Проблемы совершенствования российской банковской системы

Введение
Глава 1. Функционирование банковской системы
1.1. Понятие и структура банковской системы
1.2. Особенности построения банковской системы в России
Глава 2. Развитие банковской системы России в современных условиях
2.1. Институциональные проблемы развития банковского сектора
2.2. Направления развития банковской системы России с учётом требований мирового опыта
Заключение
Список используемой литературы

Проблемы совершенствования российской банковской системы

Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с разветвлённой филиальной сетью9.
Немаловажной характеристикой российской банковской системы является способ проникновения российских банков на международные финансовые рынки. Российские банки стремятся в первую очередь предложить клиенту расчётно-кассовое обслуживание, а затем определённый портфель услуг, т.н. придерживаются последовательности “обороты по счетам – кредитование под залог – организация сложной сделки”. Подход зарубежных банков, наоборот, основан на принципе “организация сделки – оборот по счетам – другие сопутствующие услуги”. Из двух приведённых схем видно, что банки развитых стран, в отличие от российских, при выходе на международный финансовый рынок вначале демонстрируют клиенту свои возможности в предоставлении различных услуг, а затем получают обороты и остатки на счетах.
Рассмотрев особенности построения банковской системы России можно сделать вывод о том, что стадии развития, структура и современное состояние имеют свои особенности, существенно отличающие её от банковских систем развитых стран. Был выявлен ряд факторов, оказывающих существенное влияние на развитие банковской системы страны, среди которых ключевую роль занимает значительное присутствие государства в капитале крупнейшего банка страны. Наличие одного крупного банка, активы которого в несколько раз превышают активы других коммерческих банков, функционирующих в банковской системе, является ещё одной особенностью оказывающей отрицательное влияние на её развитие.
Анализ рынка банковских услуг российских банков показал незначительное отставание в развитии от аналогичных рынков развитых стран. Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом.
Глава 2. Развитие банковской системы России в современных условиях
2.1. Институциональные проблемы развития банковского сектора
В банковском секторе России остается нерешенным ряд проблем, которые в значительной мере связаны с недостатками в области корпоративного управления:
1. Продолжали оставаться недостаточно прозрачными отношения с аффилированными лицами, что обусловлено, с одной стороны, отсутствием в законодательстве требований о раскрытии такими лицами информации кредитным организациям о себе и своей деятельности, деловой репутации и финансовом состоянии, а с другой стороны – формальным отношением отдельных кредитных организаций к выявлению таких лиц и раскрытию соответствующей информации.
2. Во многих кредитных организациях сохранялось нечеткое или неэффективное распределение функций между органами управления. Негативными последствиями этого, как правило, являются необоснованное вмешательство в деятельность организации аффилированных лиц, излишняя вовлеченность совета директоров (наблюдательного совета) в оперативное управление банком, при котором, с одной стороны, вопросы стратегии и объективной оценки деятельности организации отодвигаются на второй план, а с другой – исполнительные органы лишаются необходимых полномочий для выполнения своих функций и не несут ответственности за результаты своих действий.
3. Весьма распространенными оставались недостатки в структуре формируемых банками советов директоров (наблюдательных советов), которые касаются как численного состава данного органа управления, так и наличия у членов совета директоров профессиональной квалификации, необходимой для вынесения объективных суждений независимо от взглядов исполнительных органов и собственников банка.
4. Несмотря на совместные усилия Банка России и Федеральной антимонопольной службы России, направленные на совершенствование подходов к раскрытию кредитными организациями информации о реальной стоимости предоставляемых клиентам услуг, в первую очередь при потребительском кредитовании, адекватность раскрываемой информации оставляла желать лучшего10.
Раскрытые выше тенденции развития банковского дела и управления им в стране, по имеющейся информации, в основном были характерны для него и в 2008 году. Отражением этого в определенной мере стали и материалы, вошедшие в принятую в апреле указанного года программу Ассоциации российских банков «Национальная банковская система России 2010-2020», получившую неофициальное название программы банкизации страны.
В этой программе, в частности, содержатся данные, часть которых есть смысл привести здесь, а также качественные оценки следующего типа, с которыми необходимо согласиться.
Нельзя быть в числе ведущих стран мира, не имея развитого финансового рынка и главного его элемента – развитой банковской системы. Нельзя быть в числе ведущих стран мира, когда более 70% граждан не имеют банковских счетов и их представления о банках ограничены лишь коммунальными платежами и операциями по вкладам.
Большая часть населения России не включена в систему банковского обслуживания. По оценкам экспертов, в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуется все взрослое население западноевропейских стран. В России меньше 10% населения пользуется пластиковыми картами (в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты).
Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты, получили развитие только в крупных городах. Для жителей непромышленных и отдаленных регионов России банковские услуги по-прежнему малодоступны.
За годы своего трудного развития российская банковская система (банковский сектор) добилась неоспоримых успехов, причем подчас не благодаря, а вопреки имевшимся обстоятельствам, став важной составной частью национальной экономики, но одновременно накопила груз сложных проблем. Корни этих последних, как представляется, находятся главным образом в следующих четырех сферах:
• в проводимой властями экономической и финансовой политике в целом и в отношении банковского сектора в частности. Как уже было отчасти показано ранее, особые претензии банки вправе предъявлять к реализующейся в стране денежно-кредитной политике Правительства и Банка России;
• в неблагополучном состоянии очень большой части предприятий и организаций реального сектора экономики (почти 40% которых являются убыточными и фактически не могут быть для банков контрагентами) и бедности значительной части населения. Между тем не подлежит сомнению, что динамика ресурсной базы банков в значительной степени определяется финансовым состоянием предприятий и организаций, ростом реальных денежных доходов населения;
• в определенной отчужденности части предприятий и организаций реального сектора, особенно крупных, от проблем отечественных банков (имеется в виду предпочтение, которое они нередко отдают иностранным банкам как в смысле получения кредитов, так и для размещения своих свободных денег);
• в особенностях организации производства и управления в самих отечественных кредитных организациях11.
В итоге можно назвать целую совокупность причин, сдерживающих дальнейшее прогрессивное развитие банковского сектора страны, достижение им качественно нового содержания в плане как большей эффективности для остальной отечественной экономики, так и конкурентоспособности. Среди таких причин в дополнение к ранее названным можно указать следующие (отдельные из них уже отмечались в трудах других специалистов).
1) Сохранение в экономике страны таких неблагоприятных обстоятельств, как высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие сырьевых отраслей, дефицит среднего и малого бизнеса, неравномерное развитие регионов, недостатки в системе налогообложения и др. В совокупности данные обстоятельства формируют неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, негативный в ряде аспектов предпринимательский климат, что отражается и на банковском секторе.
2) Слабое развитие отечественного финансового рынка в целом, элементом которого является рынок банковских услуг.
К этому следует добавить также общую слабость российского рынка ценных бумаг и его значительную оторванность от реальной экономики, малую ликвидность, олигополистический и во многом спекулятивный характер его деятельности36, который в принципе должен быть действенным инструментом и регулятором потоков денежного капитала, их перераспределения между видами производств и отдельными хозяйствующими единицами, инструментом, которым при ином его состоянии более активно и результативно могли бы пользоваться и банки.
3) Не всегда адекватное отношение властей к проблемам экономики в целом и банковского сектора в частности.
4) Политика управления государством и крупнейшими российскими корпорациями (и государственными, и частными) своими денежными потоками (концентрация ими своих денежных ресурсов не в российских банках, а за рубежом), ведущая к обескровливанию отечественного банковского сектора.
В первую очередь именно по этой причине отечественные банки крайне ограничены в источниках наращивания своих капиталов и стеснены в возможностях выдавать большие и долгосрочные кредиты более широкому кругу клиентов под доступные для них проценты.
В этой связи давно уже исключительное значение приобрела задача разработки и претворения в жизнь новой национальной денежной стратегии (политики) и механизмов регулирования потоков денежных капиталов, отвечающих современным реалиям и способных адекватно решать стоящие перед страной многочисленные научно-технические, экономические и социальные проблемы. Представляется, что частью решения указанной задачи должно стать нахождение всесторонне выверенных ответов и на такие вопросы, как:
• необходимые требования к банкам как к особому финансовому институту, к механизмам их функционирования и взаимодействия с внешней средой – с отраслями реальной экономики (с учетом необходимости преодоления ассиметричного финансового взаимодействия банков с субъектами реальной экономики), а также с международной финансовой системой;
• пути превращения российских банков в более мощный, чем сейчас, финансовый фактор экономического и социального роста страны.
5) Низкий уровень конкуренции или ее отсутствие на многих сегментах рынка банковских услуг, особенно в регионах.
6) Неблагоприятная для банков политика руководства отдельных регионов.
7) Несовершенство (усложненность) нормативной базы ведения банками активных операций, прежде всего кредитования, зависящее от Центрального банка.
8) Административно и финансово накладное бремя, возложенное на банки (а опосредованно – на их клиентов) в виде необходимости выполнения некоторых не свойственных им функций, таких как валютный контроль, контроль за кассовой дисциплиной клиентов, противодействие легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, выполнение в отношении клиентов обязанностей налогового агента.
9) Перегруженность банков работой, связанной с составлением и представлением в различные органы огромного объема всевозможной отчетности.
10) Недостаточно качественные механизмы управления, слабое бизнес-планирование, просто неудовлетворительный уровень руководства отдельных банков, ориентация некоторых из них на оказание сомнительных услуг и недобросовестную коммерческую практику, фиктивный характер части капитала отдельных банков.
11) Недостаточный профессионализм части менеджмента банков
12) Незнание или поверхностное знание сотрудниками большинства банков специфики деятельности своих клиентов – производственных предприятий, что мешает им общаться с последними «на одном языке», адекватно понимать их проблемы и находить способы их решения, устраивающие обе стороны, грамотно провести проверку на месте, определить истинную кредитоспособность предприятия – потенциального заемщика (особенно актуально это в случае, когда испрашиваются деньги на реализацию инвестиционного проекта). С другой стороны, и клиенты банков знают о банковском деле непростительно мало или приблизительно.
13) Слабая отработанность во многих банках даже основных банковских финансовых технологий, не говоря уже о технологиях управленческих.
14) Отсутствие во многих банка полноценного, качественно исполненного комплекта внутренней управленческой и регламентирующей документации12.
Не последнюю роль играют и такие, неоднократно отмечавшиеся многими специалистами, причины, как отсутствие культуры ведения бизнеса у большинства субъектов экономики (банкиры хорошо знают, что потенциальные заемщики зачастую не могут подготовить нормальный бизнес-план, сделать технико-экономическое обоснование своего проекта и т. д.), высокие риски кредитования предприятий и организаций всех форм собственности и любых размеров (обусловленные, кроме уже названных факторов, дефектами управления и низкой транспарентностью заемщиков), недостаточный уровень защиты прав и интересов кредиторов.
Целесообразно также посмотреть, как трактуется вопрос о факторах торможения банковского дела в стране в официальных документах – в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г»., подготовленной Правительством и Центральным банком РФ (была подписана в апреле 2005 года) и в «Стратегии повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ» (была утверждена XVI съездом АРБ также в апреле 2005 года).
В Стратегии Правительства и Центрального банка коротко отмечалось, что наряду с успехами остался нерешенным ряд задач, а именно:
• банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии;
• высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса;
• уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам;
• не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций13.
На самом деле, как было показано выше, это далеко не все задачи, которые заслуживали хотя бы упоминания в таком принципиально важном документе. Кроме того, включенные в данный список задачи сформулированы так обще, что из них трудно понять степень остроты проблем, стоящих перед национальной банковской системой.
В Стратегии АРБ к основным проблемам, сдерживающим развитие российской банковской системы, были отнесены:
• ограниченность источников пополнения долгосрочной ресурсной базы и повышения уровня капитализации банков;
• слабое развитие системы рефинансирования;
• высокие риски кредитования;
• слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;
• высокий уровень зарегулированности банковской деятельности;
• низкая рентабельность банковской деятельности;
• высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.
• плохое финансовое положение заемщиков, отсутствие программ развития бизнеса как важнейшее препятствие развитию кредитования в России;
• отсутствие единой программы развития и структурной перестройки российской экономики, ускоренного развития отраслей, работающих на насыщение внутреннего рынка и повышение эффективности экономики14.
Таким образом, фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются в конечном счете состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора).
Состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны. Другими словами, если банковский сектор слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание относительной слабости экономики России.
2.2. Направления развития банковской системы России с учётом требований мирового опыта
Проблемы развития банковской системы России являются актуальными, некоторые из которых требуют незамедлительного решения, т.к. ставят под угрозу её финансовую безопасность, а решение остальных будет способствовать ускоренному развитию отечественных банков, внедрению новых продуктов и услуг, а также их выходу на международные рынки капиталов.
В соответствии со “Стратегией развития банковского сектора Российской федерации на период до 2008 года”, принятой Правительством Российской Федерации и Программой “Национальная банковская система России 2010-2020”, разработанной Ассоциацией российских банков, выявленные проблемы также являются актуальными, и их решение является приоритетной задачей правительства при интеграции в мировую экономику. При интеграции страны в мировую экономику приоритетной задачей правительства является укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране. В связи с этим планируется принятие решения об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за открытие филиалов. Важным шагом в этом направлении должна стать разрабатываемая программа развития банковской инфраструктуры каждого региона страны, которая будет охватывать использование возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального значения в открытии новых филиалов в районах удаленных от мегаполисов15.
Приход крупных федеральных банков в большинство российских регионов будет способствовать усилению конкуренции на региональном уровне, внедрению новых продуктов и развитию уникальных услуг.
Существенным шагом со стороны правительства в развитии рынка банковских услуг будет создание более благоприятных условий для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях правительство предполагает осуществить следующие мероприятия:
1) принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
2) предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.
Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Ещё одним положительным эффектом слияния банковских учреждений для обыденного потребителя будет увеличение универсальных – более надёжных банков, способных оказывать полный спектр услуг своим клиентам.
Однако даже крупные, полностью отечественные банки зачастую не способны конкурировать на равных с банками, капитал которых частично или полностью принадлежит иностранцам. Особенно жёстко эта конкуренция проявляется на рынке потребительского кредитования.
Для развития этого сегмента рынка правительством планируется разработка мер по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. Для решения проблемы кредитования банками малого и среднего бизнеса усилия правительства будут направлены на разработку и реализацию подходов, способствующих упрощенной процедуре его кредитования, в частности облегчения процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.