Организация страхового дела в РФ.

Введение
1 Теоретические аспекты страховой деятельности в РФ
1.1 Понятие и сущность страхования
1.2 Основные этапы развития страхового дела
2 Организация страхового дела в РФ
2.1 Государственная поддержка страховой деятельности
2.2 Перспективы развития страхового дела в РФ
Заключение
Список литературы

Организация страхового дела в РФ.

Следующий этап развития страхового дела в России связан с началом демонополизации экономики и характеризуется, прежде всего, развитием страхового рынка.
2 Организация страхового дела в РФ
2.1 Государственная поддержка страховой деятельности
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Об этом свидетельствуют статистические данные о деятельности страховых организаций в 2007 г.4
По информации Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации, по состоянию на 01.10.2007 г. в Государственном реестре страховщиков было зарегистрировано 1436 страховых организаций.
Общая сумма страховой премии (взносов) по всем видам страхования составила за 9 месяцев 2007 г. (с января по октябрь) 340,2 млрд. руб., или 153,9 % по сравнению ссоответствующим периодом 2006 г.
Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила за 9 месяцев 2007г. 182,8 млрд. руб., или 149,4 % по сравнению с соответствующим периодом 2006 г.
Таким образом, количество операций на рынке страховых услуг увеличилось только за 2007 год приблизительно в 1,5 раза.
Условием дальнейшего развития страхового бизнеса в России является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг.
Большое значение имело принятие Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”». Этот закон вступил в силу с 17 января 2004 г.
Изменения, внесенные в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон), устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом Российской Федерации, которые негативно сказывались на практике страхового дела.
В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования, исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.
Более подробная классификация видов страхования содержится в новой ст. 32.9 Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.
Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.
С внесением изменений в Закон более упорядоченной стала система обязательного страхования. В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них (в частности, Федеральный закон от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).5
В ст. 936 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».
Таким образом, в настоящее перед законодателем стоит задача разработки и принятия федеральных законов по каждому виду обязательного страхования. Обязательное страхование предусмотрено также Законом Российской Федерации от 20.08.1993 г. «О космической деятельности», Федеральным законом от 21.11.1995 г. «Об использовании атомной энергии», Федеральным законом 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений» и др.
В настоящее время на рассмотрении Государственной Думы уже находятся законопроекты по некоторым видам обязательного страхования:
1) проект № 108154-3 «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара» (в соответствии со ст. 28 Федерального закона от 21.12.1994 г. «О пожарной безопасности»);
2) проект № 278934-3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» (в соответствии со ст. 15 Федерального закона от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»).
Помимо названных федеральных законов, Закон в новой редакции предусматривает принятие федерального закона о взаимном страховании. Данная норма была приведена в соответствие с Гражданским кодексом, поскольку ранее в ней содержалась ссылка не на закон, а на Положение об обществе взаимного страхования.
В настоящее время законопроект № 173367-3 «О взаимном страховании» находится на рассмотрении Государственной Думы. Представляется, что ограничение сферы деятельности обществ взаимного страхования только имущественным страхованием необоснованно. Однако такое положение содержится в Гражданском кодексе и в названном законопроекте. Если расширить перечень видов страхования, осуществляемых обществами взаимного страхования, то такая организационно-правовая форма страховой деятельности получила бы более широкое распространение.
Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:
1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, предполагающее:
- определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;
- обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства);
- повышение роли государственных страховых компаний в реализации политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им поддержки;
- предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;
2. законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее:
- конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок;
- дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;
- выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;
3. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее:
- создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации;
- разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;
- определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий;
- совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;
- введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.
Деятельность Министерства Финансов Российской Федерации должна осуществляться в постоянном взаимодействии с:
- правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования;
- органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке;
- органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству;
- Всероссийским союзом страховщиков, другими профессиональными объединениями страховщиков.
2.2 Перспективы развития страхового дела в РФ
Несмотря на кризисное положение, в котором находилась российская экономика, можно уверенно сказать, что страхование в нашей стране развивается медленными, но верными темпами. В последние годы темпы роста собираемых премий, как правило, заметно превышают темпы инфляции. К прежним видам страхования (таким как имущественное страхование и личное) добавилось много нового. Проводятся операции по таким мало известным видам страхования, как страхование строительно-монтажных рисков на случай простоя, обязательное страхование автогражданской ответственности, экологическое страхование, страхование ответственности товаропроизводителя. Впервые стало разрабатываться и применяться смешанное страхование жизни, которое состоит из трех компонентов - рискового, сберегательного и накопительного. 6
Весьма популярными стали страхование кредитов, биржевых сделок, коммерческих рисков. Во многих случаях эти виды страхования стали занимать ведущее место. Новшеством для российских страховщиков стало страхование ответственности заемщиков, не имеющее в мире аналогов. Этот вид страхования не практиковался даже в Америке.
В сегодняшних условиях можно точно сказать о приоритетных задачах страховых компаний Российской Федерации - необходимо разрабатывать удобные, коммерчески привлекательные для населения и организаций правила и условия различных видов личного и имущественного страхования. В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту объёмов имущественного страхования, однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с ростом, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остаётся крайне низким. Одной из главных доминирующих причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие четко выработанного правового регулирования.
Страховое дело в России должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент. В перспективе оно не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу. Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах - наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка. Для того, чтобы спасти отечественное страхование, необходима серьёзная протекция со стороны государства, иначе мы достигнем сегодняшнего уровня западных стран не раньше, чем через 50 лет. Необходимо резко увеличить требования к уставному капиталу страховщиков и принимать законы, способствующие развитию страховых операций. В связи с возникновением проблем в сфере страхового регулирования и налогового законодательства Департаменту страхового надзора необходимо расширять сеть своих региональных инспекций, увеличить число сотрудников, улучшить техническую базу, организовать подготовку и переподготовку своих кадров.