Система кредитования: сущность, элементы современные тенденции развития.

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
1.1. Понятие системы кредитования, основные элементы
1.2. Условия и порядок предоставления кредита
1.3. Тенденции развития системы кредитования в России
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «АБСОЛЮТ БАНК»»
2.1. Краткая характеристика банка
2.2. Кредитная политика коммерческого банка ОАО «АБСОЛЮТ БАНК»
2.3. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «АБСОЛЮТ БАНК»
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АБСОЛЮТ БАНК»
3.1. Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан
3.2. Совершенствование кредитной политики ОАО «АБСОЛЮТ БАНК» в области кредитования физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

В 2011 году активы банковского сектора выросли на 7,8 трлн. руб. или 23% (по сравнению с 15% в 2010 году).
Важнейшим источником доходов для ОАО «Абсолют Банк» по-прежнему являются кредитные операции. На протяжении 2003-2011 гг. ОАО «Абсолют Банк» удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.
Несмотря на непростую ситуацию на рынке ОАО «Абсолют Банк» продолжает демонстрировать высокую степень прочности и способность противостоять негативным экономическим тенденциям. Уровень доходов ОАО «Абсолют Банк» остается на высоком уровне; значительный рост резервов не помешал закрыть 2 квартал с прибылью, при этом доля просроченной задолженности в кредитном портфеле остается на приемлемом уровне.
Основными проблемами в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
- Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».
- Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АБСОЛЮТ БАНК»
3.1. Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан
В результате анализа основных проблем и перспектив развития потребительского кредитования, было выявлено, что их решение невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей кредитование физических лиц.
Так на государственном уровне, были предприняты следующие мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц.
В январе 2012 года произошла значительная коррекция законодательства, касающегося банковской сферы деятельности. Совместно с Правительством Российской Федерации Банк России самым непосредственным образом участвовал в разработке предложений и рассмотрении законопроектов по вопросам, входящим в его компетенцию.
Первая половина года была связана с реализацией мер, предусмотренных «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации до 2015г». Во второй половине года в оперативном порядке принимались федеральные законы, необходимость появления которых была продиктована развитием кризисных тенденций на международных финансовых рынках. Эти законы содержат пакет антикризисных мер, направленных на стабилизацию финансового рынка и поддержание ликвидности банковского сектора Российской Федерации.
Был принят Федеральный закон «О внесении изменений в статью 22 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотренный Стратегией развития банковского сектора и направленный на развитие банковской сети и создание условий, способствующих выравниванию возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах.
Данный закон обязывает кредитные организации предоставлять заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры его платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита.
В целях защиты интересов вкладчиков был принят Федеральный закон от 29 декабря 2010 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации».
Законом установлено, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
Закон также установил особенности удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника, в ходе дела о банкротстве, тем самым, способствуя максимально быстрому удовлетворению указанных требований за счет заложенного имущества.
Далее рассмотрим основные рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО ««Абсолют Банк», базой для которых послужила кредитная политика ОАО ««Абсолют Банк».
Кредитная политика ОАО ««Абсолют Банк» на 2011 год устанавливает основы кредитной политики ОАО ««Абсолют Банк» на 2011 год и подходы к ее реализации. Кредитная политика разработана с учетом стратегических целей в области кредитных операций, определенных Стратегическим планом развития Банка на 2010-2012 годы и в соответствии с «Политикой ОАО ««Абсолют Банк» по управлению рисками» Утвержденной решением Правления от 19.07.2008 № 28, в части управления кредитными рисками.
Для реализации основной цели, рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО ««Абсолют Банк» направлены на решение следующих задач:
а) соблюдение лимитов кредитных рисков;
б) укрепление рыночных позиций ОАО ««Абсолют Банк» по кредитному направлению;
в) эффективное управление реструктурированными долгами;
г) доведение объема кредитных вложений до величины, определенной финансовым планом.
Увеличение объема кредитного портфеля будет осуществлено за счет кредитования клиентов следующих стратегических целевых сегментов:
а) корпоративные клиенты (юридические лица, не являющиеся кредитными организациями (банками) и физические лица – индивидуальные предприниматели);
б) клиенты, относящиеся к малому и среднему бизнесу (далее по тексту – МСБ);
Для успешного решения задач, определенных в кредитной политике, будут осуществлены следующие мероприятия:
1. Усовершенствована методика анализа кредитных рисков, принимаемых на себя ОАО ««Абсолют Банк».
2. Оптимизация действующих и введение новых кредитных продуктов Банка, предлагаемых клиентам МСБ.
3. Постоянный маркетинг рынка и оперативное изменение условий выдачи кредитов в рамках целевых программ по МСБ и розничному бизнесу.
4. Эффективное размещение займов, привлеченных на долгосрочной основе от кредиторов по различным программам.
5. Управление кредитными рисками на основе постоянного контроля:
а) за соблюдением лимитов, определенных кредитной политикой;
б) за качеством проведения кредитных операций;
в) за полнотой и правильностью формирования резервов на возможные потери по ссудам, внебалансовым инструментам кредитного характера, требованиям по получению процентных доходов по ссудам;
г) за работой с реструктурированными долгами.
6 Поддержание высокого профессионального уровня кредитных работников и руководителей среднего и высшего звена филиалов/ДО/ДКД ОАО ««Абсолют Банк» путем организации внутреннего и внешнего обучения.
Организация процесса управления кредитными рисками при проведении кредитных операций осуществляется ДКР совместно с ДБР. Оценка общего уровня кредитного риска, как составной части совокупного банковского риска, осуществляется ДБР на регулярной основе и доводится до сведения Правления Банка в рамках предоставления на утверждение Отчета об управлении рисками в ОАО ««Абсолют Банк».
В целях поддержания кредитных рисков на приемлемом уровне Банк использует следующие инструменты управления риском:
1. В разрезе Заемщиков:
а) Оценка финансового состояния Заемщиков на этапе анализа кредитной заявки (на этапе рассмотрения вопроса о возможности открытия лимита) и в период мониторинга ссуды (в период действия лимита).
б) Оценка рыночной и, на ее основе, определение залоговой стоимости обеспечения кредита в форме залога (справедливой стоимости ценных бумаг или иных финансовых активов и, на ее основе, цены их приобретения по первой части сделки по их приобретению без прекращения признания, по второй части, в которой имеется обязательство их обратного отчуждения), оценка финансового состояния поручителей по кредиту.
в) Контроль наличия и сохранности предмета залога, как предварительный (до заключения договора залога), так и последующий (в период мониторинга ссуды).
г) Контроль своевременного выполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитным операциям.
д) Оценка качества предоставленных кредитов, и, соответственно, формирование резерва под обесценение в размере, сопоставимом с фактическим риском возможных потерь. При оценке качества ссуд применяется «Положение об оценке кредитных рисков, порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО ««Абсолют Банк», утвержденное приказом заместителя председателя Правления от 26.06.2008 г. № 062801. При оценке качества внебалансовых инструментов кредитного характера и требований Банка по процентам (просроченным процентам, учтенным на балансе Банка) применяется «Регламент формирования резерва на возможные потери в ОАО ««Абсолют Банк», утвержденный приказом первого заместителя председателя Правления от 29.12.2008 № 122907.
2. В целом по кредитным операциям:
а) Разработка внутренних документов, определяющих единый по Банку в целом порядок осуществления кредитных операций и мониторинга кредитов, поддержание их в актуальном состоянии.
б) Контроль выполнения подразделениями Банка решений Полномочных органов Банка и внутренних документов Банка.
в) Анализ структуры и качества принятых на себя Банком кредитных рисков (в том числе – структуры и качества портфеля кредитов).
г) Контроль выполнения ковенант (отраслевые риски, риски вложений в крупные кредиты, ссуды, предоставленные связанным Заемщикам, расчет размера совокупных кредитов, предоставленных 20 крупнейшим Заемщикам Банка).
д) Выполнение требований Международных Стандартов финансовой отчетности при формировании отчетности Банка в соответствии с международными стандартами.
Для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО «Абсолют Банк» необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке.
3.2. Совершенствование кредитной политики ОАО «АБСОЛЮТ БАНК» в области кредитования физических лиц
Анализ кредитной политики банка показал, что одна является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций, на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.
Кредитный риск - возможность потерь банком финансового актива в результате неспособности контрагентов (заемщиков) исполнить свои обязательства по выплате процентов и основной суммы долга в соответствии с условиями договора.
По источнику проявления кредитные риски можно разделить на два вида:
1) внешний, обусловленный платежеспособностью, надежностью контрагента, вероятностью объявления им дефолта и потенциальных потерь в случае дефолта;
2) внутренний, сопряженный с особенностями кредитного продукта и возможных потерь по нему вследствие невыполнения контрагентом своих обязательств.
Кредитный риск определяется как относительная величина потерь, приходящихся на единицу выданных кредитов, и рассчитывается на основе кредитной истории банка.
Общий объем потерь от кредитных операций можно оценить как совокупную сумму обязательств заемщика (или их группы) перед банком, умноженную на вероятность потерь при проведении кредитных операций. Под вероятностью потерь от проведения кредитных операций понимается средняя за предшествующую историю развития банка долю невозвратов кредитов и невыполнения прочих обязательств клиентами (или их группами), имеющими похожие характеристики и показатели кредитоспособности. Совокупная сумма обязательств включает, учтенные векселя клиента, овердрафт по расчетному счету заемщика, гарантии и поручительства, выставленные в пользу данного заемщика, а также все другие принятые на себя банком обязательства по выполнению платежей за клиента при отсутствии денег на его расчетном счете за вычетом суммы рыночной стоимости залогов и прочих видов обеспечения, полученных от клиента.
В качестве путей снижения кредитного риска можно предложить основные методы снижения кредитного риска следующие:
страхование или резервирование - страхование подразумевает собой, что заемщик страхует свои обязательства в пользу кредитора (такая форма защиты от невозврата кредита является все более популярной и часто является обязательным условием выдачи ссуды); резервирование - создание резервов под возможные потери; резервирование является обязательной процедурой в банковской практике снижения кредитного риска.
диверсификация - распределение риска между различными кредитами (различные по срокам, отраслям и т.д.); этот метод используется применительно к управлению кредитным портфелем
Основным методом снижения уровня кредитного риска является тщательный анализ кредитоспособности и отбор заемщика и, возможно, отказ от выдачи кредита, связанного с большим риском.
Для этого в качестве рекомендации можно посоветовать использовать альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ОАО «Абсолют-банк».
Помимо расчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
Упрощенная модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:
1) возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла;
2) пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;
3) оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла;
4) занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском, 0,16 балла – за все остальные профессии;
5) отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных;
6) стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;
7) наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;
8) наличие недвижимости: 0,35 балла;
9) страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Это позволит ОАО «Абсолют банк» не только рассчитать платежеспособность клиента, но также и учесть дополнительные риски при потребительском кредитовании.
Внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг).
Внедрение данной технологии особенно актуально для ОАО «Абсолют банк» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ОАО «Абсолют банк» является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.
Кредитный скоринг в общих чертах можно определить как оценку уровня кредитного риска, производимую в результате обработки различных данных кредитной истории, прямо или косвенно влияющих на уровень платежной дисциплины.
В общепринятой практике кредитный скоринг определяется двумя задачами, каждая из которой имеет свои характерные аспекты и особенности:
создание скоринговых моделей — моделей оценки кредитоспособности;
построение скоринговой системы принятия решений.
Однако нельзя рассматривать кредитный скоринг только как процедуру оценки заемщика перед выдачей кредита. При помощи различных видов кредитного скоринга оптимизируется работа с заемщиком на протяжении всего жизненного цикла кредита. Рассмотрим предлагаемые виды кредитного скоринга для исследуемого банка:
Application scoring — оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита;
Behavioral scoring (поведенческий скоринг) — оценка динамики состояния кредитного счета заемщика, а также своевременности и полноты выполнения им обязательств перед банком;
Collection scoring — мониторинг кредитного портфеля банка и определение приоритетных действий и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное»;
Fraud scoring — оценка вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика.
Необходимость использования различных видов скоринга для каждого конкретного направления кредитования банк определяет самостоятельно.
Ключевой особенностью решений Scorto является индивидуальный подход к каждому клиенту, при котором предлагаемая система максимально ориентирована именно на те задачи, которые наиболее актуальны для конкретного банка в том или ином направлении кредитования. Такой подход позволяет банку самостоятельно выбирать конфигурацию системы и типы скоринга для различных видов кредитования. Таким образом, вне зависимости от направления кредитования, каждый банк может подобрать наиболее эффективное решение стоящих перед ним задач.
Применение кредитного скоринга всех видов, то есть системный подход к работе по кредитным заявкам в целом, позволят ОАО «Абсолют – Банк»:
увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;
повысить точность оценки заемщика;
уменьшить уровень невозвратов;
ускорить процедуру оценки заемщика;
создать централизованное накопление данных о заемщиках;
снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам;
быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.
Таким образом, можно сделать вывод об актуальности и выгоде внедрения в банке полноценной системы кредитного скоринга.
На основании всего вышесказанного подведем итоги. В ОАО «Абсолют Банк», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. В качестве путей снижения кредитного риска можно предложить основные методы снижения кредитного риска следующие:
страхование или резервирование - страхование подразумевает собой, что заемщик страхует свои обязательства в пользу кредитора (такая форма защиты от невозврата кредита является все более популярной и часто является обязательным условием выдачи ссуды); резервирование - создание резервов под возможные потери; резервирование является обязательной процедурой в банковской практике снижения кредитного риска.
диверсификация - распределение риска между различными кредитами (различные по срокам, отраслям и т.д.); этот метод используется применительно к управлению кредитным портфелем
Основным методом снижения уровня кредитного риска является тщательный анализ кредитоспособности и отбор заемщика и, возможно, отказ от выдачи кредита, связанного с большим риском.
Для этого в качестве рекомендации можно посоветовать использовать альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ОАО «Абсолют-банк». В-третьих, применить на практике внедрение кредитного скоринга во всех его направлениях.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенные автором исследования по рассмотрение особенностей развития системы кредитования в России на примере ОАО «Абсолют Банк» позволяют сделать ряд выводов:
Изучение теоретических аспектов по системе кредитования показало, современная система кредитования является совокупностью разных кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и мобилизуют денежный капитал.
В системе кредитования необходимо также выделить общие организационно-экономические основы, которые представляют некую технологию кредитования (кредитный процесс) состоящую из различных этапов и элементов.
Для более наглядного изучения системы кредитования в качестве объекта исследования был выбран коммерческий банк – ОАО «Абсолют Банк».
ОАО «Абсолют Банк» входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными и правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, а также Уставом ОАО «Абсолют Банк».
В 2011 году активы банковского сектора выросли на 7,8 трлн. руб. или 23% (по сравнению с 15% в 2010 году):
50% этого роста обеспечили корпоративные кредиты – портфель корпоративных кредитов вырос на 3,9 трлн. руб., повысив общую сумму активов на 11%; 20% было достигнуто благодаря розничному кредитованию – оно выросло на 1.5 трлн. руб., повысив общую сумму активов еще на 4%; Радикальное изменение претерпела структура финансирования новых активов:
17% финансирования было получено из Бюджета и фондов ЦБ РФ – правительство активно обеспечивало ликвидность рынка в течение года, однако при этом в декабре объем финансирования со стороны Министерства финансов сократился на 0,6 трлн. руб.;
26% финансирования обеспечивалось средствами физических лиц и 30% – средствами юридических лиц, при этом доля корпоративного финансирования в этом году значительно возросла.
Важнейшим источником доходов для ОАО «Абсолют Банк» по-прежнему являются кредитные операции. На протяжении 2003-2011 гг. ОАО «Абсолют Банк» удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.
Несмотря на непростую ситуацию на рынке ОАО «Абсолют Банк» продолжает демонстрировать высокую степень прочности и способность противостоять негативным экономическим тенденциям. Уровень доходов ОАО «Абсолют Банк» остается на высоком уровне; значительный рост резервов не помешал закрыть 2 квартал с прибылью, при этом доля просроченной задолженности в кредитном портфеле остается на приемлемом уровне.
Развитие форм кредитования физических лиц ОАО «Абсолют Банк» представлено различными направлениями, представленными во второй главе данной работы.
На основании выявленных проблем, автором данной работы были предложены рекомендации и мероприятия по совершенствования системы кредитования. Основой разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО ««Абсолют Банк» послужила кредитная политика ОАО ««Абсолют Банк».
Кредитная политика ОАО ««Абсолют Банк» на 2012 год устанавливает основы кредитной политики ОАО ««Абсолют Банк» на 2012 год и подходы к ее реализации. Кредитная политика разработана с учетом стратегических целей в области кредитных операций, определенных Стратегическим планом развития Банка на 2010-2012 годы и в соответствии с «Политикой ОАО ««Абсолют Банк» по управлению рисками» Утвержденной решением Правления от 19.07.2007 № 26, в части управления кредитными рисками.
Для реализации основной цели ОАО ««Абсолют Банк», автором были разработаны следующие рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО ««Абсолют Банк»:
укрепление рыночных позиций Банка по кредитному направлению;
использовать альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ОАО «Абсолют-банк»;
в качестве путей снижения кредитного риска можно предложить основные методы снижения кредитного риска следующие:
страхование или резервирование - страхование подразумевает собой, что заемщик страхует свои обязательства в пользу кредитора (такая форма защиты от невозврата кредита является все более популярной и часто является обязательным условием выдачи ссуды); резервирование - создание резервов под возможные потери; резервирование является обязательной процедурой в банковской практике снижения кредитного риска.
диверсификация - распределение риска между различными кредитами (различные по срокам, отраслям и т.д.); этот метод используется применительно к управлению кредитным портфелем.
Кроме того, для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО «Абсолют Банк» необходимо взять на вооружение передовые технологии т.е. кредитный скоринг и применить их для оценки потенциальных заемщиков, что позволит ОАО «Абсолют Банк» усовершенствовать механизм работы бюро кредитных историй, а также систему оценки и мониторинга кредитных рисков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ (ред. от 04.12.2008, с изм. от 30.04.2009).
Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 06.12.2008).
Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010).
Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).
Положение Банка России от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» (с учетом изменений и дополнений).
Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 14.05.2009 г.).
Письмо Банка России от 10.02.2007 № 19-Т «О Методических рекомендациях «О порядке составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности».
Письмо ЦБ РФ от 29.12.2008 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».
Письмо ЦБ РФ от 05.05.2009 № 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту».
Указание от ОД-16 17.01.2007 Приказ Банка России «О распространении порядка предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».
Указание от 1662-У 02.03.2007 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».
Указание ЦБ РФ от 21.01.2009 г. №1963-У «О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов».
Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебник. – СПб.: Питер, 2008. – 254 с.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2010. – 528 с.
Банковское дело: розничный бизнес: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 460 с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Прогресс, 2008. - 423 с.
Бюллетень банковской статистики. – М.: ПРАЙМТАСС, 2011. - №8(195). – 189 с.
Введение в банковское дело / Под ред. Г. Асхауера. - М.: Мир и культура, 2008. – 256 с.
Голубева С.Е. Страхование рисков коммерческого банка. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 471 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 460 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2009. – 624 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2009. – 623 с.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики. – М.: ЦЭМИ РАН, 2010. – 52 с.
Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 180 с.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 623 с.
Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, № 9. - 2008. - С. 35-49.
Изменение условий банковского кредитования в I квартале 2012г. // Вестник Банка России № 27 (1345) от25.05.2012.
Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2010. - № 6. – С. 17-19.
Корнилов Ю.А., Боткин А.Н. Некоторые вопросы управления кредитным риском // Деньги и кредит, 2010. - № 5. – С. 23-25.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. – 374с.
Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. - СПб.: Питер, 2010. – 276 с.
Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. - М.: Аспект Пресс, 2010. – 648 с.
Обзор Центра макроэкономических исследований Сбербанка России. Декабрь, 2011. – 9 с.
Ольшанский А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита, обеспечение возврата, предупреждение преступлений. – М.: Русская деловая литература, 2010. – 348 с.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2008. – 464 с.
Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Ростов н/Д.: Феникс, 2010. – 446 с.
Уайтииг Д. Осваиваем банковское дело. - М.: Банки и биржи, ЮППТИ, 2009. – 543 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовкого, О.В. Врублевской. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2010. – 714 с.
Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 384 с.
Шевчук Д. А., Шевчук В. А. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 160 с.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 160с.
Арустамов А. Кредитование физических лиц // http://www.bipartner.ru/resources/deductor_credit_1.html
Информационный портал «Банки» http://www.banki.ru
Кредит – овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц, от 16-06-2010 // http://www.creditprofits.net/pub/kredit-overdraft-osobyy-vid-kreditovaniya-fizicheskih-lic
Кредитный скоринг http://www.scorto.ru/
Новости банков - http://bankir.ru
Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2012 года № 2 (69) // http://cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-2012.pdf
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» http://www.absolutbank.ru/
Ольшанский А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита, обеспечение возврата, предупреждение преступлений. – М.: Русская деловая литература, 2010. – С.78.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - С.7.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - С.8.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - С.9.
Шевчук Д. А., Шевчук В. А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учебно-методическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2009. – С.12.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. – С. 16.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики. – М.: ЦЭМИ РАН, 2010. – С. 27.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики. – М.: ЦЭМИ РАН, 2010. – С. 29.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2008. – С. 203.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 179.
Арустамов А. Кредитование физических лиц // http://www.bipartner.ru/resources/deductor_credit_1.html
Изменение условий банковского кредитования в I квартале 2012г. // Вестник Банка России № 27 (1345) от25.05.2012.
Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2012 года № 2 (69) // http://cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-2012.pdf
Новости банков - http://bankir.ru
Согласно методике Европейской комиссии, рассчитывается как среднее арифметическое значение пяти частных индексов (произошедших и ожидаемых изменений личного материального положения, произошедших и ожидаемых изменений экономической ситуации в России, благоприятности условий для крупных покупок) на основе регулярных опросов Росстата.
Изменение условий банковского кредитования в I квартале 2012г. // Вестник Банка России № 27 (1345) от 25.05.2012.
Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2012 года № 2 (69) // http://cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-2012.pdf
Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2012 года № 2 (69) // http://cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-2012.pdf
Рассчитывается НБКИ совместно скомпанией FICO (Fair Isaac Corporation, USA) сучетом доли «плохих» заемщиков– физических лиц вихобщем количестве (bad rate). Вкачестве «плохих» заемщиков рассматриваются физические лица, непогасившие просроченную задолженность втечение 60 иболее дней. Первое значение bad rate (11,28%) соответствует базовому значению индекса, равному 100 пунктам (июль 2009г.). Индекс масштабирован таким образом, что его уменьшение на20 пунктов означает удвоение bad rate, аувеличение на20 пунктов– уменьшение bad rate вдвое.
Новости банков - http://bankir.ru
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Там же
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Там же
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Ломбардный кредит - краткосрочный кредит, предоставляемый под заклад высоколиквидного движимого имущества, обычно благородных металлов, драгоценных камней, иностранной валюты и ценных бумаг.
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Основные формы кредитования юридических и физических лиц в РФ // http://www.j-service.ru/stat.php?id=103
Кредит – овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц, от 16-06-2010 // http://www.creditprofits.net/pub/kredit-overdraft-osobyy-vid-kreditovaniya-fizicheskih-lic
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Официальный сайт ОАО «Абсолют Банк» // http://www.absolutbank.ru/
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010).
Кредитный скоринг http://www.scorto.ru/
71