Кредит и его роль в экономике

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Место и роль кредита в экономике 5
1.1 Значение кредита в экономике 5
1.2 Экономическая сущность, функции, формы и виды кредита 8
1.3 Факторы и принципы, влияющие на организацию процесса кредитования 13
2. Анализ системы кредитования в РФ 16
2.1 Денежно-кредитная система РФ 16
2.2 Анализ современной ситуации на кредитном рынке РФ 18
2.3 Особенности государственного участия в снижении кредитных рисков на российском рынке 23
3. Проблемы и перспективы развития кредитования в экономике России 26
3.1 Проблемы функционирования денежно-кредитной системы РФ 26
3.2 Рекомендации банкам по работе с проблемной задолженностью 26
3.2 Перспективы развития кредитного рынка в 2016 году 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 32

Мероприятия по взысканию проблемной и просроченной задолженности физических лиц проводятся в целях обеспечения максимального возврата средств, предоставленных в рамках розничных программ кредитования и банковским картам. Вся работа может быть разделена на несколько этапов, а именно: досудебный этап работы, этап судебного и исполнительного производства, а также этап работы с безнадежной задолженностью по кредитам физических лиц, списанной с баланса банка. Помимо мероприятий, проводимых самими банками в целях взыскания проблемных активов, к работе с просроченной задолженностью могут привлекаться коллекторские агентства, оказывающие услуги по взысканию просроченной задолженности. Коллекторские агентства специализируются на взыскании просроченных долгов с физических и юридических лиц. Как правило, за работу по возврату задолженности (по большей части банкам, выдавшим кредиты) коллекторы получают определенный процент от взысканной суммы. Рынок коллекторских услуг в России в первом квартале 2015 года увеличился в шесть раз. По словам президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексея Саватюгина, «за прошедший год объем проблемных долгов в России вырос в полтора раза, достигнув 1 трлн руб. Таким образом, констатировал он, порядка 10% розничного портфеля банковской системы не обслуживается». По его словам, в России сейчас насчитывается 40 млн должников, 10 млн задерживают выплаты кредиторам, из них 5 млн не отдают долги более трех месяцев.В текущий период объем рынка коллекторских услуг, по оценкам агентства РБК составляет 650 млрд. рублей. Кроме того, есть еще задолженность юридических лиц. Объем просроченной задолженности корпоративных клиентов по данным ЦБ РФ составляет 817,6 млрд. рублей. Сокращение кредитной и инвестиционной активности агентов, которая является значимым фактором экономического роста и инновационного развития экономики, отсутствие стимулирующих механизмов, направленных на развитие системы корпоративного кредитования, прежде всего, малого и среднего бизнеса, рост инфляционных ожиданий актуализируют задачу разработки стратегии посткризисного развития коммерческих банков, основанной на сбалансированной кредитной политике.3.3Перспективыразвитиякредитного рынка в 2016 годуВ связи с тем, что российская экономика достигла дна, и был одобрен курс на жесткую бюджетную политику, сейчас важно понять, что может быть фактором возобновления экономического роста. Особого внимания заслуживает банковский сектор: если банки окажутся способны кредитовать экономику, то это может ускорить ее восстановление; в противном случае, глубина рецессии может вырасти, а ее сроки продлятся и на 2016 г. Санкции позитивно влияют на внутреннее кредитование: с апреля 2015 г. банки демонстрировали умеренный рост как рублевых кредитов (+7%), так и валютных (+3%). Однако плохая новость заключается в том, что, единственным фактором роста кредитов является необходимость погашения внешнего долга. За 2015 внутренний долг компаний перед банками и держателями облигаций вырос на $24 млрд – ровно на сумму выплат по внешнему долгу. Несмотря на это совокупный корпоративный долг в сентябре 2015 г. достиг исторического максимума 76% ВВП. Сегмент розничного кредитования сократился в 2015; по состоянию на июль – на 5% с начала года; однако сейчас спад, судя по всему, стабилизировался. Ипотечные кредиты (треть рынка) растут на 14% г/г, однако остальные сегменты рынка розничного кредитования сокращаются. Неипотечный долг составляет 10% ВВП и в расчете на душу населения достигает в этом году 150% среднемесячной зарплаты – это высокий уровень по мировым стандартам. Рост розничных депозитов превзошел ожидания, составив 14% с начала года за 2015, в том числе на 10% в сегменте рублевых депозитов, что превосходит наши ожидания. За столь сильным ростом стоят две причины. Во-первых, розничные клиенты в этом году возвращали в банки средства, изъятые в 2014 г. Во-вторых, около 1,5 трлн руб., или 60%, роста розничных депозитов в этом году обеспечено капитализацией процентов на фоне более высокого уровня процентных ставок по рублевым и валютным вкладам. Ускоренный приток депозитов при умеренной кредитной активности позволил банкам снизить зависимость от средств ЦБ. Использование рублевых инструментов рефинансирования сократилось почти вдвое – с 8,2 трлн руб. в декабре прошлого года до 3,8 трлн руб. в сентябре этого года. Однако ЦБ все еще фондирует 7% активов банков, что при весьма высокой просроченной задолженности (6% в корпоративном сегменте и 8% в розничном) препятствует понижению ключевой ставки. В целом, прогноз по банковскому сектору на 2016 г говорит не в пользу снижения ставки.ЗАКЛЮЧЕНИЕПоиск новых источников экономического роста на этапе посткризисного развития российской экономики определяет необходимость разработки эффективной кредитной политики коммерческих банков, поскольку дисфункции финансовой системы, порождаемые последствиями глобального финансово-экономического кризиса и тенденциями финансовой глобализации, отрицательно сказываются на деловой среде, следовательно, редуцируют источники развития хозяйственной системы.В условиях исчерпания потенциала модели экономического роста, основанной на внутреннем и внешнем спросе, необходима соответствующая модификация инфраструктуры финансово-кредитного рынка, ориентированная на форсированное развитие производственного сектора (новая индустриализация), что требует коррекции приоритетов и интеграции подходов в рамках кредитной политики коммерческих банков как основной детерминанты уровня рентабельности бизнеса, а, значит, и его инвестиционной привлекательности.Изменение типа экономического роста на этапе посткризисного развития конституирует необходимость модификации деловой среды в сторону ее проактивных изменений, включающих задачи обеспечения транспарентности, повышения доступности кредитно-финансовых ресурсов посредством совершенствования методик оценки кредитоспособности, которые в совокупности представляют приоритетные направления совершенствования производственной инфраструктуры в ее финансовом, организационном и технологическом представлениях.Макроэкономические факторы, отрицательно сказывающиеся на экономической динамике, могут быть скорректированы за счет разработки системы приоритетных инструментов кредитной политики, призванных нивелировать отрицательный эффект диспропорций финансовой системы и обеспечить искомый уровень деловой и инвестиционной активности в российской экономике.Существует целый комплекс мероприятий работы банков с просроченной задолженностью на досудебном этапе. Разумеется, в каждом банке существует своя собственная методика работы с «плохими долгами», и очень важно, чтобы каждый клиент банка понимал, что в случае возникновения проблемной ситуации со своевременным погашением кредитного долга, ему следовало бы своевременно обратиться в банк для нахождения скорейшего и правильного выхода из сложившейся затруднительной ситуации, так как санация «комплекса должника» по своей сути не что иное, как процедура добровольного урегулирования долга.Прогноз по банковскому сектору на 2016 г говорит не в пользу снижения ставки.Из-за выплат по внешнему долгу и жесткой бюджетной политики рост фондирования в следующем году будет умеренным, рост корпоративных счетов составит 2%, а розничных депозитов – 10%. Вместе с тем, амплитуда роста корпоративного и розничного кредитования (на 14% г/г и 1% соответственно, в конце 2015 года) в 2016 г. должна сократиться: рост корпоративного кредитования составит  7% г/г, розничного – 5% г/г. В этом случае ЦБ сможет избежать увеличения объема рефинансирования сектора. Однако учитывая, что прогноз по кредитованию может оказаться заниженным, мы считаем, что перспективы банковского сектора на 2016 г. являются дополнительным аргументом против снижения ключевой ставки ЦБ.СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫГражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 №14 – ФЗ – Часть 2.Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru (дата обращения:27.02. 2016)Агентство по страхованию вкладов [Электронный ресурс]. – URL: http://www.asv.org.ru/ (дата обращения:27.02. 2016)Азбука финансового кризиса: самые важные слова 2015 года [Электронный ресурс]. – URL: http://www.rbc.ru/finances/24/12/2015/567a88b99a79477e1f78478a?from=rbc_choice (дата обращения:27.02. 2016)Акрамов А.Р. Предупреждение банкротства коммерческих банков: эволюция институтов и механизмов // Деньги и кредит. 2013. № 8. С. 21-26.Банковский сектор РФ: перспективы на 2016 год [Электронный ресурс]. – URL: http://1prime.ru/experts/20151105/821660137.html (дата обращения:27.02. 2016)Бочкарева О.Д. К вопросу об участии агентства по страхованию вкладов в санации проблемных банков // Деньги и кредит. 2011. № 9. С. 33-37.Глушкова Н.Б. Особенности организации работы банков с проблемными кредитами // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2015. № 1-1. С. 203-213.Данные коллекторского агентства АО «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» [Электронный ресурс]. – URL: http://sequoia.ru/ (дата обращения:27.02. 2016)Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 448 с.Жукова Н.В. Санация «комплекса должника» (досудебный этап работы с проблемными активами банка) // Приоритетные научные направления: от теории к практике. 2012. № 1. С. 132-139.Задолженность физлиц перед банками достигла максимума за семь лет [Электронный ресурс]. – URL: http://sia.ru/?section=484&action=show_news&id=309247 (дата обращения:27.02. 2016)Иншаков, O.B. Теория факторов производства в контексте экономики развития. Научный доклад на Президиуме MAOH. – Волгоград, 2002. –С. 90. Исследование факторов, влияющих на развитие долгосрочного банковского кредитования в России / Алёхина Е.С., Яблонская А.Е. // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2014. № 4 (52). С. 225-229Кредитная система РФ и ее структура [Электронный ресурс]. – URL: http://kreditibank.com/kreditnaya-sistema-rf-i-ee-struktura.htm (дата обращения:27.02. 2016)Кредитные долги и способы их взыскания / Карасартов Б.Б., Абдуллаев Э.Ч. / Известия ВУЗов Кыргызстана. 2015. № 3. С. 61-63.Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России: монография /коллектив авторов; под ред. Н.Э. Соколинской, Л.М. Куприяновой. — М. : КНОРУС, 2016. — 232 с.Курилова А.А. Теоретические основы управления кредитными рисками в коммерческом банке // Вестник НГИЭИ. 2015. № 7 (50). С. 43-50.Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. — М. : КНОРУС, 2016. — 394 сНовокрещенова О.А. Методика повышения качества процесса обслуживания клиентов кредитной организации // Современная экономика: проблемы и решения. 2014. № 10 (58). С. 116-124.Официальный сайт НАПКА ациональной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств. [Электронный ресурс]. – URL: http://www.napka.ru/documents/collect/ (дата обращения:27.02. 2016)Попадюк К.Н. О банковском кредите в системе распределительных отношений // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. - С. 63-65.Просроченная задолженность в 2015 году: «бурный» рост в середине года и признаки стабилизации - в IV квартале [Электронный ресурс]. – URL: http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=12002 (дата обращения:27.02. 2016)Роль кредита в экономике [Электронный ресурс]. – URL: http://www.bankmib.ru/1078 (дата обращения:26.02. 2016)Роль кредита в экономике России [Электронный ресурс]. – URL: http://kreditibank.com/rol-kredita-v-ekonomike.htm (дата обращения:26.02. 2016)Роль кредита в нашей жизни [Электронный ресурс]. – URL: http://www.bankist.ru/article/291113/1887/ (дата обращения:26.02. 2016)Рынок коллекторских услуг в РФ в первом квартале вырос в шесть раз [Электронный ресурс]. – URL: http://urbc.ru/1068042118-rynok-kollektorskih-uslug-v-rf-v-pervom-kvartale-vyros-v-shest-raz.html (дата обращения:27.02. 2016)Современные подходы к построению системы управления проблемными кредитами физических лиц в коммерческом банке / Заернюк В.М., Анашкина Е.Н.// Сервис в России и за рубежом. 2014. № 6 (53). С. 158-170.Ушанов А.Е. Оптимизация кредитного процесса в условиях вызовов // Финансы и кредит. 2015. № 21 (645). С. 37-43.Финансовое управление кредитами и займами / А.Е. Суглобов, Б.Т. Жарылгасова // Вопросы региональной экономики. - 2015. - Т. 24. - № 3. - С. 124-129.Финансовый словарь / Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. – М.: ИНФРА – М, 2002. – VI, 378 с.;ЦБ РФ [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst (дата обращения:27.02. 2016)Шелепов В.Г. Приоритетные инструменты кредитной и налоговой политики в условиях посткризисного развития российской экономики, автореферат на соискание степени д.э.н., Ростов-на-Дону, 2014Юшкова С.Д. Оценка эффективности кредитного процесса банка // Транспортное дело России. 2015. № 1-2. С. 10-15.Morganson G. The New York Times Dictionary of Money and Investing / G. Morganson. – New York: Henry Holt and Company and Times Books, 2002.- 654 p.;Приложение 1 Классификационные признаки кредитов в соответствии с различными подходами авторовПризнаки кредитовАвтор1. Формы О.И. Лаврушин, И.Т. Балабанов, Ж.Г. Голодова2. Срок использованияО.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов, Е.Ф. Жуков3. ОбеспечениеО.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов, Е.Ф. Жуков4. Степень рискаГ.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая5. Метод предоставления кредитаИ.Т. Балабанов, Ж.Г. Голодова6. Способ возврата кредитаГ.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая,Е.Ф. Жуков, Ж.Г. Голодова7. Срок возврата кредитаЕ.Ф. Жуков, Ж.Г. Голодова8. Характер определения процентаО.И. Лаврушин9. Способ уплаты процентаИ.Т. Балабанов10. Назначение кредитаГ.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая,И.Т. Балабанов11. Категории заемщиковЕ.Ф. Жуков12. Сферы распространенияГ.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Т. Балабанов13. Субъекты кредитных отношенийО.И. Лаврушин14.Сферы направленияО.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков15. Отношение к валютеО.И. ЛаврушинПриложение 2Классификация форм кредитов в зависимости от вида кредитора