Коммерческие банки и их роль в экономике России

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ 4
1.1. Сущность банков 4
1.2.Коммерческие банки в рамках банковской системы 7
1.3.Пассивные и активные операции коммерческих банков 10
ГЛАВА 2. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16
2.1 Виды коммерческих банков Российской Федерации 16
2.2 Анализ структуры баланса коммерческого банка 18
2.3 Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 25

Несмотря на то, что данная информация была достаточно негативной, она вызвала всеобщее удивление, по той причине, что в предыдущих случаях снижения уровня рубля повышения экспорта не происходило: в 1999 г. ненефтяной экспорт снизился на 4%; в 2009 г. – на 32%.Как представляется, улучшение текущего счета связано прежде всего со значительным сокращением импорта – так, импорт товаров сократился на 37% г/г, услуг – на 28% г/г, включая транспортные расходы и расходы на путешествия. Российский импорт товаров и услуг снизился с $429 млрд (импорт товаров составил $308 млрд; импорт услуг – $121 млрд) до $281 млрд (импорт товаров – $194 млрд; импорт услуг – $87 млрд) в 2015 г. Кроме того, расходы по обслуживанию долга сократились до $38 млрд в 2015 г. с $66 млрд в 2014 г., что представляет собой снижение давления на сальдо текущего счета.В 2015 г. компании и банки погасили $47 млрд внешнего долгаС учетом статистических данных, в 2015 г. российские компании погасили $47 млрд внешнего долга, и это хорошая новость. Во-первых, это означает, что 80% из $57 млрд чистого оттока капитала в 2015 г. пришлось на погашение внешнего долга (против 20% из $153 млрд в 2014 г.). Это говорит о том, что решение отпустить рубль в свободное плавание действительно привело к снижению оттока капитала, не связанного с погашением долга, до $10 млрд в 2015 г. Помимо этого, погашение $47 млрд – это всего 40% от $125 млрд, о которых еще в начале 2015 года говорил Центральный Банк. Таким образом, представляется, что из подлежащих погашению $77 млрд в 2016 г. чистые погашения составят всего $30 млрд.Вмешательство государства позволило укрепить платежный баланс.Несмотря на то, что Центральный банк не присутствует на валютном рынке, укрепление платежного баланса, судя по всему, является приоритетом властей. Резкое снижение объемов импорта было связано не только ослаблением рубля в 2014-2015 гг., но и ограничениями, в основном на ввоз продовольствия из ЕС (с 2014 г.), на поездки в Египет (с ноября 2015 г.) и введением санкций против Турции и Украины (с конца 2015 г.). Если говорить о капитальном счете, то здесь прежде всего у крупнейших экспортеров все еще есть неофициальные обязательства по продаже экспортной выручки. Помимо этого, сокращение количества банков (в 2015 г. было отозвано 100 банковских лицензий, или 13% от общего числа) и закрытие сомнительных банков во многом способствовало сокращению оттока капиталов. В заключении важно отметить усложнение Центральным Банком процедуры приобретения валюты на сумму более 15 000 руб. (~$200) для частных лиц. Эти попытки стабилизации курса через косвенные инструменты идут вразрез с мнением рынка о том, что власти безусловно заинтересованы в ослаблении рубля для решения бюджетных проблем. Ослабление рубля имеет политические издержки, и поэтому не может безоговорочно приветствоваться.Курс рубля к доллару в 2016 году сохранится на уровне 80 руб./$. при средней цене на нефть $30/барр. и неизменной ключевой ставке 11%Как представляется, в 2016 г. совокупный импорт сократится на 20%, в результате чего профицит текущего счета составит $40 млрд даже при средней цене на нефть $30/барр. Планируется, что в конце 2016 года курс составит 80 руб./$ при условии неизменной ключевой ставки 11,0%. Тем не менее, можно предположить, что в краткосрочной перспективе колебания курса будут сильно зависеть от цены на нефть, волатильность которой остается высокой. Стабилизация курса произойдет только после того как глобальный сырьевой рынок нащупает дно: падение цены на нефть до $15-20/барр. – а этот риск исключать не стоит – приведет к временному ослаблению рубля до 90-95 руб./$.2.3 Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банковНеобходимо отметить, что на данном этапе в России действует двухуровневая банковская система рыночного типа и в основном сформировалось банковское законодательство, хотя и остается много нерешенных вопросов. В большинстве регионов достаточно слабо удовлетворяются потребности в банковских услугах, низок уровень капитализации банковской системы. Банки должным образом не выполняют свои функции. Что касается конкуренции в банковском секторе, то она достаточно искажена.Как известно, с момента распада Советского Союза в банковской системе РФ произошло не мало изменений, которые при этом положительно сказались на ее развитии. В 2010 г. впервые за предшествующие шесть лет произошло не сокращение количества кредитных организаций, а даже некоторое увеличение их количества. Эта тенденция продолжает действовать и сегодня, несмотря на некоторый спад в 2015 году. Тем не менее, по всем качественным и количественным показателям деятельности банковская система банковская система превышает те показатели, которые были в 2007 году.Благодаря временным послаблениям ЦБ, действующим до 1 июля 2015 года (разрешено для целей расчета Н1 активы считать по курсу на 1.10.2014 – 39,89 руб./долл.; ценные бумаги можно перенести в инвестиционный портфель и не отражать убытка и т.п.), достаточность капитала формально выросла, но в реальности все еще балансирует на грани дозволенного. Как результат, ряд банков может столкнуться с неплатежеспособностью.Для того, чтобы ускорить структурную перестройку и обеспечить рост экономики необходимо при поддержки коммерческих банков создать условия для перераспределения ресурсов сырьевого сектора в отрасли, которые производят высокую добавленную стоимость, и с помощью Банка России - перераспределений средств между московскими и региональными банками.В качестве второй угрозы можно указать снижение качества кредитного портфеля. Произошло ускорение доли просроченных кредитов, который будет продолжаться и на протяжении всего 2015 года. В данном случае, помимо российских заемщиков также необходимо помнить о проблемах, с которыми приходится сталкиваться крупным банкам на Украине.Также, как и в случае с кризисом 2008-2009 годов, основной рост просроченной задолженности возможен именно во втором году, так как на данном этапе будут использованы возможности для реструктуризации. Большинство банков осознают необходимость создания резервов, что, как представляется, станет причиной убыточности в 2015 году. Возвращаясь к кризису 2009 года также можно сказать, что потери банков-кредиторов увеличились из-за многочисленных злоупотреблений в ходе исполнительного производства. В качестве третьей угрозы выступает снижение доходности операций. По той причине, что происходит рост пассивов и повышается ключевая ставка ЦБ произошло и повышение стоимости привлеченных средств (как непосредственно кредитов ЦБ – а они составляют до 10% пассивов, так и привлекаемых депозитов юридических и физических лиц). При этом в большинстве кредитов, которые были выданы ранее имеет фиксированные ставки, что выступает в качестве важного процентного риска. Что касается роста ставок кредитования, то он приводит к снижению спроса на финансирование по стороны клиентов. Произошедшие в последний год потрясения и отзывы лицензий банков оказали значительное влияние на уровень доверия к банковской системе. Даже на то, что в 2015 году произошло некоторое снижение напряженности, тем не менее на данном этапе риск оттока средств сохраняется. Несмотря на то что в 2015 году ситуация во многом успокоилась и в банках наблюдается приток средств клиентов, тем не менее, сохраняется риск оттока средств. При этом сегодня населения доверяет далеко не всем банкам, несмотря на безупречное исполнение обязательств Агентством по страхованию вкладов и повышение страховой суммы, подлежащей возмещению вкладчикам при отзыве лицензии банка. Что касается юридических лиц, то они по причине своего недоверия стараются перестраховаться и переводят денежные счета в банки с госучастием, что ослабляет позиции частных банков, при этом юрлица также не имеют склонности к сбережениям.Банковская система в декабре – феврале получила убыток в размере 230 млрд рублей, или 3% капитала, выйдя на прибыльность (и то с учетом послаблений ЦБ в части бухгалтерского учета) только в марте.С учетом вышеописанных факторов банковская система регулярно сталкивается с существенными ограничениями для роста кредитования. Даже с учетом того, что что поддерживающие меры государства держат в фокусе проблемы банковской системы – так, 85% антикризисного плана в денежном выражении направлено на поддержку банков и кредитования, – проблема возможности получить кредитные средства продолжает оставаться актуальной. В качестве примера хотелось привести ситуацию, когда в январе 2015 года ставки кредитования для среднего бизнеса превысили 22-25%. В действительности, спрос на кредиты снизился в два-три раза как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны населения.Сокращение кредитного портфеля произошло в начале 2015 года, повторяя опыт 2009 года. Причем стоит отметить, что статистический рост кредитного портфеля в декабре 2014-го – феврале 2015-го во многом определялся переоценкой валютной части кредитного портфеля.Как известно, деятельность банковской системы прежде всего зависит от денежно-кредитной политики, которая проводится государством. При этом руководство Банка России указывает на то, что в ближайшее время снижение тарифов не планируется, также, как и увеличивать объемы финансирования коммерческих банков. В данном случае речь идет о снижении инфляции.Отдельное внимание при развитии банковской системы должно уделяться состоянию законодательства. В рамках действующего законодательства о банках и банковской деятельности указывается основная цель деятельности кредитной организации - извлечение прибыли. Это сослужило им плохую службу. Владельцы банков усилили нажим на менеджмент, что стало причиной повышения границ допустимых рисков ради извлечения максимальной прибыли.Как известно, в качестве важной задачи построения рыночной экономики, в т.ч. и современной банковской системы выступает создание благоприятной конкурентной среды. На развитие конкуренции в банковском секторе оказывают влияние следующие факторы: степень мобилизации банковского дела; количество конкурирующих кредитных организации; условия конкуренции; степень универсализации или специализации банков. Банковская система был из первых секторов российской экономики, которая вступила на путь демонополизации и создания конкурентной среды. Благодаря развитию конкуренции удалось стабилизировать на уровне, немного превышающем 1300 кредитных организаций. Именно конкуренция способствовала определению их трудоспособности.В качестве наиболее важного направления в развитии банковских услуг можно обозначить концентрацию банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности их предоставления. Универсальность банковского учреждения способствует предоставлению комплексного портфеля услуг независимо от географического положения или отделения банка. Важную роль в вопросе универсализации деятельности банка играют создание глобальной филиал сети и развитие корреспондентских отношений.ЗаключениеНа основе вышеизложенного материала хотелось бы сделать следующие выводы.На данном этапе развития банковской системы Российской Федерации можно отметить значительное количество проблем, связанных с ее формированием. В качестве наиболее важной проблемы продолжает оставаться инфляция, которая имеет непосредственное отношение к переходной экономике. Стабилизация рубля возможна только в случае проведения правильной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.Необходимо отметить также тот факт, что в российской банковской системе очень велика доля банков, которые продолжают оставаться собственностью государства.Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.Банк - посредник в сфере денежного обращения. В его основу положено перемещение средств от продавцов к покупателям, реализация при этом обмена долговых обязательств на долговые требования с фиксированной суммой долга.Помимо этого, банк является кредитной организацией, которая обладает правом на проведение следующих операций: привлечение во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Как известно, создание банков в РФ возможно на основе любой формы собственности. С учетом способа формирования уставного капитала возможно разделение банков на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые.Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом.Коммерческий банк осуществляет свою деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Функционирование в пределах реально существующих ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, банк может только в том случае, если он имеет высокую степень экономической самостоятельности при полной хозяйственной ответственности за результаты деятельности (при условии ее регулирования косвенными экономическими методами). Весь риск от своих операций банк берет на себя.Несмотря на то, что государственный банк является негосударственным предприятием, тем не менее государство самостоятельно определяет основы деятельности коммерческих банков, хотя и не имеет право отдавать отдельных приказов.Так, в качестве основного нормативно-правового документа, регулирующего деятельность коммерческих банков на территории РФ можно назвать Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут быть реализованы только на основании специальной лицензии ЦБР. В указанном документе должны быть обозначены сроки ее действия, условия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования. Помимо этого, в особом порядке должны быть обозначены иностранные инвестиции в их уставный капитал.Уставной капитал банков должен быть сформирован на основании выпуска и реализации акций. При этом акционерные банки могут выпускать, как обыкновенные, так и привилегированные акции. Владелец акций имеет право получить часть прибыли - дивиденды.Банк может прекратить свою деятельность в случае реорганизации или ликвидации, при этом реализовано это может быть не только в добровольном ну и принудительном порядке. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам.Для развития банковской системы требуются не только крупные банки, то также средние и малые. Если говорить о конкретном банке, то на каждом этапе своего развития он проходит различные стадии. При этом при попытке сравнения малых и крупным банков можно сделать вывод о том, что и у тех и других есть определенные достоинства и недостатки, по этой причине экономике необходимы все существующие виды банков. В процессе проведения теоретического анализа и реальной банковской практики можно сделать вывод о том, что средние банки в своей деятельности также реализуют все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других.Хотелось бы обозначить следующие факторы, которые способствуют повышению работы банка:1. Контролируемые руководством банка (структура деятельности, качественная структура операций, издержки, прочие регулирующие факторы)2. Неконтролируемые факторы (рыночные, экономико-правовые)При этом необходимо понимать, что осуществить оздоровление банка без дополнительных финансовых вложений практически невозможно. В данном случае речь идет как о внутренних, так и внешних инвестициях. Также важную роль играют изменения системы управления сроками активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных ставок, в коночном счете, доходностью.Что касается реструктуризации, то она способствует оздоровлению кредитного портфеля банков, разрешения проблем платежей по ссудам. Если данные проблемы удается выявить на начальном этапе, то данное обстоятельство позволит избежать серьезных затруднений в будущем за счет реструктуризации деятельности заемщика или изменения схемы платежей.Надежность коммерческих банков может быть в некоторой степени повышена за счет контроля, который осуществляется с внешней стороны (резервная политика ЦБ, нормативы экономической ликвидности, денежно-кредитная политика и т.д.)При этом роль банка в экономики страны также не должна быть преувеличена. В данном случае речь идет о том, что несмотря на то, что они занимают определенный уровень, выдавая средства на возвратной основе, тем не менее их нельзя считать основными инвесторами.Сегодня банки, с одной стороны, стремятся сохранить уже имеющихся клиентов и привлечь новых используя для этого такие средства, какснижение цен на продукты, а также реализуя инвестиционную деятельность - за счет получения большей прибыли. Также имеются большие резервы дальнейшего повышения прибыльности. В частности, владельцы банков имеют право принять решение о снижении прибыли прибыли, согласиться получать меньше дивидендов или не получать их совсем, особенно в первые годы работы банка. В случае снижения прибыли можно говорить и о снижении маржи, а значит, появляется возможность для предоставления сниженных кредитов или больше платить за привлекаемые средства. И в том, и в другом случае можно ожидать закрепления имеющихся клиентов и притока новых. При этом минимизируются платежи в бюджет.Список использованных источниковФедеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2007. –304 с.Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 240 с.Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.– М.: ЮНИТИ, 2012. – 503 с.Деньги, кредит, банки (бакалавриат): учебник/ О.И. Лаврушина.-М.:Кнорус, 2013.-Деньги, кредит, банки : Учебник / Н. В. Байдукова [и др.] ; Под ред. Г.Н.Белоглазовой. - М. :Юрайт, 2010. - 620с. - (Университеты России).Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007.– 464 с.Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 496 с.Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 672 с.Голубев С. А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. - М. :Юстицинформ , 2000. - 191 с. Орлов С. Н. Регулирование развития потенциала банковской системы региона в банковской системе РФ. – Екб. : Ин-т экономики УрО РАН , 2003. - 66 сЭриашвили Н. Д. Банковское дело. – М. : ЮНИТИ , 2010. – 518 с. Балаболин В. Г. Банковское дело. учебное пособие. – Екб. :УрГСХА , 2009. – 143 с. Тавасиев А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 736 c.Солнцев О. Г. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы прогнозирования. – 2001. - N 2. - С. 41-65. Саркисянц А. Г. Банковская система России и ее реформирование // Финансы. – 2001. - N 2. - С. 12-15Ершов М. В. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. - N 3. - С. 28-34. Банковская система России 2015. [подборка статей] // Банковское обозрение. - 2011. - N 9. - С. 40-61.Банковское дело : учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2013. – 332 с.Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М. : Издательство Юрайт, 2013Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: «Проспект», 2010.– 496 с.Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2009. — 768 с..Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. – 4-е изд. – М.: Дело, 2012. – 400 с.