Страхование банковских рисков (на примере любого Московского банка)

Содержание
Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ОСНОВА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ.
1.1.Сущность и виды банковских рисков и факторы их определяющие.
1.2.Система страхования банковских рисков: существующий механизм, методы, схемы.
1.3.Нормативно-правовое регулирование страхования банковских рисков.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И ОРГАНИЗАЦИЯ ИХ СТРАХОВАНИЯ.
2.1.Анализ банковских рисков ОАО Банк «Петрокоммерц»
2.2.Организация страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц»
2.3.Анализ проблем страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц»
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНТСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
3.1.Совершенствование законодательных и правовых основ страхования банковских рисков
3.2.Разработка предложений по совершенствованию организации страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы
Приложения

Проверка соответствия страховщика приведенным выше требованиям Банка осуществляется не реже одного раза в год. Банк осуществляет мониторинг объема потенциальных обязательств страховщиков по действующим договорам страхования банковских рисков Банка.
Страховщик, заинтересованный в страховании рисков Банка, направляет в адрес Банка (Департамент развития клиентской базы) запрос о возможности привлечения страховщика к страхованию банковских рисков Банка, к которому в обязательном порядке прилагается подписанная уполномоченным лицом анкета юридического лица (анкета страховщика) по утвержденной форме. Решение о возможности привлечения страховщика к страхованию рисков Банка принимается в срок не позднее 60 рабочих дней с даты регистрации запроса страховщика в составе входящей корреспонденции Банка при условии поступления данных. Представление страховщиком неполных и (или) заведомо ложных данных может являться основанием для отказа в привлечении страховщика к страхованию рисков Банка.
2.3. Анализ проблем страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц»
В настоящее время проблемы страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц» обусловлены отсутствием как таковой обширной практики страхования банковских рисков в России. Так, например, нет в России пока страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков. ОАО Банк «Петрокоммерц» в настоящее время заинтересован в использовании программ, ориентированных на комплексную защиту от банковских рисков. Комплексное страхование банковских рисков, известное как "страхование по полису B.B.B. (Bankers Blanket Bond)", разработано Американской ассоциацией гарантов для банков США и широко применяется во всем мире, но не распространено в России. Негативные проявления мирового финансового кризиса обусловили необходимость повышения защищенности интересов банков, в первую очередь, за счет применения таких инструментов, как страхование.
Трудности, обусловленные действующим страховым законодательством и практикой российского страхования, существуют как с применением единого варианта страхования банковских рисков, так и с применением комбинированного варианта страхования банковских рисков.
В частности, несмотря на очевидность, использование комбинированного варианта и связанных с ним налоговых преимуществ является доступным только в ограниченном количестве случаев, например, когда сам актив банка является основным средством (зданием, банкоматом, автомобилем и т.д.), нематериальным активом (автоматизированной банковской системой) или наличными денежными и иными ценностями.
В случаях же, когда банковские активы представляют собой денежные средства на корреспондентских счетах, ценные бумаги на счетах депо и т.д., использование комбинированного варианта является как минимум ограниченным, а в случае, когда банковским активом является кредит, вообще невозможным, поскольку очевидным является использование единого варианта.
С другой стороны, использование единого варианта страхования банковских рисков является не всегда возможным в связи с трактовкой термина «предпринимательский риск» в Гражданском кодексе РФ.
Также одним из препятствий к использованию ОАО Банк «Петрокоммерц», желающего минимизировать свои кредитные риски страховых продуктов для данного вида страхования является и то обстоятельство, что в России страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число страховых компаний, некоторые из которых предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах страхования. Сложные виды страхования, востребованные со стороны потенциальных страхователей, но при этом требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это также объясняется трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.
Определенные проблемы существуют и в рамках страхования ипотечных рисков. Недостаточное развитие ипотечной деятельности в России сдерживает развитие рынка страхования ипотечных рисков. Если же говорить о возможностях страховщиков, то в настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, практически полностью устраивающие все стороны.
Еще одной проблемой страхования банковских рисков является проблема суброгации по договорам страхования рисков банков, выдавших банковские гарантии. По договорам страхования предпринимательского риска в соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ возможна суброгация, то есть переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этот вывод подтвержден и в п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 N 75). К сожалению, в данном вопросе имеется серьезная юридическая неопределенность. К страховщику после выплаты им страхового возмещения от банка переходит регрессное требование, но пока в теории и судебной практике единства взглядов относительно возможности суброгации регрессного требования нет.
Причиной разногласий служит норма ч. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ, в которой указывается, что правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Поскольку вопрос о суброгации регрессных требований пока не был предметом судебного разбирательства, рассмотрим этот вопрос применительно к цессии регрессных требований.
Тем не менее, в литературе по данному вопросу высказаны иные точки зрения. Е.В. Кабатова указывает: «При регрессных требованиях уступка требования не допускается». Т.Л. Липовецкая среди иных прав, цессия которых запрещена, называет также регрессные требования. Л. Чеговадзе пишет: «В ст. 382 ГК РФ содержится запрет на передачу другому лицу прав по регрессным требованиям...». По мнению В.А.Белова, норма абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ означает «только то, что возникновение регрессного обязательства с новым кредитором (лицом, исполнившим основное обязательство) не представляет из себя разновидности уступки требования».
Одним из специфических способов страхования кредитных рисков следует признать страхование ответственности заемщика за не возврата кредита, предусмотренное п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке). Главная проблема заключается в правовой природе основного долга. Так, п. 2 ст. 405 ГК РФ устанавливает, что, если в случае просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков. В связи с этим отдельные специалисты и суды считают, что сумма неисполненного долга по прекращенному договору входит в состав убытков.
Таким образом, выделенные нами проблемы страхования банковских рисков связаны преимущественно с недостаточным развитием указанного вида страхования в целом, а также проблемами российского законодательства. В связи с этим, меры, направленные на устранение указанных обстоятельств заключаются не только в совершенствование деятельности самих страховщиков, но и во внесении изменений в соответствующие законодательные нормы. Что же касается непосредственно организации страхования банковских рисков ОАО Банк «Петрокоммерц», то отметим, что проведенный нами анализ банковских рисков показал о необходимости более тщательного выбора страхового продукта, направленного на страхование кредитного риска.
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНТСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
3.1. Совершенствование законодательных и правовых основ страхования банковских рисков
Проблемы законодательного регулирования страхования банковских рисков обусловлены недостаточным развитием понятийного аппарата. Так, отсутствует определение понятия «финансовый риск». Отметим, что основной способ минимизации рисков в гражданском обороте - законодательное регулирование. Реализация дистрибутивной (распределительной) функции частного права проявляется именно в распределении рисков от участия в гражданском обороте.
Как верно отмечается в литературе, «очевидно, что гражданское право не может устранить риски, возникающие в хозяйственном обороте, но оно в силах ограничить объем рисков, принимаемых на себя конкретным участником, распределив их между несколькими лицами - сторонами договорного обязательства».
Одним из способов минимизации рисков (управления ими) является договорное регулирование. Так, стороны, заключая договор, могут распределить риск путем установления взаимных мер ответственности исходя из собственных интересов, обеспечения исполнения обязательств. Согласно классическим представлениям о договоре в англо-американском праве функция договора заключается в обеспечении добровольного распределения рисков.
При этом остается неясным, является ли страхование финансовых рисков частью страхования предпринимательских рисков (как это может следовать из аналогии с общепринятым термином «финансовые рынки») или, помимо этого, может включать в себя и страхование определенных («финансовых») видов имущества (например, безналичных денежных средств на расчетных и корреспондентских счетах, ценных бумаг на счетах депо и т.п.), страхование которых в рамках действующей практики страхования имущества не осуществляется.
Второй проблемой, связанной с толкованием термина «финансовые риски», является «проблема страхователя», которая обусловлена тем, что физическое лицо, которое не является предпринимателем в соответствии с действующим законодательством, не может выступать страхователем по договору страхования предпринимательских рисков. Однако договоры страхования «квазипредпринимательских» рисков физических лиц, связанных с их участием в разного рода сделках с недвижимостью, являются общепринятой нормой страхования.
Внесение определенности в понимание «финансовых рисков» и их унификация позволит серьезно упростить классификацию.
В существующих же условиях целесообразно бы было бы не использовать термина «финансовые риски» для решения задачи классификации банковских рисков вообще.
3.2. Разработка предложений по совершенствованию организации страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц»
В целях совершенствования организации страхования предлагается использование новых страховых продуктов ОАО Банком «Петрокоммерц» для защиты от кредитных рисков. Отметим, что согласно проведенному нами анализу указанный использование страховых продуктов, направленных на защиту от указанного виду риска является особенно актуальным для ОАО Банк «Петрокоммерц».
Банку целесообразно использовать такой страховой продукт, как «ВВВ», предусматривающий комплексную защиту банка как финансового института. Полис покрывает риски, связанные, например, с нелояльностью сотрудников кредитного учреждения. Так, российской практике кредитования известны случаи сговора персонала банка с юридическими лицами, которым по поддельным документам выдавались значительные кредиты. В зарубежной практике "страхование банковских рисков" выделено в общий пакет страхового обеспечения Bankers Blanked Bond (BBB).
Этот страховой продукт постепенно внедряется в практику отечественного страхования банков, выходящих на европейские и мировые рынки капитала, однако массового распространения этот продукт пока не получил, несмотря на то что в рамках BBB банки могут получить страховую защиту от значительного числа рисков.
Тем не менее, отметим, что полис BBB (от англ. Bankers Blanket Bond, или комплексное банковское покрытие) — основа комплексной программы страхования финансовых институтов, предполагающей защиту от преступлений (хищений и мошенничества) и профессиональной ответственности. Однако, если для зарубежных банков наличие полиса BBB – это не только дело престижа, но и обязательное требование в целом ряде случаев, то на российском рынке этот продукт достаточно редок (в отсутствие официальной статистики, эксперты говорят о 2-4% охвата российских банков, причем даже в первой десятке он есть не у всех).
Комплексное банковское страхование предполагает защиту от таких рисков, как хищение ценных бумаг из хранилища банка, злоупотребления и нелояльность персонала банка (включая использование подложных документов), электронные и компьютерные преступления, а также страхует профессиональную ответственность сотрудников банка.
Приобретение полиса ВВВ возможно только после проведения предварительного анализа защищенности финансового института от страхуемых рисков и оценки существующих механизмов управления рисками, а для определения стоимости страховки банком-клиентом для страховой компании предоставляются сведения по внутренним бизнес-процессам и денежному обороту. Страховой коэффициент в этом виде страхования для банков составляет в среднем 0,4%–0,5% от страховой суммы.
Риски, покрываемые полисом BBB:
Ущерб, причиненный помещениям и имуществу Банка в результате хищения, совершения актов вандализма, умышленной порчи (вредительства);
Утрата (пропажа) из помещения Банка имущества, принадлежащего клиенту Банка или представителю клиента, в результате хищения;
Ущерб, причиненный ценному имуществу Банка при транспортировке;
Ущерб, причиненный финансовым документа Банка;
Ущерб, причиненный подделкой платежных документов или получением мошеннических платежных поручений клиента;
Ущерб в результате ведения дел, операций (работы) с ценными бумагами;
Ущерб, возникший в результате принятия в качестве платежного средства фальшивых денежных средств;
Ущерб в результате умышленных противоправных действий сотрудников Банка.
Условия страхования:
Обязательным условием страхования ВВВ является проведение предварительного анализа рискозащищенности — сюрвея.
Сюрвейерский отчет будет интересен не только Страховщику, но и Страхователю, поскольку он способен выявить «узкие места»: недостаточную компетентность банковских служащих, слабую организацию внутренней защиты информации, ненадежность внутренних процессов документооборота, отсутствие зон двойного контроля, недостатки надзора за работой удаленных точек и прочее.
Страховая сумма:
Страховая сумма устанавливается в виде лимита ответственности в части рисков, по которым на дату заключения договора страхования невозможно определить стоимость имущества
Если на страхование принимается непосредственно имущество, то страховой суммой является его действительная стоимость на момент заключения договора страхования.
Стоимость страхования:
В большой степени зависит от результатов сюрвейерского отчета;
От выбранных лимитов ответственности и страховых сумм;
И прочих факторов.
Принята следующая классификация групп риска:
Первая группа:
Страхование банковских рисков:
• Комплексное имущественное страхование Банка от преступлений
(Bankers & Blanket Bond (BBB));
• Страхование от электронных и компьютерных преступлений
(Electronic & Computer Crime (ECC));
• Страхование профессиональной ответственности финансового института (FIPI);
Вторая группа:
Страхование имущества банка
• Страхование офисов, оборудования;
• Страхование документарных ценных бумаг и иных ценностей на хранении.
• Страхование ценностей при перевозках;
• Страхование банкоматов, мультичейнджеров и находящейся в них денежной наличности;
Третья группа:
Страхование ответственности:
• D&O (страхование ответственности директоров);
• Страхование эмитентов пластиковых карт;

Правовая природа договора комплексного страхования банковских рисков. По комплексному страхованию банков, как правило, покрывается достаточно широкий комплекс разноплановых рисков, но страховщики все-таки стараются не включать в него риски, которые традиционно страхуются по устоявшимся видам договоров страхования (имущества, деликтной и договорной ответственности), потому что при объединении в едином страховом продукте множества рисков их страхование, в конечном счете, стоит дешевле, а кроме того, возникают реальные трудности с правовым регулированием такого рода сделок и их реализацией на практике.
Основной категорией рисков, страхуемых в рамках этой программы, является нелояльность сотрудников банка. Существует много способов, с помощью которых работники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, по фиктивным документам или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег и т.д. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются различные незаконные действия сотрудников с целью получения личной выгоды. Поэтому при совершении такой страховой сделки страховщик, как правило, внимательно изучает, соблюдаются ли в банке минимально необходимые меры безопасности по предотвращению убытков, возникающих вследствие противоправных действий или бездействия персонала.
Как правило, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций. Но, как показывает жизнь, даже самые совершенные и изощренные системы безопасности не способны полностью исключить соответствующие риски.
И, наконец, предлагается использовать и такой страховой продукт как страхование рисков эмитентов банковских карт. Данный вид страхования, впервые появившись на Западе, за последние десять лет получил широкое распространение и в России. Причина – бурный рост общего количества выпущенных в стране карт, который, к сожалению, сопровождается постоянным увеличением уровня преступности в данной сфере.
Полис страхования предоставляет банкам страховую защиту от убытков, вызванных противоправными действиями третьих лиц, связанных с использованием пластиковых карт клиентов кредитной организации.
Страховые риски, которые покрывает полис:
По полису компенсируются прямые убытки банка-эмитента, которые он вынужден нести в результате возникновения обязанности возместить убытки своим клиентам (суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт) вследствие:
получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке-эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,
получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,
приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:
незаконно изготовлены, или
незаконно изменены, или
утеряны или украдены.
Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы кредитной организации в связи с указанными страховыми случаями.
Ситуация с убытками:
Согласно статистике убытки по этому виду страхования происходят достаточно часто, при этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5 - 10 тыс. евро. В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100 - 200 тысяч евро, а иногда и выше.
Страховая сумма:
По полису страхования эмитента банковских карт устанавливаются две страховые суммы: первая – сумма по каждому страховому случаю  в отношении мошенничества с одной картой (обычно до 20 - 25 тыс. евро) и предельная сумма по всем случаям мошенничества, которые могут произойти за год. Последняя, как правило, составляет несколько сотен тысяч евро.
Стоимость страхования:
Страховая премия зависит от таких параметров, как общий объем операций банка с пластиковыми картами, число выпущенных карт в обращении, статистика убыточности и т.п.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение отметим, что страхование рисков банков в нашей стране только зарождается. Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и соответственно высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию различных видов банковских рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.
В заключении приведем основные выводы и предложения.С точки зрения классификации видов страхования, существующей в страховом законодательстве, страхование кредитных рисков представляет собой страхование предпринимательских рисков. Согласно пункту 2 статьи 929 ГК РФ под предпринимательским риском подразумевается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Страхования кредитных рисков в отличие от страхования ответственности по договору определяется субъектами страхования. Страхователем и выгодоприобретателем по страхованию кредитных рисков банка всегда является непосредственно банк. А при страховании ответственности по договору, когда оно применяется для покрытия кредитных рисков банка, страхователями выступают его заемщики, а выгодоприобретателем может быть только сам банк.Таким образом, страхование при кредитовании возможно в двух направлениях. Первое – страхование финансовых рисков (непогашение, несвоевременное погашение кредита), в чем больше всего заинтересованы заемщики. Второе - уже давно и с успехом применяемый механизм страхования залогов.
Страхование ипотеки является перспективным видом страхования, поскольку связанно с активным развитием рынка недвижимости. Кроме того, в будущем в России возможно создание системы ипотечного страхования, которая бы эффективно функционировала и охватывала всех участников рынка ипотеки. На дальнейшее развитие ипотечного страхования в нашей стране будут влиять:
- стабильное финансовое состояние населения;
- активизация роли государства в укреплении и развитии рынка ипотеки;
- разработка концепции развития ипотеки и страхования для удовлетворения нужд населения, бизнеса и государства в надежной страховой защите.
ОАО Банк «Петрокоммерц» имеет в достаточной мере сильные позиции на российском банковском рынке, что обеспечивается наличием в стране сети филиалов.
Можно выделить следующие преимущества ОАО Банк «Петрокоммерц» над другими российскими банками. У Банка есть доступ к дешевому финансированию.
Сложные экономические условия вызвали необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
- повышенные колебания курсов всех валют.
Расширяющийся рынок сотрудничества банков и страховщиков несет в себе потенциальную двойную выгоду. Во-первых, прирост объемов бизнеса страховщиков и банков, связанного с совместными продуктами. Во-вторых, появляются возможности для формирования следующей тенденции. Страхование ответственности заемщиков и риска непогашения кредитов означает снижение кредитных рисков для банков, которое, в свою очередь, при наращивании массива соответствующих сделок спустя некоторое время сможет повлиять на снижение процентных ставок по застрахованным кредитам для конечного клиента. Именно через этот механизм свою выгоду от взаимодействия страховщиков и банков получают и обычные люди – клиенты банков.
К преимуществам для ОАО Банк «Петрокоммерц» при страховании кредитных рисков можно причислить:
- сокращение убытков по операциям кредитования;
- уменьшение затрат на осуществление риск-менеджмента путем передачи части процедур, связанных с управлением кредитным риском, страховщику;
- возможность снизить процентную ставку по кредитам и благодаря этому привлечение большего количества клиентов;
- повышение конкурентоспособности перед другими банками, не имеющими полиса страхования кредитных рисков.
К препятствиям для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести:
- искажение в бухгалтерском и финансовом учете российскими предприятиями и организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;
- сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям и оптимальных методик оценки финансового состояния заемщиков;
- довольно высокую стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.
В качестве совершенствования механизма страхования банковских рисков представляется возможным внести следующие рекомендации:
1. Изменение схемы страхования, когда за получением страховки риска непогашения кредита в страховую компанию должен обращаться банк, а не организации или индивидуальные предприниматели, которые хотят получить кредит.
2. Пересмотр стоимости страховки, когда каждому кредитополучателю индивидуальный подход, в зависимости от кредитной истории и.т.д.
3. Возмещение ущерба, когда страховая компания выявляет факт бездействия банка в допущении страхового случая.
4. Приоритеты при страховании, когда имеется возможность спустя определенного времени заменит страховку залогом.
5. Совершенствование страхования финансовых рисков, то есть страхование от риска неисполнения контрагентами своих обязательств по договорам, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
6. Внедрение системы «Только для своих». Упрощение процедуры по страхованию риска непогашения кредита и финансового риска, путем сотрудничества между страховой компании и коммерческим банком.
7. Использование новых страховых продуктов (в том числе комплексного страхования).
Для расширения практики использования страхования кредитных рисков ОАО Банк «Петрокоммерц» на отечественном страховом рынке необходимы:
- повышение прозрачности российского бизнеса, переход на международные стандарты учета и отчетности;
- совместная разработка и внедрение страховщиками и ОАО Банк «Петрокоммерц» качественных программ скоринга (рейтингования) заемщиков;
- создание посредством регулярного сбора, анализа и обобщения статистической информации по уже выданным и застрахованным кредитам единых баз данных по заемщикам, которыми могли бы пользоваться и ОАО Банк «Петрокоммерц», и страховые компании при принятии решения о кредитовании и страховании. Требуется активизировать работу бюро кредитных историй для получения в них полной и достоверной информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед коммерческими банками;
- наличие надежной перестраховочной защиты, которую зачастую под силу предоставить лишь зарубежным перестраховщикам, имеющим многолетний опыт в данном виде страхования.
Отметим, что относительно страховых продуктов наиболее актуальным для ОАО Банк «Петрокоммерц» является страховой продукт ВВВ. Однако практика использования указанного вида продукта показала, что в России наблюдается слабое развитие данного вида страхования. Слабое развитие данного страхования тормозится множеством факторов, начиная от отсутствия подготовленных сотрудников в страховых компаниях по работе с этим видом и, заканчивая относительно малыми суммами возмещений, ежегодно присуждаемых судами в делах, где ответчиками выступают банки и связанные с ними структуры. Кроме того, существенным фактором является относительная дороговизна покупки полного страхового покрытия. Для сравнения отметим, что в европейских странах и странах Северной Америки деятельность банка при отсутствии полиса страхования ВВВ и электронных, и компьютерных рисков практически невозможна как по причине законодательных запретов со стороны государственных регулирующих органов, так и в связи с общепринятыми принципами ведения банковского бизнеса. В России, страхование по созданным на Западе программам получило распространение пока только среди ряда крупных банков, что объясняется в первую очередь имидживыми целями при работе с иностранными контрагентами.
Список литературы
Нормативные правовые акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)// "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)//СПС «КонсультантПлюс»
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности"//"Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)//СПС «консультантПлюс»
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 28.04.2012) "Об обязательных нормативах банков" (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам", "Методикой определения синдицированных кредитов", "Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам") (Зарегистрировано в Минюсте России 06.02.2004 N 5529)//СПС «КонсультантПлюс»
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования>// "Вестник ВАС РФ", N 1, 2004 (Обзор)
Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках"//"Вестник Банка России", N 38, 30.06.2004
Письмо Банка России от 24.05.2005 N 76-Т "Об организации управления операционным риском в кредитных организациях"//Вестник Банка России, N 28, 01.06.2005
Письмо Банка России от 27.07.2000 N 139-Т "О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций"//"Вестник Банка России", N 42, 02.08.2000
Письмо Банка России от 30.06.2005 N 92-Т "Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах"//"Вестник Банка России", N 34, 06.07.2005
Указание Центрального банка Российской Федерации от 16.01.2004 N 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов".
Указание Центрального банка Российской Федерации от 31.01.2000 N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций".
Специальная и научная литература:
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. Учебное пособие. 4-е изд., перераб. и доп. М.: НОРМА; ИНФРА-М, 2010.
Архипов Д.А. Распределение риска в договорных обязательствах с участием предпринимателей // Журнал российского права. 2005. N 3.
Афонченко А.Г. Сущность и значение риска как цивилистической категории // Современное право. 2007. N 8. С. 58.
Ашмарина Е.М. "Совершенствование финансового права как важнейшее условие обеспечения посткризисного развития экономики России" на заседании Круглого стола "Финансовая система и финансовое право современной России" 14 декабря 2009 г. в Финакадемии.
Базельский Комитет по банковскому надзору. Отчет о саммите большой семерки. Банк международных расчетов. Май 2005.
Банковские риски / Кол. авторов; Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2008.
Банковские риски: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. М.: КноРус, 2007. С. 122.
Банковский менеджмент / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2011.
Банковский надзор. Европейский опыт и российская практика / Под ред. М. Олсена. М., 2005.
Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Бабичевой Ю.А. - М.: Экономика, 1994.
Белов В.А. Предмет договора сингулярной сукцессии (уступки требования) // Правоведение. 2001. N 1. С. 157.
Брюйер Э., Джексон В.Е., Мозер Дж.Т. Ценность использования процентных производных ценных бумаг в управлении риском в американских банковских организациях. N 25. Вып. 3. III квартал 2001 г.
Буркин А.И., Возжеников А.В., Синеок Н.В. Национальная безопасность России. М.: Изд-во РАГС, 2008.
Быков А.Н. Постсоветское пространство. Стратегии интеграции и новые вызовы глобализации. Санкт-Петербург: Алетейя, 2009.
Быля А.Б., Горбунова О.Н., Грачева Е.Ю. (и др.). Финансовое право: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп.; Отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. М.: ТК "Велби"; Изд-во "Проспект", 2007.
Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков //"Организация продаж страховых продуктов", 2008, N 3
Вдовина О.Н. Страховые продукты, связанные с банковскими картами и потребительским кредитованием// "Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 3
Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза. М.: Статут, 2000.
Высоковский Д.В. Управление рисками в коммерческом банке// "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 5
Вячеславов Ф.А. Договор как гражданско-правовое средство распределения рисков в интересах участников гражданского оборота // Бюл. нотариальной практики. 2005. N 2. С. 77.
Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
Голин Дж. Пособие по анализу кредитной деятельности банка. J. Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd, 2001.
Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
Дедиков С.В. Комплексное страхование банковских рисков // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3. С. 8 - 21.
Дедиков С.В. Страхование кредитных рисков банков // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3. С. 67 - 79.
Дедиков С.В. Страхование кредитных рисков банков // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3. С. 67 - 79.
Джерроу Р.А. Моделирование ценных бумаг с фиксированным доходом и процентных опционов. N.-Y.: The McGraw-Hill Companies, Inc., 1996.
Интервью: Страхование ипотечных кредитов//"Организация продаж страховых продуктов", 2005, N 3
Комиссарова Е.Г., Торкин Д.А. Непоименованные способы обеспечения обязательств в гражданском праве. М., 2008. С. 69.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 1: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2004. С. 928.
Кох Т.У., МакДональд С. Банковский менеджмент. Thomson, South-Western, 2003.
Куш