены на срок более 90 дней
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Финансовые результаты деятельности ПАО «Московский кредитный банк». – URL: https://mkb.ru/investor/report/
Процесс управления розничным кредитным портфелем коммерческого банка / Масан О.Б., Меньшенина А.В. // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2014. № 1. С. 214-219.
Принципы и методы формирования сбалансированной системы показателей [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://interes2009.nm.ru/texts/ssp/methods.htm (дата обращения: 15.11.2015).
Бродунов, А.Н. Прикладные аспекты реструктуризации кредитного портфеля коммерческого банка с использованием статистических моделей количественного анализа // Экономика и управление. 2013. № 1. С. 55–67.
Когнитивное исследование сложных ситуаций: электронный ресурс. Режим доступа: http://life-prog.ru/1_15383_kognitivnoe-issledovanie-slozhnihsituatsiy.html.
Финансовое управление кредитами и